Chapitre 1 : La BH Bank et le secteur bancaire tunisien *

Introduction :

Dans ce premier chapitre, nous consacrérons initialement une partie à l'exposition du secteur
bancaire en Tunisie. Dans la seconde partie, nous allons examiner la BH Bank en détail.
Pour finir, une troisième partie se concentrera sur l'explication des diverses missions que j'ai
accomplies lors de mon stage dans une agence BH Bank.

Section 1 : Le secteur bancaire tunisien

Le secteur bancaire tunisien occupe une place essentielle dans le financement de l'économie et le
renforcement de l'inclusion financière. Sous la supervision de la Banque Centrale de Tunisie
(BCT), il comprend plusieurs banques proposant une large gamme de services destinés aux
particuliers et aux entreprises.

Banques Publiques : BNA, BH BANK, STB

Banques Islamiques : Banque Zitouna, Al Baraka Bank, Wifak Bank

Banques Privées : BIAT, BT, Amen Bank, Attijari Bank, ATB,..

La BCT contribue à la stabilité financière de manière à soutenir la réalisation des objectifs de

politique économique de l’Etat y compris dans les domaines de développement et de l’emploi
également. Elle veille également, à assurer une coordination optimale entre la politique
monétaire et la politique économique de l’Etat.

Section 2 : Présentation de la BH Bank

1.1- Identité de la BH Bank

La BH Bank est une société anonyme cotée à la Bourse de Tunis, avec un capital de 238 millions
de dinars, réparti en actions d’une valeur nominale de 13,52 DT chacune. Son siège social est
situé au 18 Avenue Mohamed V, 1080 Tunis.

Banque universelle tunisienne, elle exerce la fonction du leader du crédit immobilier en Tunisie,
ayant largement contribué au financement du logement à travers le pays. Elle offre en outre une
gamme complète de services bancaires, incluant les opérations de dépôt, la gestion des
transactions financières et le financement des entreprises et des particuliers.
• Mission : La BH Bank a comme mission principale d’accompagner ses clients, particuliers ou
entreprises, dans la réalisation de leurs projets et donc à y apporter les solutions financières
adéquates et accessibles.

Figure 1 : Siège de la BH Bank

1.2- Fiche signalétique de la BH Bank :

Dénomination sociale Banque de l'Habitat

Abréviation BH Bank
Nationalité Tunisienne
Date de constitution 1974
Siège social 18, Avenue Mohamed V, 1023 Tunis
Capital social (mille DT) 238 560 MD
Forme juridique Société anonyme
Régime fiscal Droit commun
Registre de commerce B1234561996 Tunis
Matricule fiscal 0024588 WPM 000
Secteur d'activité Banque
Marché coté Principal
Durée 51ans
Nombre d'agences 151
Site web [Link]
E-mail contact@[Link]
Source : [Link]

Tableau 1: Fiche signalétique de la BH Bank

1.3- Historique de la BH Bank

Fondée en 1974, la Caisse Nationale d'Épargne Logement

(CNEL) avait comme objectif de promouvoir l'épargne et
d'améliorer l'accès au logement pour les Tunisiens, notamment
via des crédits immobiliers à des taux préférentiels. Dès sa
Les origines : La
création, elle a mis en place le premier plan d’épargne
création de la Caisse
logement, contribuant ainsi à la promotion de l'accession à la
Nationale d’Epargne
propriété.
Logement en 1974
Ces actions ont conduit la CNEL à progressivement focaliser
ses efforts sur le financement du logement, en réaction à la
demande grandissante du marché.

La transformation de la Caisse Nationale d'Épargne Logement

(CNEL) en Banque de l'Habitat (BH) représente un progrès
La création de la Banque
important, permettant à cette dernière de devenir une institution
de l’Habitat en 1989
bancaire tout en gardant sa mission principale : le financement
du logement. Cette expansion a élargi son champ d'activité aux
crédits commerciaux et à diverses opérations financières,
renforçant ainsi sa place dans l'essor de l'immobilier en Tunisie.

La Banque de l'Habitat (BH) a évolué pour devenir un groupe

organisé autour de trois axes principaux : Financier, Immobilier
et Technologique. Cette évolution a consolidé sa position en
élargissant ses opérations au-delà du simple financement de
La BH se constitue en l'habitat. Dès 1992, la BH avait commencé à financer divers
groupe en 1993 secteurs économiques par le biais de crédits commerciaux et sa
cotation à la Bourse de Tunis a marqué un tournant majeur dans
son développement. Cette nouvelle structure a permis à la BH
de renforcer sa position en tant qu'intervenant clé dans le
développement économique et financier en Tunisie.
 La BH Bank a renforcé sa réputation à l'échelle continentale en
obtenant deux récompenses prestigieuses, qui témoignent de
son dévouement à l'innovation et à l'excellence. Elle a remporté
un prix lors des African Bankers Awards, étant reconnue
comme la Meilleure Banque Africaine en Crédit Hypothécaire,
Son expansion entre lors des rencontres annuelles du FMI et de la Banque Mondiale
2005-2009 à Washington. De plus, elle a été récompensée par l'Oscar de la
Première Banque Africaine pour sa transition vers la
technologie par carte à puce et son apport considérable au
développement du commerce en ligne. Ces distinctions mettent
en lumière la dynamique de mise à jour et de transition
numérique que la banque a embrassée.

Pour célébrer son 40e anniversaire en 2014, la BH Bank a lancé

une nouvelle stratégie axée sur la performance, la rigueur et
l'excellence. Cette mutation a pris la forme d'une stratégie de
croissance destinée à intensifier la relation client en
modernisant et en étendant son réseau d'agences. Une nouvelle
stratégie commerciale a aussi été instaurée, focalisée sur la
satisfaction du client et l’ajustement des services aux divers
La BH fête ses 40 ans
segments du marché.
d’existence en 2014:

La BH Bank s'est engagée dans une transformation numérique

vers un modèle « omni canal », tout en consolidant sa
gouvernance, sa robustesse financière et la gestion des risques.
Elle actualise aussi son système d'information, renforce les
compétences de ses équipes et souligne son engagement
sociétal et citoyen.

La BH Bank entame une nouvelle phase de transformation

stratégique, renforçant sa résilience et réaffirmant son ambition
La transformation de la de croissance durable. En exploitant les atouts de ses filiales et
Banque de l’Habitat en en engageant ses équipes, elle consolide sa présence dans
BH Bank en 2019 : l'univers financier tout en renforçant ses liens avec les clients et
associés. Sous cet angle, l'établissement bancaire adopte une
approche plus responsable, solidaire et transparente, plaçant le
client au cœur de ses actions tout en contribuant de manière
 anticipatrice à la croissance économique et financière de la
Tunisie.

Source : [Link]
Tableau 2: Historique de la BH Bank
1.4- Logo de la BH Bank :

La récente évolution de l’identité visuelle de la BH Bank marque bien plus qu’un simple
changement de logo ou de couleurs. Il s’agit de l’affirmation d’une nouvelle identité
bancaire et financière, unifiée à l’échelle de tout le groupe sous la bannière de BH Bank.
Figure 2 : Logo de la BH Bank depuis 2019 Figure 2 : Ancien logo de la banque de
l’habitat

1.5- Organigramme de la BH Bank

 Figure 4 : Organigramme de la BH Bank

Source : Rapport annuel BH Bank 2023

Conseil d’administration

MNASRI Taoufik : Président du Conseil d’Administration

BEN SALEH Hella : Membre représentant l’Etat et les participants publics

KHLIFI Hafedh : Membre représentant l’Etat et les participants publics

BEN AMEUR Moez : Membre représentant l’Etat et les participants publics

BEDHIAF Hassen : Membre représentant l’Etat et les participants publics

MOULEY Sami : Membre indépendant, président du Comité des Risques

GUERFALI Sami : Membre indépendant, président du Comité d’Audit

BESBES Zouheir : Membre représentant des actionnaires minoritaires

Société HORCHENI FINANCE : Membre représentant les actionnaires privés

Contrôleur de l’Etat : SANA ZEGDAN

Directeur Général : WAJDI KOUBAA

Commissaires aux Comptes

BEN AYED Walid : Consulting & Financial Firm

RACHIKOU Emna : F.M.B.Z - KPMG Tunisie

Médiateur : Meftah Ziadi

 Figure 5 : Répartition du capital humain

Source : Rapport annuel BH Bank 2023

1.6- Le groupe BH :

Le Groupe BH est un groupe intégré autour des métiers de la finance et composé de la BH Bank
et de ses filiales spécialisées. BH BANK opte pour une dynamique axée sur une orientation BH
Group, en couvrant l’univers des besoins des clients, à travers une offre groupée, une présence
commune et renforcée lors des différentes manifestations et foires, tout en adoptant la même
vision Groupe au sein de sa culture d’entreprise. Cette nouvelle vision groupe s’est confirmée en
2019 suite au changement de sa dénomination commerciale et sa nouvelle identité visuelle,
matérialisée par la déclinaison de la nouvelle charte graphique sur l’ensemble du Groupe BH .

Figure 6 : Le groupe BH

Source : [Link]
1.7- La structure de capital de la BH :

Actionnaires Quantités BH(AA) %/K

Actionnaires tunisien 47 460 176 99.71%

Etat tunisien 15882109 33.37%

Entreprises publiques 10596710 22.26%

dont ETAP P/C ETAT 7887911 16.57%

Entreprises para-publiques 13674563 1.02%

Entreprises morales privées 28.73%

Personnes physiques 6820208 14.33%

• ACTIONNAIRES
113884 0.24%
ETRANGERS

• Gratuites non confirmées 25940 0.06%

Total général 476000000 100%

Tableau 3 : Structure du capital
Source : [Link]

1.8- Analyse SWOT :

Forces :
• Le soutien du gouvernement
tunisien.
Faiblesses :
• Une part de marché importante.
• Rentabilité limitée
• C'est une banque universelle avec
• Un manque de numérisation.
une expérience importante dans le
• Elle est dépendante à la dette
domaine du financement du secteur
publique.
du logement.
• Elle met trop d'accent sur
• Elle a une bonne visibilité et
l'immobilier.
réputation.
• Son réseau d'agences est considéré
relativement large.
Menaces :
Opportunités :
• Instabilité économique et politique
• L'expansion de l'offre de services en Tunisie
numériques • La forte concurrence des banques
• L'engagement dans le financement privées et des fintechs
vert. • Les règlementations bancaires
• L’expansion des prêts commerciaux relativement strictes
et à la consommation . • Détérioration de la confiance de ses
• Une partenariats avec des fintechs et clients
de nouvelles entreprises. • Sur dépendance au marché
• L'expansion de ses services immobilier.
financiers à l'international

Tableau 4 : Analyse SWOT

1.9- La BH en chiffres :

• L’encours des capitaux propres a atteint 1 333,4 MD contre 1 235,5 MD fin

2022, ce qui correspond à une évolution de 97,9 MD (+7,9%)

Figure 7 : Evolution des capitaux propres de la BH durant la période 2019-2023

Source : rapport annuel de la BH Bank 2023

• Avec un total 8 751,5MD en 2023 , les ressources de la clientèle ont progressé

de 2,4% (+201,8 MD) contre 9,9% (+767,5MD) une année auparavant.
Figure 8 : Evolution des dépôts de la clientèle de la BH durant la période 2021-2023

• L’encours net des emprunts est de 650.7 MD le 31 décembre 2023 contre 764.6
MD à la fin de 2022.

Figure 9 : Evolution des emprunts de la BH durant la période 2021-2023

• L’encours net des ressources spéciales est de 650.7 MD le 31 décembre 2023

contre 764.6 MD à la fin de 2022.

Figure 7 : Evolution des ressources spéciales de la BH durant la période 2022-2023

• Emplois en MD :
 • Les engagements de la banque ont totalisé 13 336MD au 31/12/2023, contre 13
275MD au 31/12/2022, soit une évolution positive de 0.5%.

Figure 10 : Evolution des engagements de la BH durant la période 2022-2023

• Le portefeuille titres de la banque a clôturé l’année 2023 avec un volume global de

2494,7 MD, enregistrant une augmentation de 258,9 MD (+11,6%)
comparativement fin 2022.

Figure 11 : Evolution du portefeuille titres de la BH durant la période 2022-2023

• Liquidité :
Le ratio de liquidité de la BH était de 127.8 à la fin de 2023, ce qui est supérieur aux
normes réglementaires exigées par la Banque Centrale de Tunisie.
 Figure 12 : Evolution du ratio LCR de la BH durant la période 2019-2023
Source : Rapport annuel de la BH Bank 2023

• Ratio de solvabilité et tier one:

Le ratio de liquidité de la BH était de 127.8 à la fin de 2023, ce qui est supérieur aux
normes réglementaires exigées par la Banque Centrale de Tunisie (100%)

Figure 13 : Evolution des ratios réglementaires de la BH durant la période 2022-2023

Source : Rapport annuel de la BH Bank 2023

• En terme de Revenus, l’ensemble des activités de la banque se sont soldées par un

produit Net Bancaire s’élevant à 665 MD, en progression de 6,8 % (+42,1 MD)
par rapport au 31-12-2022.
Figure 13 : Evolution des produits nets bancaire de la BH durant la période 2022-2023

• La Banque a clôturé l’année 2023 avec un résultat net de 140 MD contre 118,7
MD fin 2022 soit une hausse de 21,3MD (+17,9%).

Figure 14 : Evolution du résultat net de la BH durant la période 2019-2023

Source : Rapport annuel de la BH Bank 2023

• Le résultat d’exploitation a atteint 250,4 MD contre 199,1 MD au 31-12-2022. Il

s’agit d’une hausse de 25.77%.
 Figure 15 : Evolution du résultat net de la BH durant la période 2019-2023

Source : Rapport annuel de la BH Bank 2023

Section 3 : Les taches effectuées :

Au cours de mon stage d'observation à la BH Bank, j'ai été impliqué dans diverses tâches au
guichet, réparties entre observations et activités pratiques :

Tâches d'observation :

• Observation des procédures bancaires courantes (retraits, versements, virements,

mandats).
• Observation des processus d'émission et de gestion des cartes bancaires et des crédits.
• Suivi des étapes liées à la gestion des chèques impayés et des dossiers associés.
• Observation de la gestion de la relation client au guichet, y compris l'accueil et
l'information.

Tâches effectuées :

• Traitement des opérations courantes au guichet, telles que les retraits, versements,
virements et mandats.
• Édition des extraits de compte pour les clients.
• Réception et gestion des chèques, tant en agence qu'à travers la Banque Postale (BP).
• Enregistrement des dossiers de chèques impayés après traitement par huissier.
 • Gestion des cartes bancaires et des crédits, y compris l'information des clients et la
délivrance de cartes et de chéquiers.
• Réalisation d'opérations sur le Distributeur Automatique de Billets (DAB).
• Effectuation du toilettage des comptes et classement des carnets de chèques.
• Support à l'organisation et à la mise à jour des archives bancaires.

Ce stage m'a permis d'acquérir une vision pratique des services bancaires et d'approfondir mes
connaissances en finance et en gestion des opérations bancaires.

Conclusion :

Dans ce premier chapitre, nous avons d'abord présenté le secteur bancaire tunisien, en mettant en
lumière sa structure et son rôle dans l'économie nationale. Ensuite, nous avons détaillé
l'organisme d'accueil, en soulignant son identité visuelle à travers son nom, son logo et ses
éléments graphiques distinctifs. Nous avons retracé son historique, en mettant en évidence les
étapes clés de son développement, sa structure de capital et ses principaux indicateurs financiers.
Enfin, nous avons décrit les tâches réalisées au cours du stage, en précisant les missions
accomplies et les responsabilités assumées.