DIREITO BANCÁRIO
10 TESE RMC E RCC
Introdução
RMC, indica a contratação do cartão de crédito
consignado, normalmente sem prazo fim.
RCC, indica a contratação de um cartão
consignado de benefício, possui prazo final de 84
parcelas.
Na prática ambos têm a mesma funcionalidade, descontos mínimos, e
quitação com pagamento total de fatura.
Leis: Lei nº 14.431/2022 (RMC e RCC)
Lei de Superendividamento.
Súmula e art. importantes:
• 530 STJ
• 192 CF/88 *equilíbrio contratual*
Fase investigativa:
• Análise do contrato RMC e RCC que tenha data de
início e fim: argumentar que já houve quitação e
ainda continua os descontos;
• Fazer cálculos de eventuais juros abusivos à época
da contratação do cartão de crédito consignado e
Bacen;
• Nº ADE tem que ser idêntica ao contrato disponível
no Hiscon/contracheque/Viper, pois é possível que
o banco trás outro contrato diverso do objeto da
ação;
• Se cliente possui algum documento assinado na
data do contrato de empréstimo, para comparação
em fase de pericial grafotécnica, eis que possível a
mudança de assinatura ou não.
Contratos Digitalizados
• Em que local foi a assinatura digital? Verificar na
“geolocalização” do contrato digital assinado e,
pesquisar no “Google mapas” retirando o ponto final
e colocando vírgula para que a localização seja
identificada, [Link]: -21.7609487 , -43.3456777,
caso seja diferente da residência da autora,
impugnar o contrato, haja visto que se é contrato
digital realizado pela autora tem que coincidir com
sua residência, e o banco age de má-fé, e verificar
também se o local é próximo da residência da
autora, e aduzir que nunca esteve naquele local da
assinatura digital;
Perícia nos contratos
a) Contratos com Assinatura digital por FOTOGRÁFIA.
• Foto assinada digitalmente, analisar a foto de
outros empréstimos e comparar, pode ser que
banco junta foto de empréstimo anterior e utiliza os
dados do contrato atual “tentar” comprovar a
contratação;
• Roupa, posição, data do contrato anterior com
atual, objetos na foto da assinatura, pois como
alguém tiraria foto em data diferente com a mesma
roupa e ficar na mesma posição?
• Verificar IP do celular da cliente se bate com o IP do
contrato;
• Analisar os detalhes das operações (se for muito
rápido, ou seja, assinado em “segundos”, pois como
é possível uma idosa confirmar assinatura tão
rápido;
TESE RMC – RCC
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a) Erro substancial
• Declaração de nulidade do contrato de cartão de
crédito consignado gerador das consignações em
folha de pagamento, se assim pedido pelo
consumidor, quando configurado erro substancial.
• *ausência de uso do cartão, faturas apenas com
juros e encargos, apenas saque*.
• Embora tenha firmado contrato de adesão ao cartão
de crédito, vê-se que o contrato não explica seu
funcionamento e não é claro para a compreensão do
consumidor.
Processo SP 1017568-17.2021.8.26.0506
TESE RMC – RCC
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a) Conversão do contrato em empréstimo consignado
• Se o consumidor pretendia, de fato, contratar um
empréstimo consignado e, induzido a erro pelo
banco, contratou o cartão de crédito consignado,
em havendo pedido nesse sentido e em possuindo o
consumidor margem consignável para suportar o
empréstimo, cabe a conversão de empréstimo com
os juros na data de contratação.
Processo MG 0012143-92.2017.8.13.0517
TESE RMC – RCC
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• Cliente que NÃO desbloqueou o cartão, NÃO
utilizou para saque e NÃO utilizou para compras,
bem como NÃO desconta a parcela líquida, MAS,
está ATIVO no hiscon/contracheque.
Realizar a conta dos empréstimos anteriores e,
verificar se o valor líquido coincide e se realmente
não há desconto no benefício – cliente tem sim
prejuízo, pois ficou impossibilitado de contratar
com outro banco, ou seja, houve Reserva de
Margem sem solicitação e pedido (erro substancial).
Irregularidade: Se não tiver contrato assinado o
INSS não pode averbar, contrato não assinado,
fraude de assinatura (assinatura montada), dano
moral (impedido de contratar outra instituição e fica
amarrado com o banco X).
Tipo de Ação: *AÇÃO DE OBRIGAÇÃO DE FAZER
C.C DANOS MORAIS E PEDIDO DE LIMINAR”, nos
pedidos não esquecer de colocar: *suspender os
descontos/reserva sob pena de multa diária, para
que o cliente não seja impedido de contratar com
outros bancos*.
TESE RMC – RCC
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• Cliente que NÃO desbloqueou o cartão, NÃO
utilizou para saque e NÃO utilizou para compras,
mas, DESCONTA a parcela líquida e está ATIVO,
no hiscon/contracheque.
• Verificar se houve “TED/DOC ou ORDEM DE
PAGAMENTO”
• OBS: dúvidas sobre se há duas vezes descontos no
Extrato de Pagamento? [Link] “ Empréstimo Sobre a
RMC (R$46,25) e Reserva de Margem Consignável -
RMC (R$319,00). Não há dois descontos, pois um é
o desconto e outro a informação.
• Dano moral (desconto/assinatura de contrato mais
NÃO usou).
• Pode ter ocorrido: *Erro Substancial*, *Fraude de
Terceiros (qndo chega na residência e o cliente não
desbloqueou, e sim outra pessoa, ou seja, banco
envia para outro endereço). Obs: cartão vem com
senha atrás e é fácil de desbloquear e acessar/usar,
e caso banco junte AR, verificar se é endereço do
cliente.
TESE RMC – RCC *USOU SAQUE
COMPLEMENTAR*
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• Cliente que NÃO desbloqueou o cartão, UTILIZOU
para saque complementar, e NÃO utilizou para
compras, mas, DESCONTA a parcela líquida e está
ATIVO, no hiscon/contracheque.
• Objeto da ação “converter o cartão de crédito RMC
para empréstimo consignado, sempre apontar que
as características são de empréstimo consignado:
*nº de contrato;
*averbação pelo órgão INSS, gov, etc.;
*parcela fixa no benefício;
* depósito em conta de valor;
Obs: não tem número de parcelas, mas tem nº
da parcela mensal, cuidado trabalhar ponto
específico (parcela muda cada ano 5% do
salário).
• SOMENTE realizou o saque complementar,
porém não USOU CARTÃO, utilizar a Lei de
Superendividamento, art. 58-B, inciso I, II e III.
• Em caso de portabilidade ou renovação, utilizar
inciso V da Lei de superendividamento, pois
prejudica o cliente aumento de parcelas e
valores.
• Processo de nº 0012143-92.2017.8.13.0517
que converteu cartão em empréstimo.
TESE RMC – RCC *USOU CARTÃO*
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• Cliente que DESBLOQUEOU o cartão,
UTILIZOU para saque complementar e para
compras e DESCONTA a parcela líquida e
está ATIVO, no hiscon/contracheque.
• OBJETO DA AÇÃO: IN28 do INSS
(aposentados e pensionistas) Da Reserva
de Margem Consignável - RMC, do
Cartão de Crédito, da Reserva de Cartão
Consignado - RCC e do Cartão
Consignado de Benefício, art.15, inciso
VI, taxa de juros do cartão não ser
superior 3,06%
• Súmula 530 STJ
• Caso junte contrato em que a taxa está
zerada aplica-se a mais benéfica, ou
seja, sem juros! – ou, a taxa da IN28
caso tenha juros acima.
TESE RMC – RCC *USOU CARTÃO*
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• Cliente Analfabeto e analfabeto funcional (que teve
problemas de saúde, idade avançada 90 anos,
alzaimer, comprovação por laudo médico;
• Pedi pericia para comprovar a incapacidade;
assinatura a rogo; ter instrumento público;
• Nome da ação “Ação de Restituição de Valores c.c
indenização dano moral c.c pedido de tutela
antecipada, art. 104, e art. 166, IV, CC.
TESE RMC – RCC *USOU CARTÃO*
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• Fraude na assinatura (tema 1061 STJ)
• Dica¹: mesmo que tenha o contrato não junte na
ação, caso juiz insiste no contrato informa que já
solicitou junto ao banco e este se nega a
disponibilizar.
• Dica²: Ajuizar ação revisional, pois banco estará
focado nos juros abusivos, e colocar pedido
alternativo [Link]: Caso banco não junte o contrato
original objeto da ação que seja declarado nulo essa
contratação, e seja apresentado o referido contrato
original para eventuais irregularidades.
• Cliente não precisará devolver dinheiro e tampouco
ser condenado por litigância de má-fé.
• Processo de nº 0003252-96.2018.8.16.0086 (PR)
• Processo de nº 5002699520198240037 (SC)
TESE RMC – RCC
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• VENDA CASADA, ter cuidado, precisa provar, NÃO
usou cartão; verificar se fez empréstimo no mesmo
dia e mesma hora (não precisa ser no mesmo
banco), ou seja, comprovação do empréstimo junto
com um cartão RMC que foi contratado no mesmo
dia que o RCC.
• Demonstrar que cliente não usou cartão, não
desbloqueou para compras, não fez saque, e tem
descontos.
• Processo de nº 100405537220228260541
TESE RMC – RCC ***FATURA QUITADA****
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• FATURA QUITADA, e DESCONTO ATIVO.
• P. ex: recebe saque complementar e paga o boleto
em 10/12/2019 e hiscon ativo 02/02/2021.
• Objeto da ação: Dívida já quitada;
• NÃO mencionar na inicial que É RMC, tampouco
venda casa.
• Pedir liminar para suspender os descontos e multa
descumprimento, bem como multa diária
(R$100,00);
• olhar hiscon todo dia esperar atingir 10.000,00
para pedir a multa.
DICAS
• Ajuizar uma ação para cada contrato, para ganhar mais
honorários e danos morais;
• Facilidade na análise dos contratos por perito nomeado, pois
caso tenha vários contratos não irá analisar com precisão,
além de recusar e demorar o aceite de peritos judiciais;
• Caso seja pessoa falecida para perícia grafotécnica,
diligenciar em cartório de reconhecimento de firma algum
documento que foi assinado na data ou próximo ao contrato
de empréstimo/cartão.