Impact de Crédits bancaires dans la vie

socio-économique de ses bénéficiaires cas de la PAIDEK

S.A Goma Nord-Kivu/RDC
Dunia Mastaki Jean

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Dunia Mastaki Jean. Impact de Crédits bancaires dans la vie socio-économique de ses bénéficiaires cas
de la PAIDEK S.A Goma Nord-Kivu/RDC. European Journal of Accounting, Auditing and Finance
Research, 2022, 10 (10), pp.55-74. �10.37745/ejaafr.2013/vol10n105574�. �hal-04003921�

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Impact de Crédits bancaires dans la vie socio-économique de ses bénéficiaires cas de
la PAIDEK S.A Goma Nord-Kivu/RDC
Dunia Mastaki Jean

Citation : Dunia Mastaki Jean (2022) Impact de Crédits bancaires dans la vie socio-économique de ses bénéficiaires cas de la
PAIDEK S.A Goma Nord-Kivu/RDC, European Journal of Accounting, Auditing and Finance Research, Vol.10, No. 10,
pp.55-74

RESUME : L’une des missions des institutions de micro finances est de promouvoir les conditions de vie
de leurs membres en utilisant l’épargne que les banques affectent aux besoins de crédit surtout à la
population à faible revenu. Il serait important que la politique de crédit soit bien étudiée par les IMF
d’autant plus que celle –ci constitue l’une des sources de développement du [Link] avons voulu voir
si les services de micro finances offert par PAIDEK sont accessibles aux peuples de Goma qui n’ont pas
accès aux services financiers des banques commerciales et vérifier si les crédits octroyés aux membres de
PAIDEK contribuent à l’amélioration des conditions de vie de ses membres béné[Link] essayer
de vérifier nos hypothèses, nous avons fait recours aux méthodes et techniques basées sur l’observation,
la statistique, la documentation et le [Link] y parvenir nous avons administré un
questionnaire d’enquête à 90 membres de PAIDEK S.A. Agence de Goma. Les résultats ont révélé que
91,1% des enquêtes apprécie les services rendus par PAIDEK et 96,7% enquêtes atteste leur satisfaction
sur le plan socio-économique. Sur base de ses résultats nous pouvons affirmer que la contribution de
crédit a été significative

MOTS CLE : Microfinance et vie socio-économique

INTRODUCTION GENERALE

Informations générales de la Recherche

Pour mieux aborder ce sujet, il convient de s’appuyer sur les idées de certains auteurs qui ont orienté leurs
réflexions sur le même domaine de recherche que nous ; nous citons à titre exemplatif :Bob KAMABALE
KIGHOMA, il a mis une liaison entre la micro finance et le secteur informel. Entant que manager, l’auteur
met en profit ses 15ans d’expérience pour remonter le débat haut sur les critique et les impacts de la micro
finance. Il soulève les enjeux du marché financier des IMF qui font la stratégie de « Up Scalling » et le
Banque classique qui revienne avec la stratégie « Down scalling ». En plus, l’auteur présente une
illustration pédagogique d’analyse financière d’une entité finançable par les IMF1.

Clara ATALLAH, étudie la situation du microcrédit aujourd’hui au Maroc : sa situation par rapport aux
pays de la région, ses spécificités, son “état de santé”, ses points forts, ainsi

1
B. KAMBALE KIGHOMA, La passion du métier de finance inclusive. « L’expérience du professionnel de la microfinance »,
éditions Universitaires Européennes, 2020
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que ses failles, et la problématique d’évolution institutionnelle auxquelles il est confronté, son impact et
finalement, les pistes d’amélioration du secteur2

Craig Churchill et Dan COSTER, vont mettre en place un Manuel destiné principalement aux Directeurs
des IMF et aux membres des Conseils d’Administration, qui sont responsables de la santé financière des
institutions de micro finance. Les chefs de projets de CARE du secteur de Développement de Petites
Activités Economiques (DPAE) et leurs superviseurs, les auditeurs internes et externes, de même que les
évaluateurs de projet devraient également trouver ce manuel bien utile pour leurs missions respectives3.
Micro Rate, met en relief 14 définitions les plus utilisées publiées par le Groupe de la Table Ronde et
illustre la manière dont elles sont utilisées. Il fournit certaines explications et analyses des indicateurs pour
ceux qui sont intéressés de comprendre leur utilisation ou leurs faiblesses. Pour chaque indicateur, le
Guide présente une proposition de définition, en interprétant la signification, identifiant les pièges
potentiels dans son utilisation, et fournissant les valeurs de benchmark de 29 institutions de micro finance
latino-américaines établies par Micro Rate4.

Muhammad Yunus et Alain Jolis, pour eux, les spécialistes de la lutte contre la pauvreté continuent
d’affirmer que la formation est le préalable indispensable à toute ascension sociale. Ils pensaient qu’en
2050, grâce à la formation, le monde serait sorti de la pauvreté. Le mot pauvreté n’aura plus aucune
signification, mais seulement un intérêt historique5.

Pour Sébastien BOYE, Jérémy HAJEDENBERG et Christine POURSAT, de nombreux acteurs, au Nord
comme au Sud, s’interrogent aujourd’hui sur l’efficacité de l’aide au développement. La micro finance se
trouve être l’un des rares secteurs du développement où l’on dispose d’outils concrets permettant d’estimer
la viabilité des programmes et, dans une certaine mesure, l’impact économique et social des projets menés.
Les acteurs de la micro finance se sont engagés en faveur d’une plus grande transparence des résultats
obtenus. Les « notations » permettant d’estimer la viabilité et la solidité des IMF se sont multipliées, et
leurs résultats sont pour la grande majorité publiés et accessibles. Sur ce plan, la micro finance joue
clairement un rôle pionnier6.

Ensuite, ils estiment que la micro finance est enfin l’un des tout premiers domaines du développement où
l’on peut parler de coordination des bailleurs de fonds, ces derniers allant jusqu’à accepter une « revue »
de leurs activités de micro finance par leurs pairs.

2
C. ATALLAH, Microfinance : Quelques perspectives de développements pour les IMF. Cas du Maroc, Mémoire de recherche
– cycle Grande Ecole, Mai 2009
3
C. Churchill et D. COSTER, Manuel de Gestion des risques en Microfinance, care, 2001

4
MicroRate, indicateurs de performance pour les institutions microfinance, Guide technique, 2e édition, Washington D.C,
2003
5
Y. Muhammad et A. Jolis, ,un monde sans pauvreté « les banquiers des pauvres » Paris, cedex 06, 2007. p339
6
S. BOYE et Alli., le guide de microfinance, microcrédit et épargne pour développement, édition d’organisation, Parix 2006
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NIZAR LAARIF, dans son mémoire de maitrise intitulé « Les déterminants des taux d'intérêt en micro
finance : le cas de l'Afrique subsaharienne » estime que les institutions de micro finance se trouvent en
contradiction entre leurs objectifs principaux à savoir la pérennité financière et la réduction de la pauvreté.
Son travail a essayé de traiter cette problématique sous l'angle des taux d'intérêt. En d'autres termes, son
objectif principal était celui d'analyser les différentes variables qui affectent la fixation des taux d'intérêt
chez les institutions de micro finance (IMF) en Afrique subsaharienne7.

SANDRA KENDO, s’intéresse à la consolidation de l’industrie de la Micro finance, avec comme principal
but ; l’amélioration de l’inclusion financière des pauvres. Il a examiné les secteurs de micro finance en
identifiant les motifs de la consolidation et en évaluant les formes de consolidation en micro finance8.
Pour ZAIED MAHER, l’objectif des IMF est d’atteindre la meilleure performance possible ; ce qui peut
être réalisé lorsqu’elles peuvent concilier deux exigences : la performance sociale (PS) en réduisant la
pauvreté et la performance financière (PF) en assurant une rentabilité durable. Cependant, ces deux
exigences soulèvent un débat entre deux écoles de pensée opposée : les welfarists font valoir l’exigence
sociale de cibler les plus pauvres et d’améliorer leurs conditions de vie, et les institutionnalistes défendent
l’exigence économique de la rentabilité et l’utilité de l’institution9.

Pour notre part, ce travail se démarque des autres dans la mesure où il met un accent sur l’appréciation de
l’efficacité de l’Institution de micro finance PAIDEK ainsi que la formulation des stratégies pour
l’accroissement du niveau de satisfaction de ses clients dans la ville de Goma en République Démocratique
du Congo.

PROBLEMATIQUE
La recherche de cadre réglementaire adapté à l’activité de micro finance a amené les autorités de
réglementation et de régulation à créer des nouvelles catégories d’intermédiaires financiers afin de ne pas
freiner l’extension du secteur financier aux populations exclues du système bancaire formel. Pour
l’ensemble, cette population exclue mène une vie de pauvreté élevée et dont la micro finance doit relever.
Pour la République Démocratique Congo, l’instabilité politique, économique et militaire a rendu
impossible depuis 15 ans le développement d’une micro finance de masse, comparable à celle d’autres
pays d’Afrique francophone comme le Mali et le Sénégal 10. Pour autant, dans la mesure où tout est à
construire ou à reconstruire dans ce pays qui ne semble pas marqué par une très forte tradition mutualiste,
le choix d’une micro finance purement mutualiste n’est pas apparu probant.

Une reforme intervenu en février 2005 clarifie la situation, en rebâtissant « les caisses de micro finance »
en « caisses de microcrédit » qui réalisent désormais leurs opérations avec une clientèle. Les institutions

7
N. LAARIF, Les déterminants de taux d’intérêt en microfinance ; le cas de l’Afrique subsaharienne, Mémoire présente à
l’Université de Québec Novembre 2011
8
S. KENDO, La consolidation en microfinance : le cas africain, thèse pour le doctorat ès sciences économique, Université de
LORRAINE, décembre 2014
9
Z. MAHER, La microfinance entre la performance sociale et la PF ; Analyse théorique et emprung, thèse de Doctorat,
Université de Sousse/TUNISIE 2018-2019
10
L. LHERIAU, Précis de règlementation de la microfinance, Cedex, Paris, 2009, P. 65
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de micro finance non mutualistes se retrouvent ainsi classées en 3 niveaux selon leurs activités : caisses
de microcrédit, l’entreprise de micro finance et Société de micro finance. La micro finance poursuit donc
l’objectif ultime et noble de réduction de la pauvreté, car l’accès au crédit à petite échelle ainsi qu’à une
épargne facilitée peut avoir un effet profond sur les conditions de vie des pauvres qui pourront voir leurs
revenus et leurs épargnes augmentées, la possibilité d’accès aux services de santé et d’éducation accrue et
leur participation à la vie économique, sociale et politique devient plus confiante.

Néanmoins, la micro finance fait l’objet de débat comme méthodologie pertinente pour le financement de
développement. Elle semble particulièrement indiquée pour une meilleure stratégie du développement
rural intégré et de lutte contre la pauvreté urbaine. C’est ainsi que pour Muhammad YUNUS, la Grameen
Bank, Institution de micro finance tirée comme référence, devait aider les pauvres à sortir de leur
pauvreté11.

Malheureusement, pour la ville de Goma comme partout en République Démocratique Congo, une
évaluation consistant à observer l’évolution des revenus des emprunteurs et à regarder la proportion de
ceux qui franchissent le seuil de la pauvreté ne renseigne en rien sur l’impact du projet de micro finance.
Au cours des années 2010 – 2020, beaucoup de coopératives d’épargne et de crédit, de mutuelles
d’entraide, d’épargne et de crédit, d’associations villageoises de crédits ont fini pas fermer leurs portes
dans la ville de Goma et les épargnants n’ont pas su comment se comporter.

Face à cette situation, notre étude veut savoir si l’Institution de Micro finance PAIDEK est restée efficace
dans la ville Goma pendant la période allant de 2015 à 2020. A cette question majeure se dégage deux
autres questions spécifiques suivantes :

 Quelle est l’appréciation des clients de l’IMF PAIDEK face à la collecte de l’épargne de public et
l’octroi des crédits à ses clients de la ville de Goma ?
 Quel est l’impact de l’IMF PAIDEK sur le bien-être de ses clients de la ville de Goma ?

CADRE THEORIQUE

THEORIE DE L’INTERMEDIATION FINANCIERE

L’idée de l’intermédiation financière a été développée par les théoriciens de développement dont, Gurley,
Shaw, Goldsmith et d’autres. D’après la théorie de Gurley et Shaw, le financement d’une économie peut
s’opérer soit :

– Sur ressources propres ou autofinancement.

– Sur appel aux fonds extérieurs.

Dans ce dernier cas les agents économiques disposent de deux techniques pour obtenir des ressources, la
première est d’émettre des actions et des obligations sur le marché financier (désintermédiation), la
11
Y. Muhammad, un monde sans pauvreté « les banquiers des pauvres » Paris, cedex 06, 2007, p69
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deuxième est d’emprunter auprès des intermédiaires bancaires ou non bancaires (intermédiation).
A travers les pionniers de l’intermédiation, Thiam (1992) montre que l’impact des facteurs financiers dans
les activités d’intermédiation financière fait l’objet d’un débat dans les littératures économiques et
financières. Les auteurs tels que Gurley et Shaw ont largement contribué à l’avancement des travaux sur
l’approche théorique de l’implication des phénomènes monétaires et financiers dans les activités
bancaires. Avant les travaux de Gurley et Shaw (1960), dans leur étude intitulée « Money in a theory of
finance », la théorie bancaire dans son ensemble faisait toujours la distinction entre les banques, les
compagnies d’assurances et certaines institutions financières. S’il existe des dissemblances entre ces
entités financières (banque, compagnie d’assurance et institutions financières), la nouvelle théorie
bancaire est parvenue à les regrouper autour d’une seule activité : l’intermédiation financière.

Pour Gurley et Shaw qui ont proposé le cadre conceptuel de l’intermédiation financière, (en faisant la
distinction entre financement primaire, ou direct, et financement secondaire, ou indirect) il ne faut pas
distinguer les intermédiaires financiers bancaires et les intermédiaires financiers non bancaires, du fait que
leur rôle est le même. L’intermédiation financière est unique dans l’achat de dette primaire (crédits, titres)
et l’émission de dette secondaire (quasi-monnaie, monnaie). Les caractéristiques principales de
l’intermédiation se manifestent par la présence d’un tiers dans un environnement où les désirs d’emprunt
et de prêt sont incompatibles dans leurs formes. Les intermédiaires financiers s’interposent entre les agents
économiques en ajustant l’offre de capitaux à la demande entre les agents à capacité de financement
(prêteurs) et les agents à besoin de financement (emprunteurs) dans le cadre épargne-investissement.
L’analyse des déséquilibres qui se manifestent dans les comptes individuels des agents économiques dans
le système financier, donne une meilleure lecture et une bonne appréhension du concept d’intermédiation
financière. Les agents économiques, dans leurs activités habituelles, ont des excédents ou des déficits dans
l’équilibre de leur compte. Les agents excédentaires ayant une capacité de financement importante
cherchent des emplois pour le solde positif de leurs revenus sur leurs dépenses.

Cependant, les agents déficitaires cherchent des moyens de financement pour effectuer des
investissements qui dépassent leurs moyens financiers. Il est donc clair que l’intermédiation financière
contribue non seulement à mettre en contact, mais encore à coïncider ces offres et demandes de
financement. Le préteur cherche le placement le plus liquide possible, de rendement anticipé maximum
pour un risque de non recouvrement donné et un risque minimum pour une rentabilité donnée. Les
intermédiaires financiers bénéficient par ailleurs des coûts de transaction modérés du fait des économies d’échelle
réalisées dans la collecte des dépôts et la distribution des crédits. Les intermédiaires financiers sont moins exposés
que les prêteurs privés aux asymétries d’information qui font que l’emprunteur soit toujours plus renseigné sur sa
situation que le prêteur.

LES PRINCIPES DE LA MICROFINANCE

La protection des populations pauvres contre des pratiques abusives d’octroie crédit
Il est établi qu’en matière de micro-finance, les coûts de gestion de la multitude de petits prêts se révèlent
très importants, ce qui oblige les IMF à appliquer un taux d’intérêt généralement plus élevé que celui du
secteur bancaire. En effet, en proportion des montants des transactions concernées, les coûts unitaires de
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traitement des dossiers apparaissent relativement élevés. En pratique, les agents de l’IMF doivent rendre
une ou plusieurs visites au client à son domicile ou sur son lieu de travail, évaluer sa solvabilité sur la base
d’entretiens avec la famille, le voisinage, et une fois le prêt accordé, effectuer un suivi rapproché et
fréquent par le biais de visites complémentaires pour renforcer la culture de remboursement.

Cependant, l’expérience a montré que les clients sont prêts à payer des taux d'intérêt assez élevés pour
s’assurer un accès permanent au crédit. En effet, en règle générale, le retour sur les investissements réalisés
grâce au financement obtenu peut s’avérer bien supérieur au taux d'intérêt du crédit. De toute façon, ces
bénéficiaires considèrent que les éventuelles solutions de rechange (recours aux prêteurs sur gages,
usuriers du secteur informel…) sont encore plus pénalisantes pour eux, en raison de taux d’intérêt
débiteurs encore plus élevés.

Pour prévenir néanmoins d’éventuels cas de surendettement consécutifs à des taux d’intérêt excessifs et
plus généralement de pratiques de crédit abusives, des initiatives de protection des clients des IMF se sont
multipliées. Elles visent, pour l’essentiel, à sensibiliser les acteurs de la micro-finance et à établir des
principes de bonnes pratiques en matière de protection des clients : transparence des conditions de prêt,
interdictions de certaines pratiques, mécanismes de recours en cas de litiges, éducation des
consommateurs/usagers des IMF, etc.

De même, ces initiatives prouvent la mesure et la publication régulière des performances sociales des IMF,
notamment leur engagement à fournir des services financiers de qualité et adaptés à la situation de leurs
clients. L’institution doit se concentrer sur le manche spécialisé qui définit sa mission sociale.12

L’appui à la pérennisation des activités initiées par les groupes sociaux fragiles
La pérennité fait référence à la capacité d’inscrire les activités initiées par les groupes sociaux fragiles
dans le long terme en leur assurant une offre durable de services financiers adaptés à leurs besoins et
moyens. La pérennité, en particulier financière, n’est pas une fin en soi, mais un moyen pour atteindre le
maximum de clients. Si les IMF sont dépendantes des fonds publics ou de bailleurs internationaux, limités
par définition, elles risquent de ne pas pouvoir garantir un accès continu à leurs services et d’être réduites
à ne pouvoir servir qu’un nombre limité des clients.

Il s’y ajoute que souvent, les gouvernements et les agences de coopération souhaitent utiliser la micro-
finance comme un outil de résolution de divers problèmes sociaux. C’est en particulier le cas par exemple
pour les victimes d’inondations ou d’autres catastrophes naturelles, les réfugiés fuyant les conflits, les
nouveaux diplômés issus de formations professionnelles, les chômeurs, etc. Cependant, l’expérience
montre que les programmes de microcrédit conçus pour ce type de situation fonctionnent assez rarement.
Ils enregistrent le plus souvent des taux d’impayés ou de non remboursement très élevés. En effet,
l’utilisation dirigée de la micro-finance pour résoudre des défis de développement dans des situations où
la base de la subsistance des populations est détruite ou très précaire, a rarement été un succès.

12
A. Campion et C. Frankiewicz, Guide de la gouvernance efficace des institutions de microfinance, Réseau Microfinance,
1999, p 49
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Seulement, l’expérience a aussi montré qu’il n’y avait pas d’incompatibilité entre l’atteinte de la rentabilité
financière et le ciblage des clients pauvres. A cet égard, le microcrédit se révèle utile pour ceux qui ont
identifié une opportunité économique et sont en situation de la faire fructifier, pour vu qu’ils aient la
possibilité de se procurer une petite somme d’argent au moment opportun.
Il apparaît ainsi que les gouvernements ont un rôle important à jouer dans le développement du secteur de
la micro-finance au plan national. Pour être efficace, cet appui devrait principalement passer par
l’établissement d’un environnement légal et réglementaire favorable. Une telle action devrait être conçue
et réalisée en concertation avec l’ensemble des autres acteurs, et aboutir à la définition et à l’adoption
d’une politique sectorielle (ou stratégie nationale) de micro-finance.

L’aide à l’autopromotion des couches sociales vulnérables

L’expérience montre que la micro-finance peut aider les pauvres à augmenter leur revenu, créer des
entreprises viables et sortir ainsi de la pauvreté. Elle peut également constituer un puissant instrument
d’émancipation en permettant aux pauvres, en particulier aux femmes, de devenir des agents économiques
du changement. En effet, en donnant accès à des services financiers diversifiés, adaptés et accessibles en
termes de coût, la micro-finance joue un rôle important dans la lutte contre les nombreuses dimensions de
la pauvreté. Par exemple, les revenus générés par une activité, non seulement permettent à cette activité
de se développer mais ils contribuent également au revenu du ménage, et par là même à la sécurité
alimentaire, à l'éducation des enfants, à la prise en charge des soins de santé etc.

Il est paradoxalement vrai que les pauvres épargnent en permanence, même si cette épargne prend des
formes moins « courantes » que le numéraire : bijoux en or, animaux domestiques, matériaux de
construction, etc. Il s’agit assez souvent d’une épargne de précaution destinée à faire face aux évènements
imprévus ou récurrents qui nécessitent une somme d’argent urgente : maladie, frais de scolarité, travaux
d’agrandissement de l’habitat, funérailles, etc.

Cette épargne étant rarement conservée dans des instruments financiers, il est indispensable que les IMF
proposent à ces catégories sociales fragiles, des produits d’épargne souples et liquides et adaptés à leur
cycle de trésorerie, en raison même du caractère irrégulier de leurs revenus. Ce qui importe en définitif
pour une institution de micro-finance, c’est de définir sa cible et de se donner les moyens d’atteindre les
résultats.13

LA MICROFINANCE EN REPUBLIQUE DEMOCRATIQUE DU CONGO

HISTORIQUE
La micro-finance en République Démocratique du CONGO a réussi à aider les pauvres sans les rendre
dépendants. La lutte contre la pauvreté n'a pas besoin de charité : il suffit de créer les bonnes opportunités
que les pauvres sauront saisir. Ce message est très séduisant. Il met en avant la richesse humaine cachée
et les opportunités pour ces personnes. Ce qui constitue la base fondamentale de la création des institutions
de micro-finance en République Démocratique du Congo. Depuis l’époque colonial les évènements se
sont succédés de la manière suivante :
13
S. Boyé et Al, Op. Cit. p 105
61
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Selon la littérature (BCC, 2OO5, Mpereboye ,2005), de 1908 à 1947, le système financier colonial servait
exclusivement t les sociétés concessionnaires et les classes moyennes constituées en majorité par les
étrangers blancs. C’est seulement à partir de 1947 que le pouvoir colonial a développé des mécanismes
d’accès aux services financiers d’une minorité d’indigènes appelés « évolués ». Ces dispositifs ou
organisations initiées et financées par l’Etat colonial offraient essentiellement trois produits de crédit : le
crédit immobilier, le crédit agricole, le crédit immobilier de "fonds d’avance"14.

L’évolution du nombre de comptes ouvert par les congolais entre 1951 et 1955, passant de 35 627 à
367 504 avec un accroissement témoigne de l’intérêt que les indigènes ont manifesté de plus en plus au
service financiers. En dépit de cette croissance des comptes, les chiffres reflètent le niveau d’exclusion
des classes inférieurs de la population indigène qui ne pouvaient épargner faute de revenus, et donc non
éligibles aux crédits.

Entre 1960 et 1970, l’offre des services financiers aux populations congolaises n’as pas pu connu
l’évolution significative. A part la modification des dénominations, le nouveau pouvoir n’a pas apporté
d’innovation à ces structures qui étaient plus accessibles aux évolués.

En 1994, en pleine instabilité politique et économique et malgré la défaillance du système financier officiel
et populaire, la Banque Internationale de crédit (BIC) s’est installée à Kishasa et ouvert des agences dans
le Bas-Congo et au Nord-Kivu. Elle est la première à se passionner sur le marché de la micro finance par
une politique innovatrice de proximité (porte à porte, et du banquier vers la clientèle) et de petits crédits
octroyés aux petites entreprises.

Au cours de la période de 2000 à 2011, l’offre de services financiers en RDC, selon une approche
institutionnaliste, est assurée par trois grandes catégories d’institutions formelles. Il s’agit des coopératives
ou mutuelles d’épargne et crédit, IMF et les banques commerciales15.

Le cadre institutionnel, législatif et réglementaire de la micro-finance en République Démocratique

du Congo16
Depuis 2002 le cadre dans lequel s’exercice l’activité des institutions de micro-finance (IMF) est organisé
autour des dispositions légales et réglementaires bien précises dont certaines sont :
La Loi n° 005/2002 du 7 mai 2002 relative à la constitution, à l’organisation et au fonctionnement de la
Banque Centrale du Congo ;
La Loi n° 003/2002 du 02 février 2002 relative à l’activité et au contrôle des établissements de crédit ;
La Loi n° 002/2002 du 02 février 2002 portant dispositions applicables aux Coopératives d’Epargne et de
Crédit ;
La Réglementation sur les activités et le contrôle des institutions de micro-finance en RD. Congo du 12
Septembre 2003 ;

14
B. KAMBALE MBAKUL’IRAH, Exclusion financière des pauvres en Afrique ; cas de la République Démocratique du Congo,
éditions Universitaires Européennes, 2015, p99
15
B. KAMBALE MBAKUL’IRAH. Op. Cit, p106
16
Interview accordée à Adrien INEZA, Agent de la Banque Centrale du Congo, Bureau de Goma, en date du 17 juin, 2020.
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Instruction N° 004 aux coopératives d’épargne et de crédit et aux institutions de micro-finance relatives
aux indicateurs de performance du 14 Avril 2012 ;
La micro finance en République Démocratique du Congo : Cadre légal, réglementaire et institutionnel ;
Article juridique publiée le 20/05/2012, Auteur : YAV et ASSOCIATES ;
Instruction N° 0011 Relative au fonctionnement d’une Faitière du 18 janvier 2013 ;
Instruction n° 005 aux coopératives d’épargne et de crédit et aux institutions de micro finance relative au
financement des immobilisations, le 14 Avril 2012
Instruction n° 007 aux coopératives d’épargne et de crédit et aux institutions de micro finance relative à
la gouvernance, le 14 Avril 2012
Instruction n° 008 relative à l’organisation du contrôle interne du plan comptable des coopératives
d’épargne et de crédit et des institutions de micro finance (PCCI), le 14 Avril instruction n° 002 relative
aux normes prudentielles des coopératives d’épargne et de crédit ainsi que des institutions de micro
finance, le 14 Avril 2012des coopératives d’épargne et de crédit et des institutions de micro finance, le 14
Avril 2012
Instruction n° 009 aux coopératives d’épargne et de crédit et aux institutions de micro finance relative à
la transmission des situations périodiques, le 14 Avril 2012
Instruction n° 0010 relative a la fixation du capital minimum des institutions de micro finance
Loi n° 003/2002 du 02 février 2002 relative a l’activité et au contrôle des établissements de crédit, le02
février 2002
Loi fixant les règles relatives a l’activité de la micro finance en République Démocratique du Congo, le
15 septembre 2011
Loi n°005/2002 du 07 mai 2002 relative a la constitution, à l’organisation et au fonctionnement de la
banque centrale du Congo, le 7 mai 2002
Les principaux objectifs poursuivis par les autorités de tutelles, à travers la loi et les instructions,
concernent :
La protection des déposants,
La sécurité des opérations,
La recherche d'autonomie financière des IMF,
L'intégration de la finance informelle dans le cadre légal.
Ce cadre juridique s'adresse à l’ensemble des IMF. L'obtention de l'agrément leur confère en effet la
personnalité morale en contrepartie duquel elles sont tenues de communiquer un ensemble d'informations
et de se soumettre au contrôle ainsi qu’aux règles prudentielles des autorités.
Les instructions de la Banque Centrale du Congo définissent les normes requises pour l'établissement des
états financiers et des ratios prudentiels à l'attention des IMF exerçant leurs activités en République
Démocratique du Congo.
Ces instructions sont accompagnées d’un modèle (document type) de règlement intérieur qui encadre la
rédaction, par chaque IMF, du sien propre.
Afin de faciliter l’utilisation par les intervenants du règlement intérieur tout en respectant l’autonomie des
institutions, certains articles du règlement intérieur sont rédigés de façon à ce que les membres de
l’institution n’aient qu’à compléter le texte proposé.
Toutefois, il va de soi qu’aucune des dispositions du règlement intérieur ne peut aller à l’encontre des
dispositions de la loi et de son décret d’application.

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Sur la base des statistiques disponibles à la Banque Centrale du Congo et qui remontent au dernier
recensement dans le secteur, on dénombrait beaucoup d’institutions de micro-finance reconnues par la
tutelle mais qui fonctionne difficilement.
D’autres formes traditionnelles d’intermédiation financière telles que les « tontines et les Associations
Villageoises de crédit, AVC en sigle » reste très actives en RD. Congo et plus spécialement dans la ville
de GOMA.

APPROCHE METHODOLOGIQUE

Cadre du travail
Notre milieu d’étude c’est la ville de Goma qui compte à son sein deux communes, Karisimbi et Goma
où nous avons localisé les clients de l’IMF PAIDEK.

Type de recherche
Notre étude est descriptive. Elle consiste à décrire les aspects liés à l’efficacité de l’IMF PAIDEK dans la
ville de Goma et à formuler les stratégies pouvant conduire à l’accroissement du niveau de satisfaction de
ses clients.

Population d’étude et choix de l’échantillon

Population d’étude :
Notre population d’étude est constituée par tous les clients de l’IMF PAIDEK évalués à 11.700 personnes
vivant dans les deux communes de la ville de Goma au 31 Octobre 2021..
Choix de l’échantillon :
Notre échantillon du type aléatoire a été tiré sur base de la formule statistique suivante :
𝑧 2 × 𝑝(1 − 𝑝)
𝑛= 𝑒2 z = 95 % = 1, 96
2
𝑧 × 𝑝(1 − 𝑝)
1+(
𝑒 2𝑁 p= 0, 5

n : Taille de l’échantillon
e = 0, 05 ou 5 %
p : Proportion estimée de la population qui présente la caractéristique de l’échantillon
e : Marge d’erreur (généralement 5%)
n = 11700
z : Niveau de confiance
1,962 × 0,5(1−0,5) 3,8416×0,5×0,5
0,052 0,0025 384,16
n= 1,962 ×0,5(1−0,5)
⇒ = = 90,39 ≈ 90
1+ 0,9604 4,25
0,52 11700
Ainsi, la taille de l’échantillon est de 90 clients tirés sur une population de 11.700 personnes.
Tous les 90 protocoles lancés sur terrain ayant été retournés avec des réponses, la mortalité expérimentale
est de 0%.

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Recrutement et formation des enquêteurs
Nous avons exécuté notre enquête pendant deux jours ouvrables après la formation d’une journée pour
cinq enquêteurs recrutés parmi les chefs de groupes solidaires. La formation a portée sur les objectifs de
l’enquête et la compréhension du questionnaire.

Collecte des données

Pour collecter les données fiables, nous avons réalisé une pré-enquête auprès des quelques clients
membres de l’IMF PAIDEK avant l’enquête proprement dit auprès de 90 enquêtés. Les protocoles ont été
lancés sur terrain par les cinq enquêteurs sous notre supervision et les données étaient collectées sur place.

Méthodes et techniques de collecte des données

Tout travail scientifique exige l’usage des méthodes et des techniques appropriées. La méthode étant la
voie par excellence imposée aux différentes démarches devant aboutir à une fin donnée nous avons été
amenés à utiliser les méthodes et les techniques suivantes pour notre étude :

METHODES

Dans le cadre de notre travail portant sur l’efficacité des institutions de micro finance en République
Démocratique du Congo, cas de l’IMF PAIDEK, les méthodes suivantes ont été utilisées :
 La méthode descriptive
Elle nous a permis de décrire tous les aspects relatifs à notre sujet de recherche.
 La méthode historique
Avec cette méthode, nous nous sommes rendus compte de la progression et de la régression des
clients au sein de l’IMFPAIDEK selon les différentes périodes et du degré de leur satisfaction après leur
adhésion. De même, il a été question de mettre en considération certaines données historiques.
 La méthode statistique
Elle nous a permis de regrouper les données recueillies auprès des clients, les interpréter et les présenter
sous formes des tableaux et graphiques pour les rendre plus communicables aux lecteurs.
 La méthode analytique
La méthode analytique nous a permis de faire la décomposition des données constitutives de notre sujet
de recherche afin d’en savoir les attitudes et les perceptions des clients de l’IMF PAIDEK.

Techniques
Pour collecter les données relatives à notre étude nous avons fait recours aux techniques ci-
après :

 L’observation libre
Elle a consisté à choisir systématiquement les sujets d’étude, à les observer et à enregistrer leurs
caractéristiques et leurs comportements par rapport aux paramètres choisis.
 Technique d’échantillonnage
Par cette technique nous avons tiré un échantillon de 90 clients.
 Technique d’interview
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Elle nous a permis d’organiser les échanges avec les agents non seulement de la Banque Centrale du
Congo mais aussi de l’IMF PAIDEK ainsi que ses clients en vue d’obtenir les informations nécessaires
en rapport avec l’objet de notre recherche.
 Analyse documentaire
Cette technique nous a permis d’entrer en contact avec les ouvrages, les thèses et mémoires, les revues,
les rapports divers et d’autres documents qui ont traités de notre domaine de recherche en vue d’atteindre
l’idéale de notre étude.
 Technique de questionnaire
Par cette technique, nous avions administré les questionnaires à notre échantillon en vue d’obtenir les
informations nécessaires pour réaliser ce travail.

ANALYSE ET INTERPRETATION DES DONNEES

Données démographiques
Ici, nous allons établir la relation selon l'âge et le sexe de nos enquêtées.

Nombre des bénéficiaires par âge et sexe

Les bénéficiaires de la micro finance PAIDEKS.A. agence de Goma sont des différents âges et des sexes
différents. Le tableau suivant nous montre la catégorie d'âge et de sexe de bénéficiaire de crédit.
Le tableau ci-dessous nous donne les résultats suivants;
Tableau no1: Effectif des enquêtés selon l'âge et le sexe
Sexe Féminin Masculin Total Tot en %
Age
18-30 22 16 38 42%
31-40 14 4 18 20%
41-50 9 5 14 16%
51-60 7 4 11 12%
61 et plus 6 3 9 10%
Total 58 32 90 100%
Total en % 64% 36% 100%

Source : Résultat de notre enquête, Octobre 2021

Le tableau no1 nous montre bien que la majorité de nos enquêtées est du sexe féminin qui nous donne un
nombre de 58 personnes sur 90 enquêtées soit 64% et 32 personnes du sexe masculin soit 36% du nombre
total des enquêtées. Quant à l'âge des clients de la micro finance, on constate que la majorité est comprise
entre 18 et 30 ans. Cette concentration regroupe 38 personnes dont 22 du sexe féminin et 16 personnes du
sexe masculin. Cela est justifié par le fait que les membres de la micro finance PAIDEK sa /Goma est à
majorité du sexe féminin.

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Répartition des enquêtées selon l'âge et l'état civil
Comme nous allons le voir dans le tableau suivant, les clients de l'institution de la micro finance PAIDEK
sa /Goma ne sont pas tous de même état civil ni même âge. Le tableau ci-dessous nous montre leur effectif
selon leur âge et leur état civil.
Tableau no5: Effectif des enquêtées selon l'âge et l'état civil
Etat civil Célibataire Marié(e) Divorcé(e) Veuf (ve) Total Total
Age en %
18-30 20 14 4 0 38 42%
31-40 4 11 2 1 18 20%
41-50 0 12 1 1 14 16%
51-60 1 4 4 2 11 12%
61 et plus 0 5 0 4 9 10%
Total 25 46 11 8 90 100%
Tot. en % 28% 51% 12% 9% 100%

Source : Résultat de notre enquête octobre2021

Le tableau n°2 nous montre que 38 personnes soit 42% ont l'âge compris entre 18 et 30 ans et cette tranche
d'âge constitue la majorité de nos enquêtés.

Quant à l'état civil, nous remarquons que 25 personnes soit 28% sont célibataires, 46 personnes soit 51%
sont des mariées ; 11 personnes soit 12% sont divorcées et enfin 8 personnes soit 9% sont des
veufs/veuves. La majorité de nos enquêtées sont mariés et cela est justifie par le fait qu'ils ont une grande
responsabilité de leurs familles.

Répartition des enquêtées selon le sexe et le niveau d'étude

Comme nous l'avons déjà dit, les bénéficiaires de ladite institution sont de sexes différents et ici nous
allons voir leur niveau d'étude.
Tableau no3: Effectif des enquêtées selon le niveau d'étude et le sexe.
N.d'étude Sans niveau d'étude Niveau primaire Niveau secondaire Niveau Universitaire Total
Sexe
Féminin 4 44 8 2 58
Masculin 3 16 12 1 32
Total 7 60 20 3 90

Source : Résultat de notre enquête octobre 2021

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D'après ce tableau no3, nous constatons que, pour 90 personnes enquêtées, 54 personnes du sexe féminin
ont un niveau d'étude ; dont 44 personnes ont fait l'école primaire, 8 personnes ont fait l'école secondaire
et 2 personnes ont un niveau universitaire.

Parmi 32 personnes du sexe masculin enquêtées, 29 personnes ont un niveau d'étude dont 16 personnes
ont un niveau primaire ; 12 personnes ont un niveau secondaire et 1 personne a un niveau universitaire.
D'après ce tableau, nous constatons que nos enquêtées ont en général un niveau d'étude plus bas car la
concentration est autour du niveau primaire. Cela est justifié par le manque de moyen des membres de ce
micro finance de se payer les frais scolaires avant de bénéficier le crédit.
Répartition des enquêtées selon la fonction principale et le sexe.
Durant notre enquête, nous avons vu que les bénéficiaires de notre institution ont des fonctions différentes.
Le tableau ci-après nous montre la répartition des enquêtées selon leurs fonctions principales.
Tableau no4: Effectif des enquêtées selon la fonction principale et le sexe.
Foncto plle Commerçant Transporteur enseignant Autres Total
Sexe
Féminin 47 6 3 2 58
Masculin 18 8 4 2 32
Total 65 14 7 4 90
Source : Résultat de notre enquête octobre 2021

Il ressort du tableau no4 que 58 personnes du sexe féminin ; 47 personnes sont commerçantes, 6 personnes
sont dans le transport, 3 enseignantes et 2 autres font d'autres fonctions.
Pour le sexe masculin, parmi les 32 personnes enquêtées ; 18 personnes font le commerce, 8 personnes
sont dans le transport, 4 personnes sont enseignants et 2 autres font leurs activités.
Comme le montre ce tableau no7, la majorité de nos répondants sont des commerçants.

Effectif des enquêtées par âge, sexe et par l'objet de demande de crédit.
Lorsque les clients sollicitent des crédits, il y a toujours le pourquoi de la demande de ce crédit. Le tableau
suivant nous montre l'effectif des bénéficiaires par âge, sexe et par leur objet de demande.
Tableau no5: effectif des bénéficiaires par âge, sexe et par leur objet de demande.
SEXE AGE TOTAL
Crédit selon l'objet de demande Fém. Masc. 18-30 31-40 41-50 51-60 61 et plus Tot. Tot en %
Achat véhicule 4 5 2 4 1 2 0 9 10%
Frais scolaire 10 5 7 0 2 1 5 15 17%
Construction 16 4 14 4 2 0 0 20 22%
Investissement 8 8 9 0 3 2 2 16 18%
Commerce 15 9 6 8 5 3 2 24 26%
Autres 5 1 0 2 1 3 0 6 7%
Total 58 32 38 18 14 11 9 90 100%

Source : Résultat de notre enquête, octobre 2021

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Sur 90 personnes enquêtées, 10% demandent de crédit pour l'achat des véhicules, 26% des enquêtées
demandent de crédit pour le commerce.
La construction de maison occupe la 2e place avec 22%, et cela est justifié par le fait qu'aujourd'hui le
loyer coûte cher, pour cela, tout le monde veut avoir sa propre maison

Effectif selon la taille du ménage

Tableau n°6: Réparation des bénéficiaires selon la taille de ménage
Taille de ménage Fréquence Pourcentage

1à5 47 52
6à9 25 28
10 au-delàs 18 20

TOTAL 90 100
Source : Résultat de notre enquête, en Octobre 2021

De ce tableau nous constatons que 52 % de membres des IMF soit la majorité a une taille de ménage
variant entre 1 à 5 personnes. Ceux dont la taille de ménage varie entre 6 à 9 et 10 au-delà sont
respectivement de 28% et 20%.

Avoirs des bénéficiaires en compte de PAIDEK en USD

Pour avoir une idée sur la liquidité de nos enquêtés en compte, nous avons posé la question suivante : «
quel est le dernier solde de votre compte?». Les réponses suivantes ont été proposées.
Tableau n°7 : Avoirs des bénéficiaires en compte en USD
Dernier solde en compte Fréquence Pourcentage

≤ 200 13 14
250 à 300 9 10
350 à 400 23 26
450 à 500 11 12
550 à 600 14 16
650 à 700 4 4
750 à 800 9 10
800 au-delà 7 8
TOTAL 90 100
Source : Résultat de notre enquête, en octobre 2021

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A travers ce tableau 26% de nos enquêtés ont un solde compris entre 350 à 400 USD, 16% entre 550 à
600 USD et 14% ≤ 200 USD ; la tranche de 450 à 500 USD représente 12% de nos enquêtés, tandis que
celle de 250 à 300 USD et 750 à 800 USD représentent chacun 10%. La tranche de 850 USD au-delà a un
pourcentage de 8% et celle de 650 à 700 USD représente 4%.

Renseignement sur le crédit reçu

Tableau n°8. Hauteur du crédit reçu en USD
Montant du crédit reçu Fréquence Pourcentage
50 à 1000 2 2,22
1500 à 2000 6 6,66
2500 à 3500 8 8,9
4000 à 5000 23 25,6
5500 à 6500 10 11,11
7000 à 8000 15 16,66
8500 à 9500 16 17,77
10000 au-delàs 10 11,11
TOTAL 90 100
Source : Résultat de notre enquête, en octobre 2021

A la lecture de ce tableau, nous constatons que la majorité de nos enquêtés soit 25,6% ont reçu le crédit
variant entre 4000 à 5000 USD ; 17,7% ont reçu 8500 à 9500 USD ; ont reçu 16,6% le crédit variant entre
7000 à 8000 USD et 11,1 % ont reçu le crédit de 5500 à 6500 USD et 10000 USD au-delà ; le reste de nos
enquêtés soit 6,6% et 2,2% ont reçu respectivement le crédit variant entre 1100 à 2000 USD et 50 à 1000
USD.

Satisfaction des membres

Tableau n°8. Répartition des enquêtés selon la satisfaction des membres
Réponse Fréquence Pourcentage
Oui 79 87,8
Non 11 12,2
Total 90 100
Source : Résultat de notre enquête, en octobre 2021.

La majorité de nos enquêtés soit 87,8% confirme la satisfaction des services de PAIDEK ; tandis que
12,2% n’est pas satisfait par les services de ce dernier en évoquant les difficultés suivantes : Taux d’intérêt
insupportable, mauvaise procédure de recouvrement, etc...
Tableau N°9 repartions des enquêtes selon leur satisfaction sur le plan socio-économiques
Réponse Fréquence Pourcentage
Oui 87 96,7
Non 3 3,3
Total 90 100
Source : Résultat de notre enquête octobre 2021.
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Il nous est révèle que la majorité de nos enquêtes soit 96,7% sont satisfait sur le plan socio-économiques
Tableaux No9. Nombres d’enfant en Age scolaire

Effectif Pourcentage
Moins de 3 37 41,1
3à6 35 38,9
Plus de 6 18 20
total 90 100
Source : Résultat de notre enquête, en Octobre 2021.

Sur 90 personnes enquêtées, 41,1% ont moins de 3 enfants en âge scolaire contre 20% qui en ont plus de
6·
Tableaux n°11. Nombres d´enfant en âge scolaire et scolarises
Effectifs Pourcentage

Moins de3 38 42,2

3à6 37 41,1
Plus de 6 15 16,7
Total 90 100
Source : Résultat de notre enquête, en Octobre 2021

Nous avons constaté que 42,2% de nos enquêté ont moins de 3 enfants en âges scolaire contre 16,6% de
nos enquêtés qui ont plus de 6 enfants scolarisés.
Tableaux n°12. Nombres d´enfant en âge scolaire non scolarises
Effectifs Pourcentage
Moins de 3 3 3,3
3à6 0 0
Plus de 6 0 0
Aucun 87 96,6
Total 90 100
Source : Résultat de notre enquête, en Octobre 2021

Nous remarquons que 96,6% de nos enquêtés n´ont aucun enfant non scolarisés et 3,3% de nos enquêtés
ont moins de 3 enfants non scolarisés.

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Tableau n°13. Appréciation des services rendus par PAIDEK
Réponse Effectif pourcentage
POSITIF 82 91,1
NEGATIF 8 8,8
total 90 100
Source : Résultat de notre enquête, en octobre 2021

Au regard de ce tableau nous constatons que 91,1% de nos enquêtes apprécie les services rendue par
PAIDEIK contre 8,8% qui ne l’apprécie pas.

CONCLUSION ET SUGGESTION

C’est par ici que nous jetons l’encre a l’océan étant inscrite dans un domaine vaste de la micro-finance au
tour d’un thème intitule «impact de crédit bancaire sur la vie socio-économique de ce bénéficière cas de
la PAIDEK/GOMA/NK»
Deux question de la problématique on retenue notre attention :
- Quel est l’appréciation de client de l’IMF PAIDEK face à la colleté de l’épargne du public et
l’octroi de crédit a ce clients de la ville de Goma ?
- Quel est l’impact de l’IMF PAIDEK sur le bien être de ces clients de la ville de Goma ?
Suivant la question de la problématique ci-haut évoque nous avons libelle les hypnoses d’une manière
suivante :
- Face à la collecte de l’épargne du public et l’octroi de crédit, l’appréciation de crédit de l’IMF
PAIDEK serait positive dans la mesure où il déclare réaliser certain projet grâce leurs I’MF
- L’impact de l’IMF PAIDEK sur le bien être de ce clients serait positive dans la mesure ou les
crédits accorde ont permis la réalisation de micro-entreprise, PME et la couverture de besoins ménager
Nous avons procède à la méthode statistique et la méthode de questionnaire d’enquête pour récolte et
interprète les donnes. Apres analyses et traitement de ces résultats avec le tableau N°8 nous avons
remarqué que 87,3% des enquêtes satisfait contre 12,2% non satisfait. Sur le plan socio-économique, le
tableau N°9 nous révèle que 96,7% sont satisfait et 3,3% sont non satisfait.
Par le tableau N13 nous constatons que 91,1% de nos enquêtes apprécie les services par PAIDEK contre
une minorité de 8,8% qui ne l’apprécie pas, ceux-ci vient confirme nos hypothèses.
A l’issu de ces résultats, nous suggérons ce qui suit :
 A la PAIDEK :
La PAIDEK S.A Goma devrait augmenter le montant des crédits de ce membre bénéficière commerçant
qui représente la majorité
 Au membre de la PAIDEK S.A Goma
Epargne et demande le crédit a l’IMF PAIDEK pour répondre à leur besoin socio-économiques

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BIBLIOGRAPHIE

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NIZAR LAARIF, Les déterminants de taux d’intérêt en micro finance ; le cas de l’Afrique subsaharienne,
Mémoire présente à l’Université de Québec, Novembre 2011
Pascal Blaise KADIEBU, Conception et réalisation d’une base des données pour la gestion des
microcrédits à impact visible, mémoire défendue à l’Université de Notre-Dame du Kasayi,2008.
Rigaud LUSAKU, Une institution de micro finance dans la lutte contre la pauvreté, cas de la
CAMEC/LUKALA, 2008
SANDRA KENDO, La consolidation en micro finance : le cas africain, thèse pour le doctorat ès sciences
économique, Université de LORRAINE, décembre 2014
ZAIED MAHER, La micro finance entre la performance sociale et la PF ; Analyse théorique et emprung,
thèse de Doctorat, Université de Sousse/TUNISIE, 2018-2019

Autres documents
B I T, « Bureau international du travail » résolution 127,1966, page 83
Centre Warlas, Equipe de recherche, Exclusion et liens financiers, Rapports annuels, 2011
Interview accordée à Adrien INEZA, Agent de la Banque Centrale du Congo, Bureau de Goma, en date
du 17 juin, 2020.

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Print ISSN: 2053-4086(Print),
Online ISSN: 2053-4094(Online)
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Publication of the European Centre for Research Training and Development -UK