Module 6 :

Les Echanges

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 1

 Table des matières
§ La demande d’autorisation dans le réseau
§ La télécollecte des transactions
§ La compensation : les principes en Afrique Centrale et
à l’international
§ Le règlement des parties
§ Les litiges
§ Synthèse sur les mécanismes interbancaires dans le
système de paiement

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 2

 Table des matières
§ La demande d’autorisation dans le réseau
§ La télécollecte des transactions
§ La compensation : les principes en Afrique Centrale et
à l’international
§ Le règlement des parties
§ Les litiges
§ Synthèse sur les mécanismes interbancaires dans le
système de paiement

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 Les processus

J–n J J+1 J+n

Correspondent
Central Banking, Contract
Settlement Commission
Banks Central Bank

ACH Contract Initialization Clearing Commission

Card Schemes
Clearing CB, Visa, MCI, Contract Initialization Ask for
Routing Litigation Commission
Amex, UPI, .. Authorization
Direct Direct
Presentation Presentation Initialization Ask for Delegated Delegated
Contract Imputation Litigation Commission
Banks Issuer Banks Acquire Authorization Treatment Treatment

Contrat Initialization Authorization Issuing

Issuing Bank Debit Litigation Commission
Treatment
Commercial Acquiring Ask for Acquiring
Bank Contrat Initialization Credit Litigation Commission
Banks Authorization Treatment

Intermediaries
Contract Initialization Routing e-collection Commission
Providers

POI & Cards Merchant / POS Ask for

Contract Initialization Payment Credit Litigation Commission
+ ATM Authorization

Card Holder &

Contract Initialization Payment ARQC Debit Litigation Commission
Card

Contractual Authorization E-collection

t
Initialization Interaction Clearing Settlement Litigations Commission
obligation & transaction & Treatment
Issuing Intermediary Acquiring

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 4

 Le flux d’autorisation
Transaction POS up-loading Personnalisation SAM
Banque collection & carte commerçant
Acquéreur
Carte Banking
Gab
IS
FE BE
Acquire Acquire

TPE
1
2 MINO
e-RSB S,
CB, ViISA, ACH Banque de
Visane VisaNe TARGET règlement
MasterCard t t, 2
Bankne BankNe VisaNet,
3 t t BankNet
4

FO BO BO
monétique monétique Bancaire

Centre d’Appel
Opposition
Banque émetteur Personalisation
Carte

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 Fin du dialogue
carte / terminal
TPE
Carte
Restrictions de
traitement

Vérification du
porteur

Analyse & décision du

terminal

Première décision de
la carte off line Émetteur

Demande Demande
on line autorisation
via
Seconde décision de l’acquéreur
la carte

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 Autorisation CB
§ Format CB2A autorisation
o Conforme aux spécifications de la norme ISO 8583 dans sa version
1987.
o Ces spécifications correspondent aux niveaux 6/7 du modèle OSI
o S’appuie sur le protocole de communication CBcom (Carte Bancaire
communication), qui définit les couches 1 à 5
6/7 Applicatif CB2A Autorisation

4/5 Niveau Pseudo-

session

2/3 X25 ou Asynchrone CBcom

à correction d’erreur

1 V25 / V22 / V22 bis

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 7

 Réponse d’autorisation
Génération d’un ARQC
Clé de session KARPC

e1
Etap
ARQC

e2
Etap
ARQC : Authorization ReQuest Cryptogram (-> Carte) L’émetteur calcul l’ARPC Bank
ARPC : Authorization ResPonse Computed avec l’ARQC, l’ARC et la KARPC
e3
IAD : Issuer Authenication Data Etap

ARC : Authorization Response Code (-> Emetteur) IAD(ARC+ARPC BANK)

3DES : Algorithme Triple DES

Calcul d’un ARPC
ARQCÅ(ARC, 00 00 00 00 00 00)
e4
Etap
La carte calcule l’ARPC Carte
avec l’ARQC, l’ARC et la KARPC D0

KARPC D1
e5
Etap
La carte compare l’ARPC Carte 3DES
Et l’ARPC BANK , si = OK
ARPC

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 Table des matières
§ La demande d’autorisation dans le réseau
§ La télécollecte des transactions
§ La compensation : les principes en Afrique Centrale et
à l’international
§ Le règlement des parties
§ Les litiges
§ Synthèse sur les mécanismes interbancaires dans le
système de paiement

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 9

 Les flux de télécollecte TPE
Transaction POS up-loading Personnalisation SAM
Banque collection & carte commerçant
Acquéreur
Carte Banking
Gab 1 IS
FE 2 BE
Acquire Acquire

TPE
MINO
e-RSB S,
CB, ViISA, ACH Banque de
Visane VisaNe TARGET règlement
MasterCard t t, 2
Bankne BankNe VisaNet,
t t BankNet

FO BO BO
monétique monétique Bancaire

Centre d’Appel
Opposition
Banque émetteur Personalisation
Carte

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 10

 Le flux de télécollecte
§ TPE off line : seules 30 % des opérations sont soumises à
autorisation one-line (limite TPE, carte, appel aléatoire)
§ Récupérer l’ensemble des transactions impose une
télécollecte
§ TPE appelant suivant une table horaire communiquée au
moment du télé paramétrage du TPE par le serveur de
télécollecte
§ Les transactions récupérées sont apurées des doublons
avant d’être envoyées vers le back office

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 11

 Le flux de télécollecte
§ La télécollecte comporte 3 phases
o Chargement des nouveaux paramètres (heure de la prochaine
télécollecte, n d’appel, …)
o Chargement des listes noires (si nécessaire)
o Récupération des transactions de paiement (nombre de transactions
et somme des transactions puis transactions unitaires)
§ Si l’ensemble des phases s’est effectivement correctement
déroulé, un accusé de réception permet au TPE d’effacer les
transactions déjà télécollectées

Télécollecte
Serveur
Télécollecte

TPE

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 12

 Les mouvements financiers
§ Le fichier de télécollecte est envoyé au module de traitement
commerçant pour générer les opérations de crédits commerçants
§ Les opérations sont acheminées soit vers le module compensation soit
vers le module traitement porteur (on-us) où elles rejoignent les
opérations venant de la compensation (porteurs déplacés) afin de
générer les débit porteurs

Back office Crédit Système

Télécollecte commerçant d’information
Traitement bancaire
commerçant
Débit
porteur
Traitement
porteur

Compensation

VISA MCI CORE CORE MCI VISA

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 13

 La collecte des transactions de
retrait
Transaction POS up-loading Personnalisation SAM
Banque collection & carte commerçant
Acquéreur
Carte Banking
Gab
IS
FE BE
Acquire Acquire

1 2
TPE
MINO
e-RSB S,
CB, ViISA, ACH Banque de
Visane VisaNe TARGET règlement
MasterCard t t, 2
Bankne BankNe VisaNet,
t t BankNet

FO BO BO
monétique monétique Bancaire

Centre d’Appel
Opposition
Banque émetteur Personalisation
Carte

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 14

 Table des matières
§ La demande d’autorisation dans le réseau
§ La télécollecte des transactions
§ La compensation : les principes en Afrique Centrale et
à l’international
§ Le règlement des parties
§ Les litiges
§ Synthèse sur les mécanismes interbancaires dans le
système de paiement

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 15

 Les flux de compensation
Transaction POS up-loading Personnalisation SAM
Banque collection & carte commerçant
Acquéreur
Carte Banking
Gab
IS
FE BE
Acquire Acquire

TPE
1
MINO
e-RSB S,
CB, ViISA, ACH Banque de
Visane VisaNe TARGET règlement
MasterCard t t, 2 2
Bankne BankNe VisaNet,
t t BankNet
3

FO BO BO
monétique monétique Bancaire

Centre d’Appel
Opposition
Banque émetteur Personalisation
Carte

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 16

 « Mouvement Brut ou Net »
§ Règlement de mouvement Brut (Gross settlement) :
o Mouvements de grands montants (>800 000 €)
o Transféré directement par Swift (coût du transfert
négligeable comparé au montant échangé) vers le
règlement banque centrale.
§ Règlement de mouvement Net :
o Les mouvements, de petits montants, sont compensés, et
seul le Net est transporté par Swift vers le règlement
banque centrale

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 17

 Compensation et règlement
§ Compensation : c’est un échange d’informations
financières entre un acquéreur et un émetteur afin de
faciliter l’identification du compte du porteur et le
règlement de l’accepteur.
§ Le règlement : c’est un échange de fonds entre un
émetteur et un accepteur.

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 18

 Les systèmes de compensation et
de règlement

Opérations compensées : Ex : Euro1(UE) Ex : CORE (FR)

Règlement net
CHIPS (US) STEP2 (UE)

Opérations suivies Ex : Target (UE)

Unitairement :
Règlement brut Fedwire (US)

Echanges d’opérations unitaires Echanges de fichiers d’opérations

commerciales ou interbancaires commerciales

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 19

 Compensation
§ La banque acquéreur
o Réalise une transaction financière pour le compte de la
banque émetteur pour effectuer le crédit commerçant
o Émet un mouvement à destination des réseaux de
compensation vers la banque émetteur afin d’être
remboursée de la transaction
§ La banque émetteur
o Reçoit des réseaux de compensation un mouvement de
demande de recouvrement
o Ne peut s’opposer à ce mouvement qu’avec une très
bonne raison

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 20

 Compensation
§ Validation des opérations : fond, forme.
§ Génération des flux financiers :
o Flux internes à la banque,
o Flux domestiques : formats nationaux,
o Flux internationaux : formats VISA ou MasterCard.
§ Transmission via le système de compensation :
o Système Interbancaire de Télé-compensation (STET),
o VISA / MasterCard.
§ Présentation rapide en compensation :
o Réduction des frais d’avance de trésorerie,
o Facilite la sécurité.

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 21

 Comptabilisation des
transactions
Banque B

Banque C
Banque A

Transactions

Système de
Positions finales
compensation
Bq A Bq B Bq C

+ 70 + 50 - 120

Banque
Centrale

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 22

 Services offerts par les chambres de
compensation
§ Mise en oeuvre d’une compensation multilatérale
§ Interlocuteur unique pour la contrepartie des transactions
§ Elimination du risque de contrepartie
§ Irrévocabilité des transactions compensées
§ Garantit le secret bancaire

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 23

 Services offerts par les chambres de
compensation
§ La Compensation (clearing) peut se faire :
o Au sein même d’une banque à réseau (CA-CP)

o Entre deux banques (ou plus) ayant un partenariat.

o Au sein d’un pays (flux domestique, via STET-Core).

o Dans la zone euro (avec VISA et MasterCard)

o Au niveau international (flux international)
• Réseau international VisaNet de VISA (format d’échange : Base II et
VSS)
• Réseau international BankNet de Mastercard (format d’échange :
IPM et SAM)

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 24

 En France à partir de 2008
Opérations de masse Virements Brut Opérations sur titres

Format
CORE/STET RGV2
SWIFT

Mouvements Mouvements Mouvements

Net Net

TARGET 2/SWIFT

Compensation
Règlement

Banque centrale Européenne Banque De France

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 25

 Aux États-Unis
§ Il existe :
o 2 réseaux de compensation bancaire pour les montants élevés (Fedwire et
CHIPS): le 1er est le réseau de la banque centrale pour les compensation en
temps réel, le second est un réseau privé qui consolide les opérations
associées à chacun de ses membres avant de déclencher la compensation.
o ACH : chambre de compensation automatique qui est impliquée dans les
transferts électroniques de fonds
§ Les formats utilisés pour coder les données financières sont au nombre
de trois :
o CCD:(concentration de liquidité et déboursement) obligatoire pour toutes les
institutions qui utilisent ACH, sert pour les virements et les prélèvements et
n’impose pas d’interopérabilité avec les systèmes informatiques des
entreprises.
o CTP:(paiements de commerce d ’entreprise).
o CTX:(échange de commerce d ’entreprise), il s’inspire de la norme X12 et
permet le traitement automatique des paiements donc le transfert
automatique de fonds.

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 26

 Au Royaume-Uni

§ Les opérations de compensation sont effectuées par

trois opérateurs spécialisés selon la catégorie des
instruments :
o BACS (bankers automated clearing service) fondé en 1968
: il est le plus Ancien et le plus grand service de
compensation électronique au monde,
o C&CCC (cheque & credit clearing company Ltd.) qui traite
les chèques et les instruments en papier,
o CHAPS (clearing house automated payment system) qui
traite les virements de gros montants.

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 27

 L’organisation
de la compensation
§ 2 modèles d’organisation de la compensation
o Dual message
• Chaque fonction (autorisation, compensation) génère un échange
entre les banques
• prédominant en paiement, encore très utilisé en retrait en Europe
o Single message
• Un seul message échangé, le message d’autorisation étant utilisé
pour la compensation, si la transaction est autorisée
• Très utilisé en retrait, très peu en paiement en Europe

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 28

 Cinématique des flux
§ Majorité de pays en Dual Message
§ Le Single Message est géré par des processeurs fortement
impliqués dans la gestion directe des réseaux de POS et ATM
§ Visa et MasterCard indispensables
o Pour les flux cross-border (entre pays)
o Pour les flux domestiques dans de nombreux pays
§ Settlement/règlements
o Prépondérance de règlements multilatéraux
o Echanges en bilatéral ou au travers des ACH (Automated
Clearing House) locaux

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 29

 Les Single et Dual Message

Fonctions Emetteur Fonctions Intermédiaire Fonctions Acquéreur

STET
Compensation,
Services interbancaires 5 4
& Card schemes Participant Direct & Système d’Autorisation Participant Direct &
Banque de Correspondant et de compensation Banque de Correspondant
3
FE FE
Banque Commerciale BE BE
Banque Emetteur Banque Acquéreur

Fournisseur de 2
Services de paiements

Acceptation
& services 1
GAB, TPE, Cartes,
Porteur et Carte Commerçant
Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 30
 Situation par pays (Europe)
Pays Auto/Clearing Clearing/settlement
Allemagne Dual Transactions de cartes de débit
traitées comme des
prélèvements.
Visa-Mastercard
Autriche Dual First-Data, Card Complete
Echanges multi-latéraux
Belgique Single (4 ATOS (Banksys)
messages)
Espagne Single 4B-Sermepa-CECA-accords
bilatéraux entre les trois
Hollande Single Equens
Ireland Dual Visa-Mastercard- Bilatéral

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 31

 Situation par pays (Europe)
Pays Auto/Clearing Clearing/settlement
Italie Dual SECETI, SSB, ICCREA interconnectés.
Règlements dans BI-COM
Portugal Single SIBS
UK Dual et Single Visa-MasterCard-Vocalink-Processeurs
Danemark Dual PBS-Sumclearing
Finlande Dual PMJ –système de clearing
interbancaire générique
Grèce Dual DIAS SA
Luxembourg Dual, Single CETREL, Visa et MasterCard
Norvège Dual Nets
Pologne Dual Visa-Mastercard-Polcard

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 32

 Table des matières
§ La demande d’autorisation dans le réseau
§ La télécollecte des transactions
§ La compensation : les principes en Afrique Centrale et
à l’international
§ Le règlement des parties
§ Les litiges
§ Synthèse sur les mécanismes interbancaires dans le
système de paiement

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 33

 Règlement de l’accepteur
§ Règlement du commerçant :
o Crédit du compte du commerçant (dates de valeur),
o Calcul et débit des commissions en fonction des
caractéristiques du contrat,
o Relevé commerçant.

§ Crédit de la banque (retrait DAB/GAB) :

o Date de valeur,
o Relevé banque.

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 34

 Le règlement de la banque
acquéreur
§ La compensation réalisée se déverse soit :
o Dans la même banque (On-us)
o Dans la banque du chef de fils, sur le compte de la
banque du commerçant
o Dans la banque centrale du pays, ou dans la BCE
(monnaie unique l’€uros) , sur le compte de la banque
du commerçant
o Dans la banque de Visa ou de MasterCard, via le
« correspondant banking » , sur le compte de la
banque du commerçant

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 35

 Le correspondent banking
§ Une devise ne sort jamais de son pays d'origine: le
dollar a cours aux Etats-Unis seulement, l'Euro a
cours dans les pays de la zone Euro seulement, etc.
§ Une banque européenne qui souhaite détenir et
échanger des dollars devra ouvrir un compte dans
une banque américaine.
§ Elle devient cliente de cette banque. La banque
américaine est appelée le « correspondant » aux
USA de la banque européenne.

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 36

 Exemple
§ Dans l'exemple ci-dessous la Banque A de Paris a
pour correspondant aux USA la Banque C de New
york.
§ Tous les échanges en USD de la Banque A de Paris
se font via son correspondant, la Banque C de New
york.
§ De la même manière, la banque B de Dubaï échange
en USD via la banque D de Chicago

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 37

 Schéma d’échanges internationaux

Correspondant Banking (Swift)

Banque
Banque
B
A Paris Négociation du montant échangé Dubai
MT202 MT900 MT210 MT910
Ordre de avis de Avis d’entrèe avis de
paiement débit de fond crédit

Banque C New Bank D

York Chicago

Ordre de paiement Federal Avis de crédit

Reserve
Système de paiement local USA

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 38

 Les comptes loro/nostro
§ La banque B de New York tient à jour le compte de la Banque
A de Paris et y enregistre tous les mouvements d'espèces.
§ Dans les livres de la banque C de New York , le compte de
« Banque A de Paris » est un LORO ou compte de client.
(LORO = « leurs avoirs », « ce qui est à eux »)
§ Simultanément, la Banque A de Paris tient dans ses livres un
compte miroir de ses avoirs en dépôt chez la Banque C de
New York.
§ Dans les livres de la Banque A de Paris le compte « Banque C
de New York » est un miroir NOSTRO ou NOSTRO tout court.
(NOSTRO = « nos avoirs », « ce qui est à nous »)

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 39

 Le rôle des Banques Centrales
§ Les banques centrales jouent un rôle essentiel dans les
transferts de fonds entre banques. La banque centrale est un
point de passage obligé lors de tout échange de fonds entre
2 banques du même pays.
§ Tout transfert de fonds entre une banque C et une banque
D, résidentes dans le même pays, a pour effet de débiter le
compte de la banque C en banque centrale au profit du
compte de la banque D.
§ La banque centrale est donc un correspondant obligé dans la
monnaie locale du pays dans lequel la banque est résidente.
Les avoirs en dépôt à la banque centrale sont reflétés, dans
la comptabilité de la banque, par un compte NOSTRO.

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 40

 Règlement international de la
compensation journalière des
paiements par carte

Système de règlement VISA

Banque A Banque B
VISA
Paris Dubai
Réalimentation Règlement VISA Règlement VISA Réalimentation
du compte (journalier) (journalier) du compte
Visa (si besoin) Visa (si besoin)
Correspondent Correspondent
Banking Banque Banking
VISA
Banque C Banque D
New York Chicago
Règlement US Règlement US
Federal
Reserve
Système de paiement local USA

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 41

 Synthèse
Dual Message Single Message
SEPA Dual Message Single Message

Authorization CB2A Authorization ISO 20022

e-RSB
ISO 20022
CB2C/
Clearing ISO20022 Clearing ISO 20022

SEPA
Settlement Target 2 / SWIFT Settlement Target 2 / SWIFT

VisaNet Banknet
Dual Message Single Message Dual Message Single Message
CIS
Authorization BASE I AuthorizationCustomer Interface
Spécification Mastercard
Single Message
Debit Switch
Service (SMS) IPM (MDS)
Clearing BASE II Clearing Integrated Product
Message

Settlement Account Management

Settlement VisaNet Settlement Service (VSS) Settlement
(SAM)

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 42

 Cinématique simplifiée et temporalité
des flux
Transaction POS up-loading Personnalisation SAM
Banque collection & carte commerçant
Acquéreur
Carte
Gab
1 Banking
IS
FE
Acquire
2 BE
Acquire

3
TPE
MINO
e-RSB S,
CB, ViISA, ACH Banque de
Visane VisaNe TARGET règlement
MasterCard t t, 4 5 2
Bankne BankNe VisaNet,
t t BankNet6

FO BO BO
monétique monétique Bancaire

Centre d’Appel
Opposition
Banque émetteur Personalisation
Carte

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 43

 Table des matières
§ La demande d’autorisation dans le réseau
§ La télécollecte des transactions
§ La compensation : les principes en Afrique Centrale et
à l’international
§ Le règlement des parties
§ Les litiges
§ Synthèse sur les mécanismes interbancaires dans le
système de paiement

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 44

 Les oppositions
§ Mise en opposition :
o La banque ou le porteur fait une déclaration,
o Porteur abusif, carte contrefaite, carte perdue ou volée...

§ Listes d’opposition :
o Listes d’opposition domestiques nationales,
o Listes d’opposition internationales,
o Listes spécifiques pour les DAB.

§ Prime de capture de carte (ex France) :

o 30 € à la banque du commerçant ou du DAB,
o ≈ 120 € au commerçant (voir contrat commerçant).

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 45

 Les flux d’opposition
Transaction POS up-loading Personnalisation SAM
Banque collection & carte commerçant
Acquéreur
Carte Banking
Gab
8 FE 7 BE
IS
Acquire Acquire

6
TPE
5 MINO
e-RSB S,
CB, ViISA, ACH Banque de
Visane VisaNe TARGET règlement
MasterCard t t, 2
Bankne BankNe VisaNet,
4 t
3 t BankNet

2
FO BO BO
monétique monétique Bancaire
1
Centre d’Appel
Opposition
Banque émetteur Personalisation
Carte

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 46

 Les listes d’opposition
§ Les listes noires
o 1 000 et 2 000 oppositions
o Les listes 20 000 noms
o Oppotota
§ Les listes grises
o Notion de plage de BIN
§ La constitution des listes
§ La diffusion des listes

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 47

 Le commissionnement
§ Commission commerçant :
o Payée par le commerçant à sa banque en fonction du modèle de
commission défini dans le contrat.
§ Commission porteur :
o Sur les retraits domestiques déplacés,
o Sur les paiements et retraits à l’étranger,
o Pas de commission sur les paiements domestiques.
§ Commissions interbancaires :
o International
• Identifiée sous le nom de MARK-UP pour les opérations effectuées dans l’Euroland,
o Domestique
• la CIP,
• la CIR.

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 48

 Première Présentation
(FIRST PRESENTMENT)
§Processus permettant à un acquéreur de soumettre pour
recouvrement une transaction au réseau. Cette opération
permet au réseau (VISA, MasterCARD…) de créditer
l’acquéreur par le débit de l’émetteur. La présentation devra
se faire dans les délais légaux définis par les réseaux.

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 49

 Les rejets et les impayés
§ Réalisés par la banque « Emetteur »

§ Rejets techniques :
o Erreur sur les données,
o La banque émetteur génère un rejet technique,
o La banque accepteur fait une seconde présentation.

§ Impayés :
o Motif : carte inexistante, périmée, en opposition...
o La banque émetteur génère un impayé,
o La banque accepteur peut :
• Faire une représentation,
• Une imputation au commerçant,
• Une imputation pertes et profits banque.
Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 50
 Les rejets et impayés
Back office Crédit Système
Télécollecte commerçant d’information
Traitement commerçant bancaire
Débit
porteur
Traitement
porteur

Compensation Compensation Compte Banque

Outgoing Incoming

5 1 2 3

ACH Envoie des opérations « of us »

1
Clearing
2 Retour des opérations porteurs déplacés
4
Compensation effective 3 Envoie du fichier marquant les rejets et les
impayés avec les codes banques

Règlement 4 Envoie en compensation

5 Retour des opérations compensées

Banque de Mouvements
règlement comptes banques

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 51

 Cycle des impayés interbancaires
§ Après réception d’une présentation de la transaction
originale, un émetteur peut rejeter la transaction à
l’acquéreur dans les conditions spécifiées dans les normes et
règles interbancaires du réseau concerné. Le principe des
rejets entre l’émetteur et l’acquéreur est règlementé et
limité par chaque réseau.

Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 52

 Les litiges
§ Litiges :
o Opération contestée par la banque émetteur,
o Ouverture d’un dossier litige contenant tous les
événements liés à la transaction jusqu’au dénouement,
o Demande de justificatifs manuels ou électroniques.

§ Réglementation :
o Interne,
o Domestique (interbancaire au GCB),
o Spécifique VISA, MasterCard.

§ Résolution à l’amiable ou soumission à la

Commission bancaire de Contrôle en France ou au
comité de Compliance .
Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 53
 Litiges et chargeback
• Fonctionne en sens inverse
• Intervention humaine nécessaire
• Durée moyenne de 2 à 3 mois
• Coût élevé (environ 150 € à l’international)

Présentation
Litige
Banque Demande de justificatifs (RFI) Banque
Émetteur Acquéreur
Réponse
Premier chargeback
1ère représentation
Deuxième chargeback

Paiement Réponse
seulement

Amiable
Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 54
 La gestion des Litiges
§ C’est exclusivement liée aux transactions interbancaires
(où l’Emetteur différent de l’Acquéreur). Le cycle de
gestion des chargeback n’est pas utilisé pour les
transactions on-us. Ainsi une réclamation effectuée par
un porteur d’un membre sur son réseau d’acceptation
est traitée en interne et ne rentre pas dans le processus
de gestion des chargeback.
§ une transaction interbancaire non aboutie qui n'aurait
pas été prise en compte dans la compensation des flux
monétiques n’est pas traitée dans le cycle de gestion des
chargeback. Le traitement est interne à la banque. Un
impayé ou chargeback est toujours initié par l'Emetteur
de la carte
Sept. 2019 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 55
 First Chargeback
§ c’est le rejet d’une transaction de l’émetteur vers
l’acquéreur. Après la présentation initiale de la transaction
de l’acquéreur vers l’émetteur, ce dernier peut déterminer
de la validité ou non de celle-ci. L’émetteur envoie ainsi un
chargeback, c’est-à-dire retourne la transaction en direction
de l’acquéreur. Le chargeback devra naturellement être
traité dans les délais légaux impartis conformément à la
réglementation (ces délais restent variables en fonction des
réseaux)…
§ Un choix pourra être fait d’émettre un chargeback (rejet de
la transaction) si ce droit existe par rapport au code motif
choisi (reason code), dans tous les cas il faudra disposer
d’une lettre du client contestant l’opération.
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 Chargeback interbancaires
§ L’émetteur peut initier de son propre chef un chargeback
ou le faire suite à une réclamation de son Porteur.
§ Dans tous les cas, le chargeback permet à l'Emetteur de
contester une transaction effectuée chez l'Acquéreur et qui a
fait l'objet d'un débit sur son compte de règlement lors de la
compensation des flux monétiques.
§ Il peut être précédé d’une demande d’information. Dans
ce cas, l’Emetteur demande à l’Acquéreur la preuve de
transaction (par exemple le reçu signé par le porteur lors
d’un paiement dans un restaurant).

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 Chargeback interbancaires
§ Une bonne connaissance et gestion des litiges est
indispensable compte tenu des enjeux financiers pour la
banque. Pour éviter d’initier inutilement des demandes de
justificatifs ainsi que des chargebacks, il est très important
d’entretenir un premier contact avec le porteur de carte et
que les questions essentielles lui soient posées, ceci
déterminera la continuité du processus de résolution d’un
litige.

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 Chargeback interbancaires

§ Le scénario le plus commun est que le porteur ne

reconnaît pas la transaction qui apparaît sur son relevé
de compte, dans ce cas d’espèce en tant qu’émetteur
nous devrions disposer électroniquement de tous les
détails concernant la transaction en question. L’activité
du commerçant peut ainsi être identifiée à travers le
MCC (Merchant Category Code), également s’il s’agit
d’une vente par correspondance (mail order), ou d’une
commande par téléphone, ou encore d’une transaction
e-commerce (electronic commerce transaction).

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 Chargeback interbancaires

§ Avec ces données, on peut informer le porteur et lui

indiquer s’il s’agit d’une transaction « non face to face ».
Dans la majorité des cas, le porteur de carte a commandé
des marchandises par mail, téléphone ou sur Internet et
a oublié d’avoir effectué une telle opération.
§ Après lui avoir communiqué toutes les précisions
concernant la transaction en question, le porteur peut se
souvenir de l’opération, si malgré cela il ne reconnaît pas
la transaction à partir de ce moment il existe une
possibilité de fraude sur cette carte.

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 RFI (Request For Information)
§ c’est une recherche sur les détails d’une transaction
(autorisation et/ ou compensation) afin de disposer de toutes
informations provenant du réseau. Ces informations sont
disponibles sur VROL pour VISA, MasterCom pour MasterCard.
§ RFC (Request For Copy ou Retrieval Request) est une demande
de justificatif que l’émetteur envoie à l’acquéreur via le réseau
concerné : VISA, MASTERCARD… Cette demande doit être
traitée par l’acquéreur par envoi d’une copie de la transaction
ou un quelconque autre document pouvant assister l’émetteur
dans la résolution d’un litige. Avant d’exercer une demande de
justificatif, il est impératif d’obtenir au préalable l’information
de base à travers un RFI et d’en discuter avec le porteur de
carte.
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 Représentation, seconde
présentation
(SECOND PRESENTMENT)
§Processus permettant à un acquéreur de resoumettre une
transaction au réseau pour recouvrement après avoir reçu un
chargeback. L’acquéreur peut présenter à nouveau la
transaction avec des données additionnelles dans une seconde
présentation. Il peut ainsi envoyer une seconde fois en
corrigeant certaines valeurs ou en indiquant un désaccord avec
l’émetteur suite à un chargeback reçu.

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 Arbitrage du litige
(ARBITRATION CHARGEBACK )
§Processus permettant à un émetteur de rejeter une
transaction après une seconde présentation. Si l’émetteur
continue de contester la transaction, il peut rejeter la
transaction une seconde fois vers l’acquéreur comme un «
arbitration chargeback ». L’utilisation de l’arbitration
chargeback est très règlementée en fonction du réseau
concerné.

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 Pré arbitrage
§ Avant de soumettre un dossier en arbitrage, l’affilié
demandeur doit effectuer un pré-arbitrage. Il s’agit du
dernier recours par lequel les parties chercherons une
solution avant tout recours à un arbitrage. Si l’affilié
défendeur accepte la responsabilité financière de la
transaction contestée, il doit créditer l’affilié demandeur. Si
la tentative de pré-arbitrage échoue, l’affilié demandeur
peut transmettre le dossier en arbitrage.

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 Arbitrage
(ARBITRATION)
§Processus par lequel le réseau détermine la responsabilité
financière entre les banques pour les transactions présentées et
rejetées en Impayé. Si les banques ne peuvent pas résoudre un
litige en utilisant le processus d’émission et de représentation
des Impayés, une peut demander l’arbitrage du réseau dans les
délais légaux fixés.

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 Compliance
§ Le compliance permet à une banque qui n’a pas la
possibilité d’émission ou de rejet d’impayés, de se
retourner contre l’affilié défendeur à la suite d’une
violation de la règlementation.

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 Pré-compliance
§ Avant de soumettre un dossier en compliance, l’affilié
demandeur doit essayer de régler le litige par écrit avec
l’autre affilié ; c’est le pré-compliance. Si l’affilié défendeur
accepte la responsabilité financière de la transaction
contestée, il doit créditer l’affilié demandeur. Si la tentative
de pré-compliance échoue, l’affilié demandeur peut
transmettre le dossier en compliance

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 Compliance

§ Procédure par laquelle le réseau résout les conflits entre

les membres survenant des violations des Règles
Opérationnelles, lorsque le membre demandeur peut
certifier qu’il y a eu ou qu’il y aura perte financière, pour
un montant donné, et qu’aucun droit à Impayé n’existe.
Le comité de Compliance a le droit de baser sa décision
sur l’ensemble des informations disponibles au moment
de rendre sa décision, notamment les règles
opérationnelles en vigueur et si bon lui semble d’autres
éléments tels que le souci d’équité.

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 Table des matières
§ La demande d’autorisation dans le réseau
§ La télécollecte des transactions
§ La compensation : les principes en Afrique Centrale et
à l’international
§ Le règlement des parties
§ Les litiges
§ Synthèse sur les mécanismes interbancaires dans le
système de paiement

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 Synthèse des échanges
J–n J J+1 J+n
Correspondent
Central Banking, Contract
Settlement Commission
Banks Central Bank

ACH Contract Initialization Clearing Commission

Card Schemes
Clearing CB, Visa, MCI, Contract Initialization Ask for
Routing Litigation Commission
Amex, UPI, .. Authorization
Direct Direct
Presentation Presentation Initialization Ask for Delegated Delegated
Contract Imputation Litigation Commission
Banks Issuer Banks Acquire Authorization Treatment Treatment

Contrat Initialization Authorization Issuing

Issuing Bank Debit Litigation Commission
Treatment
Commercial Acquiring Ask for Acquiring
Bank Contrat Initialization Credit Litigation Commission
Banks AuthorizationTreatment

Intermediaries
Contract Initialization Routing e-collection Commission
Providers

POI & Cards Merchant / POS Ask for

Contract Initialization Payment Credit Litigation Commission
+ ATM Authorization

Card Holder &

Contract Initialization Payment ARQC Debit Litigation Commission
Card

Contractual Authorization E-collection

t
Initialization Interaction Clearing Settlement Litigations Commission
obligation & transaction & Treatment
Issuing Intermediary Acquiring

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 Merci de votre attention

Marc PASQUET
marcpasquet34@[Link]

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