Guide pratique

de l’assurance
de l’officine

Dossier réalisé et édité par

 Mieux comprendre votre
contrat d’assurance.

Un contrat d’assurance n’est pas toujours

très facile à décrypter. Et c’est souvent le
jour où un sinistre survient que l’on découvre
les subtilités et les contraintes de son
contrat.

Parce qu’un assuré averti en vaut deux, nous

avons donc pensé à éditer ce Guide pratique
de l’assurance de l’officine. Il vous donnera
une information claire et précise sur les
principes généraux qui régissent l’assurance
de votre officine et vous permettra de
mieux comprendre et ainsi d’anticiper les
conditions d’application de votre contrat.

Grâce à ces notions et ces recommandations

toutes simples, nous espérons ainsi que
vous serez le mieux armé possible si un coup
dur survient.

2
Lexique des termes utilisés ........................... p.4

Les différentes garanties

de votre contrat d’assurance .......................... p.6

La garantie dommage

- Le feu .............................................................. p.8

- L’eau .............................................................. p.10
- Le vol ............................................................. p.12
- Le bris ........................................................... p.14
- La catastrophe naturelle............................... p.16

La Responsabilité Civile Professionnelle ... p.18

La Protection juridique et fiscale ................. p.20

3
 des termes utilisés :
De quoi parle-t-on ?

Sinistre : réalisation d’un événement

susceptible de faire jouer l’une ou
plusieurs des garanties du contrat (dans
le cadre d’un incendie par exemple, sont
pris en compte à la fois les dommages
matériels et la perte d’exploitation du bien
commercial).

Litige : différend entre le pharmacien et un

tiers (salarié, fournisseur…).

Perte d’exploitation : interruption

temporaire (totale ou partielle) de l’activité
suite à un sinistre. Attention : la perte
d’exploitation n’est pas la perte de CA :
c’est l’indemnisation des frais généraux
qui restent à charge (salaires, impôts,
intérêts de la banque…) plus le résultat
d’exploitation.
La perte d’exploitation représente en
moyenne 28 % du CA d’une officine.

4
Perte de la valeur vénale : interruption définitive
de l’activité suite à un sinistre.

Dépréciation du fond : perte totale ou partielle

de la valeur du fond suite à un sinistre de
responsabilité civile (erreur de délivrance ou
erreur lors d’une préparation, et toutes les
conséquences liées à cet incident (perte de
clientèle et donc baisse du chiffre d’affaires).

Vétusté : dépréciation de la valeur d’un bien

causée par l’usage et le temps.

Sinistre de responsabilité civile : Il en existe

de deux types :
- Le sinistre de responsabilité civile
professionnelle : dommage causé à
un tiers du fait d’une faute ou erreur
professionnelle.
- Le sinistre de responsabilité civile
exploitation : dommage causé à un tiers
du fait d’une installation ou d’un
agencement professionnel, d'une maladresse
d'un membre de l'équipe de l'officinale...

5
 LES DIFFERÉNTES GARANTIES
DE VOTRE CONTRAT D'ASSURANCE

La Garantie dommage :
C’est l’assurance de votre officine et de son
contenu lorsqu’un événement majeur
susceptible de mettre en péril l’activité survient.
Vous devez impérativement être assuré en
cas d’incendie, dégât des eaux, vol, bris,
catastrophe naturelle. Plus d’infos pp. 8 à 16.

La Responsabilité civile :
- Professionnelle : votre assureur doit
couvrir les conséquences pécuniaires que
vous pouvez encourir suite à un dommage
causé à un tiers du fait d’une faute ou erreur
professionnelle.
- Exploitation : votre assureur doit couvrir les
conséquences pécuniaires que vous pouvez
encourir suite à un dommage causé à un tiers
du fait d’une installation ou d’un agencement
professionnel. Plus d’infos p.18.
6
La Protection juridique et fiscale :
C’est la prise en charge des frais honoraires
d’avocats, d’experts et autres dans le cadre
d’un litige avec un tiers (bailleur, droit
du travail avec un salarié, litige avec un
agenceur…). Plus d’infos p.20.

La Protection Financière :
Vérifiez que votre assureur vous indemnise
également en cas de pertes financières, lors
d’une interruption temporaire ou définitive
de l’activité suite à un sinistre (perte
d’exploitation* ou perte de la valeur vénale*
ou encore dépréciation du fond*).

L’Assistance :
Lorsque votre entreprise est frappée par
un événement perturbateur (cambriolage,
incendie, bris de glace, tempête ou tout
simplement maladie d’un enfant…), certains
assureurs proposent une assistance. La
MADP va plus loin et met à votre disposition
un ensemble de personnes et de services afin
de vous venir en aide ( plombiers, serruriers,
peintres, gardes d’enfants…). Cette assistance
est mise en œuvre toute l’année de jour
comme de nuit, pour toute la France.

* voir pp. 4 à 5
7
 Garantie dommage • le feu
La garantie "incendie"

C’est la garantie "incendie" qui couvre

les dommages causés à l’intérieur et à
l’extérieur des locaux par le feu, la fumée
ou une explosion.

8
En premier lieu votre assurance doit
prendre en charge avec l’aide d’experts
le nettoyage, le réagençage, l’achat du
matériel nécessaire et des marchandises…
pour que la période d’interruption ou de
perturbation de votre activité soit la plus
réduite possible.

Parce que prévenir vaut mieux que guérir, des

précautions sont indispensables :

Vous devez posséder des extincteurs (à eau

et à poudre), entretenus et vérifiés par une
entreprise agréée.

Votre installation électrique doit être vérifiée

par un organisme agrée au moins une fois
par an.

La pharmacie devrait être équipée de

détecteurs de fumée, couplés d’une alarme
de télésurveillance.

Ces éléments ne conditionnent pas la garantie

mais sont des mesures de bon sens. Le nombre
et le coût des sinistres pèsent sur l’ensemble
des confrères assurés et ces moyens de
prévention appropriés diminuent le nombre des
sinistres, leurs coûts et par conséquent le prix
des cotisations…

9
 Garantie dommage • l’eau
La garantie "dégât des eaux"

La garantie "dégâts des eaux" de

votre assurance couvre les dommages
matériels causés à l’intérieur des locaux
professionnels par des fuites, ruptures
et débordements accidentels, des
infiltrations, le refoulement des égouts
ou encore le gel des conduites.

10
Cette garantie concerne exclusivement
les dommages accidentels et votre
assurance ne vous dispense pas
de prendre quelques mesures de
prévention :

Veiller à entreposer vos marchandises

dans les locaux assurés à 10 cm
au-dessus du sol.

Durant les périodes de froid, vidanger

appareils, conduites et réservoirs.

Fermer l’arrivée d’eau en cas

d’inoccupation des locaux.

Si vous n’appliquez pas ces mesures de

prévention et qu’un sinistre survient ou
est aggravé de ce fait, il pourrait rester
à votre charge une part d’indemnité
correspondant à 25 % des frais selon les
assureurs.

11
 Garantie dommage • le vol
La garantie "vol"

La garantie vol, agression, actes de

vandalisme s’applique lorsque la
destruction ou la disparition de biens
assurés résultent d’un vol ou d’une
tentative de vol par effraction (locaux
fermés) ou avec menaces (présence de
personnel).

12
Veillez à ce que les moyens de protection
et de fermeture de votre officine soient
conformes à ceux exigés dans votre
contrat.

Veillez à la présence d’un gardiennage ou

d’une télésurveillance dans les villes de
plus de 50 000 habitants.

Veillez à la présence d’un rideau métallique

et d’une alarme « détection intrusion » soit
périmétrique (détecte le passage dans un
périmètre donné) soit volumétrique (détecte
le mouvement ou la chaleur).

13
 Garantie dommage • le bris
La garantie "bris"

Cette garantie concerne tout dommage

accidentel résultant d’un accident ou
d’une maladresse de l’assuré.
Pour le bris, votre assureur doit remplacer
les éléments coûteux qui ne mettent pas
en jeu l’activité et l’équilibre financier
de l’officine. Le bris concerne les glaces
et enseignes ainsi que le matériel
(ordinateurs, distributeurs…).

14
Ce qui est indemnisé pour votre officine :

Bris de glace : remplacement de la glace

à l’identique avec l’ensemble des frais de
miroiterie que cela comporte. Sachez que
les assureurs ne couvrent généralement
pas les bris si les éléments verriers sont
déposés au sol.

Enseigne : réparation ou remplacement

des éléments verriers ou techniverriers
d’une enseigne (en bandeau ou drapeau).

Le bris du matériel et du mobilier est

également pris en charge au titre de
la garantie bris de matériel (vétusté
déduite). Valeur à neuf pour l’ensemble
des équipements informatiques et
électroniques de moins de 5 ans. Valeur
à neuf pour l’ensemble des appareils
électriques, le mobilier, distributeur de
préservatifs de moins de 3 ans.

Pensez au rideau métallique : il préserve

votre vitrine et votre porte (vous protège ainsi
du bris et du vol).

15
 Garantie dommage •
la catastrophe naturelle

Les conséquences d’un événement

climatique majeur, non pris en compte
par les contrats d’assurances, tels les
inondations, séismes, coulées de boues,
(la tempête quant à elle est adossée à
la garantie incendie) ne peuvent être
indemnisées au titre de catastrophe
naturelle qu’après la parution d’un arrêté
ministériel.

16
Dans le cadre d’une assurance
professionnelle, le code des
assurances prévoit que l’assuré
conserve à sa charge une franchise
égale à 10 % du montant des dommages
matériels directs et de 1 140 euros
minimum.
En cas de sécheresse, le coût de la
franchise est de 3 000 euros minimum.
Ces franchises évoluent en fonction du
nombre d’arrêtés pris dans la région
sinistrée et ne peuvent faire l’objet
d’aucune assurance complémentaire.

Les dommages matériels directs, la perte

d’exploitation et, au pire, la perte de valeur
vénale peuvent être garantis.

Soyez vigilant au moment de l’achat, de la

construction ou du transfert de l’officine
et veillez à consulter attentivement le plan
d’occupation des sols. Veillez notamment
à ce que l’officine soit construite sur une
zone constructible et non inondable !

17
 LA RESPONSABILITÉ CIVILE
(Professionnelle et exploitation)

La responsabilité civile inclut les

dommages causés à un tiers du fait d’une
faute ou erreur professionnelle, ainsi
que les dommages causé à un tiers du fait
d’une installation ou d’un agencement
professionnel (exploitation).

18
Vous connaissez parfaitement votre
métier et nous n’en doutons pas un
seul instant ! Néanmoins, dans une
profession en perpétuelle évolution,
quelques conseils de bon sens sont
importants à rappeler :

Soyez vigilant dans la rédaction d’un

cahier de procédures. Tout doit être
consigné à l’officine. Chaque rôle doit être
défini, et ce, surtout dans la mesure où
la délivrance (Dossier pharmaceutique,
sorties de la réserve hospitalière…) est de
plus en plus complexe.

N’hésitez jamais à poser toutes les

questions nécessaires (appelez le
médecin prescripteur si un doute
survient, prenez bien garde aux
interactions médicamenteuses).

Pensez à l’agencement le plus adapté à

votre officine.

Soyez intransigeant sur le respect de la

chaîne du froid.

19
 LA protection
juridique et fiscale

C’est la prise en charge des frais et des

honoraires d’avocats, d’experts et autres
professionnels dans le cadre d’un litige
avec un tiers (bailleur, droit du travail avec
un salarié, litige avec un agenceur…).

20
Sachez que :

Cette protection concerne tous les

litiges que vous pourrez connaître avec
un préposé (fournisseur, prestataire de
services, bailleur, clients…).

Une aide logistique peut vous

être apportée dans le cadre d’une
vérification fiscale de votre officine par
l’administration fiscale.

Vous êtes également assisté si un

tiers porte plainte contre vous (DDASS,
Ordre…).

Déclarez le litige dès que vous en avez

connaissance, ne saisissez (sauf urgence)
un avocat qu’après accord de votre
assureur.

21
 Directeur de la publication : J-F Lacaze ; Conception, Réalisation : Rivière&Co ; Textes : Anna Collin
Un dernier conseil pour la route !

N’hésitez pas à contacter votre assureur

pour connaître les dispositions générales de
votre contrat (durée, modalités de résiliation,
cotisation, les délais de déclaration en cas
de sinistre (vous pouvez être déchu de tout
droit à indemnité dans certains cas si vous ne
respectez pas ces délais).
Une fois ces quelques points éclaircis et après
lecture de ce guide, vous pourrez, en toute
confiance, exercer votre activité !

La MADP vous souhaite bonne route.

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