Dissertation
Sujet : La prime d’assurance
L’opération d’assurance ,se définit comme une opération par laquelle une société
d’assurance promet moyennant prime ou cotisation,de prendre financièrement en
charge les conséquences que produisent les événements redoutés sur une personne ou
sur ces biens. Cette prise en charge de l’assureur se fait,au moyens d’un élément
essentiel appelé la prime d’assurance,qui est la contribution versée à la compagnie
d’assurance en contrepartie de la garantie accordée. L’intérêt que nous présente ce
sujet est un intérêt pratique en ce sens qu’il nous permet, de connaître l’importance de
la prime dans un contrat d’assurance. Dès lors une question nous interpelle celle de
savoir qu’est-ce que la prime d’assurance ? . Pour répondre à cette question il s’agira de
montrer en (I) la prime d’assurance élément central du contrat d’assurance et en(II) le
paiement de la prime.
I- La prime d’assurance élément central d’un contrat
d’assurance .
Dans cette partie il s’agira de mettre en évidence (A) notion de la prime
d’assurance et en (B) Composition de la prime d’assurance.
A- La notion de prime d’assurance
La prime ,est la contribution versée à la compagnie d’assurance en contrepartie de la
garantie accordée. Elle est aussi fonction du capital ,garantie de la durée ,de la
probabilité à la réalisation du risque. La prime de risque ,résulte essentiellement des
observations statistiques et des probabilités des réalisations des risques. Elle est aussi
le produit de la fréquence et des coûts moyens des sinistres car,c’est une part de la
prime payé qui sert à faire face aux charges des sinistres.
B- composition de la prime d’assurance
La prime d’assurance ,qui est la contrepartie de la prestation de l’assureur est composé
de trois (3) éléments que sont : la prime pure, le chargement d’acquisition, et le
chargement de gestion.
La prime pure ou prime de risque permet, de faire face à la sinistralité du risque. Elle est
déterminée sur des bases probabilistes basées sur des donnés statistiques. Les
chargements de la prime quant à elles sont les frais,qui vont permettre à l’assureur de
constituer là mutualité des assurés et de la gérer . On distingue les chargements
d’acquisitions qui sont,composés des commissions aux intermédiaires (courtiers,agent
généraux). Et les chargements de gestion qui sont, constitués par les frais
d’exploitation de l’entreprise d’assurance.
II- paiement de la prime
Dans cette partie il s’agira de mettre en évidence en (A) obligation de
paiement de la prime et en (B) les effets du non paiement de la prime.
A- obligation de paiement de la prime
Le contrat d’assurance est appelé contrat synallagmatique car,dans le contrat
d’assurance la cause de l’engagement de l’assureur à garantie le risque et à payer le
sinistre réside dans la prime , qui l’attend de l’assuré souscripteur . L’article 12 du code
CIMA édicte premièrement que « l’assuré est obligé de payer la prime ou cotisation aux
époque convenu.» suivi de l’article 13 du même code qui dispose «la prime est payable
au domicile de l’assureur ou de l’intermédiaire dans les conditions prévues par l’article
541».
B-les effets du non paiement de la prime
L’effet premier du non paiement de la prime est la non prise d’effet du contrat, puisqu’il
est subordonné au paiement de la prime par l’assuré souscripteur (article 13 du code
CIMA). L’effet du non paiement de la prime s’applique, à la fois à l’assuré souscripteur
et à l’assureur.
L’effet de non paiement à l’égard de l’assuré souscripteur, en plus de la sanction
première cité à l’article 13 al 2 du code CIMA , s’ajoute la résiliation de plein droit du
contrat d’assurance. Dès lors que les conditions de non paiement de la prime sont
remplis le contrat se résilie de lui-même du fait de la loi.
L’effet à l’égard de l’assureur et des intermédiaires est que les assurances sont soumis
à un règlement ,qui leur interdit de souscrire un contrat d’assurance dont la prime n’est
pas payé ou de renouveler un contrat d’assurance dont la prime n’a pas été payée. Selon
l’article 312 du (règlement n 2018-06)qui constate à encore d’une société soumise à
son contrôle une infraction à la réglementation des assurances,la commission prononce
les sanctions disciplinaires suivantes : l’avertissement,le blâme, limitation ou
l’interdiction de tout ou partie des opérations, le retrait d’agrément.