Simularea proceselor economice

Tema: Credite de nevoi personale

Autor: Dobre Alina Nicoleta

Coordonator: Galupa Angela

Enuntarea problemei:

In decursul unei luni aproximativ 10 clienti calca pragul unei banci pentru a solicita un
credit de nevoi personale.

Conditiile sunt urmatoarele:

 Durata maxima a creditului este de 5 ani.
 Daca salariul este mai mic de 500lei, atunci se va lua in considerare doar 55% din salariu,
acesta reprezentand gradul de [Link] salariul este mai mare de 500 lei, se va lua in
considerare 65% din salariu.
 In functie de durata pe care o vrea clientul,se va calcula gradul de indatorare* durata( in
luni), rata dobanzii si dobanda anuala efectiva se calculeaza astfel:

Rd este:
9% pentru 0-24 luni
8% pentru 25-36 luni
7% pentru 37-48 luni
6% pentru 49-60 luni

DAE este:
10% pentru 0-24 luni
9% pentru 25-36 luni
8% pentru 37-60 luni

 Comisionul de administrare este 2 lei/luna.

 Ponderea salariilor angajatilor din Romania este urmatoarea, reprezentata printr-o
variabila aleatoare discreta:
S:

 Probabilitatea ca un client sa vrea o anumita perioda este urmatoarea, reprezentata de o

variabila aleatoare discreta:
P:
 Probabilitatea ca un client sa accepte oferta oferita de banca este, reprezentata de o
variabila aleatoare discreta:
Y:

Se cere:
 Sa se estimeze cati dintre client vor accepta oferta bancii.
 Sa se estimeze care va fi totalul dobanzilor si al comisioanelor pe care le platesc clientii
dupa terminarea perioadei de creditare.

Pregatirea simularii:

Variabilele aleatoare:
-salariul
-perioada
-preferinta clientului
 Salariu pi ∑ pi [ )
<200 0.44 0.44 [0; 0.44)
200-
370 0.28 0.72 [0.44;0.72)
370-
550 0.13 0.85 [0.72;0.85)
550-
880 0.1 0.95 [0.85;0.95)
>880 0.05 1 [0.95;1)

Perioada pi ∑ pi [ )
1an 0.05 0.05 [0;0.05)
2ani 0.1 0.15 [0.05;0.15)
3ani 0.2 0.35 [0.15;0.35)
4ani 0.25 0.6 [0.35;0.6)
5ani 0.4 1 [0.6;1)

Preferinta
client pi ∑ pi [ )
nu 0.3 0.3 [0;0.3)
da 0.7 1 [0.3;1)

Modalitatea de calcul, iteratia 1:

-Aleg primul numar generat pt salariu si ma uit in ce interval se incadreaza.
-Calculez gradul de indatorare dupa conditiile bancii.
-Aleg primul numar generat pentru perioada si ma uit in ce interval se incadreaza, apoi inmultesc cu 12 si cu
gradul de indatorare.
-Verific cat la suta va fi Rd si DAE si insumez cu comisionul.
-Totalul dobanzilor si al comisioanelor se scade din gradul de indatorare pe perioada creditului, iar aceea va fi
suma medie pe care banca o poate oferi, in cazul salariului <200lei –suma maxima, iar in cazul salariului >880
lei-suma minima.
-Aleg primul numar generat pentru preferinta clientului. In cazul in care clientul accepta aceasta oferta, se
tine minte numarul clientilor si se insumeaza totalul dobanzilor si al comisioanelor de la fiecare.
Simularea propriu-zisa:

Primele 2 iteratii in Excel:

nr
pe
nr nr grad nr rs
aleat med aleato indat/ Sum genera ca
or ie grad r perio per Total a t re total
salar salari sala indator perio perio ada in credit Comis dob+c cred preferi vo doba
iu u riu are ada ada luni are Rd DAE ion oms it nta r nzi

200- 526. 601. 629 1224

0.52 370 285 156.75 0.5 4 48 7524 68 92 96 1225 9.4 0.7 1 .6
316. 356. 321 1969
0.18 200 200 110 0.2 3 36 3960 8 4 72 745.2 4.8 0.8 2 .8

Simulare in Visual Studio:

Observatie: In executabil variabilele aleatoare se genereaza la fiecare client, si nu de dinainte.

Rezultatele rularii programului:

La o prima rulare se pare ca banca primeste din rate si comisioane 132643 lei.
72.5% din client au vrut credit, iar 27.5% nu au vrut credit.
40% dintre clienti au solicitat credit pe o perioada de 5 ani, 42% din ei avand salariul <200lei/luna.

#include <iostream>
#include <fstream>
#include <time.h>

using namespace std;

int main()
{
// nr de clienti
int n = 120;
// valori exprimate la pasul 1
float procenteSalariu[] = { 0.44f, 0.28f, 0.13f, 0.10f, 0.05f };
float valoriSalariu[] = { 200.0f, 370.0f, 550.0f, 880.0f, 880.0f };
float procentePerioada[] = { 0.05f, 0.1f, 0.2f, 0.25f, 0.4f };
int valoriPerioada[] = { 1, 2, 3, 4, 5 };
float procenteAcceptare[] = { 0.3f, 0.7f };
bool valoriAcceptare[] = { false, true };
float procenteDobanda[] = { 0.09f, 0.09f, 0.08f, 0.07f, 0.06f };
float procenteDAE[] = { 0.10f, 0.10f, 0.09f, 0.08f, 0.08f };

float randSalariu = 0.0f;

float randPerioada = 0.0f;
float randAcceptare = 0.0f;

float tempS = 0.0f;

float salariu = 0.0f;
int perioada = 0;
float credit = 0.0f;
float rd = 0.0f;
 float dae = 0.0f;
float valoareComision = 2.0f;
float comision = 0.0f;
float comisionTotal = 0.0f;
bool acceptare = false;
float gradIndatorare = 0.0f;

// Variabile statistici (optional)

float statSalariu[5] = { 0.0f };
float statPerioada[5] = { 0.0f };
float statAcceptare[2] = { 0.0f };

ofstream g("[Link]");

srand(time(0));

for (int i = 0; i < n; i++)

{
g << "Client : " << i + 1 << endl;
// Generare numere aleatoare interval [0, 1)
randSalariu = (rand() % 100) / 100.0f;
randPerioada = (rand() % 100) / 100.0f;
randAcceptare = (rand() % 100) / 100.0f;

g << "RandSalariu : " << randSalariu << endl;

g << "RandPerioada : " << randPerioada << endl;
g << "RandAcceptare : " << randAcceptare << endl;

// resetare variabile pentru fiecare client in parte

tempS = 0.0f;
salariu = 0.0f;
perioada = 0.0f;
credit = 0.0f;
rd = 0.0f;
dae = 0.0f;
comision = 0.0f;
acceptare = false;

// verificam din ce interval apartine salariul

for (int j = 0; j < sizeof(procenteSalariu) / sizeof(float); j++)
{
// 0.0 + 0.44 = 0.44,
// 0.44 + 0.28 = 0.72, ...
tempS += procenteSalariu[j];
if (randSalariu < tempS)
{
// calculam salariu mediu
if (j > 0)
salariu = (valoriSalariu[j] + valoriSalariu[j - 1]) /
2.0f;
else
salariu = valoriSalariu[j];

statSalariu[j]++; // (optional)

break;
}
}

g << "Salariu mediu : " << salariu << endl;

 // calculam grad de indatorare
if (salariu < 500.0f)
gradIndatorare = salariu*0.55f;
else
gradIndatorare = salariu*0.65f;

g << "Grad Indatorare : " << gradIndatorare << endl;

// verificam din ce interval apartine perioada

tempS = 0.0f;
for (int j = 0; j < sizeof(procentePerioada) / sizeof(float); j++)
{
// 0.0 + 0.05 = 0.05,
// 0.05 + 0.1 = 0.15, ...
tempS += procentePerioada[j];
if (randPerioada < tempS)
{
// nr ani * 12 luni
perioada = valoriPerioada[j] * 12;
statPerioada[j]++; // (optional)
break;
}
}

g << "Perioada : " << perioada << " luni" << endl;

credit = perioada*gradIndatorare;

g << "Credit Initial : " << credit << endl;

rd = (perioada % 12 == 0 ? procenteDobanda[perioada / 12 - 1] :
procenteDobanda[perioada / 12]) * credit;
dae = (perioada % 12 == 0 ? procenteDAE[perioada / 12 - 1] :
procenteDAE[perioada / 12]) * credit;
comision = valoareComision * perioada;
credit = credit - rd - dae - comision;

g << "RD : " << rd << endl;

g << "DAE : " << dae << endl;
g << "Comision : " << comision << endl;
g << "Credit final : " << credit << endl;

// verificam din ce interval apartine gradul de acceptare (da/nu)

tempS = 0.0f;
for (int j = 0; j < sizeof(procenteAcceptare) / sizeof(float); j++)
{
tempS += procenteAcceptare[j];
if (randAcceptare < tempS)
{
acceptare = valoriAcceptare[j];
break;
}
}

// (optional)
if (acceptare)
{
statAcceptare[1]++;
comisionTotal += rd + dae + comision;
}
else
 statAcceptare[0]++;

g << (acceptare ? "Acceptat" : "Respins") << endl << endl;

}

// Sectiune optionala de statistici ---------------------------------------------------

-

g << "Statistici" << endl;

g << "Salariu : " << endl;
for (int i = 0; i < sizeof(statSalariu) / sizeof(float); i++)
{
if (i == 0)
g << "<";
if (i == sizeof(statSalariu) / sizeof(float) - 1)
g << ">";
g << valoriSalariu[i] << " lei : " << statSalariu[i] / (float)n*100.0f << "%" <<
endl;
}
g << endl;

g << "Perioada : " << endl;

for (int i = 0; i < sizeof(statPerioada) / sizeof(float); i++)
{
g << valoriPerioada[i] << " an : " << statPerioada[i] / (float)n*100.0f << "%"
<< endl;
}
g << endl;
g << "Comision total : " << comisionTotal << endl;

g << "Acceptati : " << statAcceptare[1] / (float)n*100.0f << "%" << endl;
g << "Respinsi : " << statAcceptare[0] / (float)n*100.0f << "%" << endl;

// -----------------------------------------------------------------------------------

[Link]();

system("pause");

return 0;
}