CONTRATOS BANCARIOS

O contrato bancário é uma espécie de contrato que possui uma característica particular que o diferencia do
generalidad de los contratos: su naturaleza jurídica; constituyen en su mayoría contratos de adhesión.

Os contratos de adesão caracterizam-se por serem unilaterais na sua redação ou elaboração, uma vez que não
existe um acordo mútuo na determinação das cláusulas e demais estipulações do contrato, senão que
essa determinação fica nas mãos de uma das partes, neste caso, a entidade bancária, deixando a outra
parte a opção de aceitar ou negar o conteúdo do contrato sem a possibilidade de negociar livremente seus
términos.

Na Bolívia, os bancos oferecem principalmente três tipos de operações aos clientes: operações de
depósito (passivas), operações de crédito (ativas) e, operações de serviços (neutras). Cada operação
nasce como consequência da assinatura de um contrato bancário, orçamento necessário e imprescindível.

A seguir, descreveremos brevemente cada operação financeira:

A. Contratos de Depósito (operações passivas): Este tipo de operações consiste na entrega de dinheiro
(classificado pela doutrina como depósito irregular) que o cliente faz ao banco para que este último o
guarde, custodie e restitua quando o cliente assim o desejar ou conforme os termos e condições acordados.
Como o nome indica, o banco se constitui na parte passiva da obrigação jurídica bancária, já que
existe una relación de deudor-acreedor, donde el cliente es acreedor del banco en cuanto a los depósitos
realizados. Cabe ressaltar que os depósitos irregulares constituem a principal fonte de captação de
recursos para as entidades financeiras.

Não obstante, também é permitido o depósito de bens conhecidos como depósitos regulares onde a
entidad financiera se encarga de guardar y custodiar los bienes para posteriormente restituirlos en iguales o
condições semelhantes. Este tipo de operações é considerado neutro por ser operações bancárias de
serviços mais do que de depósito.

Nossa legislação nacional reconhece os seguintes contratos de depósito: o de conta corrente bancária,
de depósitos en cuentas de ahorro, de ahorro y préstamo para vivienda, depósitos a la vista y a plazo.

B. Contratos de Crédito (operações ativas): operações financeiras implicam a colocação de recursos

para o público, ou seja, é uma forma de financiar os clientes de maneira que eles possam desenvolver
suas atividades econômicas. Nesses casos, existe uma relação obrigacional de cliente-banco. Cabe anotar
que os recursos alocados para crédito são consequência das operações passivas, uma vez que, por isso
como mencionado anteriormente, o contrato de depósito é a fonte principal de captação de recursos que possui um
banco. Então, poderíamos dizer que a quantidade de recursos captados nas operações passivas
determinará o 'spread' do banco para a realização das operações bancárias ativas.
A legislação bancária vigente na Bolívia tipifica os contratos de crédito da seguinte maneira: a abertura
de crédito (linha de crédito), adiantamento, desconto, mutuo (empréstimo de dinheiro), reporto e leasing.

Pertencentes os dois últimos à contratação bancária moderna.

C. Contratos de Serviços (operações neutras): Através das operações neutras, os bancos desenvolvem ou
prestam determinados serviços aos clientes. Deixam de captar e colocar recursos para participar como
intermediários financeiros. No entanto, os serviços prestados logicamente não são a título gratuito,
são necessariamente remuneradas através de uma comissão. Os contratos bancários que refletem as
operaciones neutras son: depósito de títulos-valores, crédito documentario, fideicomiso, alquiler de cajas de
segurança, emissão de títulos-valores, fiança bancária, titularização, e, os serviços de transferências, pagamentos
e cobranças.
[Link]
bancário&Itemid=114&lang=pt

Conceito

Serviços prestados pela banca que se concretizam em contratos e não se limitam somente a
ámbito bancário, mas também ao âmbito financeiro: ou seja, existem entidades que realizam
atividades financeiras especiais como aquelas destinadas ou relacionadas com os
serviços de factoring que são produtos financeiros que também precisam de uma
autorização especial como a banca e que também são objeto de fiscalização pela
superintendência de Bancos e entidades financeiras.

Classes de contratos e serviços bancários e/ou financeiros

Regras especiais–Solidariedade
Neste tipo de operações, em virtude da lei, presume-se a solidariedade e a indivisibilidade.
nas operações contradigas.

É importante distinguir entre contratos e serviços bancários e financeiros. Os contratos

geram no banco um lucro refletido em um juro ou, em seu caso, geram a obrigação do
banco de pagar uma quantia também chamada de juros, estes são os contratos que surgem dos
operações ativas e passivas. Nas operações ativas, o banco realiza uma operação de
colocación de recursos financieros en el mercado. Es decir prestan inyectan dinero en el
mercado em troca do qual percebem uma taxa de juros, rendimento, vantagem, benefício chamado
taxa ativa bancária. As operações correspondentes a operações passivas envolvem a
captación de recursos do mercado. Em troca, o banco paga um juro chamado taxa passiva
bancária. Quando a operação não é ativa nem passiva, então adota o nome de neutra.
Neste caso, o banco ou entidade financeira não percebe um juro, mas sim uma comissão. Esta
a operação também é chamada de serviço. A diferença entre a taxa passiva e a ativa é chamada de
SPREAD bancário, utilidad bancária ou lucro.
[Link]

Contratos bancarios.
Geralmente aparecem unidos a outros contratos, por exemplo, em contrato de conta corrente
bancária. Podemos definir da maneira que o Código Comercial define, é o contrato
realizado entre uma entidade de crédito e um cliente, para regular uma relação jurídica bancária,
enquadrado dentro da atividade de intermediação de crédito em que o banco capta fundos
do público, para utilizá-los na concessão de créditos.
Duas são as operações fundamentais:
Operações de ativo, é quando o banco concede através de empréstimos a um cliente.
Operações de passivo, quando o cliente faz um depósito no banco.

Contrato de conta corrente.

Surge em conexão com outro contrato do qual é uma operação acessória, como é o anterior.
depósito de uma quantia de dinheiro em um banco.

Trata-se de um contrato de gestão bancária, o banco realiza todas as operações de caixa

que o cliente encomenda e alguns deles em troca de uma comissão.
Para que exista o contrato, é necessário que exista esse desembolso mínimo, pode ser aberto a
nome de uma ou mais pessoas, se forem mais pessoas chama-se conta de disposição solidária.
Obrigações e direitos que nascem do contrato.
O banco se compromete a informar periodicamente sobre os movimentos da conta, do
estado da conta.
Se assim está acordado, algumas contas geram juros a seu favor, geralmente não.
Cabe a ele cobrar as comissões que tiver estabelecidas. Essas comissões estão
fixadas pelo Banco de Espanha.
-Contrato de abertura de crédito.
É aquele em que o banco se compromete a conceder crédito ao cliente por uma quantia
determinado e um prazo determinado, após o qual o cliente terá que devolver o crédito e
tudo isso em troca de uma comissão, um dinheiro que o banco recebe.
Frente ao crédito, o empréstimo normal apresenta uma vantagem, o cliente pode ir dispondo de
sumas de dinero en sucesivas veces hasta una cantidad determinada. El banco lo que hace
es que vai pagando os cheques do cliente.
Se aperfeiçoa pelo consentimento, contrato bilateral, contrato oneroso e ao finalizar o
o cliente deve devolver o crédito.
-Transferencia bancaria-
É uma operação que se explica levando em conta a existência de 2 contas bancárias,
pertencentes a duas pessoas distintas.
O cliente, ordenador da transferência, o que faz é autorizar o banco para que se
deduza de sua conta a quantia e transfira e abone na conta do outro, que
chama-se beneficiário. Podemos considerar que por meio da transferência se dá uma ordem
para que se transfira de uma conta para outra de uma determinada quantia.
Não é um contrato em si mesmo, são transferências de fundos que estão escritas nos
operações bancárias. Está dentro do que são direitos inerentes do cliente ao abrir uma
conta.
Nace uma obrigação do banco de fazer a transferência, que se não for cumprida é a
responsabilidade do banco. O direito do banco é cobrar comissão em qualquer caso.
O crédito que nasce a favor do beneficiário.
-Contrato de alquiler de cajas de seguridad.
O acordo deste contrato com o banco cede, mediante um preço, um compartimento dentro
de seu edifício.
Não é um contrato de arrendamento, não é porque a função principal é a custódia, tem
carácter misto, parte de arrendamento uso de coisa do outro e também é um contrato de
depósito. Se paga un alquiler. El banco exige que no haya materias peligrosas.

[Link]

Contratosbancários
PorNuriRodríguezOlivera&VirginiaBadoCardozo
[Link]

Nãoexisteumconceitolegaldecontratobancá[Link]
contratobancáriotodaconvençãodestinadaaconstituirouregularumarelação
quetenhaporobjetoumaoperaçãobancária.

NossoCódigodeComércionãoregulamentouofuncionamentodos
profissionaisdaatividadebancária,masfiéisàinfluênciado
pensamentodominanteemsuaépoca,limitou-seaincluirasoperaçõesde
banconoelencodosatosdecomércio(art.7,inc.2).

Adoutrinatemensaiadomúltiplasdefiniçõesdeoperaçãobancária,semque
[Link],todaslas
definiçõesmanejadaspeladoutrinaenfatizamainterposiçãoou
intermediaciónenelcré[Link],lafuncióntípicadelosbancosconsiste,
precisamente,emreceberdinheirodosclientesquetêmexcessodeliquidez
geralmenteatravésdocontratodedepósitobancá[Link]écolocado
entreaquelesqueprecisamdessesfundosgeralmentepormeiodocontratode
pré[Link]
tasadeinteréspasiva,quepagaeldepositanteporsudineroylatasadeinterés
ativaquecobraobancoporemprestarodinheiro.

Tendoemcontaafunçãodeintermediaçãoeosujeitointermediário,a
adoutrinaentendequeporoperaçãobancáriadeve-seentenderoseguinte:É
aquelaemqueseproduzumaintermediaçãonocréditosempreque
ointermediáriosejaumbancoentendidoestecomoumsujeitoorganizadoem
formadeempresacuyaprincipalactividadseaprecisamenteladecumplir
operaçõesbancárias.

Juridicamente,asoperaçõesbancáriassã[Link],as
operacionesdebancosereducenentodosloscasosacontratosdetalforma
queocontratobancárionãoéoutracoisasenãooesquemajurídicodaoperação
debanco.

Afirmamosqueparaqueexistaumaoperaçãobancária,deacordocom
Oconceitodamesma,éimprescindívelqueparticipeumbanco;por
consequente,sendoocontratobancárionadamaisdoqueamanifestaçãojurídica
daquela,paraqueumcontratopossaserincluídonacategoriadoscontratos
bancários,umadaspartescontratantesdevenecessariamenteserumbanco
1[1].

Nestecontratoemparticular,aprestaçãodevidaéocréditoeobancoé
ummediadorentreaofertaeademandadestebem2[2].

Foradaobrigaçãodedar,osbancostambémcumpremcomobrigaçõesde
hacerenloscasosdeloscontratoscomoporejemploelcofrefortyelgiro.

Noentanto,esteúnicoelementonãoésuficiente,deve-seadicionaroutroquetenha
relaçãocomumsujeitodeterminado.Sãonecessários,então,doiselementos
paraconfiguraraoperaçã[Link],umelementosubstancialou
intrínsecorepresentadopelanecessidadedequedevehaverintermediaçãoem
acirculaçãodocrédito,nacirculaçãododinheiro;poroutrolado,um
elementoextrínsecoouformal,representadopelanecessáriaintervençãodeum
[Link]
operaçãodebanco3[3].

[Link]ção

Emumatentativadesistematizarasoperaçõesbancárias,adoutrinaastem
classificadoem:operaçõesativas,operaçõespassivaseoperaçõesneutras.
Elcriteriodeclasificaciónatiendealaposiciónacreedora,deudoraoneutraque
obancoassumerespeitodocliente.

Nessesentido,asoperaçõesativassãoaquelasemqueobancoassume
aposiçãodecredoremrelaçãoaocliente.Sãooperaçõesativasosseguintes
contratos:aaberturadecrédito,oempréstimobancárioeodesconto.

Poroutrolado,asoperaçõespassivassãoaquelasemqueobancoassume
aposiçãodevedoraemrelaçãoaoseucliente.Sãooperaçõespassivasocontratode
depósitobancarioyelcontratoderedescuento.

Asoperaçõesneutrassãoaquelasemrelaçãoàsquaisobanconãoé
devedornemcredor.Sãooperaçõesinstrumentaisqueservemàsdemais.
Asoperaçõesneutrassãoocontratodecontacorrentebancária,o
contratodearrendamientodecajasdeseguridad,elgiroylatransferencia.

[Link]

[Link]édito

Aaberturadecréditoéumcontratobancáriopeloqualumbancodisponibilizaa
disposiçãodeseuclienteumasomadedinheirodeterminadaporumperíodode
tempodeterminadoouindeterminado,queoclientepodeutilizarconformelhe
convengaacambiodeumacomissão.

Aobrigaçãodobancoconsisteemcolocaràdisposiçãodoclienteaquantia
dedinheiroestipuladanocontratoerespeitaroprazoacordadonomesmo.

Aobrigaçãodoclienteseresumenopagamentodacomissãoacordadamaisos
interessesderivadosdautilizaçãododinheiro,efundamentalmente,a
restituiçãodasquantiasquelheforamadiantadas.
Nestecontrato,oelemento'disponibilidade'temespecialrelevâ[Link]
efeito,queoclientetenhaàsuadisposiçãoodinheiroqueprecisasignificaque
temapossibilidadedeusaracaixadobanco,comosefosseprópria,atéo
montoacordadoyporelperíododetiemposeñ[Link]á
entãoefetuarossaquesqueprecisar,sejadeumasóvezou
[Link]ãoéconsequênciadeumaentregaanterior.
dedinheiroporpartedoclientecomonocontratodedepó[Link]á
disponívelparaoclienteporqueobancolheconcedeuumcrédito4[4].

[Link]éstimo

Oempréstimobancárioéocontratobancáriopeloqualumbancoentregaaseu
clienteumasomadeterminadadedinheiro,obrigando-seoclientearestituí-laem
amesmaespécieequantidadenoprazoacordadopagandoosjuros
pactados. É uma operação ativa porque o banco se torna credor dos
interesses,comissõeseeventualmentedosjurosmoratóriosparaocaso
deincumprimentodocliente.

Lasobligacionesdelprestatario(cliente)sonlassiguientes:pagarlosintereses
pactadoseascomissõesbancáriasestipuladasnocontratoedevolvero
capitalemprestadonadataacordada.

Aobrigaçãodobancoconsisteememprestaraquantiadedinheiroacordadano
contratoerespeitaroprazodedevoluçãoneleestipulado.

Ocontratodeempréstimosediferenciadodeaberturadecréditoemqueneste
última,obancoabreumalinhadecréditoaoclientecomumlimitemáximoqueo
clienteirá[Link]
préstamo,emtroca,éentregueaquantiadedinheiroestipuladaese
restituiráumavezfinalizadooprazocontratualmentefixado.

[Link]ário

Odescontobancárioéocontratobancáriopeloqualumbancoantecipaaoseu
clientedinheiro,sobreovalordeumcréditoavencer,descontandoos
interessescorrespondentesaotempoquemedeiaentreoadiantamentodedinheiroeo
vencimientodeldocumentoadescontar.
Porejemplo,yosoytenedoradeunvalequevenceel1ºdeenerodelaño
[Link],vouaum
[Link]áelimportedelvaleperole
descontará,alémdesuacomissãopeloserviço,osjurosque
correspondampeloperíodoquefaltaparaqueocorraovencimento
dodocumento.

Pormeiodestecontrato,oclienteacessaovalordeseucréditosem
necesidaddeesperaryafrontaré[Link]
éfundamentalqueodocumentonãoestejavencidoporque
casocontrário,obanconãopoderácobrá-lo.

[Link]çõesPassivas

[Link]ósitobancário

Odepósitobancárioéocontratobancáriopeloqualumbancorecebede
clienteumasomadedinheiro,daqualpodedisporlivremente,obrigando-se
arestituí-lanamesmaespécieequantidade,dentrodoprazoacordado,
remunerandooclientecomjurospeloprazodacolocação.

Obancoassumeporestecontratoasobrigaçõesdetododepositá[Link]
aprincipalobrigaçãoconsisteemrestituirodinheirodepositado,namoedae
prazoacordadopagandoosjurospeloempréstimorealizado.

Haydosmodalidadesdedepósito:eldepósitoalavistayeldepósitoaplazo.

Odepósitoàvistaéaqueleemqueodepositanteestáautorizadoaexigira
restituiçãototalouparcialdasquantiasdepositadas,aqualquermomento.

Odepósitoaprazoéaquelequeobrigaodepositanteaesperaratéovencimentode
umprazopré-estabelecidoparaprocederaoretirototalouparcial.

[Link]ário

Elredescuentoesuncontratobancarioporelcual,unbancoanticipaaotro
bancodinheirosobreomontantedeumcréditoavencer,descontandoosjuros
correspondentesaotempoquemedeiaentreoadiantamentoefetuadoeo
vencimientodelcréditoadescontar.

Oredescuentoéumcontratoqueérealizadoentrebancosetemomesmo
alcancequeorealizadocomumparticular(desconto).
Aprincipalfinalidadedestaoperaçãoémobilizaroscréditosqueos
bancosconcederamatravé[Link]çãopodegerar
problemasdeliquideznosbancosalémdealteraromercadomonetário
[Link]ão,aoperaçãoderesgatesópodeserrealizadacom
oBancoCentraldoUruguai.

[Link]çõesneutras

a. Conta corrente bancária

Conceito

Ocontratodecontacorrentebancáriaéocontratobancárioacordado
entreumbancoeseuclientepeloqualesteseobrigaarealizarporcontade
este,todasasoperaçõesinerentesaoserviçodecaixacontabilizando
pontualmenteesistematicamenteasreceitasedespesasdefundos,emtrocadeuma
comissão.

Éumcontratodenaturezainstrumentalqueestáregulamentadopelos
artículos33a39delaLey6895.

Dizemosqueéumcontratodenaturezainstrumentalporquepodeservira
outrosdoiscontratosjáestudadosanteriormente:ocontratodeaberturade
créditoeocontratodedepósito.

Quandoobancoabreumalinhadecrédito(contratodeaberturadecrédito),o
clientenecesitaaccederaldineroylohacemedianteunacuentacorriente
bancáriaqueparataisefeitoséhabilitadapelobanco.

Emconclusão,nomomentodeconcederocréditoemvirtudedocontratode
aberturadecrédito,obancoeseuclientecelebramtambémoutrocontrato,ode
aberturadecontacorrentebancáriaatravésdoqualpoderáacessarocrédito
concedido.

Damesmaforma,quandooclientedepositadinheironobanco,elepode
celebrarumcontratodecontacorrentebancáriaparapoderacessarodinheiro
depositado.

LaLeycitadaensuartículo33dispone:“Lacuentacorrientebancariaesdedos
maneras:adescubiertocuandoelbancohaceadelantosdedinero,ocon
provisióndefondoscuandoelclientelostienedepositadosenél”.
Acontacorrenteestará"descoberta"quandoobedecerouservirde
instrumentoparaocontratodeaberturadecréditojáestudado.

Poroutrolado,acontacorrenteserá"comprovisãodefundos",quando
obedeçaousirvadeinstrumentoaocontratodedepósitobancário.

Sobreestacontacorrente,ocorrentistatemodireitodeemitircheques
debiendoparaissoterfundossuficientesdepositadosnelaou,docontrário
terautorizaçãodobancoparasacaremdescoberto,istoé,terumalinha
decréditoaberta.

Sendoumcontratobilateral,acontacorrentebancáriadáorigema
obrigaçõ[Link]çãodobanco
consisteemprestaroserviçodecaixaaocliente,istoé,debitardacontaos
importesdeloschequespresentadosalbancoydepositarenellalosimportes
apresentadosaobanco,seassimcorresponder.

Aprincipalobrigaçãodoclienteconsisteemterfundossuficientes
depositadosnacontacorrenteoudispordeumcréditoconcedidopelo
banco(giroemdescoberto)oquelhepermiteretirarfundosdaconta.

Outrasobrigaçõesdoclientesãoasdepagarosgastosecomissõescomo
porexemploporvendadetalõesdechequesoupordevoluçãodechequesemitidossem
fundos.

*Diferencias con la cuenta corriente mercantil

Acontacorrentebancáriaapresentadiferençascomoutrocontratodenominado
"contacorrentecomercial".Parapodercompreenderasdiferençascomo
ocontratoqueestamosestudandocorresponde,previamente,darumconceito
decontacorrentemercantil.

Acontacorrentemercantiléocontratopeloqualaspartes,
geralmente,oscomerciantesquemantêmnegóciosentresi,seobrigama
diferiraexigibilidadeealiquidaçãodeseusrespectivoscréditosparaum
momentoposterior,chegadooqualformularãoduascontasúnicaseopostas
(DébitoeCrédito)queserãocompensados,ocorrendoaextinçãodeseus
respectivasobrigações,semprejuízodosaldocredoroudevedorquepudesse
resultar.

Diferençaemrelaçãoàreciprocidadenoscréditos
Édaessênciadacontacorrentemercantilareciprocidadenoscréditos.
Defato,acontaserve,justamente,paranãorealizarliquidaçõesconstantes.
epermitirquenomomentoescolhidopeloscomerciantesocorraa
liquidacióndeloscréditos.

Nacontacorrentebancáriafaltaocaráterrecíprocodoscré[Link]
funcionajásejamediantedepósitopréviodedinheiropeloclienteouporuma
aberturadecré[Link],ocréditoéconcedidoapenaspelo
[Link],ocréditoéconcedidopelobancoaocliente.

Diferençaemrelaçãoàcompensaçãodepartidaseexigibilidadedoscréditos

Nacontacorrentemercantil,oscréditosquesãoregistradosnacontanãose
podemexigiratéquechegueomomentoescolhidoparaaliquidaçã[Link]
suaexigibilidadeaummomentoposterioremqueseráencerradaacontaese
compensarão todos os valores do débito e do crédito e será determinado
quiénesdeudoryquiénesacreedoryelimportedebido.

Nacontacorrentebancária,aspartidassãocompensadasumaaumaeo
resultadodecadacompensação,seresultaremsaldoafavordocliente,constitui
unadisponibilidadqueé[Link]á
[Link]
correntebancárianãohácréditosinexigíveiseindisponí[Link]ção
seoperacomcadaremessa.

*Formalidades

Ocontratodecontacorrentebancária,odedepósitoeodeaberturade
crédito,sã[Link]çoamsomentecomoacordodas
partes:clientesybanco.

ALeide1.919presumeaexistênciadeumdocumento.Noartigo37
Aspartesfixarãoataxadejurosetodasasoutrascláusulasque
estabeleçamasrelaçõesjurídicasentreoclienteeoBanco.”Odocumento
queseextendatemeficáciaprobatória.

Peloartigo147daRecopilaçãodeNormaseRegulamentaçãoeControledo
SistemaFinanceirodoBancoCentraldoUruguaiimpôs-seaosbancos
aobrigaçãodedocumentaroscontratosdecontacorrente,estabelecendo
certasconstâ[Link]
apossibilidadedequeocontratodecontacorrentecontenhaestipulações
abusivasnosremetemosàsnormascontidasnaLei17.189deproteção
aoconsumidor.
Fechamentodacontaeaprestaçãodecontas

Oartigo34daLei6.895de1919estabelecequeacontabancáriapode
fechar-sequandoobancoouoclienteexigir,comavisopréviodedezdias
antecipação,salvoconvençãoemcontrário.Nãodeveserconfundidoofechamentoda
contacorrentecomsuaclá[Link]éaliquidaçãodeumacontapara
fixarosaldoecapitalizarjuros.Nãosignifica,necessariamente,ofechamentode
lasrelaciones.

LaLey6.895de1.919contieneunanormasobrerendició[Link]
artigo35dizassim:"OsBancosdevempassaraosclientes,dentrodosoito
diasseguintesaotérminodotrimestreouperíodoacordadodeliquidação,
umacomunicaçãoinformandoseussaldosepedindosuaconformidadeporescrito.
Esta,ouasobservaçõesaquehouverlugar,devemserapresentadasdentrode
dezdiasapó[Link]ãoresponder,será
terãoreconhecidasascontasnaformaapresentadaeseussaldosdevedores
os credores serão definitivos na data da conta”. A norma geral
contidanoartigo86doCódigoComercial,estabeleceoprazodeummês
parafazerobservaçõessobreaprestaçãodecontas,admitindoexpressamentea
provacontráriaeoqueseestabeleceremcertoscasos.

Quantoaoregimedejuros,aLeide1.919emseuartigo36estabelece:
Nacontacorrentebancária,osjurosserãocapitalizadostrimestralmente.
salvoestipulaçãoexpressaemcontrário

*Extinçãoouencerramentodacontacorrenteouencerramento

Acontacorrentebancáriaéencerradapordiferentesmotivos:

1) Por acordo das partes, a qualquer momento.

2) Por vontade de uma só das partes, com o aviso prévio exigido pelo
artigo34daLeide1.919.Oartigo34daLeide1.919aceita
queacontacorrentebancáriapodeserencerradaquandoforexigidopelo
bancoouocliente,avisopréviocom10diasdeantecedência,salvo
pactoemcontrário.

3) Morte ou incapacidade de qualquer um dos correntistas. Explica-se

estacausaporqueacontacorrenteéumcontratointuitupersonae
baseadonaconfiançamútuadoscontratantes.
Amortenãoafetaaeficáciadochequeemitidoantesdessefato,segundo
[Link]
quandosetiverocorridoofalecimentodosacadoreoconheça5[5].

Amorteprovocaacessaçãodosmandatosnostermosdoartigo2.086
doCódigoCiviledo326doCódigodeComé[Link],tratando-sedocheque,
aleicriaumaexceção:mantémsuaeficáciaaordemqueochequecontém
eobancodeveatendê-la.

Seocorrentistasetornarincapaz,nãopoderá[Link]ão
podepagaroschequesemitidosapósadeclaraçãodeincapacidade
chegouaoseuconhecimento.

4) Pela falência. O artigo 1.599 do Código de Comércio estabelece

quecomoconsequênciadafalência,ascontasficamfechadas
[Link]émse
devemencerrarascontascorrentesbancáriasporqueoquebrado
nãopodereceberbensnemcréditosempagamentoeobanconãopode
aceptarpagosdelquebrado(art.1.583inc.4).Ademásconlaquiebra,
oscréditossetornamexigíveis(art.1.607).Acontacorrente
necessariamentetemquesefechar.

Semprejuízodofechamentodaconta,emalgunscasos,obancodeve
[Link]ículo36,inciso6delaLey14.412prohíbeel
pagamentodochequecriadoapósafalê[Link]ário,pode-se
interpretarquepodeedeveserpagoochequecriadoantesdafalência.

Ochequecriadoantesdafalênciaéválido,poisfoicriadoporuma
personaque,aofazê-lo,[Link]
delperíododesospecha,establecidoporlaLey,puedenseratacadosporlas
açõesrevocatóriasconcursais;masenquantonãooforem,conservamseu
eficacia.

5) Pelo concurso civil. O concursado civil está afetado por uma

incapacidadeparadisporeadministrarseupatrimônio(art.2.374do
C.C.).
Emrelaçãoaoschequesemitidospelodevedorcivilmente,aLei14.412estabeleceu
[Link]
criadoapósaaberturadoconcurso,obanconãodevepagá-lo;sefoi
libradocomdataanterioràdoconcurso,obancodevepagá-lonãoobstante
aexistênciadoprocessoconcursal(art.36,inc.6).

O banco em liquidação, concordata e moratória, se vê impedido de

atenderopagamentodecheques,[Link],quenão
temaçãocontraobanco,devedirecionarsuaaçãocontraosacadorou
[Link]áseapresentarnoprocesso
concursaldogiradopararecobrarosdepósitosefetuadosemseu
contacorrente.

b. As operações de câmbio e de venda de metais preciosos

Noartigo185dasnormasdaRecopilaçãodoBancoCentraldo
Uruguaiestabelecequeacompraevendademoedaestrangeiradevemser
documentadasemboletinsnumeradoscorrelativamenteouporequipes
eletrônicosdecontabilidadedevidamenteautorizados,ondedeveestar
imprimeonomeeendereç[Link]émdisso,impõe-sea
documentaçãodessasoperaçõesdamesmaformaemrelaçãoa
operaçõesdecâmbioanteriormentemencionadas(art.184).

[Link]ça(cofresfort)

Ocontratobancáriodearrendamentodecaixasdesegurançaoudecofre
forte,éaquelepeloqualobancoseobrigaacolocaràdisposiçãodo
clienteumacaixadotadadeespecialsegurança,paraqueestedepositeseus
bienes,acambiodelpagodeunacomisión.

Aobrigaçãodobancoconsisteemguardarodepositadomantendoas
condiçõesdesegurançaeimpedindoterceirosdeacessarocofre,emtrocade
umacomissãopeloserviço.

Ocofretemduasfechaduras,umadaschaveséentregueaodepositanteea
outroaconservaobancoquedevepermitiroacessoaoprimeiroquandoeste
assimosdisponha.

Aaberturadocofrepormeiodiversoaoindicadotornanecessáriaapresença
deumtabeliãopúblicoquecertifiqueoprocedimentodeaberturalavrando
ascorrespondentesatas.
Anaturezajurídicadocontratopeloqualseadquireousodacaixaé
[Link],predominalatesisdelarrendamientodecosas.A
emnossojulgamento,omaisacertadoserávernessafigurajurídicaumcontratomisto
dearrendamentodecoisa(cessãodeusodacaixa)ededepósito(vigilânciaou
custódiadolocalondeestáinstaladaacaixa).

[Link]ços

[Link]ênciasdefundos

Ogirobancárioéocontratobancáriopeloqualobancorecebeumaquantiade
dinheirodeseucliente,ouaordemdedebitardeumacontacorrentedeseu
propriedade,paraqueacoloqueàdisposiçãodeoutrapessoaoudelemesmo,em
umapraçadistinta,emtrocadopagamentodeumacomissão.

Aoperaçãoérealizadasemdeslocamentodenumerário,atravésdesimples
ordenesdepagocursadasalassucursales,agenciasocorresponsalesdelbanco
napraçadedestino.

Fala-sedegiroquandoobancorecebeordemderemeterumadeterminadaquantia
aumapessoaemumapraçabancá[Link]
operaçõessemdeslocamentonemtransportematerialdenumeráriomediante
simplesordensdepagamentocursadasasuassucursais,agênciasoucorrespondentesem
outrosbancos.

Atransferênciabancáriaéocontratobancáriosegundooqualobancose
obrigaarealizarumtransferênciadefundosdeumacontacorrenteporordemdeseu
cliente,aumacontadeoutrapessoanomesmobancoouemoutrodistinto,a
câmbiodeumacomissão.

Alnosermásqueelserviciodecajayavistoencuentacorriente,partedela
adoutrinaconsideraquenãoéumcontratoautônomo.

Atransferênciaéumatransferênciadecréditodeumacontabancáriaparaoutra.
[Link]
clientedaordenaunbancodetransferiralacuentadeotroclienteenelmismo
bancodeterminadacantidad,laoperaciónsereduceadebitarlasumaenla
cuentadelclienteordenadoryacreditarlaenladelclientebeneficiario.

Quandoatransferênciativerqueserrealizadaentrecontasdebancosdiferentes,
podeocorrerqueosdoisbancostenhamounãorelaçã[Link]
primeirocaso,aordemdetransferênciaétransmitidadebancoparabancoedepois
éstosliquidaránentresí[Link],los
bancosentraránenrelacióndeuntercerobanco,quenormalmenteseráel
bancocentraldopaís.

[Link]çadedocumentos

Porestaoperação,oclientedobancoentregadocumentosparaqueeste
realizeasfaturasdecobranç[Link]ácomparecerao
bancoaefectuarelpago.

Ocomerciantesedesinteressapelacobranç[Link]
acreditará[Link]çogeralmentese
[Link]
judicialparaocasodenãopagamentonadatadevencimento.

[Link]

Osbancosoferecemdiversosserviç[Link],osentespúblicos
canalizamsuascobrançasatravésdeentidadesdeintermediaçãofinanceira.

Osbancostambémpodemseencarregardepagarsalários.ALei16.696prevê
queoBancoCentraldoUruguaipresteessesserviç[Link]õeoart.29:
(Serviçosbancáriosporcontaeordem).OBanco,tantoemnomepróprio
comoporcontaeordemdoPoderExecutivo,poderácelebrarconvêniosdepagamentos
ecompensaçãoouqualqueroutrotipodecontratocomfinssimilaresou
relacionadoscominstituiçõespúblicaseprivadas,queforneçamesses
serviços.

PorResolução1.177/99doPoderExecutivo,regulamenta-seumsistemadepagamento
afornecedoresebeneficiáriosdepagamentosdoEstado.Peloartigo2,dispõe-se:
Convida-setodasasinstituiçõesfinanceiras,semexceção,acontratarcomo
Estado,comascondiçõesdispostasnoContratoquefazpartedo
presenteResolución,cometiéndosealaTesoreríaGeneraldelaNaciónallevara
cabooprocedimentoindicado.

Emseguida,anexa-seoprojetodecontratoqueserácelebradopelobancocomo
MinisteriodeEconomíaenqueelbancoofreceráasusclientestitularesde
contascorrentesedepoupança,oserviçodepagamentodassomasqueo
Estadodeveavocês,naqualidadedefornecedoresebeneficiáriosdepagamentos
medianteosistemadecré[Link]
beneficiáriosdepagamentosindicadosdeverãosertitularesdecontas,ondese
efetuaráopagamento,emqualquerumadasdependênciasdobancodentrodo
territórionacional.
[Link]çodegarantias

Constituemumaoperaçãopelaqualobancocolaboracomseusclientes,sem
terquecolocarfundosàsuadisposiçã[Link]éméchamadodecréditodeassinatura.

[Link]

Garantiaparaobrigaçõesfinanceiras.

Porexemplo,oclienteobtémumempréstimodeumbancoeesteexigeuma
fiançabancáriaouavalbancá[Link]écomum,quandoseobtémum
cré[Link]"estrangeiro"exigequeo
devedornacionalobtenhafiançaouavalbancáriodeumbanconacional.
Descumpridaaobrigaçãopelodevedorprincipal,obancoestrangeirofazo
correspondentedébitonacontadobanconacionalfiadorouavalistaese
cobraemseucrédito.

Garantiaparaobrigaçõescontratuais

Ocontratodegarantiasupõeumdocumentopeloqualobancoseobriga,
pedidodeumcliente,apagarumaquantiadedinheiroaumterceirocomquemele
clientecontratou,semprequecertascircunstânciasseapresentem
[Link]
comprometidoaprestarserviçosouarealizarumaobra.

[Link]çõeseriscosassumidospelobanco

Asobrigaçõesdobancoserãoexigíveisdeacordocomascondiçõesqueforemacordadas
emcadacaso.

SeobancoassinaumTítuloValor,assumeasobrigaçõeseresponsabilidades.
[Link],deberápagar
asomagarantidaquandosejustificarodescumprimento.

Amodalidadefrequentementeadotadaparaessasgarantiaséadegarantiaa
primeirademanda:obanqueirodevepagarapenascomarecepçãodeuma
comunicaçãosobreaproduçãodofatoquegeraaresponsabilidadeisso
épelasimplesdemandasdoterceiro,casoemqueocompromissoassumidopor
obancoseconstituicomoumaobrigaçãoabstrataindependentedas
relaçõesentreocomputadoreobeneficiário.
Riscos:Obancoseexpõeacompensarcomseudinheiroodescumprimentodesua
cliente,assançõesestipuladaseasindenizaçõesporinexecuçãodas
obrigaçõesoupordanoscausados.

Todafiançadestetipocontémoriscodeserumaespéciedecréditoem
descobertopoisnãosepodeprecisardeantemãoquantosedevepagar,salvo
queseestipuleumteto.

Poroutrolado,haverádificuldadesnoreembolsoemrelaçãoaoclienteinadimplente.
Seestenãocumpriuasuaobrigaçãoporquetevedificuldades,tambémasdeve
terparareembolsar.

Losbancostienendificultadesmayorespararesolverelotorgamientodeestas
garantiasqueparaconcederumcréditocomum.

Frenteaumcréditocomum,estudam-seasprobabilidadesdequechegueaum
bomfim;sesetratadeaberturadecrédito,deve-sevigiarascircunstânciasque
puedenmodificartalesprobabilidades.

Tratando-sedegarantias,sãomaioresasprecauçõesatomarporqueporelas
obancoseligapormaistempoeduranteessetempoobanconãopode
[Link]édito,obancopoderompero
compromissodiantedamudançadesituaçãodocliente;massendoumagarantia
quedaatadoyelacreedorsólololiberaráporsustituciónconotrogaranteytal
épraticamenteimpossívelseogarantidorpiorouasituação.

Alémdisso,existemdiferentescritériosaseremconsideradospelosbancosantesde
outorgarafiança.Nãobastaqueseinformesobreasituaçãofinanceiradocliente.
Especialmentequandosetratadefiançasvinculadascomlicitações,deve
teremcontaseoclientepossuiosmeiostécnicosehumanosadequados
paracumprircomacontratação,oqueémaisdifícildeavaliardoquea
consistenciadeunbalance.

Osbancos,paraenfrentaressesriscos,devemtomarcontragarantiaseassimo
fazemnaprática

[Link]

CONTRATOS BANCÁRIOS

Introdução
Como já foi exposto anteriormente, o sistema financeiro é integrado por três pilares ou bases.
fundamentais, que são o mercado bancário, o de valores e o de seguros.
Inicialmente nos centraremos no marco jurídico do mercado bancário. Mais adiante, nos referiremos,
adicionalmente, à proteção do investidor e do tomador de seguros.
Embora na prática diária prevaleça o conceito de banco, o empresário ou profissional poderá entrar em
contato não apenas com bancos, em sentido estrito, mas também com caixas de poupança e com cooperativas de
crédito. Desde el punto de vista de la contratación, estos tres tipos de entidades desarrollan, hoy día, la misma
actividad. La tendencia se ha acentuado al generalizarse entre las cajas de ahorros el ejercicio indirecto de la
atividade financeira através de bancos.
Portanto, parece mais adequada a referência à entidade de crédito, que abrange bancos, caixas e cooperativas.
de crédito, entre outros. No entanto, aqui utilizaremos preferencialmente a denominação que prevalece na
prática e que dá título a este apartado (contratos bancários).

Definição
São contratos bancários aqueles que servem ao desenvolvimento da atividade tipicamente bancária, sendo o
essencial a pertença do contrato ao conjunto de operações mediante as quais as entidades de crédito
exercem, de maneira habitual e com ânimo de lucro, funções de intermediação no crédito.
Assim, por exemplo, o contrato pelo qual um banco aluga a uma empresa um estabelecimento comercial não teria o
caráter bancário, apesar da intervenção de uma entidade de crédito.
Contratación con condiciones generales. Los contratos bancarios, al igual que la inmensa mayoría de los
contratos que as grandes empresas assinam com seus clientes, não são negociados individualmente em seus
aspectos gerais, senão que a liberdade da outra parte consiste simplesmente em aceitar o conteúdo
contratual que se lhe é oferecido ou em rejeitá-lo. Dependendo das circunstâncias concretas da negociação
Em cada caso poderão ser estabelecidas as condições específicas que acordarem as partes. Portanto, partindo
de que os contratos bancários contêm condições gerais de contratação e de que os potenciais
os clientes só poderão aceitar ou rejeitar juntos o documento que lhes é oferecido (daí a relevância de
que exista uma concorrência efetiva entre entidades, para que os potenciais clientes possam escolher a opção
que mais lhes interesse) dichos contratos devem cumprir uma série de requisitos e formalidades, de conformidade
com a Lei das Condições Gerais de Contratação (Lei 7/1998, de 13 de abril). Assim, para a
incorporação das condições gerais, o cliente deve assinar o contrato, sendo necessário que este aluda
as condições gerais incorporadas, e se lhe facilite uma cópia das mesmas. As cláusulas gerais
deberán ajustarse en su redacción a los criterios de transparencia, claridad, concreción y sencillez. No
ficarão incorporadas as condições gerais que o cliente não teve a oportunidade real de conhecer
de maneira completa ao tempo da celebração do contrato, nem as cláusulas ilegíveis, ambíguas, obscuras e
incompreensíveis.
Elementos de los contratos bancarios. En todo contrato bancario se pueden distinguir tres elementos, que son
os pessoais, o objeto e a forma do contrato.
Los elementos personales del contrato son la entidad de crédito que, a través de la sucursal o agencia,
contrata a prestação de determinado serviço financeiro relacionado, geralmente, com a entrega de dinheiro,
e o cliente, em sentido amplo, seja empresário ou consumidor.
No caso de clientes consumidores, aplica-se em seu benefício uma normativa protetora mais rigorosa que
cuando el cliente actúa en el ejercicio de una actividad profesional o empresarial.
A relação do cliente com a entidade de crédito inicia-se na generalidade dos casos com a abertura de uma
conta à vista, que servirá de suporte e contabilização para quantas relações posteriores se iniciarem entre
as partes (abono de juros de uma aplicação a prazo fixo, débito de parcelas de amortização de um
empréstimo, etc.).
No suposto de empresas que atuam no tráfego mercantil por meio de seus órgãos de administração
(administrador único, administradores mancomunados, conselho de administração, conselheiro-delegado) ou
apoderados, será requisito previo el bastanteo por los servicios jurídicos de la entidad de crédito de las
faculdades destes para operar, para os quais se solicitará a apresentação de diversa documentação
(escrituras de constituição da sociedade, escrituras de procuração, certificados de atas e acordos adotados por
a empresa, certificados do assento registral da sociedade no Registro Mercantil...
O objeto do contrato bancário é a entrega de dinheiro ou a prestação do serviço financeiro por parte da
entidade em troca de um preço que satisfaz o cliente, o qual, segundo sua natureza, recebe habitualmente o
nome da comissão ou da taxa de juros. Na prática bancária, os contratos têm por objeto prestações
conectadas direta ou indiretamente com o dinheiro. Há alguma exceção, como o contrato de aluguel de
caixas de segurança, onde é até comum incluir a proibição de introduzir dinheiro na caixa.
Concretizando mais, atendendo ao seu objeto, o contrato bancário pode ser de três tipos: passivo, ativo e
neutros.
O contrato passivo é aquele em que a entidade de crédito recebe do cliente fundos, que a entidade poderá
aplicar a seus fins próprios. O cliente, pela entrega desses fundos, detém um direito de crédito em relação a
a entidade, em virtude da qual poderá reclamar a devolução tanto do principal quanto dos juros gerados.
A devolução ao cliente dos fundos depositados será imediata, no caso dos contratos de passivo a
a vista (conta corrente, caderneta de poupança) ou diferida, nos casos em que a entrega tenha sido para seu
devolução decorrido um prazo determinado (imposição a prazo fixo), salvo se o cliente aceitar satisfazer
uma penalização por obter a disponibilidade imediata do dinheiro. Hoje em dia sobre os traços do contrato de
depósito tienden a prevalecer los del contrato de comisión, por los servicios de caja que la entidad de crédito
presta ao cliente (ordenar através de uma conta à vista pagamentos a terceiros, ou recebê-los), pelos quais deve
satisfacerse comisiones a la entidad por tal servicio (comisión de mantenimiento, comisiones por operaciones
concretas, como ocorre com as transferências ordenadas pelo cliente ou o crédito em conta de cheques
firmados por terceiros). Nos contratos de passivo surge a possibilidade de que, em uma situação de iliquidez
coyuntural ou insolvência da entidade, esta não possa restituir ao cliente os fundos depositados, pelo que
para mitigar este riesgo existen el Fondo de Garantía de Entidades de Crédito (Real Decreto-ley 16/2011, de
14 de outubro). O valor garantido dos depósitos terá como limite a quantia de 100.000 euros ou seu
equivalente em divisas, por depositante e entidade. Deve-se precisar que esta garantia só vale para os
produtos que assumem a forma de depósito, não sendo aplicável para outros produtos tais como
participações preferenciais, notas promissórias ou obrigações subordinadas, razão pela qual estes últimos produtos
costumam oferecer um juros superior aos depósitos, pois do seu reembolso só responde a solvência da
entidade financeira.
No contrato de ativo, a entidade entrega dinheiro (contrato de empréstimo) ou oferece sua disponibilidade (contrato
de crédito em conta corrente, ou de crédito em cartão), obrigando-se o cliente à restituição dos fundos
efetivamente recebidos ou dispostos, respectivamente, e ao pagamento de juros e comissões. Às vezes
também se cobra ao cliente uma comissão pela mera disponibilidade dos fundos, mesmo que não utilize tal
faculdade, como ocorre nas apólices de crédito em conta corrente, que são um dos produtos mais
demandados por los empresarios y autónomos para financiación a corto plazo, a fin de hacer frente a los
desfases de tesouraria. Os contratos de ativo geralmente são autorizados ou intervenidos por um notário.
(escritura ou apólice), para reforçar a garantia de recuperação das quantias devidas em caso de não pagamento pelo
mutuário ou credor, pois dessa forma se abre a via do processo executivo.
Por último, o contrato neutro ou de serviços é aquele que tem por objeto a prestação de um serviço bancário.
pela entidade de crédito, sendo remunerado pelo cliente mediante o pagamento de uma comissão. Este tipo de
Contratos e serviços estão hoje em expansão. Como exemplos, pode-se mencionar o depósito e a
administração de valores, a transferência bancária, a conta corrente bancária (na medida em que sirva
para ordenar e receber pagamentos, prevalecendo os caracteres da comissão sobre os traços do depósito), o
aluguel de cofres, etc.
Em princípio, a forma dos contratos bancários é livre. De acordo com o Código de Comércio, para os contratos
bancários rege o princípio da liberdade de forma, o que deve ser matizado. Há contratos que necessariamente,
por disposição legal, devem ser formalizados por escrito (crédito ao consumo), e outros que devem ser concedidos em
escritura pública (préstamo hipotecário). Há outros contratos que, embora a legislação comercial não exija que
reúnan determinada formalidad, a normativa de transparência e proteção da clientela exige que se
formalizem por escrito (abertura de conta corrente, caderneta de poupança ou emissão de meios de pagamento
vinculados a tais contas), com determinado conteúdo (inclusão da TAE, por exemplo), e até mesmo com
determinada estrutura contratual (empréstimos hipotecários para aquisição de habitação, de acordo com a Ordem
EHA/2899/2011).
Referencia a las normas de consumo. Los empresarios, según la definición del Texto Refundido de la Ley
General para a Defesa dos Consumidores e Usuários (Decreto-Lei Legislativo 1/2007, de 16 de
novembro), não podem se beneficiar em suas relações bancárias das vantagens que têm os
consumidores, que son las personas físicas o jurídicas que actúan en un ámbito ajeno a una actividad
empresarial ou profissional, ou seja, que são destinatários finais de bens e serviços.
Sin embargo, puesto que en las relaciones de la empresa con sus clientes éstos serán generalmente
consumidores, é oportuno dar conta, ainda que brevemente, de algumas características da contratação
com consumidores, que sim deverão ser levados em consideração.
El empresario debe facilitar al consumidor, gratuitamente, información previa al contrato, la cual se referirá,
entre outros aspectos, ao preço total do bem ou serviço e ao procedimento para rescindir o contrato. Uma
Uma vez firmado o contrato, deverá ser entregue ao consumidor um documento que reprograme as condições
essenciais da operação, e as condições gerais da contratação, caso efetivamente
existan. Especial cuidado deve ser tomado com a oferta publicitária, pois o consumidor poderá exigir ao
empresário as condições oferecidas, embora não estejam registradas no contrato formalizado.
 O consentimento do cliente para contratar deve ser inequívoco, o que geralmente pressupõe que se
deve ser coletado por escrito (ou, em caso de contratação verbal, com gravação da conversa, respeitando
sempre a normativa de proteção de dados). Proíbem-se as cláusulas que imponham obstáculos
desproporcionados para o exercício dos direitos reconhecidos ao consumidor no contrato, especialmente
o direito de pôr fim ao mesmo quando este se prolongar no tempo, como, por exemplo, ocorre em um
contrato de suministro de servicios o bienes. El consumidor podrá poner fin al contrato en la forma en que lo
havia celebrado.
Os contratos com consumidores devem ser redigidos com concretude, clareza e simplicidade, sem remissões a outros.
documentos que não sejam fornecidos previamente ou simultaneamente, devendo ser legíveis (uma letra demasiado
pequena impediria cumprir este requisito), ficando excluído o uso de cláusulas abusivas.
Recapitulando, as normas de consumo não se aplicarão por regra geral nas relações das empresas com
as entidades de crédito, nem em suas próprias relações comerciais com seus fornecedores ou com clientes não
consumidores (que não sejam destinatários finais dos bens ou serviços oferecidos), o que supõe para
esses casos, a submissão às regras jurídicas gerais do Código Civil, do Código Comercial e de
outras leis que possam ser aplicáveis (Lei de Condições Gerais de Contratação).
Normas de transparencia. Por otra parte, las llamadas normas de transparencia persiguen proteger los
legítimos intereses de los clientes y establecen un conjunto de obligaciones específicas aplicables a las
relações contratuais entre as entidades de crédito e seus clientes exigem a comunicação das
condições básicas das operações e regulam determinados aspectos da sua publicidade, normas de
atuação e informação.
Según la Orden EHA/2899/2011, las normas de transparencia obligan a las entidades de crédito,
principalmente, a lo siguiente:

. Comisiones-gastos: las comisiones serán las que se fijen libremente por las entidades de crédito. Sólo podrán percibirse
comissões ou repercutir despesas por serviços solicitados de forma firme ou aceitos expressamente por um cliente e sempre que
respondam a serviços efetivamente prestados ou incorridos. As entidades de crédito deverão colocar à disposição dos
clientes, devidamente atualizadas, as comissões habitualmente percebidas pelos serviços que prestam com maior
frequência, assim como os gastos repercutíveis nesses serviços. Esta informação incluirá, de maneira simples, os
conceptos que devengan comisión, la periodicidad con que se aplican y el importe de las mismas de manera desagregada
por período em que sejam aplicados, e estará disponível em todos os estabelecimentos das entidades, em suas páginas
eletrônicas e na do Banco da Espanha, e deve estar à disposição dos clientes, a qualquer momento e
gratuitamente.
. Tipos de interés:tanto en las operaciones de activo como en las de pasivo se fijarán libremente. Al igual que en
o suposto das comissões, as entidades deverão pôr à disposição dos clientes, devidamente
atualizados, os tipos de juros habitualmente aplicados aos serviços que prestam com maior frequência.
Serão informados sobre a taxa anual equivalente (TAE) ou expressão equivalente da operação.
. Publicidade: deve ser clara, objetiva e não enganosa.
. Informação pré-contratual: em linha com a mais avançada normativa europeia, começa-se a implantar de forma
paulatina a obrigação das entidades de facilitar gratuitamente ao cliente de serviços bancários a
informação pré-contratual legalmente exigível, para que este possa tomar uma decisão informada sobre um
serviço bancário e comparar ofertas similares. Esta obrigação de entregar informações pré-contratuais a
encontramos, por exemplo, em matéria de crédito ao consumo e hipotecário (com as novas Ficha de
Informação Pré-contratual–FIPRE- e Ficha de Informação Personalizada–FIPER-) ou de serviços de pagamento.
Sua entrega deve ser anterior à ligação do cliente pelo contrato ou oferta.
. Facilitación de explicaciones: esta obligación de entrega de información precontractual se ve reforzada por el
reconhecimento de outra obrigação pela qual as entidades de crédito devem facilitar a todo cliente
explicaciones adecuadas y suficientes para comprender los términos esenciales de todo servicio bancario
oferecido e adotar uma decisão informada, levando em conta suas necessidades e sua situação financeira.
. Informação contratual: as entidades devem entregar ao cliente uma cópia do documento contratual em
que se formalize o serviço recebido. Regulam-se, assim, as comunicações que as entidades dirigirem ao
clientela relativas a serviços bancários, a modificação unilateral pela entidade das condições
inicialmente pactadas e o documento de liquidação de juros ou comissões. Tanto o contrato quanto o
resto de documentos mencionados se entregarán em papel, formato eletrônico ou em outro suporte durável, e
estarão redigidos em termos facilmente compreensíveis e de maneira claramente legível. Como novidade, as
entidades de crédito remeterão a seus clientes anualmente, durante o mês de janeiro de cada ano, a partir de
2014, uma comunicação na qual, de maneira completa e detalhada, se reúna a informação prevista na
Ordem sobre comissões e despesas incorridas e taxas de juro efetivamente aplicadas a cada serviço
bancário prestado ao cliente durante o ano anterior.
. Dever de diligência: as entidades executarão as ordens dos clientes sem demora ou atrasos, e corrigirão
os erros detectados, empregando para isso a máxima diligência.
. Necessidade de submeter sua publicidade à autorização prévia do Banco da Espanha (desde junho de 2010, em
virtude da Ordem EHA/1718/2010, de 11 de junho, o requisito de autorização prévia foi substituído por um
controle de tipo preventivo por parte do Banco de Espanha, que controlará a publicidade das entidades uma
vez que ésta se haya difundido, con base en los registros internos que las entidades habrán de llevar
necessariamente).

Serviços de pagamento. A Lei de Serviços de Pagamento (Lei 16/2009, de 13 de novembro) afetou notavelmente
às relações da clientela, em especial das empresas, com as entidades de crédito (e de forma refletida, a
as das empresas com seus clientes, por exemplo, em matéria de aceitação de pagamentos com cartão ou pagamentos
domiciliados). Dicha Lei, em vigor desde dezembro de 2009, tem por objeto a transposição da Diretiva
2007/64/CE, para facilitar a criação de um mercado único de pagamentos na Europa.
Se cria um novo tipo de entidade financeira, as entidades de pagamento, supervisionadas pelo Banco de Espanha, as
quais não podem captar fundos reembolsáveis do público, mas poderão competir, a médio prazo, com as
entidades de crédito a través de la operativa desarrollada a través de las llamadas cuentas de pago.
Os principais contratos e serviços bancários afetados são as contas à vista (livretas de poupança e
contas correntes), os cartões (emissão e adesão de comércios aos sistemas de pagamento com cartão), os
transferências e as domicilições.
Uma das novidades da Lei de Serviços de Pagamento em relação à situação anterior é que quando o
comércio (o beneficiário) aceita um pagamento com cartão poderá exigir o pagamento de um gasto adicional ou oferecer uma
redução por sua utilização, informando disso ao seu cliente (o ordenante) antes de iniciar a operação de
pago. Es decir, a los establecimientos comerciales se les permite ahora cobrar a sus clientes que adquieren
bens e serviços e pagam com cartão uma taxa ou soma adicional sobre o preço de venda ao público
correspondente.
A Lei de Serviços de Pagamento eleva a regra geral a designada no âmbito bancário como cláusula de
gastos compartilhados, isto é, a cláusula segundo a qual os gastos inerentes a uma operação serão repartidos entre
ordenante e beneficiário, pois o ordenante pagará as despesas cobradas pela sua entidade de crédito (agora
denominada, na medida em que prestar serviços de pagamento, fornecedor de serviços de pagamento) e o beneficiário pagará os
cobrados por ela. Na nossa prática bancária, nos pagamentos com cartão e através de débito automático
as comissões são geralmente imputadas à empresa que vende o bem ou presta o serviço, na medida em que
nas transferências (menos frequentes na prática mercantil para receber pagamentos da clientela) o critério
mais difundido tem sido o pagamento de comissões pelo ordenante, recebendo o beneficiário o montante integral
da transferência. Agora é possível que essas regras de assunção do montante de comissões sofram mudanças,
pois os gastos serão divididos entre o ordenante e o beneficiário da operação de pagamento.
O pagamento de bens ou serviços a empresários por meio de cheque, nota promissória ou letra de câmbio está sujeito a
sua própria normativa (Lei 19/1985, de 16 de julho, Cambiária e do Cheque).
Os prazos de devolução de débitos domiciliados antes da entrada em vigor da Lei de Serviços de Pagamento
eram os acordados pelas entidades com seus clientes. Esses prazos eram o chamado normal, de 9 dias úteis,
sem alegação de causa, e o prazo excepcional de devolução, de 30 dias naturais, por erro na
domiciliação ou discordância com o valor, desde que a dívida fosse igual ou inferior a 3.000 euros.
Adicionalmente, existia um terceiro prazo de 45 dias úteis, no qual a entidade do titular da conta de
cargo poderia instar da entidade do emissor do recibo a devolução, sempre com o consentimento deste.
o cálculo dos diversos prazos se iniciava não na data do débito, mas na da troca entre
entidades.
Com a Lei de Serviços de Pagamento, esses prazos são simplificados, reduzindo-se a um único de oito semanas.
que será contada a partir da data da cobrança na conta do ordenante, desde que a autorização (assinatura do
ordem de domiciliação), não especificará quando foi dado o valor exato da operação de pagamento, e,
adicionalmente, dito valor supere o que o ordenante podia esperar razoavelmente tendo em conta
suas anteriores diretrizes de gasto, as condições de seu contrato com sua entidade de crédito e as circunstâncias
pertinentes ao caso.
O valor da operação de pagamento será creditado na conta de destino, no máximo, ao final do dia útil.
seguinte ao de recepção da ordem de pagamento pela entidade de crédito do ordenante. No entanto, dito
o prazo poderá ser prorrogado por um dia útil para as operações de pagamento iniciadas em papel.
A data valor é o momento de referência para o cálculo de juros sobre os fundos abonados ou
carregados em uma conta de pagamento. Com a entrada em vigor da Lei de Serviços de Pagamento, a data de valor de
o crédito não será posterior ao dia útil em que o valor da operação de pagamento foi creditado na conta, e a data
valor do cargo na conta do ordenante, não será anterior ao momento em que o importe da operação de
pago se cargue na referida conta. Os valores estarão disponíveis, em geral, imediatamente após
que essa quantia tenha sido creditada na conta (ficariam excluídos desta regra, por exemplo, os
cheques abonados em conta com conta liberada aberta em outra entidade de crédito, que ficariam pendentes
da verificação entre ambas as entidades bancárias da sua correção e da existência de provisão de
fondos–cláusula salvo bom fim-).
Proteção de dados de caráter pessoal. As entidades de crédito devem zelar nas relações com seus
clientes porque o tratamento de dados de caráter pessoal fica sujeito ao previsto na Lei Orgânica de
Proteção de Dados de Caráter Pessoal (Lei Orgânica 15/1999, de 13 de dezembro). A Agência Espanhola
de Proteção de Dados é o órgão criado pela Lei para zelar pelo cumprimento da normativa de
protección de datos personales.
Tem o caráter de dado pessoal qualquer informação referente a pessoas físicas identificadas ou
identificáveis (nome, sobrenomes, data de nascimento, endereço postal ou de e-mail, número de
telefone, em suma os dados que identificam uma pessoa física).
Para que os dados pessoais possam ser tratados, é necessário contar com o consentimento inequívoco do
afetado, embora em casos excepcionais esses dados pessoais possam ser utilizados sem contar com
dicho consentimento (contratos laborais ou administrativos, dados que figuram em fontes acessíveis ao
público, etc.).
A Lei garante uma série de direitos às pessoas físicas, titulares dos dados, que são os de
información, consulta, acceso, rectificación, cancelación y oposición. Sin embargo, como hemos señalado, la
a proteção é conferida a pessoas físicas, portanto as empresas ficam excluídas da proteção de
dados, o que não impede que os dados das pessoas físicas devem ser tratados adequadamente
intervêm em nome das empresas (administradores, procuradores, por exemplo), assim como a empresa
pode velar pela sua marca, denominação social, bom nome e reputação através dos meios legais
apropriados.
O tratamento de dados de caráter pessoal dos profissionais que desenvolvem sua atividade como
os autônomos estão excluídos da Lei Orgânica de Proteção de Dados.
Tanto empresários quanto profissionais autônomos deverão tratar de acordo com a normativa aplicável os
dados de caráter pessoal de seus clientes pessoas físicas.
Prevención del blanqueo de capitales. La prevención del blanqueo de capitales tiene como finalidad prevenir e
impedir a utilização do sistema financeiro para lavar os capitais provenientes de determinados
atividades ilícitas.
Os contratos bancários costumam incluir algumas das obrigações dos clientes nesta matéria, que se
regula atualmente pela Lei 10/2010, de 28 de abril, de prevenção da lavagem de dinheiro e de
financiamento do terrorismo. O impulso e a coordenação da execução desta Lei caberá à Comissão
de Prevenção da Lavagem de Dinheiro e Infrações Monetárias, dependente da Secretaria de Estado
de Economia.
Entre as obrigações mais destacadas das empresas nesta matéria está a de se identificarem perante
a entidade de crédito para poder operar (apresentando o contrato ou a escritura de constituição, o Código de
Identificação Fiscal–CIF-, etc.), a indicação de se atua por conta própria ou de terceiros (por exemplo, se
intervém como auxiliar o agente de outra empresa com a qual mantém este tipo de relação), a declaração
de seu propósito ao contratar com a entidade de crédito (que normalmente será o de desenvolver sua atividade
mercantil u objeto social), ou a realização de algumas declarações prévias à mobilização de dinheiro u
outros meios de pagamento (como cheques bancários ao portador), ou sua entrada ou saída do território nacional.

[Link]