DEFINITION DE LA MONETIQUE
La monétique est la contraction de deux termes :
« monétaire » et « informatique » et cette notion est apparue
à la fin de XXème siècle. Le terme « monétique » désigne les
différents moyens informatiques et électroniques que l’on
utilise dans le cadre d’une transaction et avec une carte de
crédit et de débit.
DESCRIPTION DE LA MONETIQUE
La monétique désigne l'ensemble des traitements
électroniques, informatiques et télématiques nécessaires à la
gestion de cartes bancaires ainsi que des transactions
associées.
LE ROLE DE LA MONETIQUE
Assure la maintenance des TPE ; met en place un Centre de
Traitement des Commerçants assumant les fonctions
d'assistance, de télé-collecte et de traitement des flux de
paiement ; produit les statistiques relatives à l'activité de
paiement ; centralise la gestion du risque lié à l'activité
paiement.
HISTORIQUE DE LA MONETIQUE
Pour mémoire, il faut rappeler que la monétique s'est
développée en France à partir des années 1980 grâce à
l'invention de la carte à puce mise au point par Roland
Moreno en 1974. À partir de 1983, elle commence à se
diffuser comme carte téléphonique puis comme carte
bancaire non sans quelques problèmes de sécurité.
INTRODUCTION
Ces dernières années, l’évolution de la technologie et des
exigences en matière de sécurité a fortement impacté les
moyens de paiement et plus généralement la monétique. En
effet, le nombre de paiements par carte bancaire ne fait
qu’augmenter depuis plus de 20 ans. Cet article explique les
différents principes et acteurs de la monétique qui se cachent
derrière un paiement par carte bancaire.
1. Les principaux acteurs
5 acteurs différents assurent la justesse et la sécurité d’un
paiement par carte entre un porteur de carte et un
commerçant. Ces 5 acteurs et leurs rôles sont détaillés ci-
dessous.
1.1 Le client ou porteur
Le client est le titulaire de la carte. Il est à l’origine de la
transaction qui paye un bien ou un service. La carte est liée
au compte bancaire du client et est mise à disposition par sa
banque en échange d’une cotisation annuelle. Lorsqu’un
achat est effectué, le compte du client est débité une fois par
mois ou bien immédiatement.
1.2 Le commerçant ou accepteur
Le commerçant, aussi appelé accepteur, est l’acteur qui
produit un bien ou un service en échange du paiement. Pour
être en mesure d’accepter les paiements par carte, la banque
de l’accepteur doit lui fournir un TPE. Ce TPE permet de lire la
carte du client et de s’assurer qu’elle est bien valide. Ainsi,
plusieurs validations sont nécessaires :
Authentifier la transaction (code confidentiel).
Demander l’autorisation (au-dessus d’un certain
montant).
Vérifier que la carte n’est pas inscrite sur les listes
noires.
La banque reçoit quotidiennement la liste des transactions
effectuées sur le TPE du commerce, pour que le commerçant
soit payé. Le commerçant paye une commission pour
chacune des transactions.
1.3 La banque du commerçant ou acquéreur
La banque du commerçant est aussi appelée acquéreur. Elle
gère le compte du commerçant en traitant quotidiennement
ses remises (fichier contenant les transactions quotidiennes).
Une fois le fichier de remise traité, la banque crédite le
compte du commerçant du montant de ses transactions, en
déduisant les différentes commissions qui permettent de
payer la banque et les schèmes.
La banque du commerçant vend également au commerçant
les différentes infrastructures nécessaires à l’autorisation et
l’acceptation (TPE, carte de domiciliation, serveur de
téléparamétrage, serveur de télécollecte etc.).
1.4 La banque du client ou émetteur
La banque du client est aussi appelée émetteur. Elle gère le
compte du porteur et fournit la carte et le code au client en
échange d’une cotisation annuelle. Elle est aussi en charge
des accords avec les différents réseaux d’acceptation (Visa,
Mastercard etc.).
Cette banque débite le compte du client et reverse aux
banques acquéreuses le montant de la transaction, en
échange d’une commission aux frais de la banque acquéreuse
concernée.
1.5 Les schèmes ou réseaux d’acceptation
Les schèmes, également appelés réseaux d’acceptation,
servent d’intermédiaires entre les banques émettrices et
réceptrices. Ces réseaux fixent les règles d’acceptation à
respecter et arbitrent la responsabilité de chaque acteur en
cas de litige.
Les banques émettrices doivent disposer d’un contrat avec un
ou plusieurs de ces réseaux pour permettre à leurs clients
d’utiliser les réseaux bancaires avec leur carte bleue et donc
d’effectuer un paiement. De plus, les TPE des commerçant
doivent respecter les règles établies par les schèmes pour
pouvoir être utilisés.
Les principaux réseaux d’acceptation sont Visa et Mastercard,
et sont implantés partout dans le monde. Néanmoins,
d’autres réseaux comme American Express ou Carte Bancaire
sont localement implantés (respectivement en Amérique et
en France). En France, les cartes bancaires dépendent
quasiment toutes du réseau Carte Bancaire (CB), en plus
d’appartenir aux réseaux Visa ou Mastercard. Le logo de ces
réseaux figure sur la carte.
Au niveau mondial, Visa est le premier réseau d’acceptation
bancaire avec 60,5% de cartes bancaires. Son principal
concurrent Mastercard arrive deuxième avec 27% de cartes.
En troisième position, on retrouve American Express avec
seulement 3,8% de cartes.
En France, c’est le réseau Carte Bancaire qui possède le
monopole avec 73,9 millions de cartes (quasiment 100% du
marché). Généralement, ces cartes sont couplées avec un
réseau international (Visa possède 43,5 millions de cartes.
FONCTION DE LA MONAIE
La monnaie, tu t'en sers quotidiennement. Qu'il s'agisse de
billets, de pièces ou de ta carte de crédit, tu ne peux obtenir
aucun bien sans cette précieuse ressource ! Pourtant, ces
objets ont une faible valeur en tant que tel. Durant la
préhistoire, la monnaie avait une tout autre forme. L'échange
se faisait par le troc. On ne pouvait acquérir un bien que si
l'on échangeait un bien similaire. Il s'agissait d'une monnaie
marchandise. Mais alors, comment définir la monnaie ? Il
s'agit d'un instrument qui facilite les échanges de biens et de
services.
LES CARTES DE PAIEMENTS
La carte de débit
La carte de débit est la carte la plus courante pour la majorité
des individus. Il s'agit d'une carte reliée à un compte
bancaire, et à chaque chat ou retrait, le compte bancaire est
débité du montant en question. Donc dès que tu paies avec
cette carte, ou retires des espèces au distributeur, le compte
sera débité.
La carte de crédit
Les cartes bancaires de crédit sont des cartes de paiement
associées à une ligne de crédit renouvelable. Ces cartes sont
proposées par les banques, par les sociétés spécialisées de
crédit, par un magasin ou un réseau d’enseignes
commerciales pour les avantages de fidélité.
PRESENTATION ET EN JEUX
La gestion des flux dans le domaine de la monétique n’est
possible qu’à la condition que les différents acteurs
(émetteur, porteur, accepteur, acquéreur) adhérent sans
réserve aux multiples contraintes imposées par les systèmes
de transfert des informations proposés par les établissements
financiers.
Le typage des informations obéit à des règles très strictes et
normalisées au niveau domestique et international.
Les flux domestique
Il s'agit d'opérations faites dans un pays (par exemple en
France) par des porteurs de carte émises par les
établissements financiers dudit pays. Ces opérations sont
échangées entre émetteur et acquéreur via un système de
compensation. En France, il s'agissait du SIT (1992-2008),
remplacé par le STET-CORE (2004 -2018) puis par [Link]
(2016 à ce jour). Ces échanges sont réalisés tous les jours
ouvrés (du lundi au vendredi) entre banques « chefs de file ».
Les banques chefs de file sont la Banque Populaire (BPCE
aujourd'hui), la Banque Postale, BNP-Paribas, la Caisse
d'Épargne (BPCE aujourd'hui), le Crédit Agricole, le Crédit
Lyonnais, le Crédit Mutuel, HSBC (ex Crédit Commercial de
France), la Société Générale,le groupe Crédit du Nord.
Les flux internationaux
Il s'agit d'opérations faites soit :
Dans le pays même par des porteurs de carte émises par
des établissements étrangers avec un acquéreur et
accepteur du pays ;
à l'étranger par des porteurs de cartes émises par les
établissements du pays d'origine.
Ces flux, appelés outgoing et incoming, sont échangés entre
banques via la passerelle des réseaux internationaux Visa et
EuroCard-MasterCard.
Le portefeuille électronique est un système ou une
application dans lequel sont stockées des données
personnelles (coordonnées) et des données bancaires (carte
bancaire ou Iban d'un compte bancaire).8 janv. 2025