Consultoria Financeira
05/2024
Relátorio de Consultoria
para o cliente: MURILO BENICIO
Preparado por:
Gustavo Menezes
Dados Básicos do Cliente
Nome: Murilo Benicio
Idade: 62 anos
Profissão: Bancário
Renda mensal líquida: R$40.000,00
Objetivos financeiros: 1º Aposentadoria
2º Segurança Financeira da Família
3º Viagens
Este relatório apresenta os resultados da consultoria financeira realizada para o
cliente Murilo Benicio. O objetivo da consultoria é auxiliá-lo a alcançar seus
objetivos financeiros de curto, médio e longo prazo, através da criação de um
planejamento financeiro personalizado.
Para isso introduzimos o conceito W1, detalhando os quatro pilares fundamentais
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do planejamento delineado, os quais serão estruturados em: Organização
Financeira, Proteção Financeira, Acúmulo de Capital e Expansão Patrimonial.
Organizarei esses pilares em etapas que serão apresentadas no decorrer da
consultoria e serão ativadas de acordo com o fluxo de caixa e momento de vida do
cliente.
Além disso, utilizamos a metodologia GBI (Goal Based Investing) que pode ser
traduzido como investimento baseado em objetivos. Logo, ele consiste em uma
estratégia de alocação que se orienta pelos objetivos financeiros de cada pessoa.
Eles servirão como alicerces estratégicos para guiar e alcançar os seus objetivos
financeiros ao longo do tempo.
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Análise Orçamentária
Foi realizada a análise orçamentária, a fim de identificar seus hábitos de consumo e
áreas de potencial economia. A análise revelou que você pode economizar
R$32.443,00 por mês, ajustando seus hábitos de consumo. No entanto essa
economia somente será possível pelos próximos 3 anos, pois vai se aposentar e
sua renda cairá pela metade.
Ajustei o direcionamento de seus investimentos mensais conforme os seus
objetivos.
Você já é bem seguro financeiramente e não possui gastos elevados em seu padrão
de vida.
No entanto, não tem um acompanhamento devido de seus investimentos e acaba
não investindo todo o valor que sobra no mês, o que vem prejudicando a
rentabilidade e o tamanho de seu patrimônio líquido.
Considerando os valores relatados na análise, preparei o seu orçamento e sua
divisão ficou da seguinte maneira:
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Segue relação de renda e custos fixos reportados pelo cliente:
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Segue relação de custos variáveis e investimentos reportados pelo cliente e
minha sugestão de reestruturação de seus investimentos com base em seus
objetivos:
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Reserva de Emergência
A reserva de emergência é um valor guardado para ser utilizado em caso de
imprevistos, como perda de emprego ou outros eventos que afetem a renda do cliente.
Para o cliente, foi recomendada a criação de uma reserva de emergência equivalente a
12 meses de sua renda. A reserva de emergência deve ser composta por investimentos
de alta liquidez, como fundos de renda fixa.
Para esta finalidade direcionaremos R$450.000,00 de seus investimentos, adicionados
de R$454,78 mensalmente, para que, até janeiro de 2025, você já possua sua reserva
de emergência definida.
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Este fundo é o que indicamos para que utilize para esta finalidade.
Blindagem Pessoal
A blindagem consiste na proteção do cliente contra imprevistos financeiros
relacionados a saúde, acidentes ou doenças. Para o Murilo, levei em consideração o
padrão de vida para calcular as proteções contra doenças graves, diária por
incapacidade temporária e diária de internação hospitalar, pois o mesmo é CLT, com
isso terá cobertura do INSS e possuir um patrimônio que já tem condições de gerar
uma renda passiva satisfatória.
Na invalidez permanente considerei completar o valor que já possui nos investimentos
(R$3.000.000,00) com o valor necessário para se aposentar antecipadamente
(R$3.657.000,00) com a renda atual.
No pecúlio de morte foquei no planejamento sucessório, para que seus herdeiros
tenham condição de acessar a herança sem problemas.
Adicionei a assitência funeral familiar para que dê tranquilidade a todos neste
momento delicado.
A seguradora escolhida foi a Icatu, pois possui o melhor custo-benefício dentre todas
as seguradoras consultadas para o perfil do cliente.
Independência Financeira
Temos diversas estratégias possíveis quando o assunto é alcançar uma renda
passiva compatível ou maior que seu padrão de vida.
No seu caso, avaliei bastante e resolvi mesclar três tipos de investimentos.
Primeiramente vamos colocar parte de seu patrimônio atual (R$2.550.000,00) em
um fundo de renda fixa, pois a tendência é que daqui a 3 anos já comece a fazer
uso de parte deste valor.
Além disso, para seguir a estratégia, você terá de fazer uma contribuição mensal no
valor de R$17.800,00 no VGBL regressivo para complementar o seu valor de
aposentadoria, que será tributado sob a renda na menor alíquota possível (10%)
após 10 anos da primeira aplicação. Para a estratégia dar certo, vamos fazer a
retirada de valores primeiramente do fundo de renda fixa, depois de alcançar a
menor alíquota de imposto de renda, podemos fazer a retirada desta aplicação.
Por fim, vamos fazer aportes mensais no PGBL regressivo no valor de R$3.800,00
com a mesma estratégia de retirada que o VGBL, a diferença é que ele é tributado
no seu montante total. Estamos utilizando o PGBL pelo fato de conseguirmos
utilizá-lo para restituir imposto de renda. Como você já possui o PGBL de sua
empresa (4%/4%) que desconta em folha o valor de R$1.800,00,
complementamos com o valor necessário para realizar a restituição máxima
prevista por lei (12% da sua renda tributável), estaremos totalizando nesta
estratégia o valor de R$5.600,00 mensais.
Adotando essas estratégias podemos garantir sua aposentadoria nos padrões que
deseja e ainda conseguir um benefício fiscal durante o processo.
Esta foi sua realidade na última declaração de IRPF:
Este é o cenário utilizando a estratégia, gerando uma restituição de R$12.634,12:
Com essa estratégia, teremos esta projeção de aposentadoria:
As premissas consideradas para este cálculo estão no quadro abaixo:
Vale a pena ressaltar que fui conservador no tocante Renda mensal extra na
aposentadoria, pois, apesar de hoje você contribuir equivalente ao teto do INSS,
sabemos que não conseguiria receber o teto tendo em vista que sua remuneração
foi crescendo ao longo dos anos.
Quanto a Rentabilidade real do investimento, ela é calculada com base na
rentabilidade média, decrescida da inflação.
No gráfico possui uma linha verde forte e uma área rachurada acima e abaixo da
linha. Essa área rachurada é calculada com base nas possíveis incertezas que são
consideradas neste investimento.
Temos também o valor que vamos aportar na estratégia VGBL e seu período.
Devido ao seu perfil mais conservador, te indico esses fundos e percentuais para
evitar os riscos dos fundos de investimentos mais arrojados, tendo em vista que
70% do valor está atrelado a um fundo de renda fixa.
Você deve ter percebido que quando sugeri a VGBL e a PGBL, sempre sugeri no
regime regressivo. Essa nomenclatura tem correlação com a tributação que incide
sob ela. No gráfico abaixo traz com mais clareza esta comparação, pois mostra que,
na tabela de outros investimentos, a tributação mínima é de 15%, enquanto que,
na tabela regressiva, a tributação mínima é de 10%.
Objetivos do cliente
Além da aposentadoria e da reserva de emergência que foram apresentados
anteriormente, cujos os objetivos seguem abaixo, ainda temos os objetivos de
viagens e segurança financeira da família.
No objetivo de segurança financeira da família, eu optei por dividir em duas partes.
O ideal, segundo você, é ter em caixa 8 milhões de reais para garantir a
tranquilidade financeira da família. Para conseguir chegar neste patamar, vamos
precisar começar com aportes de R$6.437,82 até acabarmos de acumular os
valores pra sua aposentadoria. Em julho de 2026 começamos os aportes adicionais
de R$2.532,08 para a mesma finalidade. Totalizando R$8.969,90 até dezembro de
2041.
Assim conseguirá ter acumulado 5 milhões de reais, que somados aos 3 milhões de
reais que já possui, totalizará os 8 milhões de reais.
Observe que apesar de já ter incluído os dois objetivos no sistema, eles começam
em datas diferentes.
Finalizando os objetivos, temos a viagem em família a cada 2 anos. Nele vamos
direcionar mensalmente R$1.374,40.
Já tenho no seu cronograma uma reunião para falarmos exclusivamente da
estratégia de milhas, onde vou te ensinar as diversas formas de acumular milhas
para que toda essa reserva monetária feita possa ser utilizada realmente em
experiências diferenciadas em suas viagens, sem precisar direcionar para
passagens e/ou hospedagens.
Com isso, temos o seu termômetro de investimentos, onde mostra se os valores
que planejei de aportes mensais estão condizentes com sua capacidade de poupar:
Investimentos
Acredito que se lembra quando falei na reunião de análise sobre como usamos o
GBI para fazer seu planejamento financeiro. Inclusive no início deste relatório
também cito tal metodologia. Isso quer dizer que, se cada um de seus objetivos
tem características diferentes, logo, seus investimentos também terão
características diferentes.
Na reserva de emergência, aloquei R$450.000,00 do que possui investido
atualmente em CDBs e debêntures. Vamos fazer um estudo desses ativos e ver
quais possuem características similares ao que buscamos para sua reserva de
emergência (baixo risco e alta liquidez).
No objetivo de viagens podemos buscar um risco entre baixo e moderado,
buscando algo com carência no curto prazo (1 ano no máximo).
Quando pensamos em aposentadoria e segurança financeira da família já podemos
pensar no longo prazo. Com isso buscar opções mais arrojadas, com risco maior,
mas que consigam nos dar resultados melhores no longo prazo.
Teremos uma reunião com o assessor de minha confiança da W1 Capital para
explicar nos mínimos detalhes cada opção de ativo disponível com estes perfis
para que não tenha dúvidas onde está investindo.
Dúvidas?
Entre em contato.
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(71) 9 9676-4514
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