L’article 68 fait partie du Titre V : Exercice de l’activité bancaire, plus précisément du Chapitre 1er :
Dispositions générales, qui établit les bases juridiques encadrant les activités bancaires en Algérie.
Cet article définit les opérations constitutives de l’activité bancaire, une notion centrale dans tout
système financier. Il se situe dans la continuité des définitions déjà présentes dans l’ancienne
ordonnance 03-11, tout en intégrant désormais explicitement la finance islamique.
Cet article est essentiel car il délimite le périmètre légal de ce qui constitue une opération bancaire
Comment la définition juridique des opérations bancaires permet-elle de garantir un cadre sécurisé,
évolutif et conforme aux exigences de l’économie moderne, tout en intégrant des formes spécifiques
comme la finance islamique ?
« Définir, c’est limiter, mais aussi protéger », écrivait Jean Carbonnier, grand juriste
français.
L’article 68 illustre parfaitement cette idée, en fixant les limites de l’activité bancaire tout en
sécurisant les opérations au profit du public et de l’État.
Pour commenter cet article, nous adopterons le plan suivant :
I. Une définition juridique large et inclusive des opérations bancaires
II. Un fondement pour l’encadrement, la régulation et l’évolution du secteur bancaire
Une définition juridique large et inclusive des opérations bancaires
L’article 68 mentionne quatre grandes catégories d’opérations bancaires :
1. La réception de fonds du public
➤ Cette opération est considérée comme l’élément fondamental du métier de
banquier. Elle implique une relation de confiance, une obligation de restitution, et
une réglementation stricte, notamment au regard de la gestion des dépôts et de la
liquidité. Elle est étroitement liée aux articles sur la garantie des dépôts (article 112).
2. Les opérations de crédit
➤ Ce sont des engagements à moyen ou long terme : avances, prêts, découverts… Ces
opérations supposent une analyse du risque (articles 104 à 106 sur la gestion des
risques) et impliquent des règles spécifiques de provisionnement et de solvabilité.
3. Les opérations relevant de la finance islamique
➤ Leur mention explicite marque un tournant. La loi algérienne reconnaît désormais
ces produits comme des opérations bancaires à part entière. Cela comprend la
moudaraba, la mourabaha, l’ijara, etc. Ces opérations sont traitées plus en détail
aux articles 96 à 103, qui précisent les règles spécifiques à la finance islamique.
4. La mise à disposition et la gestion des moyens de paiement
➤ Cela englobe les chèques, virements, cartes bancaires, ainsi que les systèmes de
paiement électronique. Cette activité est de plus en plus stratégique dans un contexte
de digitalisation des services bancaires.
Ainsi, la définition retenue par l’article 68 est à la fois classique et modernisée, ouverte à
l’innovation, sans exclure la spécificité locale (finance islamique).
II. Un fondement pour l’encadrement, la régulation et l’évolution du secteur
bancaire
La définition donnée par l’article 68 est essentielle pour la régulation. En effet :
Seuls les établissements agréés peuvent effectuer ces opérations (cf. article 69). Cela
permet de lutter contre les activités bancaires informelles, de protéger les
épargnants, et de sécuriser le système financier.
Cette définition guide le contrôle de la Banque d’Algérie et du Conseil monétaire
et bancaire sur les activités exercées par les établissements. Ces organes (articles 64
et 116) assurent que les opérations soient conformes à la loi.
L’inclusion de la finance islamique représente une reconnaissance législative
importante. Cela favorise l’inclusion financière, attire de nouveaux profils de clients
(notamment ceux réticents aux produits à intérêt), et diversifie les sources de
financement.
Enfin, cette définition évolutive permet d’adapter le droit bancaire à de nouvelles
pratiques, comme :
o la banque digitale,
o les fintechs,
o ou encore les crypto-actifs (même s’ils ne sont pas encore encadrés, une
définition large permettra leur intégration future).
L’article 68 constitue une pierre angulaire du droit bancaire algérien. Il définit avec
précision ce qu’est une opération de banque, en y intégrant les composantes traditionnelles
(crédit, dépôts, moyens de paiement) mais aussi les innovations modernes, comme la
finance islamique.
En réponse à la problématique, on peut affirmer que cette définition juridique :
sécurise les pratiques,
structure le marché bancaire,
et permet au système financier algérien de rester en phase avec les évolutions
économiques, sociales et technologiques.
Elle constitue donc le socle sur lequel reposent l’agrément, le contrôle, la régulation et le
développement des activités bancaires dans le pays.