1

Banking
Describe functions of Commercial bank.
In the contemporary world banking is assuming wider functions and
greater responsibilities in the economic arena. Hence it is not possible to make an exhaustive catalogue
of all the functions of commercial banks. However there are some fundamental functions usually
performed by all commercial banks. Let us now describe them.
Primary Functions:
1) Mobilization of savings: Commercial banks accept deposits and thus they mobilize peoples savings
by offering interest on their deposit. Bank deposits are generally of three types, namely, demand
deposit, savings deposit and fixed or term deposit.
Demand deposit or deposit in current account is withdrawable on demand and no interest
is paid on them. Term or time or fixed deposit is only withdrawable after the expiry of the stipulated
period and highest rate of interest is paid on them. Savings deposit combines feature of both demand
and fixed deposits. These deposits are withdrawable on demand but with some restrictions and inters
lower than fixed deposit is paid on them.
2) Granting loans: The name commercial bank is derived from the fact that such banks in the past
used to grant credit for the purpose of commerce only. Nowadays they grant credit to all sectors of
the economy from the money collected in the form of deposit from general people. Such loans are
given in various forms, such as, i) cash credit, ii) overdrafts, iii) money at call, iv) discounting of bill
of exchange, etc.
3) Credit creation: One of the important roles of the Commercial bank is to generate credit. In an
advanced economy when all Commercial banks provide credit to general people through demand
deposit, then they can increase the country’s credit level jointly at a multiplied rate. Thus it is said that
‘Banks are manufacturer of Money’.
As we know Commercial Banks collect deposit from the public and uses it for the
purpose of lending. Now if these lent funds are again deposited in some commercial banks and are used
for the purpose of further lending and if this process continues. Then this will raise the total amount of
credit in the economy at a multiplied rate.
Secondary Functions:
1) Agency service: Banks perform certain functions on behalf or for their customer, such as,
a) To collect or make payments for bills, cheques, promissory notes, insurance payments, etc.
b) To remit funds on behalf of the clients by the draft or mail or telegraphic transfer.
c) To act as the executor of the customer’s will.
d) Sometimes bankers also employ income tax experts to help its customer.
2) Cheque facility; In modern business transaction the use of cheque to settle debt is found to be
much more convenient than the use of cash. Thus the commercial bank render an important service
by providing an inexpensive medium of transaction i.e. cheque.
3) Transaction of foreign exchange: The commercial banks also help transaction in connection with
international trade. They help their customer to get foreign exchange.
4) Developmental function: Indian Commercial banks help Govt. in various ways to implement five
years plans. They give loans to top priority sectors. Open branches in unbanked or under banked
areas.
5) General Utility services: modern commercial banks usually provide certain general utility services
to the society, such as,
a) Letter of credit is given by banks to help to go to abroad;
b) Bank draft or travelers cheques are provided in order to facilitate transfer of funds;
c) Shares floated by Govt or public body may be underwritten by banks
d) Banks also compile statistical data to help to assess the economy better.
Describe the Credit Creation function of Commercial Bank.
One of the important roles of the Commercial bank is to generate credit. In an
advanced economy when all Commercial banks provide credit to general people through demand
 2
deposit, then they can increase the country’s credit level jointly at a multiplied rate. Thus it is said that
‘Banks are manufacturer of Money’.
As we know Commercial Banks collect deposit from the public and uses it for the
purpose of lending. Now if these lent funds are again deposited in some commercial banks and are used
for the purpose of further lending and if this process continues. Then this will raise the total amount of
credit in the economy at a multiplied rate.
Let us now clarify the process with a hypothetical example.
Suppose in an economy;
a. There are several Commercial Banks;
b. Each and every banks has to keep a certain percent of their deposit, say 10%, as reserve to the
Central Bank;
c. People do not save their money at their own disposal, rather they deposit it into commercial
bank;
d. There is always demand for credit;
e. Central bank does not frequently change the cash reserve ratio;
f. Central bank controls credit creation through other methods.
Now if the above assumptions are true, then as an individual deposits Rs.1000/- with
a commercial bank, the Primary deposit of the economy increase by Rs.1000/-. Cash Reserve Ratio
being 10%, the bank will keep Rs.100/- as reserve with the Central Bank and lends Rs.900/-. Now the
person who receives Rs.900/- will now deposit it into another Commercial Bank and that commercial
bank will again lend that deposit after keeping 10% or Rs.90 as reserve. In this way if this is repeated to
an infinite number of times then the rise in demand deposit of the economy will be,
= Rs.1000/- + Rs.900/- + Rs.810/- + Rs. 720/- + Rs.648/-……………..
9 9 9 9
= Rs.[1000+(1000×10)+{1000×(10)2}+{1000×(10)3}+{1000×(10)4}+ ………
9 9 9
= Rs.1000 [1 + 10 + (10)2 + (10)3 + ….]
1
= Rs.1000 × 9
1−
10
1
= Rs. 1000 × 1 = Rs. 1000 × 10 = Rs. 10000/-
10
Therefore here total amount of credit increases by 10 times of the primary deposit. Basically from the
1
above example it is seen that primary deposit is increased by the multiplier 𝐶𝑎𝑠ℎ 𝑅𝑒𝑠𝑒𝑟𝑣𝑒 𝑅𝑎𝑡𝑖𝑜 .
Limitation:
the above mentioned example is a simplified one. But in reality there are several limitations
to that credit creation process. Let us discuss them.
1) According to Samuelsson the primary limitation of this process is the amount of money supplied by
the Central Bank. Expansion of credit can severely be curtailed by the rigorous control on the supply
of money.
2) If people has the habit of depositing their entire credit into Commercial Bank then only credit
creation moves freely.
3) If people deposit their savings into idle account like fixed deposit, then automatically the credit
creation procedure is limited.
Money Multiplier
The amount of money the banking system generates with One Rupee of deposit is called the money
multiplier. Thus, if 1 Rupee is deposited in the banking system initially, then the total amount of
1 1 1
deposit will be, (Considering CRR to be 20%) 1 × 1 = 5. O, here money multiplier is 5 or 1 or 20% . Thus
5 5
1
the money multiplier of the banking system is, . The money multiplier is the reciprocal
𝐶𝑎𝑠ℎ 𝑅𝑒𝑠𝑒𝑟𝑣𝑒 𝑅𝑎𝑡𝑖𝑜
of the reserve ratio.
Limitations on the Power of Banks to Create Credit
We have seen above how the banking system as a whole can create credit. But it does not mean that banks have
unlimited powers to create credit. In fact, they have to function under certain restrictions. The following are the
limitations on the power of commercial banks to create credit.
 3
1. Amount o f Cash. The credit creation power of banks depends upon the amount of cash they possess. The larger the
cash, the larger the amount of credit that can be created by banks. The amount of cash that a bank has in its vaults cannot
be determined by it. It depends upon the primary deposits with the bank. The bank’s power of creating credit is thus
limited by the cash it possesses.
2. Proper Securities. An important factor that limits the power of bank to create credit is the availability of adequate
securities. A bank advances loans to its customers on the basis of a security, or a bill, or a share, or a stock, or a building,
or some other type of asset. It turns ill-liquid form of wealth into liquid wealth and thus creates credit. If proper securities
are not available with the public, a bank cannot create credit. As pointed out by Crowther: “Thus the bank does not create
money out of thin air, it transmutes other forms of wealth into money.”
3. Banking Habits o f the People. The banking habits of the people also govern the power of credit creation on the part of
banks. If people are not in the habit of using cheques, the grant of loans will lead to the withdrawal of cash from the credit
creation stream of the banking system. This reduces the power of banks to create credit to the desired level.
4. Minimum Legal Reserve Ratio. The minimum legal reserve ratio of cash to deposits fixed by the central bank is an
important factor which determines the power of banks to create credit. The higher this ratio (RRr), the lower the power of
banks to create credit; and the lower the ratio, the higher the power of banks to create credit.
5. Excess Reserves. The process of credit creation is based on the assumption that banks stick to the required reserve ratio
fixed by the central bank. If banks keep more cash in reserves than the legal reserve requirements, their power to create
credit is limited to that extent. If Bank A of our example keeps 25 per cent ofRs 1000 instead of 20 per cent, it will lend Rs
750 instead of Rs 800. Consequently, the amount of credit creation will be reduced even if the other banks in the system
stick to the legal reserve ratio of 20 per cent.
6. Leakages. If there are leakages in the credit creation stream of the banking system, credit expansion will not reach the
required level, given the legal reserve ratio. It is possible that some persons who receive cheques do not deposit them in
their bank accounts, but withdraw the money in cash for spending or for hoarding at home.
The extent to which the amount of cash is withdrawn from the chain of credit expansion, the power of the banking system
to create credit is limited.
7. Cheque Clearances. The process of credit expansion is based on the assumption that cheques drawn by commercial
banks are cleared immediately and reserves of commercial banks expand and contract uniformly by cheque transactions.
But it is not possible for banks to receive and draw cheques of exactly equal amount. Often some banks have their
reserves increased and others reduced through cheque clearances. This expands and contracts credit creation on the part o
f banks. Accordingly, the credit creation stream is disturbed.
8. Behavior of Other Banks. The power of credit creation is further limited by the behavior of other banks. If some of the
banks do not advance loans to the extent required of the banking system, the chain of credit expansion will be broken.
Consequently, the banking system will not be “ loaned up” .
9. Economic Climate. Banks cannot continue to create credit limitlessly. Their power to create credit depends upon the
economic climate in the country. If there are boom times, there is optimism.
Investment opportunities increase and businessmen take more loans from banks. So credit expands. But in depressed
times when the business activity is at a low level, banks cannot' force the business community to take loans from them.
Thus the economic climate in a country determines the power of banks to create credit.
10. Credit Control Policy o f the Central Bank. The power of commercial banks to create credit is also limited by the
credit control policy of the central bank. The central bank influences the amount of cash reserves with banks by open
market operations, discount rate policy and varying margin requirements. Accordingly, it affects the credit expansion or
contraction by commercial banks.
We may conclude that commercial banks do not possess unlimited powers to create credit.
Describe the functions of Central Bank.

NOTE BANKER TO THE

ECONOMIC
RESEARCH ISSUE
GOVT.

BANKER TO THE
CENTRAL BANK COMMERCIAL
BANK

PROMOTER OF CUSTODIAN OF CREDIT

ECONOMIC FOREIGN EXCHANGE
DEVELOPMENT CONTROL
RESERVE
 4
Every modern economy has a Central Bank. It is the Central monetary authority
of the country. Being the leader of the money market it controls, regulates and supervises the banking
system to stabilize the economic environment of the country in the larger interest of the nation. The
Reserve Bank of India is the Central Bank of India.
The power and range of functions of Central Bank vary from country to country. But there
are certain functions which are commonly performed by all the Central Banks. Let us describe them.
1) Bank of note issue: The Central Bank is legally empowered to issue currency notes – legal
tender. In India RBI has a partial monopoly of note issue. Except one rupee note all notes and coins
are issued by the Central Bank.
The main reasons for the concentration of the right to issue notes in the hand of the Central Bank are
as follows:
a. Uniformity in note circulation;
b. To give distinctive prestige to the note issue;
c. To enable state to supervise the matter of note issue;
d. To give Central Bank control over the money supply.
2) Banker to the Government: As the Govt.’s banker Central Bank performs the following
functions;
a. Maintains the banking account of the Govt’s departments, boards, enterprises, etc.
b. It supplies Govt. with the cash required to meet the expenditures of the Govt.
c. It also maintains the account of the Govt’s revenue
d. Advances short term credit to the Govt to meet any deficit in Govt’s budget.
e. Moreover it makes extraordinary advances to the Govt. to meet emergencies.
f. It also supplies with the foreign exchange required to maintain international trade.
3) Banker to the Commercial Banks: broadly speaking the Central Bank functions as the banker to
the commercial bank in the following three capacities,
a. Custodian of Cash Reserve: in every country Commercial Banks are required to keep a portion of
their deposit as cash reserve with the Central Bank by custom or by Law. The significance of such
centralized cash reserve are as follows;
i. It gives strength to the banking system;
ii. It enables central bank to provide credit to those banks at the time of their difficulty.
iii. It helps central bank to control the credit creation of commercial banks.
b. Lender of last resort: As lender of last resort, the Central Bank gives temporary financial
accommodation to Commercial banks in periods of difficulties by rediscounting their eligible
bills. The real significance of rediscount function, according to De Kock, lies in the fact that it
increases the liquidity of entire credit structures.
c. Clearing Agent: Being the custodian of cash reserve of commercial banks, Central Bank acts as
settlement bank or clearing house of one bank against other. Since all banks have their account
with the Central bank, thus Central Bank can easily settle claim just by transferring fund from
and to their account. This system strengthens the banking system by reducing the withdrawal of
cash at the time of crisis and it also keeps the CB informed about the amount of liquidity held by
the com. Banks.
4) Controller of credit: By far the most important function of the Central Bank in modern times is
that controlling credit creation of commercial banks. Credit the source of many blessings may turn
out to be a cause of economic disaster unless it is not controlled in time. Thus CB uses its monetary
policy as a weapon to control the credit creation operation of commercial banks.
5) Custodian of Foreign exchange reserve: The central Bank holds all key currencies such as US $
and other prominent currencies, gold stocks, gold bullion and other reserves in its custody. This
helps Central Bank to control the countries position in international trade.
6) Promoter of Economic Development: In modern world Central Bank is regarded as an
inevitable agency to promote economic growth of a country. The major task of Central Bank is to
develop capital and money market of the country in an order to accelerate the economic progress of
the country.
 5
7) Economic research: the Central Bank conducts several surveys and research works in order to
estimate the growth of macro-economic variables. On the basis of these studies it publishes
economic statistics.
Describe the credit control measures of Central Bank.

Credit Control
Measures

Quantitative/General Qualitative/Selective

Consumer Credit
Bank Rate CRR Margin
Regulation

Open Market
SLR Directives Moral Suasion
Operation

The significance of Central Bank lies in its functions of managing the monetary conditions of the
country internally as well as externally. The entire financial structure of the present money economy is
founded upon the base of credit system. Thus control of credit lies at the heart of monetary policy and
is recognized as the main function of Central Bank.
Now the principal instruments of credit control at the disposal of Central Bank
are mainly of two types , namely, Quantitative or General method of credit control and selective or
qualitative method of credit control. Let us discuss them.
Quantitative or General Method of Credit Control:
Methods which reduce the total volume of credit of the economy as a whole, irrespective of whether
they are necessary or not, are referred as quantitative methods of credit control. Let us describe them;
1) Bank rate: in order to perform the function as the lender of the last resort Central Bank advances
loans to commercial banks by discounting first class bills or approved securities. Now the rate at
which these bills are discounted are known as bank rate.
If the bank rate is raised by the Central Bank, then the cost of borrowing of the
commercial banks will rise. As a result they will also charge a higher rate of interest to their customer
on loans. Therefore loans become costly and thus demand for it will fall. Similarly if bank rate is
reduced the loan will become cheaper and thus credit will expand.
2) Open Market Operation: In practice, the term Open Market Operation means deliberate sell or
purchase Govt. securities by Central Bank in order to control the liquidity in the hand of
commercial bank. When Central Bank sell securities in the open market, then commercial banks are
forced to buy these securities. As a result the loan able funds in the hand of commercial bank will
fall and then they are forced to reduce their credit creation operation. On the other hand when
Central Bank starts to purchase these securities from commercial banks, then the liquidity in the
hand of commercial banks will rise. So, credit creation will rise.
3) Cash Reserve Ratio: Central Bank in its capacity as banker to the commercial banks usually hold a
portion of deposit collected by them as reserve. The ratio of this reserve to the total deposit is
known as cash reserve ratio. Now if Central Bank increases this CRR, then the loanable fund in the
hand of commercial bank will fall. As a result they will be forced to reduce their credit creation
operation. On the other hand if CRR is reduced, then liquidity in the hand of commercial banks will
rise and credit creation will also rise.
 6
4) Statutory Liquidity Ratio: Central Bank often impose a restriction in some countries that
commercial bank has to maintain a part of their deposit in the form of cash or gold or Govt.
security. The percentage of liquid reserve is known as Statutory Liquidity Ratio. Now by increasing
SLR Central Bank can reduce loanable fund in the hands of commercial banks and vice versa.
Selective or Qualitative Credit control measure: since all credits are not bad and there are some sectors
where credit is vital for economic development. Thus some methods of credit control are devised in
such a manner, so that, without affecting the entire volume of credit, sector wise credit can be
monitored. These measures are known as selective or qualitative credit control measures. Let us
describe them;
1) Margin: when loans are approved against some collateral securities offered by the borrower then
loan value is decided by deducting a part of the market value of that security. That part is known as
Margin. Thus, the loan value of the security = the market value of the security – Margin.
Now in order to reduce undesirable loan Central Bank can increase margin of those loans and vice
versa.
2) Consumer credit regulation: in case of credit provided for purchasing consumer article banks
usually impose some restriction regarding the minimum down payment required and the
installment period. Now by increasing the minimum down payment or by reducing the installments
number credit on specific consumer articles can be reduced and vice versa.
3) Directives: recently in many countries Central Bank put selective restraints on commercial banks
through Directives. These directives may be oral or written, appeals or warning, particularly to
curbe individual credit requirement or to restrict the total volume of credit.
4) Rationing of credit: The Central Bank can apply credit rationing either by drawing a ceiling on the
aggregate portfolio of the commercial bank or by imposing minimum ratios regarding the capital of
a commercial bank to its total assets.
5) Moral suasion: In many countries Central Bank relies heavily on moral suasion. Moral Suasion
means persuasion and request made by the Central Bank to the commercial banks to cooperate with
the general monetary policy of the former. In fact this is a psychological means of controlling credit.
COMPARISON BETWEEN CENTRAL BANK AND COMMERCIAL BANK
Central Bank Commercial Bank

1. Central bank is an apex institution in the money

market. 1. A commercial bank on the other hand, is merely a
unit in the banking structure of the country, operating
under the control of central bank.
2. A country has a large number of commercial
2. A country has only one central bank.
banks.

3. These banks may be owned by government or by

3. This is generally owned and governed by the
the private entrepreneurs.
government.
4. A central bank does not aim at profit, though it 4. Commercial banks treat profit making as their
may earn huge profits. primary objective.
5. It does not normally deal with general public. 5. Commercial banks deal with general public.
6. Central bank enjoys the monopoly power to issue 6. Commercial banks do not have power to issue
currency. currency.
7. Central bank controls credit. 7. Commercial banks create credit.
8. It acts as an agent and a banker to the government. 8. Commercial banks have no advisory responsibility
It functions as a custodian of the government's funds towards the state.
and gives advice on monetary and fiscal matters.
 7
Distinguish between Bank and Non-Banking Financial Institution.
Financial institution can be divided into two groups, namely, Bank and
Non-Banking Financial Institution (NBFI). A Bank is defined as an institution that accepts deposit of
money from the public withdrawable by cheque and uses this deposit for the purpose of lending to the
public. Now there are some financial institutions which do not fulfill all the characteristics of a bank.
They are called as NBFI. As for example, post office savings deposits are withdrawable, but deposits are
not used for lending to the public. Thus post office savings bank is not a bank, but a NBFI. There are
also some other differences in the functions of bank and NBFI. Let us discuss them.
Firstly. Banks accepts demand deposit, but NBFI usually do not accept demand deposit.
Secondly. Since NBFIs do not accept demand deposit, thus unlike banks they cannot create credit.
Thirdly. Commercial Banks usually give short term loans but NBFIs provide various types short
and long term credit.
Fourthly. Commercial Bank have to keep a portion of their deposit with the Central Bank as cash
reserve, but NBFIs do not have such obligation.
Fifthly. Demand deposits of banks are treated as money, but no deposits of NBFIs are treated as
money.
Sixthly. Monetary policies of Central Bank are effectively implemented through Commercial
Banks, but NBFIs do not have such obligation.

ব্যাঙ্কিং
ব্যাক কাকক ব্কে?
যে সিংস্থা চাঙ্িব্া মাত্র যেরৎ যেব্ার অঙ্গীকাকর জনসাধারকের কাছ যেকক আমানত সিংগ্রি ককর এব্িং যসই আমানত অেথ আব্ার
জনসাধারেককই ঋে ঙ্িসাকব্ প্রোন ককর তাকক ব্যাক ব্কে।
সুতরািং উপকরাক্ত সিংঞ্জা যেকক আমরা ব্যাককর েুটি বব্ঙ্িষ্ট েক্ষ্য করকত পাঙ্র,
ক) ব্যাক, যচককর মাধযকম যতাো োকব্, এই িকতথ জনগকের কাছ যেকক আমানত ঙ্িসাকব্ যকব্ে মাত্র অেথ সিংগ্রি ককর, অেথাৎ চাঙ্িো
আমানত সিংগ্রি ককর;
খ) ব্যাক, তার সিংগৃিীত আমানত অেথ ঋে ঙ্িসাকব্ যকব্ে মাত্র জনগেককই প্রোন ককর এব্িং এর মাধযকম ঋে সৃজন ককর।
ব্যাক ও অ ব্যাককর মকধয পােথকয কর।
আঙ্েথক সিংস্থাগুঙ্েকক মূেত েুটি ভাকগ ভাগ করা িকে োকক, েো- ব্যাক ও অ ব্যাক ব্া NBFI । যে সিংস্থা চাঙ্িব্া মাত্র
যেরৎ যেব্ার অঙ্গীকাকর জনসাধারকের কাছ যেকক আমানত সিংগ্রি ককর এব্িং যসই আমানত অেথ আব্ার জনসাধারেককই ঋে ঙ্িসাকব্ প্রোন
ককর তাকক ব্যাক ব্কে।
এখন যেসকে আঙ্েথক প্রঙ্তষ্ঠান ব্যাক িওোর জনয প্রকোজনীে একটি ব্া একাঙ্ধক িতথ পূরে করকত পাকর না। তাকেরকক অ
ব্যাক ব্ো িে। যেমন- যপাষ্ট অঙ্েস চাঙ্িো আমানত সিংগ্রি করকেও তা ঋে ঙ্িসাকব্ জনগেকক প্রোন ককর না েকে যপাষ্ট অঙ্েস একটি
অব্যাক।
এখন ব্যাক ও অব্যাককর মকধয আকরা কতকগুঙ্ে পােথকয েক্ষ্য করা োে যসগুঙ্ে ঙ্নম্নরূপ,
1 . ব্যাকগুঙ্ে চাঙ্িো আমানত সিংগ্রি ককর ঙ্কন্তু অব্যাকগুঙ্ে চাঙ্িো আমানত সিংগ্রি ককর না;
2 . যেকিতু অব্যাকগুঙ্ে চাঙ্িো আমানত সিংগ্রি ককর না তাই তারা ব্যাককর নযাে ঋেও সৃজন করকত পাকর না;
3 . ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ে মূেতঃ স্বল্পকােীন ঋে প্রোন ককর, তকব্ অব্যাকগুঙ্ে স্বল্প ও েীর্থ উভে প্রকাকরর ঋেই প্রোন ককর োকক।
4 . ব্যাকগুঙ্ে তাকের সিংগৃিীত আমানকতর একটি অিংি নগে জমা ঙ্িসাকব্ যকন্দ্রীে ব্যাকএর ঙ্নকট জমা রাখকত ব্াধয িে, অব্যাকগুঙ্ের
এরূপ যকান ব্াধয ব্াধকতা োককনা।
5 . ব্যাকএর চাঙ্িো আমানত অেথ ঙ্িসাকব্ পঙ্রগঙ্েত িে, ঙ্কন্তু অব্যাকএর যকান আমানতই অেথ ঙ্িসাকব্ ঙ্ব্কব্চয িেনা;
6 . যকন্দ্রীে ব্যাককর োব্তীে আঙ্েথক নীঙ্ত ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ের মাধযকম রূপাঙ্েত িে, অব্যাকগুঙ্ের এরূপ যকান ভূ ঙ্মকা যনই।
ব্যাক কে প্রকার ও ঙ্ক ঙ্ক?
মূেতঃ ঙ্নকম্নাক্ত ককেকপ্রকাকরর ব্যাক যেখকত পাওো োে।
ক) ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকঃ- যে ব্যাকগুঙ্ে যকব্ে মাত্র মুনাো অজথকনর উকেকিয আঙ্েথক যেনকেন ককর োকক, তাকেরকক ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাক ব্কে।
সমগ্র আেীক যক্ষ্কত্র ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাককর প্রাধানয সব্থাঙ্ধক। যেমন এোিাব্াে ব্যাক, ইউ ঙ্ব্ আই, ইতযাঙ্ে।
 8
খ) উন্নেন ব্যাকঃ- যে ব্যাকগুঙ্ে যকব্ে মাত্র উন্নেকনর েকক্ষ্য স্বল্পকােীন ও েীর্থকােীন ঋে প্রোন ককর োকক তাকেরকক উন্নেন ব্যাক
ব্কে।
গ) সমব্াে ব্যাকঃ – সমব্াে সঙ্মঙ্তর আইন যমাতাকব্ক প্রঙ্তঙ্ষ্ঠত যে ব্যাক সমব্াকের সেসযকের উন্নেকনর জনয আঙ্েথক যেনকেন ককর
োকক তাকক সমব্াে ব্যাক ব্কে।
র্) যকন্দ্রীে ব্যাকঃ- যে ব্যাক ব্যাকব্যাব্স্থার িীকষথ অব্স্থান ককর এব্িং সমগ্র আঙ্েথক ব্াজাকরর তত্ত্বাব্ধান ও ঙ্নেন্ত্রন ককর তাকক যকন্দ্রীে
ব্যাক ব্কে।
ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাকএর কােথাব্েী আকোচনা কর।
যে ব্যাকগুঙ্ে যকব্ে মাত্র মুনাো অজথকনর উকেকিয আঙ্েথক যেনকেন ককর োকক, তাকেরকক ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাক ব্কে। সমগ্র আঙ্েথক
যক্ষ্কত্র ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাককর প্রাধানয সব্থাঙ্ধক। যেমন ইোিাব্াে ব্যাক, ইউ ঙ্ব্ আই, ইতযাঙ্ে। ব্তথ মাকন পৃঙ্েব্ীর অেথননঙ্তক যক্ষ্কত্র ব্যাক
ব্যব্স্থা অতযন্ত গুরুত্বপূেথ স্থান অঙ্ধকার ককরকছ। েকে ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ের কােথপঙ্রধী এতটাই ঙ্ব্স্তৃ ত যে তার সম্পূেথ খঙ্তোন বতঙ্র করা
অসম্ভব্। তব্ু পৃঙ্েব্ীর ঙ্ব্ঙ্ভন্ন যেকি ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ে ঙ্কছু সাধারে কাজ ককর োকক যসগুঙ্ে ঙ্নম্নরূপ-
1 . আমানত সিংগ্রিঃ ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ে আমানকতর উপর সুে প্রোকনর প্রঙ্তশ্রুঙ্তকত জনগকের কাছ যেকক তাকের সঞ্চে আমানত
ঙ্িসাকব্ গ্রিে ককর। ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ের আমানত মূেতঃ ঙ্তন প্রকার-
ক) চাঙ্িো ব্া চেঙ্ত আমানত- যে আমানকতর অেথ চাঙ্িো মাত্র যতাো োে এব্িং যে আমানকতর উপর ব্যাক যকান সুে প্রোন ককর না
যসই আমানতকক চাঙ্িো আমানত ব্ো িে।
খ) স্থােী ব্া যমোেী আমানতঃ- যে আমানকতর অেথ ঙ্নঙ্েথ ষ্ট যমোে পূঙ্তথ র পূকব্থ যতাো োে না এব্িং যে আমানকতর উপর ব্যাক সকব্থাচ্চ
সুে প্রোন ককর তাকক যমোেী আমানত ব্ো িে।
গ) সঞ্চেী আমানতঃ- চাঙ্িো ও যমোেী আমানকতর সিংঙ্মশ্রকে বতরী িে সঞ্চেী আমানত। এই আমানত যেকক চাঙ্িব্া মাত্র টাকা যতাো
োে ঙ্কন্তু পুকরা টাকা যতাো োে না। এব্িং এই আমানকতর উপর সুে প্রোন করা িকেও তা যমোেী আমানকতর তু েনাে কম।
2 . ঋে প্রোনঃ- ব্াঙ্েকজযর জনয ঋে প্রোন করার যিতু কতই পূকব্থ ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাকএর এরূপ নামকরে িকেঙ্ছে। ব্তথ মাকন ব্াঙ্নঙ্জযক
ব্যাকগুঙ্ে সকে যক্ষ্কত্রই স্বল্ব যেকক মধয যমোেী ঋে প্রোন ককর োকক। এই সকে ঋে ঙ্ব্ঙ্ভন্ন প্রকাকরর িকে োকক, যেমন,
ক) নগে ঋে; খ) ওভার ড্রাফ্ট; গ) Money – at - call , ইতযাঙ্ে।
3 . ঋে সৃঙ্ষ্টঃ- ঋে সৃজন ব্তথ মানকাকে ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাকএর সব্কচকে ব্ড় অব্োন।ককান উন্নত অেথনীঙ্তকত ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ে এককত্র
চাঙ্িো আমানকতর মাধযকম ঋে প্রোন করার েকে, সমগ্র যেকি ঋকের পঙ্রমান গাঙ্েঙ্তক প্রঙ্িোে ব্ৃঙ্ি যপকত শুরু ককর। একক ব্াঙ্নঙ্জযক
ব্যাকএর ঋে সৃজন ব্ো িকে োকক। এর েকে অকেথর যজাগান ব্ৃঙ্ি পাওোে, ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাকগুঙ্েকক অকেথর সৃঙ্ষ্টকারী ব্ো িকে োকক।
4 . প্রঙ্তঙ্নঙ্ধ ঙ্িসাকব্ কাজঃ ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ে তাকের গ্রািককের প্রঙ্তঙ্নঙ্ধ ঙ্িসাকব্ কঙ্মিকনর ঙ্ভঙ্িকত ঙ্কছু কাজ ককর োকক, যেমন,
ক) গ্রািককের ঙ্ব্ে, প্রঙ্তশ্রুঙ্ত পত্র, যচক, ব্ীমার ঙ্প্রঙ্মোম ইতযাঙ্ে আোে করা;
খ) গ্রািককের জনয ড্রােট ব্া তাকরর সািাকেয অেথ পাঠাকনা;
গ) গ্রািককের েঙ্েকে ট্রাঙ্ি ঙ্িসাকব্ কাজ করা;
র্) গ্রািককের সুঙ্ব্ধার জনয আেকর প্রোন করা; ইতযাঙ্ে।
5 . যচক ব্যব্স্থাঃ- ব্তথ মান ব্যব্সা ব্াঙ্েকজযর যক্ষ্কত্র অকেথর পঙ্রব্কতথ যচককর মাধযকম পাওনা যমটান অকনক সুঙ্ব্ধাজনক। সুতরািং যচক
ব্যব্স্থা প্রচেকনর মাধযকম ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাক অেথননঙ্তক যক্ষ্কত্র ঙ্ব্কিষ অব্োন যরকখকছ।
6 . বব্কেঙ্িক মুদ্রার যেনকেন- ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ে বব্কেঙ্িক মুদ্রার যেনকেকনর মাধযকম আন্তথজাঙ্তক ব্াঙ্েকজয ঙ্ব্কিষ অব্োন যরকখকছ।
7 . উন্নেন মূেক কােথাব্েীঃ- ভারকত ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ে সরকাকরর পঞ্চব্াঙ্ষথকী পঙ্রকল্পনা রূপােকনর যক্ষ্কত্র অগ্রেী ভূ ঙ্মকা ঙ্নকেকছ;
8 . সাধারে পঙ্রকষব্া- উপকরাক্ত ঙ্ব্ঙ্ব্ধ কােথাব্ঙ্ে ছাড়াও ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ে সাধারে মানুকষর সুঙ্ব্ধাকেথ ঙ্কছু পঙ্রকষব্া প্রোন ককর
োকক, যেমন-
ক) ঙ্ব্কেি োওোর যক্ষ্কত্র যেটার অব্ যিঙ্িট প্রোন;
খ) ব্যাক ড্রােট ও ট্রাকভোর যচককর মাধযকম অকেথর যেনকেন;
গ) সরকারী যিোকর গাকরন্টার ঙ্িসাকব্ োকা;
র্) অেথননঙ্তক রাঙ্িতেয সিংগ্রি করা;
ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাককর ঋে সৃজন পিঙ্তর সিংঙ্ক্ষ্প্ত ব্েথনা োও।
ঋে সৃজন ব্তথ মানকাকে ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাককর সব্কচকে ব্ড় অব্োন।ককান উন্নত অেথনীঙ্তকত ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ে এককত্র চাঙ্িো
আমানকতর মাধযকম ঋে প্রোন করার েকে, সমগ্র যেকি ঋকের পঙ্রমান গাঙ্েঙ্তক প্রঙ্িোে ব্ৃঙ্ি যপকত শুরু ককর। একক ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাকএর
ঋে সৃজন ব্ো িকে োকক। এর েকে অকেথর যজাগান ব্ৃঙ্ি পাওোে, ব্াঙ্নঙ্জযক ব্যাকগুঙ্েকক অকেথর সৃঙ্ষ্টকারী ব্ো িকে োকক।
একটি কাল্পঙ্নক উোিরকের সািাকেয ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাককর ঋে সৃজন পিঙ্ত আকোচনা করা িে, ধরা োক, যকান অেথনীঙ্তকত,
ক) একাঙ্ধক ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাক রকেকছ;
খ)প্রকতযক ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাককক তাকের আমানকতর একটি অিংি নগে জমা ঙ্িসাকব্ যকন্দ্রীে ব্যাককর ঙ্নকট জমা রাখকত িে এব্িং ধরা োক
তার পঙ্রমান েি িতািংি;
গ) জনগে সব্থোই ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাককর মাধযকম সঞ্চে ককর োকক;
র্) ব্াজাকর সব্থোই ঋকের চাঙ্িো রকেকছ;
ঙ) যকন্দ্রীে ব্যাক র্নর্ন নগে জমার অনুপাত পঙ্রব্তথ ন ককর না;
 9
চ) ঋকের পঙ্রমান ঙ্নেন্ত্রকের জনয যকন্দ্রীে ব্যাক অনযানয পিঙ্ত ব্যব্িার ককর।
এখন েঙ্ে যকান ব্যঙ্ক্ত যকান ব্যাকক ১০০০ টাকা জমা রাকখ, তািকে সমগ্র ব্যাক ব্যব্স্থাে প্রােঙ্মক আমানকতর পঙ্রমান
১০০০টাকা ব্ৃঙ্ি পাকব্। এখন েঙ্ে নগে জমার অনুপাত ১০% িে, তািকে ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাক ঐ আমানকতর ১০% অেথাৎ ১০০টাকা যককট
ঙ্নকে ব্াঙ্ক ৯০০টাকা ঋে ঙ্িসাকব্ অপর যকান ব্যঙ্ক্তকক প্রোন করকব্। এখন ঙ্েঙ্ন ঋে যপকেন ঙ্তঙ্ন ঐ ৯০০টাকা েঙ্ে আমানত ঙ্িসাকব্
যকান ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকএ জমা রাকখন, তািকে প্রােঙ্মক আমানত পুনরাে ৯০০টাকা ব্ৃঙ্ি পাকব্। আব্ার ঐ ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাক তার ১০% ব্া
৯০টাকা যককট ঙ্নকে ব্াকী ৮১০টাকা পুনরাে ঋে ঙ্িসাকব্ যকান ব্যঙ্ক্তকক প্রোন করকব্। এইভাকব্ ব্ারিংব্ার েঙ্ে একই পিঙ্তর পুনরাব্ৃঙ্ি
িকত োকক তািকে সমগ্র অেথনীঙ্তকত ঋকের পঙ্রমান িকব্,
= Rs.1000/- + Rs.900/- + Rs.810/- + Rs. 720/- + Rs.648/-……………..
9 9 9 9
= Rs.[1000+(1000×10)+{1000×(10)2}+{1000×(10)3}+{1000×(10)4}+ ………]
9 9 9
= Rs.1000 [1 + 10 + (10)2 + (10)3 + ….]
1
= Rs.1000 × 9
1−
10
1
= Rs. 1000 × 1 = Rs. 1000 × 10 = Rs. 10000/-
10
সুতরািং একক্ষ্কত্র যমাট ঋকের পঙ্রমান প্রােঙ্মক আমানকতর েি গুন িকব্। অেথাৎ উপকরাক্ত উোিরে যেকক এটা স্পষ্ট যে প্রােঙ্মক আমানত
১ ১
যে িাকর ব্ৃঙ্ি পাে তা িে, ব্া ।একক ঋে সৃঙ্ষ্টর গুনক ব্ো িে।
১০% নগে জমার অনুপাত
সীমাব্িতাঃ- ব্াস্তকব্ ঋে সৃজন পিঙ্তর ঙ্কছু সীমাব্িতা েক্ষ্য করা োে । যসগুঙ্ে ঙ্নম্নরূপ,
ক) অধযাপক সযামুকেেসকনর মকত ঋে সৃজন পিঙ্তর সব্কচকে ব্ড় সীমাব্িতা অকেথর যজাগান; অকেথর যজাগান েঙ্ে ভীষেভাকব্ ঙ্নেঙ্ন্ত্রত িে
তািকে অকেথর যজাগান কখনই তার অভীষ্ট েকক্ষ্য যপৌছাকব্ না।
খ) েঙ্ে জনগে যকব্ে মাত্র ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকএর মাধযকম সঞ্চে ককর অেথাৎ জনগে েঙ্ে তাকের উদ্বৃি অেথ িাকত না রাকখ তকব্ই এই পিঙ্ত
সাব্েীেভাকব্ চেকব্।
গ) জনগে েঙ্ে তাকের ঋেকৃ ত অেথ অেসখাকত যেকে রাকখ তািকেও ঋে সৃঙ্ষ্ট ব্যিত িকব্।
যকন্দ্রীে ব্যাককর কােথাব্েী আকোচনা কর।
ব্তথ মান পৃঙ্েব্ীর প্রঙ্তটি আধুঙ্নক অেথনীঙ্তকত একটি ককর যকন্দ্রীে ব্যাক রকেকছ। ব্স্তুতঃ যে ব্যাক ব্যাকব্যাব্স্থার িীকষথ অব্স্থান ককর
এব্িং সমগ্র আঙ্েথক ব্াজাকরর তত্ত্বাব্ধান ও ঙ্নেন্ত্রন ককর তাকক যকন্দ্রীে ব্যাক ব্কে। ভারকত যকন্দ্রীে ব্যাকএর নাম ঙ্রজাভথ ব্যাক অব্
ইঙ্িো।
যকন্দ্রীে ব্যাকএর ক্ষ্মতা ও কােথাব্েী নানা যেকি নানারূপ িকত পাকর। তকব্ যমাটামুটি সব্ যেকিই যকন্দ্রীে ব্যাক ঙ্কছু সাধারে কাজ
ককর োকক। যসগুঙ্ে ঙ্নম্নরূপ,
১) যনাট প্রচেনঃ- যকন্দ্রীে ব্যাক আইনত যকান যেকির োব্তীে আইন ঙ্সি অকেথর প্রচেকনর একছত্র অঙ্ধকারী। ভারকত এক টাকার যনাট
ছাড়া আর সকে প্রকার যনাট ও মুদ্রাই ঙ্রজাভথ ব্যাক অব্ ইঙ্িো প্রচেন ককর োকক।ককন্দ্রীে ব্যাককক যনাট প্রচেকনর একছত্র অঙ্ধকারী
করার ঙ্পছকন ঙ্কছু ঙ্ব্কিষ উকেিয রকেকছ, যেমন,
ক) যনাট প্রচেকন সমতা ব্জাে রাখা;
খ) যনাট প্রচেকনর ঙ্ব্ষেটিকক মেথাো প্রোন করা;
গ) যনাট প্রচেকনর উপর সরকাঙ্র ঙ্নেন্ত্রন ব্জাে রাখা;
র্) অকেথর যজাগাকনর উপর যকন্দ্রীে ব্যাকএর ঙ্নেন্ত্রন ব্জাে রাখা।
২) সরকাকরর ব্যাকারঃ- সরকাকরর ব্যাকার ঙ্িসাকব্ যকন্দ্রীে ব্যাক ঙ্নকম্নাক্ত কাজগুঙ্ে ককর োকক,
ক) সরকাকরর োব্তীে আেব্যাকের ঙ্িসাব্ রাখা;
খ) সরকাঙ্র রাজস্ব জমা রাখা;
গ) সরকাঙ্র ব্যাকের প্রকোজনীে অেথ সরব্রাি করা;
র্) সরকাঙ্র ব্াকজকটর র্াটঙ্ত পূরকের জনয স্বল্পকমোেী ঋে প্রোন করা;
ঙ) আপৎকােীন অব্স্থাে প্রকোজকন যনাট ছাঙ্পকে সরকার যক ঙ্ব্কিষ ঋে প্রোন করা।
চ) বব্কেঙ্িক ব্াঙ্েকজযর জনয প্রকোজনীে বব্কেঙ্িক মুদ্রা মজুত রাখা।
৩) ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকএর ব্যাকারঃ- ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ের ব্যাকার ঙ্িসাকব্ কাজ করার সমে যকন্দ্রীে ব্যাক ঙ্তনটি কাজ ককর োকক, েো,
ক) নগে জমার রক্ষ্ক:- প্রকতযক যেকিই োব্তীে ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাককক তাকের সিংগৃিীত আমানকতর একটি অিংি নগে জমা ঙ্িসাকব্ যকন্দ্রীে
ব্যাককর কাকছ জমা রাখকত িে। এরূপ নগে জমা রাখার তাৎপেথ ঙ্নম্নরূপ,
 এর েকে ব্যাঙ্কিং ব্যব্স্থা িঙ্ক্তিােী িে;
 এর েকে যকন্দ্রীে ব্যাক ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ের েুঃসমকে ঋে প্রোন ককর তাকেরকক সািােয করকত পাকর;
 এর েকে যকন্দ্রীে ব্যাক ঋে সৃজন পিঙ্তকক ঙ্নেন্ত্রন করকত পাকর;
খ) সব্থকিষ স্তকরর ঋেোতাঃ- যকান ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকএর েঙ্ে িঠাৎ অকেথর প্রকোজন িে তািকে অনয যকান সূত্র যেকক ঋে না যপকে যকন্দ্রীে
ব্যাকএর কাকছ উপঙ্স্থত িকে যকন্দ্রীে ব্যাক অব্িযই তাকক ঋে ঙ্েকে সািােয ককর।
 10
গ) ঙ্নকাঙ্ি র্রঃ- নগে জমার রক্ষ্ক ঙ্িসাকব্ যকন্দ্রীে ব্যাক ঙ্নকাঙ্ি র্করর কাজ ককর োকক, ঙ্ব্ষেটি এভাকব্ ব্যাখযা করা যেকত পাকর, ধরা
োক যকান একটি ব্যাককর আমানতকারী অপর যকান ব্যাককর যচক তার আমানকত জমা ঙ্েে। একক্ষ্কত্র ঐ ব্যাকটি যচকটি সরাসঙ্র যকন্দ্রীে
ব্যাকএর কাকছ জমা ঙ্েকে যেে এব্িং যকন্দ্রীে ব্যাক যে ব্যাককর যচক তার নগে জমার আমানত যেকক অেথ যব্র ককর ঐ ব্যাকটির
আমানকত তা যোগ ককর যেে। এইভাকব্ যকন্দ্রীে ব্যাক উভে ব্যাককর যেনকেকন সমন্বে সাধন ককর োকক।
৪) ঋে ঙ্নেন্ত্রেঃ- যকন্দ্রীে ব্যাকএর োব্তীে কাকজর মকধয সব্থাকপক্ষ্া গুরুত্বপূনথ কাজ িে ঋে ঙ্নেন্ত্রন। ঋে অেথনীঙ্তর ঙ্ব্কাকির জনয
অতযন্ত প্রকোজনীে িকেও, অঙ্নেঙ্ন্ত্রত ঋে সৃজন ভেকর মূদ্রাস্ফীঙ্তর সৃঙ্ষ্ট করকত পাকর। তাই যকন্দ্রীে ব্যাক ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ের ঋে সৃজন
পিঙ্তকক তার আঙ্েথক নীঙ্ত দ্বারা ঙ্নেন্ত্রন ককর োকক।
৫) বব্কেঙ্িক মূদ্রার ভািারঃ- যকন্দ্রীে ব্যাক যেকির স্বেথভািার ও বব্কেঙ্িক মূদ্রার তিঙ্ব্ে রক্ষ্া ককর। এর সািাকেয যকন্দ্রীে ব্যাক বব্কেঙ্িক
ব্াঙ্েজযকক প্রকোজকন ঙ্নেন্ত্রন করকত পাকর।
৬) অেথননঙ্তক ঙ্ব্কাকির কািারীঃ- যেকির অেথননঙ্তক ঙ্ব্কাকির যক্ষ্কত্র যকন্দ্রীে ব্যাক এক ঙ্ব্কিষ গুরুত্বপূনথ ভূ ঙ্মকা গ্রিে ককর োকক।
ঙ্ব্কিষ ককর যেকির অকেথর ব্াজারকক অেথননঙ্তক ঙ্ব্কাকির সিােক ককর যতাোই যকন্দ্রীে ব্যাকএর প্রধান কাজ।
৭) অেথননঙ্তক সমীক্ষ্াঃ- সমগ্রকেকির ঙ্ব্ঙ্ভন্ন অেথননঙ্তক চেরাঙ্ির গঙ্ত প্রকৃ ঙ্ত জানকত যকন্দ্রীে ব্যাক একাঙ্ধক সমীক্ষ্া ককর োকক এব্িং
সমীক্ষ্ার েে প্রকাি ককর োকক।
যকন্দ্রীে ব্যাককর ঋে ঙ্নেন্ত্রন নীঙ্তর ব্েথনা োও।
ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ে সৃষ্ট ঙ্নেন্ত্রন করাই যকন্দ্রীে ব্যাকএর অনযতম প্রধান কাজ। ঋে অেথনীঙ্তর ঙ্ব্কাকির জনয অতযন্ত প্রকোজনীে
িকেও, অঙ্নেঙ্ন্ত্রত ঋে সৃজন ভেকর মূদ্রাস্ফীঙ্তর সৃঙ্ষ্ট করকত পাকর।
এই ঋে ঙ্নেন্ত্রকনর জনয যকন্দ্রীে ব্যাক যে পিঙ্তগুঙ্ে ব্যব্িার ককর যসগুঙ্েকক েুটি ভাকগ ভাগ করা োে। েো- পঙ্রমানগত ঋে
ঙ্নেন্ত্রন পিঙ্ত এব্িং গুনগত ঋে ঙ্নেন্ত্রন পিঙ্ত। ঙ্নকম্নএকের সম্বকে সিংকক্ষ্কপ আকোচনা করা িে।
ক) পঙ্রমানগত ব্া সাধারে ঋে ঙ্নেন্ত্রন পিঙ্তঃ-
যেসকে ঋে ঙ্নেন্ত্রন পিঙ্ত ঋকের ব্যব্িাঙ্রক ঙ্েকটিকক গুরুত্ব না ঙ্েকে অেথনীঙ্তকত ঋকের যমাট পঙ্রমােকক ঙ্নেন্ত্রন
ককর, তাকেরকক পঙ্রমানগত ব্া সাধারে ঋে ঙ্নেন্ত্রন পিঙ্ত ব্কে। ঙ্নকম্ন একের সম্বকে সিংকক্ষ্কপ আকোচনা করা িে।
1 . ব্যাক যরট:- যকন্দ্রীে ব্যাক িে ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ের সব্থকিষস্তকরর ঋেোতা। এখন ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ে ঋেপত্র জমা যরকখককন্দ্রীে
ব্যাকএর কাছ যেকক ঋে গ্রিে ককর োকক। এই ঋেপত্রগুঙ্েকক যকন্দ্রীে ব্যাক যে িাকর ব্াট্টা ককর যসই িারকক ব্যাক যরট ব্কে। অেথাৎ, ব্যাক
যরট িে ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্েকক প্রেি ঋকের উপর সুকের িার।
এখন যকন্দ্রীে ব্যাক েঙ্ে ব্যাক যরট ব্াড়াে তািকে স্বাভাঙ্ব্কভাকব্ই ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্েকক তাকের প্রেি ঋকের উপর
সুকের িার ব্াড়াকত িকব্, েকে ঋকের চাঙ্িো হ্রাস পাকব্। অনুরূপভাকব্, ব্যাক যরট কমাকনা িকে ঋকের চাঙ্িোও ব্ৃঙ্ি পাকব্।
2 . যখাো ব্াজার কােথকোপ:- যকন্দ্রীে ব্যাক েখন সরাসঙ্র সরকাঙ্র ঋেপত্র ব্াজার যেকক িে ব্া ঙ্ব্িে ককর তখন তাকক যখাো
ব্াজার কােথকোপ ব্ো িে। এখন যকন্দ্রীে ব্যাক েঙ্ে ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্েকক সরকাঙ্র ঋেপত্র িে করকত ব্াধয ককর তািকে ব্াঙ্েঙ্জযক
ব্যাকগুঙ্ের িাকত ঋে যেওোর মকতা অকেথর পঙ্রমান হ্রাস পাে, েকে, ঋে সৃজকনর পঙ্রমানও হ্রাস পাে। অনযঙ্েকক েঙ্ে যকন্দ্রীে ব্যাক
ঋেপত্র িে করকত শুরু ককর তািকে ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ের িাকত ঋে যেওোর মকতা অকেথর পঙ্রমান ব্ৃঙ্ি পাে, েকে ঋকের পঙ্রমাসন
ব্ৃঙ্ি পাে।
3 . নগে জমার অনুপাতঃ- আমরা জাঙ্ন প্রকতযক ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাককক তার সিংগৃিীত আমানকতর একটি অিংি নগে জমা ঙ্িসাকব্
যকন্দ্রীে ব্যাককর কাকছ জমা রাখকত িে। জমা রাখার এই িারকক নগে জমার িার ব্ো িে। েঙ্ে এই িার যকন্দ্রীে ব্যাক ব্াঙ্ড়কে যেে
তািকে ব্যাকগুঙ্ের িাকত ঋে যেওোর মত অকেথর পঙ্রমান হ্রাস পাে। েকে ঋকের পঙ্রমান হ্রাস পাে। আব্ার এই অনুপাত কঙ্মকে যেওো
িকে ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ের িাকত ঋেঅকেথর পঙ্রমান ব্ৃঙ্ি পাওোে ঋকের পঙ্রমান ব্ৃঙ্ি পাে।
4 . ঙ্ব্ঙ্ধব্ি নগকের িারঃ- যকান যকান যেকি যকন্দ্রীে ব্যাক ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্েকক সিংগৃিীত আমানকতর একটি অিংি নগে ঙ্িসাকব্
রাখকত ব্াধয ককর। একক ঙ্ব্ঙ্ধ ব্ি নগকের িার ব্া Statutory Liquidity Ratio ব্কে। নগে জমার িাকরর নযাে এরও হ্রাস ব্ৃঙ্ির
মাধযকম যকন্দ্রীে ব্যাক ঋকের পঙ্রমান ঙ্নেন্ত্রন ককর োকক।
খ) গুনগত ব্া ঙ্নব্থাচনমূেক ঋে ঙ্নেন্ত্রন পিঙ্তঃ-
ব্যব্িারীক ঙ্েক যেকক যেখকে সব্ রকম ঋেই অঙ্ধক পঙ্রমাকন সৃঙ্ষ্ট িকে একই রকম ক্ষ্ঙ্তকর নে। কারে ঙ্কছু যক্ষ্ত্র আকছ
যেখাকন ঋকের পঙ্রমান ব্ৃঙ্ি যপকে অেথননঙ্তক উন্নেন ত্বরাঙ্ন্বত িে। তাই ঙ্কছু ঋে ঙ্নেন্ত্রন নীঙ্ত এমন ভাকব্ বতরী করা িকেকছ োকত
সমগ্র ঋকের পঙ্রমান অপঙ্রব্তীত যরকখ যক্ষ্ত্র ঙ্ব্কিকষ ঋকের পঙ্রমান ঙ্নেন্ত্রন করা োকব্। এইরূপ ঋে ঙ্নেন্ত্রন পিঙ্তকক ব্ো িে গুনগত
ঋে ঙ্নেন্ত্রন পিঙ্ত। ঙ্নকম্ন এরূপ ককেকটি পিঙ্ত সম্বকে সিংকক্ষ্কপ আকোচনা করা িে।
1 . মাঙ্জথনঃ- েখন ঋেপত্র ব্া সম্পঙ্ি ব্েক যরকখ ঋে গ্রিে করা িে, তখন ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ে প্রেি ঋেপকত্রর ব্া সম্পঙ্ির
ব্াজার োকমর একটি অিংি ব্াে ঙ্েকে ব্াঙ্ক মূকেযর সমপঙ্রমাে ঋে প্রোন ককর। একক মাঙ্জথন ব্ো িে। এখন যকন্দ্রীে ব্যাক যেসব্ ঋকের
অেথননঙ্তক উন্নেকন ভূ ঙ্মকা কম যসই সব্ ঋকের মাঙ্জথকনর পঙ্রমান ব্াঙ্ড়কে যেওোর ঙ্নকেথ ি ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্েকক প্রোন ককর োকক।
েকে যসই সব্ ঋকের চাঙ্িো হ্রাস পাে।
2 . যভাগযদ্রকব্যর উপর ঋে ঙ্নেন্ত্রনঃ- যভাগয দ্রব্য িকের জনয যে ঋে প্রোন করা িে তার পঙ্রমান হ্রাস করার জনয যকন্দ্রীে ব্যাক
আকনক সমে ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্েকক যসই সব্ ঋকের প্রেকম যেে নগকের পঙ্রমান ব্াঙ্ড়কে যেওোর ব্া ঙ্কঙ্স্তর পঙ্রমান কঙ্মকে যেওোর
ঙ্নকেথ ি ঙ্েকে োকক।
3 . ঙ্নকেথ িঃ- ব্তথ মানকাকে অকনক যেকি যকন্দ্রীে ব্যাক ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ের ঙ্ব্কিষ ঙ্কছু ঋকের উপর ঙ্নেন্ত্রন আকরাপ ককর োকক
ঙ্নকেথ ি প্রোকনর মাধযকম। এই ঙ্নকেথ িগুঙ্ে যমৌঙ্খক ব্া ঙ্েঙ্খত, অনুকরাধ ব্া সতকথ ব্ানী ঙ্িসাকব্ প্রোন করা িকত পাকর।
 11
4 . ঋকের রযািঙ্নিং ঃ- যকন্দ্রীে ব্যাক অকনকসমে ঙ্নব্থাঙ্চত যক্ষ্কত্র ঋকের রযািঙ্নিং প্রব্তথ ন করকত পাকর। একক্ষ্কত্র ঐ ঙ্ব্কিষ ঙ্ব্কিষ
যক্ষ্কত্র ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ে সব্থাঙ্ধক কতটা ঋে প্রোন করকত পাকর তা ঙ্স্থর করার মাধযকম ঋকের রযািঙ্নিং করা িকে োকক।
5 . বনঙ্তক প্রকোেনঃ- যকন্দ্রীে ব্যাক যেকির ব্যাক ব্যব্স্থার িীকষথ অব্স্থান করাে ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ে যকন্দ্রীে ব্যাককক মানয ককর
োকক। তাই অকনকসমে ঋে ঙ্নেন্ত্রকনর উকেকিয যকন্দ্রীে ব্যাক তাকেরকক নানারূপ ঙ্নকেথ ি ব্া উপকেি প্রোন ককর োকক। একক বনঙ্তক
প্রকোেন ব্কে। এগুঙ্ে মানার যক্ষ্কত্র ব্াঙ্েঙ্জযক ব্যাকগুঙ্ের যকান ব্াধয ব্ােকতা না োককেও তারা সাধারেতঃ এগুঙ্ে যমকন চকে।