INTRODUCTION

Un distributeur automatique de billets (DAB) permet aux clients d'effectuer des transactions bancaires

n'importe où et à tout moment sans avoir besoin d'un guichetier. En utilisant une carte de débit ou de retrait à un DAB,

les individus peuvent retirer de l'argent des comptes chèques ou d'épargne, faire un dépôt ou transférer de l'argent

from one account to another or perform other functions. You can also get cash advances using a credit
carte à un DAB. Les individus doivent être conscients que de nombreuses banques facturent des frais de transaction - généralement

allant de 50 à 150 Rs par transaction - pour l'utilisation d'un distributeur automatique d'une autre banque.

Le distributeur automatique est en ligne avec la banque, c'est-à-dire que chaque

la transaction sera autorisée par la banque le-

demande et directement prélevé sur le compte
propriétaire. Le distributeur automatique fonctionne comme suit. D'abord, le client volonté
insérer sa carte client dans le DAB et ensuite le
Le distributeur automatique de billets demandera un numéro d'identification personnelle

(NIP), si le numéro est saisi incorrectement plusieurs

si plusieurs fois de suite, la plupart des guichets automatiques retiendront la carte comme une

mesure de sécurité pour prévenir un utilisateur non autorisé de

trouver le code PIN par pure devinette.

Une fois le code PIN correct donné, le DAB demandera le montant d'argent à retirer. Si le
le montant est disponible et si le client a suffisamment d'argent sur son crédit, alors ledit montant d'argent
sera payé. Que le montant d'argent soit payable ou non, c'est-à-dire que le distributeur automatique dispose de suffisamment d'argent mais pourrait

1
Il sera également vérifié que le distributeur automatique n'a pas de monnaie pour ce montant. Une fois que l'argent est proposé.

au client un compte à rebours est lancé, c'est-à-dire que le client a un temps déterminé pour récupérer le
argent. Si ce délai d'attente est écoulé, l'argent sera collecté par le DAB et la transaction sera
rétabli.

La classe Card input a les méthodes pour lire le code de la carte du client et pour éjecter
la carte de l'ATM. La classe Card input interagira à travers le Contrôleur avec la classe
Terminal, où les méthodes PIN demandée et montant demandé sont définies, afin d'obtenir le
PIN de l'utilisateur et vérifier si le PIN donné est correct ou non. La classe Carte aura le
informations du titulaire de la carte, c'est-à-dire le numéro de carte, le code PIN et le numéro de compte. Le Contrôleur

va interagir avec la banque en utilisant les informations du titulaire de la carte afin d'obtenir l'autorisation de payer

(ou pas) le montant demandé. L'interface bancaire enverra la demande à la classe Comptabilité, qui
appartient au package Banque, afin d'appeler la méthode Débit de la classe comptable. Le
La classe de comptabilité a les méthodes Rollback, Authorization et Debit qui interagissent directement avec le
Classe de comptes. La rétrogradation est destinée à annuler une transaction (au cas où quelque chose ne va pas) et devrait

leave the account and the teller machine in the original state; Authorization will authorize or not an
L'opération et le débit retireront le montant d'argent demandé du compte dans le cas où
l'opération est autorisée.

Les distributeurs automatiques de billets sont généralement fiables, mais s'ils tombent en panne, les clients seront laissés sans espèces jusqu'à

le lendemain matin ou quand ils peuvent se rendre à la banque pendant les heures d'ouverture. Bien sûr, pas tous

les erreurs sont au détriment des clients ; il y a eu des cas de machines distribuant de l'argent sans
débiter le compte ou délivrer par erreur un billet d'une dénomination plus élevée.

2
 Les distributeurs automatiques de billets (DAB) ont gagné en importance en tant que canal de distribution pour

transactions bancaires en Inde. Les banques ont déployé des distributeurs automatiques de billets pour augmenter leur portée. Alors que

À la fin décembre 2007, le nombre de distributeurs automatiques de billets déployés en Inde était de 32 342.

Depuis le premier jour d'avril 2009, l'ensemble du réseau de distributeurs automatiques est désormais disponible pour les clients à partir de

n'importe quelle banquepour des transactions sans aucun frais, quel que soit les banques dans lesquelles ils se trouvent

their accounts, Now Customers will not be levied any fee on cash withdrawals using
Les distributeurs automatiques de billets et les cartes de débit émises par d'autres banques. Cela augmentera à son tour l'utilisation des DAB dans

Inde.

More people are now moving towards using the automated teller machines (ATM) for
leurs besoins bancaires. Selon une enquête de Bank net India, 95% des gens préfèrent désormais
ce canal moderne au mode de banque traditionnel. Près de 60 % des gens utilisent un distributeur automatique de billets à

au moins une fois par semaine.

L'augmentation de l'utilisation des DAB est également facilitée par le fait que les clients ont désormais de la flexibilité.

d'utiliser les distributeurs automatiques de billets d'autres banques, car la plupart des banques font partie de grands réseaux interbancaires

comme le National Financial Switch (NFS), Miter, BANCS, Cash tree et Cash net. Le
les réseaux interbancaires ont rassemblé les distributeurs automatiques de billets de plusieurs banques afin que les consommateurs

aurait accès à n'importe quel guichet automatique des banques participantes. Les banques trouvent qu'il est moins cher de payer

frais d'adhésion à ces réseaux par rapport à la création d'unités supplémentaires dans des zones coûteuses
zones de déploiement.

Les distributeurs automatiques de billets (DAB) sont désormais considérés comme plus que de simples machines de distribution de billets. Les clients utilisent

DAB pour recharger leurs connexions de téléphone mobile prépayées, payer leurs factures de services publics, même

transactions de fonds communs de placement – les rendre équivalentes à la flexibilité offerte par la banque en ligne –

3
seulement plus sécurisé. Parmi les services à valeur ajoutée proposés aux guichets automatiques, le paiement des factures est le

service le plus utilisé, suivi des recharges de temps de conversation mobile prépayé. Cependant, il reste encore environ

un tiers des répondants n'utilisent aucun service à valeur ajoutée aux distributeurs automatiques de billets.

Le marché des distributeurs automatiques en Inde n'est pas encore saturé. Bien que la concentration des distributeurs automatiques soit

plus important dans les métros, la demande augmente pour d'autres villes et même les zones rurales. Distributeurs automatiques de billets

par million de personnes, environ 33 unités est très faible. Les experts prévoient que la croissance
le taux de croissance annuel composé (TCAC) devrait augmenter de 18 pour cent d'ici 2013. Les banques adoptent un service autonome

le modèle peut avoir un potentiel d'économies énorme pour les banques et peut également augmenter la commodité

pour les clients. De nombreux fournisseurs de distributeurs automatiques ont conçu des machines spécialisées, intégrées

avec des dispositifs biométriques pour l'authentification. S'adressant à la population rurale, ces

les machines leur ont permis d'interagir avec la machine dans leur langue locale et sur un
interface graphique. Le client rural semble avoir accepté ce nouveau support. Ceci
a le potentiel d'élargir encore l'utilisation des DAB dans les régions intérieures de
pays.

Il y a également un intérêt pour les DAB en marque blanche. De nombreuses entreprises s'y intéressent.

model, where the ownership of the ATM will not be with the banks but with third parties
qui les déploie et gagne de l'argent sur les frais facturés pour chaque transaction. Le concept est

prévalent sur le continent américain.

HISTOIREDUDISTRIBUTEURAUTOMATIQUE

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 Comme c'est souvent le cas avec les inventions, de nombreux inventeurs contribuent à l'histoire d'un

invention. Dans le cas du DAB, Don Wetzel a inventé le premier DAB moderne et réussi.
Aux États-Unis, cependant, il n'était pas le premier inventeur à créer un distributeur automatique de billets. En 1939, Luther George

Simjian a commencé à breveter une version antérieure et pas tellement réussie d'un DAB.

Un distributeur automatique de billets ou DAB permet à un client de banque d'effectuer ses opérations bancaires.

des transactions provenant de presque tous les autres distributeurs automatiques de billets dans le monde. Don Wetzel était le co-

titulaire et concepteur en chef du distributeur automatique de billets, une idée qu'il a dit avoir imaginée
en attendant dans la file d'attente d'une banque à Dallas.

À l'époque (1968), Wetzel était le vice-président de la planification des produits chez Docutel.
entreprise qui a développé des équipements de manutention des bagages automatisés. Les deux autres inventeurs

figurent sur le brevet Tom Barnes, le chef ingénieur mécanicien, et George Chastain, le
ingénieur électricien. Il a fallu cinq millions de dollars pour développer le DAB. Le concept de la
Le premier DAB moderne a commencé en 1968, un prototype fonctionnel est apparu en 1969 et Docutel était

a délivré un brevet en 1973.

Les premiers distributeurs automatiques étaient des machines hors ligne, ce qui signifie que l'argent n'était pas automatiquement

retenu d'un compte. Les comptes bancaires n'étaient pas (à ce moment-là) connectés par un
réseau informatique au DAB. Par conséquent, les banques étaient au départ très exclusives sur qui elles
a attribué des privilèges de DAB. En les donnant uniquement aux titulaires de cartes de crédit (les cartes de crédit ont été utilisées

avant les cartes de guichet automatique) avec de bons antécédents bancaires. Wetzel, Barnes et Chastain ont développé le

les premières vraies cartes de guichet automatique, des cartes avec une bande magnétique et un code d'identification personnel pour retirer de l'argent. Distributeur automatique de billets

les cartes devaient être différentes des cartes de crédit (alors sans bandes magnétiques) afin que le compte

des informations pourraient être incluses.

POURQUOI CHOISIR UN DAB ?

Un distributeur automatique de billets augmente les affaires existantes. Le client typique d'un DAB

5
 dépense 20-25 % de plus qu'un client non-ATM, selon une étude menée
par AT&T Global Information Solutions.

Un distributeur automatique de billets génère de nouvelles affaires. Les clients sont plus susceptibles de

Cherchez un emplacement avec un distributeur automatique de billets ; en plus de la commodité, il y

il existe un certain nombre d'avantages en matière de sécurité associés à un distributeur automatique de billets en magasin,

selon les résultats d'enquête publiés dans le magazine Petroleum Marketer.

Un distributeur automatique de billets fournit des sources de revenus supplémentaires. Chaque DAB

Les transactions de retrait génèrent des revenus de surcharge (« frais de commodité ») pour le propriétaire

du distributeur automatique de billets. De plus, un distributeur automatique de billets peut fournir

revenu provenant de la publicité à l'écran, du couponnage et des médias alternatifs (par exemple, prépayé)

opportunités de distribution de cartes téléphoniques, timbres-poste.

Un distributeur automatique réduit le risque et diminue les coûts. Avoir un distributeur automatique
Une machine sur place peut réduire le nombre de chèques sans provision et diminuer les cartes de crédit.

des dépenses parce que les clients ont la possibilité de retirer de l'argent à la place.

PARTIES DU DAB

As told earlier, there are mainly two input devices and four outputdevices for an ATM. The
Les dispositifs d'entrée sont :

6
Lecteurdecarte

Ceci est une partie de l'identification de votre numéro de compte particulier. Pour cela, le magnétique
La bande au dos de la carte ATM est soit glissée, soit pressée sur le lecteur de carte afin que cela
capture les informations de votre compte. Pour comprendre les informations du compte de l'utilisateur, le
les données de la carte sont transmises au processeur hôte. Le processeur hôte utilise donc ces données pour
get the information from the card holder’s bank.

Clavier numérique

After the card is recognized, the machine asks further details like the type of withdrawal you
préfé[Link] solde a un numéro PIN unique, il y a très peu de chances que quelqu'un d'autre le
retirer de l'argent de votre compte. Il existe également des lois distinctes pour protéger le code PIN
tout en l'envoyant au processeur hôte. Donc, le numéro de PIN est principalement envoyé sous forme chiffrée. Si
votre numéro de code PIN est correct, le montant du DAB, la demande d'informations et votre numéro d'identification personnel
(NIP) etc.

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Imprimante de reçus

Tous les détails concernant votre retrait, comme la date, l'heure et le montant
retrait et le montant restant à la banque est également indiqué sur le reçu. Ainsi un papier
le reçu de la transaction en cours est obtenu par l'utilisateur.

Distributeur de billets

C'est le système central du distributeur automatique de billets. C'est de là que vient l'argent requis.
obtenu. À partir de cette portion, la personne peut collecter l'argent.

Fonctions du Distributeur de Billets :

Comme tout le mécanisme concerne le retrait d'argent, le distributeur de billets devrait être
très efficace. Ce sont les principales fonctions qui doivent être exécutées par le distributeur de billets.
Il est de la responsabilité du distributeur de billets de compter chaque billet et de donner le montant requis. S'il y a
les cas où les billets sont collés ensemble doivent être rejetés et de nouveaux billets doivent être émis
être pris. Si l'argent est usé, ou même plié, il sera déplacé vers une autre section appelée
le bac de rejet. Toutes ces actions sont réalisées par des capteurs de haute précision. Il peut y avoir des cas
où les capteurs peuvent se tromper. Pour le savoir, la personne responsable de la machine vérifie
le nombre de billets rejetés à un certain intervalle. Si le nombre de billets est élevé alors
attendu, alors cela indiquerait que soit la qualité des factures n'est pas bonne, soit il y a un
problème avec le distributeur de billets. Un enregistrement complet de chaque transaction effectuée par un particulier
Le distributeur automatique est enregistré chaque jour et est tenu comme un journal. Ce journal est ensuite collecté et
puis imprimé à certaines occasions. Cette information concernant la transaction est conservée par les autorités
pour période de 2 années. Comme là
il peut y avoir des cas concernant une transaction particulière qui tourne mal, le propriétaire du compte ou également le
les agents bancaires ont le droit de voir la transaction. Avec cette impression, le titulaire du compte peut
contacter le processeur hôte.

Réseautage ATM :

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Lorsqu'une transaction est effectuée, les détails sont saisis par le titulaire de la carte. Cette information est
transmis à l'unité centrale par le distributeur automatique de billets. L'unité centrale vérifie ces détails
avec la banque autorisée. Si les détails sont corrects, l'argent demandé par le titulaire de la carte
prélevé avec l'aide d'un fonds électronique depuis le compte bancaire du client vers l'hôte
le compte du processeur. Après que cette fonction soit exécutée, le processeur envoie un code d'approbation à
le distributeur automatique de billets afin que l'argent puisse être transféré.

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 ÉTAPES POUR UTILISER UN DISTRIBUTEUR AUTOMATIQUE

Insérez votre carte de guichet automatique dans la machine.

2. Sélectionnez une langue. Notez que cette option n'apparaît souvent que là où votre carte est
enregistré comme étant d'un autre pays, à moins que vous ne viviez dans un pays ou une région avec
Les langues autres que l'anglais sont largement utilisées.

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3. Entrez votre code PIN (numéro d'identification personnel), puis appuyez sur Entrée,
assurez-vous de saisir le bon code PIN.

11
4. Sélectionnez une transaction.

5. Déposer de l'argent. Si vous souhaitez déposer (mettre) de l'argent :

12
5.1 Entrez le montant que vous allez déposer. Confirmez le montant.

[Link] de l'argent. Si vous souhaitez retirer (prendre) de l'argent, sélectionnez ou saisissez le montant.

se retirer.

6.1 La plupart des distributeurs de billets distribuent de l'argent par montants fixes. Vous pouvez avoir le choix entre

montants courants ou vous pourriez être invité à entrer un nombre qui est un multiple de 20 (20, 40, 60,

80, etc.).

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6.2 Prenez l'argent quand la porte s'ouvre. Mettez-le directement dans votre portefeuille.

7. Choisissez si vous souhaitez effectuer une transaction supplémentaire. Sélectionnez Oui ou Non.

14
8. Choisissez si vous voulez un reçu, sélectionnez Oui ou Non. Prenez le reçu si vous

l'a demandé.

9. Attendez que le système traite vos transactions.

Lorsque la machine émet un bip, prenez votre carte, de l'argent liquide et le reçu (si applicable). Toujours

assurez-vous d'avoir à la fois votre espèces et votre carte.

10. Utilisez le reçu pour enregistrer la transaction dans votreregistre des chèquesou

carnet de passe

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 UTILISATIONS DU DAB

Retrait d'argent et consultation de solde :

Malgré un certain nombre de services innovants étant proposés à de nombreux DAB, les espèces
le retrait reste le service le plus utilisé aux DAB. Cependant, la migration de
transactions bancaires courantes comme les retraits d'argent et les demandes de solde aux guichets
Les distributeurs automatiques augmentent considérablement le potentiel d'économies sur les coûts de personnel et d'une plus grande efficacité des employés.
concentrez-vous sur des activités génératrices de revenus à valeur ajoutée, telles que la vente d'autres produits financiers et
services de conseil aux clients.

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Encore une fois, en raison de la forte culture de l'argent liquide en Inde, les dépôts en espèces sont très probablement plus élevés qu'en
d'autres marchés, en particulier les dépôts en espèces effectués par des clients commerciaux tels que des magasins de détail
les gardiens et ceux dont le travail implique des déplacements importants. Un taux de retrait d'espèces élevé
résultats des coûts de service de guichet automatique plus élevés en raison d'un approvisionnement fréquent en espèces
exigences.
Les développements récents dans la technologie des DAB ont rendu possible le recyclage de l'argent liquide dans les DAB.
Les billets de banque reçus en tant que dépôts en espèces sont comptés, les billets souillés sont séparés et déposés.
argent liquide distribué pour satisfaire les transactions de retrait. Distributeur automatique de billets avec fonction de dépôt de chèques n'est pas
en plein essor en Inde, comme dans d'autres pays. L'une des raisons est le retard dans la collecte des
chèque déposé dans les DAB. Le chèque déposé dans les DAB doit être collecté et déposé dans le
branche désignée pour le dépôt où les clients peuvent déposer leurs chèques qui sont
collectés à intervalles qui peuvent être difficiles dans les DAB.

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La plupart des services publics disposent d'une infrastructure inadéquate pour recevoir les paiements de factures, ce qui entraîne de longues files d'attente.

es at collection centres arrangements with bill-payment service providers. ATM users

enregistrer leurs comptes de services publics d'eau, d'électricité et de téléphone auprès des banques, vérifier leurs factures à
ATMs, approve bill payments that are debited to their bank accounts and receive printed
reçus pour les transactions. Ce service a pour effet d'améliorer la satisfaction des clients pour
à la fois la banque ainsi que les fournisseurs de services de paiement de factures. Certains distributeurs automatiques de billets acceptent même

contributions charitables aux Temples.

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Vente de produits en papier pour traîneaux :

Les distributeurs automatiques de billets sont idéalement adaptés à la vente de produits et services basés sur le papier, tels que des billets, du sans fil.
cartes de recharge téléphonique, produits financiers, etc. L'interface de l'écran permet de naviguer et
customization, access to bank accounts facilitate payments and printing capabilities produce
le produit/service réel.

Un certain nombre de banques, y compris ICICI Bank, SBI et PNB, ont des distributeurs automatiques à Mumbai.
les gares ferroviaires pour délivrer des abonnements saisonniers aux banlieusards. Les clients de leur propre banque ne paient pas de supplément
facturer tandis que d'autres clients de la banque paient des frais de 50 Rs pour ce service extrêmement utile de
achat de billet à tout moment.

Money Transfers:
Les Indiens, qui ont émigré à l'étranger ou dans des villes, utilisent régulièrement des mandats et des transferts d'argent.
envoyer de l'argent à leurs familles restées au pays. La croissance des DAB, en particulier dans les zones rurales de l'Inde, va

capture un volume d'affaires substantiel provenant du réseau cher des agents de transfert d'argent et du
le service client manque de réseau postal. Conformément aux tendances internationales, les DAB peuvent être fabriqués
capable à dispense imprimé argent commandes ou initier
transferts d'argent contre une charge sur les comptes bancaires des clients. Après avoir traité réglementaire
barrières, ces services peuvent même être rendus disponibles non-
titulaires de compte par le biais de paiements en espèces utilisant les accepteurs de billets intégrés aux DAB.
peut également faciliter l'encaissement des montants de virements en permettant même aux non-titulaires de compte
les titulaires peuvent retirer de l'argent en fonction des codes PIN ou des cartes de guichet automatique à usage spécial envoyées précédemment par la poste.

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 Advantages of ATM

CONVENIENCE

Il est très pratique de porter une carte par rapport à de l'argent liquide. Son acceptation est meilleure que
espèces. Le risque de vol est moins élevé et en cas de vol, l'arrêt et la récupération sont meilleurs que les espèces et les chèques.

Il est encore plus pratique pour les achats et les besoins imprévus, car on peut ne pas avoir assez sur soi.
argent liquide à chaque fois.

CRÉDIT SPOT

Au fur et à mesure des besoins, le crédit est disponible. C'est une limite de crédit prédéterminée (décidée) qui peut
être disponible chaque fois que désiré. Le crédit est sans intérêt jusqu'au premier cycle de facturation immédiat. Ceci
améliore le pouvoir d'achat.

POINTS DE RÉCOMPENSE ET REMISES

Ce sont des avantages supplémentaires offerts par l'émetteur pour l'utilisation de la carte. Les points de récompense peuvent être

converti en remises et cadeaux selon le catalogue de l'émetteur.

PRIVILÈGES

L'accès aux salons VIP à l'aéroport et dans les hôtels de luxe est un privilège supplémentaire pour le
titulaire de la carte.

Augmentation de la rentabilité / Réduction des dépenses

Réduire les coûts est une priorité absolue pour chaque entreprise dans l'économie stagnante d'aujourd'hui. En tant que tel,
la réduction de la main-d'œuvre ainsi que les économies réalisées grâce à des coûts d'entretien réduits peuvent être

réinvesti pour réaliser plus de profits. La capacité de pouvoir exploiter des terminaux à un coût inférieur
signifie également les passes à bas prix pour votre entreprise.

IMAGE PROFESSIONNELLE

Le branding est l'un des processus les plus fatigants dans le cycle de gestion. Chaque fois que vous travaillez
Avec un distributeur automatique co-brandé réputé, votre image s'améliore rapidement grâce à la haute qualité.

18
services. Si votre banque ou votre entreprise est gênée par des distributeurs automatiques de billets non rentables hors site, co-

le branding est la voie à suivre pour maintenir l'exposition de la marque.

ACCESSIBILITÉ ACCRUE

Le co-marquage offre un support 24/7, ce que dans la plupart des cas, votre banque pourrait ne pas faire.

Cela crée une fidélité des clients en raison de l'efficacité.

EXPOSITION EN ESPÈCES RÉDUITE

Votre entreprise évite la grande responsabilité qui accompagne l'exposition à la trésorerie puisque le co
partner handles cash replenishment. Issues including theft of cash during transit do not arise.
Le processus de co-branding est assez simple. Après avoir identifié la société de distributeurs automatiques de billets

par une recherche approfondie, vérifiez leurs services et remplissez le formulaire fourni. La vérification
de la disposition de vos machines conduit à un devis des frais mensuels après accord sur tout
details concerning the co-branding concept. The best co-branded really should have
expérience et il est également judicieux de lire les témoignages et les avis sur leurs services.

AUTRES PRÊTS

Les banquiers accordent des prêts personnels, des prêts automobiles, etc. avec une certaine priorité et facilité si le titulaire de la carte

l'historique des paiements est bon.

ATM SHARING FEES

Les banquiers qui établissent leurs propres distributeurs automatiques de billets reçoivent des frais de partage d'autres banques si d'autres banques

les clients utilisent leur distributeur automatique. Cela constitue un revenu supplémentaire pour eux.

19
AVANTAGES POUR LES CONSOMMATEURS

Utilisez une carte bancaire pour tenir des registres précis des transactions bancaires. Relevés mensuels,
généralement disponible en ligne ou imprimé et envoyé, itemiser chaque transaction effectuée avec la carte.
Cet avantage entraîne moins de découverts accidentels et fournit un enregistrement visuel des dépenses.
les habitudes, contrairement à l'utilisation de espèces. Les transactions sont traitées rapidement avec une carte de guichet automatique. Glissant le
la carte est plus rapide que d'écrire un chèque, plus précise que de payer en espèces (puisque la monnaie peut être
mal compté), et rend certaines transactions plus rapides. Par exemple, utiliser une carte de retrait automatique à un
La pompe à essence élimine le désagrément de faire la queue dans un magasin de proximité pour effectuer le
vente. Après un rapide balayage et une approbation, un reçu est souvent imprimé à la pompe à essence pour l'utilisateur
commodité. Les cartes de distributeur automatique sont généralement gratuites, selon la Banque d'État de Merchant. Contrairement aux chèques,
de nombreuses institutions financières ne facturent pas à leurs clients de frais pour une carte de retrait.

AVANTAGES POUR LES ENTREPRISES

Lorsque les consommateurs utilisent des cartes de distributeur automatique pour payer des achats, les fonds sont rapidement déposés dans le
compte professionnel. En aussi peu que 48 heures, les entreprises auront accès à des fonds depuis un DAB.
transactions par carte. Les chèques peuvent prendre jusqu'à sept jours pour être compensés, mettant un maintien sur les fonds accessibles
fonds. Les propriétaires d'entreprise paient pour offrir la commodité des transactions par carte de crédit pour leur
clients. Pour chaque transaction, un petit pourcentage est versé à la société de carte de crédit en tant que
frais de commodité. Les transactions de carte ATM sont bénéfiques pour les entreprises qui les acceptent.
Carte ATM et le consommateur. Lorsque les consommateurs paient les détaillants avec une carte ATM, l'entreprise
le propriétaire n'a pas à payer de frais. Et, les consommateurs n'ont pas à payer d'intérêts ni de frais annuels
lorsqu'ils utilisent une carte de retrait, comme ils le feraient avec une carte de crédit.

AVANTAGES POUR VOYAGER

Lorsque vous essayez de voyager léger, laissez le chéquier et la liasse de billets chez vous. Un
Une simple carte de distribution automatique peut payer des achats avec des fonds retirés directement de votre compte courant.
compte. La petite carte est simple à glisser dans un petit sac à main ou dans une poche ajustée. Lorsque de l'argent est
nécessaire, obtenir un meilleur taux de change dans les pays étrangers en utilisant une carte de guichet automatique. Guichet automatique étranger
les machines offrent aux utilisateurs un accès au taux de change de gros, qui est souvent moins cher que
payer des frais de service lors de l'échange de liquidités ou de chèques de voyage dans une banque ou une devise étrangère
échange.

20
 INCONVÉNIENTS DES DAB

Aux États-Unis, il y a environ 400 000 guichets automatiques (ou automatiques).

machines, également connues sous le nom de DAB. Le DAB a été perfectionné par Luther George Simjian, un Nouveau
Inventeur de York, qui a convaincu une banque de la ville dans les années 1930 que le dépôt immédiat des chèques à partir de
Les travailleurs locaux seraient un avantage pour la banque. L'expérience n'a duré que six mois en raison de
se désintéresser du g

population active générale. Le distributeur automatique de billets moderne a été utilisé pour la première fois à Londres en 1967, avant l'utilisation
explosé dans les années 1980. Les économistes spéculent sur le déclin du nombre et de l'utilisation des
Les machines au cours des dernières années sont liées à l'augmentation des frais de guichet automatique.

FRAUDE

Le potentiel de vol d'identité est un inconvénient majeur lié aux distributeurs automatiques de billets.
Des lecteurs de cartes frauduleux, appelés skimmers, sont placés sur le lecteur authentique pour transférer
numéros et codes aux voleurs à proximité. Des caméras espions sont également utilisées par des voyeurs de mots de passe pour
collecter des codes d'accès. Les cartes d'accès perdues représentent un autre potentiel de fraude. La Federal Trade
La Commission déclare que les personnes ne sont pas responsables de l'utilisation non autorisée d'une carte, si elle est
signalé immédiatement. Si la perte n'est pas remarquée immédiatement, les consommateurs peuvent perdre tous leurs fonds dans
un compte, si un préavis n'est pas donné avant que les transferts d'argent ne soient effectués. Retraits incorrects
Les notes sur les relevés mensuels doivent être signalées, sinon les consommateurs sont responsables de la
montants, même lorsqu'ils sont retirés par des moyens frauduleux, selon la Federal Trade américaine
Commission.

VOL

Les distributeurs automatiques de billets sont un aimant pour le vol facile. Les voleurs sont garantis de l'argent des consommateurs visitant le
distributeurs automatiques de billets. Bien que les vols de distributeurs automatiques ne soient pas courants (seule une attaque sur 2,5)
million de transactions), selon l'industrie bancaire de Californie, le département américain de

21
Le ministère de la Justice (DOJ) rapporte qu'environ 15 % des personnes attaquées et volées aux distributeurs automatiques de billets
des stations sont tuées ou blessées. Le DOJ affirme que la perte moyenne se situe entre 100 et 200 dollars.

COST / INTEREST

Le coût de la carte est élevé. Frais annuels, TAEG (Taux Annuel Effectif Global), pénalités, utilisation des DAB
Les frais de remplacement de carte perdue sont importants.

DÉPASSEMENT D'ALLOCATIONS

Puisque le pouvoir d'achat n'est pas limité à l'argent liquide, les gens ont tendance à dépenser plus. C'est une machine pour
provoquer le consumérisme dans la société. Il est en faveur du capitalisme et contre le socialisme.

SERVICING COST

{"cards_technology_oriented":"Les cartes sont orientées vers la technologie.","cards_costly":"Les cartes sont coûteuses.","issuance_process_billing_payment":"Processus d'émission, de facturation et de paiement."}
le traitement est une affaire laborieuse et coûteuse.

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QUESTIONS DE PLANIFICATION FISCALE

Comme mesure de sécurité, de nombreux distributeurs automatiques de billets n'affichent que le montant du dépôt ou du retrait et omettent le
solde du compte. Les personnes utilisant un distributeur automatique pour des opérations bancaires fréquentes ne sont pas informées de la
montant total dans le compte lorsque des fonds sont retirés ou déposés, par opposition à traditionnel
vérification qui fournit un registre pour maintenir un compte courant du solde. Ce manque de
L'enregistrement permet à certains clients de dépasser les limites de leur compte, entraînant des frais de pénalité.

PROBLÈMES D'OPÉRATION

Les distributeurs automatiques situés dans des endroits fréquentés peuvent ne pas avoir suffisamment de fonds pour les week-ends de vacances chargés.
lorsque de nombreux personnes retirent de l'argent. La plupart des machines nécessitent des enveloppes pour
déposer des chèques et de l'argent comptant, et ceux-ci peuvent également être en pénurie, empêchant les clients de
dépôt de fonds. Des machines endommagées laissent le client de la banque sans alternative pendant les heures non-
heures d'ouverture des banques.

FRAIS BANCAIRES

Alors que la consolidation bancaire se poursuit, moins d'entreprises possèdent des distributeurs automatiques, et elles limitent l'accès à
banque automatisée. Le sénateur américain John Kerry déclare que deux banques, Fleet Bank et Bank
Boston, gère près des deux tiers de tous les DAB en Nouvelle-Angleterre. Ce monopole réduit
compétition. Kerry avertit que "les décideurs doivent être attentifs à la capacité à laquelle
Les frais de retrait aux guichets automatiques deviennent plus fréquents. La dépendance aux guichets automatiques pour les transactions personnelles
la banque signifie une augmentation des frais bancaires. La plupart des banques permettent un nombre illimité de retraits
du même système.

23
 FONCTIONS DES DISTRIBUTEURS AUTOMATIQUES

Le distributeur automatique de billets (DAB), utilisé par les banques et les clients pour diverses fonctions,
a été breveté en 1939, mais a échoué initialement en raison de fonctionnalités limitées. Quelque chose de plus similaire
au guichet automatique moderne apparu dans les rues de Londres en 1967, introduisant une nouvelle ère de
commodité bancaire. Les fonctions des distributeurs automatiques de billets comprennent :

Retraits

24
Peut-être la fonction la plus courante du distributeur automatique moderne, les retraits sont généralement autorisés.
à partir du compte d'épargne ou du compte courant d'un utilisateur.

Dépôts
De même, la plupart (mais pas tous) des distributeurs automatiques de billets permettent de faire des dépôts à la fois sur des comptes courants et des comptes d'épargne.
comptes. Ces fonctions de dépôt nécessitent généralement des espèces ou des chèques dans des enveloppes, et peuvent
parfois être accompli par carte de crédit.

Consultations de solde

Une autre fonction courante du distributeur automatique est la possibilité de vérifier le solde du compte, pour les économies ou
vérification, et pour imprimer ce solde pour référence future.

Transferts de compte

Le transfert de compte est une fonction populaire pour ceux qui gèrent soigneusement les fonds dans plus de
un compte, et peut être utilisé pour transférer des fonds d'un compte (par exemple, un compte courant
compte) à un autre (comme un compte d'épargne).

Achats de timbres

Une fonctionnalité de plus en plus populaire des distributeurs automatiques modernes est la capacité d'acheter des timbres. Bien que ceci

functionality is not available at all ATMs, its popularity has been sufficient.

TypesofATM Cards

Plus de personnes utilisent des cartes plastiques pour payer des articles que de l'argent liquide. Il existe de nombreux types de cartes différentes.

utilisé à faire {"purchases":"achats"}

ou retirer argent et
beaucoup de gens ne pensent pas aux différences. Il existe des différences significatives entre les DAB.
cartes de débit et de crédit. Il existe plusieurs types différents de cartes qui appartiennent à la catégorie de
unecartedeguichetautomatique.

25
Carte de guichet automatique de base

Votre carte de guichet automatique de base n'a que quelques utilisations. Elle peut être utilisée à n'importe quel distributeur automatique de la banque.
qui l'a émis et parfois dans d'autres banques moyennant des frais. Vous pouvez utiliser votre carte de guichet automatique pour retirer
et déposer de l'argent, vérifier le solde de votre compte et transférer des fonds. Cartes de guichet automatique certaines aussi
ont quelques autres utilisations comme le paiement de prêts et l'obtention d'avances de fonds, cependant les cartes ATM
ne peut pas être utilisé pour faire des achats.

Carte de débit ATM

Une carte de débit de guichet automatique a toutes les caractéristiques d'une carte de guichet automatique ordinaire, avec les fonctionnalités supplémentaires d'un
carte de débit. Cette carte peut être utilisée pour effectuer des achats dans n'importe quel magasin ou en ligne. En général, ils ...
avoir un logo de carte de crédit dessus, bien qu'elles ne fonctionnent pas de la même manière que les cartes de crédit.
Chaque fois qu'une carte de débit de DAB est utilisée, de l'argent est retiré du compte courant auquel elle est liée.
à.

Cartes de crédit de DAB

Un nouveau type de carte de débit est disponible dans certaines banques. Ce type de carte possède toutes les fonctionnalités de
la carte de débit DAB plus les fonctionnalités d'une carte de crédit. Cette carte n'est pas seulement attachée à un
compte courant, mais aussi à une ligne de crédit. Cela signifie que si la personne dépasse le solde de son compte
leur compte, ils n'encourront aucun frais et auront au contraire de l'argent prélevé sur leur crédit
ligne à rembourser avec intérêts lorsque des fonds seront disponibles.

26
Distributeursautomatiquesdebilletsétiquetésmarron

'L'argent liquide' est un distributeur automatique de billets où le matériel et le bail de la

Le distributeur automatique est détenu par un fournisseur de services, mais la gestion des espèces et la connectivité à
les réseaux bancaires sont fournis par une banque sponsor dont la marque est utilisée sur le distributeur automatique de billets.
Le 'label marron' est apparu comme une alternative entre les distributeurs automatiques de billets appartenant aux banques et le 'label blanc'.
Distributeurs automatiques de billets. Comme en Inde, les distributeurs automatiques de billets de marque blanche n'étaient pas autorisés par la RBI (en février 2012, la RBI a
a publié le projet de directives pour l'introduction des distributeurs automatiques blancs, mais l'approbation finale est encore en attente
le concept de distributeurs automatiques de billets Brown Label a commencé à prendre de l'ampleur.

Quel est le statut des distributeurs automatiques de billets à étiquette brune en Inde ?

Compte tenu du coût élevé des distributeurs automatiques de billets et des directives de la RBI concernant l'expansion des DAB,
Le concept de réseau de distributeurs automatiques de billets à étiquette brune devrait s'étendre à un rythme rapide dans les prochaines années.
Ces dernières années, il y a un changement visible dans la manière dont les banques perçoivent le secteur des DAB.
modèle précédent où les banques achetaient directement les distributeurs automatiques de billets et supportaient le coût de
service, ils préfèrent désormais les distributeurs automatiques de billets à étiquette brune, c'est-à-dire où la machine et le service sont
externalisé. Il y a des indications que jusqu'à 50 % pourraient bientôt être sous cette catégorie.
Cependant, après l'approbation des distributeurs automatiques de billets en marque blanche, les banquiers examineront le modèle d'expansion.
pourleursdistributeursautomatiquesdebillets.

Distributeurs automatiques de billets en marque blanche

Ce sont des distributeurs automatiques de billets qui ne sont pas détenus par des banques mais par des fournisseurs privés de services de distributions automatiques.
Les clients de n'importe quelle banque peuvent déposer ou retirer de l'argent de ces DAB. Vos banques paient
un frais de service pour l'utilisation.

« De tels distributeurs automatiques aideront à apporter des services bancaires dans des endroits reculés », ont déclaré des sources officielles.
De plus, cela aidera les banques sponsorisées à installer des distributeurs automatiques sans engager de dépenses en capital pour
owning money dispensing machine.

Le ministère des Finances a donné son avis à la Banque de réserve à cet égard, ajoutant que le
la banque chef de file ou la banque parrainée d'un district se verrait confier la responsabilité de remplir des liquidités et
répondre à d'autres exigences opérationnelles.

Ainsi, la banque sera épargnée de faire des investissements pour mettre en place des DAB, et même d'autres.
Les dépenses telles que l'infrastructure technique et la sécurité seraient supportées par des entités non bancaires.

La banque IDBI, détenue par l'État, envisage de créer une entreprise distincte avec un service de distributeurs automatiques privés.
fournisseurs de fonctionnement de guichets automatiques en marque blanche, ainsi appelés parce qu'ils ne sont pas détenus par une banque.

De telles entités devraient avoir une valeur nette minimale de 100 crores de Rs au moment de la réalisation de la
demande et de manière continue après l'octroi de l'autorisation requise. Autre

27
les lignes directrices pour faire une demande auprès de la banque d'apex pour une autorisation en vertu de la loi PSS sont disponibles à

le site officiel de la RBI.

Actuellement, seuls les banques sont autorisées à installer des Distributeurs Automatiques de Billets (DAB) dans
L'Inde. Les banques ont joué un rôle majeur dans l'encouragement de l'adoption des guichets automatiques et la modification
stratégies comportementales dans le domaine de la banque personnelle. Le secteur bancaire a connu
une croissance considérable grâce aux DAB, qui s'élève actuellement à 87 000 unités et a été
principalement restreint aux zones urbaines/métropolitaines.

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 A
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T
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S
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R
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IA
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U
DS
E

En général, les fraudes aux distributeurs automatiques peuvent inclure toute technique criminelle délibérée qui implique
l'utilisation d'un guichet automatique pour obtenir quelque chose de valeur.

Les attaques contre les distributeurs automatiques de billets peuvent être classées en attaques physiques des DAB et en fraudes aux DAB.

MENACES EN AUGMENTATION

Plus de 70 % des institutions financières ont connu une augmentation des cartes de guichet automatique/de débit
réclamations de fraude en 2011.
Les cartes RAM sont des menaces lorsque des criminels arrachent physiquement des distributeurs automatiques de billets du mur.
à l'institution.
Les criminels peuvent passer par les services de banque téléphonique des institutions financières pour changer
numéro PIN.

COMMENT ÉVITER LES FRAUDES AUX DAB

Couvrez votre main lorsque vous entrez votre code PIN.

Assurez-vous que personne ne regarde pendant que vous saisissez votre code PIN.
Évitez d'utiliser des distributeurs automatiques dans des endroits isolés.
Privilégiez toujours les distributeurs automatiques près des agences bancaires.

ATM escroquerie

Le skimming de distributeurs automatiques est un dispositif de lecteur de carte qui peut être déguisé pour ressembler à une partie de
la machine. Le lecteur de carte enregistre le numéro de carte de l'utilisateur et le code PIN, qui est
puis répliqué en une copie de talon pour vol.
Cela aide les criminels à connaître les informations de compte des clients et à compromettre le code PIN.
Les dispositifs de contrefaçon de fente de carte de guichet automatique ont diverses formes et tailles.

29
 PROTECTION PHYSIQUE DES DAB POUR LES PROPRIÉTAIRES

Utilisation de technologies à jour

Caméras de sécurité CCTV
Réveil
Coffres-forts et serrures
Moniteurs vidéo en fonctionnement avec des capteurs
Assurer les meilleurs emplacements pour le déploiement des DAB

CHOISISSEZ UN FOURNISSEUR DE SERVICES D'ATM QUI OFFRE

Niveau de sécurité très élevé

Système d'alarme
Machines de marque et de haute qualité
Derniers logiciels et technologies
Slots de lecteur ARD améliorés

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 PORTÉE DES DAB EN INDE

Automatisé Caissier Machines (DAB) avoir gagné prominence commeun

canal de livraison pour les transactions bancaires en Inde. Les banques ont déployé des DAB pour
augmenter leur portée. À la fin de décembre 2007, le nombre de DAB déployés en Inde
était 32 342 pour des transactions sans aucun frais, peu importe les banques dans lesquelles elles se trouvent.
leurs comptes. Maintenant, les clients ne seront pas facturés de frais pour les retraits d'argent aux distributeurs automatiques.
cartes de débit émises par d'autres banques.

Cela augmentera à son tour l'utilisation des guichets automatiques en Inde. De plus en plus de personnes se tournent maintenant vers l'utilisation de
les distributeurs automatiques de billets (DAB) pour leurs besoins bancaires. Selon une enquête par
La banque en ligne en Inde, 95% des gens préfèrent désormais ce canal moderne au mode de banque traditionnel.
Près de 60 % des gens utilisent un distributeur automatique au moins une fois par semaine. L'augmentation de l'utilisation des distributeurs automatiques est également soutenue par
le fait que les clients ont désormais la flexibilité d'utiliser les distributeurs automatiques de billets d'autres banques.

Les banques trouvent qu'il est moins coûteux de payer des frais d'adhésion à ces réseaux plutôt que de mettre en place des infrastructures supplémentaires.
unités dans des zones coûteuses à déployer. Les distributeurs automatiques de billets sont désormais considérés comme plus que de simples dispositifs de distribution de liquide
machines. Les clients utilisent des distributeurs automatiques pour recharger leurs connexions de téléphone mobile prépayées, payer
leurs factures de services publics, même les transactions de fonds communs de placement, les rendant au même niveau que la flexibilité donnée dans
la banque en ligne seulement plus sécurisée. Parmi les services à valeur ajoutée fournis aux guichets automatiques, le paiement des factures
le paiement est le service le plus utilisé, suivi des recharges de temps de conversation mobile prépayées. Cependant,
environ un tiers des répondants n'utilisent aucun service à valeur ajoutée aux DAB.
Le marché des DAB en Inde n'est pas encore saturé.

Bien que la concentration des distributeurs automatiques soit plus grande dans les grandes villes, la demande augmente pour d'autres.
les villes et même les zones rurales. Le nombre de distributeurs automatiques par million de personnes est d'environ 33 unités, ce qui est très bas.
Les experts prévoient que le taux de croissance devrait augmenter de 18 % d'ici 2013.

Les banques adoptant un modèle de libre-service peuvent avoir un énorme potentiel d'économies pour les banques et peuvent également
augmenter la commodité pour les clients. De nombreux fournisseurs de distributeurs automatiques ont élaboré des solutions spécialisées
machines, intégrées avec des dispositifs biométriques pour l'authentification. S'adressant aux zones rurales
population, ces machines leur ont permis d'interagir avec la machine dans leur locale
langue et sur une interface graphique.

Le client rural semble avoir accepté ce nouveau support. Cela a le potentiel de poursuivre
élargir l'utilisation des DAB dans les régions intérieures du pays. Il y a également un intérêt
vers des distributeurs automatiques de billets en marque blanche. De nombreuses entreprises s'intéressent à ce modèle, où le

la propriété des DAB ne sera pas aux banques mais à des tiers qui les déploient et

31
gagner de l'argent grâce aux frais prélevés sur chaque transaction. Le concept est répandu en Amérique
Continent.

ÉTUDE DE CAS

Problème de retrait d'argent à un distributeur automatique

Un client a utilisé sa carte de débit de la State Bank of India avec un distributeur automatique local d'un autre.
banque. Il a retiré de l'argent une fois et tout allait bien.

Il a ensuite voulu retirer plus (5000 INR), a introduit la carte, a saisi son code PIN et
attendu.

À ce moment-là, le distributeur automatique a redémarré et a gardé sa carte.... après 5 minutes d'attente,

la machine a rendu sa carte, mais pas les 5000 INR qu'il était censé recevoir.

Cependant, il a récemment vérifié son solde, et cet argent a été déduit de son.
Compte.

Que devrait-il faire maintenant, étant donné qu'il s'agit d'un guichet automatique d'une autre banque ? Qui sera
responsable de le rembourser cet argent à lui, sa banque (SBI) ou la banque du distributeur automatique
appartient à ?

SOLUTIONS
Le client devra informer la banque où il a son compte, c'est-à-dire dans ce cas SBI.
parlera à l'autre banque (dont il utilisait le distributeur automatique) et réglera la transaction.

Un autre client a eu un problème similaire et cela a pris 3 mois pour être réglé (dans ce cas, le
le client utilisait une carte de débit ICICI Visa dans un DAB SBI et après un tel incident, il a été conseillé
pour accéder à ICICI par la succursale bancaire adjacente de SBI.

N'oubliez pas que vous devez garder le reçu de transaction de guichet automatique (si vous en avez un) avec vous très
avec soin car c'est la seule preuve que vous auriez concernant cette transaction "contestée".

La plainte a été définitivement résolue en l'espace de quelques semaines.

32
 QUESTIONAIRE

AU PERSONNEL BANCAIRE :

  Qu'est-ce qu'un Numéro d'Identification Personnel ?

Le PIN est un mot de passe numérique secret partagé entre l'utilisateur et le système qui
authentifie l'utilisateur au système. Il est utilisé dans les transactions électroniques.

Un remplacement de carte peut-il être émis en cas de carte perdue/détériorée ?

Oui, une carte de remplacement est délivrée au client à condition qu'une procédure appropriée soit suivie.
à suivre.

Quelle est la limite maximale et minimale de retrait d'argent par jour ?

Le retrait d'argent maximum est de 40 000 Rs.

Le retrait d'argent minimum est de 100 Rs à condition de maintenir 50 Rs comme le
solde minimum.

Ces cartes peuvent-elles être utilisées dans n'importe quel distributeur automatique de billets du pays ?

Oui, ces cartes peuvent être utilisées dans toute l'Inde à condition qu'elles soient de la
même banque.

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AUX CLIENTS :

Quelles sont les fonctionnalités offertes par les DAB en dehors du retrait d'argent ?

Transfert de solde de compte à compte

Recharge mobile
3. Dons
Les 10 dernières transactions peuvent être consultées

À quelle fréquence utilisez-vous un distributeur automatique de billets ?

Peut-être une ou deux fois par semaine, selon mes besoins

What type of cards do you use at ATM?

Cartes de crédit
2. Cartes de débit
3. Cartes prépayées, etc.

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 CONCLUSION

Dans cette ère de concurrence croissante entre les banques, les distributeurs automatiques de billets ont joué un rôle vital dans
aider la banque à se maintenir sur le marché.

Les distributeurs automatiques de billets ont gagné en popularité dans le monde entier. En quelques années, les machines de DAB sont devenues faciles.
pour fonctionner et donc, attirer de plus en plus de clients. Il y a pas mal d'innovations,
qui ont lieu dans le guichet automatique. Les emplacements des distributeurs automatiques sont des emplacements clés
d'une zone particulière. Les DAB sont une forme de banque facile.

L'objectif des banques en matière de mise en place de guichets automatiques est de répondre aux besoins des clients.
la flexibilité des distributeurs automatiques a tellement augmenté que de nos jours, on a atteint le
portes de le clients. Le clients utilisant le DAB sont
satisfait du service et a très peu de plaintes concernant les machines.

Les points suivants doivent être gardés à l'esprit :

Choisissez soigneusement vos distributeurs automatiques de billets

Préférez les distributeurs automatiques près des banques
Ne laissez personne vous distraire ou vous aider.
Annulez immédiatement votre carte si elle est perdue
Vérifiez soigneusement le fente de la carte
Assurez-vous qu'il n'y a pas de caméras cachées.

35
 BIBLIOGRAPHIE

Nouveaux concepts bancaires. S.S Kaptan, Sarup & Sons, 2002.

Révolution de la banque virtuelle, James Essinger, ITPB 1999.

Droit bancaire et pratiques, P.N Varshney.

Sites web :

[Link]
[Link]
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