INDEMNISATION IARD
Module I :Principe indemnitaire des sinistres IARD
Principe indemnitaire des sinistres IARD
• Principe en vertu duquel l’assurance ne doit pas permettre
l’enrichissement de l’assuré.
• L’indemnité d’assurance ne peut pas dépasser la valeur du bien
assuré au moment du sinistre.
• L’indemnité d’assurance ne doit pas dépasser la valeur assurée.
• L’indemnité est relative au contrat souscrit.
• L’assuré n’a pas le droit d’obtenir une double réparation ni de la part
du responsable de son dommage ni de la part de son assureur.
• L’assureur verse l’indemnité proportionnellement au dommage
subis
• L’assureur a droit au recours en remboursement contre l’auteur du
dommage ou l’assureur de ce dernier.
Principe indemnitaire des sinistres IARD
L’indemnisation IARD est régie par :
Le code des assurances.
Les conditions générales.
Les conditions particulières.
Le dahir des obligations et contrats (DOC).
Principe indemnitaire des sinistres IARD
Le code des assurances:
Les obligations de l’assureur et de l’assuré.
1. Les obligations contractuelles de l’assuré
La déclaration de l’assuré doit être juste claire et précise
prendre toutes mesures raisonnables pour prévenir et
atténuer les conséquences de ce sinistre
Mettre à jour la déclaration de l’assuré en cas de changements
Informer l’assureur d’un sinistre dans les délais légaux
Remise des documents et justificatifs du sinistre
Principe indemnitaire des sinistres IARD
2. Les obligations contractuelles de l’assureur.
Intervenir en cas de survenance d'un sinistre
La fixation des dommages
L’indemnisation des sinistres
Principe indemnitaire des sinistres IARD
La prescription
le délai de prescription est de 2 ans.
Ce délai de 2 ans débute à la date à laquelle le sinistre est
arrivé.
Ce délai de 2 ans de prescription peut, selon les cas, être
suspendu par:
• Une citation en justice.
• L'envoi d'une lettre recommandée avec accusé de réception :
Principe indemnitaire des sinistres IARD
Les conditions générales
• Les conditions générales d’un contrat sont des conditions types.
Elles expliquent quelles sont les conditions communes applicables à
tous les assurés souscrivant le même genre de contrat d’assurance :
• – Termes du contrats ;
– garanties ;
– exclusions de garanties ;
– déchéance du contrat ;
– procédure de résiliation ;
– procédure de déclaration et d’indemnisation des sinistres ;
– contestations et recours.
Principe indemnitaire des sinistres IARD
Les conditions particulières
• les conditions particulières sont elles uniques et adaptées au
profil de l’assuré. Elles personnalisent un contrat d’assurance et
en définissent les particularités :
• – Profil du souscripteur ;
– personnes et biens assurés ;
– valeur des bines assurés ;
– capital maximum en cas d’indemnisation ;
– montant des primes ;
– montant des franchises ;
– date de couverture ;
Principe indemnitaire des sinistres IARD
Le Dahir des obligations et contrats : DOC
l'ensemble des règles juridiques qui organisent les rapports
privés des particuliers et leurs obligations réciproques.
Présentation des branches d’assurances gérés au Service IARD
Individuelle accident
Responsabilité Civile
Risque Divers matériels : la mortalité de bétail, l’assurance
serres, vol, les dégâts des eaux, le bris de glaces, les bris de
machines, la perte d’exploitation après bris de machines, les
multirisques plaisance.
L’assurance Incendie habitation, commerce, industrie, incendie
récoltes, incendie paille et fourrage, incendie matériel agricole,
incendie risque industriels.
Assurance grêle
Transport de marchandises
Branche 03: Individuel accident
L’individuel accident assure la réparation en cas d’accident
corporel provenant d’une cause subite extérieure et involontaire
qui pourraient atteindre l’assuré.
Cette réparation est sous forme d’un capital en cas de décès, ou
une partie du capital en cas d’invalidité selon le pourcentage
d’invalidité déterminé par le médecin conseil de la mutuelle et
enfin une indemnité pour frais médicaux et pharmaceutiques
engagés selon le plafond inscrit au conditions particulières du
contrat souscrit
Branche 05: Responsabilité civile
• La responsabilité civile est l’obligation qui incombe à une
personne de réparer un dommage causé à autrui par son fait ou
par le fait des personnes, des animaux ou des choses dépendant
de la personne.
• Dans tous les cas de Responsabilité pour parler de RC il faut
réunir ces quatre éléments:
• 1-Un contrat
2-Un dommage
3-Une faute
4-Un lien de cause à effet entre la faute et le dommage
Branche 06: Risque Divers
matériels
• Mortalité du bétail
• L’assurance mortalité de bétail couvre les risques de mortalité
qui touchent les élevages des bovins.
• Cette assurance comprend certaine extension qui sont :
• Mort pendant la mise bas (mère)
• Avortement (produit)
• Mort au cours de transport
• Mort au cours d’exposition
• Autres (noyade, électrocution, incendie…)
• Assurance serres
• L’assurance tous risque serres a pour objet de couvrir le
sociétaire contre les dégâts causés par la grêle, l’incendie, la
foudre, les explosions, les tempêtes , les ouragans, le poids de
neige, le franchissement des murs de son.
• Le vol des locaux commerciaux
Cette assurance porte sur l’ensemble des existences ainsi que
sur les marchandises, suivant l’option choisie, contenus dans
un même local et en plus des fonds de caisse, les espèces
monnayées, billets de banque, chèques, titres et valeurs en
meubles fermés à clef ou en coffre-fort, l’agencement fixe ou
mobile l’outillage professionnel, les machines diverses de
bureau, les effets du personnel, le vol sur la personne.
• L’assurance tous risques chantiers
• Cette garantie a pour but de couvrir en dommages les risques prenant naissance à
l’occasion et pendant la construction d’un ouvrage défini, jusqu’à son achèvement
ainsi que des machines et matériaux à partir de leur livraisons sur le chantier soit les
risques dommages, les risques responsabilité civile et par extension les pertes des
loyers futurs par la suite de la non terminaison des travaux, les pertes indirectes en
cas de retard dans la livraison.
• Le contrat permet par extension de couvrir la responsabilité civile travaux de
l’ensemble des participants à un même chantier et même de couvrir les dommages
aux existants.
• Assurance facultative souscrite pour compte commun par un maître d’ouvrage, un
maître d’œuvre ou une entreprise générale pour un chantier, dont les garanties
bénéficient tant au maître d’ouvrage qu’à chacun des intervenants sur le chantier.
• Les garanties couvrent les dommages matériels occasionnés sur le chantier à tout
ce qui est destiné à faire partie intégrante de l’ouvrage définitif. Sont ainsi couverts
les travaux à compter de l´ouverture du chantier. Les matériaux et équipements sont
couverts à compter de leur arrivée sur le site. Cette garantie court jusqu´à la
réception.
Les dégâts des eaux
• Les dégâts des eaux
• Le but de l’assurance est de garantir les dommages causés aux immeubles,
meubles est marchandises par fuites d’eau accidentelles et débordements. Il
faut distinguer :
• Les risques directs : Les dommages causés aux biens de l’assuré, ces
dommages pouvant être d’ordre immobilier ou mobilier, le mobilier
professionnel, le mobilier de bureau et les marchandises.
• Les risques de responsabilité : les dommages causés par l’assuré
envers le propriétaire et ou les voisins et les tiers et le propriétaire envers le
locataire, les recours des voisins et des tiers, les recours des locataires.
Le Bris de glace
• L’objet de cette garantie est le remplacement ou le
remboursement des glaces brisés par:
• Le fait involontaire de l’assuré, ses préposés, salariés,
personnes de maison.
• Imprudence ou malveillance des tiers
• Le tassement ou le vice de construction
• Le jet de projectiles
• Les suites de rixes
Le bris des machines
• Cette garantie couvre les conséquences d’un accident soudain
et imprévisible survenant à une machine.
• Les causes assurables d’un bris peuvent se résumer ainsi :
causes internes, causes externes, forces naturelles, effet du
courant électriques, montage démontage, dommages
d’incendie et d’explosion.
La perte d’exploitation
• Cette garantie couvre la perte de bénéfice net, les frais
généraux permanents, les frais supplémentaires suite à une
immobilisation partielle ou totale d’une usine causé par un bris
de machine.
• L’indemnisation concerne uniquement la marge brute
escomptée pendant l’arrêt de l’unité de production
Branche 07: Incendie explosion
• L’assurance incendie est une assurance de dommages, par
opposition aux assurances de personnes, son but est
d’indemniser, par une somme d’argent, le dommage subi,
vétusté déduite.
• L’assurance Incendie indemnise dons l’assuré, en cas de
dommages causées par les flammes (mais aussi la fumée,
l’eau employée pour l’extinction, les démolitions pour lutter
contre le feu) ainsi que les dégradations dues au contact d’un
appareil de chauffage ou d’éclairage. Et également les
dommages causés par les explosions, la foudre, l’électricité, la
chute d’appareils de navigation aérienne.
L’incendie récoltes et incendie paille et fourrage :
• L’incendie récoltes et incendie paille et fourrage :
• La Mutuelle garantit les dommages causés par incendie aux
récoltes , à la paille, ou au fourrage .
• La Mutuelle garantit également la responsabilité que l’assuré
propriétaire locataire ou occupant peut encourir du fait de sa
qualité à l’égard des voisins et tous autres tiers à raison des
dommages matériels causés par incendie des récoltes
Branche 08: Grêle
• Cette assurance garantie les pertes de quantité causées par
l’action mécanique du choc des grêlons aux récoltes définies au
contrat. La perte de qualité est toutefois admise pour certaines
cultures spéciales. Elle s’applique aux cultures fruitières
maraîchères et florales.
• L’assurance grêle ne couvre qu’une seule récolte par exercice
sauf pour les cultures maraîchères pour les prairies dont toutes
les coupes de l’année peuvent être garanties si le rendement
assuré a été fixé pour chacune d’elles.
Branche 09: Transport de marchandises
C’est une assurance qui couvre les dommages et perte matériels
subis pas les marchandises et objets dont la nature est
précisée aux conditions particulières au cours de leurs transport
sur le véhicules désignés et résultant directement et
exclusivement de l’un des événements suivants : .
• Incendie, explosion ou chute de la foudre affectant le
chargement
• Accidents de route caractérisés concernant le véhicule
transporteur
• collision du véhicule transporteur avec un véhicule quelconque ou avec
corps fixe ou mobile
• renversement du véhicule transporteur
• chute du véhicule transporteur dans les fossés, ravins, précipices,
cours et plans d’eau
• rupture d’essieu, de châssis, de direction ou de roue et éclatement de
pneu.
• Causes et phénomènes extérieurs
• Effondrement de bâtiments ou d’ouvrages d’art, chute d’arbres, de pierres ou de
rochers.
• Affaissement subit de route ou de chaussée
• Rupture de conduite d’eau
• Rupture de digue ou de barrage, inondation, avalanche, trombe d’eau, tempêté,
ouragan, cyclone, tremblement de terre, éruption volcanique.
• Vols caractérisés :
• Vol du chargement avec le véhicule lui-même
• Vol du chargement consécutif à l’un des événements énumérés auparavant
• Vol du chargement consécutif à une agression à main armée.
Exclusions de garanties
(liste non exhaustive)
Bris de glace
• - Les dommages subis par les glaces provenant d’un incendie
ou d’une explosion ou lors du vol.
• - Les dommages ayant pour cause un vice propre ou vice
d’installation des objets assurés.
• Les dommages résultant de la vétusté ou du défaut d’entretien
ou de l’usure.
• -Les rayures et écaillements .
• -Les dommages causés par les encadrements et supports.
Dégât des eaux
• Les frais de réparation de la tuyauterie.
• - Les dégâts provenant de l’humidité ou de l’infiltration lente
• - Les conséquences d’un mauvais entretien
• - Les dommages causés par les encadrements et supports.
Vol
• Les vols survenus dans des locaux inhabitables pour une
période excédant 3 mois.
• - Le vol des espèces, titres et valeurs ne se trouvant pas dans
un meuble ou un tiroir fermé à clés.
Incendie Industriel
• Les dommages intentionnels causés par l’assuré ou avec sa
complicité.
• Les dommages d’incendie résultant de catastrophes.
• Les dommages subis par les appareils et machines électriques
dont la cause est purement électrique.
• Les objets volés pendant l’incendie.
• Les dommages causés par les fumeurs.
Individuelle accident
• Les événements qui n’ont pas le caractère accidentel :
maladies, suicide ou tentative de suicide…..
• Les accidents survenus suite à la pratique de sports dangereux.
• Les dommages subis par les personnes dont l’âge dépasse
65ans.
• Les accidents dus à un état d’ivresse ou des troubles mentaux.
Responsabilité civile
• Les sinistres résultant d’une faute intentionnelle ou dolosive de
l’assuré.
• Les dommages causés par les cataclysme naturels présentant
un caractère de force majeure.
• Les conséquences de tout sinistre corporel ou matériel ayant
frappé l’assuré ou ses préposés salariés.
Transport de Marchandises
• Les dommages et pertes matériels imputables au vice propre des
marchandises ou objets transportés, à la freinte de route, à l’action de vers,
vermines et rongeurs, à un mauvais conditionnement ou à l’emballage
défectueux des marchandises ou objets transportés ou défaut d’arrimage et
au défaut d’attelage.
• Les dommages et pertes matériels survenus au cours des opérations de
chargement et déchargement du véhicule.
• Les dommages et pertes matériels survenus aux marchandises ou objets
lorsque le conducteur du véhicule ne peut justifier être titulaire du permis de
conduire en état de validité exigé par la réglementation en vigueur et
approprié à la catégorie de véhicule utilisé par le transport.
• Les dommages et pertes matériels survenus aux marchandises ou objets
lorsque le chargement du véhicule excède de plus de 20% la charge utile
autorisée mentionnée sur la carte grise.
Mortalité de Bétail
• Les sinistres occasionnés par une maladie dont le cas était connu
par le sociétaire ou l’assuré avant la souscription du présent contrat.
• Les sinistres causés ou provoqués intentionnellement par l’assuré.
• Les animaux volés ou volontairement abandonnés par l’assuré.
• La dépréciation résultant de l’usure, les vices, tares ou infirmités
dont les animaux peuvent être atteints au cours de l’assurance.
• Les interventions chirurgicales non urgentes.
• L’invalidité totale ou partielle de l’animal assuré, par suite de maladie
ou d’accident.
• Les maladies contagieuses.
Merci pour votre attention