FINANCES

PERSONNELLES :
notions de base
Guide de l’animateur
Les ressources pour l’atelier Finances personnelles : notions de base sont disponibles en français et
en anglais. Elles sont offertes gratuitement en ligne et comprennent les documents suivants :

• le Guide de l’animateur
• le Cahier du participant
• des diapositives de présentation
• des documents promotionnels
• la brochure Finances personnelles

Pour commander les documents de l’atelier, consultez la page Atelier Finances personnelles : notions
de base dans la section Programmes de littératie financière à l’adresse suivante :
[Link]/argent.

Sauf avis contraire, le contenu de ce document peut, sans frais ni autre permission, être reproduit en
tout ou en partie et par quelque moyen que ce soit à des fins personnelles ou publiques, mais non à
des fins commerciales. La reproduction et la distribution à des fins commerciales sont interdites sans
la permission de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Pour de plus amples renseignements, communiquez avec :
Agence de la consommation en matière financière du Canada
427, avenue Laurier Ouest
Ottawa ON K1R 1B9
[Link]
Nº de cat. FC5-38/1-2019F-PDF (PDF électronique, français)
ISBN 978-0-660-30058-0
© Sa Majesté le Roi du Chef du Canada, représenté par le ministre des Finances Canada,
décembre 2023.
This document is also available in English under the title:
Financial Basics Workshop
Presenter Manual
TABLE DES MATIÈRES
FINANCES PERSONNELLES : INTRODUCTION DE L’ANIMATEUR ............................................................. 1
Documents et matériel requis ......................................................................................................................... 1
Structure du guide .......................................................................................................................................... 1
Le saviez-vous?............................................................................................................................................... 1
Temps prévu ................................................................................................................................................... 2
Préparation ...................................................................................................................................................... 2
Combinaison d’activités et d’exposés ............................................................................................................ 4
Activités avec un partenaire............................................................................................................................ 4
Cahier du participant ...................................................................................................................................... 4
Évaluation ........................................................................................................................................................ 4
Conseils touchant l’enseignement .................................................................................................................. 5
MODULE 1 – INTRODUCTION ......................................................................................................................... 6
1.1 Mot de bienvenue et introduction ............................................................................................................. 6
1.2 Pourquoi acquérir des connaissances sur la littératie financière? ........................................................... 7
1.3 Activité brise-glace : jeu-questionnaire..................................................................................................... 8
MODULE 2 – FAIRE UN BUDGET .................................................................................................................. 10
2.1 En quoi consiste l’établissement d’un budget? ...................................................................................... 10
2.2 Feuilles de travail sur le budget .............................................................................................................. 12
MODULE 3 – GÉRER SES DÉPENSES DE SUBSISTANCE —
DEVENEZ UN CONSOMMATEUR AVISÉ ...................................................................................................... 16
3.1 Gestion des dépenses ............................................................................................................................ 16
3.2 Conseils pour économiser sur les frais, les produits et les services ...................................................... 17
3.3 Besoins et désirs ..................................................................................................................................... 27
MODULE 4 – GÉRER SON CRÉDIT ET SA DETTE ....................................................................................... 32
4.1 Cartes de crédit ...................................................................................................................................... 32
4.2 Prêts étudiants ........................................................................................................................................ 36
4.3 Autres types de prêts ............................................................................................................................. 38
4.4 Dossier de crédit et cote de crédit ......................................................................................................... 40
4.5 Gérer sa dette ........................................................................................................................................ 43
MODULE 5 – ÉPARGNER ET PLACER SON ARGENT................................................................................. 46
5.1 Épargne................................................................................................................................................... 47
5.2 Placements.............................................................................................................................................. 50
MODULE 6 – FIXER SES OBJECTIFS FINANCIERS .................................................................................... 59
6.1 Planification et objectifs financiers ......................................................................................................... 59
6.2 Revoir ses objectifs financiers ................................................................................................................ 62
MODULE 7 – SE PROTÉGER ......................................................................................................................... 63
7.1 Fraude financière .................................................................................................................................... 63
7.2 Se protéger ............................................................................................................................................. 66
MODULE 8 – RÉSUMÉ ET CONCLUSION .................................................................................................... 68
8.1 Résumé ................................................................................................................................................... 68
 Bienvenue à l’atelier Finances personnelles : notions de
base, un atelier sur la gestion des finances personnelles.
Bienvenue à l’atelier Finances personnelles : notions de base! Merci de votre intérêt pour
l’amélioration de la littératie financière des Canadiens.

L’atelier Finances personnelles a été conçu par l’Agence de la consommation en matière financière
du Canada (ACFC), une agence du gouvernement du Canada, et la Commission des valeurs
mobilières de l’Ontario (CVMO), en collaboration avec Ellen Roseman, auteure et journaliste
spécialisée dans les questions financières. Ces deux organismes se consacrent à l’élaboration
et à la promotion de documents d’information, de programmes et d’outils objectifs et impartiaux
pour aider les consommateurs à prendre de meilleures décisions financières.

En animant cet atelier, vous aidez les Canadiens à apprendre à faire un budget, à utiliser le crédit
intelligemment, à économiser, à se fixer des objectifs financiers et à se protéger contre la fraude.

Si vous n’avez jamais présenté un atelier ou donné un cours sur les finances personnelles, ne vous
inquiétez pas : le présent guide contient toutes les instructions et tous les renseignements dont vous
aurez besoin. Si vous avez des questions, veuillez vous adresser à l’ACFC, à info@[Link].

Amusez-vous bien!

IV
FINANCES PERSONNELLES :
INTRODUCTION DE L’ANIMATEUR
Documents et matériel requis
• Le présent guide
• Un système de projection et une copie des documents suivants sur un ordinateur portable,
ou une connexion à Internet :
- Diapositives 1 à 89 (diapositives Finances personnelles)
- La vidéo de Funny Money Inc. « Track your spending : Track-o-matic » que vous pouvez
trouver sur YouTube (disponible en anglais seulement)
- La vidéo de l’ACFC « Utiliser les cartes de crédit intelligemment » que vous pouvez
trouver sur YouTube
• Le Cahier du participant (un exemplaire par participant)

Structure du guide
L’atelier se divise en huit modules. Dans le guide, chaque module prend la forme de sections et de
rubriques portant sur un aspect précis du sujet. La plupart des modules et leurs sections peuvent
être présentés indépendamment; vous avez donc la liberté de choisir les plus utiles à votre groupe.
Si vous désirez présenter l’atelier dans son ensemble, veuillez prévoir une session d’environ
5 heures.

Dans chaque section, les icônes et le surlignement indiquent ce qui suit :

Information pour les participants Activités pour les participants

(Dites aux participants) (Activité)

Questions pour les participants Information supplémentaire

(Demandez aux participants) (Pour aller plus loin)

Vous trouverez également une capture de la diapositive projetée pour chaque partie, au besoin.

La page correspondante dans le Cahier du participant est aussi indiquée. Ainsi, lorsque les
participants doivent s’y référer pendant les activités, vous serez en mesure de leur indiquer où
trouver l’information ou la feuille de travail voulue.

Le saviez-vous?
La première diapositive de chacun des sujets présente un fait ou une statistique pour susciter la
réflexion des participants et lancer la discussion.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 1

 IDÉE MAÎTRESSE : Au début de chacun des
modules, la partie « Idée maîtresse » résume le
message à véhiculer.

Temps prévu
L’atelier au complet devrait durer cinq heures. Il s’agit d’une durée approximative, qui dépendra des
discussions tenues et du nombre de questions posées. Les premières fois que vous donnerez l’atelier,
notez quelles parties prennent plus de temps et quelles parties se déroulent plus rapidement. Si vous
vous rendez compte que vous prenez du retard, adaptez le temps consacré au contenu et aux activités
en conséquence. Le temps dont vous disposez pour donner l’atelier est limité; par conséquent, rappelez
aux participants de revenir des pauses et du dîner à l’heure convenue. Si vous n’avez pas cinq heures,
vous pouvez vous concentrer sur les sections qui sont les plus pertinentes pour votre auditoire.

Dans la mesure du possible, demandez en avance aux participants quels sujets les intéressent le
plus, afin que l’atelier réponde bien à leurs besoins.

Préparation
Pour que votre présentation soit faite le plus efficacement possible, veuillez vous préparer de la
façon suivante :

• Lisez le Guide de l’animateur au complet.

• Copiez les documents nécessaires sur un ordinateur portable. Cette étape est indispensable
si vous n’avez aucun accès à Internet pendant l’atelier.
• Familiarisez-vous avec la salle où se tiendra l’atelier, y compris le fonctionnement du système
de projection et l’emplacement des toilettes et des espaces qui serviront aux pauses.
• Planifiez le temps alloué à l’atelier en fonction des sections que vous choisirez. Vous
trouverez dans le tableau qui suit la durée suggérée pour chacune d’entre elles.

MODULES MINUTES
Module 1 – Introduction
1.1. Mot de bienvenue et introduction 5
1.2. Pourquoi acquérir des connaissances sur la littératie financière? 5
1.3. Jeu-questionnaire 5
Durée totale 15
Module 2 – Faire un budget
2.1. En quoi consiste l’établissement d’un budget? 5
2.2. Feuilles de travail et discussion sur le budget 40
Durée totale 45

2 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

Module 3 – Gérer ses dépenses de subsistance
3.1. Gestion des dépenses 10
3.2. Conseils pour économiser sur les frais, les produits et les services 30
3.3. Besoins et désirs 25
Durée totale 65
Module 4 – Gérer son crédit et sa dette
4.1. Cartes de crédit 15
4.2. Prêts étudiants 15
4.3. Autres types de dettes 5
4.4. Cote et dossier de crédit 15
4.5. Gérer sa dette 10
Durée totale 60
Module 5 – Épargner et placer son argent
5.1. Épargne 15
5.2. Placements 35
Durée totale 50
Module 6 – Fixer ses objectifs financiers
6.1. Planification et objectifs financiers 15
6.2. Revoir ses objectifs financiers 20
Durée totale 35
Module 7 – Se protéger
7.1. Fraude financière 15
7.2. Se protéger 5
Durée totale 20
Module 8 – Résumé et conclusion
8.1. Résumé 10
Durée totale 10
DURÉE TOTALE DE TOUS LES MODULES 300 min (5 h)

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 3

 Combinaison d’activités et d’exposés
L’atelier se compose d’exposés concis, de présentations multimédias et d’activités individuelles ou par
deux.

Activités avec un partenaire

Pour certaines des activités, les participants sont invités à travailler avec un partenaire, généralement
la personne assise à côté d’eux. Cette méthode rend l’atelier plus agréable et intéressant; c’est aussi
une façon de remédier au manque de connaissances et d’expérience de nombreux participants
dans le domaine financier. Encouragez la conversation et les échanges entre partenaires. Rassurez
aussi les participants en leur précisant qu’ils n’ont pas à communiquer de renseignements financiers
personnels ou spécifiques à qui que ce soit.

Cahier du participant
Chaque participant pourra repartir avec son cahier, qui contient toute l’information présentée dans
les diapositives, les feuilles de travail utilisées pendant l’atelier et une liste de ressources à consulter
pour approfondir les sujets étudiés. Avant de commencer l’atelier, indiquez aux participants qu’ils
n’ont pas à prendre de notes, puisque le contenu de la présentation se trouve dans leur cahier.

Par ailleurs, ils peuvent consulter toute la documentation sur la page [Link]/litteratie-financiere en
cliquant sur Programmes de littératie financière, puis sur Atelier Finances personnelles : notions de base.

Évaluation
Avant qu’ils ne partent, veillez à ce que les participants remplissent le formulaire d’évaluation de
l’atelier, que vous trouverez sur la page [Link]/litteratie-financiere en cliquant sur Programmes de
littératie financière, Atelier Finances personnelles : notions de base, puis sur « formulaires d’évaluation
de l’atelier ». Imprimez-en des exemplaires pour les distribuer aux participants. C’est grâce à leurs
commentaires que l’ACFC continue à améliorer la qualité de ses ateliers d’introduction aux finances
personnelles pour les Canadiens qui en ont besoin. Merci de bien vouloir numériser les formulaires
d’évaluation une fois qu’ils ont été remplis, puis de les envoyer à info@[Link] ou par courrier aux
bureaux de l’ACFC (l’adresse se trouve à la fin du présent guide).

4 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

Conseils touchant l’enseignement
• Maintenez un bon rythme. Les participants auront sans doute beaucoup de questions à
poser et voudront faire part de leurs expériences. Encouragez-les à le faire, mais veillez
à ce que les discussions ne s’éternisent pas pour ne pas ralentir le rythme de l’atelier.
• Sollicitez l’attention de tous les participants. Veillez à ce que ce ne soit pas toujours les
mêmes qui posent toutes les questions et fassent tous les commentaires, en invitant d’autres
personnes à s’exprimer.
• Faites des rappels concernant le temps. Indiquez aux participants le temps dont ils
disposent avant le début de chaque activité, puis rappelez-leur régulièrement le temps
qu’il leur reste pour terminer le travail.
• Répétez les questions. Lorsque les participants posent une question ou font un commentaire,
il est fréquent que les personnes derrière eux dans une grande salle de classe ou une salle
de conférence ne les entendent pas. Répétez brièvement ou résumez la question avant d’y
répondre pour que tout le monde puisse comprendre la réponse.
• Visionnez la vidéo d’apprentissage en ligne, « Conseils pour l’animation d’un atelier ».
Visitez [Link]/argent et cliquez sur Programmes de littératie financière, cliquez sur
Atelier Finances personnelles : notions de base et sur vidéos d’apprentissage en ligne pour
accéder à d’autres vidéos sur les notions de base en finances. Ces vidéos ont été conçues
pour compléter le contenu de l’atelier Finances personnelles : notions de base.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 5

 MODULE 1 – INTRODUCTION
MODULE 1 MINUTES
1.1 Mot de bienvenue et introduction 5
1.2 Pourquoi acquérir des connaissances sur la littératie financière? 5
1.3 Jeu-questionnaire 5
Durée totale 15

1.1 Mot de bienvenue et introduction

Accueillez tout le monde et présentez l’atelier.

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Je suis heureux que vous soyez ici aujourd’hui pour apprendre à gérer votre argent.
• L’atelier a pour but de vous informer; il est utile tout en étant amusant.
• Il est important d’avoir des connaissances financières, mais aussi de développer la
confiance et les compétences nécessaires pour gérer vos finances.
- Cet atelier est la première étape vers l’acquisition de cette confiance.
- Il vous fournira des informations solides, crédibles et objectives, vous permettra de mettre
en pratique les connaissances et les compétences que vous acquerrez et vous fournira
divers outils pour poursuivre votre apprentissage.

Présentez-vous et décrivez brièvement votre parcours.

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Où se trouvent les toilettes et les sorties de secours.

• Quand les pauses auront lieu.
• Où se trouvent les cafés et les restaurants en prévision des pauses et du dîner.
• Qu’ils sont libres de prendre des notes ou des photos de la présentation avec un
téléphone intelligent, mais de bien veiller à ce qu’il soit en mode silencieux. S’ils doivent
répondre à un appel, ils peuvent le faire à l’extérieur de la salle.

6 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

Ce que vous apprendrez aujourd’hui

Diapositive 1 : Ordre du jour

• Comment gérer vos dépenses et préparer un budget réaliste
• Comment gérer le crédit
• Comment rembourser vos dettes
• Comment épargner
• Comment fixer et atteindre vos objectifs financiers
• Comment vous protéger contre la fraude

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• En plus de vous familiariser avec ces sujets, vous participerez à des activités et remplirez des
feuilles de travail qui vous donneront l’occasion d’appliquer l’information à votre propre situation.
• Le cahier que vous avez reçu à votre arrivée contient des résumés du contenu de l’atelier,
ainsi que d’autres sources d’information. Vous n’avez donc pas besoin de recopier la
présentation, mais vous êtes invités à la suivre et à l’annoter dans votre cahier, auquel nous
allons nous reporter tout au long de l’atelier.
• Nous avons besoin de votre rétroaction. Nous vous demandons donc de remplir le formulaire
d’évaluation qui se trouve sur votre bureau et de nous le remettre.

1.2 Pourquoi acquérir des connaissances sur la

littératie financière?

IDÉE MAÎTRESSE : Le fait de savoir gérer votre

argent vous protégera sur le plan financier et vous
aidera à atteindre vos buts.
Diapositive 2 : Avantages d’une meilleure littératie financière
• Maîtriser votre avenir financier
• Atteindre vos objectifs de vie
• Répondre à vos besoins et à ceux de votre famille
• Consommer plus intelligemment
• Réduire votre stress et mieux dormir
• Gagner en confiance quant à votre capacité à gérer vos finances

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• La recherche montre que les personnes plus confiantes réussissent mieux à gérer leurs
finances au quotidien.
• Beaucoup de gens rencontrent aujourd’hui des difficultés financières qui n’ont rien à voir
avec celles qu’ont connues leurs parents, mais les outils à leur disposition ont eux aussi
changé : soutien aux familles, connaissances, technologies, etc. Selon les conclusions
d’études récentes, il est possible d’avoir un niveau de vie semblable à celui des générations
précédentes. Ce que vous apprendrez dans cet atelier vous aidera à y parvenir.
Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 7
 Cahier du participant, page 1

ACTIVITÉ
• Inscrivez dans votre cahier un objectif financier que vous voulez atteindre. Par
exemple : rembourser ma dette, économiser pour un nouvel ordinateur, verser
une mise de fonds pour un condo, etc.
• Évaluez approximativement le montant dont vous avez besoin pour atteindre cet
objectif (p. ex., économiser pour un ordinateur de 500 $). Ce sera sans doute
plus un travail d’intuition, et c’est normal!

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Nous reviendrons sur cet objectif au cours de l’atelier.

• À la fin de la journée, vous aurez acquis certaines connaissances et compétences qui
vous aideront à vous rapprocher de votre objectif.

1.3 Activité brise-glace : jeu-questionnaire

ACTIVITÉ

• Répondez aux questions du jeu-questionnaire sur les habitudes des Canadiens

concernant la gestion de l’argent.
• À mesure que vous faites défiler les questions à choix multiples, demandez aux
participants de donner leur réponse en levant la main. Si vous avez des articles à
distribuer (p. ex. bouteilles d’eau, collations, petits prix, etc.), ce pourrait être une
bonne occasion de récompenser les participants qui ont répondu aux questions.
• Ensuite, donnez la bonne réponse et discutez-en.

Diapositive 3 : Faire un budget

Pourcentage de ménages canadiens qui établissent un budget pour gérer leur argent :
1. 32 %
2. 49 %
3. 68 %

[Source : Enquête canadienne sur les capacités financières, 2019]

Réponse : 2.

• 49 % des Canadiens déclarent faire un budget.

• Établir un budget par écrit permet de gérer et de planifier ses dépenses, ce qui est d’autant
plus important lorsque l’argent dont on dispose est limité.
• Un budget aide à choisir ses dépenses, à éviter de dépenser trop d’argent et à mettre de
l’argent de côté pour ce dont on a réellement besoin.

8 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 Diapositive 4 : Gérer son crédit et sa dette
En 2019, la proportion de Canadiens qui avaient une dette impayée ou contracté un prêt sur
salaire au cours des 12 derniers mois était :
1. 33 %
2. 53 %
3. 73 %

Réponse : 3.

• Les résultats de l’enquête canadienne sur les capacités financières de 2019 démontrent que
près de 73 % des Canadiens ont eu une dette impayée ou contracté un prêt sur salaire au
cours des 12 derniers mois.
• Près de 31 % estime avoir trop de dettes.

Diapositive 5 : Se constituer un fonds d’urgence

Le meilleur moyen d’épargner pour les imprévus :
1. Acheter un billet de loterie chaque semaine.
2. Miser sur des amis qui pourront vous prêter de l’argent.
3. Mettre de l’argent de côté dans un fonds d’urgence.

Réponse : 3.

• Les résultats de l’enquête canadienne sur les capacités financières de 2019 démontrent
que près de 65 % des Canadiens ont la certitude qu’ils pourraient trouver 2 000 $ en cas de
besoin au cours du mois
• Un fonds d’urgence est la meilleure stratégie pour parer aux imprévus, aux baisses
de revenus soudaines ou à tout autre changement à votre situation financière.
• Les spécialistes conseillent d’épargner l’équivalent de trois à six mois de votre revenu net, au
cas où vous perdriez soudainement votre emploi. Cela vous laissera le temps de vous refaire
une santé financière ou de réorganiser vos finances en cas d’urgence.

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Combien avez-vous de bonnes réponses? De mauvaises?

• Certaines des réponses vous ont-elles surpris? Pourquoi?
• Si vous vous reconnaissez dans certaines statistiques, vous êtes au bon endroit.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 9

 MODULE 2 – FAIRE UN BUDGET
MODULE 2 MINUTES
2.1 En quoi consiste l’établissement d’un budget? 5
2.2 Feuilles de travail et discussion sur le budget 40
Durée totale 45

2.1 En quoi consiste l’établissement d’un budget?

Diapositive 6 : Le saviez-vous?
6 % n’ont pas établi de plan pour financer leur prochain achat important, contrairement à près
de 15 % chez les personnes qui ne font pas de budget parce qu’elles manquent de temps ou se
sentent dépassées.

[Source : Enquête canadienne sur les capacités financières, 2019]

IDÉE MAÎTRESSE : Le fait de faire un budget est

la première étape à franchir pour gérer votre argent.
Cette tâche n’est ni difficile ni compliquée et ne se
résume pas à faire des sacrifices.

DITES AUX PARTICIPANTS :

• La première étape consiste à savoir combien d’argent arrive dans vos poches et où il s’en
va — et à vous assurer que les rentrées sont plus importantes que les sorties, pour avoir
les moyens de répondre à vos besoins tout en épargnant et en investissant pour l’avenir.
• Faire un budget, ça n’a rien de difficile et ça ne veut pas dire qu’on doit se priver. Il
s’agit tout simplement d’une façon organisée de gérer son argent.

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Est-ce que quelqu’un a déjà utilisé un budget parmi vous?

• Comment ça s’est passé?

10 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

Cahier du participant, page 2

Diapositive 7 : Éléments d’un budget

• Revenus
• Dépenses
• Différence entre les deux : excédent ou déficit

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Pour faire un budget, vous devez savoir combien vous gagnez et combien vous dépensez
par mois.
• On a généralement une assez bonne idée de ce qu’on gagne, mais moins de combien et
comment on dépense. C’est la raison pour laquelle il est important de tenir des comptes.

Diapositive 8 : Savoir ce que vous dépensez

• Gardez tous vos reçus.
• Notez toutes vos dépenses dans un carnet ou un appareil électronique.
• Vérifiez vos relevés bancaires et vos relevés de carte de crédit.
• Dressez une liste des dépenses irrégulières (cadeaux, dons, réparations d’auto
ou de maison, vacances).
• Additionnez vos dépenses à la fin du mois.
• Gardez cette routine pendant au moins trois mois

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Pour dresser un portrait fidèle de vos dépenses, consignez-les pendant trois mois sur papier
ou au moyen d’un appareil électronique.
• Il existe des logiciels qui peuvent faciliter le suivi et l’organisation des dépenses.
• Vous trouverez des ressources dans le cahier.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 11

 2.2 Feuilles de travail sur le budget
Cahier du participant, pages 3 et 4

ACTIVITÉ

• Cette activité consiste à faire un budget mensuel en utilisant les pages 3 et 4 de

votre cahier.
• Il s’agit d’un budget simplifié. Si vous avez en tête les chiffres réels de vos revenus et
dépenses, vous pouvez les utiliser. Dans le cas contraire, inscrivez les chiffres estimatifs
les plus représentatifs de la réalité. Des fourchettes vous sont fournies pour vous guider.
• Même s’il s’agit d’un budget approximatif, l’exercice est utile, car il vous donne
l’occasion de vous exercer à faire un budget.
• Vous pouvez refaire l’exercice à la maison en utilisant les chiffres exacts.

Diapositive 9 : Revenu mensuel

Indiquez votre revenu d’emploi mensuel moyen après déductions : ______$

OU choisissez une profession dans la liste et indiquez le revenu mensuel typique correspondant.

Revenu typique

Serveurs (boissons et aliments) 1 070 $

Cuisiniers 1 334 $
Éducateurs et assistants de la petite enfance 1 517 $
Musiciens et artistes 1 757 $
Vendeurs et commis de commerce de détail 1 267 $
Coiffeurs et barbiers 1 315 $
Ventes et services 1 435 $
Assistants dentaires 2 054 $
Commis comptables 1 901 $
Techniciens en graphisme 2 501 $
Travailleurs de la construction 2 192 $
Commis aux opérations bancaires, aux assurances, et autres domaines financiers 1 910 $

Autres sources de revenus (cadeaux, crédits d’impôt, placements, prêts étudiants

ou aide de la famille, etc.)

Source 1 : _____$
Source 2 : _____$
Source 3 : _____$

Revenu mensuel total _____$

[Sources : Revenu net moyen des Canadiens pour diverses professions, après déductions, rajusté en fonction des heures
de travail normales, d’après les données de Statistique Canada, 2017.]

12 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

Cahier du participant, page 3

• Inscrivez votre revenu mensuel approximatif, ou choisissez une des professions données
à titre d’exemple et inscrivez un revenu mensuel estimatif en utilisant la fourchette
correspondante.
• Si vous avez plusieurs emplois à temps partiel ou d’autres sources de revenus (travail
indépendant, bourses d’études, subventions, etc.), prenez-les en compte. L’idée est
d’obtenir le total approximatif de toutes vos sources de revenus pour un mois typique.
• Si votre revenu varie d’un mois à l’autre, il est encore plus important de maintenir un budget à
jour afin de vous situer financièrement et de vous ajuster en conséquence.

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Il est utile de diviser vos dépenses en deux catégories :

- les dépenses fixes, qui sont plus ou moins identiques chaque mois;
- les dépenses variables et irrégulières, qui changent en fonction de vos activités et
d’autres facteurs dans votre vie.

Diapositive 10 : Dépenses mensuelles fixes

Dépenses typiques

Logement (locataire – propriétaire) 322 $ – 1 357 $

Versements pour prêt automobile 369 $
Versements pour autres prêts (marge de crédit, prêts étudiants, etc.) 468 $
Assurances (automobile, habitation, voyage, etc.) 239 $
Services publics (électricité, gaz) 205 $
Télécommunications (câble, Internet, téléphone, cellulaire, appels longue distance,
services voix et données en itinérances)
Garde d’enfants 127 $
Autre ____ $

Total des dépenses fixes ____ $

[Sources : Dépenses moyennes des Canadiens, d’après Statistique Canada, 2017.]

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

Cahier du participant, page 4

• Inscrivez vos dépenses fixes — que vous faites chaque mois et qui sont à peu près les
mêmes d’un mois à l’autre.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 13

 Diapositive 10 (suite) : Dépenses mensuelles variables
Dépenses typiques

Épicerie 514 $
Restaurants 217 $
Maison (nettoyage, entretien, meubles) 209 $
Ordinateur (matériel, logiciels, accessoires, fournitures) 26 $
Animaux domestiques 54 $
Transport (transport en commun, essence, entretien de l’auto, etc.) 104 $ - 286 $
Soins de santé (assurance médicale, frais de dentiste, lunettes ou lentilles, médicaments) 152 $
Vêtements et chaussures 280 $
Soins personnels (articles de toilette, coiffure, maquillage, lessive) 109 $
Loisirs (films, jeux, musique, clubs, concerts, sports, etc.) 327 $
Voyages 140 $
Cadeaux et dons de bienfaisance 160 $
Études (droits de scolarité, manuels, autres dépenses, etc.) 140 $
Autre 149 $
Épargne 220 $

Total des dépenses variables

Total des dépenses mensuelles (fixes et variables)

[Sources : Dépenses moyennes des Canadiens, d’après Statistique Canada, 2017.]

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

Cahier du participant, page 4

• Inscrivez vos dépenses variables, soit celles dont le montant change tous les mois. Ajoutez
les catégories de dépenses qui manquent.

Diapositive 11 : Excédent ou déficit net

Écart entre le revenu mensuel total et les dépenses mensuelles totales :

• Excédent net (revenu supérieur aux dépenses)

Ou
• Déficit net (dépenses supérieures au revenu)

14 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

Parcourez la diapositive et donnez les instructions aux participants :

Cahier du participant, page 4

• Indiquez le total de vos dépenses mensuelles en additionnant vos dépenses fixes et variables.
• Puis, inscrivez le total de votre revenu mensuel.
• Soustrayez vos dépenses mensuelles totales de votre revenu mensuel total.

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Qui parmi vous a découvert quelque chose sur ses finances qu’il ne soupçonnait pas?
• Qu’est-ce qui vous a surpris?
• Qu’avez-vous appris?

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Si vous avez un excédent après votre calcul, vous apprendrez aujourd’hui comment
l’épargner. Si vous avez enregistré un déficit, vous verrez comment réduire vos
dépenses pour qu’elles correspondent davantage à vos revenus.
• En établissant votre budget, il est important que vous ne pensiez pas qu’à équilibrer
revenus et dépenses à court terme : assurez-vous d’inclure un montant pour constituer un
fonds d’urgence ou pour vos besoins futurs (formation continue, prêt hypothécaire, etc.).
• L’épargne devrait toujours être un élément de votre budget. Les petits montants que
vous mettez de côté s’accumulent rapidement et peuvent servir en cas d’urgence ou
de dépenses imprévues.

Cahier du participant, page 5

INFORMATION SUPPLÉMENTAIRE

• Sur le site de l’ACFC, vous trouverez un outil en ligne gratuit pour faire un
budget, et plusieurs autres outils dans la Base de données canadienne sur la
littératie financière. Tous les renseignements nécessaires pour vous aider à
accéder à ces outils se trouvent dans votre cahier.
• Vous avez bien travaillé dans la première partie de l’atelier. Après la pause,
vous verrez comment gérer vos dépenses dans les limites de votre budget.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 15

 MODULE 3 – GÉRER SES DÉPENSES
DE SUBSISTANCE — DEVENEZ UN
CONSOMMATEUR AVISÉ

MODULE 3 MINUTES
3.1 Gestion des dépenses 10
3.2 Conseils pour économiser sur les frais, les produits
et les services
3.2.1 Vérifiez vos factures 3
3.2.2 Négociez des forfaits plus avantageux 3
3.2.3 Réduisez le coût de vos services bancaires 3
3.2.4 Téléphone cellulaire ou résidentiel? 3
3.2.5 Réduisez vos dépenses alimentaires 3
3.2.6 Réduisez les coûts liés à votre auto 3
3.2.7 Logement : location ou propriété? 3
3.2.8 Une assurance, pour quoi faire? 3
3.2.9 Au bout du compte 6
3.3 Besoins et désirs
3.3.1 Vidéo « Track-o-matic » 5
3.3.2 Votre « facteur latte » 5
3.3.3 Mettez un frein aux dépenses 15
Durée totale 65

3.1 Gestion des dépenses

Diapositive 12 : Le saviez-vous?
40 % des Canadiens ont l’impression de s’en sortir financièrement.

[Source : Rapport sur la vulnérabilité des consommateurs]

IDÉE MAÎTRESSE : Vous pouvez adopter un comportement

proactif pour réduire vos dépenses. En comparant ce
qui est offert sur le marché et en négociant avec les
fournisseurs de services, vous pouvez obtenir de meilleurs

16 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 prix qui vous feront économiser. Petits changements de
comportement pour de grandes économies.

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Si vous avez obtenu un déficit dans l’exercice sur le budget (c’est-à-dire, si vous
dépensez plus que vous ne gagnez), vous devez trouver comment réduire vos
dépenses.
• Et si vous avez enregistré un excédent, vous pouvez toujours réduire vos dépenses
pour avoir plus d’argent dans vos poches.
• C’est ce que nous allons voir maintenant.

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• S’il vous fallait 20 $, 50 $ ou 100 $ en plus par mois, où les trouveriez-vous?

• Par le passé, comment avez-vous réussi à économiser quand il le fallait?

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Toutes ces suggestions sont bonnes, et démontrent que vous connaissez déjà des
moyens de réduire vos dépenses.
• Dans la section suivante, vous découvrirez les catégories dans lesquelles la plupart
des consommateurs peuvent réduire leurs dépenses pour épargner.
• Il en existe plusieurs.

3.2 Conseils pour économiser sur les frais, les produits

et les services

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Y a-t-il des catégories où vous avez l’impression de trop payer? Téléphone, télévision,
frais bancaires?

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Nous allons nous concentrer sur les catégories que vous voulez approfondir.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 17

 Diapositive 13 : Moyens d’épargner
• Vérifiez vos factures.
• Négociez des forfaits plus avantageux (frais et services bancaires, téléphone, cellulaire).
• Passez en revue vos dépenses alimentaires (épicerie, plats à emporter, dîners à l’extérieur).
• Demandez-vous si vous avez besoin d’être propriétaire d’une auto, d’une maison ou du
gadget technologique dernier cri.

3.2.1 Vérifiez vos factures

Diapositive 14 : Vérifiez vos factures

• Repérez les erreurs et les montants facturés en trop.
• Dépensez moins en frais de retard, en intérêts et en pénalités.
• Faites corriger les erreurs avant qu’il ne soit trop tard.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• La première chose à faire est de vérifier vos factures chaque mois.
• Cela vous permet non seulement de trouver les erreurs éventuelles, mais aussi de savoir ce
que vous payez réellement et ce sur quoi vous pouvez économiser.

3.2.2 Négociez des forfaits plus avantageux

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Est-ce que quelqu’un parmi vous a déjà appelé un fournisseur de services pour
demander un forfait moins coûteux?
• Est-ce que cela a fonctionné?

Diapositive 15 : Négociez des forfaits plus avantageux

Appelez chaque fournisseur de services et posez les questions suivantes :
• Comment puis-je faire baisser mes factures mensuelles?
• Ai-je un forfait actuellement?
• Pouvez-vous m’offrir un meilleur forfait ou une meilleure affaire?
• Si oui, quels sont les délais de traitement?
• Dois-je signer un nouveau contrat pour profiter de nouvelles aubaines?
• Est-ce que je peux regrouper les services pour économiser?
• Est-ce que je peux éviter les frais d’intérêt ou les pénalités pour un paiement en retard?

18 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :
• Les fournisseurs de services comprennent les banques ainsi que les compagnies
d’assurances, de téléphone, de cablodistribution, de service Internet, les services de
diffusion en continu et de cartes de crédit.
• La plupart des fournisseurs de services (à l’exception de ceux qui détiennent un monopole,
comme les services publics) négocieront et aligneront leurs prix sur ceux de leurs
concurrents, en particulier si vous avez fait des recherches et que vous leur dites ce que
vous offrent leurs concurrents.
• Appelez chacun de vos fournisseurs de services et demandez à parler au service de
fidélisation de la clientèle, puis posez des questions comme celles présentées sur
la diapositive.

3.2.3 Réduisez le coût de vos services bancaires

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Tous les Canadiens ont le droit d’ouvrir un compte bancaire.

• Tous les coûts doivent vous être communiqués lorsque vous ouvrez un compte
bancaire.
• Considérez un compte à frais modiques, de nombreuses institutions financières ont
signé un engagement public pour offrir des comptes à frais modiques de 4 $ maximum
par mois en frais bancaires.
• L’ACFC surveille les institutions financières sous réglementation fédérale pour s’assurer
qu’elles se conforment aux lois et aux règlements adoptés par le gouvernement fédéral
pour protéger les consommateurs.

Diapositive 16 : Réduisez le coût de vos services bancaire

• Combien est-ce que je paie chaque mois en frais de service?
• À combien se chiffrent mes frais de guichet automatique?
• Est-ce que je peux économiser en faisant davantage d’opérations bancaires en ligne?
• Est-ce que j’ai le droit d’ouvrir un compte à frais modiques si je suis étudiant?
• Est-ce que je peux faire baisser les frais en maintenant un solde minimal?
• Pouvez-vous me proposer un meilleur forfait?
• Est-ce que je suis admissible à un compte à frais modiques ou un compte sans frais?

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Vous pouvez réduire vos coûts et vos frais bancaires en posant les bonnes questions et en
modifiant votre forfait de services.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 19

 Diapositive 17 : Outil de comparaison de comptes

• L’Outil de comparaison de comptes de l’ACFC peut vous aider à trouver le forfait de services
bancaires qui répond le mieux à vos besoins.
• Il vous permet de comparer le coût et les caractéristiques de la plupart des comptes
bancaires offerts au Canada et, ainsi, de trouver celui qui vous convient le mieux.
• L’information pour trouver cet outil en ligne se trouve dans votre cahier.

Cahier du participant, page 8

Diapositive 18 : Nouveaux services numériques

Les services numériques (portefeuilles mobiles et autres applications).
• Ils peuvent être une solution de rechange pratique et économique aux services
bancaires traditionnels.
• Ils présentent toutefois plus de risque en matière de fiabilité, de confidentialité
et de sécurité.
• Renseignez-vous :
- Comment mes renseignements personnels sont-ils protégés?
- Qui y a accès?
- Où sont-ils stockés (au Canada ou ailleurs)?

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Un nombre toujours plus grand de services bancaires numériques arrive sur le marché,
soit en ligne, soit par l’intermédiaire d’applications. Ils sont aussi bien offerts par les
institutions financières traditionnelles que par de nouvelles entreprises spécialisées dans
les technologies de services financiers.
• Leurs services comprennent le paiement instantané ou un accès rapide aux informations
bancaires et au solde de points de récompenses et sont pratiques et économiques. Ils peuvent

20 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 s’avérer de précieux outils de planification financière si vous les utilisez pour vous aider avec
votre budget ou pour programmer des virements automatiques vers un compte d’épargne.
• Toutefois, bon nombre de ces services ne sont pas soumis aux mêmes règles que les
institutions financières traditionnelles et peuvent donc vous exposer à certains risques, tels
que la perte ou la diffusion de vos données financières, le vol de vos fonds ou encore le vol
d’identité.
• Si vous utilisez des services financiers numériques, vérifiez-en bien le coût et les mesures
de sécurité. Sachez qu’ils n’utilisent pas forcément les mêmes que votre institution financière
traditionnelle.
• Dans votre cahier, vous trouverez les adresses des pages Web de l’ACFC consacrées aux
services financiers numériques.

3.2.4 Téléphone cellulaire ou résidentiel?

Diapositive 19 : Avez-vous vraiment besoin d’un téléphone résidentiel

ET d’un cellulaire?
Posez-vous les questions suivantes :
• Qu’est-ce que je paie pour mon téléphone résidentiel et pour mon cellulaire?
• Combien me coûtent mes appels longue distance?
• Ma ligne résidentielle est-elle incluse dans une offre groupée?

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• À notre époque, rares sont les personnes qui n’ont pas de téléphone cellulaire. Dans ce cas,
est-il vraiment indispensable d’avoir un téléphone résidentiel en plus?
• C’est possible! Certaines personnes en ont besoin pour diverses raisons (mauvaise réception
cellulaire en campagne, système d’alarme nécessitant une ligne résidentielle, efforts requis
pour changer ses numéros auprès de multiples institutions, etc.).
• Votre ligne résidentielle fait-elle partie d’une offre groupée? Si vous perdez un rabais en
l’annulant, vous pourriez être désavantagé. C’est ce qu’on verra à la diapositive 20.

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Est-ce que tout le monde ici a déjà regroupé ses services?

• Qu’en avez-vous pensé?

Diapositive 20 : Regrouper les services, c’est très payant

• Vous payez 25 $ par mois pour votre téléphone résidentiel, 30 $ pour votre cellulaire, 35 $
pour le service Internet et 40 $ pour la cablodistribution, soit un total de 130 $.
• Exemples de rabais grâce au regroupement de services :
- Regroupez 2 services, épargnez 5 %.
- Regroupez 3 services, épargnez 10 %.
- Regroupez 4 services, épargnez 15 %.
• Vous économisez 15 % de 130 $ = 19,50 $ par mois.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 21

 Si vous pensez toutefois ne pas avoir besoin d’un téléphone résidentiel, c’est encore mieux! Annulez
votre ligne résidentielle et regroupez les trois autres services pour profiter d’une économie de 10 %
sur chaque forfait. Vous économiserez ainsi 35,50 $ par mois.

3.2.5 Réduisez vos dépenses alimentaires

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Quelqu’un peut nous donner des exemples de moyens pris pour réduire ses
dépenses alimentaires?
• Combien d’entre vous ont apporté leur repas de midi ou une bouteille d’eau
réutilisable aujourd’hui?
- En apportant votre propre repas, vous pouvez économiser environ 5 $ par jour. Ce
chiffre est basé sur le prix d’un repas acheté à 8 $ (restauration rapide), moins le coût
de 3 $ pour un repas maison.
- En apportant votre propre bouteille d’eau, vous pouvez économiser environ
2 $ de plus par jour.
- En le faisant trois fois par semaine, vous pouvez économiser jusqu’à 1 000 $ par an!

Diapositive 21 : Comment réduire les dépenses alimentaires

• Prenez votre petit déjeuner à la maison.
• Apportez votre dîner, vos collations et vos boissons, y compris votre café.
• Mangez végétarien au moins une fois par semaine, en prenant un repas économique sans viande.
• Préparez un gros plat pendant la fin de semaine et congelez-le.
• Faites vos courses avec un ami dans des supermarchés à prix réduit et partagez les
achats effectués en gros.
• Faites un budget et respectez-le.

Diapositive 22 : Économiser sur l’épicerie

• Planifiez vos repas et vos collations.
• Préparez une liste d’épicerie et achetez seulement ce dont vous avez besoin.
• Faites le plein d’articles de saison et congelez le reste pour plus tard.
• Achetez des fruits et légumes congelés ou en conserve.
• Apprenez à connaître les magasins les plus économiques autour de chez vous.
• Recherchez les remises et les coupons rabais (les applications mobiles sont pratiques pour ça).
• Achetez les articles non alimentaires dans des magasins à rabais.
• Ne faites pas votre épicerie l’estomac vide!

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Pour faire des économies, c’est une bonne idée de commencer par revoir ses dépenses
alimentaires, une catégorie pour laquelle on choisit souvent l’option la plus pratique sans
prendre en compte son coût.

22 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 • Même les plus petites dépenses peuvent rapidement devenir importantes, car on les répète
quotidiennement.
- Un café et un déjeuner à 5 $ cinq jours par semaine équivalent à plus de 100 $ par mois.
- Un coupon de 25 % de rabais sur une boîte de céréales à 5 $ se traduit par une
économie de 1,25 $ chaque fois.
• Soyez attentifs aux économies que vous pouvez faire sur vos dépenses alimentaires sans
pour autant sacrifier le plaisir de la table.

3.2.6 Réduisez les coûts liés à votre auto

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Combien parmi vous ont une auto? Combien dépensez-vous pour votre auto par
semaine?
- Tenez compte de l’assurance, de l’intérêt sur le prêt ou la location, de la dépréciation
et de l’entretien.
- En 2019, la totalité des coûts d’une voiture de catégorie courante se situe en moyenne
entre 150 $ et 160 $ par semaine et à environ 8 000 $ par année, soit environ le
double du prix d’achat habituel de ce type de voiture.

Diapositive 23 : Avez-vous vraiment besoin d’une voiture?

• Additionnez les coûts réels liés à la possession d’une voiture (essence, assurance,
dépréciation, intérêts et entretien).
• Comparez les coûts totaux liés à la possession ou à la location d’une auto avec les autres
options de transport.
• Méfiez-vous des emprunts à long terme.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• En raison des coûts réels liés à la possession d’une voiture, il serait peut-être plus avantageux de
se déplacer à vélo, d’utiliser le transport en commun, de prendre un taxi, de faire affaire avec une
organisation d’autopartage, comme un groupe de covoiturage ou une coopérative de partage de
véhicules, ou encore de louer une auto au besoin.
• Au Canada, un laissez-passer mensuel de transport en commun coûte environ 40 $ pour les
étudiants et 135 $ pour les adultes, selon les régions.
• Pour d’autres conseils, consultez :
- l’information de l’ACFC sur le financement d’une auto;
- la calculatrice location ou achat d’un véhicule d’Innovation, Sciences et Développement
économique Canada.
• Attention aux options de financement automobile à long terme, dont les modalités de
remboursement peuvent atteindre 8 ans.
- Les paiements mensuels sont moindres, car le coût du véhicule est réparti dans le temps,
mais le coût final n’en sera que plus élevé.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 23

 - Si vous remboursez complètement votre prêt plus tôt que prévu pour acheter une
nouvelle auto, il se pourrait que vous deviez plus que ce que vous gagnerez en vendant
le véhicule.
- Essayez plutôt de chercher un véhicule moins dispendieux, ou de payer un acompte
plus important.

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Est-ce que quelqu’un parmi vous fait partie d’une organisation d’autopartage?
• Comment trouvez-vous cela?

Diapositive 24 : Autopartage
• Économique si vous parcourez moins de 10 000 km par an.
• Frais d’adhésion possibles; facturation à l’heure, au mois ou au kilométrage.
• Frais et règlements variables — il est bon de comparer les différents services offerts.
• Si vous ne possédez pas de véhicule, l’autopartage est une bonne solution pour les trajets
trop longs à vélo, ou si vous avez quelque chose de lourd à transporter.

3.2.7 Logement : location ou propriété?

DITES AUX PARTICIPANTS :

• La plupart des gens pensent qu’il est préférable d’être propriétaire de son logement
pour constituer son avoir et ainsi être obligé d’épargner, mais ce n’est pas
nécessairement le cas pour tout le monde.
• Lorsque vous calculez les coûts associés à la possession d’un logement, vous devez
prendre en compte :
- le remboursement du prêt hypothécaire (y compris le taux d’intérêt, les frais et les
pénalités éventuelles);
- le coût des réparations et de l’entretien, de l’assurance habitation et de l’impôt foncier.

24 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 Diapositive 25 : Pouvez-vous vous le permettre?
• Faites l’essai :
- déposez les coûts mensuels associés à la propriété d’un logement (prêt hypothécaire,
impôts fonciers, entretien, etc.) dans un compte d’épargne.
- pouvez-vous vivre avec ce qu’il vous reste?
- seriez-vous en mesure de payer plus cher pour le chauffage, les impôts ou les assurances?
• Utilisez le calculateur de la capacité d’emprunt de la Société canadienne d’hypothèques
et de logement (SCHL).

Diapositive 26 : Situations dans lesquelles il n’est pas avantageux d’être

propriétaire de son logement
• Lorsque vous déménagez fréquemment :
- ce n’est qu’après cinq ans que le fait d’être propriétaire de son logement devient intéressant.
• Si vous ne pouvez verser qu’une mise de fonds très peu élevée :
- il vous faudra une assurance-prêt hypothécaire;
- vous pourriez avoir un taux d’intérêt plus élevé.
• Lorsque votre revenu ne couvre que vos paiements hypothécaires et vos impôts.

Cahier du participant, page 10

Passez en revue les éléments des diapositives, puis dites aux participants :
• Comme vous avez pu le constater, choisir entre location et propriété ne repose pas
uniquement sur un calcul financier.
• Quant au calcul, il dépend de différents facteurs, comme les taux d’intérêt, la variation
de la valeur de la propriété et la durée pendant laquelle vous prévoyez d’y habiter.
• Pour effectuer ce calcul, servez-vous du calculateur de la capacité d’emprunt de la Société
canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). Vous trouverez les instructions pour la
trouver dans votre cahier.

3.2.8 Une assurance, pour quoi faire?

DITES AUX PARTICIPANTS :

Les assurances servent à vous protéger, vous et vos proches, en cas de pertes ou de
difficultés financières. Elles vous aideront à payer si quelque chose venait à arriver à :

• vous et votre famille;

• votre véhicule;
• votre logement;
• vos biens.
Il existe un large éventail de produits d’assurance pour divers types de risques.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 25

 Diapositive 27 : Une assurance, pour quoi faire?
• L’assurance vous met à l’abri de différents risques :
- dommages ou blessures causés par un accident de la route;
- dommages causés à votre logement ou à vos meubles;
- coûts médicaux non pris en charge par le régime de santé publique;
- perte de revenus en raison d’une maladie, d’une blessure ou d’un décès.
• Elle peut vous protéger, vous et votre famille, contre des pertes financières et vous offrir la
tranquillité d’esprit, mais elle n’est pas gratuite!
• La police est le contrat qui précise toutes les modalités de l’assurance :
- Vérifiez que vous en comprenez bien le prix ainsi que ses inclusions et ses exclusions.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Une assurance, ça se prévoit avant d’en avoir besoin. Après un accident, une maladie ou
tout type de perte, il est trop tard.
• La police d’assurance est le contrat qui vous lie à l’assureur. Assurez-vous qu’elle répond à
vos besoins.
• Lorsque vous souscrivez une assurance, l’important est de savoir combien elle coûte, ce
qu’elle couvre et si vous en avez réellement besoin. Si c’est possible, renseignez-vous
auprès d’un conseiller indépendant.
• Le prix d’une assurance varie d’une compagnie d’assurance à l’autre. Demandez des devis
pour comparer les couvertures similaires offertes par différents fournisseurs.

26 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

3.2.9 Au bout du compte

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Quelle influence peuvent avoir ces changements sur vos finances personnelles?

Diapositive 28 : Comment réduire vos dépenses de 162 $ par mois?

Changement de Épargne Épargne Épargne
Catégorie Épargne quotidienne
comportement hebdomadaire mensuelle annuelle
Apportez votre 5$
repas de midi au [8 $ restauration
Alimentation 15 $ 60 $ 720 $
travail trois fois rapide vs 3 $ repas
par semaine maison]
18 $
Utilisez le
[22 $ de
transport en
stationnement +
Transport commun, et non 18 $ 72 $ 864 $
3 $ d’essence –
l’auto, une fois
7 $ pour le transport
par semaine
en commun]
Payez à 30 $
Forfait de
l’utilisation [de 55 $ à
téléphone s.o. s.o. 360 $
plutôt que 25 $ par
cellulaire
mensuellement mois]

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Ces économies peuvent atteindre 1 900 $ par année. Que pourriez-vous acheter avec ces
1 900 $? (Économisez-vous pour partir en voyage, acheter un ordinateur, rembourser votre
dette, épargner, etc.?)
• Les montants présentés sont fondés sur des données recueillies à Ottawa et peuvent varier
selon l’endroit où vous habitez, mais le principe est le même.
• Séparément, ces économies peuvent paraître minimes. Toutefois, lorsqu’on les additionne,
elles peuvent faire la différence entre un budget équilibré ou déficitaire.

3.3 Besoins et désirs

IDÉE MAÎTRESSE : Savoir faire la distinction entre
vos besoins et vos désirs peut vous aider à contrôler
vos dépenses. Vos besoins et désirs ne sont pas
forcément identiques à ceux des autres, et ils
peuvent évoluer avec le temps.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 27

 3.3.1 Vidéo « Track-o-matic »
Diffusez la vidéo « Track your spending: Track-o-matic » de Funny Money Inc.
• Utilisez le nom de la vidéo « Track your spending : Track-o-matic » pour la trouver sur
YouTube. Malheureusement, la vidéo n’est disponible qu’en anglais seulement.

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Est-ce que vous vous êtes reconnus dans la vidéo? Soyez honnêtes!
• Quelle différence entre les besoins et les désirs souligne la vidéo?
• Pouvez-vous me donner des exemples de besoins et de désirs mentionnés dans la vidéo?
• Comment définissez-vous les « besoins » et les « désirs »?
- Un besoin est quelque chose d’essentiel. Un désir est quelque chose qu’il est
agréable d’avoir. C’est peut-être important pour vous, mais ce n’est pas essentiel.
- Prenez l’habitude de vous poser la question pour savoir si quelque chose est un
besoin ou un désir. Il n’y a rien de mal à dépenser pour des désirs, mais il est
important d’apprendre à établir des priorités en matière de dépenses, pour que
vous ayez de l’argent pour vos besoins et vos désirs les plus grands.

3.3.2 Votre « facteur latte »

Diapositive 29 : Votre « facteur latte »

« Nous avons tous nos petites extravagances, quel que soit notre niveau de revenu. » — David Bach

• Cafés de luxe
• Repas au restaurant
• Achats impulsifs
• Le tout dernier, le meilleur [remplir l’espace]

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Votre « facteur latte », c’est la petite extravagance dont vous pourriez vous passer pour
mettre de l’argent de côté. En vous débarrassant de ce genre de petites dépenses, vous
pourriez changer votre avenir financier.
• Il s’agit de ces petits achats que nous savons être des « désirs », mais que nous effectuons
quand même.

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Quel est votre « facteur latte »? Pouvez-vous nous donner des exemples?
• Pouvez-vous me donner des exemples d’articles qui semblent être des besoins, mais
qui, en fin de compte, se sont avérés inutiles?

28 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 Diapositive 30 : Questions à se poser
• Quand un désir devient-il un besoin?
• Qu’est-ce qui vous incite à acheter — publicité, amis, tendances mode, journée difficile?
• Est-ce que l’envie d’acheter s’estompe le lendemain?
• Est-ce que vos achats vous rendent plus heureux?
• Quels « besoins » vous ont amené à faire des achats qui amassent maintenant la poussière?
• Quelles sont les choses dont vous pouvez apprendre à vous passer?

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Pour réduire vos dépenses inutiles, la première étape est de prendre conscience de
ce comportement.
• Ce n’est qu’une fois que vous en êtes conscients que vous pouvez agir pour garder
le contrôle sur ce genre d’achats.
• La deuxième étape du processus de réduction des dépenses inutiles consiste à faire preuve
de modération et à éviter la tentation.

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Est-ce que quelqu’un peut me donner des exemples de méthodes pour réduire les
achats impulsifs?

Diapositive 31 : Réduisez les achats impulsifs

• Si vous n’avez besoin de rien, évitez d’aller dans les magasins et les centres commerciaux
ou de visiter les sites d’achat en ligne.
• Laissez vos cartes de crédit à la maison et utilisez plutôt votre carte de débit ou de
l’argent comptant.
• Payez vos achats en argent comptant et/ou n’apportez que le montant d’argent que vous
voulez dépenser.
• Faites baisser les limites de votre carte de crédit et de votre marge de crédit.
• Attendez le lendemain pour voir si vous voulez toujours acheter l’article convoité.

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Seriez-vous capables de réussir le test de 30 jours avant d’effectuer un achat important?

- Inscrivez les choses que vous aimeriez acheter, attendez 30 jours et relisez la liste.
- Demandez-vous ensuite si vous voulez toujours les articles listés?
• Les règlements adoptés par le gouvernement fédéral exigent des sociétés émettrices de
cartes de crédit qu’elles obtiennent votre autorisation pour augmenter votre limite de crédit.
- En gardant votre limite de crédit basse, vous limitez vos dépenses (et vos emprunts).

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 29

 3.3.3 Mettez un frein aux dépenses
Cahier du participant, page 15

ACTIVITÉ
• Utilisez cette feuille de travail pour indiquer là où vous pourriez réduire vos
dépenses personnelles.
• Calculez combien vous pourriez épargner par semaine et par mois.
• Notez ensuite ce que vous pourriez faire avec l’argent épargné.
• Vous aurez cinq minutes pour remplir le tableau.

Lorsque les participants ont fini de remplir la feuille de travail, donnez-leur les
instructions suivantes :
• Comparez le montant que vous pourriez épargner à l’objectif que vous avez noté
plus tôt dans le module 1.
• De quelle façon ces changements pourraient-ils vous aider à atteindre votre
objectif plus vite?

Fréquence
Coût Économies
hebdomadaire
moyen hebdomadaires
à réduire
Apporter son repas de midi au lieu de manger au restaurant
Cuisiner plutôt que de commander à manger
Inviter des amis (repas-partage!) plutôt que sortir
Organiser une soirée film au lieu d’aller au cinéma
Utiliser le transport en commun ou le vélo au lieu de prendre
son auto
Acheter une bouteille d’eau réutilisable au lieu d’acheter
de l’eau embouteillée
Faire du covoiturage avec un collègue au lieu d’utiliser son
auto individuellement
Chaque semaine, ne pas acheter ou acheter moins de
cigarettes, de friandises, de breuvages, de cafés ou de
collations après le travail
Arrêter d’acheter des billets de loterie ou en acheter moins
Ne plus acheter de maïs soufflé au cinéma
Empruntez des livres à la bibliothèque plutôt que de les acheter
S’abonner à un service de musique ou de jeux plutôt
que de les acheter
Effectuer ses paiements à temps pour éviter les amendes
et les frais de retard
Autre
Autre
Total
Économie mensuelle possible

30 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

Cahier du participant, page 4

ACTIVITÉ

• Retournez au budget que vous avez établi dans votre cahier et

modifiez-le en tenant compte des réductions de dépenses que
vous avez cernées.
Laissez cinq minutes aux participants, puis demandez-leur :

• Y en a-t-il parmi vous qui étaient en mesure d’atteindre leur objectif

uniquement en réduisant ces quelques dépenses?
• Y en a-t-il parmi vous qui pensent qu’il sera beaucoup plus facile
d’atteindre leur objectif s’ils réduisent ces quelques dépenses?
• Y en a-t-il parmi vous qui pensent ne pas pouvoir réduire ces quelques
dépenses?

Cahier du participant, page 15

INFORMATION SUPPLÉMENTAIRE

• Pour en savoir plus sur les réductions de dépenses de consommation et

discrétionnaires, consultez la Base de données canadienne sur la littératie
financière. Toute l’information nécessaire se trouve dans votre cahier.
• Vous venez de voir comment établir un budget, puis comment freiner sur
les dépenses pour le respecter. Maintenant, passons à la gestion du crédit
et de la dette.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 31

 MODULE 4 – GÉRER SON
CRÉDIT ET SA DETTE

MODULE 4 MINUTES
4.1 Cartes de crédit 15
4.2 Prêts étudiants 15
4.3 Autres types de prêts 5
4.4 Dossier de crédit et cote de crédit 15
4.5 Gestion de la dette 10
Durée totale 60

4.1 Cartes de crédit

Diapositive 32 : Le saviez-vous?
Les règlements adoptés par le gouvernement fédéral exigent des sociétés émettrices de cartes
de crédit qu’elles obtiennent votre autorisation pour augmenter votre limite de crédit.

[Source : Règlement sur les pratiques commerciales en matière de crédit]

IDÉE MAÎTRESSE : Le crédit est un outil pratique,

mais son utilisation peut mener à une situation
chaotique. Payez vos factures au complet et à
temps. Commencez par rembourser votre dette
la plus coûteuse.
Diffusez la vidéo « Utiliser les cartes de crédit intelligemment ».
Utilisez le nom de la vidéo « ACFC : Utiliser les cartes de crédit intelligemment »
pour la trouver sur YouTube.

32 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 Diapositive 33 : Utiliser les cartes de crédit intelligemment
• Les cartes de crédit sont pratiques pour les petits achats, les articles en ligne et les urgences.
• Le solde de votre carte de crédit constitue un emprunt — il est sujet à des intérêts, à
moins que vous ne remboursiez votre solde total à la date d’échéance de paiement.
• Les frais peuvent s’accumuler rapidement — payez votre facture mensuelle au complet.
• Limitez le nombre de cartes de crédit que vous détenez.
• Conservez une limite de crédit basse.
• Passez en revue votre relevé mensuel.
• Évitez d’avoir recours à une avance de fonds si ce n’est pas une urgence.

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Combien d’entre vous ont déjà manqué un paiement de carte de crédit et ont fini par
payer l’intérêt maximum ?
• Quels sont les principaux messages et conseils de la vidéo ?
• Faites remarquer aux participants que le crédit n’est pas une mauvaise chose en soi;
il nous aide à financer des achats importants et à atteindre nos objectifs financiers.
Le crédit devient une source de problèmes uniquement si on n’est pas en mesure de
rembourser sa dette sans difficulté.

4.1.1 Jeu-questionnaire sur les cartes de crédit

ACTIVITÉ

• Faites le jeu-questionnaire sur les cartes de crédit.

• À mesure que vous faites défiler les questions à choix multiples, demandez
aux participants d’indiquer à main levée quelle est la bonne réponse parmi les
choix de réponses suggérés.
• Ensuite, donnez la bonne réponse et discutez-en.

Diapositive 34 : Jeu-questionnaire sur les cartes de crédit

Le fait de payer votre facture de carte de crédit deux ou trois jours après la date d’échéance
n’aura aucun effet sur votre dossier de crédit.
Vrai ou faux?

Réponse : Faux.

• Que vous payiez votre facture de carte de crédit avec deux ou trois jours de retard ou
avec plusieurs semaines de retard, le résultat sera le même; le retard paraîtra dans vos
antécédents et pourrait laisser une tache dans votre dossier de crédit.
• Si vous avez de mauvais antécédents en matière de crédit, vous pourriez avoir du mal à
obtenir un prêt plus tard.
• Et si vous réussissez, la banque pourrait considérer que vous représentez un risque plus
grand et vous imposer un taux d’intérêt plus élevé.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 33

 Diapositive 35 : Jeu-questionnaire sur les cartes de crédit
Le mois dernier, votre solde de carte de crédit était de zéro. Ce mois-ci, votre relevé indique des
achats de 500 $. Si vous ne payez que 400 $ d’ici la date d’échéance, les frais d’intérêt que vous
devrez débourser ne seront calculés que sur les 100 $ qu’il vous reste à payer.
Vrai ou faux?

Réponse : Faux.

• Si vous ne payez pas votre solde au complet d’ici la date d’échéance indiquée sur votre
relevé de carte de crédit, vous paierez des intérêts sur les 400 $ que vous avez versés, à
compter de la date de la transaction jusqu’à la date à laquelle vous avez fait le paiement.
• Vous paierez aussi des intérêts sur la somme restante de 100 $, à compter de la date de la
transaction jusqu’à la date à laquelle le montant sera payé au complet.

Diapositive 36 : Jeu-questionnaire sur les cartes de crédit

Si vous utilisez votre carte de crédit pour obtenir une « avance de fonds », vous ne devrez pas
d’intérêt sur le montant que vous avez retiré si vous payez votre facture de carte de crédit au
complet d’ici la date d’échéance indiquée sur votre relevé.
Vrai ou faux?

Réponse : Faux.

• Les banques et les sociétés émettrices de cartes de crédit font la distinction entre les
avances de fonds et les achats faits par carte de crédit.
• Dans le cas des avances de fonds, vous payez des intérêts à compter de la date à laquelle
vous obtenez l’avance de fonds jusqu’à la date à laquelle vous la remboursez au complet.

Diapositive 37 : Jeu-questionnaire sur les cartes de crédit

Si vous n’avez pas de bons antécédents en matière de crédit…
1. Votre banque peut vous imposer des taux d’intérêt plus élevés sur un prêt personnel pour
une auto, une maison, etc.
2. Votre banque peut refuser de vous accorder un prêt.
3. Vous ne pourrez peut-être pas louer un appartement.
4. Seules les réponses 1. et 2. sont exactes.
5. Toutes les réponses qui précèdent sont exactes.

Réponse : 5. Toutes les réponses qui précèdent sont exactes.

• Une mauvaise cote de crédit peut vous nuire à bien des égards. C’est pourquoi il est
important d’avoir de bons antécédents en matière de crédit!

34 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

4.1.2 Choisir la bonne carte de crédit

Diapositive 38 : Choisir la bonne carte de crédit

• Choisissez la carte de crédit qui répond le mieux à vos besoins et à vos habitudes d’utilisation.
• En plus du taux d’intérêt, vérifiez :
- les frais annuels et tous autres frais d’utilisation;
- la valeur réelle des points et des récompenses.
- L’outil de comparaison de cartes de crédit de l’ACFC vous aidera à choisir votre carte
de crédit.

Cahier du participant, page 17

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Un large éventail de cartes de crédit sont offertes sur le marché, et elles se distinguent
par leurs caractéristiques, les récompenses qu’elles offrent et les frais qui s’y
appliquent.
• Vous devez soigneusement choisir la carte de crédit qui répond le mieux à vos besoins,
en tenant compte de la façon dont vous pensez l’utiliser.
- Par exemple, une carte de crédit pour étudiant pourrait ne pas être la meilleure
solution pour tous les étudiants. Si vous voyagez ou avez tendance à reporter votre
solde, une carte à taux réduit ou aux caractéristiques nombreuses pourrait être la
bonne solution.
- L’outil de comparaison de cartes de crédit de l’ACFC vous aidera à trouver les cartes
qui possèdent les caractéristiques qui vous intéressent. Vous trouverez le lien dans la
liste des ressources fournies dans votre cahier.
• Le taux d’intérêt n’est pas la seule chose que vous devez vérifier; vous devez
également vous informer à propos des frais que vous devrez payer pour utiliser
votre carte (frais annuels, frais de service, etc.).
- Dans votre cahier, vous trouverez de l’information sur les divers types de frais
de service que les banques peuvent exiger.

4.1.3 Comment garder le contrôle de votre carte de crédit

Diapositive 39 : Comment garder le contrôle de votre carte de crédit

• Payez le solde au complet chaque mois.
• Si vous ne pouvez pas régler votre solde au complet, payez autant que vous pouvez.
• Ne vous contentez pas de faire le paiement minimal.
• Si vous reportez toujours un solde, procurez-vous une carte à taux réduit.
• Transférez le solde à une marge de crédit dont le taux d’intérêt est moins élevé.
• Payez quelques jours avant la date d’échéance.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 35

 Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :
• Si vous ne pouvez pas payer vos frais de carte de crédit au complet chaque mois, la meilleure
chose à faire est de payer un montant fixe.
• La deuxième option consiste à payer le montant minimal et un montant additionnel.
• L’exemple qui suit illustre la différence.

Diapositive 40 : Paiement minimal et paiement fixe

• Solde initial : 3 000 $
• Taux d’intérêt : 18 %

Paiements minimaux de 2,5 % Paiements fixes

Écart
par mois (dans l’exemple : 75 $) de 100 $ par mois

Temps requis pour

263 mois 41 mois 222 mois
régler le solde

Total des intérêts payés 4 115,41 $ 1 015,49 $ 3 099,92 $

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

Cahier du participant, page 18

• En utilisant des calculatrices de paiements de carte de crédit en ligne, vous pouvez inscrire
différents soldes et différentes méthodes de paiement pour calculer les frais totaux qui vous
seraient facturés dans divers scénarios.
• Suivez les directives dans votre cahier pour trouver et essayer l’outil de comparaison de
cartes de crédit de l’ACFC.

4.2 Prêts étudiants

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Les gouvernements fédéral, provinciaux et territoriaux proposent un certain nombre

de programmes de prêts pour aider les étudiants de niveau postsecondaire.
• Le but de ces prêts est de supplémenter, et non de remplacer, la contribution financière
que l’étudiant (et sa famille, le cas échéant) doit débourser.

36 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 Diapositive 41 : Programme canadien de prêts aux étudiants
• Ce programme fédéral s’adresse aux étudiants qui ont besoin d’un soutien financier.
• Aucun intérêt n’est à payer pendant les études.
• Le remboursement du prêt commence six mois après la fin des études.
• Adressez-vous au bureau d’aide aux étudiants de votre province ou territoire pour
présenter une demande.
• Pour obtenir de plus amples renseignements, consultez le site Web à l’adresse Canada.
ca/financement-etudes, puis cliquez sur « Planification de l’éducation et aide aux
étudiants ».

Diapositive 42 : Critères d’admissibilité au prêt d’études canadien

• Être citoyen canadien ou résident permanent du Canada.
• Être inscrit à un programme menant à l’obtention d’un diplôme ou d’un certificat dans un
établissement d’enseignement postsecondaire agréé.
• Être inscrit à temps plein ou à temps partiel.
• Justifier son besoin de soutien financier.
• Réussir une vérification de solvabilité.
• Maintenir une certaine moyenne.
• Présenter une demande chaque année.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Comme tout programme de financement, le prêt d’études canadien prévoit
certaines modalités.
• Les programmes provinciaux et territoriaux, dont les caractéristiques peuvent différer du
programme de prêt d’études canadien, constituent également une aide financière précieuse.
• En général, on s’entend pour dire qu’il vaut mieux éviter d’emprunter de l’argent autant que
possible. Cependant, un prêt étudiant peut être considéré comme une dette « positive »
puisqu’il peut vous permettre d’avoir un meilleur revenu par la suite.
• Si vous êtes étudiant et avez besoin d’un prêt pour vous aider à finir vos études, un programme
de prêts fédéral, provincial ou territorial pourrait être un bon outil financier pour vous.
• Empruntez un montant aussi bas que possible, car il vous faudra le rembourser une fois vos
études terminées.

Diapositive 43 : Remboursez votre prêt d’études canadien

• Vous commencez à rembourser une fois que vous obtenez votre diplôme ou arrêtez
vos études.
• Vous n’avez rien à rembourser pendant six mois.
• Communiquez avec votre fournisseur de prêt pour établir un calendrier de remboursement.
• Utilisez l’outil en ligne Estimateur de remboursement des prêts pour comparer vos options.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 37

 Diapositive 44 : Astuces concernant le prêt d’études canadien
• N’empruntez que ce dont vous avez besoin.
• Effectuez des paiements forfaitaires lorsque vous êtes encore aux études.
• Pensez à trouver un emploi d’été ou un stage coopératif pour limiter les sommes que
vous empruntez.
• Programmez des paiements mensuels automatiques pour éviter les oublis.
• Effectuez des paiements ponctuels ou plus importants lorsque possible.
• Si vous avez de la difficulté avec vos paiements :
- communiquez avec votre agent de prêts dès que possible;
- renseignez-vous pour savoir s’il est possible de réduire ou de reporter le
remboursement.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

Cahier du participant, page 21

• Dans votre cahier, vous trouverez un résumé de ce que nous venons de voir et d’autres
sources d’information à explorer, comme l’Estimateur de remboursement des prêts en ligne.

4.3 Autres types de prêts

Diapositive 45 : Autres types de prêts

• Prêts hypothécaires
• Prêts automobiles
• Marges de crédit
• Protection de découvert
• Prêts sur salaire
• Prêts personnels

DITES AUX PARTICIPANTS :

• En plus des prêts étudiants et des cartes de crédit, vous pourriez aussi avoir recours
à d’autres types de prêts au cours de votre vie, tels que des prêts hypothécaires,
automobiles, etc.
• Vous êtes sans doute nombreux à avoir ce type de prêts. Chacun de ces prêts est utile
en cas de besoin, mais avant d’emprunter, assurez-vous que vous en comprenez bien les
modalités et réfléchissez bien à la façon dont vous allez les rembourser.
• Quel que soit le type de prêts que vous avez, vous pouvez mieux les gérer en suivant
les conseils dans cette section.

38 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 Diapositive 46 : Prêt sur salaire
• Il s’agit d’un arrangement vous permettant d’emprunter de l’argent et de le rembourser,
frais en sus, à même votre prochaine paie.
• Les taux d’intérêt sont élevés et d’autres frais s’ajoutent au montant emprunté.

Coût pour un prêt de 300 $ pour une période de 14 jours

70,00 $
51,00 $
60,00 $

50,00 $

40,00 $

30,00 $

20,00 $

10,00 $ 7,42 $ 7,65 $

5,92 $

0,00 $
Emprunt sur une Protection de découvert Avance de fonds sur Prêt sur salaire
marge de crédit sur un compte bancaire une carte de crédit

Remarque : Les frais indiqués dans cet exemple ne sont donnés qu’aux fins d’illustration.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Comme on le voit dans le graphique, un emprunt de 300 $ sur une marge de crédit pendant
deux semaines ne coûte que 5,92 $, et une protection de découvert ou une avance de fonds
sur une carte de crédit sont à peine plus dispendieuses. En revanche, le coût d’un prêt sur
salaire est plus de dix fois celui d’une marge de crédit.
• Un prêt sur salaire coûte bien plus cher que la plupart des prêts offerts par les institutions
financières.
- Les taux d’intérêt sont souvent aussi élevés que la loi le permet.
- D’autres frais s’ajoutent pour un total bien supérieur aux intérêts.
• Si possible, utilisez d’autres solutions, comme une marge de crédit, une protection de
découvert ou une avance de fonds sur une carte de crédi5,92 Un prêt sur salaire ne devrait
être contracté qu’en dernier recours.
• Comparez les frais et les taux d’intérêt car ils varient d’un prêteur sur salaire à l’autre.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 39

 Diapositive 47 : Conseils pour gérer des prêts
• Comparez ce qui est offert sur le marché.
- Comparez les taux d’intérêt. N’acceptez pas la première offre que l’on vous fait.
• Respectez votre budget.
- N’empruntez que ce que vous êtes en mesure de rembourser régulièrement et à temps.
• Faites des paiements de remboursement plus élevés et payez plus souvent.
- Des paiements additionnels vous permettront de rembourser votre prêt plus vite
et de payer moins d’intérêts.

4.4 Dossier de crédit et cote de crédit

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Les prêteurs et d’autres institutions financières veulent connaître vos antécédents en

matière de crédit, à savoir la façon dont vous avez géré vos prêts dans le passé pour
déterminer comment vous agirez probablement dans l’avenir.
• Vos antécédents en matière de crédit sont importants, car ils ont une incidence sur vos
finances. Les entreprises se servent de votre dossier de crédit afin de prendre
des décisions, notamment :
- pour vous prêter de l’argent et établir un taux d’intérêt ou une limite de crédit;
- pour vous louer un logement;
- pour examiner votre candidature à un emploi;
- pour vous vendre une assurance.

Diapositive 48 : Dossier de crédit

Un résumé de vos antécédents en matière de crédit et d’autres renseignements financiers.
• Les anciens prêteurs et autres institutions financières envoient des données à des
entreprises chargées de les rassembler, de les évaluer et de les diffuser.
• Les deux principaux bureaux de crédit au Canada :
- TransUnion
- Equifax
• Examinez votre dossier de crédit une fois par an et faites corriger les erreurs éventuelles.
• Vous pouvez obtenir votre dossier de crédit sans frais en le commandant en ligne, par la
poste ou en personne.
• Vous pouvez aussi accéder à votre dossier de crédit en ligne gratuitement.

40 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 Diapositive 49 : Cote de crédit
Un nombre reflétant votre solvabilité à un moment donné.
• Il indique le risque que vous représentez pour les prêteurs, comparativement aux autres
consommateurs.
- Le système d’évaluation donne une cote entre 300 et 900.
- Plus votre cote est élevée, moins le risque que vous représentez est élevé.
• Les prêteurs utilisent votre cote de crédit pour déterminer s’ils acceptent ou refusent
de vous prêter de l’argent et pour établir le taux d’intérêt que vous paierez.
• Vous pouvez accéder à votre cote de crédit en ligne à l’aide des 2 principaux bureaux de
crédit au Canada.
• Equifax vous permet d’accéder à votre cote de crédit en ligne gratuitement. Elle est mise à
jour chaque mois.
- Si vous habitez au Québec, vous pouvez aussi accéder à votre cote de crédit en ligne
gratuitement avec TransUnion.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• De bons antécédents en matière de crédit peuvent vous faire économiser et vous offrir
des solutions de financement parfois inaccessibles à ceux qui ont un mauvais dossier.

4.4.1 Jeu-questionnaire sur les dossiers et les cotes de crédit

ACTIVITÉ

• Répondez à ce jeu-questionnaire sur les dossiers et les cotes de crédit.

CONSEIL

Pour gagner du temps, faites le jeu-questionnaire oralement. À mesure que vous

posez les questions, demandez qu’on réponde à main levée pour chaque choix,
puis donnez la bonne réponse et discutez-en.

Diapositive 50 : Jeu-questionnaire sur les dossiers et les cotes de crédit

Vous procurer une copie de votre dossier de crédit est :
1. une bonne façon de vérifier si vous avez été victime de vol d’identité;
2. la seule façon de savoir si le contenu de votre dossier est exact;
3. gratuit, si vous demandez à le recevoir par la poste;
4. Toutes ces réponses.

Réponse : 4.

• Examiner votre dossier de crédit est non seulement une façon de vérifier s’il y a eu vol
d’identité, mais aussi la seule façon de vérifier que les renseignements versés à votre

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 41

 dossier sont exacts.

Diapositive 51 : Jeu-questionnaire sur les dossiers et les cotes de crédit

Si vous avez fait des demandes pour plusieurs cartes de crédit ou autres instruments de crédit
dans un laps de temps relativement court, votre cote de crédit pourrait en souffrir.
Vrai ou faux?

Réponse : Vrai.

• Selon un bureau d’évaluation du crédit, les recherches indiquent que les consommateurs qui
souhaitent ouvrir de nouveaux comptes de crédit présentent davantage de risques que les
consommateurs qui ne cherchent pas à obtenir un produit de crédit.

Diapositive 52 : Jeu-questionnaire sur les dossiers et les cotes de crédit

Lequel des éléments suivants n’a pas d’effet sur votre cote de crédit?
1. Vos antécédents en matière de paiement – d’éventuels paiements manqués pour
rembourser vos dettes.
2. Des mesures de recouvrement ou une faillite enregistrée à votre dossier.
3. Vos antécédents concernant le remboursement de prêts consentis de façon non officielle
par des membres de votre famille ou des amis.
4. Vos dettes existantes.
5. L’historique de votre compte – depuis combien de temps vous avez du crédit et le type
de crédit dont il s’agit.

Réponse : 3.

• Les prêts consentis de façon non officielle n’ont aucun effet sur votre dossier de crédit, à
moins qu’ils aboutissent à une décision judiciaire ou à des poursuites contre vous – auquel
cas le jugement rendu peut être consigné dans votre dossier de crédit. Tous les autres
facteurs peuvent avoir une incidence sur votre cote de crédit.

4.4.2 Corrigez les erreurs de votre dossier de crédit et améliorez votre cote

Diapositive 53 : Examinez votre dossier de crédit

• Obtenez une copie gratuite de votre dossier de crédit à chaque année.
• Vérifiez s’il contient des erreurs ou des comptes qui ne sont pas les vôtres.
- Les erreurs peuvent être un indice de vol d’identité.
• Communiquez avec le bureau d’évaluation du crédit pour signaler les erreurs.
• Demandez une correction ou ajoutez une note au dossier.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Votre dossier de crédit pouvant influer sur vos finances, il est important de vérifier
qu’il est correct.

42 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 Diapositive 54 : Améliorez votre cote de crédit
• Faites toujours vos paiements à temps.
• Utilisez le crédit intelligemment.
- Ne dépassez pas votre limite de crédit.
- N’utilisez qu’une partie du crédit auquel vous avez droit.
• Bâtissez votre crédit sur le long terme.
- Gardez vos anciens comptes ouverts si vous ne payez aucuns frais.
- Utilisez-les de temps en temps.
• Évitez les nombreuses demandes ou vérifications de crédit.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

Cahier du participant, page 23

Vous pourriez avoir une cote de crédit moins élevée dans les situations suivantes :
• Vous n’avez jamais fait de demande de crédit.
• Vous avez eu des problèmes de crédit dans le passé.
Vous pouvez obtenir plus de renseignements sur les dossiers et les cotes de crédit sur les pages
Web de l’ACFC. Le Cahier du participant vous indique comment y accéder.

4.5 Gérer sa dette

Cahier du participant, page 24

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Les prêts sont des instruments utiles, mais vous devez les gérer avec prudence.
• Il est important de reconnaître les signes avant-coureurs d’un problème pour pouvoir
agir et empêcher que la situation ne s’aggrave.

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Selon vous, quels signes pourraient indiquer qu’une personne a de la difficulté à gérer
ses dettes?

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 43

 Diapositive 55 : Quelques signes avant-coureurs
Êtes-vous dans l’une de ces situations?
• Vous utilisez vos cartes de crédit par nécessité et non parce que c’est pratique.
• Vous utilisez le crédit ou des avances de fonds pour vos frais de subsistance courants.
• Vous omettez de faire des paiements ou ne respectez pas les dates d’échéance.
• Vous atteignez presque votre limite de crédit pour la plupart de vos cartes.
• Vous empruntez au moyen d’une carte pour régler le solde d’une autre carte.
• Vous transférez vos soldes au bout de quelques mois, juste avant l’expiration des offres
de lancement.

Diapositive 56 : Prenez vos dettes en main

• Utilisez vos économies pour régler vos soldes.
• Remboursez d’abord les dettes ayant le taux d’intérêt le plus élevé.
• Optez plutôt pour des cartes de crédit moins coûteuses.
• Adressez-vous aux créanciers pour négocier des taux moins élevés.
• Passez au paiement de factures automatique ou en ligne pour respecter les échéances.
• Laissez votre carte de crédit à la maison.
• Évitez les offres « Achetez maintenant, payez plus tard ».

Passez en revue les éléments des diapositives, puis dites aux participants :
• Ces étapes peuvent vous aider à garder le contrôle de votre endettement. Il est également
crucial de respecter votre budget et de réfléchir à la façon dont vous allez gérer vos
dépenses et vos dettes.
• Cet aide-mémoire est inclus dans votre cahier à titre de référence.

Diapositive 57 : Solutions pour gérer son endettement

• Service-conseil en crédit
- Les conseillers élaborent un programme de gestion de dettes personnalisé.
- Ce programme s’appuie souvent sur un prêt de consolidation.
• Proposition du consommateur
- Un syndic autorisé en insolvabilité peut présenter une offre volontaire aux prêteurs
en votre nom.
• Faillite
- Un syndic se saisit de vos biens pour annuler des dettes.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• En cas d’endettement problématique, vous pouvez recourir à l’une de ces solutions :
- Service-conseil en crédit :
- Un conseiller en crédit professionnel vous aidera à examiner vos dettes et votre
situation financière et élaborera un programme de gestion des dettes qui vous
permettra de surmonter vos difficultés.

44 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 - Un prêt de consolidation consiste à obtenir un seul prêt pour rembourser toutes vos
dettes courantes de façon à n’avoir qu’un seul paiement à effectuer.
- Pour que le prêt de consolidation vous permette d’économiser, il doit être assujetti
à un taux d’intérêt moins élevé que l’ensemble de vos prêts, et le paiement mensuel
doit être moins élevé que le paiement mensuel global pour tous les prêts réunis.
- Il est également important que vous cessiez d’utiliser les cartes de crédit dont vous
remboursez le solde au moyen du nouveau prêt. Vous mettrez beaucoup plus de
temps à rembourser vos dettes si vous continuez à y ajouter d’autres dépenses.
- Le conseiller perçoit des honoraires pour ses services, souvent basés sur le montant
de vos dettes. Essayez de faire appel à un organisme sans but lucratif offrant du
conseil en crédit.
- Un programme dure en moyenne de quatre à cinq ans.

- Proposition du consommateur
- Vous pouvez présenter directement, ou par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en
insolvabilité, une offre à vos prêteurs pour qu’ils étendent les paiements sur une plus
longue période ou acceptent d’en réduire le montant.
- Le syndic autorisé en insolvabilité est un professionnel sous réglementation fédérale
qui fournit des conseils et des services aux particuliers et aux entreprises ayant des
problèmes d’endettement.
- Le consommateur peut être libéré de ses dettes au bout de quatre à cinq ans
en moyenne.

- Faillite
- La faillite est un processus juridique grâce auquel une personne incapable de payer
ses dettes cède une partie de son actif pour rembourser ses créanciers.
- Un syndic se saisit de vos biens et les vend ou les encaisse pour annuler vos dettes.
- Le processus passe par les tribunaux et peut être coûteux.
- Le failli peut être libéré en un ou deux ans.
- La faillite aura des conséquences négatives durables sur votre dossier de crédit.
• Toutes ces mesures auront des répercussions sur la cote de crédit, mais elles pourraient être
nécessaires.

Cahier du participant, page 25

• Pour commencer, visitez les pages Web de l’ACFC et du Bureau du surintendant des faillites
Canada (BSF) pour étudier toutes ces options en détail. Votre cahier vous indique comment
les trouver.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 45

 MODULE 5 –
ÉPARGNER ET PLACER SON ARGENT

MODULE 5 MINUTES
5.1 Épargne
5.1.1 Raisons d’épargner 5
5.1.2 Raisons de ne pas épargner 5
5.1.3 Quatre étapes pour épargner 5
5.2 Placements
5.2.1 Intérêt composé 10
5.2.2 Risque et rendement 10
5.2.3 Régimes d’épargne à l’abri de l’impôt 10
5.2.4 Conseillers financiers 5
Durée totale 50

Diapositive 58 : Le saviez-vous?
En 2022, plus de 4 % des Canadiens ont eu recours à une compagnie de prêts en ligne, dont les
prêts sur salaire, pour payer leurs dépenses quotidiennes. Parmi ces emprunteurs de prêts en
ligne ou sur salaire, près de la moitié ont utilisé un prêt à court terme sur salaire ou une avance
de fonds.

[source : Rapport sur la vulnérabilité des consommateurs]

IDÉE MAÎTRESSE : Payez-vous en premier.

Épargnez régulièrement et commencez tôt. Il existe
de nombreuses façons d’épargner et de nombreux
modes de placement; par conséquent, faites vos
recherches et obtenez de bons conseils.

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Constituer son patrimoine, c’est comme remplir un évier d’eau – vous ouvrez le robinet
après avoir mis le bouchon pour bloquer le tuyau d’écoulement. Plus le débit d’eau est
fort, plus l’évier se remplira vite. Toutefois, si le bouchon n’est pas hermétique, il y aura
des fuites d’eau. L’évier se remplit plus vite lorsque le robinet est ouvert au maximum
et que le bouchon ne laisse pas s’écouler d’eau ou très peu. C’est le même principe
qui s’applique pour constituer votre patrimoine. Vous accumulez des économies plus

46 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 vite lorsque vous maximisez vos revenus et limitez vos dépenses. – Commission des
valeurs mobilières de l’Ontario
• Nous avons déjà parlé des solutions pour réduire les fuites, c’est-à-dire limiter
vos dépenses. Dans la prochaine partie, nous allons voir comment utiliser ce qui
s’accumule dans le réservoir!

5.1 Épargne
5.1.1 Raisons d’épargner

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Combien d’entre vous épargnent régulièrement?

• Combien utilisent des virements bancaires automatiques ou d’autres systèmes pour
mettre de l’argent de côté fréquemment?
• Quelles raisons pourraient vous pousser à épargner?

Diapositive 59 : Pourquoi épargner pour l’avenir?

• Avoir un meilleur sentiment de sécurité et de contrôle.
• Être prêt à faire face aux urgences et aux imprévus.
• Réduire le stress et les conflits.
• Dépenser en se sentant moins coupable ou en ayant moins peur.
• Se permettre des achats importants.
• Rembourser une dette et éviter de nouvelles dettes.
• Prendre sa retraite en étant dans une situation confortable.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Bâtir un fonds d’épargne est une étape essentielle pour prendre le contrôle de vos finances.
- Vous disposez d’une somme à retirer en cas d’urgence, ce qui vous permet de ne pas
faire exploser votre budget face à un imprévu.
- Vous pouvez atteindre d’autres objectifs que d’équilibrer votre budget de mois en mois.
- Vous commencez à amasser de l’argent qui peut vous servir à investir et à faire croître
votre épargne.
• Actuellement, les Canadiens épargnent en moyenne autour de 4 % de leurs revenus.
• L’une des raisons pour lesquelles les gens n’épargnent pas plus est qu’ils n’ont pas
d’objectifs précis, ce qui ne les motive pas à mettre de l’argent de côté.
• Lorsque vous épargnez pour quelque chose en particulier, comme une maison, des
vacances ou une nouvelle télévision, vous vous donnez une motivation qui vous rend
beaucoup plus efficace.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 47

 5.1.2 Raisons de ne pas épargner

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Pourquoi les gens n’épargnent-ils pas plus? Quelles raisons ont pu vous décourager,
vous ou d’autres personnes de votre entourage, à mettre plus d’argent de côté?

Diapositive 60 : Raisons de ne pas épargner

• Je ne gagne pas assez d’argent pour épargner.
• Je ne sais pas de quoi sera fait l’avenir, alors je profite de la vie maintenant.
• Je ne saurais pas quoi faire de l’argent mis de côté. C’est trop compliqué.
• Consacrer une partie de mon argent à l’épargne réduit mes options.
• J’ai tellement peu d’argent que ça ne changerait rien.
• Je gagnerai plus dans l’avenir, alors je commencerai à épargner à ce moment.
• Je n’ai pas besoin d’épargner, car je vais hériter.
• Je peux toujours vendre mes biens si j’ai besoin de plus d’argent.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

En quoi ces raisons de ne pas épargner sont-elles mauvaises?
• Je ne gagne pas assez d’argent pour épargner.
- Cela signifie en fait que vous n’avez pas assez de revenus pour couvrir vos dépenses.
Suivez nos conseils pour les réduire.
• Je ne sais pas de quoi sera fait l’avenir, alors je profite de la vie maintenant.
- Personne ne sait ce que l’avenir nous réserve, mais vos perspectives seront assurément
plus radieuses si vous vous préparez : constituez-vous un fonds d’urgence et dotez-vous
d’un plan d’épargne à long terme suffisamment flexible pour vous permettre de vous
adapter au changement.
• Je ne saurais pas quoi faire de l’argent mis de côté. C’est trop compliqué.
- Il existe des stratégies d’épargne et de placement simples pour commencer. Cet atelier
et d’autres ressources vous aideront à préparer durablement votre avenir.
• Consacrer une partie de mon argent à l’épargne réduit mes options.
- Ne pas avoir d’argent quand vous en avez besoin, voilà ce qui limite réellement vos
options. Élaborez une stratégie d’épargne flexible.
• J’ai tellement peu d’argent que ça ne ferait aucune différence.
- Même une toute petite somme prendra de l’ampleur si vous mettez de l’argent de côté
régulièrement. (Voir la partie sur la capitalisation dans la prochaine section.)
• Je gagnerai plus dans l’avenir, alors je commencerai à épargner à ce moment.
- Il est beaucoup plus difficile de commencer à épargner tardivement. Et vous ne savez
pas ce qui peut se passer dans l’avenir. Prenez l’habitude d’épargner, même si vous
partez de peu, plutôt que l’habitude de dépenser.
• Je n’ai pas besoin d’épargner, car je vais hériter.

48 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 - Vous pourriez être surpris par la part qu’il vous restera de votre héritage (ou d’autres
sources de revenus sur lesquelles vous comptez). Il est plus sûr de dépendre
uniquement de ses propres ressources et d’espérer une heureuse surprise.
• Je peux toujours vendre mes biens si j’ai besoin de plus d’argent.
- Vendre des biens est complexe, demande du temps et ne répond pas toujours aux attentes.

5.1.3 Quatre étapes pour épargner

Diapositive 61 : Quatre étapes pour épargner

• Établissez un fonds d’urgence.
• Commencez par vous payer vous-même.
• Épargnez automatiquement.
• Faites fructifier votre épargne.

DITES AUX PARTICIPANTS :

Établissez un fonds d’urgence

• Épargnez l’équivalent de trois à six mois de salaire net.

• Vous pourrez compter sur cet argent si vous perdez votre emploi, tombez malade ou
devez assumer des dépenses imprévues.
• Gardez cet argent dans un compte d’épargne séparé avec peu ou pas de frais.
• Ne dépendez pas des cartes de crédit, des prêts bancaires ou des marges de crédit
personnelles pour faire face à une urgence. Vous pourriez facilement devoir une grosse
somme si vous utilisez des prêts à taux d’intérêt élevé. Et ne consacrez pas votre fonds
d’urgence à des dépenses qui n’ont rien d’urgent.
• Commencez maintenant! Cela peut prendre des mois voire des années pour bâtir
un fonds d’urgence.

Commencez par vous payer vous-même

• Qui a déjà entendu dire « Commencez par vous payer vous-même »? Cela signifie que
vous devez mettre de l’argent de côté avant de dépenser pour autre chose.
• Traitez l’épargne comme n’importe quelle autre facture que vous devez payer
régulièrement chaque mois.
• Épargnez une somme fixe sur chaque chèque de paye, sans même y penser. Ainsi, il
sera plus facile de ne pas céder à la tentation de dépenser cet argent.
• Quand vous mettez de l’argent de côté avant de le dépenser, vous épargnez plus
efficacement, car vous ne dépendez pas de votre capacité à respecter votre budget.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 49

 Diapositive 62 : Épargnez automatiquement
• Prenez des dispositions pour qu’un montant soit prélevé directement de votre compte
bancaire ou de votre chèque de paye.
• Épargnez entre 5 et 10 % de votre salaire net.
- Si vous gagnez 2 000 $ par mois après impôt :
- épargnez 5 % – 100 $ par mois, ce qui donne 1 200 $ par an;
- épargnez 10 % – 200 $ par mois, ce qui donne 2 400 $ par an.
• Vous obtenez de l’argent en plus (cadeaux, remboursements d’impôts, etc.), une
augmentation ou une prime? Mettez ces sommes de côté!

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• L’épargne automatique est le meilleur moyen de faire croître vos économies.
• Quelques conseils :
- Mettez en place un virement automatique de votre compte-chèques à votre compte
d’épargne chaque mois ou quand vous recevez votre paye.
- Certaines institutions financières proposent un compte qui arrondit automatiquement
chaque transaction au dollar supérieur et transfère la différence à un compte d’épargne.
- Mettez votre monnaie dans un pot en verre tous les jours.
- Si vous avez d’autres idées, faites-en profiter la classe.
• Une fois que vous prenez l’habitude d’épargner, vous pouvez faire deux choses essentielles :
- Laisser l’argent fructifier!
- Faire grossir votre épargne en la plaçant selon vos objectifs financiers.

5.2 Placements
DITES AUX PARTICIPANTS :

• Épargner, c’est mettre de côté de l’argent qu’on ne dépense pas pour s’en servir plus tard.
• Placer son argent, c’est le consacrer à une opération visant à le faire fructifier.

50 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

5.2.1 Intérêt composé

Diapositive 63 : La capitalisation fait fructifier votre argent

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Profiter de l’intérêt composé est le moyen le plus facile d’investir : la plupart des comptes
d’épargne suivent ce principe.
- L’intérêt composé, c’est l’intérêt reçu sur le dépôt initial et celui appliqué à cet intérêt à
mesure qu’il s’accumule.
• La diapositive montre comment, avec le temps, l’intérêt composé fait fructifier bien davantage
votre épargne que l’intérêt simple.

Diapositive 64 : Étude de cas – Louise et Lucie

Étude de cas – Louise et Lucie

Scénario Louise Lucie
Commence à épargner à : 20 ans 30 ans
Verse 1 000 dollars par an dans son REER jusqu’à : 34 ans 64 ans
Épargne totale : 15 000 $ 35 000 $
Total obtenu à l’âge de 65 ans : 141 700 $ 116 100 $

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 51

 Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :
• Si les deux sœurs ont un taux d’intérêt de 6 %, combien auront-elles accumulé à l’âge
de 65 ans ?
• Qui aura accumulé le plus d’argent?

Diapositive 65 : Étude de cas – Louise et Lucie

Étude de cas – Louise et Lucie

Scénario Louise Lucie
Total obtenu à l’âge de 65 ans : 141 700 $ 116 100 $

Conclusion :
• L’intérêt composé a un effet décisif avec le temps.
• Commencez à épargner dès que possible (le plus tôt sera le mieux).
• Épargnez aussi longtemps que vous le pouvez (sur une longue période).

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Lucie a réellement versé 20 000 $ de plus que Louise, mais Louise s’en tire mieux et a
accumulé 23 000 $ de plus grâce à la magie de l’intérêt composé.

5.2.2 Risque et rendement

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Une fois que vous avez pris l’habitude d’épargner et que vous avez mis de côté un
montant d’argent, vous pouvez faire fructifier cet argent pour accroître votre épargne.
• C’est ce qui nous amène à parler de placements.
• Il existe de nombreux types de placements ou « instruments ».
- Chacun est censé rapporter un certain revenu sur l’argent investi, appelé « rendement ».
- Chacun a aussi son propre risque : pour certains, c’est le risque de perdre
entièrement la somme placée ou d’obtenir un rendement moins élevé que prévu.
- Quand vous envisagez un placement, vous devez comprendre le risque et le
rendement qui y sont liés.

52 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 Diapositive 66 : Le risque et le rendement

Rendement

Attendu

Risque

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Le rendement d’un placement est lié au risque :
- Si le rendement prévu est élevé, le risque l’est aussi.
- Si vous recherchez un placement à risque faible, vous devez vous attendre à obtenir
un rendement faible.
- Vous ne pouvez pas profiter d’un rendement élevé avec un risque faible.
• Ce principe vaut pour tous les types de placement, alors gardez-le en tête quand vous
songez à la façon de placer vos économies.
- Si quelqu’un vous promet un rendement élevé avec un risque faible, c’est fort
probablement une escroquerie.

5.2.3 Régimes d’épargne à l’abri de l’impôt

DITES AUX PARTICIPANTS :

Le Canada compte plusieurs régimes d’épargne enregistrés qui vous permettent de mettre une
partie de votre revenu à l’abri de l’impôt tout en mettant de l’argent de côté à des fins précises.

Diapositive 67 : Régimes d’épargne enregistrés

• Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
- Tirez un revenu des placements sans payer d’impôt sur le revenu.
• Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
- Reportez le paiement d’impôt sur le revenu jusqu’à la retraite.
• Régime enregistré d’épargne-études (REEE)
- Épargnez pour des études et obtenez des subventions gouvernementales.
• Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI)
- Épargnez pour une personne handicapée et obtenez des subventions gouvernementales.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 53

 Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :
• Les régimes d’épargne enregistrés auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC) donnent
droit à certains avantages fiscaux.
- Vous ne payez pas d’impôt sur le revenu des placements dans un CELI.
- L’argent que vous placez dans d’autres régimes enregistrés et le rendement généré sont
à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous décaissiez vos fonds. Vous pouvez ainsi réduire le
montant de vos impôts.
• Ces régimes ne sont pas des placements proprement dits. Voyez-les plutôt comme des
tiroirs. Ce sont des contenants sécurisés où vous pouvez garder différents types de
placements. Ils vous aideront à réduire les impôts que vous payez. Vous payez des impôts
sur les gains réalisés uniquement lorsque vous sortez un placement d’un tiroir (sauf dans
le cas des CELI).
• Les modalités de dépôt et de retrait de ces régimes sont parfois complexes, alors renseignez­
vous auprès de votre institution financière avant de faire des versements ou des retraits.
Obtenez des avis d’expert sur le régime qui vous convient le mieux et sur la façon de gérer
les fonds que vous y épargnez.

Diapositive 68 : Compte d’épargne libre d’impôt

• Investissez dans des liquidités, des fonds communs de placement, des actions,
des CPG ou des obligations.
• Vous ne payez généralement pas d’impôt sur le rendement de vos placements.
• Les droits de cotisation à un CELI comprennent :
- votre plafond de cotisation au CELI;
- tous droits inutilisés de cotisation à un CELI de l’année précédente;
- tout montant retiré du CELI dans l’année précédente.
• Vous devez avoir au moins 18 ans et un numéro d’assurance sociale.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Tout le monde devrait ouvrir un CELI, même s’il sert uniquement aux opérations
bancaires courantes.
• Il permet de faire fructifier son épargne sans payer d’impôt sur le rendement obtenu.
• Vous pouvez ouvrir un CELI auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’une
autre institution financière.

54 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 Diapositive 69 : Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
• Investissez dans des liquidités, des fonds communs de placement, des actions, des CPG
ou des obligations.
• Les versements et le rendement sont généralement à l’abri de l’impôt sur le revenu,
jusqu’au retrait.
• Vous pourriez payer moins d’impôt au moment où vous retirerez vos fonds.
• Le plafond de cotisation annuel est fixé par le gouvernement du Canada.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Vous pouvez ouvrir un REER auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’une
autre institution financière.
• Le REER est une stratégie payante d’épargne à long terme, surtout pour la retraite, et peut
réduire vos impôts.
• Le REER vous permet de retirer des sommes d’argent à l’abri de l’impôt pour les utiliser à
certaines fins. Par exemple :
- Vous pouvez retirer jusqu’à 25 000 $ de votre REER sans payer d’impôt pour la mise de
fonds d’une maison, dans le cadre du Régime d’accession à la propriété.
- Vous pouvez retirer jusqu’à 20 000 $ (10 000 $ par année) de votre REER sans payer
d’impôt pour financer des études, pour vous et votre conjoint, dans le cadre du Régime
d’encouragement à l’éducation permanente.
- Toutefois, vous devrez remettre cet argent dans votre REER au bout d’une période
donnée ou payer des impôts additionnels chaque année pour compenser les retraits.

Diapositive 70 : Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

• Vous versez de l’argent dans un REEE.
• Le gouvernement du Canada ajoute un montant maximum par année à votre régime
(en cas d’admissibilité).
• Le Québec, la Saskatchewan et la Colombie-Britannique offrent aussi des incitatifs à
l’épargne pour les études.
• Le bénéficiaire des versements, des subventions gouvernementales et du rendement
du régime est l’étudiant.
• L’étudiant paye les impôts dus (le cas échéant) sur les subventions et le rendement
obtenus dans le cadre du régime.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Vous pouvez ouvrir un REEE auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’une
autre institution financière.
• Le REEE est un excellent moyen pour les parents (et autres proches) d’épargner des fonds pour
les études d’un enfant, car le gouvernement du Canada vient bonifier les sommes versées.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 55

 Diapositive 71 : Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI)
• Vous versez de l’argent dans un REEI pour le compte d’une personne handicapée admissible.
• Le gouvernement du Canada cotise au régime en fonction de ces versements (en cas
d’admissibilité).
• Le bénéficiaire des versements, des subventions gouvernementales et du rendement
du régime est la personne handicapée.
• Le bénéficiaire paye les impôts dus (le cas échéant) sur les subventions et le rendement
obtenus dans le cadre du régime.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Vous pouvez ouvrir un REEI auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’une autre
institution financière.
• Le REEI est un excellent moyen pour les parents (et autres proches) d’épargner des fonds
pour un enfant handicapé, car le gouvernement du Canada vient bonifier les sommes versées.

Cahier du participant, page 31

INFORMATION SUPPLÉMENTAIRE

• Dans votre cahier, vous trouverez d’autres sources d’information sur les
régimes enregistrés.

5.2.4 Conseillers financiers

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Vous pouvez adopter l’un des trois comportements suivants lorsque vous traitez avec
un conseiller financier :
- Participer
- Déléguer
- Abandonner
• Participer est le meilleur comportement :
- Vous ferez bien comprendre à votre conseiller vos besoins et vos attentes.
- Vous connaîtrez toutes les options qui s’offrent à vous.
- Vous saurez comment fonctionnent vos placements.

Diapositive 72 : Obtenir l’aide d’un conseiller financier

• Comptes d’épargne et CPG
- Comparez les taux et informez-vous auprès de votre institution financière.
• Placements complexes ou à long terme
- Adressez-vous à un conseiller financier agréé.

56 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :
• Pour des placements simples, sous la forme de comptes d’épargne ou de CPG par exemple,
vous pouvez faire appel à une banque, à une coopérative de crédit, à une société de fiducie
ou à une caisse populaire qui offre des services bancaires.
- Comparez les taux de différentes institutions.
- Informez-vous des conditions du placement, notamment liées au retrait de liquidités,
et veillez à ce que cet instrument corresponde à vos besoins.
• Pour les placements plus complexes, faites-vous aider par un conseiller financier agréé.
- Un conseiller agréé de l’institution financière avec laquelle vous faites affaire pour
vos opérations bancaires courantes pourrait répondre à vos attentes. Il est toutefois
recommandé de vous faire une idée des services, des frais et des méthodes de travail de
conseillers dans plusieurs établissements pour choisir celui qui vous convient le mieux.

Diapositive 73 : Questions à poser à un éventuel conseiller financier

• Quels sont vos antécédents professionnels, votre expérience et les résultats que vous
avez obtenus?
• Votre société est-elle inscrite auprès d’une commission des valeurs mobilières ou d’un
autre organisme officiel?
• Que pouvez-vous faire pour moi? Me fournir seulement des conseils, me vendre des
produits, m’aider à faire un plan financier?
• Quels produits vendez-vous?
• Comment êtes-vous rémunéré?
• Comment travaillez-vous avec vos clients?
• Pouvez-vous fournir des références?

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Vous devez comprendre ce que le conseiller peut faire pour vous.
• Un conseiller de confiance devrait être disposé à répondre à vos questions.

Diapositive 74 : Les trois choses à connaître

• Vous connaître vous-même :
- vos objectifs de placement;
- le temps dont vous disposez;
- votre tolérance au risque.
• Connaître votre placement : vous convient-il?
• Connaître votre conseiller.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

Cahier du participant, page 33

• Le fait de connaître ces choses vous aidera à faire de bons placements et à éviter les risques
que vous ne voulez pas prendre.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 57

 • Vous devriez obtenir des conseils professionnels, mais vous devez également faire vos
propres recherches.
• Vous trouverez dans le cahier un aide-mémoire qui présente les questions à vous poser au
sujet de chacune des trois choses à connaître.

58 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

MODULE 6 –
FIXER SES OBJECTIFS FINANCIERS

MODULE 6 MINUTES
6.1 Planification et objectifs financiers 15
6.2 Revoir ses objectifs financiers 20
Durée totale 35

6.1 Planification et objectifs financiers

Diapositive 75 : Le saviez-vous?
Environ 25 % des Canadiens ont des dépenses mensuelles qui dépassent leur revenu.

[Source : Rapport sur la vulnérabilité des consommateurs]

IDÉE MAÎTRESSE : Définir des objectifs financiers

peut vous aider à établir une stratégie, à mesurer
vos progrès et à atteindre vos objectifs.
DITES AUX PARTICIPANTS :

• Un objectif financier est une cible que vous vous donnez pour l’utilisation de votre argent.
• Vous pouvez par exemple vouloir réduire une dette, mettre de l’argent de côté pour un
voyage ou économiser suffisamment pour votre retraite.
• Les objectifs financiers ne sont pas réservés qu’aux gens ayant beaucoup d’argent. Ils
sont utiles à tous, tout au long de la vie.

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Selon vous, pourquoi est-il utile de se fixer des objectifs financiers?

- Établir des objectifs précis vous donne de la motivation et de la confiance.
- À l’image d’un phare, ils vous aident à ne pas dévier de votre route pour atteindre
votre destination.
- Ils vous permettent d’évaluer les options qui s’offrent à vous pour choisir celles qui
vous seront les plus utiles.
- Avec des objectifs clairs, vous pouvez mesurer vos progrès et procéder à des ajustements.
- Formuler des objectifs permet aussi d’en discuter avec des conseillers professionnels
et des personnes de votre entourage.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 59

 Diapositive 76 : Objectifs financiers
• Établissez des priorités – vous ne pouvez pas tout faire.
- Décidez de ce qui est important pour vous.
- Donnez-vous un ou plusieurs objectifs sur lesquels vous concentrer.
• Notez tout par écrit.
• Suivez vos progrès.
- Faites le point régulièrement pour garder le cap.
- Ajustez-vous si nécessaire.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• En vous fixant des priorités parmi vos nombreux objectifs, vous déterminez quels placements
choisir – et quels placements éviter.
• Définir des objectifs financiers, c’est accomplir un premier pas vers leur réalisation.
• Vous pouvez allouer de l’argent à chacun de vos grands objectifs ou vous concentrer sur un
seul d’entre eux et remettre le reste à plus tard. Vous réduirez ainsi les sommes consacrées à
des objectifs secondaires.

Diapositive 77 : Objectifs S.M.A.R.T.

• Spécifiques
- Vos objectifs doivent être bien définis et ciblés.
• Mesurables
- Ils doivent vous permettre de mesurer votre avancement.
• Atteignables
- Qu’ils soient grands ou petits, ils doivent être à la hauteur de vos capacités.
• Réalistes
- Ils doivent tenir compte de votre situation actuelle et envisagée.
• Temporels
- Ils doivent être assortis d’échéances.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Établir des objectifs selon le modèle S.M.A.R.T. vous aide à clarifier ce que vous souhaitez
accomplir et à ne pas dévier de votre route avant d’y parvenir.
• Exemple d’objectif vague :
- Je veux éponger mes dettes et épargner de l’argent.
• Exemple d’objectif S.M.A.R.T. :
- Je veux rembourser mes factures de 3 200 $ sur ma carte de crédit et épargner 3 000 $
pour aller rendre visite à ma famille à la fin de l’été prochain.

60 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 Diapositive 78 : Objectifs encore plus SMART
• Pour améliorer vos objectifs S.M.A.R.T, divisez-les en petites étapes :
- Limitez-vous à une pause-dîner à l’extérieur chaque semaine et économisez 20 $
(1 040 $ par année).
- Accordez-vous deux repas au restaurant chaque mois et économisez 100 $
(1 200 $ par année).
- Passez à un abonnement de base au câble et économisez 50 $ par mois
(600 $ par année).
- Faites des heures supplémentaires quelques jours dans le mois et gagnez 300 $
(3 600 $ par année).
- Vous épargnerez au total 6 440 $ en 12 mois!

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• En divisant vos objectifs en petites étapes accessibles, vos objectifs sont d’autant plus
intelligents et faciles à réaliser.

Diapositive 79 : Calculatrice d’objectifs financiers de l’ACFC

Cahier du participant, page 37

DITES AUX PARTICIPANTS :

• La calculatrice d’objectifs financiers de l’ACFC peut vous aider à déterminer les

sommes dont vous aurez besoin, en tenant compte des revenus ou des frais d’intérêt,
pour atteindre différents objectifs financiers. Votre cahier vous indique comment
accéder à cet outil.
• Connaître le montant exact de l’épargne dont vous avez besoin vous donne plus de
confiance pour réaliser vos objectifs.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 61

 6.2 Revoir ses objectifs financiers
Donnez les instructions suivantes aux participants :
Cahier du participant, page 38

• Référez-vous aux objectifs financiers que vous avez indiqués tout à l’heure.
- Utilisez la feuille de travail sur les objectifs financiers S.M.A.R.T. dans votre cahier pour
rendre vos objectifs conformes au modèle.
- Divisez-les en petites étapes qui vous paraissent réalistes au vu du temps dont vous
disposez.
- Si vous avez accès à Internet, servez-vous de la calculatrice d’objectifs financiers de
l’ACFC pour déterminer le montant de l’épargne nécessaire à vos projets.
- Après environ cinq minutes, mettez-vous par paire pour discuter de vos objectifs et de la
façon de les fractionner en étapes plus précises et réellement intégrables à votre mode
de vie.
• Présentez un ou deux objectifs révisés à la classe et voyez comment vous pourriez les rendre
encore plus intelligents.
• Rendez ces objectifs concrets : inscrivez un rappel à votre calendrier dans six mois pour
faire le point sur votre avancement.
- Avez-vous atteint vos objectifs ou accumulé les sommes que vous vous étiez fixées pour
cette échéance?
- Si ce n’est pas le cas, que pourriez-vous faire pour vous remettre sur la bonne voie?
- Les objectifs S.M.A.R.T. vous ont-ils aidé à y voir plus clair sur vos projets et à mesurer
vos progrès?

Cahier du participant, page 39

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Se doter d’objectifs financiers clairs est un excellent point de départ pour prendre le
contrôle de vos finances.
• Vous pouvez aller plus loin en élaborant un plan financier détaillé, qui examine
précisément votre situation actuelle et liste les étapes à suivre pour mettre vos
ressources présentes et futures au service de la réalisation d’un projet réaliste.
• Pour savoir précisément comment établir un plan financier à votre image, consultez les
ressources du programme « Vos outils financiers ». Votre cahier vous indique comment
y accéder.
• Pour obtenir des conseils de planification financière adaptés à vos besoins, adressez-
vous à un planificateur financier qualifié. Votre cahier vous donne des pistes pour
trouver de l’aide.

62 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

MODULE 7 – SE PROTÉGER
MODULE 7 MINUTES
7.1 Fraude financière 15
7.2 Se protéger 5
Durée totale 20

7.1 Fraude financière

Diapositive 80 : Le saviez-vous?
En 2022, le Centre antifraude du Canada a reçu des signalements de fraude et de
cybercriminalité totalisant des pertes de 530 millions de dollars pour les victimes.

[Source : Gendarmerie royale du Canada]

IDÉE MAÎTRESSE : Soyez vigilant et faites ce qu’il

faut pour protéger votre identité et vos finances.

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Selon vous, à combien s’élève le montant des fraudes par carte de crédit pour une année?

Diapositive 81 : Statistiques sur la fraude

Pertes totales attribuables à la fraude par carte de crédit au Canada :
• 366 millions de dollars en 2010;
• 940 millions de dollars en 2016.

[Source : American Express Canada, Mastercard Canada, Visa Canada.]

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• En observant ces chiffres, on se rend compte que la fraude ne fait que prendre de l’ampleur
et devenir de plus en plus nuisible.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 63

 • La fraude financière peut prendre bien des visages, et il est quasiment certain que vous en
avez déjà vu des exemples, soit dans un courriel, soit par téléphone ou message texte.
• Le vol d’identité, c’est lorsque quelqu’un se fait passer pour vous à votre insu afin d’accéder
à vos finances personnelles et à d’autres ressources.
• L’hameçonnage est une technique courante pour commettre un vol d’identité. Les fraudeurs
vous écrivent par courriel ou message texte ou vous appellent en se faisant passer pour
ce qui semble être une source légitime, et vous demandent de fournir vos renseignements
bancaires, votre numéro de carte de crédit ou les données de tout autre compte.

Diapositive 82 : Exemple de fraude (ARC)

Rappel de transfert Interac : Vous avez reçu un virement de la part de l’ARC
interac@[Link]
Lundi 2022-07-11, 9 h 44
À : [Link]@[Link]

Cher client,

Vous avez reçu un paiement de 458,00 $ (CAD) de l’Agence du revenu du Canada.

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Merci de répondre immédiatement; ce message expirera dans 24 heures.

FAQ | Transaction sécurisée

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Quels sont les indices qui montrent qu’il s’agit d’un courriel frauduleux?
- Un courriel d’hameçonnage contient généralement votre adresse, mais pas votre
nom, et commence par une formule de salutations générale comme « Cher client ».
- Le gouvernement et les institutions financières ne transfèrent jamais d’argent par
courriel ou virement électronique. Ils vous avisent simplement qu’un chèque a été
envoyé ou qu’un dépôt direct a été effectué, ou vous demande de vous connecter à
votre compte en ligne pour lire un message dans la zone sécurisée.
- Généralement, le lien visible ne concorde pas avec l’adresse qui lui est associée. En
faisant glisser la souris sur le lien incorporé dans le courriel, une petite boîte indiquant
l’URL s’affiche (adresse Web). Si celle-ci diffère de celle indiquée dans le courriel, il
se peut que le lien vous dirige vers un faux site Web.
- Souvent, le courriel comporte des erreurs de grammaire ou des éléments qui
manquent de cohérence.
- Certains courriels font référence à un « problème » qui touche votre compte et
insistent sur la nécessité d’agir sans tarder en cliquant sur un lien pour confirmer vos
renseignements. Le gouvernement et les institutions bancaires ne vous informeront
jamais d’un problème au moyen d’un courriel non sollicité, mais vous vous indiqueront
plutôt de vous connecter à votre compte pour obtenir l’information requise.
- L’expéditeur invoque habituellement une situation urgente pour vous amener à
répondre immédiatement.
• Que faire si vous recevez un courriel ou un message de ce genre?
- N’y répondez pas et ne cliquez sur aucun lien.

64 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

 - Si vous avez un doute sur l’authenticité d’un message, vérifiez votre compte en ligne
ou téléphonez à l’institution concernée sans utiliser les liens fournis dans le message.
- Songez à communiquer avec le service de sécurité de l’institution ou le Centre
antifraude du Canada pour signaler l’incident.

Diapositive 83 : Signes révélateurs de fausses offres d’emploi

• On offre un salaire intéressant pour très peu de travail, et même pour ne rien faire.
• On promet de payer les salaires en argent comptant.
• On ne précise aucune adresse municipale ou personne-ressource.
• On exige que vous ouvriez un nouveau compte bancaire ou que vous acceptiez les
chèques de l’entreprise pour « faire l’essai » d’un service de virement de fonds.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Il existe plusieurs types d’escroqueries en matière d’emploi, et elles sont de plus en
plus fréquentes.
• Les trois types les plus connus sont les suivants :
- Vol d’identité par le truchement de demandes d’emploi. Les voleurs vous demandent
des renseignements personnels « pour le service des ressources humaines » et ils les
utilisent pour voler votre identité.
- Être recruté pour un travail illégal. Il s’agit souvent d’offres d’emploi à la maison, par
exemple pour travailler comme « réexpéditeur ». On vous offre un bon salaire et vos
fonctions consistent à recevoir des colis à la maison et à les réexpédier à l’étranger. Vous
payez vous-même les frais de réexpédition; vous êtes payé au moyen d’un faux chèque
et les colis ont été payés avec des cartes de crédit volées ou fausses.
- Faux frais d’emploi. On vous promet un emploi, mais seulement si vous payez des frais
pour le traitement des données, l’administration ou les uniformes.

Diapositive 84 : Fraude sur les médias sociaux

• Applications, sondages ou liens frauduleux
- Pour vous inciter à télécharger un logiciel malveillant ou pour envoyer des messages
électroniques non sollicités à vos amis.
• Messages frauduleux et hameçonnage
- Pour vous demander de vous connecter à un faux site dans le but de voler votre identité.
• Fausse demande d’ajout à une liste d’amis
- Pour rassembler des données afin d’envoyer des messages électroniques non
sollicités ou des messages frauduleux.
• Faux transfert d’argent ou fausse demande de financement participatif
- Pour vous demander d’aider un ami en envoyant de l’argent.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

• Les médias sociaux sont un parfait terrain de jeu pour les fraudeurs, car vous êtes portés à
faire confiance à vos relations et à communiquer vos renseignements personnels.
• Sachez faire bon usage des paramètres de confidentialité et de sécurité des médias sociaux

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 65

 pour contrôler ce que les autres voient.
• Ne communiquez que le minimum de renseignements personnels :
- Sur votre profil, n’affichez pas vos numéros de téléphone, votre adresse courriel ou postale,
votre lieu de travail, l’école où va votre enfant ou tout autre renseignement personnel.
- N’indiquez pas vos achats importants, vos renseignements bancaires ou vos absences
de la maison, et n’utilisez pas les étiquettes de géolocalisation. Toute cette information
pourrait fournir aux fraudeurs des indices leur permettant de vous cibler.
- Ne publiez pas de photos où l’on peut voir des renseignements personnels, par exemple
votre adresse ou votre permis de conduire.
• Inscrivez-vous aux médias sociaux avec une adresse courriel distincte.
• Ne communiquez pas vos identifiants et vos mots de passe.

7.2 Se protéger
DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Avez-vous des suggestions pour vous protéger des fraudes?

Diapositive 85 : Se protéger
• Ne donnez pas de renseignements personnels trop facilement.
• Détruisez les documents contenant des renseignements personnels avant de vous en débarrasser.
• Gardez votre porte-monnaie ou votre sac en lieu sûr.
• Ne gardez pas sur vous les pièces d’identité dont vous n’avez pas besoin (par exemple
votre numéro d’assurance sociale).
• Verrouillez votre boîte aux lettres, dans la mesure du possible.

Diapositive 86 : Se protéger (suite)

• Limitez le nombre de cartes de crédit que vous détenez.
• Vérifiez votre dossier de crédit une fois par an.
• Assurez-vous que les sites Web sont sécurisés avant de transmettre des
renseignements personnels.
• Supprimez les courriels dans lesquels on vous demande des renseignements personnels.
• Tenez à jour les pare-feu et les logiciels espions.

Diapositive 87 : Se protéger (suite)

• Conservez vos mots de passe en lieu sûr.
• Ne donnez pas de renseignements personnels aux télévendeurs.
• Conservez vos documents bancaires sur papier pendant au moins un an.
• Soyez sceptique : si une offre semble trop belle pour être vraie, c’est le cas!

Passez en revue les éléments des diapositives, puis dites aux participants :

66 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

Cahier du participant, page 44

ACTIVITÉ

• Examinez les conseils de l’aide-mémoire présenté dans votre cahier. Cochez ceux
que vous suivez systématiquement.
• Étudiez ceux que nous ne suivez habituellement pas.
• Faites une liste des mesures que vous pouvez prendre pour mieux vous protéger
contre la fraude.

Diapositive 88 : Quoi faire si vous êtes victime de fraude

• Communiquez immédiatement avec votre institution financière.
• Informez les deux principaux bureaux de crédit au Canada.
- Equifax Canada [Link]
- TransUnion Canada [Link]
• Communiquez avec le Centre antifraude du Canada, [Link].
• Signalez l’incident au service de police de votre municipalité dès que vous vous en
rendez compte.

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :

Cahier du participant, page 45

• Si vous pensez avoir été victime d’une fraude financière ou d’un vol d’identité, réagissez
immédiatement pour atténuer les risques.
• SI vous n’êtes pas en cause, votre institution financière pourrait vous protéger contre certains
types de pertes financières.
• Pour en savoir plus sur les façons de se protéger contre les fraudes en ligne et les
escroqueries financières, consultez la Base de données canadienne sur la littératie
financière, l’Agence du revenu du Canada ou le site [Link]. Votre cahier
vous indique comment trouver ces ressources.

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 67

 MODULE 8 – RÉSUMÉ ET CONCLUSION
MODULE 8 MINUTES
8.1 Résumé 10
Durée totale 10

8.1 Résumé
IDÉE MAÎTRESSE : Vous avez beaucoup appris
et acquis un bagage qui renforce votre littératie
financière. Maintenant, il faut le mettre à profit!

Cahier du participant, page 46

ACTIVITÉ

• Parcourez votre cahier et trouvez une ou deux connaissances que vous avez
acquises aujourd’hui.
• Faites-nous part de quelques idées.

Diapositive 89 : Qu’avons-nous appris?

• Surveillez vos revenus et vos dépenses à l’aide d’un budget.
• Économisez de l’argent en examinant attentivement vos factures et en réduisant votre
« facteur latte ».
• Comparez les comptes bancaires, cartes de crédit et plans pour choisir ceux qui vous
conviennent le mieux.
• Commencez par vous payer en épargnant automatiquement.
• Constituez un fonds d’urgence équivalant à trois mois de revenus.
• Remboursez toutes vos dettes à temps et au complet, dans la mesure du possible.
• Établissez des objectifs clairs en matière d’épargne.
• Utilisez les régimes enregistrés d’épargne pour faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt.
• Trouvez un conseiller financier agréé pour obtenir des conseils sur les placements à
long terme.
• Protégez votre identité et évitez le vol d’identité.

68 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

Passez en revue les éléments de la diapositive, puis dites aux participants :
Cahier du participant, page 47

• Examinez l’aide-mémoire récapitulatif dans votre cahier. Choisissez un ou deux éléments que
vous pourriez faire dès maintenant, puis cochez-les.
• Chaque semaine, consultez à nouveau cette liste pour choisir quelques éléments à travailler.
• Calculez six mois à partir de maintenant et inscrivez une note dans votre calendrier pour vous
rappeler de faire le point sur vos progrès en finances personnelles. La santé financière, c’est
comme la santé physique : c’est à vous d’instaurer une bonne routine pour conserver vos
acquis et garder la forme.

Cahier du participant, page 49

DEMANDEZ AUX PARTICIPANTS :

• Comme il nous reste du temps, est-ce qu’il y a d’autres thèmes que vous aimeriez aborder?
- Les participants pourront trouver réponse à la plupart de leurs questions dans la Base
de données canadienne sur la littératie financière ou en utilisant les autres ressources
fournies dans leur cahier.

DITES AUX PARTICIPANTS :

• Merci de votre intérêt et de votre participation.

• Merci de bien vouloir prendre quelques minutes pour remplir le formulaire d’évaluation
pour cet atelier; il se trouve sur vos tables. C’est grâce à vos commentaires que l’ACFC
continue à améliorer la qualité de ses ateliers d’introduction aux finances personnelles
pour les Canadiens qui en ont besoin.
• Veuillez nous faire parvenir tout autre commentaire à l’adresse suivante :

Agence de la consommation en matière financière du Canada

Édifice Enterprise, 5e étage
427, avenue Laurier Ouest Ottawa (Ontario) K1R 1B9

• Vous pouvez également le faire par courriel : info@[Link].

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 69

 NOTES

70 Guide de l’animateur | Finances personnelles : notions de base

Finances personnelles : notions de base | Guide de l’animateur 71