Educação Financeira
Desafio da vida financeira –
Etapa 11: Resultados – Parte 2
4o bimestre Ensino
Aula 10 Médio
● Relação entre patrimônio e liquidez. ● Compreender o resultado de patrimônio
e a disponibilidade imediata de
recursos.
Para começar
Decisões que custam: patrimônio
e liquidez
Na aula anterior, analisamos a situação
de Anderson Dias, nosso personagem do
estudo de caso.
Ele tem R$ 295.700 em bens, mas está
endividado. Possui R$ 9.500 em dívidas,
sendo R$ 7.000 em dívidas com o banco
e R$ 2.500 em dívidas de cartão de
crédito.
Anderson é financeiramente
saudável? Como as escolhas dele
podem mudar sua vida financeira Personagem do estudo de caso: Anderson Dias.
nos próximos dois anos? © Getty Images
Na prática TODO MUNDO ESCREVE
Tomada de decisão
OPÇÃO A: quitar o empréstimo bancário com
Imagine que Anderson ganhou 1 desconto de 7% e usar o restante para pagar o cartão.
R$ 10.000 de indenização em um
processo judicial. OPÇÃO B: quitar totalmente o cartão de crédito (juros
Em duplas, respondam: 2 de 10% ao mês) e investir o restante em uma aplicação
com juros compostos a 0,7% ao mês por dois anos.
• O que ele deve fazer com esse
dinheiro? OPÇÃO C: manter as dívidas e aplicar os R$ 10.000
• Qual decisão representa o
melhor uso dos recursos
3 em uma aplicação com juros compostos a 0,7% ao
mês por dois anos.
disponíveis?
Calculem os valores das simulações para cada uma
4 das opções e analisem qual é a melhor decisão a ser
tomada para o caso de Anderson Dias.
Na prática UM PASSO DE CADA VEZ
Verificação – Opção A
Passo 1: quitar empréstimo com desconto:
● Valor do desconto:
Resultado:
R$ 7.000 – 7% = R$ 7.000 x 0,07 = R$ 490.
• Valor a ser liquidado com desconto:
● Dívidas totalmente quitadas.
R$ 7.000 – R$ 490 = R$ 6.510.
● Nenhum valor restante para investimento.
● Anderson zera todas as dívidas e não
Passo 2: valor restante para o cartão: paga mais juros.
● Valor após quitação do empréstimo:
R$ 10.000 – R$ 6.510 = R$ 3.490.
● Cobre toda a dívida do cartão (R$ 2.500).
Na prática UM PASSO DE CADA VEZ
Verificação – Opção B
Passo 1: quitar cartão de crédito à vista. M = 7.500 × (1 + 0,007)24
● Total pago: R$ 2.500. M = 7.500× (1,007)24
M = 7.500 × 1,182 = 8.867
Passo 2: investir valor restante.
● Valor restante: Resultado:
R$ 10 000 – R$ 2.500 = R$ 7.500. ● Cartão de crédito quitado (economia com
juros de 10% ao mês).
● Valor do investimento a juros compostos: ● Empréstimo bancário de R$ 7.000 ainda ativo.
Fórmula: M = C × (1+i)t, onde: ● Valor final investido após dois anos: R$ 8.867.
C = 7.500
i = 0,007 (0,7% ao mês)
t = 24 meses
Na prática UM PASSO DE CADA VEZ
Verificação – Opção C
Passo 2: crescimento das dívidas ao longo dos
Passo 1: investir os R$ 10.000 por 24 dois anos (24 meses):
meses a 0,7% ao mês a juros compostos: ● Cartão de crédito (10% ao mês):
R$ 2.500 × (1,10)^24 = 2.500 x 9,85 = R$ 24.624.
Fórmula: M = C × (1+i)t, onde: ● Empréstimo bancário (3% ao mês):
C = 10.000 R$ 7.000 × (1,03)^24 = 7.000 x 2,03 = R$ 14.230.
i = 0,007 (0,7% ao mês)
t = 24 meses Resultado:
● Investimento final: R$ 11.822.
M = 10.000 × (1 + 0,007)24 ● Dívidas totais não pagas e acumuladas:
M = 10.000 × (1,007)24 ● Cartão: R$ 24.624;
M = 10.000 × 1,182 = 11.822 ● Empréstimo: R$ 14.230;
● Total: R$ 24.624 + R$ 14.230 = R$ 38.854.
● Patrimônio líquido reduzido drasticamente. Os
juros corroem o patrimônio.
Encerramento
Com o que estudamos hoje, compreendemos:
● como os conceitos de patrimônio e liquidez influenciam a disponibilidade imediata de
recursos financeiros, a partir de um caso prático;
● que planejar o patrimônio e garantir liquidez (dinheiro de fácil acesso) é essencial para
evitar dívidas e imprevistos;
● que a falta de liquidez pode gerar dívidas caras (ex.: cartão de crédito);
● que os juros compostos podem ser um vilão ou um aliado, dependendo da forma como são
usados (dívidas x investimentos).
Referências
BRASIL. Ministério da Educação. Base Nacional Comum Curricular. Brasília: MEC, 2018. [Complemento
da Computação: Anexo ao Parecer CNE/CEB nº 2/2022, aprovado em 17 de fevereiro de 2022].
Disponível em: [Link]
2022-bncc-computacao/file. Acesso em 17 jun. 2025.
BRASIL. Portal do Investidor. Organize a sua vida financeira, [s.d.]. Disponível em:
[Link] Acesso em: 6
jun. 2025.
MENDONÇA, C. Tipos de investimentos: quais são os principais e como escolher o melhor para você?
Nubank, 8 jan. 2025. Disponível em: [Link] Acesso em: 6 jun.
2025.
MOBILLS. Cálculo de juros compostos, [s.d.]. Disponível em:
[Link] Acesso em: 6 jun. 2025.
SÃO PAULO (Estado). Secretaria da Educação. Currículo Paulista: etapa Ensino Médio, 2020. Disponível
em: [Link]
PAULISTA-etapa-Ensino-M%C3%A9dio_ISBN.pdf. Acesso em: 6 jun. 2025.
Identidade visual: imagens © Getty Images
Para professores
Slide 2
(EM13MAT203) Aplicar conceitos matemáticos no planejamento, na execução e na análise de
ações envolvendo a utilização de aplicativos e a criação de planilhas (para o controle de
orçamento familiar, simuladores de cálculos de juros simples e compostos, entre outros), para
tomar decisões. (BRASIL, 2018)
Slide 3
Tempo: 10 minutos.
Dinâmica de condução: professor(a), nesta seção voltamos ao caso do personagem Anderson
Dias. Apesar de ter um patrimônio alto, Anderson possui baixa liquidez, ou seja, a maior parte
de seu dinheiro está "presa" em bens de difícil venda (imóvel e carro). Além disso, ele está
endividado com juros altos, principalmente no cartão de crédito. Isso indica que ele não tem
controle suficiente sobre sua vida financeira no curto prazo, o que pode gerar dificuldades para
pagar contas básicas ou lidar com imprevistos. Levante as questões problematizadoras
incentivando a reflexão coletiva.
Expectativas de respostas: se continuar endividado, os juros compostos das dívidas
(especialmente do cartão de crédito) vão crescer rapidamente, consumindo parte da sua renda
e dificultando ainda mais a estabilidade. Se ele usar parte dos bens para quitar dívidas caras,
poderá reduzir os custos mensais com juros e começar a economizar ou investir. Se conseguir
organizar suas finanças, aumentar sua liquidez (ex.: reserva de emergência) e aplicar com
inteligência (juros compostos a seu favor), poderá aumentar seu patrimônio real ao longo do
tempo e garantir mais segurança. Se ele não fizer nada, poderá perder parte do patrimônio
(como o carro) ou ficar ainda mais endividado.
Slides 4 a 7
Tempo: 35 minutos.
Dinâmica de condução: professor(a), nesta seção faremos uma simulação para o caso de
Anderson Dias. Projete os dados do Anderson na lousa. Caso prefira, acompanhe a correção
da atividade por meio dos slides de verificação juntamente com a turma.
Conclusão:
A Opção A é a mais segura e sustentável: elimina as dívidas (especialmente as com juros
altos) e evita a corrosão do patrimônio.
A Opção B parece razoável, pois uma dívida de juros alto (cartão) é liquidada, mas mantém o
empréstimo ativo (dívida com juros médios), investimento razoável.
A Opção C parece inicialmente atrativa por gerar rendimento, mas os juros compostos das
dívidas superam muito os ganhos, mostrando como o crédito mal gerido pode ser destrutivo. É
a pior alternativa, pois o patrimônio é corroído.
Perfil
Anderson Dias
Idade: 40 anos
Mora: Carapicuíba – SP, bairro Vila Dirce.
Profissão: técnico em manutenção elétrica.
Situação financeira:
● apartamento pequeno, quitinete de 35 m²
(R$ 250.000);
● empréstimo bancário (R$ 7.000);
● cartão de crédito (R$ 2.500);
● carro (R$ 45.000);
● conta corrente (R$ 700).
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Slide 8
Tempo: 5 minutos.
Dinâmica de condução: professor(a), reforce os aprendizados da aula de hoje, evidenciando a
importância das simulações práticas e do estudo de caso no ensino da Educação Financeira.
Através dos exemplos, foi possível comparar alternativas sobre o uso do dinheiro (pagar dívidas,
investir ou manter o valor guardado) e desenvolver o raciocínio de tomada de decisão consciente
e crítica sobre o melhor uso dos recursos.
Aponte os principais aprendizados e incentive os alunos a refletirem sobre como esses
conhecimentos impactam sua vida hoje e no futuro.