Creditarea – resursă principală în
înființarea activității antreprenoriale
1
01 SURSELE DE FINANȚARE
2
AVANTAJE ȘI DEZAVANTAJE ALE
02 CREDITARII
CUPRINS 303 TIPURI DE CREDITĂRI
404 CONCULZII
Sursele de
finanțare
Prin aport de capital - fondurile proprii,
fondurile de la familie și prieteni,
investitorii, finanțările nerambursabile și
emisiunea de acțiuni.
Desfășurarea unei activități rentabile și creșterea
permanentă a profitului constituie obiectivele
principale ale unei afaceri. Prin împrumut – obținute prin îndatorare:
credite bancare pe termen mediu și lung,
Prin urmare, elaborarea unor strategii de finanțare și împrumuturi de la acționari, creditul
comercial
obținerea fondurilor cu riscul cât mai mic de
îndatorare sunt esențiale pentru supraviețuirea și
succesul afacerii.
Închiriate - cea mai cunoscută formă de
finanțare fiind leasingul.
Creditarea pentru antreprenori
Pentru antreprenori, creditul bancar reprezintă
capitalul cu caracter rambursabil care poate fi
obținut de la bancă și reprezintă principala sursă de
finanțare pentru aceștia.
Obiectivul principal al băncilor este să se asigure ca
vor recupera sumele pe care le împrumută. Prin
urmare, acestea vor acorda un credit în urma unor Credite pentru microcompanii (credite
verificări riguroase, după ce evaluează capacitatea pentru companii mici sau credite start-
de rambursare a firmei. up)
Credite pentru IMM-uri
Credite pentru companii mari
Credite pentru PFA-uri
Credite agro (pentru afaceri cu specific
agricol)
Obținerea de fonduri suplimentare necesare bunei
funcționări a afacerii.
Anumite forme de credit oferă flexibilitate privind
sumele angajate, termenii de creditare și termenele
de rambursare.
Obținerea unui credit bancar poate valida faptul că
planul de afaceri este bine întocmit și că afacerea
Avantajele
poate atrage potențiali investitori.
creditării
Necesitatea de a convinge banca de potențialul
afacerii este o ocazie bună pentru antreprenor pentru
a-și analiza afacerea în mod obiectiv, să reevalueze
ideile proiectului și strategiile de implementare, cât și
de a obține o imagine de ansamblu a situației actuale
a întreprinderii.
Abordarea prudentă și reticentă a băncilor privind
acordarea finanțării companiilor la început de drum,
deoarece acestea nu au un istoric îndelungat și nici
suficientă experiență.
Riscul de a pierde garanțiile depuse pentru obținerea
Dezavantajele creditului.
creditării Riscul de faliment în cazul nerestituirii creditului.
Existența unor posibile fluctuații în ceea ce privește
rata dobânzii
Riscul întreruperii creditului în cazul apariției unor
evenimente nefavorabile pentru firmă.
Acordarea creditului
Documente legale – care atestă
faptul că firma este constituită legal
și are dreptul de a funcționa Instituția bancară impune garanții reale în vederea furnizării
creditului, prin care aceasta are certitudinea că datoria poate fi
acoperită. Garanțiile pot fii imobile, utilaje sau obiecte aflate în
proprietatea companiei
Pentru a acorda un credit, banca solicită o serie de documente pentru
Documente financiare – oferă o a se convinge de capacitatea de rambursare a întreprinderii.
perspectivă clară asupra situației
financiare a firmei
Actul constitutiv (varianta inițială, varianta actualizată);
Certificatul de înregistrare;
Certificat constatator de la Registrul Comerțului în perioada
de valabilitate
Dovezi privind înregistrarea garanțiilor;
Împuternicire din partea asociaților pentru contractarea unui
împrumut;
Situații financiare depuse la Administrația Financiară
Documente (Bilanț/Profit si pierdere);
Balanțe depuse la Administrația Financiară, cea mai recentă
balanță lunară;
necesare Cash-flow: situația fluxurilor de numerar (încasări vs plăți) și
previziuni;
Informații despre business: un mini business-plan cu
informații despre piață, despre principalii clienți și furnizori;
Informații despre activele pe care le are compania;
Rapoarte de evaluare în cazul garanțiilor reale (gajuri și
ipoteci).
Pentru a avea o perspectivă detaliată
asupra contextului actual, dar și cel trecut,
banca evaluează capacitatea companiei de
a se adapta la scenarii diferite, independent
Băncile exclud automat de pe lista firmelor
de gradul de volatilitate macroeconomică
care pot fi creditate pe cele care:
Cei mai importanți indicatori cheie pentru Au deschis proceduri de insolvență.
bănci sunt capacitatea firmei de a genera Au emis CEC-uri fără acoperire și/sau au
încasări din care să acopere cheltuielile avut incidente de plată majore.
curente, rata profitului operațional și Au restanțe mai mari de 90 de zile la alte
rentabilitatea activelor. credite bancare.
Au restanțe la bugetul de stat.
Se află în imposibilitatea de a prezenta
situațiile financiare ale firmei.
Creșterea șanselor de finanțare
Este important ca antreprenorul să își construiască o
relație cu banca, aceasta putând acorda anumite Instrumentul care face diferența este
facilități (dobândă redusă, perioadă de grație mai planul de afaceri. Un plan de afaceri
mare, grafic de rambursare adaptat mai mult bine întocmit trebuie să cuprindă
nevoilor firmei) . obiectivele afacerii, motivele pentru care
antreprenorul își dorește să obțină
Realizarea operațiunilor curente prin intermediul împrumutul și care vor fi beneficiile pe
aceleași bănci oferă de asemenea beneficii indirecte. care acesta le va aduce afacerii.
Acesta oferă siguranță și încredere
băncii, demonstrând că antreprenorul își
cunoaște afacerea și își dorește să o
dezvolte cât mai mult.
Linii de credit
Finanțarea activității curente
Credite pe termen scurt
Tipuri de
credite
Credite pentru investiții
Credite pe termen mediu
și lung pentru
antreprenori
Credite pentru companiile mici
Finanțarea activității curente
Acest tip de credit este mai ușor de obținut, numărul de documente necesare fiind mai redus însă și suma de bani
care poate fi obținută va fi mai mică.
Finanțarea activității curente - se face în general Liniile de credit:
prin credite pe termen scurt. - banca aprobă un plafon de finanțare din care
Perioada maximă de contractare este de 12 luni. firma poate retrage bani atunci când are nevoie.
Suma împrumutată este utilizată pentru a acoperi - se acordă pe un interval de 12 luni după care se
cheltuielile de zi cu zi privind: poate prelungi pentru o nouă perioadă
fie plata materiilor prime Avantaj: dobânda se calculează doar pentru sumele
aprovizionarea utilizate
stocurile Dezavantaj: suma împrumutată este mai redusă
cheltuielile salariale
acoperirea taxelor și impozitelor.
Credite pentru investiții
Necesită o documentație mai completă, precum și garanții ipotecare sau bancare , documente care să dovedească
valoarea investiției (de exemplu oferte de la furnizori) și chiar studii de fezabilitate.
Perioada maximă de creditare variază în funcție de Firma care solicită un astfel de credit trebuie:
instituția bancară, dar este de regulă 120 de luni. -să aibă activitate minim 12 luni
-nu trebuie să aibă datorii la bugetul de stat mai
Suma împrumutată poate fi utilizată pentru: mari de 60 de zile
pentru achiziția clădirilor -să nu aibă credite restante
echipamentelor -să nu aibă popriri active pe cont
utilajelor -să fie stabilă financiar
mijloacelor de transport. Dobânda poate varia în funcție de profilul afacerii
Banca poate solicita drept garanții: imobiliare, cât și în funcție de instituția bancară care acordă
mobiliare, scrisori de garanție bancară. creditul. Aceasta este formată din ROBOR la care
se adaugă marja fixă a băncii
Credite pentru companiile mici
Acest tip de credit vine în sprijinul firmelor nou înființate care au nevoie de fonduri în etapele premergătoare
dezvoltării afacerii, fie pentru capitalul de lucru, fie pentru investiții.
Condițiile generale pe care o afacere la început de Ca și exemplu, Banca Transilvania oferă finanțare
drum trebuie să le îndeplinească sunt: de până la 200.000 de lei pentru afacerile mici
să își desfășoare activitatea legitim printr-un programul BT Mic, și poate fi obținut de
să demonstreze că are un flux monetar stabil o afacere care are cel puțin 3 luni de activitate
(cash flow) economică, nu necesită avans, iar suma poate fi
să aibă un grad de îndatorare cât mai redus restituită chiar și în 7 ani.
Acest tip de împrumut poate fi contractat indiferent
de tipul de activitate și forma de organizare. Un alt
avantaj al acestui tip de credit este că nu necesită o
documentație complexă și banca nu solicită un plan
de afacere.
Concluzii
În concluzie, pentru un antreprenor înțelegerea diferitelor surse de finanțare și
alegerea celei potrivite este o condiție esențială pentru reușita în afaceri. Astfel,
finanțarea prin creditare este o sursă principală la care mulți antreprenori apelează
deoarece instituțiile de credit pun la dispoziție o gamă variată de produse de creditare
adaptate la nevoile firmelor care își doresc să se dezvolte.
VĂ MULȚUMESC!