MAKALAH STANDAR OPERASIONAL PROSEDUR DAN FLOWCHART
KREDIT TANPA AGUNAN BNI FLEKSI PT. BANK NEGARA
INDONESIA (PERSERO) Tbk. KANTOR CABANG PEMBANTU
UNIVERSITAS SILIWANGI
Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Tugas Mata Kuliah Manajemen
Perkreditan
Dosen Pengampu : Dedeh Sri Sudaryanti., S.E., [Link].
Disusun Oleh:
Muhamad Fauzi Rustandi 213404018
JURUSAN PERBANKAN DAN KEUANGAN
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS SILIWANGI
TASIKMALAYA
2023
KATA PENGANTAR
Puji syukur kami panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah memberikan
rahmat serta karunia-Nya sehingga kami mampu menyelesaikan laporan ini yang
berjudul “ Standar Operasional Prosedur Dan Flowchart Kredit Tanpa Agunan
BNI Fleksi Pada PT Bank Negara Indonesia Tbk. Kantor Cabang Pembantu
Universitas Siliwangi” pada tepat waktunya. Laporan ini disusun untuk memenuhi
tugas mata kuliah Manajemen Perkreditan.
Penyelesaian Laporan ini tidak terlepas dari bantuan dan bimbingan dari
beberapa pihak, mulai dari tahap awal hingga selesai. Untuk itu kami
menyampaikan banyak terima kasih kepada semua pihak yang secara langsung
atau tidak langsung telah berkontribusi dalam pembuatan laporan ini khususnya
kepada Ibu Dedeh Sri Sudaryanti., S.E., [Link]. selaku Dosen pengampu
Manajemen Perkreditan.
Semoga laporan ini dapat menambah pengetahuan dan pengalaman bagi
para pembaca, sehingga untuk kedepannya dapat memperbaiki bentuk maupun
menambah isi laporan agar menjadi lebih baik lagi. Kami menyadari bahwa
laporan ini masih terdapat banyak kekurangan. Oleh karena itu, kritik, saran, dan
masukan yang membangun sangat kami butuhkan untuk dijadikan pedoman
dalam penulisan kearah yang lebih baik lagi. Semoga laporan yang telah dibuat ini
dapat berguna dan bermanfaat bagi kita semua. Aamiin.
Tasikmalaya, 17 April 2023
Penyusun
i
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR..............................................................................................i
DAFTAR ISI............................................................................................................ii
BAB 1......................................................................................................................1
PENDAHULUAN...................................................................................................1
1.1 Latar Belakang..........................................................................................1
1.2 Rumusan Masalah.....................................................................................2
1.3 Tujuan Makalah.........................................................................................3
BAB II......................................................................................................................4
PEMBAHASAN......................................................................................................4
2.1 Standar Prosedur Operasional (SOP) Pemberian Kredit Tanpa Agunan
BNI Fleksi Pada Bank Negara Indonesia.............................................................4
2.2 Mekanisme Flowchart Kredit Tanpa Agunan BNI Fleksi Pada Bank
Negara Indonesia Kantor Cabang Universitas Siliwangi.....................................6
2.3 Deskripsi Kredit Tanpa Agunan BNI Fleksi Pada Bank Negara Indonesia
Kantor Cabang Universitas Siliwangi..................................................................8
BAB III..................................................................................................................10
PENUTUP..............................................................................................................10
3.1 Kesimpulan..............................................................................................10
3.2 Saran........................................................................................................10
DAFTAR PUSTAKA............................................................................................11
ii
BAB 1
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang
Kegiatan pinjam meminjam uang telah dilakukan sejak lama dalam
kehidupan masyarakat yang telah mengenal uang sebagai alat pembayaran.
Hampir semua masyarakat telah menjadikan kegiatan pinjam meminjam uang
sebagai sesuatu yang sangat diperlukan untuk mendukung perkembangan
kegiatan perekonomiannya dan untuk meningkatkan taraf kehidupannya.
Melihat dari hal tersebut dapat dikatakan bahwa kegiatan pinjam meminjam
uang sudah merupakan bagian dari kehidupan masyarakat saat ini.
Bila ditinjau dari sudut perkembangan perekonomian nasional dan
internasional akan dapat diketahui betapa besar peranan yang terkait dengan
kegiatan pinjam-meminjam uang pada saat ini. Berbagai lembaga keuangan,
terutama bank konvensional, telah membantu penumbuhan kebutuhan dana
bagi kegiatan perekonomian dengan memberikan pinjaman uang antara lain
dalam bentuk kredit perbankan. Kredit perbankan merupakan salah satu usaha
bank konvensional yang telah banyak dimanfaatkan oleh masyarakat yang
memerlikan dana.
Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat
dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam
bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan
taraf hidup rakyat banyak.
Kredit merupakan suatu fasilitas keuangan yang memungkinkan
seseorang atau badan usaha untuk meminjam uang untuk membeli 2 produk
dan membayarnya kembali dalam jangka waktu yang ditentukan. Berdasarkan
UU No. 10 tahun 1998 menyebutkan bahwa kredit adalah penyediaan uang
atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan
atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang
mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka watu
2
tertentu dengan pemberian bunga. Jika seseorang menggunakan jasa kredit,
maka ia akan dikenakan bunga tagihan.
Agunan adalah barang, surat berharga atau garansi yang berkaitan
langsung dengan objek yang dibiayai dengan kredit yang bersangkutan seperti
barang-barang yang dibeli dengan kredit yang bersangkutan maupun tagihan-
tagihan debitur.
Kredit tanpa agunan atau pinjaman tanpa jaminan merupakan salah satu
produk perbankan dalam bentuk pemberian berdasarkan pada riwayat kredit
dari pemohon kredit secara pribadi, atau dalam arti kata lain bahwa
kemampuan melaksanakan kewajiban pembayaran kembali pinjaman adalah
merupakan pengganti [Link] tanpa agunan atau jaminan merupakan
kredit yang diberikan bukan dengan jaminan barang tertentu. Biasanya
diberikan untuk perusahaan yang memang benar benar bonafit dan
professional sehingga memungkinkan kredit tersebut macet sangat kecil.
Dapat pula kredit tanpa jaminan hanya dengan penilaian terhadap prospek
usahanya atau dengan pertimbangan untuk pengusaha-pengusaha ekonomi
lemah.
1.2 Rumusan Masalah
Adapun Permasalahan dalam laporan ini sebagai berikut:
A. Bagaimana standar operasional prosedur (SOP) kredit tanpa agunan
BNI Fleksi pada Bank Negara Indonesia Kantor Cabang Universitas
Siliwangi ?
B. Bagaimana mekanisme flowchart kredit tanpa agunan BNI Fleksi pada
Bank Negara Indonesia Kantor Cabang Universitas Siliwangi?
C. Bagaimana deskripsi kredit tanpa agunan BNI Fleksi pada Bank Negara
Indonesia Kantor Cabang Universitas Siliwangi ?
3
1.3 Tujuan Makalah
Adapun tujuan yang hendak dicapai dalam laporan ini diantaranya
adalah:
A. Mengetahui bagaimana standar operasional prosedur (SOP) kredit tanpa
agunan BNI Fleksi pada Bank Negara Indonesia Kantor Cabang
Universitas Siliwangi.
B. Mengetahui bagaimana mekanisme flowchart kredit tanpa agunan BNI
Fleksi pada Bank Negara Indonesia Kantor Cabang Universitas
Siliwangi.
C. Mengetahui deskripsi kredit tanpa agunan BNI Fleksi pada Bank Negara
Indonesia Kantor Cabang Universitas Siliwangi.
BAB II
PEMBAHASAN
2.1 Standar Prosedur Operasional (SOP) Pemberian Kredit Tanpa Agunan
BNI Fleksi Pada Bank Negara Indonesia
Bahwa untuk memperoleh kredit tanpa agunan BNI Fleksi ,tahap
pertama yang di lakukan calon debitur adalah mengajukan permohonan
atau aplikasi kredit tanpa agunan BNI Fleksi kepada Sales Officer
Consumer Loan Bank BNI untuk penilaian pertama. Permohonan atau
aplikasi kredit tersebut harus dilampiri dengan dokumen yang
dipersyaratkan ,yaitu :
1. Mengisi aplikasi yang di berikan.
2. Fotokopi Kartu Tanda Penduduk (suami/istri).
3. Fotokopi Kartu Keluarga.
4. Fotokopi Rekening 3 (tiga) bulan terakhir.
5. Asli Surat Keterangan Kerja dan slip gaji.
6. Asli bukti keterangan penghasilan lainnya.
7. Asli surat keterangan masa kerja dari atasan.
8. Asli SK pensiun dan asli slip pensiun.
9. Foto copy NPWP (untuk kredit lebih dari Rp. 50 juta).
10. Surat Kuasa Pemohon Kepada Bendaharawan(*).
11. Surat Pernyataan Bendaharawan(**).
12. Asli SK Pengangkatan Terakhir atau ijazah asli.
13. Pas foto 4 x 6 (Pemohon dan suami/istri).
5
Keterangan :
(*) Menguasakan bendaharawan untuk memotong/menyalurkan gaji.
(**) Bendaharawan bersedia memotong / menyalurkan gaji pemohon ke
rekening Taplus BNI.
Dokumen – dokumen tersebut diatas merupakan persyaratan untuk BNI
Fleksi Kredit tanpa agunan Payroll maupun non payroll tetapi perusahaan
tempat dia bekerja sudah mengadakan perjanjian kerjasama dengan Bank
BNI. Setelah permohonan atau aplikasi kredit tersebut di terima oleh Bank
BNI, maka Bank akan melakukan verifikasi terhadap data - data calon
debitur yang bersangkutan dan melakukan penelitian secara mendalam dan
mendetail terhadap berkas aplikasi kredit BNI Fleksi yang diajukan.
6
2.2 Mekanisme Flowchart Kredit Tanpa Agunan BNI Fleksi Pada Bank
Negara Indonesia Kantor Cabang Universitas Siliwangi
Sumber : Data diolah dari Bank Negara Indonesia Kantor Cabang Pembantu Universitas Siliwangi
Gambar 4.1
Flowchart Mekanisme Pemberian Kredit Tanpa Agunan BNI Fleksi Pada PT Bank
Negara Indonesia (Persero) Tbk. Kantor Cabang Pembantu Universitas Siliwangi.
Deskripsi Flowchart
1. Debitur dating ke otline BNI, setelah datang debitur bertemu
Customer Service di BNI KCP Universitas Siliwangi biasanya, lalu
debitur menyampaikan maksud ingin mengajukan pinjaman BNI
Fleksi. Biasanya Customer Service juga akan memberitahukan apa
saja yang menjadi persyaratan untuk pengajuan BNI Fleksi, lalu
Customer Service melakukan verifikasi untuk mengetahui apakah
7
nasabah tersebut perusahaannya sudah bekerja sama serta gajinya
ke BNI atau tidak.
2. Setelah itu pemeriksaan awal yang dilakukan Customer Service
lalu mereferalkan kepada pihak PBO (Personal Banking Officer).
Pada tahap ini biasanya dilakukan pengumpulan berkas atau
dokumen apa saja dan persyaratan apa saja yang sudah harus
dipenuhi oleh debitur untuk mengajukan pinjaman produk BNI
Fleksi,serta pengecekan Slik OJK.
3. Setelah itu dokumen debitur langsung diberikan ke kantor cabang
terdekat untuk ditindak lanjuti oleh bagian yang terdapat di Kantor
Cabang.
4. Kantor cabang menindak lanjuti berkas yang dikirim oleh pihak
PBA dari outline BNI dengan menghitung dan mempertimbangkan
kelayakan debitur seperti : Kelengkapan dokumen,status karyawan,
lama bekerja, lokasi kerja,besar,besarnya hutang dibank lain, dan
kredibilitas di bank lain.
5. Setelah menindak lanjuti diajukan kepada Pimpinan Cabang untuk
melakukan putusan diterima atau tidaknya untuk pengajuan kredit
[Link] diterima nasabah akan melakukan tahap
selanjutnya,tetapi jika pengajuan tidak diterima berkas yang sudah
diserahkan tersebut akan dikembalikan kepada [Link] setelah
diputuskan lanjut ke bagian administrasi kredit.
6. Setelah lengkap berkas dan segala halnya dokumen tersebut
kembali diberikan kepada analisis kredit konsumer untuk
dibuatkan surat keputusan, surat perjanjian yang akan ditanda
tangani nasabah.
7. Tahap selanjutnya yaitu penandatanganan surat keputusan serta
surat perjanjian untuk pencairan.
8
2.3 Deskripsi Kredit Tanpa Agunan BNI Fleksi Pada Bank Negara
Indonesia Kantor Cabang Universitas Siliwangi
Produk kredit tanpa agunan Fleksi adalah fasilitas kredit yang diberikan
bagi nasabah yang bekerja di sebuah perusahaan, yang fasilitas pembayaran
gajinya melalui bank BNI. Dana tersebut bisa Anda gunakan untuk
kebutuhan konsumsi pribadi, seperti biaya renovasi rumah, pendidikan
anak, biaya pengobatan, sampai dengan [Link] plafon kredit yang
bisa diberikan oleh BNI Fleksi bervariasi, tergantung dari kemampuan
bayar nasabah dan persyaratan yang ditentukan oleh bank.
Keuntungan dari produk kredit tanpa agunan BNI Fleksi antara lain
suku bunga yang kompetitif, persyaratan yang mudah, proses persetujuan
yang cepat, serta tidak memerlukan jaminan dalam bentuk aset tertentu.
Nasabah juga dapat mengatur jangka waktu pembayaran dan besarnya
angsuran yang sesuai dengan kemampuan finansial mereka.
Namun, sebelum mengajukan kredit tanpa agunan BNI Fleksi, ada
baiknya nasabah melakukan perhitungan terlebih dahulu mengenai
kemampuan finansial mereka. Hal ini dilakukan agar nasabah dapat
memastikan bahwa mereka mampu membayar cicilan kredit tanpa
mengganggu kondisi keuangan mereka.
Keunggulan Kredit Tanpa Agunan BNI Fleksi
1. Leluasa dalam pemanfaatan. Bisa dimanfaatkan untuk berbagai
keperluan konsumtif Anda, seperti biaya uang sekolah anak, biaya
pernikahan, pengembangan usaha baru yang baru saja dirintis, hingga
dana untuk berlibur.
2. Tanpa agunan.
3. Maksimum plafond kredit sampai dengan Rp500 juta. *)
4. Maksimum tenor sampai dengan 15 tahun. *)
9
Syarat dan ketentuan
1. WNI.
2. Telah menyalurkan fasilitas pembayaran payroll di BNI.
3. Merupakan pegawai aktif dengan level minimal staf (pegawai tetap).
4. Usia minimum 21 tahun dan maksimum 65 tahun yang dibuktikan
dengan Surat Keterangan/Surat Keputusan dari Instansi/Perusahaan
yang berwenang.
5. Melengkapi form aplikasi dan dokumen yang ditetapkan.
Penggunaan Kredit Tanpa Agunan
Kredit tanpa agunan dapat digunakan untuk berbagai keperluan dari
Pemohon antara lain :
1. Biaya Renovasi Rumah
2. Biaya Pernikahan
3. Biaya Pendidikan
4. Biaya Pengobatan
5. Biaya Liburan
6. Pembelian Alat-alat Elektronik dan Rumah Tangga
7. Modal Usaha / Bisnis 8. Kebutuhan Financial lainnya dll.
BAB III
PENUTUP
3.1 Kesimpulan
Kredit tanpa agunan BNI Fleksi sangat banyak di minati, khususnya
bagi para karyawan yang bekerja diperusahaan yang sudah melakukan
perjanjiaan kerjasama dengan bank BNI. Karena proses dan persyaratannya
mudah, sehingga nasabah tidak perlu menjaminkan harta yang dimilikinya.
Karena gaji setiap bulan yang dibayarkan perusahaan merukanan
jaminannya. Kredit tanpa agunan BNI Fleksi adalah produk kredit yang
dapat memberikan kemudahan bagi nasabah untuk memperoleh dana tanpa
harus memberikan jaminan dalam bentuk aset tertentu. Namun, sebelum
mengajukan kredit, nasabah sebaiknya melakukan evaluasi terhadap
kemampuan finansial mereka.
3.2 Saran
Sebelum mengajukan pinjaman BNI Fleksi, pastikan bahwa Anda telah
menghitung dengan matang kemampuan untuk membayar kembali
pinjaman tersebut. Hal ini sangat penting untuk menghindari masalah
keuangan di masa depan.
Selalu perhatikan dengan baik syarat dan ketentuan yang berlaku
dalam produk BNI Fleksi, seperti suku bunga, tenor pinjaman, dan
biaya administrasi agar tidak terjadi kesalahpahaman atau kerugian di
kemudian hari.
Jangan terlalu bergantung pada pinjaman tanpa agunan, meskipun BNI
Fleksi terlihat menarik. Pastikan bahwa Anda mempertimbangkan
produk dan layanan perbankan lainnya yang sesuai dengan kebutuhan
dan kemampuan finansial Anda.
DAFTAR PUSTAKA
BNI. (n.d.). BNI Fleksi. [Link]
Sintia, D. (2014). Tinjauan Pemberian Kredit Tanpa Agunan BNI Fleksi. Bogor:
media neliti .