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Problèmes de financement des PME chez CORIS BANK

L'étude a analysé les problèmes de financement rencontrés par 70 entreprises auprès de CORIS BANK, identifiant quatre variables clés : le risque, la garantie, le coût du crédit et la gouvernance. Environ 32% des crédits rejetés sont des crédits d'investissement, 52% des crédits de fonctionnement et 17% des crédits par signature, avec des rejets principalement dus au risque (46%) et à l'absence de garantie (37%). L'analyse met en évidence l'influence de ces variables sur les types de crédits et soulève des questions sur les autres facteurs affectant le financement des PME.

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Problèmes de financement des PME chez CORIS BANK

L'étude a analysé les problèmes de financement rencontrés par 70 entreprises auprès de CORIS BANK, identifiant quatre variables clés : le risque, la garantie, le coût du crédit et la gouvernance. Environ 32% des crédits rejetés sont des crédits d'investissement, 52% des crédits de fonctionnement et 17% des crédits par signature, avec des rejets principalement dus au risque (46%) et à l'absence de garantie (37%). L'analyse met en évidence l'influence de ces variables sur les types de crédits et soulève des questions sur les autres facteurs affectant le financement des PME.

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SECTION 1 : PRESENTATION DES RESULTATS

La méthodologie utilisée dans le cadre de notre étude, comme vue au chapitre précédent, a porté sur
plusieurs aspects dont les entretiens menés pour comprendre les problèmes de financement au sein
de CORIS BANK. De ces entretiens, une collecte de données de soixante-dix (70) entreprises a été
faite parmi les quatre-vingt-quatorze (94) ayant connu un problème de financement. Laquelle a
permis de résumer les motifs évoqués par les acteurs (agents de banque et entrepreneurs) en quatre
variables essentielles que sont le risque, la garantie, le coût du crédit et la gouvernance.

Le risque du crédit qui est l'éventualité de non remboursement par l'entreprise. La garantie perçue
comme l'insuffisance ou l'absence de garantie conséquente. Le coût du crédit qui est relatif au taux
d'intérêt et aux commissions bancaires.

La gouvernance des entreprises étant perçue comme l'analphabétisme ou l'inexpérience des


promoteurs de PME.

Ainsi, la répartition des entreprises en fonction des variables mise en évidence et des catégories de
financement se présente ainsi :

Tableau 1 : Répartition des entreprises en fonction des variables et des types de crédits

Source : Données rassemblées par l'auteur à l'issu des entretiens, 2010.

De ce tableau, nous établissons le tableau des fréquences relatives par le rapport « effectif par
variable/population totale » (valeurs arrondies à l'unité près en %).

Tableau 2 : Tableau des fréquences relatives (en %)


Source : Construit par l'auteur, 2010

D'une manière générale, environ 32% des crédits rejetés aux PME à CORIS BANK sont des crédits
d'investissement ; 52% des crédits de fonctionnement et 17% des crédits par signature.

Il en ressort aussi qu’environ 46% des crédits sont rejetés pour cause de risque, 37% pour absence ou
insuffisance de garantie, 7% à cause de la mal gouvernance, et 10% des problèmes de financement
sont dû au coût élevé du crédit.

En fonction de leurs spécificités, 7% des crédits rejetés, sont dû au risque, 19% au manque de
garantie, 3% aussi bien pour la gouvernance que pour le coût du crédit ; tous des crédits
d'investissements. La proportion des crédits de fonctionnement rejetés est de 29% pour cause de
risque, 14% pour garantie, 3% pour mal gouvernance et 6% pour le coût de crédit. Une tendance
toute autre pour les crédits par signature soit 10% de rejet pour risque, 4% pour garantie, et 1% aussi
bien pour la gouvernance que pour le coût du crédit.

Comment percevoir l'influence de ces variables sur les typologies de crédits ? C'est en cela que nous
établissons notre tableau de « profils colonnes » obtenu par le rapport « effectif par variable/effectif
total d'une colonne » (Valeurs arrondies à l'unité près en %)

Tableau 3 : Tableau des profils colonnes (%)

Source : Construit par l'auteur, 2010

A l'évidence, chaque variable influence d'une manière ou d'une autre sur les catégories de crédits
rejetés. La responsabilité attribuée a chacune d'elles dans le processus de financement est donc
dépendante du type de financement sollicité par l'entreprise.

Comment ces variables peuvent- elles engendrer un problème de financement ? Comment expliquer
ces différences constatées en termes de parts de responsabilité entre variables dans le financement
des PME ? Quels sont les autres facteurs inhérents au financement des Petites et Moyennes
Entreprises ? Tel est l'objet de notre analyse.

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