INTRODUCTION
Il nous a été demandé dans le cadre de cours de théories monétaires d’effectuer les
recherches sur un sujet parlant de la monnaie électronique et le comportement monétaire des
ménages en République Démocratique du Congo. Pour ce faire dans les pages qui suivent
nous allons développer les notions concernant la monnaie électronique et son historique dans
un premier temps suivi de l’aperçu général sur le comportement monétaire des ménages face
à l’utilisation de la monnaie électronique et les facteurs influençant l’adoption de la monnaie
électronique en République Démocratique du Congo pour chuter avec les perspectives
d’utilisation de la monnaie électronique par les ménages en RDC.
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[Link] MONNAIE ELECTRONIQUE
[Link]
En Europe, une directive définit légalement le terme monnaie
électronique comme « une valeur monétaire qui est stockée sous une forme électronique, y
compris magnétique, représentant une créance sur l’émetteur, qui est émise contre la remise
de fonds aux fins d’opérations de paiement qui est acceptée par une personne physique ou
morale autre que l’émetteur de monnaie électronique » (Coulivaly,2021).
Selon eux, pour être juridiquement qualifiée de monnaie électronique, la chose doit
cumulativement répondre à chacun des critères suivants :
Être émis contre une monnaie ayant cours légal
Etre une valeur monétaire représentant une réserve de valeur acceptée par un réseau de
tiers
Être enregistrée sous forme électronique
Représenter une créance sur l'émetteur
Être remboursable à la valeur nominale
La monnaie électronique est une forme de monnaie scripturale utilisée à des fins de
transactions. Elle est à l'origine conçue pour fonctionner sous forme de carte de prépaiement
mais a été étendue à la notion de compte en ligne (Kiyana,2023).
[Link] DE LA MONNAIE ELECTRONIQUE DANS L’ECONOMIE
Face à une utilisation de plus en plus répandue de la monnaie électronique, les
organismes de réglementation doivent mettre l’accent sur la protection des consommateurs et
l’intégrité de l’ensemble du système de paiement.
Imaginez que, au moment de payer votre café, votre carte prépayée affiche un
message d’erreur ou que vous ne puissiez pas ouvrir le porte-monnaie de l’application de
paiement sur votre téléphone parce que la société fournissant ce service a fait faillite. Pire
encore, que se passerait-t-il si vous viviez dans une zone rurale et que le service de monnaie
électronique assuré au moyen de votre téléphone portable constituait votre seul accès au
système financier ?
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Dans l’économie moderne, Wanadi (2023) dit que :
La monnaie électronique est principalement utilisée pour effectuer des transactions en
ligne
Elle permet de réaliser des paiements sur des sites web, des applications mobiles ou
des plateformes de commerce électronique.
Les transactions effectuées avec de la monnaie électronique peuvent être traçables.
Cela signifie qu'il est possible de retracer l'historique des transactions, ce qui peut
contribuer à renforcer la transparence et à prévenir les activités illégales telles que le
blanchiment d'argent
Les paiements effectués avec de la monnaie électronique peuvent être traités
rapidement, en quelques secondes ou minutes. Cela contraste avec les paiements
traditionnels qui peuvent nécessiter plusieurs jours ouvrables pour être compensés
La monnaie électronique offre une plus grande accessibilité financière à ceux qui n'ont
pas accès aux services bancaires traditionnels
Les utilisateurs peuvent créer des comptes et effectuer des transactions à partir de leurs
smartphones, ce qui élimine certains des obstacles géographiques et économiques
associés aux services bancaires traditionnels
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[Link] DE LA MONNAIE ELECTRONIQUE
II.1. L’historique de la monnaie électronique de première génération
II.1.1 Les transferts électroniques de fonds
Comme nous l’avons démontré plus haut, chaque étape de l’histoire de la monnaie se
caractérise par la mise au point de divers mécanismes de paiement qui convergent au fil du
temps vers un nombre de plus en plus restreint de solutions, jusqu’à ce qu’une seule d’entre
elles s’impose, que ce soit par les forces du marché ou par une intervention étatique. Par
rapport à cette trame d’évolution de la monnaie, l’émergence de la monnaie électronique
présente à la fois des facettes très similaires et de nouveaux questionnements.
La monnaie scripturale se définit comme une entrée comptable dans un compte
bancaire. Il pourrait même être avancé que le crédit compris dans une carte à mémoire
constitue de la monnaie fiduciaire. En ce qui concerne l’argent détenu dans un compte
bancaire, le paiement s’effectue soit par un retrait en argent comptant au comptoir, soit par un
effet de commerce, ou encore par un virement bancaire (Wanadi,2023).
II.1.2 Les cartes de paiement
Au début du XXe siècle, un nouveau système de paiement était en gestation aux
États-Unis : la carte de crédit. La première carte de paiement-non pas plastifiée, mais
métallique fut émise en 1914 par Western Union. Quelques années plus tard un support
normalisé pour gérer les informations concernant ses clients bénéficiant d’une ligne de crédit.
Ce sont surtout les cartes émises par les pétrolières qui jouèrent un rôle précurseur
dans le développement des cartes de crédit, bien que les premières cartes fussent
principalement des cartes de courtoisie. En 1924, la compagnie californienne General Petro
leum Co. (Mobil Oil) émit la première carte de crédit aux États-Unis. Ces cartes étaient
bilatérales, c’est-à-dire qu’elles ne pouvaient être utilisées que chez une succursale de
l’émetteur, à moins d’une entente contraire.
II.2. L’évolution des paiements électroniques de seconde génération : les paiements par
Internet
De nos jours, les cybernautes paient leurs transactions en ligne par la transmission
d’un numéro de carte de crédit ou par un système de paiement intrinsèque à Internet, comme
le propose le système PayPal. L’évolution des paiements électroniques de seconde génération
depuis leur création, en 1994, permet de constater que le profil de ces paiements suit la même
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voie. C’est le cas, notamment, en ce qui concerne l’émission non sollicitée de cartes de
crédit : Loi sur la protection du consommateur, précitée. À l’heure actuelle, les systèmes de
paiements en ligne sont très diversifiés en raison de leur stade de développement. Le
développement de ces mécanismes de paiement survient soit par la transposition des régimes
actuels en systèmes virtuels, tels que les cartes de crédit ou les chèques électroniques, soit par
l’introduction de la monnaie digitale. Un des dénominateurs communs des systèmes de
paiement virtuels a trait à la pluralité d’émetteurs, notamment des institutions autres que des
banques, ce qui soulève la question de la nature de la monnaie électronique, de la convergence
et du processus d’émission de la monnaie. Crawford estime que les nouvelles formes de
monnaies électroniques doivent respecter cinq caractéristiques pour être reconnues à ce titre
(Wanadi,2023).
II.2.1. Les cartes de crédit virtuelles
Bien que le réseau Internet ait été créé au cours des années 1960, ce n’est que
vers 1994 que le commerce électronique a réellement pris son envol. Les entreprises qui
possédaient une vitrine dans le cyberespace ont rapidement été placées devant plusieurs
interrogations, dont la possibilité d’offrir à leur clientèle le paiement par Internet. Conjuguée à
la distribution et à la livraison, cette nécessité d’un paiement en ligne est d’autant plus
importante qu’elle permet de compléter le cycle de vente : offre de vente, achat, paiement,
distribution et livraison. Les banques étant au cœur de l’activité commerciale, l’importance de
fournir un mécanisme de paie ment efficient ne fait aucun doute. Ce besoin a engendré
l’émergence d’entreprises commerciales ayant pour vocation de proposer de tels moyens de
paiement.
II.2.2. Les chèques virtuels
La seconde catégorie de paiements de la première période s’inspire de la philosophie
des effets de commerce et, en particulier, du mode de paiement par chèque. Il est bien connu
en droit cambiaire que la forme a une importance aussi grande que le fond et, lorsqu’un
chèque respecte les conditions de forme, le détenteur peut se prévaloir des avantages
indéniables que lui procure la Loi sur les lettres de change.
II.2.3. La monnaie électronique
La monnaie électronique, également appelée « monnaie digitale » ou « micro-
paiement », représente une forme de paiement en ligne par laquelle l’usager achète des jetons
ou des coupons d’une entreprise spécialisée, les dépose dans un compte par l’entremise de son
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ordinateur et les utilise auprès d’un marchand qui les accepte. Cette forme particulière de paie
ment répond au besoin des consommateurs d’effectuer des paiements de très faible valeur tout
en évitant des frais de transactions élevés (Wanadi,2023).
[Link] DE MONNAIE ELECTRONIQUE
La monnaie électronique se décline en plusieurs types, chacun répondant à des
besoins spécifiques et des usages variés dans le paysage financier numérique. Parmi les
principales catégories, on trouve les portefeuilles électroniques, qui permettent aux
utilisateurs de stocker et de gérer leurs fonds de manière sécurisée, souvent via des
applications mobiles ou des sites web. Les crypto-monnaies, telles que le Bitcoin et
l’Ethereum, représentent une autre forme de monnaie électronique, caractérisée par leur
décentralisation et leur utilisation de la technologie block Chain pour assurer la sécurité des
transactions ainsi que le paiement mobile.
III.1. Les crypto-monnaies
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Une crypto-monnaie dite aussi est une monnaie électronique (actif numérique) émise
de pair à pair, sans nécessiter de banque ou de banque centrale ni d'intermédiaire humain. Elle
est utilisable au moyen d'un réseau informatique décentralisé basé sur une Block
Chain intégrant des technologies de cryptographie pour les processus d'émission et de
règlement des transactions.
Les crypto-monnaies ou crypto-actifs sont des jetons numérique décentralisés, créés
et gérés dans des registres distribués par un réseau informatique et non par une autorité
centrale. Certains promoteurs de monnaies cryptées, purement électroniques, adoptent des
stratégies pour minimiser la perception de leur système comme une monnaie officielle, et
ainsi potentiellement échapper aux réglementations bancaires.
III.2. Le porte-monnaie électronique
Le porte-monnaie électronique, également dit portefeuille électronique (e-wallet en
anglais), couvre deux réalités différentes. Le premier type de PME est la carte
bancaire prépayée, qui peut stocker de la monnaie sans avoir besoin d'un compte bancaire et
d'effectuer directement des paiements sur des terminaux de paiement. Ce dispositif est très
sécurisé car il est impossible à partir de la carte de remonter au compte bancaire principal, le
transfert est dans la plupart des cas instantané et il est possible de payer également dans les
boutiques physiques.
III.3. Le paiement mobile
Le paiement mobile est une notion apparue vers 2010 pour désigner les divers achats
effectuables à partir d’un téléphone portable. Parmi les services alors proposés certains
permettent au téléphone mobile de devenir un porte-monnaie électronique rechargeable et
géré par le fournisseur de services du paiement. De nombreuses applications voient alors le
jour et répondent à la description de PME, deux catégories peuvent alors être définies :
La première regroupe les applications mobiles qui ont le même fonctionnement que la
carte prépayée, par exemple Paypal. Ces dernières reposent sur le stockage de
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monnaie soit depuis son compte bancaire ou un rechargement par carte bancaire sur
diverses bornes (banques, bureaux de poste, partenaires) ;
La deuxième est le Mobile Money, qui ne nécessite pas d’être souscrit à une banque, ni
même d’accès à Internet. Il s’agit d’une technologie reposant sur les opérateurs
téléphoniques pour effectuer les transactions souhaitées. Ces derniers font office
d’intermédiaire pour le rechargement du PME et le transfert d’argent entre
particuliers. Les Mobile Money sont très développés dans les pays d’Afrique, d’Asie
et d’Amérique Latine car elles présentent de réels avantages pour les personnes vivant
dans des zones reculées ou peu développées. Ce dispositif est d’ailleurs utilisé par près
d'1,3 milliard de personnes.
IV. COMPORTEMENT MONETAIRE DES MENAGES
IV.1. Utilisation et préférences des ménages pour la monnaie électronique
L’utilisation de la monnaie électronique a connu une croissance exponentielle au
cours des dernières années, en particulier avec l’essor du commerce en ligne. Les ménages
adoptent de plus en plus des solutions de paiement numériques, telles que les portefeuilles
électroniques et les applications de paiement, pour leurs transactions quotidiennes.
Selon des études récentes, une proportion significative de la population utilise
désormais des moyens de paiement électroniques pour des achats allant des produits
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alimentaires aux vêtements, en passant par les services de divertissement. Cette tendance est
particulièrement marquée chez les jeunes générations, qui privilégient la rapidité et la
commodité offertes par ces outils numériques. Les ménages ayant des enfants ou des
membres plus âgés semblent également adopter ces technologies, souvent encouragés par des
offres promotionnelles et des remises sur les achats en ligne.
IV.2. Changements d’habitude d’achat : e-commerce vs commerce traditionnel
Le passage à la monnaie électronique a profondément modifié les habitudes d’achat
des ménages. Le commerce en ligne offre une flexibilité inégalée, permettant aux
consommateurs de faire leurs courses à toute heure et depuis n'importe où. Cette commodité a
conduit à une diminution des visites dans les magasins physiques, surtout pour les achats non
alimentaires.
De plus, les plateformes de e-commerce proposent souvent des prix plus compétitifs
et une large gamme de produits, ce qui attire les consommateurs à effectuer leurs achats en
ligne plutôt qu’en magasin. Ce changement d’habitude a également des implications sur la
façon dont les ménages planifient leurs budgets, car ils peuvent facilement comparer les prix
et rechercher des offres spéciales en ligne, ce qui était moins accessible dans le cadre du
commerce traditionnel.
IV.3. Influence sur les décisions d’investissement et d’épargne
L’adoption croissante de la monnaie électronique influence également les décisions
d’investissement et d’épargne des ménages. Avec l’accessibilité accrue à des plateformes
d’investissement en ligne, de nombreux ménages se tournent vers des options
d’investissement auparavant réservées aux investisseurs institutionnels.
Des applications de micro-investissement permettent aux utilisateurs d’investir de
petites sommes dans des actions ou des fonds communs de placement, ce qui démocratise
l’accès à l’investissement. Parallèlement, la facilité d’utilisation des outils de gestion
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financière en ligne aide les ménages à suivre leurs dépenses et à établir des objectifs
d’épargne. Cependant, cette accessibilité peut également entraîner une prise de risque accrue,
certains ménages étant tentés d’investir dans des actifs volatils comme les crypto-monnaies
sans une compréhension adéquate des risques associés.
IV.4. Effets sur les budgets familiaux et gestion d’épargne
La gestion des budgets familiaux est également impactée par l’utilisation croissante
de la monnaie électronique. D’une part, la possibilité de suivre les dépenses en temps réel via
des applications de gestion financière permet aux ménages de mieux contrôler leur budget et
d’identifier rapidement les domaines où ils peuvent réduire leurs dépenses. D’autre part, la
facilité d’accès à la consommation en ligne peut inciter à des achats impulsifs, ce qui
complique la gestion budgétaire.
Les ménages doivent donc trouver un équilibre entre profiter des avantages offerts
par la monnaie électronique et maintenir une discipline financière. En ce qui concerne
l’épargne, certaines applications proposent même des fonctionnalités qui arrondissent les
achats effectués avec une carte liée et investissent la différence dans un compte d’épargne ou
un portefeuille d’investissement, rendant ainsi l’épargne plus accessible et moins
contraignante.
V. DETERMINANTS DE L’ADOPTION DE LA MONNAIE ELECTRONIQUE DES
MENAGES EN REPUBLIQUE DEMOCRATIQUE DU CONGO
V.1. Éducation et sensibilisation financière
L’éducation joue un rôle crucial dans l’adoption de la monnaie électronique. Dans un
pays comme la République Démocratique du Congo (RDC), où le taux d’alphabétisation et de
sensibilisation financière est faible les ménages ayant une meilleure compréhension des outils
financiers numériques sont plus enclins à les adopter tandis que les ménages qui n’ont pas une
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bonne éducation financière ont du mal a adopter la monnaie électronique. Les initiatives
visant à éduquer la population sur les avantages et l’utilisation de la monnaie électronique
influenceront positivement son adoption.
V.2. Cultures et traditions
Les habitudes culturelles et les traditions également affectent le comportement
monétaire des ménages en RDC. Dans certaines communautés surtout dans les milieux
reculés, les transactions en espèces sont profondément ancrées, et la confiance des ménages
envers les systèmes numériques limitée. Les personnes qui effectuent les affaires dans ces
lieux la plupart gardent la monnaie avec eux au lieu d’utiliser le mobile money pour éviter les
risques de perte.
V.3. Confiance dans les institutions financières et faible bancarisation
La confiance envers les banques et autres institutions financières est essentielle pour
l’adoption de la monnaie électronique. En RDC, où des problèmes de gouvernance, de
corruption ainsi que l’instabilité politique peuvent affecter la perception des institutions
financières, les ménages n’ont non seulement pas confiance aux institutions financières mais
aussi le faible accès a ces institutions leurs poussent à conserver leur fonds dans leurs
portables via le mobile money ou ils peuvent avoir accès même en cas d’urgence.
V.4. Accès à la technologie mobile
L’essor des téléphones mobiles en RDC a été un catalyseur majeur pour l’adoption
de la monnaie électronique. La plupart des ménages ont accès à un téléphone mobile, même si
l'accès à Internet peut être limité. Les services de paiement mobile, tels que Mobile Money,
ont réussi à capter une large part de marché grâce à leur accessibilité via des téléphones
simples.
V.5. Infrastructure numérique et innovation dans les services financiers
L’infrastructure technologique joue un rôle clé dans l’utilisation de la monnaie
électronique. Bien que des progrès aient été réalisés, des défis persistent, notamment en
matière de connectivité Internet et de sécurité des transactions. L’amélioration de cette
infrastructure est essentielle pour favoriser une adoption plus large.
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Les innovations telles que les applications de paiement, les portefeuilles
électroniques et les solutions de micro-financement stimulent l’intérêt pour la monnaie
électronique. Les entreprises fintech émergentes en RDC proposent des solutions adaptées
aux besoins locaux, ce qui facilite l’adoption par les ménages.
[Link] D’AVENIR DE L’UTILISATION DE LA MONNAIE
ELECTRONIQUE PAR LES MENAGES CONGOLAIS
La transformation de la monnaie depuis l’avènement de troc jusqu’à la monnaie
électronique avec la mondialisation et l’avancée technologique a permis aussi l’évolution du
système de paiement qui nous a amené aujourd’hui au paiement par téléphonie mobile. Cette
technologie des paiements par téléphone mobile revêt une importance croissante, en
particulier dans le contexte des économies en développement où les ménages ont des revenus
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faibles et les microentreprises n’ont pas un accès facile aux services financiers et favorise
l’inclusion financière
La monnaie électronique présente une solution innovante à plusieurs défis
économiques contemporains. L’un des avantages majeurs est la réduction de la nécessité de
réimprimer des billets par la Banque centrale, un processus coûteux et complexe. La
diminution des billets physiques en circulation améliore également la sécurité. Transporter un
million de francs congolais sur un compte de mobile money est nettement plus sûr que de les
avoir en liquide. Même en cas de perte du téléphone, un voleur ne pourrait pas accéder à
l’argent sans les identifiants nécessaires.
En République Démocratique du Congo, plusieurs textes juridiques encadrent le
secteur du mobile money. L’autorité de régulation, la Banque Centrale du Congo, dans son
instruction No.24 relatives à l’émission de la monnaie électronique et aux établissements de la
monnaie électronique, greffe malheureusement les prestataires de monnaie virtuelle aux
établissements de crédit.
Les conditions d’accès et d’exercice de l’activité d’émission de la monnaie
électronique telles que définies dans l’instruction citée ci-dessus en ses articles 5 et suivants
ne peuvent ni opérationnellement, ni techniquement inciter de nouveaux partenaires à investir
dans ce secteur (Banque Mondiale, 2021),
Dans ce pays où la majorité des citoyens vivent dans les milieux ruraux, soit 55% de
la population et dans lesquels les infrastructures de base sont quasi-inexistantes, la Banque
Centrale du Congo devrait encourager la compétition en assouplissant ses mesures d’octroi
d’agrément de la monnaie électronique afin de permettre à des structures de microfinances
locales, aux capitaux limités, d’émettre et de distribuer de la monnaie électronique sans pour
autant leur exiger, en retour, un capital initial de 2,5M de dollars américains.
L’avenir des systèmes de paiement en RDC semble prometteur avec une tendance
vers une numérisation accrue. On peut s’attendre à une expansion des services de paiement
mobile et à l’intégration de solutions de paiement en ligne plus sophistiquées.. Plus de 70,55%
de la population utilise les services financiers sur téléphone portable à travers M Pesa, Airtel
money et Orange money pour les principales raisons de la sûreté des opérations effectuées, la
disponibilité des services, la célérité dans les traitements.
En RDC, les ménages utilisent plus la monnaie électronique par téléphone à cause de
la sûreté des opérations effectuées, disponibilité de service et rapidité dans les traitements
respectivement 17,64%, 16,91% et 16,36% ; la proximité des points de services et sécurité de
son compte (11,82% et 11,27%) sont suivis de la facilité des conditions d’ouverture 8,55% et
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faibles coûts des opérations 7,45% clôturent la partie. De l’autre côté, l’aversion des services
de monnaie scripturale se justifie par le manque de confiance à des banques présentant
18,00% ainsi que la capacité financière (niveau du revenu) soit 17,27% additionné de lenteur
dans le traitement des opérations (file d’attente) 12,18% ; le manque de liquidité 11,1% ;
coûts élevés des opérations 10,73% et complexité des opérations, disponibilité de service
réduite, distance et exigences lors de l’ouverture des comptes (9,45% ; 7,82% ; 6,55% et
5,64%). C’est autant rassurer que la sûreté des opérations effectuées, la disponibilité des
services, la rapidité dans le traitement des opérations, sécurité des comptes, la proximité de
monnaie électroniques par téléphone gagnent la confiance des opérateurs et les désorientent
de monnaie scripturale à travers les banques (BCC, 2021).
Les crypto-monnaies commencent à attirer l’attention en RDC, bien qu’elles soient
encore largement méconnues par une partie importante de la population. Avec une
sensibilisation accrue et une éducation financière appropriée, les ménages commenceront à
explorer les possibilités offertes par ces actifs numériques. Cependant, cela dépendra
également d’un cadre réglementaire clair qui protège les consommateurs tout en favorisant
l’innovation.
Pour que l’utilisation de la monnaie électronique se généralise, il sera essentiel d’établir des
mesures de sécurité robustes pour protéger les utilisateurs contre la fraude et le vol. La
confiance dans ces systèmes sera cruciale pour encourager leur utilisation par un plus grand
nombre de ménages.
En effet, le paysage des transactions en RDC est largement dominé par l’usage des
espèces et peu de ménages effectuent des paiements par carte bancaire au quotidien. Dans un
tel environnement, la transition vers des paiements électroniques exclusivement en monnaie
nationale pourrait se heurter à des contraintes pratiques et culturelles.
Face à ces défis, il est essentiel que la transition vers les paiements électroniques en
monnaie nationale soit abordée avec pragmatisme et compréhension des réalités économiques
et sociales du pays. Il est nécessaire de soutenir le développement de l’infrastructure
financière et de sensibiliser les acteurs économiques sur les avantages et les possibilités
offertes par cette évolution.
En fin de compte, la décision de la BCC soulève des questions essentielles sur la
transformation du paysage financier congolais et appelle à une réflexion approfondie sur les
enjeux et les opportunités que représente cette évolution. Il est temps d’envisager l’avenir des
paiements électroniques en RDC avec lucidité et vision, afin de favoriser une transition
efficace et bénéfique pour l’ensemble des acteurs économiques du pays.
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CONCLUSION
La monnaie électronique, définie légalement en Europe comme une valeur monétaire
stockée sous forme électronique et utilisée pour des transactions numériques, joue un rôle
fondamental dans l’économie moderne. Elle permet des paiements en ligne via des
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plateformes numériques et offre une traçabilité précieuse, renforçant ainsi la transparence et la
lutte contre les activités illégales.
Son histoire remonte aux premières générations de transactions électroniques, avec
les transferts électroniques de fonds qui ont progressivement rationalisé les mécanismes de
paiement. Cette évolution a conduit à l’apparition des cartes de paiement, initiées au début du
XXe siècle avec les premières cartes de crédit métalliques de Western Union. Ces innovations
ont ouvert la voie aux cartes de crédit virtuelles, aux chèques virtuels et à la monnaie
électronique moderne.
L’adoption de la monnaie électronique par les ménages a connu une croissance
exponentielle, en particulier avec l’essor du commerce en ligne. Les consommateurs
privilégient désormais les portefeuilles électroniques et les applications de paiement pour
leurs transactions quotidiennes. En République Démocratique du Congo, cette transformation
du système de paiement s’est accélérée avec l’essor du paiement par téléphonie mobile,
favorisant l’inclusion financière et permettant aux microentreprises et aux ménages à faibles
revenus d’accéder à des services financiers autrement inaccessibles.
Cette avancée présente plusieurs avantages, notamment la réduction des coûts liés à
la réimpression des billets et l’amélioration de la sécurité des transactions. En effet, le mobile
money est perçu comme une solution plus sûre que le transport de grandes sommes en liquide.
Toutefois, le cadre réglementaire imposé par la Banque Centrale du Congo limite l’entrée de
nouveaux acteurs, freinant le développement du secteur.
Dans un pays où plus de 55 % de la population vit en milieu rural et où l’accès aux
infrastructures financières est restreint, un assouplissement des régulations permettrait une
expansion plus large des services financiers numériques, notamment par les microfinances
locales. Malgré ces défis, le futur des paiements numériques en RDC s’annonce prometteur,
avec une adoption massive du mobile money, utilisé par plus de 70 % de la population.
Enfin, plusieurs facteurs déterminants influencent cette adoption : l’éducation et la
sensibilisation financière jouent un rôle clé, les habitudes culturelles et traditionnelles freinent
parfois la transition vers le numérique, et la faible bancarisation pousse les ménages à stocker
leurs fonds sur des services mobiles. L’accessibilité technologique, avec l’essor des
téléphones mobiles, a été un levier majeur de cette transformation.
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BIBLIOGRAPHIE
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monnaie électronique et aux établissements de monnaie électronique.
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monnaie électronique par téléphonie mobile, de la monnaie scripturale et de
l’inclusion financière en Territoire de Mahagi. IOSR Journal of Business and
Management, 25(7), 21-32
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