L e secteur marocain des
assurances maintient
sa croissance malgré une
crise économique bien pré-
sente.
C’est en effet lors de ces
périodes difficiles qu’il est
important de bien maîtriser
les risques et de s’appuyer sur les compétences de
son assureur conseil.
Le rôle de ce dernier est d’autant plus primordial que
les assurés, entreprises et particuliers, n’ont pas
le droit à l’erreur dans l’analyse de leurs risques,
l’optimisation de leur couverture d’assurance et le
placement auprès des compagnies d’assurance.
Fort de ses 170 collaborateurs, spécialistes multi-
branches et sur tous les secteurs d’activité, notre
Groupe s’est doté de tous les moyens pour accom-
pagner ses clients.
La newsletter dont vous avez le 3ème numéro entre
les mains a été conçue pour cela. Le dossier
consacré à l’assurance Tous Risques Chantier
L’assurance Tous Risques Chantier (TRC) :
vous présente les règles de base de cette couver-
ture et l’importance de sa souscription pour les
professionnels de la construction.
Nous avons également choisi de faire un focus
sur les nouveautés introduites par l’A.M.O, assu- la garantie optimale pour les entreprises du BTP
rance obligatoire dont il faut savoir maîtriser les
subtilités.
A toutes, à tous, excellente lecture. C haque année, les accidents dus aux effon-
drements et aux écroulements augmentent
de façon significative, engendrant des dégâts
quelques fois irréversibles. Pour faire face à ces
risques, l’entrepreneur ou le maître d’ouvrage 1 - Au nord du Maroc, un écroulement a eu lieu. En
Président du Groupe AFMA
doit faire assurer le chantier sur lequel il travaille. cause, une erreur de conception du bureau d’études.
Cette erreur s’est soldée par l’effondrement du coin
L ’assurance Tous Risques Chantier (TRC) vous
permet de couvrir les dommages occasionnés à
l’ouvrage, de couvrir vos frais en cas de sinistre et
d’une toiture, et les trois autres coins allaient suivre !
Heureusement, la SUE & LABOUR qui sert à prévenir
les risques a permis à l’assuré de recourir aux
d’éviter ainsi une possible faillite. Mais, au-delà des réparations nécessaires avant de subir des dommages
garanties qu’il faut souscrire, il est indispensable de supplémentaires. L’assuré s’est vu indemnisé à hauteur
maîtriser l’ensemble de ces risques. de 9 MDH environ. La particularité est que l’acci-
dent a eu lieu pendant la période de maintenance.
MAITRISE DES RISQUES : Du coup, les deux polices d’assurance, dont la TRC
PREVENIR AVANT DE GUERIR (garantie maintenance), ont pris en charge le sinis-
P1 • DOSSIER > L’assurance Tous Risques Vous opérez dans le bâtiment ? Vous supervisez tre.
Chantier des chantiers ? Alors, premier conseil : appliquez 2 - Autre exemple : la digue de protection de la mosquée
• QUELQUES EXEMPLES les règles de base du Risk Management. Ces règles Hassan II. Cette digue provisoire avait pour rôle
P2 • ÇA BOUGE DANS L’ASSURANCE sont au nombre de quatre : d’offrir une aire sèche pour la construction de la
• DOSSIER > L’assurance Tous Risques mosquée. Cependant, l'entreprise avait constaté
Chantier (suite) 1 - Identifier les risques : il est important de connaître des infiltrations d'eau dans le chantier à travers la
P3 • FOCUS > L’Assurance Maladie Obligatoire les éventuelles menaces qui peuvent survenir digue. Les analyses chimiques ont confirmé que
• VOS QUESTIONS, NOS REPONSES lors de la construction avant même de commencer l'eau provenait de la mer et que la digue présentait
P4 • ACTU AFMA les travaux. des défaillances d'étanchéité. Avant la survenance
• PORTRAIT>Drissi Touzani Walali Mouhcine 2 - Evaluer les risques : il est plus que nécessaire du sinistre prévisible, la garantie SUE & LABOUR
• LA PAROLE A NOTRE CLIENT > d’évaluer vos risques en mettant en place les adjointe à la TRC a pu sauver la situation et a
4 questions à Kacem El Bouanani, moyens de prévention adaptés. permis à l'assuré de réparer la digue avant la
Directeur Général d’Actif Management survenance du sinistre et ainsi d’éviter la dégradation
de la digue.
3 - Contrôler les risques : quoi de plus important que de contrôler
ces menaces et savoir où on met les pieds ? Il est primordial
LA RESPONSABILITE
de mettre en place les moyens avec lesquels vous allez CIVILE DECENNALE
intervenir pour minimiser l’ampleur des dégâts.
4 - Financer les risques : sachez que le remboursement des Pour une meilleure gestion des risques et
réparations des dommages subis se fait à travers une police pour garantir votre sécurité après livraison,
la Responsabilité Civile Décennale, elle
d’assurance, la fameuse TRC…
aussi réservée aux professionnels du bâti-
ment, vient compléter l’assurance Tous
L’application de ces quatre règles essentielles constitue la Risques Chantier. Elle protège les domma-
Les chiffres clés première des précautions : “les entreprises ne sont pas toujours
conscientes des risques qu’elles encourent quotidiennement
ges d’un bâtiment pendant les dix ans qui
suivent sa construction ou des travaux
du secteur sur un chantier lors d’une construction. Il est plus que jamais
ultérieurs, et met en jeu la responsabilité
des entreprises intervenues (architecte,
nécessaire de les accompagner afin de les sensibiliser sur ingénieur et entreprise de construction).
Le secteur marocain des assurances a connu une l’importance de la prévention des risques et les amener à appliquer C’est une police en cours d’exploitation
nette progression. Le chiffre d’affaires global en les règles du Risk Management”, affirme Mr Mohamed Jamal qui intervient sur la base de l’article 769
2008 s’est élevé à 19745,9 MDH avec 6557,8 MDH Bennouna, Professeur ICH Rabat - Ingénieur expert en évaluation du DOC et qui stipule qu’elle entre en jeu
de primes émises en assurance Vie et Capitalisation uniquement dans le cas d’un écroulement
des ouvrages et en étude de risques industriels et Professional ou menace d’écroulement d’une
et 13119,8 MDH en assurance Non Vie. Soit une Member of Royal Institution of Chartered Surveyors (MRICS). construction. Le contrôle technique doit
croissance de 11,8 %. être réalisé par un bureau de contrôle
LA TRC N’EST PAS OBLIGATOIRE MAIS PEUT SAUVER agréé par les assureurs.
VOTRE ENTREPRISE La RC Décennale est édictée par un Dahir
Même en faisant attention chaque jour, il y a toujours des (Dahir des Obligations et Contrats) et
risques ! C’est pour s’en prémunir qu’il est indispensable émane donc de la Loi. Elle est d'ordre
de souscrire l’assurance Tous Risques Chantier. public et ne peut être changée par un
contrat ou avenant. Pour cela, il est forte-
La TRC est une assurance souscrite pour compte commun par
ment conseillé de souscrire cette assu-
un maître d’ouvrage ou par l'entreprise de construction pour rance pour couvrir votre responsabilité.
un chantier. Elle sert à couvrir tous les intervenants pendant la Cette police d'assurance appelée RC
période de construction, depuis l’ouverture du chantier jusqu'à Décennale est nécessaire, mais pas suffi-
Une nouvelle la réception provisoire. Elle permet également de couvrir et de sante sans ses extensions de garantie :
signature pour AXA prendre en charge les sinistres trouvant leur origine tant dans
les erreurs humaines que dans les événements naturels. M.
! L’étanchéité et ses conséquences
sur la construction.
Pour renforcer sa stratégie de marque, AXA a décidé Bennouna, qui est passé par un bureau d’études d’ingénierie ! La Responsabilité Civile vis-à-vis des
et entreprise de construction, mais aussi par des sociétés tiers : dommages causés aux tiers par
d’adopter une nouvelle signature. Une signature l’écroulement de bâtiments couverts
adaptée aux spécificités du marché marocain qui d’assurance, nous le rappelle : “la TRC s’adresse à un ouvrage
par la police RC Décennale.
se décline comme suit : “Redefining Standards”. précis dans le temps et dans l’espace. Elle concerne aussi ! Les existants (s'il y en a).
L’objectif est de gagner la préférence du marché en bien la construction d'ouvrage que le montage d'équipements. ! l’indexation des capitaux pour palier
créant une nouvelle relation basée sur la confiance Même en souscrivant à cette assurance, il faut établir des à l'inflation et augmentation des prix
expertises préalables à l’aide d’un expert spécialisé, pour des matériaux et main d'œuvre.
entre le client et le métier d’assureur au Maroc.
dresser l’état des lieux des constructions et promulguer des
recommandations afin de minimiser les risques et amoindrir
leurs conséquences traduites par des dommages.”
EXTENSIONS DE GARANTIE DE LA TRC
A cette garantie s’ajoutent plusieurs extensions aussi importantes les unes que les autres. Les
principales extensions de garantie sont les suivantes :
• La SUE & LABOUR est une garantie qui intervient avant la survenance du sinistre. Elle donne la
Fusion CNIA et Es Saada possibilité à l’assuré de prévenir le risque prévisible et de faire les réparations nécessaires
avant l’avènement de l’accident. C’est l’assureur qui prend en charge ses frais de réparation
La fusion entre CNIA Assurance et Es Saada, deux alors qu'il n'y a pas eu de sinistre.
compagnies du Groupe Saham, est désormais • HEURES SUPPLEMENTAIRES ET TRANSPORT A GRANDE VITESSE est une garantie qui permet à
concrétisée ! Le nouvel ensemble né de cette fusion l'assuré d'être indemnisé pour les heures supplémentaires ou travail de nuit qu'il a engagés
dispose désormais d’une nouvelle dénomination pour faire les réparations nécessaires aux dommages occasionnés par un sinistre couvert par
sociale : CNIA SAADA Assurance. la police d'assurance TRC. En d'autres termes, cette extension de garantie n'est pas faite pour
pallier aux retards de travaux en dehors d'un sinistre couvert par la police.
• Concernant LA MAINTENANCE (période entre la réception provisoire et la réception définitive),
le mieux est de souscrire l’extension MAINTENANCE ETENDUE qui prend en charge tous les
sinistres trouvant leur origine, soit en période de maintenance, soit en période de travaux.
• Enfin, l’extension RESPONSABILITE CIVILE garantit la protection des intervenants contre tous
les sinistres qui touchent les tiers.
Il y a donc autant de polices d’assurance TRC que de chantiers ! Une bonne identification et connaissance
de vos risques doivent vous permettre de souscrire à une police répondant réellement à vos besoins.
Il est indispensable de personnaliser votre police d’assurance par rapport à vos risques liés à votre
activité (construction de bâtiments, VRD, barrages, tunnels, etc.), en y adjoignant les extensions
nécessaires. Pour cela, votre assureur conseil AFMA peut vous y aider !
Wafa Assurance :
indemnisations plus rapides
pour les sinistres automobiles
Wafa Assurance lance le système rapide de
règlement “Multi canal”. Un système qui permet
aux clients un gain de temps considérable et un
règlement rapide. La compagnie d’assurance a Dans le cadre du CCAGT, le Code des marchés publics, l'article 24 stipule que l’assurance Dommages
réorganisé ses prestations via trois principaux à l'Ouvrage (Tous Risques Chantier) est obligatoire pour les travaux et ouvrages de l’Etat. En revanche,
canaux : Wafa Oto, Wafadrive, et via un agent aucune loi n’oblige les entreprises du secteur privé à souscrire cette assurance qui reste toutefois
chargé directement du traitement du dossier. indispensable.
Depuis février 2009, un centre “Wafadrive” a Pour rappel, très peu d’assurances sont obligatoires au Maroc. Toutes celles qui sont obligatoires
ouvert ses portes à côté de Marjane Californie, engendrent la responsabilité civile, telle que la RC Automobile, etc.
attirant ainsi de nombreux clients.
2
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L’Assurance Maladie Obligatoire :
une innovation au bénéfice de la santé
L e financement de la santé au Maroc est caracté-
risé par une grande complexité engendrée par
une faible couverture médicale et par une inflation
des coûts. Aujourd’hui, la souscription d’un contrat
d’assurance est devenue obligatoire pour tous à
travers l’A.M.O. Par sa contribution effective
à l'amélioration des conditions de vie
des assurés, l’Assurance Maladie
Obligatoire (A.M.O) constitue
une véritable évolution
sociale pour le pays.
AUJOURD’HUI, L’A.M.O PROPOSE SES PRESTA-
TIONS ET SERVICES DANS PLUSIEURS CAS.
QUELLES SONT CES PRESTATIONS ?
Cette assurance couvre :
Votre maternité, si vous êtes bénéficiaire de l’A.M.O.
En cas de grossesse, vous garantissez le suivi médical
de votre grossesse, de votre accouchement et des
Parce que la santé n’a pas de prix, il est désormais au total un taux de cotisation de 5 %. suites qui s’effectuent par les prestations réalisées
obligatoire de souscrire à l’A.M.O. Considérée Depuis le 22 juin dernier, 70 nouveaux médica- pendant la grossesse, au moment de l’accouchement
comme une révolution dans le système de santé et ments ont fait leur rentrée dans le cercle et après l’accouchement.
de sécurité sociale au Maroc, elle présente plu- des médicaments remboursés par l’A.M.O. Ils
sieurs avantages pour votre couverture médicale concernent aussi bien le générique que les prin- Vos enfants, si vous êtes un assuré social bénéficiaire
en cas de maladie ou d'hospitalisation. ceps, ce qui porte le nombre de médicaments de la couverture médicale gérée par la CNSS, votre
remboursables à 2 594. enfant est bénéficiaire au même titre que vous de
L’A.M.O : UN REGIME DE PROTECTION l’A.M.O, jusqu'à 21 ans sans aucune condition,
Cette assurance a pour principe l’égalité et DE MEILLEURES CONDITIONS D’ACCES AUX SOINS et jusqu'à 26 ans s’il est étudiant non marié, et sans
l’équité dans l’accès aux soins à toute la population. Les salariés sont aujourd’hui de plus en plus sou- limite d’âge s’il est handicapé.
L’A.M.O garantit le remboursement ou la prise cieux du financement de leur santé. Pour une
en charge directe d’une partie des soins. L’autre meilleure accessibilité aux soins, la majorité des Vos frais d’hospitalisation, en bénéficiant de la cou-
partie reste à la charge de l’assuré. La loi prévoit entreprises assujetties au régime de l’A.M.O et verture de l’ensemble des prestations dispensées
également qu’en cas de soins particulièrement affiliées à la CNSS souscrivent des assurances dans ce cadre, y compris celles rendues dans le cadre
onéreux, la part restant à la charge de l’assuré maladies complémentaires à l’A.M.O. Les assureurs de l’hôpital de jour.
puisse faire l’objet d’une exonération totale ou proposent divers produits complémentaires ayant Les prestations médicalement requises en ce qui
partielle. pour objet le remboursement de tous les frais de concerne les maladies de longue durée et coûteuses
On assiste aujourd’hui à une nette évolution : soins de santé non couverts par l’A.M.O pour les sont couvertes, qu’elles soient dispensées à domicile
depuis que l’A.M.O a vu le jour, 500 entreprises adhérents et pour les membres de leur famille à ou dans le cadre d’une hospitalisation. Elles sont au
ont basculé de l’assurance privée vers l’A.M.O en charge, ainsi que le versement d’un capital en cas nombre de 41 pathologies.
3 ans. Le nombre d’adhérents au 10/06/2009 a de décès ou d’invalidité absolue et définitive de Le taux de couverture des prestations liées à ces
atteint 2 370 000. Il s’agit notamment des assurés l’adhérent. pathologies est de :
et de leurs ayants droit. Le nombre des bénéfi- Ces prestations de base garanties par les produits • 70% de la tarification de référence pour les soins
ciaires de l’A.M.O au titre de 2008 a atteint peuvent couvrir les honoraires des médecins, les prodigués par les institutions médicales privées.
15 000, un nombre qui représente les personnes frais pharmaceutiques, les frais de laboratoire et de • 90% de la tarification de référence pour les soins
ayant au moins déposé un dossier. radiologie, mais également les frais d’optique. Une prodigués dans les hôpitaux publics.
Les entreprises créées après le 17 septembre 2005 meilleure manière de garantir le financement de
sont assujetties de plein droit au régime de l’A.M.O. votre santé ! QUEL EST LE DELAI MOYEN DE
La cotisation dûe à la CNSS au titre du régime Malgré le caractère restrictif actuel de l’A.M.O, elle met REMBOURSEMENT ?
d’Assurance Maladie Obligatoire est de 2 % à la charge tout en œuvre pour que les nombreuses personnes
de l’employé, 2 % à la charge de l’employeur et qui cotisent régulièrement à cette assurance en Le délai moyen de remboursement a atteint 14 jours
1 % au titre de la contribution complémentaire, soit profitent réellement. pour les dossiers de remboursement et 22 jours pour
le remboursement des prestataires de soins.
Le délai imparti à la CNSS pour répondre aux demandes
de prise en charge est de 48 heures à compter de la
L’ANAM, une agence au service de la population date de réception de la demande formulée par le pres-
tataire de soins. Aujourd’hui, le délai de traitement
atteint par la CNSS pour ce type de demandes est de
L'Agence Nationale de l'Assurance Maladie (ANAM) a pour mission d'assurer l'encadrement technique 16 heures.
de l’A.M.O de base et de veiller à la mise en place des outils de régulation du système dans le respect A l’heure actuelle, l’A.M.O dispose de la nouvelle
des dispositions législatives et réglementaires s'y rapportant. Elle doit s’assurer du bon fonctionne- extension “les soins ambulatoires”, mais elle ne
ment de l’A.M.O, veiller à l'équilibre global entre les ressources et les dépenses pour chaque régime s’appliquera qu’à partir d’octobre prochain.
d'Assurance Maladie Obligatoire de base, assurer l'arbitrage en cas de litiges entre les différents inter-
venants dans l'assurance maladie et surtout, apporter l'appui technique aux organismes gestionnaires
pour la mise en place d'un dispositif permanent d'évaluation des soins dispensés aux bénéficiaires de
l’A.M.O de base dans les conditions et selon les formes édictées par l'administration. Si vous souhaitez réagir à nos articles,
vous pouvez nous écrire à l’adresse suivante :
afmaetvous@[Link].
3
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4 questions
LE GROUPE AFMA EN CHIFFRES
Référence du secteur en matière de service et de
conseil dans la gestion des risques, AFMA a réalisé
en 2008 près de 890 MDH de primes émises,
soit une évolution de 134 % depuis 2005. Pour à Actif Invest
accompagner ce développement, le Groupe a aug-
menté de 70% ses effectifs à travers une ambi-
tieuse politique d'embauche.
Kacem El Bouanani,
Directeur Général
d’Actif Management
PETIT DEJEUNER DES COLLABORATEURS
C’est dans une atmosphère sympathique et
conviviale que se sont réunis le 10 janvier 2009 1 - Parlez-nous brièvement d’Actif Invest (activité, date de
au Novotel de Casablanca, les 170 collaborateurs création, effectif, CA...).
du Groupe AFMA, pour un petit déjeuner. Un
moment privilégié de détente et d’échange. Acteur de référence, Actif Invest, et sa société sœur Actif
Management, constituent la première plateforme de gestion
de fonds d’investissement et d’actifs immobiliers et touristi-
ques au Maroc avec, à fin 2008, près de 2 milliards de
[Link] : dirhams de fonds propres sous gestion. Forte du savoir-faire
LE GROUPE AFMA LANCE SON SITE WEB et de l’expertise de ses équipes, Actif Invest et Actif
Le Groupe AFMA a lancé en août dernier son tout Management ont pour mission d’acquérir, de structurer et
nouveau site Web. Une occasion pour le courtier en de développer des projets immobiliers et/ou hôteliers,
assurance de se rapprocher encore plus de ses offrant ainsi à leurs investisseurs des opportunités d’inves-
clients et de leur faciliter l’accès à l’information. tissement diversifiées et à fort potentiel de rentabilité. Les
Un site qui met en avant les différentes prestations, projets conçus et développés par la plateforme s’inscrivent
solutions et services proposés par le Groupe. dans le respect des meilleurs standards internationaux et
dans une politique de développement durable avec des
préoccupations sociales et environnementales. Actif Invest
et Actif Management sont des filiales d’Argan Invest, le pôle
COCKTAIL DE DEPART EN RETRAITE de gestion de fonds d’investissement du Groupe
Trois fidèles collaborateurs du Groupe AFMA sont FinanceCom intervenant dans l’immobilier et le tourisme,
partis à la retraite. M. Ammour Ameur, recruté le le private equity et l’infrastructure.
10 janvier 1974, [Link] Mustapha recruté le
11 août 1977 et Mme Zahri Saadia recrutée le 2 - Pourquoi avez-vous choisi AFMA ?
1er mai 1976. A cette occasion, un cocktail a été
organisé en leur honneur, en guise de reconnais- Dans le cadre d’un appel d’offres restreint lancé fin 2008 avec
sance pour leur loyauté et leur fidélité durant l’aide d’un consultant spécialisé en Risk Management, AFMA
toutes leurs années au service du Groupe. est le courtier d’assurance qui a le mieux répondu à l’ensemble
des besoins de nos projets en matière de conseil et d’expé-
rience dans le courtage d’assurance pour nos projets immobi-
liers. Les problématiques gérées par nos équipes pour le
compte de nos fonds d’investissement sont complexes et
nécessitent une vigilance et des mesures sans failles pour sau-
vegarder au mieux les intérêts de nos investisseurs en cas de
survenance d’un risque. La dimension conseil permet égale-
ment de travailler sur l’aspect prévention des risques. Il
Fiche signalétique convient de préciser que dans le cadre de la consultation lancée,
AFMA avait fait preuve d’un grand professionnalisme et nous a
d’Actif Invest démontré sa capacité à répondre à nos besoins, tant d’un
Drissi Touzani Walali Mouhcine, Créée en 2004, Actif Invest, filiale
point de vue technique que commercial.
3 - Est-ce que AFMA vous donne pleine satisfaction ?
Chargé de mission auprès de la Direction Générale d’ARGAN Invest, est le leader dans
la gestion de fonds d’investissement Nous sommes pleinement satisfaits des premiers mois
D iplômé de l’Ecole Mohammedia
des Ingénieurs en 2005,
Mouhcine Touzani, 28 ans, marié, a
immobiliers et touristiques au
Maroc. Opérateur régional de premier
plan, il s’appuie sur deux principa-
de notre collaboration avec AFMA dont les équipes font
preuve d’efficacité, de disponibilité et de réactivité. Nous
apprécions tout particulièrement l’implication de la
intégré le Groupe AFMA en septem- les références : Actif Capital, avec Direction Générale dans les dossiers quand cela s’avère
bre 2007. Après un brillant parcours 70 MDH de fonds propres dédiés à nécessaire, ce qui démontre bien la philosophie d’AFMA
et son expérience à la Royal Air l’immobilier d’entreprise et Maghreb en matière de relation client.
Maroc, il est venu développer son Syaha Fund, avec 100 MDH de fonds
savoir-faire dans le domaine du propres dédiés aux projets touristi- 4 - Comment voyez-vous l’évolution de ce partenariat ?
courtage et du conseil en assurance et réassurance. ques. Les projets d’Actif Invest sont
Actuellement chargé de mission auprès de la Direction essentiellement axés sur une stra- Nous avons fait le choix dès le départ de nouer un partenariat
Générale, Mouhcine aspire à évoluer au sein du Groupe et tégie d’investissement diversifiée durable avec AFMA sur l’ensemble de nos opérations, tant
participe à son développement en améliorant son et tournée vers le développement en phase amont (conception-construction) qu’aval (exploi-
Système Management de la Qualité pour une future certi- durable. tation). Ce partenariat évoluera au même rythme que notre
fication garantissant la qualité des prestations offertes. propre développement ; telle est notre vision d’un partenariat
Mouhcine est passionné de ping pong et de lecture. gagnant-gagnant et durable.
Directeur de publication : Farid Bensaïd • Comité de rédaction : Abdelwahab Nougaoui, Caroline Saunier, Loubna
Belghazi • Conception et conseil éditorial : l’autreagence • Afma : 22, Bd Moulay Youssef - Casablanca - Tél : 05 22 42 80 00 AFMA est une société de
Fax : 05 22 42 80 58.