Module 1 :

Généralités

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 Table des matières
§ La formation
§ Introduction : la Monnaie

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 Table des matières
§ La formation
§ Introduction : la Monnaie

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 La formation
§ 10 modules :
1. Généralités sur la monnaie
2. Acteurs et Organisations
3. Composants émetteurs
4. Composants acquéreurs
5. Flux
6. Echanges
7. Opérations et Services
8. Modèle économique
9. Sécurité et Fraude
10. Conclusion et Exercices
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 Présentation de l’intervenant Marc
Pasquet
§ Diplômé de l'Ecole Nationale Supérieure des Arts et Métiers
(Paris) en 1977
§ Il a travaillé 13 ans pour différentes entreprises dans le secteur
des transmissions et 20 ans dans des sociétés spécialisées en
paiements électroniques et en système d'information bancaire
en France et à l’international (plus de 30 pays). Au cours. De
cette période, il a assumé de nombreuses responsabilité au
sein de la monétique du Crédit Agricole en France.
§ Il a rejoint l'ENSICAEN en 2006 et le laboratoire GREYC en 2007.
Il été nommé Professeur des Université en 2009 spécialisé en
Monétique et Sécurité des Transactions.
§ Il est également l’auteur de plusieurs ouvrages en sécurité, et
en monétique
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 Préliminaire
§ Qu’est ce qu’une banque ?
§ Qu’est-ce que la monnaie ?
§ Qui n’a pas de carte bancaire ?

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 Table des matières
§ La formation
§ Introduction : la Monnaie

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 La monnaie matière première de la
banque

1. Définition et origine des paiements

2. Caractéristiques
3. Fonctions
4. Instruments de mesure

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 Définition
§ Dans un espace monétaire légal et régulé, un Système
de paiement par carte bancaire est :
o Un ensemble de dispositifs technologiques
o Permettant à une communauté d’utilisateurs
o De régler, en ‘monnaie électronique’ ou scripturale, des
achats de biens et services et/ou d’obtenir des espèces,
o De façon sécuritaire,
o Selon les règles et usages définis par le Système,
o Auquel chaque banque est libre d’adhérer ou non.

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 L’origine du mot ‘monnaie’
§ La monnaie est le support des échanges financiers.
§ Son origine vient du mot latin ‘Moneta’ et plus
précisément du nom de temple ‘Juno Moneta’,
(celle qui avertit – monere = avertir) à Rome dans
lequel était battue la monnaie. Dans ce temple
vivaient des oies sacrées qui auraient donné l’alerte,
en 390 av. JC, lors de l’attaque des gaulois de
Brennus, contre le Capitole.

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 Définition de la monnaie
§ Au départ était le troc: cela correspond à l’idée d’échange,
mais pour des opérations ponctuelles et faibles (des peaux
d’animaux contre de la poterie par exemple)
§ Très vite, dès le début de l’humanité, dès que la spécialisation
et la sédentarisation des populations se sont développées, on
a cherché un référent commun pour faciliter les échanges
§ De ce fait, la monnaie va s’insérer nécessairement dans un
espace donné pour un temps bien précis (impact des
conquêtes): elle devient un instrument de mesure, faisant
ainsi reculer progressivement le troc.

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 Exemples de coquillages, base du troc
§ Certaines tribus africaines utilisaient depuis le
XIème siècle, jusqu’au milieu du XIXème siècle, les
cauris, coquillages rares et multicolores, pour
monnaie d’échange, notamment avec les marins du
bassin méditerranéen.

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 La monnaie dans l’antiquité 1
§ Les sociétés les plus anciennes n’ont
pas réellement de monnaie:
l’Égypte de pharaon dispose surtout
de céréales comme richesse
stockable et d’orfèvres pour les
bijoux. Pas de pièce de monnaie,
mais des outils peuvent servir
d’instrument d’échange: l’outil
technique, mais aussi l’outil-
humain: l’esclave, achetable sur un
marché ou fruit des conquêtes.
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 La monnaie dans l’antiquité 2
§ On trouve assez tôt dans l’humanité des ‘monnaies-
objets-précieux’: des briques de thé séché en Chine,
du riz aux Philippines, le sel en Ethiopie, mais aussi le
gin, le whisky en Amérique du Nord au XIXème siècle.
§ Le sel -‘salarium’- aurait été une indemnité
rémunérant un travail au début de l’histoire romaine
§ Chez les hindous, à la même époque (-7OO av J.C) la
roupie désigne le bétail, traduite en latin par ‘pecus’:
la richesse commence à se compter en têtes de bétail
§ L’endettement se fait par le potlatch
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 La monnaie dans l’antiquité 3
§ Les bijoux donc ont été très vite un moyen d’échange.
§ On trouve les premières monnaies métalliques (or,
argent et cuivre) à Babylone au début du 3ème
millénaire avant Jésus-Christ.
§ Chez les grecs de l’ère mycénienne, (-1200 av. JC) on
trouve les premières monnaies métalliques.
§ Le plus souvent on trouve des lingots avec un sceau
de la ville ou de l’État.
§ Le code d’HAMMOURABI (XVIIème siècle avant JC)
autorise les opérations de banque
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 La monnaie dans l’antiquité 4
§ La monnaie se matérialise en passant d’un
mode-marchandise à un mode-échange:
o La monnaie pesée: ainsi en Égypte 2000
av. JC, la monnaie apparaît dans les
temples de Pharaon sous forme de
lingots, pesés à chaque échange
o La monnaie comptée: vers 800 av. JC, les
lingots sont divisés en pièces
o La monnaie frappée: le poids est
marqué sur la pièce ainsi que la marque
de la cité ou du prince, évitant ainsi
l’opération de pesée
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 Quelques mots de synthèse sur la
monnaie dans l’antiquité
§ Attention, si la présentation insiste sur les aspects
matériels de la monnaie c’est pour en démontrer en
grande partie son origine lointaine
§ Grecs et romains, ne l’oublions pas, connaissaient
la tenue de compte et les transferts (virements)
entre comptes.
§ Ces notions seront redécouvertes aux temps
modernes pour avoir le succès qu’on leur connaît de
nos jours.

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 La monnaie aux temps modernes
§ Le Moyen-âge offre une histoire
monétaire passionnante :
o naissance du capitalisme avec
l’introduction du prêt: l’Eglise évolue sur
cette question; on distingue monnaie de
compte (tenue en livres tournois) et
monnaie réelle, (écus, deniers, sols).
o monnaie de ‘bon aloi’, pesée au
trébuchet
§ Période des croisades: la lettre de change
§ Philippe Le Bel, roi de France (1285-1314)
lombards et templiers…manipulations
monétaires !
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 Apparition du billet de Banque
§ 1609: la Banque d’Amsterdam accepte des dépôts dans
différentes monnaies émises en Europe (+ de 800 !) et
délivre en contre partie les premiers billets de banque
§ 1656: la Banque de Suède ajoute à ce dispositif
l’acceptation des traites en échange de billets de
banque

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 La monnaie au XXème siècle 1
§ Le système de la monnaie métallique est resté en
vigueur, en France, jusqu’en 1870 sous une forme de
bimétallisme (or et argent).
§ Le système d’étalon-or qui a prévalu à cette époque, a
fonctionné jusqu’en 1914. Caractéristiques de ce
système:
o L’or (pièces et lingots) conserve un pouvoir libératoire illimité
o Billets et monnaie scripturale sont convertibles en or auprès
des banques
o Le franc est défini par rapport à un poids d’or ce qui limite les
risques de change. La dernière référence à l’or est celle du
franc ‘Poincaré’ en 1928
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 La monnaie au XXème siècle 2
§ De l’ère du papier monnaie à la monnaie électronique
§ Avec le papier monnaie, né véritablement en France en 1914,
le processus de dématérialisation de la monnaie s’enclenche
§ La monnaie scripturale se développe: c’est celle qui est
inscrite sur les relevés des comptes des clients.
§ La bancarisation de la population s’accélère dans les années
60 avec la mensualisation des fonctionnaires, entraînant une
hausse progressive des instruments de paiement (chèque).
§ 1985 choix de la carte à puce par les Banques CB, et
généralisation en 1992. Aujourd’hui plus de 75 M de cartes à
puce en France gèrent la « monnaie électronique »

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 La monnaie électronique
§ Définition du CECEI dans son rapport de 2009:
« la monnaie électronique est un titre de créance
incorporé dans un instrument électronique et accepté
comme moyen de paiement ».
§ Définition de la monétique:
o Origine: contraction de monnaie électronique , mot forgé
par Sligos dans les années 80
o La monétique est donc tout ce qui traite de la monnaie
électronique, principalement par l’instrument de paiement
qu’est la carte bancaire

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 Les 3 caractéristiques d’usage d’une
monnaie 1
1. Largement acceptée
o La détention de monnaie conférait à son propriétaire de la
puissance: princes et états se sont donc emparés très vite du
‘droit de battre monnaie’
è Droit de seigneuriage
§ Mais en contrepartie:
o Le Pouvoir garantit la fabrication des unités monétaires:
stabilisation des moyens de paiement
o Et les métaux ont été progressivement remplacés par du
papier-monnaie
o Puis par le chèque (1870)
o Puis par la monnaie électronique (1967 ? en France)
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 Les 3 caractéristiques d’usage d’une
monnaie 2
2. Inaltérable
o Durable dans le temps: cf les pièces en métal de la
Révolution (1795)
o Sans détérioration du support
3. Divisible
o Différentes formes possibles: lingots, pièces, œuvres d’art,
vaisselle etc..
- Comment est né le billet de banque en Angleterre, ou la
recherche de la divisibilité et la convertibilité des créances
physiques pour en faciliter l’échange

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 Les caractéristiques fonctionnelles
d’une monnaie
§ Pour être performante, une monnaie doit réunir
trois caractéristiques additionnelles:
o Être standardisée
• Sur la forme : facilité de rangement des billets
• Sur le fond : production sophistiquée vs coût
o Être facile à transporter
• Transport physique
• Mais aussi électronique: procédures de transfert, PME…
o Être sécurisée pour assurer la confiance
• Problème de l’acceptation chez les commerçants
• Difficile à frauder

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§ La garantie est donnée au départ par le Prince ou
l’Etat : pouvoir libératoire de la monnaie; c’est-à-
dire la capacité d’éteindre une dette par la remise
de monnaie.
§ Très vite est apparue la notion de banque
principale, ou Banque Centrale, pour suppléer le
Prince dans cet aspect pratique de la garantie au
jour le jour.
§ De nos jours les Etats ont toujours des relations
privilégiées avec les Banques Centrales: cf. FED, BCE,
BoE etc.
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 Les fonctions de la monnaie
§ C’est ARISTOTE, philosophe
grec (-384 à -322) qui a
décrit ces trois fonctions,
dans l’Ethique à
Nicomaque :
1. Instrument de mesure
2. Instrument d’échange
3. Instrument d’épargne

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 Les 3 fonctions de la monnaie 1
§ Instrument de mesure
o Le FRANC a été l’instrument de mesure de l’activité économique et
financière en France depuis la Révolution française avec le Franc germinal
o L’EURO (€) est en vigueur en France depuis 1999 pour l’€ financier et 1er
janvier 2002 pour l’€ commercial
o Le franc CFA (Coopération Financière en Afrique centrale) ou XAF est une
monnaie commune, qui a évolué depuis sa mise en place pendant la
colonisation française du XIXe siècle et XXe siècle. C'est la devise officielle
des Six états membres de Communauté économique et monétaire de
l'Afrique centrale (CEMAC) Cameroun, République Centrafricaine,
République du Congo, Gabon, Guinée Equatoriale, Tchad
o Le franc CFA Afrique de l’Ouest pourrait céder la place à une nouvelle
monnaie qui circulera dans les États d’Afrique de l’ouest. L’« eco » se
voudrait une devise pleinement africaine.

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 La monnaie instrument d’échange 2
§ Elle est « le moyen de règlement indéterminé, général et
immédiat ».
o En d’autres termes, la monnaie exprime un pouvoir
d’achat, dotée d’un pouvoir libératoire
§ Elle est demandée, dans cette fonction, pour des motifs
o De transaction
o De précaution

o De financement
§ Elle réduit la place du troc parce qu’elle fait gagner du temps
et réduit les coûts de transport en raison de son faible poids

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 La monnaie est un instrument
d’épargne 3
§ Pendant que la monnaie est écrite (monnaie
scripturale) sur un compte, elle n’est pas utilisée
directement par son bénéficiaire: elle revêt ainsi
une fonction de RÉSERVE DE VALEUR
o Elle est donc en attente d’utilisation, pour une
consommation future: c’est de l’épargne
o De ce point de vue la monnaie est un élément constitutif
du patrimoine individuel.
o De ce point de vue la monnaie revêt une double fonction
de liberté de choix:
• Dans le temps: réserve de valeur pour le futur
• Dans l’espace: diversification patrimoniale possible
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 Synthèse
§ Ainsi la monnaie n’existe que par ce qu’il y a un consensus
social et une confiance dans l’unité monétaire.
§ La monnaie est donc passée du métal (Numéraire) au papier
devenant progressivement (Fiduciaire), pour devenir écriture
sur un compte (Scripturale) puis totalement dématérialisée
(Electronique).
§ En France, la monnaie scripturale = 90% de M1
o M1: c’est un agrégat monétaire qui correspond à la mesure la plus étroite
de la monnaie. Elle n’englobe que les monnaies fiduciaires, scripturales,
électroniques et les dépôts à due (DAV).

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 Conclusion
§ L’histoire de la monnaie est l’histoire de sa
dématérialisation. Elle passe de l’état
o Solide: le lingot, la pièce
o Liquide: le billet de banque

o Électronique ou Virtuelle : la carte à puce ou le virement

§ MAIS, Le cash, dans les transactions courantes, reste
prédominant dans tous les types de sociétés, même si la
technique des transactions électroniques est d’une
puissance sans commune mesure avec le cash: rapidité,
sécurité, ubiquité, facilité...

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 Merci de votre attention

Marc PASQUET
marcpasquet34@[Link]

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