Chapitre 1 : Présentation de BNA

Chapitre 1 :
Présentation de la B.N.A
 Chapitre 1 : Présentation de BNA

Introduction

À la fin d'une formation théorique débouchant sur un diplôme, le stage se présente

comme un véritable tremplin vers le monde professionnel. Il offre une occasion précieuse de
valider et de consolider les connaissances acquises.

À ce titre, et dans le cadre de nos études en science économique à faculté de science

économique et de gestion Sousse (FSEGS), nous avons eu l’occasion de réaliser un stage de 2
mois au sein de la Banque national agricole, plus précisément dans son agence de Kasserine.

Durant cette période nous avons enrichi notre formation académique, ou théorique, et avons
découvert les principales opérations bancaires parmi lesquelles celles relatives à la gestion de
risque de crédit.

Dans ce chapitre comportant deux sections, nous situerons le projet dans son cadre général.
La première est consacrée à la présentation de la Banque nationale agricole, en particulier
l’agence BNA BANK KASSERINE en sa qualité de lieu de stage.
Les tâches effectuées et les connaissances acquises feront l’objet de deuxième section.

SECTION 1 : La présentation de la BNA BANK-Tunisie

Cette section est scindée en deux : une présentation générale de la banque tunisienne BNA
BANK sera proposée dans le cadre de la première sous-section. La deuxième a pour objet le
lieu de stage, son agence à BNA Kasserine.

I. La Banque national agricole

1. Historique

Trois ans après l’indépendance de la Tunisie, la Banque Nationale Agricole (BNA) a été
créée le 1er juin 1956, marquant un jalon important pour la souveraineté nationale. Avant sa
fondation, le financement du Crédit Agricole reposait sur un ancien système constitué de trois
organismes publics ou semi-publics : les Sociétés tunisiennes de Prévoyance, la Caisse
foncière de Tunisie et la Caisse mutuelle de Crédit Agricole de Tunisie.
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Le 10 octobre 1959, la BNA BANK a été officiellement inaugurée par le président tunisien
Habib Bourguiba. Cette création visait à unifier le Crédit Agricole tout en stimulant le
développement de l’agriculture. Dix ans plus tard, l’expansion rapide de ses activités et sa
contribution significative au développement national, à travers le financement de divers
secteurs économiques, ont conduit à son renommage en Banque Nationale de Tunisie (BNT).

Le 24 juin 1989, la BNT a été restructurée et fusionnée avec la Banque Nationale de

Développement Agricole, retrouvant ainsi son nom initial, Banque Nationale Agricole. Cette
fusion, une initiative pionnière dans le cadre des réformes du système bancaire tunisien, visait
à renforcer sa vocation agricole et à optimiser l’accès des agriculteurs aux crédits à court et
moyen termes. Elle avait également pour objectif de mutualiser les ressources humaines,
matérielles et financières des deux entités, afin d’améliorer l’efficacité de la gestion du
secteur agricole.

Dans un contexte économique marqué par la libéralisation et l’ouverture sur les marchés
extérieurs, ainsi que par les réformes monétaires, financières et bancaires, la BNA a su
s’adapter en modernisant ses structures, ses outils et ses méthodes de gestion. Elle a adopté
une stratégie commerciale axée sur l’approche client/produit, l’amélioration de la qualité des
services et l’innovation.

Par ailleurs, la BNA a joué un rôle actif dans le développement des marchés de capitaux,
participant massivement à leur dynamisme et contribuant ainsi au financement de l’économie
nationale.

Afin de permettre la réalisation d’une des priorités de VI plan, à savoir la promotion des
secteurs agricoles et de pèche, la Banque Nationale de Développement Agricole fut créé le 23
Avril 1983. Dés la fin de 1988, année caractérisés par une mauvaise production agricole
consécutive et une sécheresse plongée, les autorités ont pris des mesures pour mieux répondre
aux objectifs de développement agricole.

Ces mesures avaient pour but :

 La réduction des délais d’octroi des crédits

 La suppression de certaines formalités par l’aménagement du code d’incitation aux
investissements agricoles
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 La rationalisation et la coordination des activités de l’institution spécialisée dans les

crédits agricoles
 La fusion entre BNDA est intervenue le 24 juin 1989 donnant naissance à la B.N.A

L'activité de la B.N.A. se développe parallèlement à la croissance économique de la Tunisie et

à l'expansion de ses agences dans les villes et villages de l'intérieur du pays. Elle joue un rôle
clé dans la politique économique tunisienne et contribue efficacement à la mise en œuvre de
la politique monétaire définie par les autorités publiques. Depuis plusieurs années, la B.N.A. a
établi des relations de correspondance avec près de 800 banques à travers le monde.
Aujourd'hui, elle dispose d'un capital de 200.000.000 DT et son réseau, le plus vaste du
secteur bancaire tunisien, compte 169 agences réparties sur l'ensemble du territoire national.
Le schéma suivant illustre l’histoire de la BNA BANK au travers d’une frise chronologique :

Figure 1. Frise chronologique : historique de BNA BANK – Tunisie

2. L’identité bien affirmée de la BNA BANK

La Banque Nationale Agricole (BNA BANK) est une institution publique tunisienne
organisée sous forme de société anonyme, avec un capital de 320 millions de dinars tunisiens.
En tant qu'établissement financier, elle accueille des dépôts sans limite de montant et propose
des financements à court, moyen et long termes à sa clientèle. La BNA BANK accepte les
dépôts publics, collecte des actions, offre et gère divers moyens de paiement, et accorde des
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crédits. Avec un réseau de 183 agences réparties à travers l'ensemble du territoire national,
elle joue un rôle central en tant que banque de dépôt.
Son logo, de couleur verte, reflète la nature, la stabilité, la croissance, la confiance et la
transparence des services qu'elle offre à ses clients.

Figure2 : logo de la banque national agricole

Un parcours de plus d’un demi-siècle marqué par des défis, des enjeux et des réussites illustre
le chemin exceptionnel de la BNA. Ce parcours a renforcé les bases d’une croissance
équilibrée, tout en assurant à la banque une réputation solide et une compétitivité accrue.
Ainsi, elle s’est positionnée stratégiquement en se rapprochant des standards internationaux.
Fortement ancrée dans son expérience et sa modernité, la BNA reste un acteur clé au service
de la réussite individuelle et collective, tant sur le plan personnel que national.
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Tableau 1. Profil de la BNA BANK - Tunisie

Dénomination BANQUE NATIONALE AGRICOLE

Forme juridique Société anonyme avec Conseil d’administration & direction

générale
Nationalité Tunisienne

Date de constitution 1 er juin 1959

Siège social Avenue Mohamed 5, Bâb Bahar – 1002 Tunis, TUNISIE

Objet social Activités bancaires

Régime fiscal Droit commun

Durée 99 ans

Registre de B142431996 Tunis

commerce

Registre de 000 123 LAM 000

commerce

Capital social 320 000 000 TND

Site web [Link]

E-mail bna@[Link]

Téléphone 00 216) 71 831 000 / (00 216) 71 831 200

Fax (00 16) 71 830 117

3. Les services et les produits assurés par le BNA BANK

a) Les services

La BNA BANK assure plusieurs services, nationaux et étrangers, au profit de sa clientèle.

 Les services domestiques

Les services domestiques regroupent les prestations offertes par les agences présentes sur le
territoire tunisien, telles que les opérations de guichet, notamment les versements, retraits,
virements, prélèvements bancaires, encaissements de chèques et d'effets de commerce
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 Les services internationaux

 Money-Gram : ce service offre une solution rapide, sécurisée, fiable et pratique pour
envoyer ou recevoir de l'argent en quelques minutes, partout dans le monde, à des
tarifs avantageux. Disponible dans plus de 200 pays et territoires, il s'appuie sur un
réseau de 350 000 points de vente à travers le monde.
 Paiements internationaux : le virement international également nommé virement
SWIFT permet de transférer de l’argent vers l’international
 Garanties internationales : la BNA propose des garanties bancaires appropriées
selon les exigeantes contractuelles :

o La garantie de bonne exécution

o La garantie de soumission
o La garantie de restitution d’acompte
o La garantie de paiement
o La lettre de crédit STAND-BY
o La garantie de retenue de garantie

 Opérations de change : elle assure la couverture des frais de séjour à l’étranger

b) Les produits

BNA BANK offre trois types de produits, épargne et placement et cartes bancaires présentées
comme suit :

 Produits d’épargne

 Epargne AL-WAFA
 Pack Epargne Access
 Plan Epargne Ménage : FAREH
 Plan Epargne Etudes : FAIEZ
 Plan Epargne Logement : MALEK
 Compte Epargne en Action
 Compte Épargne pour l’investissement
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 Compte vert
 Produits de placement
 Placement en pension livrée : opération au cours de laquelle deux personnes morales
s’échangent de titres contre des liquidités, moyennant un prix convenu à la date de
cession.
 Billets de trésorerie : il s’agit un titre de créance négociable en dinars
 Bon de trésor assimilable : un titre de créance négociable sur le marché et émis par
l’Etat.
 Le bon de caisse : un produit de placement en dinars ou en dinars
 convertibles et matérialisé par un bon nominatif ou au porteur.
 Certificat de dépôt : est un titre de créance négociable normative souscrit par dinars ou
par dinars convertibles
 Le compte de BNA placement : est un compte de placement normative souscrit en
dinars.
 Le compte à terme : c’est un compte de dépôt à terme normative en dinars ou en
dinars convertibles.
 Les cartes bancaires
 Les cartes prépayées : sont des cartes de paiement rechargeables qui permettent
d'effectuer des retraits d'espèces et de régler des achats, y compris en ligne, dans la
limite du solde disponible. Elles ne doivent nécessairement pas de compte bancaire,
mais sont associées à un compte de paiement avec contrôle systématique du solde.
Parmi les différents types de cartes prépayées disponibles, on trouve la Carte Business,
la Carte First, la Carte Youth, MYCARD - Be Unique et la Carte Salary.
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Figure 3 : les cartes prépayées

 La carte CIB : elle permet de retirer des espèces auprès du guichet automatique de
billets et des distributeurs automatiques de billets des autres banques, elle permet aussi
de régler des achats via les terminaux de paiement électroniques installés chez des
commerçants affiliés.

Figure 4 : la carte CIB

 Les cartes internationales : ils excitent multiples cartes comme le BNA VISA
internationale, BNA Mastercard internationale, BNA VISA Gold internationale, Carte
technologique et SAFAR Card ...
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Figure 4 : les cartes internationales

4. Les comptes bancaires de BNA BANK

La banque nationale agricole tunisienne offre à ses clients deux types de comptes :

 Les comptes en dinars : consistes de multiples comptes courants, à savoir :

 Compte courant agricole : pour ceux qui exercent une activité agricole, ce compte
permet d’accéder aux avantages liés à leur profession, il permet de réaliser les
transactions bancaires régulières et mieux gérer leurs affaires.
 Compte chèque : il permet d’affecter les opérations bancaires courantes et d’accéder à
des prestations qui facilitent le quotidien.
 Compte commerciale : il permet de réaliser les transactions régulières et de mieux
gérer ses affaires

 Les comptes en devises et en dinars convertibles

Pour les non-résidents, la BNA offre différents comptes tels que : le Compte étranger en
devises ou en dinars convertibles, le Compte intérieur non-résident, et le Compte spécial en
dinars intérieur…En revanche, pour les résidents, elle propose différents comptes tels que : le
Compte personne physique résidente en devises ou en dinars convertibles, le Compte
professionnel en devises, le Compte professionnel négoce international en devises, et le
Compte startup en devises…

5. Le financement de la BNA BANK

Il s’agit 3 formes de financements

 Financement agricole : la BNA offre une large gamme de crédits bancaires pour le
financement agricole, ce sont des crédits agricoles destinés à soutenir les agriculteurs
dans leurs activités.
 Financement des entreprises : joue un rôle crucial en répondant aux besoins
d'exploitation et en soutenant le développement des activités. Il est conçu pour
favoriser l'extension et la croissance des entreprises, couvrir les besoins opérationnels
et permettre la création de nouveaux projets.
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 Financement des professionnels : incluant les commerçants, les artisans et les

professions libérales, est soutenu par la BNA à travers des solutions adaptées à leurs
besoins spécifiques. Ces solutions comprennent :

− La couverture des besoins de trésorerie

− Le financement des stocks et des activités saisonnières
− Le financement des marchés en Tunisie
− Le financement des investissements
− Les cautions et avals bancaires…

6. Les typologies de crédit

La BNA BANK propose une gamme variée de crédits spécialisés, permettant de répondre
aux besoins spécifiques de ses clients. Parmi ces produits, nous pouvons citer :

• Crédit Personnel (PERSO) : Ce crédit est conçu pour faciliter la réalisation des projets
personnels dans la tranquillité d'esprit. Il se décline en deux versions : les dépenses courantes
et le crédit d’aménagement. La durée de remboursement variera en fonction des besoins et de
la nature du crédit, avec un maximum de trois ans pour les dépenses courantes et cinq ans
pour l’aménagement.

• Crédit Automobile (AUTO) : Ce crédit permet d'acquérir un véhicule, qu'il soit neuf ou
d’occasion, tant pour un usage personnel que professionnel. Le montant du crédit AUTO est
établi selon les besoins du client et sa capacité de remboursement, avec une durée de
remboursement prolongée jusqu'à sept ans en fonction des revenus.

• Crédit de programme PREMIER LOGEMENT : Accordé à un taux préférentiel, ce crédit

est plafonné à 160 000 TND et permet de financer jusqu'à 80 % du coût d'acquisition d'un
bien immobilier, facilitant ainsi l'accès à la propriété.

• Crédit Immobilier(IMMO) : Destiné à l'achat de terrains à usage d’habitation ou à

l’acquisition d'un logement, qu'il soit neuf ou ancien, ce crédit peut également financer des
projets de construction ou d’aménagement, y compris l'acquisition d'une seconde résidence.
Sa valeur est limitée à 80 % du coût total du projet immobilier, tout en respectant les capacités
de remboursement du client.
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• Crédit 24H EN LIGNE : Exclusivement destiné aux clients de la BNA âgés de moins de 75
ans, ce crédit à la consommation se réalise en ligne et est plafonné à 20 000 TND, avec une
durée de remboursement fixée à 36 mois.

• Crédits de campagnes : Il s'agit de crédits à court terme, conçus pour couvrir une partie des
dépenses engagées durant une campagne agricole. Ceux-ci peuvent être renouvelés chaque
année sur simple demande.

La BNA BANK est ainsi à l’écoute des besoins variés de sa clientèle, offrant des solutions
adaptées à chaque situation.

II. L’agence de BNA Kasserine

Depuis sa fondation en 1959, la Banque Nationale Agricole (BNA) s'est imposée comme un
acteur clé sur la scène économique et financière. Elle a su évoluer pour se positionner non
seulement en tant que banque de financement de l'agriculture, mais également comme une
institution bancaire universelle, moderne et citoyenne, renforçant ainsi sa proximité avec les
Tunisiens, il s’agit d’une des 182 agences, elle compte 7 membres du personnelles : chef
d’agence, service guichet, service crédit, service portefeuille, service monétique, service des
chèques et service juridique.

Tableau 2 : coordonnées de l’agence BNA Kasserine

Date de création 1959

Adresse Immeuble Odco Avenue Habib Bourguiba, 1200 Kasserine

Tél +216 77 416 660

E-mail Agence .Kasserine - flavius@Bna-Tn

Site web [Link]

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1. L’organigramme de l’agence bancaire

Ainsi, l’agence BNA Kasserine compte plusieurs services situées dans l’organigramme ci-
dessous de la structure de l’agence :

Figure [Link] de l’agence BNA Kasserine

2. Le fonctionnement des services de l’agence bancaire

Chaque poste présenté dans le schéma ci-dessus joue un rôle crucial et possède une responsabilité
particulière. Ainsi :

Chef d’agence : Il est le directeur d'une succursale de la banque, et il est le principal

responsable de la validation de tous les dossiers ainsi que de la signature de l'ensemble des
documents. Sa principe mission est de chercher clientèle, diriger une équipe de commerciaux
et de conseillers, évaluer la prise de risque, enfin, il veille à la supervision de toutes les
opérations.

Service de guichet : il travaille seulement dans la caisse. Sa mission principale est de traiter
les opérations de retrait et de dépôt de l’argent, les virements et d’autres transactions, suit
les comptes, préparer des traites bancaires et des mandats personnelles, convertir des devises
et continue les contacts directs entre le client et la banque.

Services juridique : ce service s’intéresse à l’ouverture des comptes physiques et moraux, la

clôture du compte, conserver la documentation juridique de la clientèle, gérer la
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documentation et les affaires juridiques de l’agence et contrôler l’aspect juridique des actes
d’engagements et des garanties reçues.

Service crédit : ce service s’intéresse à la réception et à l’étude des demandes des crédits
formulées par les entreprises et les particuliers, la collecte des fonds du public, la gestion des
moyens de paiement et la mise à disposition de la clientèle des moyens de paiement.

Service portefeuille : ce service s’occupe spécialement à des crédits bancaires à cout terme, à
moyen terme et à long terme.

Services monétiques : ce service s’intéresse à la mise en œuvre des cartes bancaires, la

commercialisation des produit bancaires à distance (BNA SMS/BNA E-BANKING) et
l’ouverture du compte salarié et commerciale..

Service des chèques : occupe de traitement des chèques et effets, encaissement et émission
des chèques, suivi des chèques, Assurer que les chèques sont couverts par des fonds
disponibles, conformément aux nouvelles réglementations, Accès en ligne pour gérer les
opérations liées aux chèques et effectuer des transactions facilement.

SECTION 2 : Les taches effectuées et connaissances acquises durant le

stage

1. Taches effectuées au cours du stage

Pendant les huit semaines de stage, nous avons eu l’opportunité de découvrir les différents
postes au sein de l’agence .Pour mieux saisir les missions réalisées, il est judicieux de
commencer par présenter les outils technologiques qui nous ont été fournis, avant
d’examiner en détail les tâches que nous avons accomplies :

 Suivi des opérations de guichet (Retraits/Versements/virement /Changes de devises..)

sur le système « SMILE »
 Classification et clôture de la journée comptable
 Ouverture de compte
 Scannage des chèques reçus au guichet sur le système « I-BANK »
 Scannage de la signature de compte de différentes personnes (morales et physiques)
en utilisant l’application bancaire « SMILE »
 La certification des chèques
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2. Les compétences acquises

L’importance de ce stage réside dans l’apprentissage, non seulement des techniques de

gestion, mais aussi du comportement professionnel basé sur la ponctualité et le respect mutuel,
ce stage était une occasion d’adaptation à la vie professionnelle et d’amélioration des
compétences à plusieurs niveaux, à savoir :

 Respecter les règles et les horaires du travail

 Profiter des informations recueillies auprès de tous les services, notamment les types
de documents utilisés et les fonctions de chaque service
 Mieux écouter et communiquer avec les autres
 La méthode d’intégration dans la vie professionnelle de groupe
 Savoir comment organiser le travail
 Le contact avec des gens expérimentés dans tous les domaines
 Appliquer les connaissances théoriques acquises durant le cursus universitaire et
observer de prés le déroulement des procédures
 Développer ma capacité d’interprétation et d’analyse

3. Les difficultés rencontrées pendant le stage

Les difficultés quelles j’ai rencontré ce stage sont :

 Le premier jour de mon stage est une chose prodigieuse quelle j’ai clairement apparu
réagi une sorte de peur
 L’encombrement des clients réagi une sorte de peur
 On sent de la fatigue, de la peine et de stress tout au long de la journée

Conclusion

Ce stage nous a permis d'approfondir nos connaissances en banque et d'acquérir de nouvelles

compétences en effectuant des recherches sur des opérations et en appliquant les techniques
apprises à l'agence BNA Kasserine. Il nous a également aidés à mieux comprendre les défis
du monde professionnel. L'objectif de ce chapitre est de présenter la Banque nationale
agricole et son agence comme lieu de stage, tout en détaillant les travaux réalisés et les
connaissances acquises.