PRATIQUE DE LA BANCASSURANCE EN
REPUBLIQUE DEMOCRATIQUE DU CONGO.
Cas de la Rawbank de 2021 -2025
Juliana
L2 / [Link]
Mémoire
Introduction
1. Etat de la question
La bancassurance est inventée au début des années 1970 par le crédit mutuel, et elle
s’est propagée dans les années 1980 et 1990 à travers toute l’Europe et le reste du monde. Elle
a connu une évolution rapide mais il n’est pas toujours facile de dire à quel secteur, celui
assurantiel ou bancaire revient le mérite de ce rapprochement. Elle est devenue dans certains
pays le premier canal de distribution des risques du particulier.
Les initiatives mises en place en matière de libéralisation commerciale ou financière
par les Etats industrialisés, ont poussé à l’internationalisation des entreprises. Dans le cadre de
la mondialisation, les entreprises s’organisent et prennent des mesures et stratégies
essentielles qui leur permettant de pénétrer plus de marchés mais aussi de faire face à la
concurrence accrue qu’elles doivent affronter , et organiser leurs moyens et leurs ressources
pour en parvenir à la plus grande efficacité et renforcer leur compétitivité.
En Afrique en général, plusieurs études académiques ont posé les jalons dans la
construction des théories liées à la bancassurance. Parmi les études disponibles et accessibles,
nous citons : Venard, B. a analysé l’e-bancassurance : entre opportunités et contraintes.
Assurances et gestion des risques1. L’auteur a conclu en disant qu’une originalité du marché
français de l’assurance est le poids de la bancassurance. Depuis les années 80, les banques ont
pénétré le marché de l’assurance. Le succès est tel que les banquiers sont maintenant les
premiers assureurs en France avec plus de 50 % du marché exprimé en primes. Après avoir
investi dans la stratégie de bancassurance, les acteurs du marché s’intéressent de plus en plus
à la stratégie de l’e-bancassurance. Nous définirons l’e-bancassurance comme la mise en
place d’un marché financier électronique, allant dans le sens de la convergence sectorielle
entre les secteurs de la banque et de l’assurance. L’émergence d’un vaste marché financier
électronique : l’e-bancassurance offre une dynamique supplémentaire de convergence. Mais il
est nécessaire de cerner les opportunités et les contraintes auxquelles peut être confrontée l’e-
bancassurance.
Pierre-Emmanuel Thérond a traité sur la Mesure et gestion des risques d’assurance :
analyse critique des futurs référentiels prudentiel et d’information financière2. Dans son étude,
il a conclu que L’avènement des nouveaux référentiels comptable, prudentiel et de
1
Venard, B., E-bancassurance : entre opportunités et contraintes. Assurances et gestion des
risques ; Thèse de doctorat, 2003
2
Pierre-Emmanuel Thérond, Mesure et gestion des risques d’assurance : analyse critique des
futurs référentiels prudentiel et d’information financière, Mémoire inédit, 2012
communication financière que constituent la phase II de la norme IFRS dédiée aux contrats
d’assurance, la Directive européenne Solvabilité 2 et le cadre MCEV vont modifier
profondément le rapport au risque des assureurs. En effet les assureurs vont devoir revoir
leurs processus de valorisation des contrats d’assurance et, de manière plus générale, intégrer
de nouvelles contraintes dans la gestion effective de la compagnie. Par ailleurs, la mise en
place d’un modèle interne nécessite de modéliser l’ensemble des risques auquel est exposé
l’assureur puis de simuler leur réalisation de manière à disposer « d’observations » pour
estimer le capital de solvabilité. Ces modèles se heurtent principalement aux problèmes
opérationnels du choix de modèles qui n’est pas immédiat, surtout lorsqu’il s’agit de
représenter des queues de distribution et donc des phénomènes que l’on observe, par
définition, rarement. De plus, la multiplicité des risques et leurs imbrications nécessite de
modéliser leurs dépendances et le comportement des assurés et des assureurs, y compris dans
des situations extrêmes, pour lesquelles on ne dispose pas d’historique (ex : quid du rachat de
contrats d’épargne dans une économie avec des taux d’intérêt à 15 % ?).
La complexité de ces modèles nécessite le recours aux techniques de simulation, dont
on sait qu’elles sont gourmandes en ressource informatique et en temps de calcul et qu’elles
peuvent conduire à un risque opérationnel important du fait de leur complexité et des pièges
qu’elles comportent.
Baptiste Dieltiens a analysé sur les Contributions à la gestion des risques en
assurance vie3. L’auteur a abouti à la conclusion selon laquelle la gestion des risques est un
enjeu majeur pour le pilotage d’une compagnie d’assurance. Les données toujours plus
nombreuses, les modèles toujours plus sophistiqués et la puissance informatique croissante
permettent aujourd’hui aux actuaires, risk managers et data scientists d’affiner la
connaissance de leurs portefeuilles d’assurés et des risques sous-jacents. Son a pour objectif
de contribuer à la compréhension et à la modélisation des risques biométriques et
comportementaux en assurance vie.
Les études susmentionnées sont basés sur la gestion des risques en assurance, la
présente tente d’analyser la pratique de la bancassurance en République Démocratique du
Congo. Cas des Rawbank et Rawsur
3
Baptiste Dieltiens, Contributions à la gestion des risques en assurance vie, Thèse de doctorat,
2022
2. Problématique
Rawbank a obtenu le 02 décembre 2021 l’agrément de l’Autorité de Régulation et de
Contrôle des Assurances (ARCA)4 pour la distribution de produits d’assurances vie et non-
vie.
Engagée à promouvoir l’inclusion financière et l’accès du plus grand nombre aux
produits financiers, Rawbank est ainsi la première banque de la République Démocratique du
Congo à proposer à sa clientèle la souscription à des offres d’assurance Vie et non-vie.
Pionnière, la Banque propose depuis octobre 2021 des produits d’assurance vie à ses clients
via ses « packages » Privilege Banking (une série d’offres groupées sur mesure développée
par la Banque au cours de l’année permettant l’accès à divers produits bancaires en une
souscription unique). Désormais, les offres d’assurances Voyage, Automobiles, Habitation ou
encore de Rente Éducation seront accessibles individuellement à l’ensemble des clients de la
Banque au sein de toutes les agences Rawbank de Kinshasa. Notons que les clients pourront
également souscrire à d’autres assurances-Vie au-delà de celles qui sont offertes via les
packages.
Alors que le secteur assurantiel est en plein développement en RDC, Rawbank
poursuit ainsi la diversification de ses activités et élargit son offre en devenant un
intermédiaire dans la distribution des produits d’assurance.
Convaincue du potentiel de croissance économique de la RDC, Rawsur, est la
première compagnie d’assurance à avoir obtenu l’agrément de l’ARCA 2019. « Nous avons
toujours été convaincus que l’assurance était un accélérateur de croissance. C’est la raison
pour laquelle nous avons participé à la création de Rawsur. L’assurance un maillon essentiel
des chaines de valeurs économiques. C’est l’assurance qui permet de sécuriser les
entrepreneurs et les professionnels, afin qu’ils puissent déployer leur énergie et leur créativité
dans le but de créer de la richesse et de l’emploi. Ces convictions s’inscrivent pleinement
dans ce partenariat avec Rawsur » a déclaré Mustafa Rawji, Directeur Général de Rawbank.
La bancassurance assimilé à la distribution des produits d’assurance par un réseau bancaire,
cela permet aux assureurs de travailler à moindre coûts et d’accéder à de nouveaux marchés.
De ce qui précède, une question primordiale qui mérite d’être débattue : Quel est l’impact du
partenariat entre la Rawbank et la Rawsur?
4
ARCA (l’Autorité de Régulation et de Contrôle des Assurances) du 02 décembre 2021
A partir de cette question fondamentale déroulent d’autre sous questions suivantes :
Comment s’opère la pratique de bancassurance au sein au sein de la Rawbank ?
Quels sont les facteurs clés de succès de la bancassurance ?
3. Hypothèses
Selon Madeline GRAWIZ, l’hypothèse est une proposition de réponses aux questions
posées dans la problématique. Ces réponses ne se présentent pas comme des affirmations
définitives ; mais proposées de manière provisoire dont la confirmation, l’infirmation, les
nuances dépendront des réalités sur terrain5.
Dans ce travail, l’hypothèse est comprise comme étant une réponse provisoire que le
chercheur donne sur l’ensemble des questions soulevées afin de vérifier sur terrain.
Nous avons supposé en terme d’hypothèses que :
- Le partenariat entre Rawbank et Rawsur a une influence positive, car la bancassurance est un
outil privilégié pour la distribution des produits d’assurance vie avec un meilleur rendement.
- La bancassurance s’opère par un accord entre une banque et une compagnie d’assurance par
lequel la banque vend le produit d’assurance ;
- Les facteurs clés de succès de bancassurance sont les facteurs exogènes (environnement,
l’image sur le marché, le comportement des consommateurs, etc) et les facteurs endogènes (les
réseaux de distribution, les caractéristiques des produits d’assurance commercialisés, les
modelés retenus.
4. Objectifs de l’étude
Le but de notre étude est de tester l’influence de la bancassurance en RDC à travers
le partenariat entre Rawbank et Rawsur. Pour atteindre ce but, trois objectifs spécifiques
doivent être atteints :
- Analyser la pratique de bancassurance au sein de la Rawbank ;
- Identifier les facteurs majeurs de succès de la bancassurance.
5. Aperçu méthodologie de l’étude
Au sens étymologique, le mot méthode reveut le sens d’une poursuite ou chemin. Il
ressort de ce mot l’idée d’un cheminement pour aboutir à un certain résultat. Une méthode est
essentiellement une démarche intellectuelle que vise, d’une part à établir dans la rigueur un
5
Grawitz, M. (1979). Méthode en sciences sociales, Paris : Dalloz.
objet de science, et d’autre part amener le raisonnement pourtant de la manière la plus
rigoureuse6.
Pour collecter et traiter les données susceptibles de vérifier les hypothèses, l’étude a
utilisé la méthode d’enquête. Celle-ci est concrétisée par les techniques du questionnaire et
documentaire pour collecter les données ; l’analyse de contenu et l’analyse statistique sont les
deux techniques qui ont servi à l’analyse des données. Les détails sont fournis au chapitre
deuxième consacré exclusivement à la méthodologie.
6. Pertinence de l’étude
La sélection de ce sujet est motivée par plusieurs raisons : Cette pratique de
bancassurance fait partie de l’actualité. Le sujet s’inscrit dans le cadre général de notre
formation. Elargir nos connaissances théoriques et les mettre en pratique. Ainsi, la présente
étude répond à deux intérêts :
Intérêt scientifique et théorique : l’étude fournit les repères théoriques sur la bancassurance.
Elle identifie les facteurs déterminants de la bancassurance. Dans ce sens, les résultats de
l’étude peuvent constituer une base théorique et empirique pour les recherches ultérieures sur
cette thématique.
Intérêt pratique : l’étude fournit aux usagers les données empiriques susceptibles de cerner
l’importance de la bancassurance en RDC.
7. Délimitation de l’étude
La rigueur scientifique nous impose de circonscrire notre travail dans un cadre
spatio-temporel précis, en vue d’offrir à cette étude le bénéfice de la concision, ceci pour nous
éviter de verser dans les analyses superflues et aussi, nous épargner le risque de nous éloigner
de l’essentiel. Ainsi, notre étude ne concerne essentiellement que la Rawbank.
De ce fait, nous estimons que nos investigations sur la Rawbank prendront la période
allant de l’année 2021-2025.
8. Division de l’étude
Hormis l’introduction et conclusion, notre étude comporte trois chapitres, à savoir :
- Le premier chapitre porte généralités sur les concepts de base ;
- le deuxième chapitre présent le champ d’investigation et approche méthodologique ;
- le troisième et dernier chapitre porte sur la présentation et discussion des résultats.
6
Jonathan T, Impact de la mise en œuvre de la fonction d’audit interne au sein de l’UPN, Mémoire
inédit, 2021