CHÈQUES

Un chèque est un instrument négociable donnant instruction à une institution financière de payer un montant spécifique d'un

monnaie spécifique d'un compte de demande spécifique détenu au nom du déposant auprès de cette institution. Il est
défini comme un ordre écrit d'un déposant à une banque de payer une somme d'argent spécifiée à la demande.
la demande pourrait être

a) Payer à la personne elle-même – Chèque à l'ordre

b) Payer à l'ordre d'une partie désignée - Chèque à ordre

c) Payer à toute personne qui possède le chèque – Chèque au porteur

La personne qui écrit le chèque s'appelle le tireur. La banque sur laquelle le chèque est tiré est
appeléTiré. La personne à qui le paiement doit être effectué est appeléeBénéficiaire.

Features of a cheque

i. Un chèque doit être écrit et dûment signé par le tireur.

ii. Il contient un ordre inconditionnel.

iii. Il est émis uniquement sur un banquier spécifié.

iv. Le montant spécifié est toujours certain et doit être clairement mentionné à la fois en chiffres et en lettres.

v. Le bénéficiaire est toujours certain - soit avec un nom, une désignation ou pour le porteur.

vi. Il est toujours payable à la demande.

vii. Le chèque doit porter une date, sinon il est invalide et ne sera pas honoré par la banque.
Types de chèque

De manière générale, il existe quatre types de chèques.

a) Chèque ouvert : Un chèque est appelé « ouvert » lorsqu'il est possible de retirer de l'argent au guichet de la banque.
Le titulaire d'un chèque à encaisser peut faire ce qui suit :

je. Recevez son paiement au guichet de la banque,

ii. Déposer le chèque sur son propre compte

iii. Transférez-le à quelqu'un d'autre en signant au dos d'un chèque (Endossement).

b) Chèque croisé : Étant donné qu'un chèque ouvert est soumis au risque de vol, il est dangereux d'émettre de tels chèques.

Ce risque peut être évité en émettant un autre type de chèque appelé 'Chèque barré'. Le paiement de
ce chèque n'est pas encaissé au guichet de la banque. Il est seulement crédité sur le compte bancaire de
bénéficiaire. Un chèque peut être barré en traçant deux lignes parallèles transversales sur le chèque, avec ou
sans la mention 'Bénéficiaire uniquement' ou 'Non Négociable'. Un exemple est montré ci-dessous ;

c) Chèque au porteur : Un chèque qui est payable à toute personne qui le présente pour paiement à la banque
counter is called ‘Bearer cheque’. A bearer cheque can be transferred by mere delivery and requires no
approbation.

d) Chèque à ordre : Un chèque à ordre est un chèque payable à une personne particulière ou détenant un certain
désignation. Dans un tel chèque, le mot 'porteur' peut être coupé ou annulé et le mot 'ordre' peut être
écrit. Le bénéficiaire peut transférer un chèque à ordre à quelqu'un d'autre en signant son nom au dos.
de cela (Approbation).
Parties d'un chèque

MICR

Le code de tri bancaire et le numéro de compte au bas du chèque sont généralement écrits en utilisant
Des caractères encre magnétique qui sont lisibles par machine et éliminent ainsi les erreurs humaines lors du tri

chèques. L'utilisation de l'impression magnétique permet aux caractères d'être lus de manière fiable même s'ils ont été
surimprimé ou obscurci par d'autres marques, telles que des timbres d'annulation et des signatures. Un spécimen est montré

ci-dessous

L'objectif du MICR est d'améliorer la sécurité et de minimiser la fraude, car tout chèque sans l'encre magnétique
serait rejeté par le scanner MICR utilisé par les banques. Par conséquent, les principaux avantages du MICR sont
que les chèques ne peuvent pas être facilement contrefaits et peuvent également être lus si le texte est déformé d'une certaine manière.

La machine lit automatiquement la plupart des informations sur le chèque - ce qui permet de gagner du temps et d'éviter les erreurs humaines.

Cependant, les banques doivent investir dans des lecteurs MICR coûteux afin de s'adapter à cette technologie. De plus, le
le scanner est conçu pour lire uniquement quelques caractères spécifiques.

Endossement de chèques

Un chèque est dit barré lorsqu'il comporte deux lignes parallèles transversales tracées sur son recto ou en haut.
coin gauche du chèque. Les lignes peuvent avoir ou non des mots écrits entre elles. La croix peut
être écrit, tamponné, imprimé ou perforé. C'est une instruction donnée à la banque payeuse de payer l'argent
directement à un banquier ou à un banquier spécifique et NON au titulaire au guichet. Le croisement augmente le
sécurité et protection pour le véritable propriétaire du chèque de différentes manières

Je. Le paiement est effectué d'une banque à une autre et donc le transfert d'argent est traçable.
En cas d'erreur, le paiement peut être facilement annulé.

ii. Cela évite des pertes qui peuvent résulter de chèques ouverts tombant entre de mauvaises mains.

Le chèque peut être barré par le tireur lui-même avant de l'émettre. Lorsqu'un chèque n'est pas barré, le
le titulaire peut le traverser en général ou spécifiquement. L'annulation d'un croisement, également connue sous le nom d'ouverture de

Le tirage ne peut être effectué que par le tireur du chèque. Le tireur, après avoir annulé le tirage, va
mettre sa signature et écrire 'Payer en espèces' sur le chèque.

Modes de traversée

Une banque refuse généralement d'échanger immédiatement un chèque barré contre des espèces lorsqu'il est présenté en personne par

le bénéficiaire. Parce qu'un chèque peut facilement tomber entre de mauvaises mains, les banques et les clients au cours des dernières

le siècle a conçu des marques spéciales qui constituent des instructions particulières à la banque. Ces marques
s'appellent des croisements.

TRAVERSÉE

Passage Général Passage spécial

Passage Général

Lorsqu'un chèque porte sur son recto deux lignes parallèles transversales avec ou
sans aucun mot, cela s'appelle un passage général. Dans ce cas, le banquier va
faites le paiement uniquement à un autre banquier.

Le croisement au bénéficiaire du compte - augmente la sécurité du chèque par

le montant doit être crédité uniquement sur le compte du bénéficiaire mentionné sur le chèque.

Passage Spécial

Lorsqu'un chèque porte en travers de son visage une addition du nom d'un banquier avec ou sans les mots 'non
négociable', il sera considéré comme étant un croisement spécial. Lorsqu'un chèque a été spécialement croisé, le
le banquier sur lequel il a été tiré ne fera le paiement qu'à ce banquier en faveur duquel il a été établi
a été franchi.

Double croisement – lorsqu'un chèque porte deux traversées spéciales distinctes, on dit qu'il a été doublé.
croisés. Ces chèques sont normalement refusés au paiement car ils mentionnent le nom de deux banques comme destinataire.

d fonds. Un banquier payeur ne paie un tel chèque que si l'une des banques mentionnées est celle de l'autre banque

agent de collecte de chèques.

Négociabilité d'un chèque

Un chèque, par définition, est un instrument négociable. Ce ne sont pas de simples ordres à une banque de faire un
paiement, ce sont des ordres transférables et, s'ils ne sont pas marqués 'non négociables', ils sont négociables

instruments. Il est important de se rappeler, cependant, que même lorsque le chèque est marqué Non
Négociable, son transfert ne peut pas être restreint (il peut toujours être donné à d'autres). La négociabilité implique son

La propriété est transférable librement. Il existe deux façons de négocier un chèque.

1. Si le chèque est un chèque au porteur, il peut être transféré par simple remise.

2. Si le chèque est à l'ordre, alors il peut être transféré par endossement et livraison.

Le 'détenteur' d'un chèque au porteur est la personne qui en a possession. Le 'détenteur' d'un chèque à ordre est soit
le bénéficiaire original du chèque qui est également en possession de celui-ci, ou une personne à qui le chèque a été
transféré par négociation.

Approbation

L'endossement signifie l'écriture du nom d'une personne au dos de l'instrument dans le but de
négociation c'est-à-dire changement de propriété. Une personne qui endosse un chèque fait également des promesses par la suite.

titulaire. La promesse la plus importante de celles-ci est que la banque paiera le chèque et, si elle ne le fait pas, le
le garant paiera.
Types d'approbations

Non négociable

La règle ordinaire pour le transfert de biens personnels, afin de protéger la propriété d'origine, est que le
le cessionnaire (receveur) de la propriété ne peut obtenir un meilleur titre que celui du cédant (même en bonne
bonne foi). Ainsi, si le cédant vole une voiture et la vend, l'acheteur devra la retourner au propriétaire d'origine.
propriétaire, même s'il l'a acheté de bonne foi. Cette règle ne s'applique pas aux instruments négociables. C'est
possible pour un titulaire d'obtenir un bon titre même lorsque le cédant a un titre défectueux. Un tel titulaire est
appelé titulaire en cours.

Un 'titulaire en cours' est un titulaire qui a accepté un chèque négociable dans

1. Bonne foi – avec des intentions justes et légales

2. En contrepartie de valeur - en fournissant un produit ou un service en échange du chèque

3. Sans aucun avis de défaut dans le titre du cédant, et

4. Le chèque lui-même est complet et régulier en apparence.

L'effet d'être un 'titulaire en bonne et due forme' est que le titulaire reçoit le chèque libre de tout défaut de propriété.

de son prédécesseur.

En comparaison, lorsqu'une personne prend un chèque croisé portant les mots 'non négociable' écrits
entre les lignes (ou un chèque simplement marqué de deux lignes parallèles dessus), ils ne devront pas avoir et
ne sera pas capable de donner un meilleur titre au chèque que celui que la personne de laquelle ils
l'a pris. En d'autres termes, il n'existe pas de porteur en cours dû d'un chèque barré.
et marqué 'non négociable'.

Les mots 'non négociable' entre deux lignes n'empêchent pas un chèque d'être transféré. Les deux porteurs
Les chèques et les chèques de commande peuvent être transférés de personne à personne de la même manière que les chèques.

sans la marque peut être transféré. Mais si le chèque est perdu ou volé, la personne qui l'a perdu ou le
la personne dont il a été volé conserve toujours la propriété du chèque et peut évoquer le fait qu'il a été
perdu ou volé comme défense contre quiconque tente de revendiquer le chèque.

Par exemple, considérons si un chèque est remis par le tireur D au bénéficiaire P en paiement de biens et
le chèque est volé par T et remis à un épicier G en paiement de courses. Ces variations de la
exemple montrant comment la propriété d'un chèque peut être modifiée au détriment d'un détenteur antérieur
où est le chèque :

• un chèque de porteur non désavoué - G devient le titulaire (propriétaire) en temps voulu et a droit à la

chèque. Ni D ni P ne peuvent se plaindre

• un chèque à ordre non endossé - T doit falsifier l'endossement de P pour transférer le chèque à G. G n'a pas de

le droit au chèque car la propriété ne peut être acquise par une endossement falsifié
• barré et marqué 'non négociable' - G n'obtient aucun droit sur le chèque car T n'avait aucun droit.
Paiement des chèques

Le chèque est un ordre du client sans condition. Il est tiré sur une certaine banque par écrit.
le banquier doit toujours le payer à première demande à moins que l'une des conditions suivantes ne soit remplie ; dans ce cas

Le refus d'un chèque est accordé. Ces conditions sont

i. La signature du tirage diffère

ii. Avis du tireur d'arrêter le paiement - annulation du paiement

iii. Le chèque est périmé

iv. Chèque mutilé - déchiré ou endommagé

v. Overwriting on cheque

vi. Le montant en lettres et en chiffres diffère

vii. Le paiement est arrêté par le tribunal - ordre de saisie-arrêt

huit. Insufficient credit balance in drawer’s account

Dénigrement injustifié et effets

La relation entre la banque payante et le déposant est celle d'un débiteur et d'un créancier. La banque
l'obligation est de payer tous les chèques dûment présentés à elle lorsqu'ils sont couverts par des dépôts suffisants, dans

considération du dépôt par le client. Défaillance d'une banque àhonneurun chèque valide et payant
dans un cadre légalpériode(généralement jusqu'à minuit dujourdeprésentation) est appelé Désonneur de
Chèque. Le chèque peut être rejeté en raison de la faute du client ou de celle du banquier.
Dans le cas de la faute du client, la pleine responsabilité de l'erreur incombe au client, mais la responsabilité légale n'est pas.

très énorme. D'autre part, si l'erreur est faite par le banquier et que le client de la banque en souffre
prouvablenuirela banque peut être responsable de dommages supérieurs au montant original du chèque.

Par conséquent, un refus de paiement est considéré comme injustifié si le chèque est valide mais qu'il ne reçoit pas de paiement.

du banquier. Le refus peut être dû aux raisons suivantes

1. Non acceptation du chèque

2. Non paiement de chèque

Conséquences d'un refus injustifié

L'échec d'une banque à payer un chèque correctement présenté a un impact très différent de la normale.
le défaut de paiement d'un débiteur. La banque dans de tels cas, par son refus injustifié, est dite avoir jeté une ombre
sur la réputation et le caractère du déposant et d'avoir laissé le déposant exposé à des poursuites criminelles
poursuite en vertu des lois sur les « chèques sans provision ». Il n'y a aucun débat sur le fait qu'en cas de refus injustifié, le banquier est

responsable des dommages.

Restitutio in Integra – rétablir le client dans la position où il aurait été s'il n'avait pas
a subi un dommage. Voici le principe généralement suivi par le tribunal pour calculer
indemnisation à verser par le banquier. La règle générale est de compenser la perte réelle et prévisible
engendrés par le client en raison de l'erreur du banquier. Les dommages peuvent tomber dans l'une des trois catégories

- Dommages nominaux : le montant résultant naturellement du non-respect est payé.

- Dommages substantiels : une compensation plus importante est accordée en raison de la perte de confiance et de la bonne volonté.

- Autres dommages : indemnisation d'un montant qui couvre raisonnablement l'indemnité.

Le refus de paiement expose la banque à la responsabilité de compenser le client pour toute perte ou
dommages causés par un tel défaut. La compensation est accordée en tenant compte des dommages
causé ou susceptible d'être causé à l'avenir en raison du déshonneur. Bien que le jugement du tribunal
varie d'un cas à l'autre, il est normalement observé que les commerçants et les hommes d'affaires se qualifient pour Substantiel

Les dommages-intérêts pour les non-commerçants, en l'absence de preuve solide, ne sont éligibles qu'à des dommages-intérêts nominaux. Ceci est

parce que les traders ont une réputation à protéger sur le marché et leur perte est plus grande s'ils échouent à faire

paiement. De même, l'indemnisation faite par le banquier en cas de montant du chèque inférieur. Ceci est
normalement parce que lorsque le chèque est d'un montant inférieur, son défaut cause plus de dommages à la réputation

du tiroir.

Protection accordée aux banquiers – le concept de paiement dans les délais

The banker is protected through Indian regulations in case payment is made for

- Chèques barrés : des chèques dont le paiement en espèces n'est pas effectué au guichet.

Chèques non endossés : chèques qui peuvent accorder un paiement en espèces au bénéficiaire.
- Billets à ordre : argent tiré par une banque sur un autre bureau de la même banque.

La protection n'est applicable que s'il est prouvé devant le tribunal que le banquier a effectué le paiement dans
Cession en temps voulu. Pour être considéré comme un paiement en temps voulu, l'action du banquier doit suivre

certains critères

Paiement conformément au terme du chèque

Paiement de bonne foi et sans négligence

- Paiement sur des motifs raisonnables que le présentateur du chèque a droit au paiement.

Le paiement conformément à l'échéance du chèque implique qu'il doit être en accord avec l'intention.
du tiroir, comme indiqué sur le recto du chèque. Il est de la responsabilité de la banque de suivre toutes les
instructions données sur le chèque comme la date, le montant, le nom du bénéficiaire, les endorsements, etc. Par exemple, si

un banquier effectue le paiement d'un chèque daté après sa date d'émission, cela ne sera pas considéré
paiement en temps voulu. De même, si un banquier effectue un paiement en espèces au guichet pour un chèque barré
chèque, il ne sera pas considéré comme un paiement en temps voulu.

Il est essential que le paiement soit effectué de bonne foi. Cela signifie que le banquier, au moment de l'acceptation,
ne devrait avoir aucun doute sur le fait que le chèque est valide. Si le banquier n'est en aucune manière négligent et confirme que

au mieux de ses capacités, qu'il n'y a rien de mal avec l'instrument, le paiement sera considéré comme
paiement à l'échéance. Cela met le banquier dans une situation difficile car il est très difficile de prouver devant le tribunal

de la loi que le banquier n'était pas négligent au moment d'accepter le chèque. Exemple courant de cela
la négligence consiste à accepter un chèque avec une signature falsifiée

Enfin, le banquier doit s'assurer que le présentateur du chèque est en tout point autorisé à recevoir
paiement pour le chèque. Un chèque qui a été annulé par l'émetteur ne peut être encaissé par personne.
présentateur, et si le banquier effectue le paiement, cela ne peut pas être considéré comme un paiement en bonne et due forme.

Erreurs d'un banquier

Malgré toutes les mesures de précaution, un banquier peut effectuer le paiement d'un chèque par erreur.
Les erreurs sont parfois inévitables et donc la question n'est pas de savoir comment éliminer les erreurs.
mais si l'argent payé par erreur peut être récupéré ! Afin de comprendre le banquier
chances de rétablissement, certaines instances sont importantes à considérer. Elles sont illustrées ci-dessous et mettent en lumière

quand un banquier peut-il s'attendre à récupérer le montant.

Les erreurs commises par le banquier peuvent être classées en deux types

1. Erreur de fait - erreurs qui existent entre le payeur et le receveur et impliquent le réel
transaction.

2. Erreur de Droit – erreurs qui impliquent une négligence concernant les réglementations bancaires ou le code approprié de

conduite.

Les erreurs de banquier

Erreur de fait Erreur de droit

Détenteur en Due Banque

Récupération non
Cours Client
Possible
Le banquier est censé savoir
et respecter la loi ; l'ignorance
Le titulaire est un Le titulaire est
Incorrect Incorrect le droit ne peut pas constituer une excuse
Fraude De bonne foi Débit Crédit pour la défense au tribunal.

Position Position Récupération possible avec

Modifié Même Consentement du client

Récupération Pas

Récupération Non Possible

Possible

Rétablissement Récupération
Possible Possible

Comme illustré, les erreurs de droit mettent les banquiers dans une position où le montant est irrecoverable. Là où le
l'erreur est de fait, les chances de récupération dépendent de savoir si le destinataire des fonds était de bonne foi
(réellement éligible pour recevoir le montant). Il convient de rappeler que partout où le recouvrement est possible, il est

pas confirmé que l'argent sera effectivement récupéré ; le banquier peut simplement essayer de réclamer les fonds.
Collection de chèques

Les banquiers doivent faire preuve de diligence raisonnable lors de l'acceptation des chèques de leurs clients. Bien que des erreurs

ne peut pas être complètement éliminé, les mesures suivantes doivent être prises avec soin lors de la manipulation

chèques pour paiement

Le banquier collecteur doit agir de bonne foi

2. Le banquier doit examiner attentivement les endorsements sur le chèque

3. Faites preuve de prudence lors de l'acceptation des chèques nécessitant un paiement de

un compte de l'entreprise vers un compte privé de ses employés

- un compte de principal à celui de son agent

- a partnership account to the private account of a partner

le compte officiel d'un client à ce compte privé.

4. Des précautions doivent être prises lors des paiements de chèques de montants importants qui ne sont pas compatibles avec

le revenu du client ou les transactions régulières.

5. Essayez d'obtenir une garantie pour les endorsements effectués par le bénéficiaire

6. Assurez-vous que le client n'a pas fait preuve de négligence lors de la remise du chèque.

7. Demandez toujours des références lorsque de nouveaux clients viennent ouvrir un compte

8. Une attention particulière doit être portée lors de la manipulation des chèques « À l'ordre de » par quelqu'un d'autre que le bénéficiaire.

lui-même.

9. Faites preuve de diligence raisonnable lors de l'acceptation des chèques marqués Non Négociables, Non Transférables.

ou croisé sous une autre forme.

10. Le chèque ne doit être encaissé que par un client de la banque.