Microfinance Institutions in Ethiopia

Résumé
Microfinance promises to reduce poverty. To achieve this amazing objective
Les institutions de microfinance doivent devenir suffisamment solides en matière de performance financière.

car la constance des donateurs n'est pas acquise. Dans cet article, nous avons essayé d'examiner l'ensemble

but de la microfinance ainsi que les impacts et les défis

les institutions de microfinance font face dans ce pays actuellement, le microfinancement est l'un des
les outils les plus puissants pour lutter contre la pauvreté en fournissant principalement des prêts aux pauvres

section de la société. Le nombre d'institutions de microfinancement servant les pauvres

en Éthiopie ont atteint plus de 39 en peu de temps la croissance continue dans
le secteur a créé une concurrence pour le financement rare entre les institutions. Par conséquent,
Ces dernières années, il y a eu une pression croissante pour mesurer la performance du micro-financement.

institutions afin de pouvoir rivaliser et atteindre leurs objectifs. À la lumière de

ceci, le document a essayé d'examiner la performance des IMFs en prenant six
les institutions comme un Cas de Rentabilité et de Durabilité ; Actif et Passif
gestion ; et perspectives d'efficacité et de productivité.

Introduction
L'accès limité aux services financiers est parmi les principaux problèmes entravant les zones rurales.

développement des moyens de subsistance (Hermes et Lensink 2007; Wijesiri et al. 2017). Le
le problème est particulièrement grave dans les pays en développement, comme l'Éthiopie, principalement en raison de

deux raisons. Premièrement, la plupart des banques conventionnelles du pays sont concentrées dans
zones urbaines, alors que plus de 80 % de la population est rurale. Deuxièmement, chaque fois que

disponible, le secteur bancaire formel exclut systématiquement les pauvres des zones rurales en raison de la

coûts plus élevés de dépistage, de surveillance et d'application pour fournir un petit prêt.
De plus, la plupart des pauvres ont peu ou pas d'actifs qui peuvent être garantis par une banque comme garantie.

(Shu et Oney 2014 ; Hermes et Lensink 2007 ; Cull et al. 2011). Ainsi, un
un nombre considérable (plus de 80%) des pauvres en Éthiopie obtiennent des financements
services des prêteurs informels, qui sont capables d'exécuter des contrats de prêt mais à un coût élevé

taux d'intérêt (Demirguc-Kunt et al. 2018; Wolday 2004). Cependant, le gouvernement est
faire des efforts pour réduire le rôle des prêteurs informels grâce au soutien de
institutions de microfinance (IMF). En reconnaissance de cela, le gouvernement éthiopien

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a émis la première législation sur la microfinance en 1996. Depuis lors, le nombre de clients,
le volume du portefeuille de prêts et les économies des IMF ont augmenté (Wolday
2004).

Objectif
L'objectif principal de cet article est d'évaluer le rôle et la performance de
Les institutions de microfinance (IMF) opérant en Éthiopie. Plus précisément, cela garantit le
besoin et importance ainsi que l'administration des IMFs. De plus, pour évaluer certains des
problèmes et perspectives des IMFs et enfin, proposer des solutions possibles à la
problèmes.......

Au départ, la microfinance a été introduite dans le monde par Muhammad Yunus en 1976 à
Le village de Jobra au Bangladesh. C'est actuellement un instrument efficace pour
réduction de la pauvreté. Cependant, la contribution des services de microfinance à la pauvreté
la réduction a attiré plus d'attention en 2005, après que les Nations Unies (ONU) aient annoncé la

année du microcrédit international. De nombreuses institutions de microfinance ont vu le jour et

ont attiré les communautés les plus pauvres et ont développé de nouvelles stratégies pour réaliser

leur vision. Depuis lors, la plupart des pays en développement utilisent la microfinance comme
la meilleure stratégie pour éradiquer la pauvreté.

Plusieurs institutions de microfinance (IMF) ont émergé en Afrique pour répondre aux besoins illimités.

besoin de services financiers et fournir différents avantages au cours des dernières décennies. Pour
par exemple, certaines de ces institutions de microfinance s'attaquent avec succès aux problèmes matériels

pénurie, les matériaux tangibles comme les biens, intangibles (services) pour les réaliser.
Une fois correctement gérés, les avantages matériels du microfinancement peuvent s'étendre au-delà de

le ménage dans la communauté. Cependant, certains chercheurs décrivent que peu de ceux-ci
les institutions de microfinance se concentrent sur l'octroi de prêts, tandis que d'autres offrent à la fois du crédit

installer et rassembler le dépôt.

En Éthiopie, la microfinance a été introduite en 1995 pour réduire la pauvreté, et depuis lors,
Le gouvernement éthiopien a stimulé l'expansion des services financiers modernes dans
le pays. Actuellement, environ 31 institutions de microfinance agréées sont en activité
dans tout le pays. Récemment, le gouvernement éthiopien a développé
diverses stratégies de développement telles qu'un document de stratégie de réduction de la pauvreté qui est

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visant à améliorer et soutenir la croissance, parmi d'autres documents, considéré
la microfinance comme la meilleure référence pour atteindre les objectifs de développement visés
et en limitant les tendances risquées dans le problème de la pauvreté et en répondant aux objectifs du millénaire

objectifs de développement. En général, la plupart des institutions de microfinance d'Éthiopie ont

objectifs communs : réduction de la pauvreté en fournissant des prêts et des services d'épargne en utilisant le

système de prêt par approche de groupe.

La microfinance peut être efficace dans la réduction de la pauvreté si elle est intégrée avec d'autres

stratégies de développement qui fonctionnent pour répondre aux besoins fondamentaux des pauvres afin de les sortir de

la pauvreté [5, 32, 33]. Plusieurs études dans différentes disciplines ont utilisé différentes approches

évaluer les impacts de la microfinance sur la réduction de la pauvreté. Par exemple, le

les interventions du programme de microfinance influencent quelque peu les associations sociales

par leurs impacts économiques. Dans divers exemples, les implémenteurs de systèmes de crédit
ont exigé que le travail conduise à une transformation sociale avancée, par
autoriser les femmes et modifier les relations de genre dans le foyer et le
communauté.

Although many of the microfinance institutions in Ethiopia are established as private

sociétés de partage. Tous les types d'institutions de micro-finance sont sous la supervision de
la Banque nationale d'Éthiopie (BNE). La Banque nationale d'Éthiopie émet le
licence pour l'établissement d'institutions de micro-finance et elles ont un
obligation de remettre des rapports mensuels à la banque. De plus, la NBE fournit des rapports annuels.

orientations opérationnelles aux institutions (Ambassade du Japon en Éthiopie, 2008).

Qu'est-ce que la microfinance ?

La microfinance a été définie comme : - le moyen par lequel les personnes pauvres convertissent de petites
somme d'argent en gros montants (Rutherford 1999). Les services de microfinance peuvent
être vu en termes de quatre mécanismes principaux :
Prêts : qui permettent de bénéficier d'un montant forfaitaire maintenant en échange d'une série de
économies à réaliser à l'avenir sous forme de remboursements échelonnés.
Épargnes : qui permettent de profiter d'un capital à l'avenir en échange d'une série de
économies réalisées maintenant.

Insurance:which allows a lump sum to be received at some unspecified future time

si nécessaire en échange d'une série d'économies réalisées à la fois maintenant et dans le futur.
L'assurance implique également un regroupement des revenus afin de répartir le risque entre les individus.

3
en supposant que tous ceux qui contribuent ne recevront pas nécessairement
équivalent de leur contribution.
Pensions : qui permettent de profiter d'un capital sous forme de somme forfaitaire comme une prestation spécifiée et généralement lointaine.

date dans le futur en échange d'une série d'économies réalisées maintenant. Dans la littérature, le
les termes microcrédit et microfinance sont souvent utilisés de manière interchangeable, mais il est
il est important de souligner la différence entre eux car les deux termes sont souvent
perplexe. Sinha (1998) déclare que "le microcrédit se réfère à de petits prêts tandis que
la microfinance est appropriée lorsque les ONG et les IMFs complètent les prêts par d'autres
services financiers (épargne, assurance, etc.). Par conséquent, le microcrédit est un élément de
la microfinance en ce sens qu'elle implique la fourniture de crédit aux pauvres, mais la microfinance également
implique des services financiers supplémentaires non liés au crédit tels que l'épargne, l'assurance, les pensions
et services de paiement (Okio crédit, 2005).

Évolution de l'industrie des IMF en Éthiopie

Au départ, le microcrédit a été lancé par des organisations gouvernementales et non gouvernementales.
schéma motivé. Suite à la grave sécheresse et famine de 1984/85, de nombreuses ONG
star started to provide micro credit along with heir relief activities although this was
on a limited scale and not in a sustained manner (IFAD 2001). The Government also
Prêts fournis sporadiquement principalement pour l'achat d'oxen grâce à son financement rural
Département du ministère de l'Agriculture et des coopératives. Mais ces prêts n'étaient pas
basé sur une évaluation appropriée des besoins et aucun mécanisme n'était en place pour surveiller leur
l'efficacité. Dans de nombreux cas, ces prêts n'étaient pas à rembourser et pouvaient avoir
a favorisé une culture de non-remboursement des prêts.
Pendant le système économique de commandement (1974-91), la Banque de Développement d'Éthiopie
(DBE) and he commercial Bank of Ethiopia (CBE) were also involved in extending
prêts aux coopératives en grande partie en réponse à la pression du gouvernement. Un immense
défaut des coopératives suite à la disparition de l'économie de commandement
avec ses systèmes de contrôle étendus, cependant, a contraint la CBE à continuer de fournir
prêts pour l'achat d'engrais et de semences améliorées sur la base régionale
garanties gouvernementales. La DBE a également accordé des prêts aux micro et petites entreprises.
opérateurs de pesage dans certaines villes sélectionnées.

Cependant, ce schéma était basé sur un fonds de donateurs conçu sous forme de revolving.
fonds, et essentiellement basé sur une échelle limitée en termes de nombre de clients
Couvert. Des fonds ont simplement été accordés par le DBE aux clients identifiés et
filtré par le Bureau du Commerce et de l'Industrie de la région, le rassemblement a conduit à un faible prêt
taux de recouvrement (DBE 1999). Dans cette lignée, l'activité de microfinance formelle précoce est
la DBE (Banque de développement d'Éthiopie)

Impacts de la microfinance au niveau des bénéficiaires

Impacts sur le revenu des bénéficiaires

L'un des indicateurs de l'efficacité des prêts des institutions de microfinance est sa capacité à
générer des revenus pour ses bénéficiaires. Une augmentation des revenus peut être un composant d'un

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une vie meilleure. D'autres manières, les principaux objectifs de la microfinance sont d'aider à

générer des revenus pour les ménages à faible revenu et aider à alléger la pauvreté.

Impacts sur l'éducation

Un service fourni aux bénéficiaires est considéré d'une manière ou d'une autre pour
promouvoir le statut éducatif des enfants.

Impacts sur l'amélioration de la nutrition

L'accès à la microfinance peut améliorer l'apport nutritionnel de

bénéficiaires et leurs familles en fonction de leur efficacité dans le programme.
Microfinance programs have a significant influence on the improvement of
position nutritionnelle ainsi que sur le bien-être des femmes participantes et leur
familles.

Impacts sur l'attitude d'épargne des bénéficiaires

Dans la plupart des cas, la connaissance de la microfinance a amélioré l'attitude envers le microcrédit et

le comportement d'épargne de ses bénéficiaires a joué un rôle majeur pour améliorer les habitudes d'épargne

des bénéficiaires qui sont la source de capital et finalement une clé pour l'économie
développement du pays.

Liste des institutions de microfinance en Éthiopie

1. Institution de Crédit et d'Épargne Dedebit S.C. ...

2. Institution de Crédit et d'Épargne d'Oromia [Link].
3. Institution de microfinance Omo S. ...
4. Gasha Micro Financement S. ...
5. Institution de microfinance Vision Fund S. ...
6. Institution de Micro Finance Sidama [Link].
7. Services Financiers du Village Africain S. Co.
8. Dire Institution de Micro Finance S. Co
9. Aggar MicroFinance [Link]
Une société par actions de microfinance

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11. Fournisseur de micro-crédit Digaf S, Co.
12. Institution de Micro Finance Tesfa 5. Co.
13. Institution de microfinance somalienne [Link].
14. Institution de Micro Finance Lideta S.C.
15. Adaday Institution de Microfinance [Link].
16. Gambella Micro Financement S. Ce
17. Institution de microfinance Kendil
18. Institution de microfinance Kershi S.C
Institution de Microfinance Sheger S.C
20. Grande institution de microfinance
21. buusaa Gonofaa Micro & handing [Link].
22. Meklit Institution de Micro Finance S. Co.
[Link] de Crédit et d'Épargne Addis S. Co.
24. ESHET Institution de Microfinance s. Co.
25. Wasasa MicroFinance [Link].
26. Benishangul-Gumuz Micro Financing [Link].
27. Metemamen Institution de Micro Financement S. Co
[Link] de Micro Financement Harbu S. Co.
29. Institution de Microfinance Harar S. Co.
[Link] Crédit et Épargne S. Co.
31. Dynamic Microfinance S. Co.
[Link] Financière et Promotionnelle Spécialisée S. Co.
33. Institution de Microfinance Nisir S. Co.
Institution de Microfinance de la Paix S. Co
Institution de Micro Finance Afar S. Co
Institution de Micro Finance S. Co Debo
37. Yemisrach Institution de Microfinance S. Co
[Link] Institution de Micro Finance S.C
39. Institution de Microfinance Kalub S.C

Défis rencontrés par les institutions de microfinance

● Coût de la sensibilisation - atteindre les populations non bancarisées du monde signifie

servir de petits montants de prêt et desservir des zones éloignées et peu peuplées

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 zones de la planète, qui peuvent être dangereusement peu rentables sans des taux élevés
d'automatisation des processus et de livraison mobile.

● Manque d'évolutivité - les petits systèmes de microfinance ont souvent du mal à préserver
la rentabilité et la performance sur ces marchés, alors que l'expérience de FI est élevée

taux de croissance qui résultent d'une bonne prestation de services. Cela entraîne
contrecarrer la croissance de ces organisations.
● Facteurs géographiques - Les facteurs géographiques rendent difficile la communication avec
les clients des zones éloignées qui créent un problème de croissance et d'expansion de
l'organisation.
● Modèles d'affaires divers - Supportant une très large gamme de fonctionnalités et

Les activités de prêt sont difficiles et nécessitent un coût considérable et

effort.
● Coût de transaction élevé - Le coût de transaction élevé est un grand défi pour
institutions de microfinance. Le volume des transactions est très faible, tandis que
le coût fixe de ces transactions est très élevé.
● Défis en matière de sécurité - Les clients servis par les institutions de microfinance sont

généralement ceux qui n'ont aucun ou très peu d'identification officielle ou capables de
fournir une sécurité tangible, cela rend extrêmement difficile pour les institutions de
offrir des services bancaires.
● Budgets limités – limitent leur capacité à satisfaire leurs exigences et
soutenir leurs objectifs de croissance.

● Le manque de capital est le principal obstacle à l'augmentation de la portée. Même si le

Les IMFs obtiennent des fonds de diverses sources telles que les dons du responsable en Irlande.

Oxfam et obtention de prêt auprès de RUFIP (Intermédiation Financière Rurale)

Programme) sous la Banque de développement d'Éthiopie (DBE), il n'est pas suffisant de
répondre à la demande d'une grande population.
Presque toutes les IMF en Éthiopie sont confrontées à un manque de bonnes infrastructures

● Manque de main-d'œuvre expérimentée. De plus, parce que la plupart du conseil

les membres des IMFs ne sont pas de véritables investisseurs, il y a une négligence à voir et

contrôlez les opérations sérieusement..

● L'environnement légal ne permet pas aux IMFs de vendre des actifs qui sont pris comme
garantie sans en faire déclaration au tribunal.
● Faibles habitudes d'épargne de la société.

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Rôle des institutions de microfinance
Un objectif principal de nombreuses institutions de microfinance est de fournir une microfinance durable.

des installations pour les pauvres afin de faciliter la génération de revenus et de réduire la pauvreté (Baumann,

2001). L'accès au crédit peut jouer un rôle clé dans la croissance économique. Les banques et le prêt
les institutions fournissent les services qui permettent aux personnes d'épargner et d'investir les actifs disponibles

et ressources, qui soutiennent et renforcent davantage l'activité économique. Dans

les communautés sous-développées, le rôle des institutions de microfinance fournit le
accès au crédit et services financiers nécessaires au développement d'entreprises génératrices de revenus

(Jacquelyn Jeanty, Demand Media). Les IMFs comblent un besoin dans le domaine financier.
industrie des services en offrant de petits prêts, ou microcrédits, aux personnes qui ne peuvent pas accéder

services de prêt conventionnels. Les institutions de microfinance varient en taille et en fonction avec
certaines organisations se concentrent entièrement sur la microfinance, tandis que d'autres travaillent comme

extensions des grandes banques d'investissement.

Les IMFs fournissent une source fiable de soutien et d'assistance financière par rapport à d'autres.
sources de financement. Les IMFs travaillent généralement aux côtés des organisations gouvernementales et

ont également des liens avec de plus grandes organisations mondiales. Pour répondre à la demande insatisfaite de

services financiers, une variété d'institutions de microfinance (IMF) a émergé au cours de

heure en Éthiopie.

L'émergence et le développement des institutions de microfinance modernes en Éthiopie est

un phénomène récent qui s'est produit en raison de systèmes financiers formels comme
les systèmes bancaires commerciaux étaient très limités et ne pouvaient pas répondre aux besoins financiers

besoin des ménages pauvres car ils ne sont pas leur client cible ultime
(Derbew Kenubeh, 2015). Le Fonds monétaire international (FMI) classe l'Éthiopie comme
among the five fastest growing economies in the world. For this economic
les institutions de microfinance ont une part du lion et le gouvernement a
des IMF bien reconnues comme l'un des outils importants pour atteindre le premier millénaire
objectif de développement.

Perspectives des IMFs éthiopiennes

Sur la base des informations obtenues de l'AEMFI (Association des microfinances éthiopiennes)

la finance) les IMF éthiopiennes ont une perspective d'offrir un service avancé et de qualité en
élargir leur opération pour répondre aux besoins d'une société non bancarisée et pour augmenter un

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nombre de clientes femmes. Il est prévu que les IMF existantes proposent une variété de types
des services tels que l'épargne, l'assurance et le transfert d'argent. De nouvelles IMF seront lancées

cela répondra à un nouveau marché dans l'économie, cela inclut la création d'institutions
spécialisé dans la fourniture de services financiers à la communauté musulmane et aux femmes.

De plus, les banques commerciales participeront à la mise à disposition de fonds prêts aux IMFs et

la recherche et le développement seront promus par les IMF et le gouvernement

institutions.

CONCLUSION
Sur la base de l'analyse effectuée dans la partie précédente du document, il est constaté que le

performance de la microfinance éthiopienne du point de vue de l'atteinte qui était

mesuré par le nombre de clients actifs, le portefeuille de prêts brut et le pourcentage de femmes

la participation, le modèle de croissance est encourageant mais il augmente à un taux décroissant.

Surtout puisque le concept de l'autonomisation des femmes joue un rôle essentiel de
microfinance, le pourcentage de participation des femmes dans la microfinance éthiopienne
le secteur n'est toujours pas satisfaisant, ce qui est inférieur à 50 %.

Du point de vue de la durabilité, toutes les institutions ne sont pas financièrement autonomes. Pendant le
période d'étude, Bien que ce ne soit pas amélioré en continu, certaines IMF pourraient couvrir

leur coût opérationnel mais ils ne sont pas financièrement viables. Cela indique que,
la plupart d'entre eux sont en difficulté de financement, ce qui signifie que la subvention qu'ils obtiennent des donateurs

et les sources de capital existantes ne sont pas suffisantes. Le résultat de l'étude

discovered that outreach and operational self- sufficiency are positively correlated.
Les principaux défis auxquels les IMF du pays sont confrontées incluent un capital minimum libéré

capitaux, équipe efficace et compétente, et structure organisationnelle des institutions

et le manque d'infrastructures comme l'électricité, le système d'information de gestion et

réseau de communication.