UNIVERSITE MOULOUD MAMMERI TIZI-OUZOU

FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES, COMMERCIALES ET DES

SCIENCES DE GESTION
DEPARTEMENT DES SCIENCES FINANCIERES ET COMPTABILITE

Mémoire de Fin de Cycle

En vue de l’obtention du diplôme de Master en Sciences
Financière et Comptabilité
Spécialité : Finance d’entreprise

Thème :

Digitalisation bancaire et son impact sur la

performance financière des banques en Algérie
Cas : CNEP-Banque Tizi-Ouzou

Réalisé par :
BAHABI Bouteina

Devant le jury composé de :

YAMOUN Karim Président UMMTO
MEKACHER Amel Rapporteur UMMTO
MAMERI Nardjesse Examinatrice UMMTO

Date de soutenance : 15/09/20224

2023/2024
 Remerciements

Remerciements

Je remercie Dieu le tout puissant de m’avoir donné la santé

et la volonté d’entamer et de terminer ce mémoire.

Je tiens à remercier mes parents pour tous leurs sacrifices,

ainsi que tous les membres de ma famille et mes amis.

Mes vifs remerciements à Mme MEKACHER Amel pour

avoir accepté de diriger ce travail, et pour ses orientations,
ses conseils et ses critiques qui nous ont été d’un apport
précieux.

Je remercie les membres de jury pour avoir accepté

d’évaluer mon travail.

Mes remerciements s’adressent également à tout le

personnel de l’agence CNEP-Banque de Tizi-Ouzou pour leur
accueil et leur aide.

A toutes les personnes qui ont participé de près ou de loin à

l’élaboration de ce mémoire, mille mercis.
 Liste des tableaux

Liste des ta blea ux

Tableau 1 : Structure simplifiée des classes constituant le bilan de la banque ........................ 30

Tableau 2 : Structure du compte de résultat d’une banque ...................................................... 33

Tableau 3 : Tableau récapitulatif des produits digitaux de la CNEP-Banque .......................... 66

Tableau 4 : Réalisations cumulées de l’agence CNEP-Banque 201 ........................................ 67

Tableau 5 : Les indicateurs de performance financière de la CNEP-Banque .......................... 68

 Liste des figures

Liste des figures

Figure 1 : Les trois composantes du digital. ............................................................................... 7

Figure 2 : Les nouveaux acteurs des services bancaires ............................................................ 9

Figure 3 : Le concept d’efficacité, d’efficience, et de performance......................................... 24

 Sommaire

So mmaire

Remerciements
Liste des tableaux
Liste des figures
Sommaire
Introduction générale .................................................................................................................. 1
Chapitre 1 : Concepts t mesures de la digitalisation du secteur bancaire................................... 4
Introduction ................................................................................................................................ 4
Section 1 : Notions clés sur la digitalisation .............................................................................. 5
Section 2 : Le secteur bancaire face à la transformation numérique .......................................... 8
Section 3 : Les outils digitaux de la banque ............................................................................. 13
Conclusion ................................................................................................................................ 19
Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire .... 20
Introduction .............................................................................................................................. 20
Section 1 : Le concept de la performance et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire
.................................................................................................................................................. 21
Section 2 : Méthodes d'analyse de la rentabilité financière de la banque ................................ 29
Section 3 : Quelques exemples des banques algériennes digitalisées ...................................... 40
Conclusion ................................................................................................................................ 47
Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP-Banque ....... 48
Introduction .............................................................................................................................. 48
Section 1 : Présentation de la CNEP Banque de Tizi-Ouzou ................................................... 48
Section 2: Les outils digitaux de la CNEP Banque .................................................................. 57
Section 3 : Impact de la transformation digitale sur la performance financière de la CNEP-
Banque ...................................................................................................................................... 65
Conclusion ................................................................................................................................ 74
Conclusion générale ................................................................................................................. 75
Bibliographie
Annexes
Table des matières
Introduction
Générale
 Introduction générale

Introduction générale

Durant les vingt dernières années, le monde a déployé des efforts importants sur les
Infrastructures et les équipements, comme le montre le nombre de connexion d’Internet par
jour.

Le rôle du numérique dans le développement des métiers bancaires est devenu évident.
On constate qu’une course à l’introduction des nouvelles pratiques numériques est devenue
très important pour les banques. Le fait d’offrir des services aux clients via des applications
mobiles ou des sites web, rend la banque plus efficace, d’une part, et l’aide à assurer une
bonne relation avec ses clients. D’autre part, la transformation numérique des activités offre
de nouvelles opportunités aux banques. La simplification des procédures, c’est-à-dire, qu’un
service réalisé auparavant en se déplaçant à la banque, peut aujourd’hui être accompli par un
simple clic rend la banque plus accessible et plus disponible aux clients, mais aussi pour tous
ses partenaires

La digitalisation est devenue une pratique commerciale des banques et cela contribue
de manière très significative sur sa performance financière, sachant que cette dernières est
aujourd'hui un enjeu central dans la politique de numérisation.

Depuis une vingtaine d'année les banques algériennes ont exploité les pratiques de
digitalisation et ont intégré les nouvelles technologies d’information pour commercialiser
leurs services. On peut dire que le digital dans le secteur bancaire a poussé les banques à opter
pour des stratégies différenciées en vue de fidéliser leurs clientèle, tout en améliorants leurs
applications et système de communication.

Les stratégies numériques ont affecté tous les domaines des opérations de la banque,
des sites Web, des applications mobiles et des systèmes d'information de plus en plus
sophistiqués.

Certaines banques ont même mis en place un système de services gratuits à condition
que les opérations soient entièrement numériques.

La transformation indique un cheminement qui sert à identifier, modifier et organiser

les ressources pour partir d’un point pour aller à un autre. Elle est considérée également
comme:

1
 Introduction générale

« L’adoption des compétences technologiques facilement accessibles qui transforme la

réactivité de l’organisation face aux changements du marché ». Pour (David. 2018), « les
transformations liées au numérique sont en première approche de trois ordres,
l’automatisation pour la reproduction mécanique d’une séquence d’actions à l’aide d’un
programme, la dématérialisation pour le remplacement des supports matériels par des fichiers
informatiques et la désintermédiation pour la suppression des intermédiaires rendue possible
avec le numérique ».

Les banques algérienne mènent depuis quelque années une politique d'encouragement
du numérique, afin de s'adapter aux nouvelle exigences du marche et de satisfaire une
nouvelle catégorie de clientèles plus habituée au digital.

La performance financière des banque algérienne est donc mise à l'épreuve face a une
adaptation rapide et adéquate des nouvelles technologies.

Ceci nous amène à poser la problématique suivante :

« Quel est l'impact de la digitalisation sur la performance financière des banques en

Algérie? »

De ce questionnement, trois question succèdes se posent a savoir:

- Quel sont les nouvelles technologies mises au service des banque aujourd'hui?
- En Algérie, quelles sont les politiques de digitalisation en faveur des banques?
- Comment la digitalisation participe à la performance financière de la banque
en Algérie?

Hypothèses

Afin de mieux orienter notre recherche et pour répondre aux questions ci-déçus, il est
important de vérifier les hypothèses suivantes :

‒ Hypothèses 1: La digitalisation des services bancaires conduit à une

augmentation significative de la rentabilité de la CNEP-Banque.
‒ Hypothèses 2: L'implémentation des technologies digitales a positivement
influencé la satisfaction client et par conséquent à une meilleure performance
financière de la CNEP-Banque.

2
 Introduction générale

Intérêt de la recherche

Notre travail porte des intérêts sur le plan de politique économique et actuelle.

En termes de politique économique, la digitalisation des banques va permettre de

provoquer une restructuration de nombreux secteurs dans l’économie autour de nouveaux
modèles économiques et organisationnels. Elle est également à l’origine de nouveaux secteurs
innovant.

En matière de politique actuelle, la digitalisation permet de gagner un temps

considérable. En effet, grâce à la communication digitale rapide et simplifiée entre les
différents métiers, la banque parvient à optimiser son taux de production.

Méthodologie de la recherche

Pour parvenir à cet objectif nous avons adopté une méthodologie qui se compose des deux
(2) volets :

- L’étude théorique, effectuée en se référant aux ouvrages, les revues, les articles,
mémoires et thèses, ainsi que les sites internet.
- L’étude empirique consiste à constater les moyens de digitalisation au niveau de la
CNEP BANQUE et d'en déduire l'impact sur sa performance.

Plan de travail

Afin de répondre aux questions posées nous avons partagé notre travail en trois (03)
chapitres

- Le premier traite Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire.

- Un deuxième chapitre portant sur la Performance financière et la digitalisation des
banques.
- Le troisième et le dernier chapitre qui est consacré à l'étude de la transformation digitales
bancaires en Algérie “la CNEP BANQUE de Tizi-Ouzou”.

3
 Chapitre 1
Concepts et mesures
de digitalisation du
secteur bancaire
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

Chapitre 1 : Concepts t mesures de la dig italis ation du secteur ba ncaire

Introduction
Le monde digital et ses effets ne font qu’augmenter de façon exponentielle. De nos
jours l’importance des ordinateurs, tablettes, processeurs, plateformes, les téléphones
portables, qui se basent de plus en plus sur l’intelligence artificielle et sur la technologie ne
fait que rendre l’homme du 21ème siècle en dépendance totale par rapport à ces outils. La
technologie accrue se base de plus en plus sur l’intelligence artificielle.

De par son intelligence, elle permet d’analyser, d’agir, d’apprendre afin de corriger les
erreurs. Cette nouvelle digitalisation, cette innovation technologique touche à de nombreux
secteurs comme la médecine, l’automobile et bien d’autres. De plus, elle est un atout majeur
pour le secteur financier et plus précisément bancaire qui exige alors de profiter de ses
multiples possibilités afin d’améliorer les activités et les expériences clients. Il est donc
impératif pour les banques de réviser leurs modèles de fonctionnement. Ainsi, parmi les
différents problèmes rencontrés par les institutions financières aujourd’hui nous pouvons citer
les coûts bancaires élevés (les frais relatifs aux succursales et agences et les salaires des
employés), et d’autres parts le fait de pouvoir satisfaire tant que possible leur clientèle et donc
répondre aux attentes des clients pour avoir de meilleurs services ou d’augmenter leur
satisfaction et effectuer les opérations bancaires. En outre, l’important défi serait donc de
s’adapter aux nouvelles attentes des clients et de transformer le métier de banquier «
opérationnel » en un conseiller financier en placement et investissement.

Les systèmes d’information (SI) se sont imposés dès les années 50, et les acteurs du
secteur bancaire et financier étaient parmi les premiers acteurs à l’avoir adopté par
l’automatisation de la gestion quotidienne des tâches administratives, la comptabilité et les
opérations financières. Ce qui a donné lieu, après, à l’émergence des systèmes d’information
d’aide à la décision de plus en plus robustes, rapides, avec une forte capacité de stockage et de
traitement d’informations, facilitant ainsi, la prise de décision stratégique pour les managers et
décideurs du top management.

4
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

Section 1 : Notions clés sur la digitalisation

1. La digitalisation

La notion de « transformation digitale » suppose un passage d’un état «physique» à un

autre plus « virtuel» ou «numérique ».1

1.1. Définition du mot digitalisation

Le mot « Digitalisation » est un anglicisme informatique qui signifie

numérisation . Il provient du mot « Digitalise » avec le suffixe « -ation ».2(Française,
2021)

Il faut savoir tout d’abord que selon l’Académie française, le verbe digitaliser
n’existe pas réellement et qu’on parle exclusivement de numérisation. En effet, le mot
digital est en lien avec le terme doigt et fait référence au toucher, tandis que le
numérique traite du rapport entre l’humain et la machine. Ainsi, lorsqu’on parle de
digital et de numérique, nous faisons tout de même très souvent référence à la même
chose, c’est-à-dire à l’informatisation des processus et des documents en papier. 3
(Facile, 2020)

1.2. Définition de digitalisation

La digitalisation est le procédé qui vise à transformer un objet, un outil, un

procès ou un métier en un code informatique afin de le remplacer et le rendre plus
performant. La transformation digitale a commencé dès les débuts d'internet, le courrier
a été remplacé par les emails, les salons par des forums web, les magasins par des
sites e-commerce. Désormais nous connaissons une digitalisation plus large et plus
performante comme les caisses automatiques, les répondeurs automatisés, la
communication via les réseaux sociaux. La digitalisation est devenue un phénomène

1
- ZAOUI Asma, BOUDAOUD Fatima et HASSEB Mohamed Lamine (2021). L’impact de la covid -19 sur la
transformation digitale du secteur bancaire. Revue d’excellence pour la recherche en économie et en gestion Vol
05, N°[Link]é de Laghouat Algérie 501.
2
- Française, L. L. (2021, 4 mai). Digitalisation : définition de « digitalisation » | La langue française. La
langue française. [Link]
3
- Facile, V. I. T. (2020, 7 décembre). Qu’est-ce que la digitalisation : avantages et inconvénients. Votre IT
Facile. [Link]

5
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

naturel qui combine l'apparition d'internet et les avancées quotidiennes

informatiques.4(La digitalisation sa définition, ses avantages et ses outils, 2017)

2. L’historique de l’évolution de la digitalisation bancaire

Les vrais débuts de digital Banking remontent à 1980 avec les premiers services en
ligne proposés aux clients, et avec l’invention de Smart phone en 2007 a posé les bases pour
le mobile Banking qui a rapidement distancé les banques, ce phénomène est fortement
accéléré de fait avancer la digitalisation du secteur financier.

La relation bancaire évolue, le lien entre le client et le conseiller est moins personnel,
l’agence est aussi moins fréquentée. Il faut avouer que la clientèle à progressivement été
éduquée pour être autonome avec les nouvelles technologies : distributeur automatique, carte
bancaire, téléphone, internet, application mobile…

Le contact humain n’est plus nécessaire et le libre service bancaire est désormais le
mode de relation bancaire par défaut dans de nombreux réseaux. E-banking, banque en ligne,
banque mobile, home banking… quelque soit le terme utilisé la banque par internet devient
la relation privilégiée par la clientèle et par la banque.5

Le digital occupe une place importante même en Algérie selon l’homme d’affaires
(Othmani, 2022) 6« le véritable sujet est l’inclusion financière et on est obligé d’utilisé les
moyens de la finance digitale et donc digitaliser le système financier algérien.

3. Les composantes de la digitalisation

La transformation digitale s'appuie essentiellement sur les nouveaux usages induits par
les technologies en tenant compte de leur évolution rapide, le large public qu'elle cible et
notamment le monde de l'entrepreneuriat, et les changements qu'ils apportent sur différents
niveaux. 7

L'observation des situations de digitalisation nous aconduits à définir ce concept au

travers des éléments suivants : portabilité, automatisation, dématérialisation8.

4
-La digitalisation sa définition, ses avantages et ses outils. (2017, 11 juin).
[Link]://[Link]/digitalisation/
5
- [Link]
6
Slim Othmani, président du think tank le CARE mars 2022.
7
-[Link]
[Link]
8
-« Agir en mode délivery », de nature macro, Autissier, Li et Moutot (2015 aux éditions Eyrolles)

6
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

Figure 1 : Les trois composantes du digital.

Portabilité

La digitalisation

L’automatisation La dématérialisation

Source : AUTISSIER David, MOUTOT Jean-Michel (2015). «Le changement agile». Paris Dunod, p. 41

3.1. Portabilité

L'un des caractères fondamentaux du digital est la « portabilité » ou en encore la

«mobilité ». En effet, il est constitué d'un ensemble d'applications informatiques mobiles
développées à l'aide de langages permettant leur portabilité sur différents supports partant des
ordinateurs de bureaux jusqu'aux Smartphones et tablettes. Maintenant toutes les applications
(commerciales, partages des documents ...) peuvent être utilisées sur des supports portables ce
qui offre un large espace de liberté d'action.9

3.2. La dématérialisation

Les processus sont dématérialisés en totalité ou une partie grâce aux applications
digitales dans un cadre informationnel ou transactionnel, ainsi il y a la possibilité de réaliser
des processus sans aucune intervention humaine et sans un document physique. Les
informations sont saisies et traitées par la suite avec la sauvegarde de tous les détails de
transactions, le client participe aussi à la création de ses données en saisissant par exemple des
informations concernant sa demande, la prestation peut être réalisée à travers ces informations
numérisées.10

9
-David Autissier, Emily Métais-Wiersch ; Parution, 13/10/2016.
10
-David Autissier, Emily Métais-Wiersch ; Parution, 13/10/2016

7
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

3.3. Ľ automatisation

Elle se manifeste par l'accroissement de performance dans l'utilisation des facteurs de

production : productivité du travail, productivité du capital, productivité de l'énergie et des
matières premières. On peut ajouter également l'amélioration des capacités d'individualisation
et de personnalisation.

Les actions s'enchainent automatiquement sur la base de règles de gestion issue de

l'observation, cette automatisation a pour avantage la rapidité d'exécution des étapes d'un
processus.

Section 2 : Le secteur bancaire face à la transformation numérique

1. La Stratégie de transformation des banques

Il existe trois grandes stratégies de transformation digitale les plus célèbres dans
le secteur bancaire. Le choix de l’approche doit tenir compte des spécificités de la
banque (clients, positionnement sur le marché, culture, infrastructure actuelle…) et doit
être en adhérence avec sa stratégie globale.

1.1. Digitalisation du front office uniquement

Cette stratégie consiste à digitaliser les moyens d’interaction de la banque avec

ses clients en développant les services bancaires en ligne et le mobile banking, tout en
gardant intacts les processus, l’organisation, la culture et l’infrastructure de la banque.
Cette approche peut être considérée comme une première étape importante mais ne
constitue pas la destination finale pour la majorité des banques. Elle est facile à mettre
en œuvre ; peu couteuse, et permet de répondre à un premier niveau d’attentes des
clients11.

1.2. Digitalisation Front to Back

- Assurer le go-to-market d’une application mobile de collecte des pièces

justificatives à la source (simplification KYC et constitution des dossiers) par les
conseillers .

11
-Société tunisienne de banque, institut de financement du développement du Maghreb arabe, l’évolution du
modèle bancaire a lere du digital, mémoire de fin d’étude,décembre 2020, p 25 .

8
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

- Finaliser la mise en place un partenariat Business Process Outsourcing (BPO)

avec un acteur de référence du marché pour la dématérialisation des dossiers
clients .
- Accompagner l’implémentation des Processus de gestion des dossiers clients
dans le Business Process Manager Appian.

1.3. Digital native

Cette astuce consiste à inspirer une rubrique individuelle de composition

boursière basée sur une base totalement numérique. Les digitales natives représentent une
prise inéluctable pour les banques.

Cependant, ils rencontrent eux-mêmes un nombre incontesté de difficultés pour

annoncer leurs clients et les fidéliser. L’usage de stratégies fondées sur le mobile, les
communautés et le phygical représente une approche intéressante d’ajustement aux
besoins des digitales natives. La production de produits bancaires numériques ne les
empêche pas de stimuler de nouvelles formes de banque et des modes d’investissement
majoritairement participatifs qui, à terme, pourraient bouleverser le système boursier
traditionnel.

Figure 2 : Les nouveaux acteurs des services bancaires

Services
bancaires

Back office Front office

- Banques. - Banques.
- Fournisseurs d’infrastructures de marché - GAFA, BATX, PayPal, Square, etc.
financier - Banque en ligne : Moven, Fidor, etc
- Technologie blockchain&cryptomonnaies - TransferWise, compagnies mPOS
(Bitcoin, Ripple,…ets).

Source : [Link]
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9
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

2. Les enjeux de la transformation digitale

La transformation digitale est devenue maintenant vitale pour toute entreprise qui
voudrait évoluer dans cet environnement complexe et concurrentiel, digitaliser son modèle
d’affaires n’est plus une option, seules les organisations qui ont entrepris ce changement
survivront12.

2.1. L’expérience client

Aujourd’hui l’expérience client est un facteur important lors du choix d’une banque,
ainsi la banque doit comprendre les besoins actuels des clients et fournir un service fluide et
un accompagnement personnalisé. Grâce à l’internet et aux téléphones portables, les banques
ont facilité leur accès.

Amélioration de l’expérience client nécessite également une meilleure communication,

notamment l’utilisation des différents canaux de communication actuels : téléphone, email,
site internet, chat, SMS, etc. L’expérience clients devient un déterminant clé de la satisfaction
taux de clientèle et de recommandation. Ainsi, pour rester compétitives, les banques
traditionnelles doivent améliorer l’expérience client en fournissant des services personnalisés.

2.2. Les processus opérationnels

La transformation digitale n’impacte pas uniquement que l’expérience client, elle

redessine tout le fonctionnement interne d’une entreprise à travers la numérisation de ses
processus opérationnels, cela va garantir une amélioration du rendement des employés, une
optimisation des ressources et l’organisation interne ainsi qu’une aisance dans la prise
décisions.

La digitalisation des processus peut-être très bénéfique à l’entreprise, pour blog

(flexio, 2020) plusieurs avantages peuvent en découler :

- Réduction des couts matériels.

- Célérité dans la circulation de l’information.

- Traçabilité des données.

12
Youssef EL YAACOUBI et Hicham BENNANIUniversité sidi Mohamed ben Abdellah –Fès« revue
international des science de gestion » 2022.

10
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

- Automatisation des tâches sans valeur et suppression des erreurs.

- Aisance dans la prise de décision et donc un pilotage de l’activité plus performant.

- Meilleure cohésion des équipes et valorisation des employés.

2.3. Le business modèle

Selon (HALOUI, 2021) le business modèle ou modèle d’affaires en français, présente

la manière selon laquelle une organisation crée, propose et capture la valeur, il permet ainsi de
réfléchir aux manières de transformer l’organisation et d’innover. (Thierry, 2007) Ajoutent
que le modèle d’affaires est la première étape à laquelle devrait penser tout investisseur pour «
s’embarquer » dans un projet.

Le modèle d’affaire où le business modèle est une représentation globale de la manière

dont l’entreprise fonctionne et crée de la valeur pour toutes les parties [Link] permet aux
entreprises de mieux comprendre leur positionnement sur le marché, leurs avantages
concurrentiels et leurs opportunités d’innovation.

3. La transformation digitale et le client

Les clients des banques ont désormais la possibilité d’obtenir des informations et des
renseignements rapidement et comparer les prix et la qualité des services financiers fournis.

3.1 La digitalisation et la relation client

Avec la diffusion d’Internet et du numérique, et avec le développement que vit le

monde actuel, les clients deviennent plus autonomes, plus exigeants, plus observateurs et plus
capricieux. Comparer, modifier et accéder facilement aux informations afin de responsabiliser
les clients, contrairement à la perte de conseillers, leur pouvoir de négociation est
considérablement leur rôle d’universitaires.

Cependant certaines facilités fournies par Digital Cela pourraient être très coûteux
pour les clients s’ils se font également arnaquer Il est destiné uniquement aux banques qui ont
besoin de développement et d’amélioration continue du système, cela signifie être en sécurité.

Par ailleurs les clients demandent plus de commodité, de simplicité et plus de

transparence. Ils sont de plus en plus autonomes et accordent une grande importance au libre-

11
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

service. Ils exigent désormais des banques qu’elles leur fournissent une tarification simple et
détaillée des offres.

Selon (Roman, Tchibozo, & Alain, 2017) les exigences, de la Clientèle est ainsi
centrée sur leur « expérience client » qui regroupe une série d’attentes sur lesquelles malgré
les progrès entrepris, les banques ont encore beaucoup de chemin à faire, notamment en
matière de simplicité et de transparence13.

Simplicité due à ce que sait le client, devenue de plus en plus autonome pour servir ses
besoins et lui-même. La multiplication n’a pas toujours fonctionné Il ne servait ni les besoins
du client ni ses intérêts.

Transparence due à la complexité croissante du nombre de produits et de leur

conditionnement au détriment du service client et de la transparence. Obligations du conseiller
travailler avec une logique mécanique consistant à vendre à chaque occasion nous fournissons
des produits à nos clients quels que soient leurs besoins et leurs intérêts. Par exemple, le
nombre de personnes les personnes âgées se retrouvent aujourd’hui avec des comptes de
courtage qui sont inactifs et qui génèrent des frais. Il sera pris pour les années à venir. Cette
situation a contribué au changement progressif confiance dans les banques. En fait,
reconstruire les relations avec les clients numérisez-le. Au contraire, il vise à renforcer le
soutien humain pour les problèmes dignes ajouté, bien sûr, pour se rapprocher au plus près
des attentes des clients les plus mobiles, mais toujours nous espérons une relation de
confiance. En d’autres termes, la relation client est vécue comme une seule. Continuité entre
les contextes physiques et numériques, créant un environnement numérique basé sur la
simplicité et la transparence.

3.2. La relation banque client en Algérie

La relation client bancaire a été révolutionnée par une technologie dont les
clients sont sceptiques d’une part, le numérique a apporté des mises à jour aux clients qui en
avaient besoin. En revanche, les clients qui ne veulent pas sacrifier le traditionnel partagent
tout de même le confort.

13
- Roman, Tchibozo, & Alain,Transformer la banque : stratégies bancaires à l'ère digitale ,Dunod. Malakof,2017
,P76

12
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

L’Algérie dispose d’une proportion relativement limitée d’équipements digitaux

/numériques en cas de besoin les clients restent relativement vigilants par rapport à d’autres
pays sur d’autres continents grâce aux campagnes de sensibilisation, nous sommes
définitivement attirés par les services numériques. Pour une utilisation numérique moyennant
le paiement d’une redevance en cas de déplacement en agence.

Cependant, les services de consultants, qu’ils soient personnels ou non, se démarquent

toujours. Celle-ci n’est pas encore numérisée et ne le sera pas. Seulement physiquement à ce
jour. (Lynda & Nadine, 2021/2022)

Section 3 : Les outils digitaux de la banque

1. Les outils de la digitalisation

La digitalisation devient réalisable grâce à l'accès d'une entreprise à divers outils qui
correspondent à ses activités et à ses exigences spécifiques. Voici quelques exemples de tels
outils :

1.1 Les serveurs

Le terme serveur désigne un appareil matériel destiné à offrir des services à des
clients. Ces services se résument la plupart du temps à un accès au Web, la collecte de
courriels, le stockage et la consultation de banques de données, ou encore le commerce
électronique. Celui-ci doit répondre favorablement à des critères de sécurité pour la protection
des données et des informations qu'il stock et partage.14

1.2. Les logiciels métiers

Un logiciel métier est un logiciel spécialement conçu pour répondre aux

problématiques qui se présentent dans une organisation donnée (entreprise, association, ...).
Les consultants, réalisent alors un diagnostic reprenant l'ensemble des problématiques et des
besoins de l’entreprise afin de déterminer avec précision les logiciels nécessaires, ERP
(entreprise Ressources Planning), CRM (Costumer Relationship Management), gestion
paiement & comptabilité, gestion des ressources humaines, gestion logistique, gestion de
chantiers, etc.

14
- LHADJ MOHAND M., « L’intégration de la digitalisation et son impact sur la performance Financière d’une
banque cas de la BNA agence 356 », Mémoire Master, Université de TIZI-OUZOU, 2021, P45.

13
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

1.3. Les sites internet

Un site web dynamique (ou administrable) est un site web dont le contenu des pages
n’est pas figé mais variable en fonction de l’heure, du visiteur ou d’autres paramètres. Les
pages web sont créées « dynamiquement » en fonction des requêtes des internautes (les
requête ssont générées par l’utilisation d’objets tels que zones de saisie, des boutons, des
cases à cocher, les listes déroulantes, etc....). Un site dynamique offrira des fonctionnalités
bien plus avancées qu’un site statique grâce à l’utilisation de bases de données (moteur de
recherche, interactivité, personnalisation...). Ce dernier, doit être utile et actualisé.

1.4. Les applications mobiles

Une application mobile est un programme autonome conçu pour s’exécuter sur un
terminal mobile, comme un Smartphone ou une tablette tactile. Les spécificités techniques
d’une application lui confèrent de nombreux avantages parmi eut ont trouvent :

- La rapidité de l’exécution : les éléments d’interface n’ont pas besoin d’être téléchargés
depuis un serveur.
- Les possibilités fonctionnelles sont beaucoup plus étendues.
- L’accès aux données de l’utilisateur est facilité.
- Les applications peuvent émettre des notifications push pour plus d’interaction avec
l’utilisateur mobile ; et certaines applications peuvent fonctionner hors ligne.

1.5. Newsletters

Les newsletters sont des e-mails reprenant du contenu mis en page aux couleurs de
l'entreprise, ils sont envoyés à une base de données d’utilisateurs s'étant inscrits auparavant
dans le but de la recevoir. Il est donc important que cette newsletter suscite leur intérêt et elle
devra, de plus, être pensée "conversion" au maximum. Les informations qui en résultent, taux
de clics, taux d'ouvertures, taux de rebonds, seront très importants pour adapter au mieux les
prochaines campagnes. Il est possible d'adapter le contenu de newsletters en fonction de
l'audience. Classer son audience parmi des critères bien spécifiques permet de mieux cibler la
communication et d’obtenir plus de conversions.

14
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

1.6. Landing page

Email, lien lié à un bandeau publicitaire, etc.). L’optimisation de la landing page est
une problématique transversale du marketing digital, car elle concerne la plupart des leviers
marketing digitaux. Il s'agit d'un élément très important des campagnes, car elle conditionne
la transformation d'un simple clic prospect plus ou moins qualifié ou voire même en client.
L'optimisation de la landing page est parfois oubliée ou sous-estimée dans la mise en place de
campagnes marketing Internet et cela peut parfois pénaliser lourdement les performances
d'une campagne en cas de taux de rebond excessif ou d'élément gênant la conversion. Le
choix et l'optimisation des landing pages sont par exemple des composantes essentielles de
campagnes de liens commerciaux et sur un plan plus général des campagnes de génération de
leads basées sur des stratégies de content marketing.

2. Les différents outils et services digitaux proposés par les banques

Avec la mise en place des outils digitaux à disposition des clients, à l’intérieur comme
à l’extérieur de l’agence bancaire permet d’améliorer l’information et les services au client. Il
est possible de diffuser des informations personnalisées, mettre en avant des offres et des
actualités de la banque, apporter du divertissement aux clients en cas d’attente, permettre le
remplissage d’enquêtes de satisfaction. Nous verrons dans ce passage les différents outils
numériques qui émergent dans le secteur bancaire :

2.1. Les sites bancaires

Les sites bancaires ou appelés aussi "les banque en ligne" désignent la banque virtuelle
au sens large, on parle aussi de cyberbanque, de banque sur Internet ou encore de banque
électronique.

La banque en ligne désigne donc l'établissement bancaire pouvant gérer de l'argent

électronique et permettant via son site Web. Ainsi, une banque virtuelle permet, entre autres,
de vérifier le solde de son compte, de faire des virements, de régler des factures ou encore de
commander des chéquiers et aussi de contacter son conseiller bancaire, l’accès au site peut
s'effectuer depuis un ordinateur mais aussi depuis des applications mobiles, les identifiants
d'accès sont délivrés par la banque au moment de la signature du contrat.

15
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

2.2. Les applications bancaires

Une application bancaire permet d'avoir accès à ses comptes bancaires depuis un
Smartphone ou une tablette. Ces programmes peuvent être téléchargés dans les magasins
d'applications, tels que Google Play et App Store. Il suffit d'enregistrer son compte avec les
identifiants qui permettent d'aller sur son espace de banque à distance. Généralement les
mouvements que l'on peut réaliser sur son espace personnel en ligne sont également
disponibles avec une application : consultation des comptes, virements, édition de RIB.

2.3. Les SMS Banking

Certaines transactions la banque par SMS est une forme de banque mobile. Il s'agit
d'un fonctionnalité utilisée par certaines banques ou d'autres institutions financières pour
envoyer des messages (également appelés notifications ou alertes) aux téléphones mobiles des
clients à l'aide de la messagerie SMS, ou d'un service fourni par eux qui permet aux clients
d'effectuer financières par SMS.

2.4. Terminal de paiement électronique (TPE)

Un terminal de paiement, aussi connu sous le nom de lecteur de carte bleue, est une
machine qui permet d’opérer des transactions par carte bancaire de manière instantanée. Il
vous suffit d’y insérer votre carte et de renseigner votre code confidentiel pour accepter la
transaction. Parfois, le paiement peut également se faire sans contact. Dans ce cas, il suffit de
poser sa carte bancaire sur le terminal de paiement pour déclencher la transaction, sans avoir à
renseigner son code PIN.

2.4.1. Les avantages et les inconvénients du TPE

Si de plus en plus de commerces s’équipent aujourd’hui de TPE (terminal de paiement

électronique), c’est parce que ce mode de paiement présente de nombreux avantages,
notamment :

- Les transactions sont sécurisées. Pour le client, elles ne s’effectuent pas tant qu’il n’a
pas validé son code confidentiel. Pour le commerçant, cela réduit le risque d’impayés,
de chèques sans provision ou de fausse monnaie.
- Ils permettent de grandes facilités de paiement : compatibilité avec différentes cartes
bancaires (Visa, MasterCard, Américain Express, etc.), paiement comptant ou non,
possibilité de paiement avec des cartes de banques en devises étrangères.
16
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

- L’utilisation de la carte bancaire permet de diminuer les retraits aux distributeurs

automatiques de billets, un avantage certain pour les clients

2.5. Le courrier électronique (courriel, mail)

Le courrier électronique ou courriel désigne le service de transfert de messages

envoyés par un système de messagerie électronique via un réseau informatique vers la boite
aux lettres électronique d'un destinataire choisi par l'émetteur. Service de correspondance qui
permet l'échange de messages électroniques à travers un réseau informatique.

2.5.1. Les Guichets automatiques de billets (GAB)

Les GAB sont des appareils automatiques, autrement dit le GAB est un automate
permettant au détenteur d'une carte bancaire d'effectuer de nombreuses opérations sans
intervention du personnel de sa banque et ce 24 H sur 24 H. Ils sont aménagés à l'intérieur des
agences et ils permettent au client d'effectuer eux même leurs opérations bancaire
(consultation de compte, commande de chéquier, consultation de solde, demande de RIB,
virement de compte à compte au sein de la banque, remise de chèques, versement d'espèces,
retrait d'espèces.), à l'aide de sa carte bancaire et de son code confidentiel.

2.5.2. Les distributeurs automatiques de billets (DAB)

Les DAB sont des appareils automatiques permettant à la clientèle d'effectuer des
retraits d’espèces. Ils sont installés par les établissements de crédit, les centres de chèques
postaux (CCP) ou par les grands émetteurs de cartes (grandes boutiques...etc.) qui permettent
aux clients de retirer des sommes d'argent de leurs comptes à l'aide d'une carte bancaire et
d'un code confidentiel.

2.6. Les cartes bancaires

Les cartes bancaires sont les plus connues des instruments de paiement de retrait
bancaire. Elles sont acceptées. Elles sont acceptées chez les commerçants affiliés au réseau
monétique bancaire et sur tous les distributeurs automatiques de billets (DAB) installés sur le
territoire national.

La carte CIB, est une carte interbancaire, elle est identifiée par le logo de la banque
émettrice. La carte contient un microprocesseur appelé communément "puce" qui assure la
sécurité dans le déroulement des transactions de paiement. Elle permet à son titulaire appelé

17
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

"porteur de carte" de régler ses achats auprès de différents commerces de détail tels que les
hôtels, les restaurants, les magasins superettes, les pharmacies...etc.

Elle permet aux commerçants de procéder à des paiements auprès des commerces,
d'effectuer des opérations sur les guichets automatiques mais aussi de faire des paiements sur
internet. C’est un instrument de paiement et de retrait interbancaire domestique qui est
accepté chez les commerçants affiliés au réseau monétique interbancaire et surtout les DAB
installés sur le territoire national.

Il existe plusieurs cartes, selon les banques, et chacune sa spécificité. Tels que :

- La carte de retrait classique : qui est uniquement destinée au retrait d'argent en espèce
Depuis le GAB.
- La carte visa : qui permet une grande souplesse d'utilisation, des capacités de retrait et
paiement à une dimension internationale.

2.7. L’agence digitale

Une agence digitale est un espace bancaire gratuit qui permet de découvrir de
nouvelles expériences clients plus autonomes et de se familiariser avec les offres digitales de
la banque. Il s’agit de fournir un espace de soutien et de sensibilisation pour plusieurs services
bancaires dans un environnement numérique. Ainsi, les agences digitales mettent à la
disposition des clients des tablettes et des ordinateurs Visio interactifs qui permettent aux
clients de créer une expérience de banque en ligne en agence et également d'entrer en contact
avec les conseillers du centre d'appels en Visio pour pouvoir poser toutes ces questions
possibles. Au sein de l'agence, des consultants sont toujours présents pour orienter et guider
les clients dans l'utilisation des services numériques.

2.8. La signature électronique

Avec l'essor de la numérisation des entreprises, des outils comme la signature

électronique deviennent des alliés précieux pour les entrepreneurs.

La signature électronique également appelée signature numérique, elle s’applique sur

les documents électroniques, au même titre que la signature manuscrite s'applique sur les
documents papier. Elle doit permettre d'authentifier le signataire et de garantir l'intégrité d'un
document. Elle s'obtient à l'aide d'une technique de chiffrement asymétrique ou de hachage.
De même, le système ne doit pas laisser place à des possibilités de falsification.
18
 Chapitre 1 : Concepts et mesures de la digitalisation du secteur bancaire

C'est ainsi que la signature électronique ne doit pas être réutilisable, elle doit être
unique et indissociable du document sur lequel elle est apposée. Le dispositif doit empêcher
tout changement dans le texte du document une fois la signature apposée. C'est en respectant
ces quatre conditions que la personne ayant signé le document ne pourra pas le nier.15

Conclusion

La banque est le pilier central de l’économie, sa mission consiste a proposer des

services financiers tels que collecter l’épargne et la distribuer sous forme de crédits, elle
profite d’une position principale sur des opérations a fortes valeurs ajoutées … Mais l’arrivée
du digital va brusquement tout remettre en question.

Dans ce contexte très particulier, la banque se voit dans l’obligation de mettre en place des
plans de transformations digitales pour diversifier son offre de produits et services, améliorer
sa relation client et surtout garantir sa survie.

C’est pour cela nous verrons dans le deuxième chapitre l’impacte de la digitalisation sur la
performance financière des banques.

15
- [Link]

19
 Chapitre 2
Performance
financière et son
mode d’analyse au
niveau du secteur
bancaire
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

Chapitre 2 : Performance fina ncière et son mo de d’a naly se au nivea u du secteur bancaire

Introduction

Dans le contexte d'un environnement bancaire en constante évolution, la performance

financière des banques est un indicateur crucial de leur succès et de leur compétitivité. Ce
chapitre explore les différents aspects de la performance bancaire, ainsi que les méthodes
d'analyse utilisées pour évaluer cette performance. Nous commencerons par définir ce
qu'implique la performance bancaire, en tenant compte de ses diverses dimensions, qu'elles
soient financières ou opérationnelles. Nous examinerons ensuite les principaux indicateurs de
performance utilisés dans le secteur bancaire, tels que le ROA (Return on Assets), le ROE
(Return on Equity), et le NIM (Net Interest Margin).

Un aspect important abordé dans ce chapitre est le lien entre la digitalisation et la

performance bancaire. La digitalisation a révolutionné le secteur bancaire, apportant des
impacts directs et indirects sur la performance des institutions financières. Nous analyserons
ces effets, en considérant également les facteurs qui peuvent modérer cette relation.

Ensuite, nous détaillerons les méthodes d'analyse de la rentabilité financière des

banques, incluant les techniques d'analyse financière, les modèles d'évaluation spécifiques à la
rentabilité bancaire, et les comparaisons sectorielles. Pour illustrer ces concepts, nous
présenterons des exemples concrets de banques algériennes ayant entrepris des initiatives de
digitalisation, et analyserons les résultats financiers obtenus par ces institutions.

20
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

Section 1 : Le concept de la performance et son mode d’analyse au niveau du secteur

bancaire

Cette section explore le concept de performance dans le secteur bancaire et les

méthodes utilisées pour l'analyser. La performance bancaire englobe plusieurs dimensions,
allant de la rentabilité financière à l'efficacité opérationnelle. En clarifiant ces concepts et en
présentant les principaux indicateurs de performance, nous établirons une base solide pour
comprendre comment la digitalisation influence la performance des banques.

1. Définition de la performance bancaire

Le terme "performance" remonte au XIIIe siècle, venant de l'ancien français "par

former" signifiant « accomplir, exécuter ». Au XVe siècle, l'anglais "to perform" élargit ce
sens à l'accomplissement et aux résultats obtenus.16 Au XIXe siècle, il désigne les résultats
des chevaux de course et des athlètes, et au début du XXe siècle, il s'applique aux
performances chiffrées des machines, indiquant un rendement exceptionnel.17

1.1. Définition de la performance

Le mot "performance" est utilisé depuis longtemps dans divers domaines, pas
seulement en gestion d'entreprises, souvent par métaphore. La notion de performance est
vague et doit être clarifiée à travers diverses contributions scientifiques. Ce terme est
polysémique et peut être associé à l'un ou plusieurs des trois sens primaires suivants18 :

- La performance se traduit par un résultat : Elle résulte d’actions coordonnées et

cohérentes mobilisant des moyens (personnel, investissement), impliquant un potentiel
de réalisation (compétences du personnel, technologies, organisation).
- La comparaison traduit par le succès de l’action : La performance est relative,
multiple et subjective, dépendant de celui qui l'évalue et des objectifs divers.
- Elle s’apprécie par une comparaison : Les réalisations sont comparées aux objectifs
à l'aide d'indicateurs, chiffrés ou non, impliquant une compétition pour faire mieux

16
ISSOR, Zineb. Projectics, proyéctica, projectique : La performance de l’entreprise un concept complexe aux
multiples dimensions. N°17. Edition : Boeck supérieur, 2008à 2017, p93-103
17
SANNI Yaya Hachimi, mc. La problématique de la performance organisationnelle, ses déterminants et les
moyens de sa mesure :une perspective holistique et multicritérielle. Edition : faculté des sciences de
l’administration de l’université Laval, direction de la recherche, 2003. P.34.
18
B. DORIATH et C. GOUJET, Gestion prévisionnelle et mesure de la performance, éd. DUNOD, Paris 2005,
P. 166

21
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

qu'avant ou dépasser les objectifs, et donnant lieu à des jugements de valeur variés
selon les acteurs concernés (actionnaires, dirigeants, syndicalistes).

Pour Philippe Lorino, la performance est définie comme « tout ce qui contribue à
l’amélioration du couple (valeur-coût) », et non simplement ce qui réduit le coût ou augmente
la valeur de manière isolée. Elle est également « tout ce qui contribue à l’atteinte des objectifs
stratégiques ». La performance est aussi définie comme « un constat officiel enregistrant un
résultat à un instant donné, en référence à un contexte, un objectif et un résultat attendu, quel
que soit le domaine ». Enfin, « la performance est la capacité de l’institution à maintenir un
équilibre entre les actionnaires et la satisfaction des travailleurs ».

1.2. Les critères de la performance

Le concept de performance ne se limite pas à un jugement sur un résultat, mais

englobe aussi la manière dont ce résultat est obtenu, en tenant compte des conditions et des
objectifs. Il comprend trois aspects distincts :

- Efficacité : La capacité à atteindre les objectifs fixés.

- Efficience : La capacité à atteindre ces objectifs en optimisant les ressources utilisées.
- Effectivité : La mesure de l'impact réel des actions entreprises par rapport aux
résultats attendus.

a. L’efficacité

En gestion, l’efficacité se réfère à la relation entre les résultats obtenus et les objectifs
fixés. Une banque est performante lorsqu'elle atteint ses objectifs stratégiques. L’efficacité est
le meilleur rapport entre la réalisation des objectifs et les moyens utilisés. Elle pose aussi la
question de l’existence d’alternatives plus efficaces. Plus les résultats se rapprochent des
objectifs, plus le système est efficace, résumé par la formule19 :

Plus les résultats se rapprochent des objectifs visés, plus le système est efficace. En
résumé, l’efficacité peut être formulée comme suit :

Efficacité= Résultats atteints / Objectifs visés

Cette équation est un moyen simple et objectif de mesurer l'efficacité en comparant les
résultats obtenus aux objectifs fixés. Elle encourage l'optimisation des ressources et des

19
MICHEL, Barabe et OLIVIER Meller, Manager, DUNOS, Paris, 2006, P. 346.

22
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

processus tout en offrant une évaluation quantitative claire. Cependant, elle a des limites,
notamment en ce qui concerne la quantification des objectifs qualitatifs, la variabilité des
objectifs, et l'influence des facteurs externes. Cette équation est utile pour les gestionnaires
cherchant à évaluer et améliorer l'efficacité de leurs actions et stratégies.

b. L’efficience

L’efficience est le rapport entre les biens ou services produits et les ressources utilisées
pour les produire. Elle implique soit la production maximale avec les ressources disponibles,
soit l’utilisation minimale de ressources pour un niveau de qualité et de quantité donné. Selon
Michel Kalika, « l’efficience est mesurée par la quantité des ressources utilisées pour produire
une unité donnée de production ». La formule de l’efficience est 20:

Efficience= Résultats atteints / Moyens mis en œuvre

L’efficience se concentre sur l'optimisation des ressources, cherchant à maximiser les

résultats ou à minimiser les moyens utilisés. Cette mesure est essentielle pour une gestion
efficace, permettant de réduire les coûts et d'améliorer la productivité. La formule permet une
évaluation claire et quantitative, bien que l'évaluation qualitative des ressources et des
résultats puisse poser des défis.

c. L’effectivité

L’effectivité évalue le triptyque objectif/moyens/résultats en remontant aux finalités

initiales de l’activité. Selon Jean Louis Lemoigne, elle vérifie si ce qui est réalisé correspond à
ce qui était voulu. L’effectivité mesure donc le degré de satisfaction par rapport aux résultats
obtenus. Elle peut être formulée ainsi :

Effectivité = Niveau de satisfaction obtenu / Résultats obtenus

L’effectivité va au-delà de l'efficacité et de l’efficience en intégrant la satisfaction par

rapport aux objectifs initiaux. Cette mesure évalue non seulement la réalisation des objectifs,
mais aussi la pertinence des moyens et la finalité de l’activité. Elle permet une évaluation plus
complète de la performance, bien qu'elle puisse être subjective en fonction des perceptions de
satisfaction.

20
KALIKA, Michel, Structures d'entreprises, Réalités, déterminants et performances, éd. Economica, Paris,
1998, P. 211.

23
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

La notion de performance englobe à la fois l’efficacité et l’efficience, sans toutefois

que ces deux notions s’impliquent nécessairement. En somme, si l’efficacité est l’atteinte des
objectifs, l’efficience est la meilleure manière de les atteindre.

Figure 3 : Le concept d’efficacité, d’efficience, et de performance.

Source : [Link]

1.3. La performance bancaire

« Toute entreprise visant à améliorer sa productivité et sa rentabilité doit assurer un

suivi rigoureux de sa performance financière en mettant en place un système de mesure et
d’évaluation efficace »21.

La performance financière est une association de l’efficacité et de l’efficience qui

consiste pour une entreprise à obtenir des résultats dans le cadre des objectifs définis et
l’efficience correspondent à la meilleure gestion des moyens et des capacités en relation avec
les résultats. Pour notre part la performation financière est un indicateur de mesure de la
réussite d’une institution en termes de rendement financière, souvent considéré comme un
barème de référence que les investisseurs utilisent pour réaliser des enquêtes préalables ou
évaluer le statut d’un investisseur.

Les entreprises doivent produire à la fin de chaque exercice comptable des documents
de synthèses à savoir : le bilan le compte de résultat et les annexes. Ces derniers contiennent
des informations de base pour mesurer et déterminer la performance financière.

La performance bancaire est la capacité d'une banque à atteindre ses objectifs en

utilisant de manière optimale ses ressources. Elle peut être mesurée selon deux dimensions
principales :
21
M. AHMED ZAID:«contribution de la performance financière et performance sociale dans les entreprises
publiques algériennes», UMMTO, Algérie, 2011

24
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

- La performance opérationnelle : Évalue si les ressources en volume (personnel,

agences, etc.) sont bien utilisées pour maximiser le volume d'activité de la banque, en
termes de crédits distribués, dépôts collectés, etc.22
- La performance financière : Prend en compte les revenus des activités (marge
d'intérêt, commissions) et les coûts des ressources pour s'intéresser au résultat brut
d'exploitation et à la rentabilité de la banque. Les principaux indicateurs sont le ROE
(retour sur fonds propres) et le PNB (produit net bancaire).[1][3][4]

La performance bancaire implique donc à la fois l'efficacité (atteinte des objectifs) et

l'efficience (utilisation optimale des ressources). Elle se mesure par des indicateurs financiers
mais aussi non financiers comme la satisfaction des clients.23

Cependant, une banque peut être rentable à court terme tout en présentant des risques
élevés pouvant menacer sa pérennité. La maîtrise des risques est donc un aspect essentiel de la
performance sur le long terme, ce qui a conduit à un renforcement de la réglementation du
secteur bancaire.24

2. Indicateurs de performance

Les indicateurs de performance sont essentiels pour évaluer et comprendre la santé

financière et opérationnelle d'une banque. Ils fournissent des informations cruciales sur la
rentabilité, l'efficacité, et la viabilité à long terme de l'institution bancaire. Dans le contexte
actuel de transformation numérique, il est particulièrement important d'analyser comment ces
indicateurs reflètent les impacts de la digitalisation sur les performances des banques. Cette
section explore en détail les principaux indicateurs de performance utilisés dans le secteur
bancaire, notamment le ROA, le ROE, le NIM, et le ratio C/I, en fournissant des définitions
claires, des méthodes de calcul précises, et des interprétations pour chacun d'eux.

2.1. ROA (Return on Assets)

Le Return on Assets (ROA) est un ratio financier qui mesure la capacité d'une
entreprise à générer des bénéfices à partir de ses actifs totaux. Il indique l'efficacité avec
laquelle une entreprise utilise ses actifs pour produire des revenus.

22
Deville, Aude, et Hervé Leleu. « De nouvelles mesures pour comparer la performance opérationnelle et
financière des agences bancaires », Comptabilité Contrôle Audit, vol. 16, no. 2, 2010, pp. 97-126.
23
Gregory Heem. La performance du secteur bancaire : d'une performance financière vers une performance
durable ?. Boualem Aliouat; Abdeslam Chraibi. Performance et maîtrise des risques, ENCGT Edition, pp.114-
120, 2021.
24
BRIKI, Amal et DOCTORANTE, E. N. S. M. Evaluation De La Performance Du Secteur Bancaire En
Algerie. La Revue des Sciences Commerciales, 2017, vol. 16, no 4, p. 207.

25
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

Le ROA est calculé en utilisant la formule suivante :

ROA = (Bénéfice net / Total des actifs) × 100

Un ROA élevé indique une gestion efficace des actifs, signifiant que l'entreprise
génère plus de profits par dollar d'actifs. Par exemple, un ROA de 25 % signifie que pour
chaque dollar d'actifs, l'entreprise génère 0,25 dollar de bénéfice net. En général, un ROA
supérieur à 5 % est considéré comme bon, tandis qu'un ROA de 20 % ou plus est excellent25.

2.2. ROE (Return on Equity)

Le Return on Equity (ROE) mesure la rentabilité d'une entreprise par rapport aux
fonds propres investis par les actionnaires. Il évalue la capacité de l'entreprise à générer des
bénéfices à partir des capitaux propres.

Le ROE est calculé selon la formule suivante :

ROE = (Bénéfice net / Capitaux propres) × 100

Un ROE élevé indique que l'entreprise utilise efficacement les fonds des actionnaires
pour générer des bénéfices. Par exemple, un ROE de 15 % signifie que l'entreprise génère
0,15 dollar de bénéfice net pour chaque dollar de capitaux propres. Un ROE supérieur à 15 %
est souvent considéré comme bon dans de nombreux secteurs26.

2.3. NIM (Net Interest Margin)

Le Net Interest Margin (NIM) est un indicateur de la rentabilité d'une banque,

mesurant la différence entre les revenus d'intérêts générés par les actifs et les intérêts payés
sur les passifs, par rapport aux actifs totaux.

Le NIM est calculé avec la formule suivante :

NIM = (Revenus d'intérêts - Intérêts payés) / Actifs générateurs d'intérêts

Un NIM élevé indique que la banque est efficace dans la gestion de ses actifs
générateurs de revenus par rapport à ses coûts d'emprunt. Un NIM de 3 % ou plus est
généralement considéré comme bon dans le secteur bancaire27.

25
[Link]
26
[Link]
27
[Link]

26
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

2.4. C/I (Cost-to-Income Ratio)

Le Cost-to-Income Ratio (C/I) est un indicateur qui mesure les coûts d'exploitation
d'une banque par rapport à ses revenus. Il évalue l'efficacité opérationnelle de l'institution.

Le C/I est calculé selon la formule suivante :

C/I = (Coûts opérationnels / Revenus totaux) × 100

Un C/I faible indique une meilleure efficacité, signifiant que la banque dépense moins
pour générer des revenus. Par exemple, un C/I de 50 % signifie que pour chaque dollar de
revenu, 0,50 dollar est dépensé en coûts d'exploitation. Un C/I inférieur à 60 % est souvent
considéré comme un bon indicateur de performance dans le secteur bancaire28.

3. Le Lien de Causes à Effets entre la Digitalisation et la Performance Bancaire

La digitalisation a un impact direct et indirect significatif sur la performance des

banques, influencé par certains facteurs modérateurs.

3.1. Impact Direct

3.1.1. Amélioration de l'Efficacité

La digitalisation permet de réduire les coûts opérationnels grâce à l'automatisation de

nombreux processus, comme le traitement des transactions et la gestion de la relation client.
Cela se traduit par des gains d'efficacité et de productivité pour la banque.29

3.1.2. Augmentation des Revenus

Les services digitaux offrent de nouvelles sources de revenus pour les banques,
comme les commissions sur les paiements en ligne, les abonnements à des services de gestion
de patrimoine en ligne, etc. La digitalisation ouvre la voie à de nouveaux modèles d'affaires
plus rentables.30

28
[Link]
29
MOHAMED, HABACHI, JEBBARI, Abdelilah, et EL HADDAD, Salim. Impact de la digitalisation sur la
performance de financement des entreprises Marocaines. International Journal of Economic Studies and
Management (IJESM), 2021, vol. 1, no 3, p. 338-353.
30
Idem

27
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

3.2. Impact Indirect

3.2.1. Satisfaction Client

Une expérience client fluide et personnalisée grâce aux canaux digitaux améliore la
satisfaction et la fidélisation de la clientèle. Les banques peuvent mieux connaître leurs clients
et leurs besoins spécifiques pour leur proposer des solutions adaptées.31

3.2.2. Innovation

La digitalisation facilite l'innovation dans les produits et services financiers,

permettant aux banques de se différencier sur le marché. Le développement de solutions
mobiles, d'intelligence artificielle et de big data ouvre de nouvelles possibilités d'innovation.32

3.3. Facteurs Modérateurs

3.3.1. Réglementation

Le cadre réglementaire, notamment en matière de cybersécurité et de protection des

données, influence l'adoption et l'impact de la digitalisation dans le secteur bancaire[4]. Les
banques doivent s'y conformer tout en tirant parti des opportunités offertes par le digital.

3.3.2. Infrastructure Technologique

Le niveau de maturité technologique de la banque, en termes d'infrastructure IT, de

données et de compétences, conditionne sa capacité à tirer pleinement parti de la
digitalisation. Un investissement adéquat est nécessaire.33

3.3.3. Culture Organisationnelle

La culture et les pratiques de management au sein de la banque impactent sa capacité

d'adaptation au changement induit par la digitalisation. Une transformation culturelle est
souvent requise pour favoriser l'innovation et la collaboration.34

En conclusion, la digitalisation est un levier majeur de performance pour les banques,

à condition de maîtriser les aspects opérationnels, commerciaux et organisationnels. Les
banques qui sauront le mieux tirer parti du digital seront les plus compétitives à l'avenir.

31
EL ACHARI, Sanaa et HATTAB, Samia. Impact du Digital sur la Performance Financière des Banques.
Revue Française d'Economie et de Gestion, 2023, vol. 4, no 9.
32
Idem
33
[Link]
34
EL ACHARI, Sanaa et HATTAB, Samia. Impact du Digital sur la Performance Financière des Banques.
Revue Française d'Economie et de Gestion, 2023, vol. 4, no 9.

28
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

Section 2 : Méthodes d'analyse de la rentabilité financière de la banque

L'analyse de la rentabilité financière d'une banque est essentielle pour évaluer sa

performance économique et sa santé financière. Cette section explore les méthodes d'analyse
financière, en s'appuyant sur l'examen des états financiers, l'utilisation de ratios financiers et
des modèles d'évaluation spécifiques comme CAMEL et EVA. Elle aborde également la
comparaison sectorielle, en utilisant des benchmarks et une analyse comparative pour
positionner la performance de la banque par rapport à ses concurrents et aux standards de
l'industrie.

1. Analyse financière

L'analyse financière consiste en un examen approfondi des comptes d'une entreprise et

de ses perspectives, afin d'évaluer sa performance économique et sa situation financière. Elle
a pour but de fournir une évaluation de la solvabilité et de la valeur de l'entreprise, ainsi que
de l'éclairer sur ses décisions stratégiques.

L'analyse financière constitue la première étape pour évaluer la rentabilité d'une

banque. Elle se base sur l'examen des états financiers, l'utilisation de ratios financiers, et
l'analyse des tendances pour fournir une image complète de la performance financière.35

1.1.États financiers

Les états financiers sont des documents essentiels pour évaluer la performance
financière d'une banque. Ils incluent le bilan, le compte de résultat. L'analyse de ces
documents fournit une vue d'ensemble de la structure financière, des revenus, des dépenses, et
de la liquidité de la banque, permettant ainsi de déterminer sa rentabilité, sa solvabilité et sa
capacité à générer des profits.36

1.1.1. Analyse des bilans

L'analyse des bilans permet d'évaluer la structure financière d'une banque en

examinant ses actifs, ses passifs, et ses capitaux propres. Les actifs incluent les prêts, les
investissements et les liquidités, tandis que les passifs comprennent les dépôts et les emprunts.

35
FORGET, Jack. Analyse financière. édition d’organisation, Paris, 2005. P.23
36
LAVIGNE, Benoît. Contribution à l’étude de la genèse des états financiers des PME. Comptabilité-Contrôle-
Audit, 2002, vol. 8, no 1, p. 25-44.

29
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

Les capitaux propres représentent les fonds propres investis par les actionnaires. Une analyse
approfondie du bilan permet de déterminer la solvabilité et la liquidité de la banque.37

[Link]. La structure du bilan d’une banque

L’actif et le passif sont composés de postes regroupés selon les classes du plan de
comptes bancaires et règles comptables38. De manière simplifiée, le bilan d’une banque se
présente de la manière suivante :

Tableau 1 : Structure simplifiée des classes constituant le bilan de la banque

Source : [Link]

37
PAULET, Elisabeth. La structure financière des entreprises en Europe: une investigation empirique de la
neutralité du bilan. Economie prevision, 2003, vol. 157, no 1, p. 71-82.
38
MADIOU, L. Mesure et optimisation de la rentabilité des banques par application de benchmarking et la
méthode d’enveloppement des données : Cas de la BNA. Mémoire de magister en sciences économiques option :
Monnaie Finance Banque. Université Mouloud MAMMERI Tizi-Ouzou. 2012. P.30.

30
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

De façon générale, le bilan bancaire présente de façon équilibrée, la listes des actifs et
ressources de la banque, il a les caractéristiques suivantes :

Total des actifs = Total des dettes + le capital

Le passif indique les ressources (fonds collectés par la banque), tandis que l’actif
montre l’utilisation de ces fonds. Le bilan d’une banque est divisé en cinq classes39 :

1. Classe 1 : Opérations interbancaires (transactions avec d’autres institutions

financières). La banque prête des excédents de trésorerie ou se refinance sur le marché
interbancaire.
2. Classe 2 : Opérations avec la clientèle. À l’actif, les crédits accordés ; au passif, les
dépôts collectés, classés par exigibilité, forme, et nature réglementaire.
3. Classe 3 : Opérations sur titres et diverses. À l’actif, placements sur le marché des
capitaux ; au passif, titres de dette émis par la banque pour se refinancer.
4. Classe 4 : Actifs immobilisés (biens et valeurs restant durablement dans le patrimoine
de la banque).
5. Classe 5 : Provisions et fonds propres, incluant les bénéfices non distribués.

[Link]. Différences avec le Bilan d'une Entreprise Commerciale

Le bilan d'une banque diffère de celui d'une entreprise non financière principalement
en raison de la nature de ses actifs et passifs. Les banques ont des actifs principalement
constitués de prêts et d'investissements financiers, tandis que les entreprises commerciales ont
des actifs liés à la production et à la vente de biens.

De plus, les passifs d'une banque sont largement composés de dépôts des clients,
tandis que pour une entreprise, les passifs incluent souvent des dettes commerciales et des
emprunts pour financer ses opérations.40

[Link]. Importance du Bilan

Le bilan est essentiel pour évaluer la santé financière d'une banque. Il permet d'analyser :

- La solvabilité : Capacité de la banque à couvrir ses dettes à long terme.

39
BOULIFA, Yamina. Essai d'analyse sur la gestion actif-passif bancaire. 2016. Thèse de doctorat. Université
Mouloud Mammeri.
40
Narassiguin, Philippe. « Fiche 21. Comprendre le bilan d’une Banque centrale : la Banque de France », ,
Fiches de Monnaie, banque et financement de l'économie. Rappels de cours et exercices corrigés, sous la
direction de Narassiguin Philippe. Ellipses, 2019, pp. 133-142.

31
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

- La liquidité : Capacité à faire face aux obligations à court terme.

- La rentabilité : Évaluation de la manière dont la banque utilise ses ressources pour
générer des bénéfices.

En résumé, le bilan d'une banque est une représentation clé de sa situation financière,
offrant des insights sur sa gestion des ressources, sa structure de financement et sa capacité à
générer des profits.41

1.1.2. Comptes de résultats

Le compte de résultats d'une banque, aussi connu sous le nom de compte de profits et
pertes, présente les performances financières de l'institution sur une période donnée. Il indique
les revenus générés, les dépenses encourues, et le bénéfice ou la perte nette réalisée. Ce
document est essentiel pour évaluer la rentabilité et l'efficacité opérationnelle de la banque.

Les comptes de résultats fournissent une vue d'ensemble des revenus et des dépenses
de la banque sur une période donnée. Les principaux éléments incluent les intérêts reçus, les
frais de service, les coûts d'exploitation, et les provisions pour pertes sur prêts. Cette analyse
aide à déterminer la rentabilité opérationnelle de la banque.42

[Link]. Structure du Compte de Résultat

Le compte de résultat d’une banque est un outil essentiel pour évaluer sa performance
financière. Il se compose de plusieurs rubriques, chacune apportant des informations
spécifiques sur les revenus et les charges de l’institution.

Ce tableau permet d'évaluer la performance financière d'une banque en examinant les

revenus, les charges, les provisions, les éléments exceptionnels et les impôts, en comparant les
résultats des deux exercices pour identifier les tendances et les facteurs influençant la
rentabilité.43

41
[Link]
42
SAGHROUN, Judith et SIMON, Claude. Primauté du bilan ou du compte de résultat, le principe du pendule.
Comptabilité-Contrôle-Audit, 1999, vol. 5, no 1, p. 59-76.
43
CABY, Jérôme et KOEHL, Jacky. Analyse financière. Pearson Education France, 2012.

32
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

Tableau 2 : Structure du compte de résultat d’une banque

Rubriques Exercice N Exercice N-1

Intérêts et produits assimilés
Intérêts et charges assimilées
Commissions (produits)
- Commissions (charges)
+/- Gains ou pertes nets sur actifs financiers
+/- Gains ou pertes nets sur actifs financiers disponibles à la
vente
Produits des autres activités
-Charges des autres activités
Produit net bancaire
- Charges générales d’exploitation
- Dotations aux amortissements et aux pertes de valeurs sur
immobilisations incorporelles et corporelles
Résultat brut d’exploitation
- Dotations aux provisions, aux pertes de valeurs et créances
irrécouvrables
+ Reprises de provisions, de pertes de valeur et récupération
sur créances amorties
Résultat d’exploitation
+/- Gains ou pertes nets sur autres actifs
+ Elément extraordinaire (produits)
- Eléments extraordinaires (charges)
Résultat avant impôt
- Impôts sur les résultats et assimilés
- Impôts différés sur résultat
Résultat net
Source : Etabli à partir du règlement n° 09- 24 du 23 Juillet 2009 de la banque d’Algérie

Habituellement pour analyser la rentabilité bancaire, les informations de départ

utilisées sont les informations comptables et financières, notamment le compte de résultat. Ce
dernier constitue la source principale d’information sur la rentabilité en indiquant la source
des gains, leurs volumes et leurs qualités ainsi que la qualité du portefeuille des prêts de la
banque et l’orientation de ses dépenses.44

[Link]. Interprétation des Résultats

L'analyse du compte de résultat permet de :

- Évaluer la Rentabilité : En examinant le PNB et le résultat net, on peut déterminer la

capacité de la banque à générer des profits.

44
KHOUARI, Ouerdia et AREZKI, Kamilia. L’analyse financière de la rentabilité bancaire. 2022. Mémoire de
master. Université Mouloud Mammeri.

33
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

- Identifier les Coûts : Une analyse des charges d'exploitation aide à comprendre les
principaux postes de dépenses et à identifier les opportunités de réduction des coûts.
- Mesurer la Croissance : Comparer les résultats d'une période à l'autre permet
d'évaluer la croissance des revenus et des bénéfices.
- Calculer des Ratios : Des ratios tels que le ROA (Return on Assets) et le ROE
(Return on Equity) peuvent être dérivés du compte de résultat pour évaluer la
performance financière par rapport aux actifs et aux capitaux propres.

[Link]. Importance du Compte de Résultat

Le compte de résultat est crucial pour les investisseurs, les gestionnaires et les
régulateurs, car il fournit des informations sur la performance financière d'une banque. Il aide
à:

- Prendre des décisions d'investissement.

- Évaluer la viabilité des opérations bancaires.
- Surveiller les performances par rapport aux objectifs stratégiques.

En résumé, le compte de résultat est un outil essentiel pour comprendre la capacité

d'une banque à générer des profits et à gérer ses coûts, tout en fournissant des indications sur
sa santé financière globale.45

1.2. Ratios financiers

Les ratios financiers sont des outils essentiels pour évaluer la performance d'une
banque. Ils permettent d'analyser la rentabilité, la liquidité et la solvabilité, fournissant ainsi
des indications précieuses sur la santé financière de l'institution. Voici un aperçu des
principaux ratios financiers, leur calcul et leur interprétation46 :

1.2.1. Ratios de Rentabilité

Les ratios de rentabilité mesurent la capacité d'une banque à générer des bénéfices par
rapport à ses ressources. Les principaux ratios incluent47 :

45
KIFOUCHE, Kenza et BABOURI, Naima. Le Financement bancaire d’un projet d’investissement: cas CPA.
2023. Mémoire de master. Université Mouloud Mammeri.
46
LOUALI, Rahma, CHEKHAB, Sarah, et GLIZ, Abdelkader Encadreur. Le comportement de la banque en
matière d’exigence de garanties. 2023.
47
COULON, Yannick. 5. Ratios de rentabilité et de performance. Hors collection, 2023, p. 171-228.

34
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

[Link]. Marge Bénéficiaire Nette

Marge Bénéficiaire Nette = (Résultat Net / Chiffre d'Affaires) x 100

Ce ratio indique le pourcentage des revenus qui reste après le paiement des charges.
Une marge élevée signifie une bonne gestion des coûts et une forte rentabilité.

[Link]. Return on Assets (ROA)

ROA = Résultat Net / Total des Actifs x 100

Mesure la rentabilité par rapport aux actifs. Un ROA élevé indique une utilisation
efficace des actifs pour générer des bénéfices.

[Link]. Return on Equity (ROE)

ROE = (Résultat Net / Capitaux Propres) x 100

Évalue la rentabilité des fonds propres investis par les actionnaires. Un ROE élevé est
généralement perçu positivement par les investisseurs.

1.2.2. Ratios de Liquidité

Les ratios de liquidité mesurent la capacité d'une banque à faire face à ses obligations
à court terme. Les principaux ratios incluent48 :

[Link]. Ratio de Liquidité Générale

Ratio de Liquidité Générale = (Actifs Circulants / Passifs à Court Terme)

Un ratio supérieur à 1 indique que la banque a suffisamment d'actifs liquides pour

couvrir ses dettes à court terme.

[Link]. Ratio de Liquidité Restreinte (Acid Test Ratio)

Ratio de Liquidité Restreinte = (Actifs Circulants – Stocks) / Passifs à Court Terme

Ce ratio exclut les stocks, offrant une vue plus stricte de la liquidité. Un ratio supérieur
à 1 est souhaitable.

48
NIESSEN, Wilfried et BILS, Anne. Les ratios de rentabilité d'une entreprise. Pacioli, 2013, vol. 373.

35
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

1.2.3. Ratios de Solvabilité

Les ratios de solvabilité évaluent la capacité d'une banque à honorer ses obligations à
long terme. Les principaux ratios incluent49 :

[Link]. Ratio d'Endettement

Ratio d'Endettement = (Dettes Totales / Capitaux Propres)

Un ratio élevé indique une dépendance accrue à l'égard de la dette, ce qui peut
augmenter le risque financier.

[Link]. Ratio de Couverture des Intérêts

Ratio de Couverture des Intérêts = (Résultat d'Exploitation / Charges d'Intérêts)

Ce ratio mesure la capacité de la banque à couvrir ses charges d'intérêts. Un ratio

supérieur à 1 indique que le résultat d'exploitation est suffisant pour couvrir les intérêts.

Les ratios financiers sont des outils indispensables pour l'analyse de la performance
d'une banque. Ils fournissent des informations essentielles sur la rentabilité, la liquidité et la
solvabilité, permettant ainsi aux gestionnaires, investisseurs et régulateurs de prendre des
décisions éclairées. Une analyse régulière de ces ratios aide à identifier les points forts et les
points faibles de la banque, facilitant ainsi la planification stratégique et la gestion des risques.

2. Modèles d'Évaluation

2.1. Modèle CAMEL

Le modèle CAMEL est un cadre d'évaluation de la solidité bancaire qui analyse 5

dimensions clés50 :

 C - Capital adequacy (Adéquation des fonds propres)

Évalue si la banque dispose de suffisamment de capital par rapport aux risques qu'elle
encourt. Les ratios de solvabilité sont utilisés pour mesurer cet aspect. Un ratio de capital
élevé indique que la banque a une bonne capacité à absorber les pertes et à respecter les
exigences réglementaires.

49
FORGET, Jack. Analyse financière. édition d’organisation, Paris, 2005.
50
MISRA, Dr Sushendra Kumar et ASPAL, Parvesh. A camel model analysis of state bank group. In :
Proceedings of 19th International Business Research Conference. 2012.

36
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

 A - Asset quality (Qualité des actifs)

Analyse la qualité du portefeuille de prêts et d'investissements de la banque. Les

indicateurs de risque de crédit comme le taux de créances douteuses sont examinés. Une
faible proportion de créances douteuses et des provisions adéquates pour pertes indiquent une
bonne qualité des actifs.

 M - Management quality (Qualité de la gestion)

Évalue l'efficacité des pratiques de management et de gouvernance de la banque. Des

indicateurs qualitatifs sont utilisés. Une gestion efficace se traduit par des opérations bien
menées, une gestion proactive des risques et une conformité réglementaire stricte.

 E - Earnings (Rentabilité)

Mesure la capacité de la banque à générer des bénéfices de manière durable. Les ratios
de rentabilité comme le ROA et le ROE sont analysés. Des bénéfices élevés et durables
indiquent une bonne performance financière et une capacité à générer des revenus à long
terme.

 L - Liquidity (Liquidité)

Analyse la capacité de la banque à faire face à ses obligations de court terme. Les
ratios de liquidité sont utilisés. Une liquidité adéquate assure que la banque peut répondre à
ses besoins de trésorerie et à ses obligations sans difficulté.

Chaque dimension est notée de 1 (fort) à 5 (faible). Une note globale est ensuite
attribuée, permettant de classer les banques selon leur solidité.51

2.2. Modèle EVA (Economic Value Added)

L'EVA est une mesure de la création de valeur pour les actionnaires. Elle se calcule
comme suit :

EVA = Résultat d'Exploitation x (1 - Taux d'Imposition) - Coût du Capital Investi

Où le coût du capital investi est égal au capital investi multiplié par le coût moyen pondéré du
capital (WACC).

51
LAKAHEL, Samiha, et al. Application des méthodes d'évaluation des entreprises aux particularités des
banques. 2019. Thèse de doctorat.

37
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

Une EVA positive indique que la banque crée de la valeur pour ses actionnaires, car
elle génère un rendement supérieur à son coût du capital. Une EVA négatif suggère que
l'entreprise ne couvre pas son coût du capital, détruisant ainsi de la valeur pour les
actionnaires. L'EVA permet d'évaluer la performance de la banque en tenant compte des
risques et de la structure financière.52

2.3. Gestion des Risques

L'évaluation des risques financiers et leur impact sur la rentabilité est essentielle. Les
principaux risques sont :

- Risque de crédit : Risque de pertes si un emprunteur fait défaut. Les indicateurs de

qualité des actifs (taux de créances douteuses) sont utilisés.
- Risque de marché : Risque de pertes dû aux fluctuations des taux d'intérêt, des cours
de change ou des cours des actions. Les indicateurs de sensibilité aux variations de
marché sont analysés.
- Risque opérationnel : Risque de pertes résultant de processus internes inadéquats ou
défaillants, d'erreurs humaines, de systèmes ou d'événements extérieurs. Des
indicateurs de fréquence et de sévérité des incidents opérationnels sont suivis.53

Une gestion efficace des risques permet de protéger la rentabilité de la banque. Les
exigences réglementaires en matière de fonds propres visent à couvrir ces différents risques.

En conclusion, ces modèles d'évaluation permettent d'analyser la solidité bancaire sous

différents angles (adéquation des fonds propres, qualité des actifs, rentabilité, liquidité) et de
mesurer la création de valeur pour les actionnaires tout en intégrant les risques. Ils sont
complémentaires pour avoir une vision complète de la performance d'une banque.

3. Comparaison Sectorielle

La comparaison sectorielle est un outil essentiel pour évaluer la performance d'une

banque par rapport à ses pairs et aux standards de l'industrie. Elle permet d'identifier les forces
et faiblesses d'une institution bancaire et d'éclairer les décisions stratégiques.

52
DENGLOS, Grégory. Le modèle de création de valeur «EVA-MVA» Présentation, ajustements et
reformulations. La Revue des Sciences de Gestion, 2005, no 3, p. 43-60.
53
KADANDJI, André. Le niveau de capitalisation et la solidité bancaire: une relation controversée». Global
Journal of Management and Business Research, 2018, vol. 18, no 4.

38
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

3.1. Benchmarks Sectoriels

L'utilisation de benchmarks sectoriels est cruciale pour évaluer la performance relative

d'une banque. Cela implique de comparer les indicateurs clés de la banque avec les moyennes
et médianes du secteur bancaire54.

Les principaux benchmarks utilisés incluent :

- Ratios de rentabilité : ROA, ROE, marge nette d'intérêt

- Ratios de qualité des actifs : taux de créances douteuses, provisions sur encours
- Ratios de solvabilité : ratio de fonds propres, ratio de levier
- Ratios de liquidité : ratio de liquidité à court terme, ratio de transformation

L'analyse comparative permet d'identifier les domaines où la banque surperforme ou

sous-performe par rapport à ses concurrents, guidant ainsi les efforts d'amélioration.55

3.2. Analyse Comparative

L'analyse comparative consiste à comparer les performances financières d'une banque

avec celles de ses concurrents directs et des standards de l'industrie56.

Cela inclut :

- Comparaison des ratios financiers clés : rentabilité, qualité des actifs, solvabilité,
liquidité
- Analyse des parts de marché : évolution des parts de marché dans les différents
segments d'activité
- Comparaison des produits et services : évaluation de la compétitivité de l'offre
- Analyse des coûts : comparaison des ratios d'efficience opérationnelle

L'analyse comparative aide à identifier les meilleures pratiques du secteur et à

positionner la banque par rapport à ses concurrents. Elle fournit un éclairage précieux pour
définir une stratégie différenciante.57

54
[Link]
55
[Link]
sectorielle
56
[Link]
57
[Link]

39
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

En conclusion, la comparaison sectorielle est un outil puissant pour évaluer la

performance d'une banque et éclairer ses décisions stratégiques. L'utilisation de benchmarks et
l'analyse comparative permettent d'identifier les domaines à améliorer et de se positionner par
rapport aux standards de l'industrie et aux meilleures pratiques.

Section 3 : Quelques exemples des banques algériennes digitalisées

L'ère de la digitalisation a transformé de nombreux secteurs, y compris le secteur

bancaire. En Algérie, plusieurs banques ont entrepris des initiatives de digitalisation pour
moderniser leurs services, améliorer l'expérience client et renforcer leur compétitivité. Cette
section présente quelques exemples de banques algériennes ayant réussi leur transformation
numérique, en mettant l'accent sur leurs projets de digitalisation et les résultats financiers
obtenus.

1. Banque Nationale d'Algérie (BNA)

La BNA a développé une plateforme de services bancaires en ligne permettant aux

clients de gérer leurs comptes, de faire des virements et de payer des factures en ligne. Elle
propose également des applications mobiles pour faciliter l'accès aux services bancaires.

1.1. Projets de digitalisation

La BNA a mis en place plusieurs initiatives ambitieuses pour digitaliser ses services et
améliorer l'expérience client :

1.1.1. Plateforme de Banque en Ligne

La BNA a développé une plateforme de services bancaires en ligne permettant aux

clients de gérer leurs comptes, d'effectuer des virements, de payer des factures et d'accéder à
des services bancaires à distance58 :

- Consulter leurs comptes et relevés bancaires

- Effectuer des virements entre comptes BNA
- Payer des factures (électricité, eau, téléphone, etc.)
- Recharger des cartes prépayées (mobile, internet, etc.)
- Gérer leurs chéquiers (commande, opposition, etc.)

58
[Link]

40
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

1.1.2. Application Mobile BNA

La banque a également développé une application mobile offrant des fonctionnalités

similaires à la plateforme en ligne59 :

- Consultation des comptes et relevés

- Virements entre comptes BNA
- Paiement de factures
- Recharge de cartes prépayées
- Gestion des chéquiers

L'application est disponible sur Android et iOS et permet un accès sécurisé aux
services bancaires depuis un smartphone.

1.1.3. Autres Services Digitaux

En plus de la banque en ligne et de l'application mobile, la BNA propose d'autres

services digitaux60 :

- Distributeurs automatiques de billets (DAB) pour les retraits d'espèces

- Cartes bancaires (Visa, Mastercard) pour les paiements en ligne et physiques
- Système de paiement mobile (BNA Pay) pour les achats sur smartphone
- Bornes d'information et de services en agence pour les opérations courantes

Ces différents canaux digitaux visent à offrir une expérience bancaire fluide et
accessible à tout moment, tout en réduisant les coûts opérationnels liés aux services en
agence. 61

En conclusion, la BNA a fait de la digitalisation une priorité stratégique pour

moderniser son offre, améliorer la satisfaction client et renforcer sa compétitivité sur le
marché bancaire algérien. Les résultats financiers témoignent des bénéfices de cette
transformation numérique.

59
BOUMEDDA-TIAB, Fahima. Attitudes des clients bancaires à l’égard des services digitaux: Une étude
empirique Attitudes of banking customers toward digital services: An empirical study.
60
MERIAM, MOUSSAHHIL et LEKBIRA, EL FADI. Les Services Bancaires A L’ère Du Digital: Analyse
Théorique, Impacts Et Perspectives. African Scientific Journal, 2024, vol. 3, no 24, p. 399-399.
61
ZOURDANI, Safia. Les services financiers: l’innovation vue de la Banque Nationale d’Algérie. Finance and
Business Economies Review, 2018, vol. 2, no 3, p. 583-601.

41
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

1.2. Résultats financiers

Suite à ces initiatives de digitalisation, la BNA a constaté des résultats financiers

positifs :

- Augmentation significative du nombre de transactions en ligne et réduction des coûts

opérationnels liés aux services en agence.
- Amélioration de la satisfaction client, se traduisant par une hausse des dépôts et des
revenus d'intérêts62.
- Reconnaissance de la performance de la BNA avec l'élection de "Meilleure Banque
Algérienne" par Global Finance Magazine en 2023 et 2024, notamment grâce à son
ouverture à l'international et au développement de la finance islamique63.
- Contribution active au financement de l'économie algérienne à travers les différents
plans de développement, grâce à une politique alliant solidité financière et proximité
commerciale64.

En conclusion, les investissements de la BNA dans la digitalisation ont permis

d'améliorer ses performances opérationnelles et financières, tout en renforçant sa position de
leader sur le marché bancaire algérien. La banque continue d'innover pour répondre aux
attentes de ses clients et contribuer au développement économique du pays.

2. Banque de l'Agriculture et du Développement Rural (BADR)

La BADR a mis en place des services bancaires électroniques, y compris la possibilité

de réaliser des opérations bancaires via Internet et des applications mobiles. Cela inclut
également des solutions de paiement électronique pour les agriculteurs et les entreprises.

2.1. Projets de digitalisation

La Banque de l'Agriculture et du Développement Rural (BADR) a entrepris plusieurs

initiatives de digitalisation pour moderniser ses services et améliorer l'expérience client :

2.1.1. Banque en ligne

La BADR a mis en place une plateforme de banque en ligne permettant à ses clients de
réaliser diverses opérations à distance :

62
[Link]
63
[Link]
64
ZOURDANI, Safia. Op. Cite p.21

42
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

- Consultation des comptes et relevés bancaires

- Virements entre comptes BADR
- Paiement de factures (électricité, eau, téléphone, etc.)
- Souscription à des produits d'épargne
- Demande de crédit en ligne

2.1.2. Application mobile BADR

La banque a lancé une application mobile qui offre des fonctionnalités similaires à
celles de la plateforme en ligne, facilitant ainsi l'accès aux services bancaires pour les clients
sur leurs smartphones65 :

- Accès sécurisé aux comptes

- Virements
- Paiement de factures
- Recharge de cartes prépayées
- Géolocalisation des agences et DAB

L'application est disponible sur Android et iOS pour une expérience bancaire mobile.

2.1.3. Autres Services Digitaux

En complément, la BADR propose d'autres services digitaux66 :

- Distributeurs automatiques de billets (DAB) pour les retraits d'espèces

- Cartes bancaires (Visa, Mastercard) pour les paiements en ligne et physiques
- Système de paiement mobile pour les achats sur smartphone
- Bornes d'information et de services en agence pour les opérations courantes

Ces différents canaux digitaux visent à faciliter l'accès aux services bancaires,
notamment pour les clients des zones rurales, tout en optimisant les coûts opérationnels.

En conclusion, la BADR a fait de la digitalisation une priorité stratégique pour

moderniser son offre, améliorer la satisfaction client et renforcer son positionnement sur le
marché bancaire algérien. Les résultats financiers témoignent des bénéfices de cette
transformation numérique.

65
[Link]
66
[Link]

43
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

2.2. Résultats financiers

Suite à ces initiatives de digitalisation, la BADR a observé plusieurs résultats

financiers positifs67 :

- La banque a constaté une hausse significative du nombre de transactions effectuées via

ses plateformes numériques, ce qui a contribué à une réduction des coûts opérationnels
liés aux services en agence.
- L'amélioration de l'accessibilité aux services bancaires a entraîné une augmentation
des dépôts, reflétant une confiance accrue des clients dans les services de la banque.
- Les initiatives de digitalisation ont permis à la BADR de diversifier ses sources de
revenus, notamment grâce aux frais de services bancaires en ligne et aux commissions
sur les transactions.
- La digitalisation a également permis de réduire les délais de traitement des demandes
de crédit et des transactions, améliorant ainsi la satisfaction client.

En conclusion, la BADR a réussi à moderniser ses opérations grâce à des projets de

digitalisation qui ont non seulement amélioré l'efficacité opérationnelle, mais ont également
contribué à une meilleure performance financière. Ces efforts témoignent de l'engagement de
la banque à répondre aux besoins croissants de ses clients dans un environnement bancaire en
évolution rapide.

3. Société Générale Algérie

Société Générale Algérie a intégré des solutions numériques dans ses services, y
compris des applications mobiles et des services de banque en ligne. Ces outils permettent aux
clients de consulter leurs soldes, d'effectuer des transactions et de gérer leurs investissements.

3.1. Projets de digitalisation

Société Générale Algérie a investi dans des technologies numériques pour améliorer
l'expérience client. Cela inclut le lancement de services bancaires en ligne, d'applications
mobiles et de solutions de paiement électronique. Ces outils visent à faciliter les transactions
et à offrir une expérience utilisateur fluide.

67
GAOUAL, Zouaouia Imène et GERYVILLE, Zohra. The camels Banking rating system as an effective model
for evaluating the performance of Algerian public banks a case study of the Algerian national bank BNA. Revue
de l’innovation et marketing Volume, 2021, vol. 80, no 1, p. 212-232.

44
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

Société Générale Algérie a entrepris plusieurs initiatives de digitalisation pour

moderniser ses services et améliorer l'expérience client68 :

- La banque a développé une plateforme de services bancaires en ligne qui permet aux
clients de gérer leurs comptes, d'effectuer des virements, de payer des factures et
d'accéder à divers services financiers à distance.
- Société Générale Algérie a lancé une application mobile conviviale qui offre des
fonctionnalités similaires à celles de la plateforme en ligne, permettant aux clients de
réaliser des opérations bancaires à tout moment et en tout lieu.
- La banque a intégré des solutions de paiement électronique, facilitant ainsi les
transactions pour les clients, notamment pour les paiements de factures et les achats en
ligne.
- Société Générale Algérie a également modernisé ses systèmes internes pour améliorer
l'efficacité opérationnelle, réduire les délais de traitement et offrir un meilleur service
client.

En conclusion, Société Générale Algérie a fait de la digitalisation une priorité

stratégique pour moderniser son offre, améliorer la satisfaction client et renforcer sa
compétitivité sur le marché bancaire algérien. Les résultats financiers témoignent des
bénéfices de cette transformation numérique.

3.2. Résultats financiers

Suite à ces initiatives de digitalisation, Société Générale Algérie a observé plusieurs

résultats financiers positifs69 :

3.2.1. Augmentation des Transactions Numériques

La banque a constaté une augmentation significative des transactions effectuées via ses
plateformes numériques, ce qui a contribué à une réduction des coûts liés aux opérations en
agence.

68
[Link]
69
BOUCHELIT, Rym et BENOUZIANE, Fatima. Transformation numérique du secteur bancaire: Open
Banking et Fintech. Economic Researcher Review, 2023, vol. 11, no 2.

45
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

3.2.2. Amélioration de la Rentabilité

Les initiatives de digitalisation ont permis à Société Générale Algérie de diversifier ses
sources de revenus, notamment grâce aux frais associés aux services numériques et aux
commissions sur les transactions.

3.2.3. Satisfaction Client

Les améliorations apportées par la digitalisation ont conduit à une meilleure

satisfaction client, se traduisant par une fidélisation accrue et une augmentation du nombre de
nouveaux clients.

3.2.4. Reconnaissance du Marché

La banque a été reconnue pour ses efforts en matière de digitalisation, renforçant ainsi
sa position sur le marché algérien et sa compétitivité par rapport à d'autres institutions
financières.

Société Générale Algérie a réussi à moderniser ses opérations grâce à des projets de
digitalisation qui ont non seulement amélioré l'efficacité opérationnelle, mais ont également
renforcé sa performance financière. Ces efforts témoignent de l'engagement de la banque à
s'adapter aux évolutions technologiques et aux attentes croissantes des consommateurs en
matière de services bancaires numériques.

En conclusion, les initiatives de digitalisation mises en place par les banques

algériennes, telles que la BNA, la BADR et Société Générale Algérie, ont non seulement
amélioré l'efficacité opérationnelle, mais ont également contribué à une meilleure satisfaction
des clients et à une rentabilité accrue. Ces efforts témoignent de l'engagement des banques à
s'adapter aux évolutions technologiques et aux attentes croissantes des consommateurs en
matière de services bancaires numériques.

46
 Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire

Conclusion

En conclusion, ce chapitre a mis en lumière les multiples dimensions de la

performance bancaire et les divers indicateurs permettant de l'évaluer. Nous avons vu
comment la digitalisation influence la performance des banques, tant par des effets directs sur
leur rentabilité et leur efficacité opérationnelle que par des impacts indirects à long terme. Les
exemples des banques algériennes digitalisées, telles que la BNA, la BADR et la Société
Générale Algérie, montrent que l'adoption de technologies numériques peut améliorer de
manière significative l'expérience client, réduire les coûts opérationnels et augmenter la
rentabilité.

Les méthodes d'analyse présentées dans ce chapitre, allant de l'analyse des états
financiers à l'évaluation des risques, offrent des outils précieux pour comprendre et améliorer
la performance des banques. La comparaison sectorielle permet également de situer les
performances des banques dans un contexte plus large, mettant en évidence les meilleures
pratiques et les stratégies efficaces.

Ainsi, l'intégration de la digitalisation dans les opérations bancaires, associée à une

analyse rigoureuse de la performance financière, apparaît comme une stratégie essentielle
pour les banques souhaitant rester compétitives et prospères dans le paysage financier actuel.

47
 Chapitre 3
Etude de la
transformation
digitale bancaire en
Algérie à la CNEP-
Banque
 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

Chapitre 3 : Etude de la transfor matio n digitale ba ncaire en Algérie à la CNEP-Banque

Introduction

Ce chapitre explore l'impact de la transformation digitale sur la performance

financière de la CNEP-Banque. À travers l'examen des initiatives clés mises en œuvre, telles
que le lancement de l'application mobile "CNEP Connect", la création de la plateforme
"CNEP Market", et la digitalisation des services bancaires, nous mettrons en lumière les
évolutions stratégiques qui ont marqué la modernisation de la banque. Nous analyserons
comment ces transformations ont non seulement amélioré l'efficacité opérationnelle et
l'expérience client, mais ont également influencé les résultats financiers de l'institution. En
détaillant les produits digitaux proposés et en évaluant les effets sur les performances
financières, ce chapitre vise à offrir une vue d'ensemble complète des bénéfices et défis
rencontrés par la CNEP-Banque dans son parcours de digitalisation.

Section 1 : Présentation de la CNEP Banque de Tizi-Ouzou

Fondée en 1964, la CNEP-Banque s'est rapidement imposée sur le paysage financier

algérien, non seulement en tant que principal acteur du financement du logement, mais aussi
comme une banque universelle, moderne et proche des citoyens. Au fil des décennies, elle a
su évoluer en réponse aux transformations profondes de l'économie algérienne, ainsi qu'aux
exigences croissantes de modernisation et de libéralisation du secteur bancaire.

Cette évolution stratégique a permis à la CNEP-Banque de renforcer ses bases pour

une croissance équilibrée, tout en consolidant sa notoriété, sa compétitivité, et la confiance de
ses millions de clients. Aujourd'hui, elle se distingue par une offre de crédits immobiliers
inégalée sur le marché national, avec des taux attractifs pour les épargnants comme pour les
emprunteurs sans compte d'épargne. Cette expansion de son portefeuille de crédits
s'accompagne d'une simplification des conditions d'éligibilité, réduisant ainsi la bureaucratie
et garantissant un processus plus sécurisé et rapide.

Dans cette section, nous explorerons en détail les origines de la CNEP-Banque, son
parcours évolutif, et sa structure organisationnelle, en mettant en lumière les éléments clés
qui ont façonné son identité actuelle.

1. Présentation

La Caisse Nationale d'Épargne et de Prévoyance (CNEP) est un établissement public

doté de la personnalité juridique et de l'autonomie financière, reconnu comme commerçant

48
 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

dans ses relations avec les tiers. Créée par la loi n° 64-227 du 10 août 1964, elle s'appuie sur
le réseau de la Caisse de Solidarité des Départements et des Communes d'Algérie (CSDCA)
et n'a véritablement débuté ses activités qu'en 1966. Depuis lors, trois missions majeures lui
sont confiées :

- La collecte de l'épargne,
- Le financement de logements,
- La promotion immobilière.

À ses débuts, la CNEP n'était qu'une institution financière, sans le statut de banque.
Ce n'est qu'en 1997 qu'elle obtient officiellement ce statut bancaire, en vertu de l'article 114
de la loi 90-10 du 27 juillet 1997, grâce au règlement n° 01-97 du Conseil de la Monnaie et
du Crédit (CMC) et à l'ordonnance 95-25 relative à la gestion des capitaux marchands de
l'État.

Le siège social de la CNEP-Banque est situé au 42, rue Khalifa Boukhalfa, à Alger.
Aujourd'hui, la CNEP-Banque opère en tant que société par actions (SPA), avec un capital
social fixé à 14 milliards de dinars, divisé en 14 000 actions d'une valeur nominale de 1 000
000 DA chacune, conformément à la dotation délivrée par le Trésor public.

Enregistrée au registre de commerce sous le numéro 00138291300 en date du 24

décembre 2000, la CNEP-Banque a vu l'ensemble de ses dirigeants agréés par le
gouvernement de la Banque d'Algérie, assurant ainsi sa conformité avec les exigences
réglementaires et son intégration pleine et entière dans le paysage bancaire national.

2. Historique

La CNEP a parcouru un chemin évolutif avant de devenir une banque, traversant

plusieurs étapes que l'on peut résumer ainsi :

2.1. Première période (1964 à 1970)

Les deux attributions principales à l'époque étaient :

- La collecte de l'épargne sur livret

- L'octroi du crédit pour l'achat de logement (prêt sociaux).

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 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

Le réseau CNEP n'était constitué alors que de deux agences ouvertes au public en
1967 et de 575 points de collecte implantés dans le réseau. Ces deux agences sont celles
d'Alger et Tizi-Ouzou.

2.2. Seconde période (1971 à 1979 )

Encouragement du financement de l’habitat :

Durant cette période, la CNEP était surtout chargée du financement de l’habitat, ses
principales activités durant cette période se résument comme suit :

- L’utilisation des fonds d’épargne et les fonds du Trésor Public pour financer les
programmes de réalisation de logements (instruction N0 08 du 27 avril1971 de la
direction du Trésor public) .
- La mise en œuvre d’un nouveau produit d’épargne qui est le compte d’épargne devise
(instruction CNEP du 08/04/1971).

Ces activités ont donné un essor considérable en matière d’épargne, à la fin de l’année
1975, au cours de laquelle furent vendus les premiers logements au profit des épargnants dont
les livrets ont au moins deux (2) ans d’ancienneté et ils ont cumulé au moins cinq cents
(500,00) dinars d’intérêts En 1979, 46 agences CNEP et bureaux de collecte étaient
opérationnels.

2.3. Troisième période (décennie 1980)

A cette époque, l'activité de la CNEP est marquée par le développement des

techniques financières au profit des particuliers, elle s'est lancée dans le financement de la
construction individuelle de logements en concomitance avec la vente de lots de terrain et de
financement pour habitat promotionnel au profit exclusif de ses épargnants. En effet, à cette
période, les Pouvoirs publics ont créé l'ONLF, l'article de ce décret fait expressément
référence à la mobil pour le financement des programmes de logements réalisés par T'ONLF.
La CNEP a mobilisé également une épargne importante en vue de financer les programmes
de logements réalisés par l'OPGI qui existait déjà depuis 1976 .

2.4. Quatrième période (1990)

La CNEP se lance dans la diversification de ses produits dont la gamme est très
proche de celle proposée par les banques commerciales. En matière de collecte de ressources,

50
 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

elle lance le compte de placement terme en 1990 et le livret épargne populaire en 1992. En
matière de crédits, désormais, la CNEP finance les professions libérales du secteur de la
santé, acquisition de logement entre particuliers et accorde des crédits aux transporteurs.

2.5. Cinquième période (1997 à nos jours)

La CNEP en tant que banque :

 Avril 1997 : Le 06 Avril 1997, la CNEP change de statut en obtenant son agrément
en tant que banque, elle porte le nom de CNEP Banque. Sa transformation en banque
lui donne les avantages suivants :
- Bénéficier du soutien du réseau des banques et établissements financiers .
- Pouvoir de création monétaire .
- Accessibilité au refinancement de la Banque d’Algérie ce qui lui permettra de
régénérer sa trésorerie aussi de développer ses capacités de financement en toute
sécurité .
- Pouvoir délivrer des chéquiers aux clients et leur ouvrir des comptes à vue .
- Pouvoir effectuer toutes les opérations bancaires à l’exclusion des opérations de
commerce extérieur.
 31 Mai 2005 : Financement des investissements dans l’immobilier : L’Assemblée
générale extraordinaire a décidé, le 31 mai 2005, de donner la possibilité à la CNEP-
Banque de s’impliquer davantage dans le financement des infrastructures et activités
liées à la construction notamment pour la réalisation de biens immobiliers à usage
professionnel, administratif et industriel ainsi que les infrastructures hôtelières, de
santé, sportives, éducatives et culturelles.
 28 Février 2007 : Repositionnement stratégique de la CNEP - Banque : L’Assemblée
générale ordinaire du 28 Février 2007 relative au repositionnement stratégique de la
banque décide d’autoriser à la CNEP-Banque au titre des crédits aux particuliers :
- Les crédits hypothécaires prévus par les textes réglementaires en vigueur au sein de la
banque.
- Les crédits à la consommation.
- Il a été également décidé d’accorder les crédits à titre prioritaire et principal aux
épargnants, et à titre accessoire aux non épargnants .

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 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

- Concernant le financement de la promotion immobilière, sont autorisées l’acquisition

de terrains destinés à la construction de logements, et la réalisation de programmes
d’habitat. Les programmes éligibles aux financements sont ceux destinés
exclusivement aux épargnants.
 17 Juillet 2008 : repositionnement stratégique de la CNEP-Banque : L’Assemblée
générale ordinaire du 17 Juillet 2008 relative au repositionnement stratégique de la
banque décide que sont autorisés à la CNEP-Banque en matière de financement :
 Des crédits aux particuliers :
- Les crédits hypothécaires prévus par les textes réglementaires en vigueur au sein de la
banque à l’exclusion des prêts pour l’achat, la construction, l’extension et
l’aménagement des locaux à usage commercial ou professionnel.
 Financement des entreprises :
- Le financement des opérations d’acquisition, d’extension et /ou de renforcement des
moyens de réalisation (équipements) initiées par des entreprises de production de
matières de construction ou des entreprises de réalisation intervenant dans le secteur
du bâtiment .
- Le financement de projet d’investissement dans les secteurs de l’énergie, de l’eau, de
la pétrochimie ou de l’aluminerie.
 17 Août 2011: Repositionnement stratégique de la CNEP-Banque : Le
repositionnement stratégique a pour objet de définir le champ d’intervention de la CN
Crédits aux particuliers :
- Les crédits immobiliers prévus par les textes réglementaires en vigueur au sein de la
banque ou à mettre en place. EP-Banque en matière de financement.
 Financement de la promotion immobilière :
- Le financement de l’acquisition ou de l’aménagement de terrains destinés à la
réalisation de programmes immobiliers.
- Le financement de la réalisation d’opérations de promotion immobilière.
- Le financement de l’acquisition de biens immobiliers à achever ou à rénover.
- Financement des entreprises.
- Le financement des investissements de tous les secteurs d’activité économique y
compris le fonds de roulement nécessaire au démarrage de l’activité .
- Les crédits par signature.

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 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

- Le leasing immobilier.
- Les services liés à l’habitat (bureaux d’étude, entreprises d’entretien d’immeubles).
 2013: Dématérialisation du livret d'épargne et lancement de la carte d'épargne.
 En 2018, la CNEP-Banque a renforcé son assise financière en augmentant son capital
social à 46 milliards de DA. Cette transformation a non seulement élargi son éventail
de produits et services mais a également permis de diversifier sa clientèle. La banque
a également implémenté son nouveau système d'information Global Banking T24.
 En 2020, La CNEP Banque lance officiellement sa fenêtre islamique et se positionne,
aujourd'hui, en tant qu'institution financière incontournable, alliant tradition et
innovation pour accompagner ses clients dans leurs projets et aspirations, contribuant
ainsi au dynamisme économique de l'Algérie.

La CNEP-Banque s'est engagée dans un processus de développement de son activité.

Ce processus est passé par la phase de refonte et de modernisation de son Système
d'information.

Le nouveau système d'information (Global Banking) au niveau de la CNEP- Banque

est centré sur son cœur métier, et permet l'intégration de l'ensemble des autres domaines
d'activité.

 En matière de digitalisation, la CNEP- Banque a lancé, en 2022, son service de

banque à distance, qui offre à la clientèle plusieurs fonctionnalités de consultation et
de gestion de leurs comptes et crédits à distance, via Internet ou simplement en
téléchargeant l'application mobile ≪CNEP Connect» via Play Store ou App Store.

3. Missions et opérations de la CNEP Banque

Les Missions de la CNEP banque portent essentiellement sur :

La collecte de l'épargne qui s'effectue par l'intermédiaire de deux Réseaux le Réseau

propre à la CNEP banque reparti à travers tout le territoire national et le Réseau postal
composé de 3204 points de collectes répartis sur les 48 Wilayas.

- Le financement de l'habitat.
- La promotion de l'immobilier.

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 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

La CNEP banque offre d'autres produits d'épargne à ses clients à savoir:

- Les dépôts à terme logements pour les personnes Morales.

- Les Bons de caisse Les dépôts à terme banque pour les personnes physiques
- Les comptes chèques aux particuliers.
- Les comptes courants ou commerciaux pour les commerçants.

Pour financer l'habitat la CNEP-banque accorde les prêts suivant:

- La construction, l'extension.
- La surélévation ou l'aménagement d'un bien immobilier (épargnant ou non épargnant).
- L'achat, l'aménagement ou la construction de locaux à usage commercial.
- L'acquisition de logements neufs auprès des promoteurs publics ou prives.
- La cession de biens entre particuliers.
- La location habitation.
- L'acquisition de terrains destinés à la construction.
- La promotion immobilière outre le financement des particuliers, la cnep banque
intervient aussi en amont dans le cadre du financement des promoteurs immobiliers
publics et privés ayant des projets et destinés à la vente ou à la location.

Aujourd'hui, La CNEP Banque n'est plus une caisse d'épargne. C'est une Banque à
part entière, cela suppose donc que les types d'opérations qu'elle accomplit sont ceux relevant
de son statut de banque de 1997 et qui consistent à:

- Recevoir et gérer des fonds quel que soit leur durée et leur forme.
- Émettre des emprunts à court, moyen et long terme, sous toutes formes consentir des
prêts sous toutes formes dont ceux destinés au financement de l'habitat.
- Participer à des emprunts ainsi qu'à toute souscription.
- Donner toute acceptation, caution et garantie de toute nature.
- Effectuer toutes les opérations sur les valeurs mobilières conformément aux
conditions légales et réglementaires.
- Les crédits hypothécaires prévus par les textes réglementaires au sein de la banque.
- Le financement de l’investissement de toute nature.
- crédit d'exploitation.
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 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

4. L'organigramme : Direction des réseaux commercial

Source : Document interne a la banque (CNEP/BANQUE)

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 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

5. Le département commercial

Le département commercial est structuré en trois services principaux : l'animation

commerciale, la gestion commerciale, et le suivi de l'activité épargne. Ce département joue un
rôle crucial dans la dynamisation et la supervision des activités commerciales des agences
placées sous l'autorité de la Direction Régionale Commerciale (DRC).

Voici les principales missions du département :

- Il participe à l'élaboration du PAC et assure le suivi de son exécution, en veillant à ce

que les objectifs commerciaux soient atteints.

- Le département anime et pilote l'activité commerciale des agences sous sa

responsabilité, en assurant un soutien constant pour optimiser les performances
commerciales.

- À travers le réseau d'agences, il se charge de démarcher de nouveaux clients, de

collecter les ressources et de distribuer les crédits, conformément à la politique de la
banque.

- Il suit de près les activités commerciales de la DRC et des agences affiliées, en

participant à l'élaboration des plans de formation pour le personnel commercial et en
évaluant leurs performances.

- Le département représente la banque et la DRC lors de divers événements à caractère

commercial, tant au niveau régional que local.

- Il est responsable de la promotion, de la gestion, et du suivi de l'utilisation des moyens

de paiement modernes, s'assurant qu'ils sont bien adoptés par la clientèle.

- Le département maintient à jour les fichiers clients des agences, en suivant et en

contrôlant les opérations associées, y compris celles des clients à haut risque. Il veille
également à la conformité des informations client avec les exigences KYC (Know
Your Customer), en collaboration avec les structures centrales.

- Les registres des doléances sont exploités par le département, qui s'assure que les
remarques des clients sont prises en compte et traitées efficacement.

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 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

- Enfin, il élabore les bilans et les rapports d'activité périodiques, permettant de mesurer
l'efficacité des actions menées et d'ajuster les stratégies si nécessaire.

Ce département commercial est essentiel pour assurer la croissance et la compétitivité

de la banque, en adaptant ses stratégies aux besoins et attentes des clients tout en respectant
les directives régionales et nationales.

Section 2: Les outils digitaux de la CNEP Banque

La CNEP Banque s'est modernisée en adoptant des outils digitaux pour améliorer
l'efficacité et répondre aux attentes des clients en matière de rapidité, sécurité, et commodité.
Cette section présente ces outils, comme les cartes bancaires, le E-banking, l'application
mobile CNEP Connect, et les terminaux de paiement électronique (TPE). Ces innovations
offrent aux clients un accès simple et sécurisé à une gamme de services bancaires à tout
moment et en tout lieu, tout en améliorant l'expérience bancaire pour les particuliers,
professionnels et entreprises.

1. Les cartes

1.1. La carte CIB

Rattachée directement à votre compte, la carte CIB est une carte interbancaire qui vous
permet d’effectuer en toute sécurité des retraits, des paiements de proximité et à distance, des
virements et des encaissements.

La CNEP-Banque vous la remet gratuitement à l’ouverture d’un compte chèque .

Deux cartes disponibles :

1. Carte CIB Gold ;

2. Carte CIB Classique ;

Conditions d’éligibilité

La carte CIB peut être souscrite par toute personne physique majeure.

Fonctionnalités :

Utilisable 24h/24 et 7jours/7.

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 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

Elle permet d’effectuer :

 Des paiements sur TPE

 Des paiements en ligne

 Des retraits sur DAB/GAB

 La consultation de votre solde sur DAB/GAB ;

 Possibilité de suivi des opérations par internet.

Conseils d’utilisation

 Conservez votre carte dans un lieu sûr.

 Apprenez votre code confidentiel et votre mot de passe par cœur et ne l’écrivez
jamais.

 Dès réception de votre carte bancaire, apposez votre signature au dos de celle-ci. Vous
éviterez qu’un fraudeur inscrive sa propre signature en cas d’usurpation de la carte.

 Ne répondez jamais à un courrier électronique vous demandant la communication de

vos coordonnées bancaires.

 Dans le cas où il figurerait sur votre relevé de compte une opération que vous n’avez
pas effectuée, contestez- la immédiatement auprès de votre agence.

 Placez votre main au-dessus du clavier lorsque vous tapez votre code.

 Ne pas introduire 3 fois un code confidentiel erroné, lors d’un retrait ou d’un paiement
de proximité pour éviter de voir votre carte bloquée.

 Composez toujours votre code confidentiel à l’abri des regards indiscrets lors d’un
retrait ou d’un paiement.

 Vérifier systématiquement que le montant affiché sur le terminal de paiement est bien
le montant de votre achat.

 Ne laissez personne introduire votre carte à votre place sur un terminal de paiement ou
un distributeur automatique.

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 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

Reconnaître un point d’acceptation de la carte Le porteur reconnaît un point d’acceptation

de la carte par le bais de la vitrophanie (autocollant), symbolisant l’interbancarité. La
vitrophanie est placardée sur la vitrine du commerçant.

1.2. La carte épargne

Définition

La Carte Epargne « CE » est une carte dotée d’une puce aux normes internationales.

Adossée à votre compte épargne, elle vous permet de faire des opérations de retrait et de
versement en tous lieux et à tout moment

Elle est délivrée au titulaire du compte épargne par son agence domiciliataire.

Les avantages de la Carte Epargne

 Pratique, facile à utiliser

 Gain du temps

 Sécurisée et confidentielle

 Des Versements et des retraits sur les lecteurs de cartes installés aux guichets de nos
agences

 Des Retraits 7 jours /7 et 24h/24 sur les DAB

 Consultation du solde et édition d’un relevé de compte des 10 dernières opérations

(DAB CNEP-Banque)

La durée de validité de la carte épargne

 La carte épargne a une validité de 5 ans renouvelable automatiquement à échéance

 Le code secret est strictement confidentiel

Conseils d’utilisation

 Éviter le contact avec l’eau ou un champ magnétique (téléviseur, portique d’entrée,

scanner, etc…)

 Ne pas la plastifier, la rayer ou la plier.

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 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

 Éviter de la placer à côté d’une source de chaleur élevée ou avec des objets
métalliques (clés, pièces de monnaie).

2. Les services monétique et la digitalisation

2.1. E-banking

Définition

Le E-Banking est un abonnement gratuit qui vous permet d’accéder à votre compte bancaire à
distance 24H/24 7J/7 via Internet en toute sécurité.

Les fonctionnalités de l’E-Banking

 Consulter et suivre l’état de vos comptes

 Consulter le solde de vos crédits

 Commander votre chéquier

 Suivre la commande de votre chéquier

 Imprimer vos relevés sous format PDF ou Excel

Les avantages

 Les comptes et les informations sont protégés.

 Les échanges d’information entre les clients et le site sont sécurisés (Votre identifiant
et votre mot de passe vous permettent de vous connecter de manière sécurisée).

 Votre identifiant vous est transmis dans votre boite mail.

 En cas de perte ou oubli du mot de passe, l’accès est automatiquement désactivé.

Accédez à votre compte E-Banking [Link]

2.2. Mobile Banking CNEP Connect

Définition

« CNEP Connect » est une application mobile mise en place par la CNEP-
Banque qui permet aux clients d’accéder à distance à leurs comptes ainsi qu’à d’autres
fonctionnalités en toute sécurité 24H/24 et 7J/7.

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 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

Conditions d’éligibilité

 Les personnes physiques : Clients Particuliers, Entreprises Individuelles, Professions

Libérales et autres…

 Les personnes morales : Entreprises, Sociétés, Compagnies, Etablissements,

Associations et Administrations.

Les conditions d’accès à l’application « CNEP Connect »

 Etre titulaire d’un ou plusieurs comptes ouverts auprès de la Banque .

 Souscrire un Contrat d’Adhésion relatif aux prestations du service « CNEP Connect »

selon les modalités mises en place par la Banque .

 Télécharger l’application « CNEP Connect » disponible sur Play Store.

Les services offerts via l’application mobile « CNEP Connect »

 Consultations des comptes, cartes et opérations monétiques .

 Relevé du compte .

 Virements de manière instantanés .

 Commande de chéquier .

 Blocage de carte .

 Consultation crédits .

 Convertisseur de devises .

 Géolocalisation des Agences, DAB et commerçants .

 Contact .

 Publicité et actualités.

Les Packs commercialisés

 Pack particulier .

 Pack particulier + .

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 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

 Pack Entreprise .

 Pack Entreprise + .

 Pack Professionnels .

 Pack Professionnels + .

 Pack Personnel CNEP.

Les Packs Simples sont Gratuits tandis que les Packs + sont payants et offrent plus de
fonctionnalités.

2.3. SMS ing

Souhaitez-vous être instantanément informé des opérations de retrait ou de versement

sur votre compte ?

Le service SMSing vous permet désormais de recevoir vos informations bancaires sur
votre téléphone mobile à toute heure, 7 jours sur 7.

Grâce à ce service, vous resterez au courant de diverses informations tels que:

 Le solde de votre compte avec le suivi des montants des débits/crédits,

 La disponibilité de votre chéquier et de votre carte CIB, et les offres commerciales de

la banque,

 Les retraits DAB, les paiements sur TPE et en ligne,

 Les rappels avant échéance,

 Les chèques/effets et échéances impayés,

 Les virements RTGS reçus,

 Les accords de financement, etc.

Ce service est disponible 24h/24 et 7j/7, peu importe votre emplacement. De plus, il
est gratuit pour tous les clients de la banque.

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 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

Profitez d’une surveillance en temps réel et régulière de vos opérations, ainsi que d’un
suivi amélioré de votre compte. Le service est simple à utiliser, vous fais gagner du temps en
vous offrant plus de commodité.

Lors de l’ouverture de votre compte, n’oubliez pas de demander à souscrire aux

services de banque à distance et de Mobile Banking « CNEP Connect », d’obtenir votre carte
« CIB CNEP Banque » et d’activer votre service de paiement en ligne « E-paiement CNEP
Banque ».

3. Les moyens payements

3.1. Le terminal de paiement électronique (TPE)

Définition

C’est un équipement qui permet au détenteur de la carte CIB de payer les achats, de
régler les factures d’une manière rapide et en toute sécurité.

Le montant est automatiquement débité du compte bancaire du client et crédité sur

votre compte professionnel ouvert à la CNEP-Banque.

Les avantages du TPE :

Le meilleur ami de votre trésorerie

Avec le TPE, vous accélérez vos rentrées d’argent. Les sommes encaissées par carte
CIB sont directement créditées sur votre compte chèque professionnel.

Simple et rapide

L’opération de paiement est simple et réduit le temps d’attente à la caisse ce qui

permet d’augmenter la satisfaction de la clientèle.

Sécurisé et sûr

Vous manipulerez désormais moins d’espèces. Moins de risques de perte, de vol et de

cas de fausse monnaie.

Moderne

Donner à votre commerce une image de modernité et d’innovation.

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 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

Chiffre d’affaires

En additionnant tous ces avantages, vous multipliez sûrement vos ventes.

Acquisition du TPE

 Avoir un compte commercial ou procéder à son ouverture auprès de la CNEP-Banque.

 Remplir une demande d’adhésion auprès d’une agence CNEP-Banque (modèle CNEP-
Banque).

 Signer le contrat d’adhésion.

Le déroulement de l’opération

 Vous introduisez le montant de l’achat ou de la facture de votre client.

 Le client vérifie que le montant inscrit correspond bien à ses achats.

 Il introduit sa carte et compose son code confidentiel sur le clavier.

 Vérifier que l’opération a été bien enregistrée.

 Vous remettez au client sa carte et le ticket d’achat.

3.2. Le distributeur automatique de billets (DAB)

Le DAB permet seulement de retirer des espèces avec une carte et un code .

3.3. Le Guichet Automatique Bancaire (GAB)

Le GAB offre aussi d'autres services bancaires comme la consultation du compte, le

dépôt d'espèces, la commande de chéquier, les virements, etc.

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 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

Section 3 : Impact de la transformation digitale sur la performance financière de la

CNEP-Banque

La transformation digitale a profondément modifié le paysage bancaire, et la CNEP-

Banque n'échappe pas à cette tendance. La section suivante examine en détail l'impact de cette
transformation sur la performance financière de la banque. En s'appuyant sur les initiatives
mises en place, telles que le lancement de nouvelles applications et la digitalisation des
services, nous explorerons comment ces changements ont influencé la rentabilité, l'efficacité
opérationnelle et la satisfaction client. Nous analyserons également les effets tangibles de ces
évolutions sur les résultats financiers et les parts de marché de la CNEP-Banque.

1. La transformation digitale de la CNEP-Banque

La transformation digitale de la CNEP-Banque s'est manifestée par plusieurs

initiatives et développements clés qui visent à moderniser ses services et à améliorer
l'expérience client.

1.1. Lancement de l'application mobile "CNEP Connect"

Cette application permet aux clients de gérer leurs comptes et crédits à distance,
offrant des fonctionnalités telles que la consultation de solde, le virement d'argent, et la
gestion des opérations bancaires en ligne.

1.2. Création de la plateforme "CNEP Market"

Une plateforme dédiée à la vente de logements en ligne, facilitant l'accès à

l'immobilier pour les clients et élargissant l'offre de services de la banque.

1.3. Digitalisation des services bancaires

La CNEP-Banque a engagé un processus de digitalisation de ses services, visant à

rendre les opérations bancaires plus accessibles et pratiques pour les clients. Cela inclut le
lancement de la demande de crédits en ligne et l'ouverture de comptes en ligne.

1.4. Refonte du système d'information

L'implémentation d'une solution de Global Banking a été une étape essentielle pour
améliorer l'efficacité opérationnelle et optimiser les processus.

65
 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

1.5. Engagement envers l'innovation

La banque continue de développer de nouveaux produits et services adaptés aux

besoins variés de sa clientèle, en mettant l'accent sur l'innovation et la modernisation.

1.6. Amélioration de l'expérience client

Grâce à ces initiatives, la CNEP-Banque vise à offrir une expérience bancaire plus
fluide et accessible, répondant ainsi aux attentes croissantes des clients pour des services
numériques.

La transformation digitale de la CNEP-Banque représente une réponse stratégique aux

défis du secteur bancaire moderne, visant à renforcer sa compétitivité et à améliorer la
satisfaction client. Ces efforts témoignent de l'engagement de la banque à évoluer avec les
besoins du marché et à adopter des solutions innovantes pour ses clients.

2. Les produits digitaux de la CNEP-Banque sous forme d'un tableau

Pour répondre aux attentes croissantes des clients en matière de digitalisation, la

CNEP-Banque a développé une série de produits digitaux diversifiés. Le tableau ci-dessous
présente ces offres, illustrant l'engagement de la banque à moderniser ses services et à
améliorer l'expérience utilisateur. Ces produits témoignent de l'évolution stratégique de la
banque dans un secteur en constante transformation.

Tableau 3 : Tableau récapitulatif des produits digitaux de la CNEP-Banque

Produit Digital Description

CNEP Connect Application mobile permettant aux clients de gérer leurs comptes,
effectuer des virements, et accéder à divers services bancaires 24/24.
CNEP Market Plateforme de vente en ligne de logements, permettant aux clients de
réserver et acheter des biens immobiliers directement via Internet.
Services de Crédit Options de demande de crédits immobiliers et autres prêts
en Ligne disponibles en ligne, facilitant l'accès au financement.
Carte Interbancaire Carte permettant des retraits et paiements interbancaires, intégrée
CIB dans le réseau de la banque.
Services de Banque Accès à des services bancaires via Internet, incluant la consultation
à Distance de solde et l'historique des transactions.
Pack Marhaba Offre combinée de produits et services bancaires, incluant
l'ouverture de compte et des solutions de financement.
Source : Réalisé par nos soins à partir des documents de la CNEP

66
 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

Ce tableau met en lumière les efforts de la CNEP-Banque pour moderniser ses

services et répondre aux attentes croissantes des clients en matière de digitalisation.

- « CNEP Connect » : Cette application vise à améliorer l'expérience client en offrant un accès
facile et rapide à une gamme complète de services bancaires.

- « CNEP Market » : En facilitant la vente de logements en ligne, cette plateforme répond aux
besoins des clients en matière d'accessibilité et de choix.

- « Services de Crédit en Ligne » : Ces services permettent aux clients de soumettre des
demandes de crédit sans se déplacer, augmentant ainsi l'efficacité du processus.

- « Carte Interbancaire CIB » : Bien qu'elle soit un produit traditionnel, son intégration dans
les services digitaux de la banque est essentielle pour les transactions modernes.

- « Services de Banque à Distance » : Ces services permettent aux clients de gérer leurs
finances sans avoir à visiter une agence, ce qui est particulièrement important dans un
contexte de digitalisation.

- « Pack Marhaba » : Cette offre vise à simplifier l'accès aux services bancaires pour les
nouveaux clients, en leur fournissant une solution complète dès l'ouverture de leur compte.

Tableau 4 : Réalisations cumulées de l’agence CNEP-Banque 201

2022 2023
CIB 424 417
TPE 0 3
E-Banking 593 1 118
Source : Réalisé par nos soins à partir des documents de la CNEP
Le Tableau 2 présente les réalisations cumulées de l’agence CNEP-Banque pour les
années 2022 et 2023, en mettant l’accent sur trois types de produits ou services : les Cartes
Interbancaires (CIB), les Terminaux de Paiement Électronique (TPE) et les services de E-
Banking.

En 2023, le nombre de Cartes Interbancaires émises par l'agence a légèrement diminué

par rapport à 2022. Cette baisse pourrait indiquer une saturation du marché ou un changement
dans les préférences des clients, avec une possible transition vers d'autres moyens de paiement
numériques.

67
 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

L’introduction des Terminaux de Paiement Électronique en 2023 représente un

développement significatif, avec une adoption notable dans cette année. Cela peut refléter un
effort accru de la banque pour répondre aux besoins des commerçants et promouvoir les
transactions électroniques, en phase avec les tendances de digitalisation.

Le service de E-Banking a connu une forte augmentation, presque doublant en 2023

par rapport à 2022. Cette croissance significative souligne le succès des initiatives de
digitalisation et l’accroissement de l’utilisation des services bancaires en ligne. Cela indique
également une réponse positive des clients aux nouvelles solutions digitales proposées par la
banque.

Le tableau illustre une tendance générale vers l'expansion des services digitaux, avec
une adoption croissante des solutions de E-Banking et une introduction réussie des TPE. La
diminution des Cartes Interbancaires pourrait suggérer une réorientation stratégique ou une
adaptation aux nouvelles préférences des clients. En somme, la CNEP-Banque semble avoir
réussi à moderniser ses offres et à répondre aux besoins croissants en matière de services
numériques, tout en faisant face à des défis dans certains domaines traditionnels.

3. Les effets de la transformation digitale

La transformation digitale a eu des effets notables sur la performance financière de la

CNEP-Banque, se traduisant par plusieurs améliorations significatives :

Tableau 5 : Les indicateurs de performance financière de la CNEP-Banque

Indicateur 2022 2023 Évolution

Chiffre d'affaires Non spécifié 89 milliards de DA Augmentation
Crédits octroyés Non spécifié 1067 milliards de DA Augmentation
Résultat net 10 milliards de DA 19 milliards de DA Augmentation
significative
Produit net bancaire 38 000 millions de 41 823 millions de DA Amélioration
DA
Budget total Non spécifié 2113 milliards de DA Non spécifié
Taux de croissance des Non spécifié 1548 milliards de DA Non spécifié
dépôts
Résultat Brut Non spécifié 24 356 Amélioration
d'Exploitation
Source : Réalisé par nos soins à partir des documents de la CNEP

68
 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

- Le nombre de visiteurs sur le site web de la CNEP-Banque varie entre 25 et 100 par jour.

- Le volume des transactions par TPE a connu une forte croissance, passant de 206 310 en
2016 à 428 982 en 2021.

- Plus de 90% des emplois nécessitent déjà des compétences numériques de base. La CNEP-
Banque a investi entre 25% et 30% de son budget global dans l'acquisition de matériel
technologique pour automatiser et industrialiser ses processus bancaires.

- En 2023, la CNEP-Banque a enregistré un chiffre d'affaires de 89 milliards de DA, marquant

une croissance par rapport aux années précédentes.

- La banque a octroyé des crédits d'une valeur de 1067 milliards de DA en 2023, illustrant une
forte demande et une bonne gestion des prêts.

- Le résultat net de la CNEP-Banque a presque doublé, passant de 10 milliards de DA en 2022

à 19 milliards de DA en 2023, ce qui témoigne d'une amélioration significative de sa
rentabilité.

- Le produit net bancaire a atteint 41 823 millions de DA, ce qui indique une gestion efficace
des ressources et une amélioration des revenus générés par les activités bancaires.

- Le budget total de la banque a atteint 2113 milliards de DA en 2023, avec des bons du
Trésor de 829 milliards de DA et des dépôts de 1548 milliards de DA.

- La CNEP-Banque a réalisé un produit net bancaire de 41 823 millions de DA, un résultat

brut d'exploitation de 24 356 millions de DA et un résultat net de 10 546 millions de DA en
2023.

- Le montant cumulé des différentes autorisations de crédits d'exploitation pour un seul client
ne peut dépasser 50% du chiffre d'affaires confié à la Banque.

- La transformation digitale a permis de réduire les délais de traitement des opérations,

d'accélérer les échanges et d'améliorer la fluidité des services, ce qui a contribué à une
meilleure satisfaction client et à une fidélisation accrue.

- L'intégration des nouvelles technologies a permis à la CNEP-Banque de traiter un nombre

moyen d'opérations beaucoup plus élevé par jour, notamment dans le traitement des chèques,
où le volume des opérations a considérablement augmenté grâce à l'automatisation.

69
 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

- Toute personne physique ou morale exerçant une activité commerciale, professionnelle ou

de production de biens et/ou de services est éligible aux crédits d'exploitation de la CNEP-
Banque à condition d'avoir domicilié son chiffre d'affaires auprès de la banque pour une
période dépassant les six mois.

Ces chiffres indiquent que la CNEP-Banque a réalisé d'importants investissements

dans la transformation digitale, ce qui a non seulement favorisé l'adoption accrue des services
bancaires en ligne, mais aussi amélioré la productivité grâce à l'automatisation des processus.
Cependant, le maintien d'une innovation continue et l'adaptation aux besoins changeants des
clients dans un environnement de plus en plus digitalisé et compétitif demeurent des défis
majeurs.

Les résultats financiers témoignent d'une amélioration significative de la performance

de la CNEP-Banque, marquée par une augmentation du chiffre d'affaires, des résultats nets et
des indicateurs clés, en grande partie grâce aux investissements technologiques.

En 2023, la CNEP-Banque a enregistré un chiffre d'affaires notable de 89 milliards de

DA et a octroyé des crédits massifs totalisant 1067 milliards de DA, en partie grâce à sa
stratégie de financement des entreprises qui exige la domiciliation du chiffre d'affaires.

4. Évolution de la part de marché immobilier de la CNEP-Banque

La CNEP-Banque a connu une évolution significative de sa part de marché immobilier

grâce à plusieurs initiatives et stratégies :

4.1. Lancement de la plateforme CNEP-Market

La CNEP-Banque a introduit CNEP-Market, une plateforme de vente en ligne de

logements. Cette initiative permet aux clients de réserver et d'acheter des logements
directement via Internet, ce qui facilite l'accès à l'immobilier et élargit la portée de la banque
sur le marché immobilier.

4.2. Stratégie de numérisation

La banque a intégré des solutions numériques dans ses services, rendant le processus
d'achat de logements plus transparent et accessible. Cela vise à attirer à la fois les clients
résidents et non-résidents, augmentant ainsi sa part de marché dans le secteur immobilier.

70
 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

4.3. Engagement dans le financement immobilier

La CNEP-Banque a toujours été active dans le financement de la construction et de

l'acquisition de logements. Elle a renforcé ses offres de crédits immobiliers, ce qui lui permet
de maintenir une position compétitive sur le marché.

4.4. Expansion du réseau d'agences

L'ouverture de nouvelles agences, comme celles à Sidi Bel Abbès et Mascara, a permis
à la CNEP-Banque d'améliorer sa proximité avec les clients et d'élargir son réseau de
distribution, favorisant ainsi l'accès à ses produits immobiliers.

4.5. Adaptation aux besoins du marché

En réponse aux évolutions du marché immobilier algérien, la CNEP-Banque a ajusté

ses conditions de prêt et élargi ses produits pour mieux répondre aux attentes des clients, ce
qui contribue à sa part de marché.

La CNEP-Banque a su évoluer et s'adapter aux exigences du marché immobilier

algérien grâce à des initiatives numériques, une offre de financement renforcée, et une
stratégie de proximité avec ses clients, ce qui a permis d'accroître sa part de marché dans ce
secteur.

5. Analyse de la performance financière de la CNEP-Banque avant et après la

digitalisation.

L'analyse de la performance financière de la CNEP-Banque avant et après la

transformation digitale révèle des changements significatifs, tant en termes de rentabilité que
d'efficacité opérationnelle :

5.1. Avant la Digitalisation

5.1.1. Contexte

Avant l'implémentation des initiatives digitales, la CNEP-Banque fonctionnait

principalement avec des services traditionnels basés sur des agences physiques. Cela limitait
l'accès aux services pour de nombreux clients, surtout dans un contexte où la concurrence se
renforçait.

71
 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

5.1.2. Performance

Les indicateurs financiers, comme le retour sur capitaux propres (ROE), étaient
relativement stables mais manquaient de dynamisme. Par exemple, le ROE était de 7,4% en
N-1, mais a commencé à montrer des signes de stagnation.

5.2. Après la Digitalisation

5.2.1. Investissements

La banque a engagé des investissements significatifs dans des technologies modernes,

comme le système d'information T-24, qui a permis une gestion centralisée et sécurisée des
opérations. Cela a entraîné des coûts initiaux élevés, impactant temporairement la rentabilité.

5.2.2. Amélioration des Indicateurs

Après la transformation digitale, la CNEP-Banque a commencé à récupérer ses

investissements. Les performances financières ont montré une tendance à la hausse, avec une
augmentation progressive du ROE, atteignant 6,86% en N+4, après avoir chuté à 4,12% en
N+2.

5.2.3. Efficacité et Accessibilité

Les nouveaux services digitaux, tels que « CNEP Connect » et « CNEP Market », ont
permis d'améliorer l'accès aux services bancaires, augmentant ainsi le volume des transactions
et la satisfaction client. Cela a conduit à une augmentation des dépôts et des crédits octroyés.

5.2.4. Croissance des Revenus

La digitalisation a également permis à la CNEP-Banque de diversifier son offre de

produits, ce qui a contribué à une augmentation des revenus et à une meilleure gestion des
coûts opérationnels.

La transformation digitale de la CNEP-Banque a eu un impact positif sur sa

performance financière. Bien que les investissements initiaux aient entraîné une baisse
temporaire des performances, les résultats à moyen terme montrent une nette amélioration. La
banque a non seulement réussi à moderniser ses opérations, mais a également renforcé sa
position sur le marché en répondant aux besoins changeants de sa clientèle. Cette stratégie de
digitalisation est essentielle pour assurer la compétitivité et la pérennité de la CNEP-Banque
dans le secteur bancaire algérien.

72
 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

6. Impact de la digitalisation sur la rentabilité de la CNEP-Banque

La digitalisation a eu un impact significatif sur la rentabilité de la CNEP-Banque, et

plusieurs éléments clés peuvent être identifiés pour illustrer cette évolution.

6.1. Réduction des Coûts Opérationnels

La numérisation des services bancaires offre à la CNEP-Banque une occasion unique

d'améliorer sa rentabilité. La réduction des coûts opérationnels, grâce à l'automatisation des
processus, ainsi que l'accélération des délais de traitement, contribuent à une meilleure
performance financière. De plus, la création de services en ligne permet à la banque de
répondre aux besoins d'une clientèle de plus en plus numérique, tout en rationalisant la
gestion des liquidités.

6.2. Amélioration de l'Efficacité Opérationnelle

L'implémentation de systèmes digitaux a amélioré l'efficacité des opérations bancaires.

Par exemple, la mise en place de l'application « CNEP Connect » et de la plateforme « CNEP
Market » a permis de simplifier les interactions avec les clients, rendant le traitement des
demandes plus rapide et plus fluide. Cette efficacité accrue se traduit par une augmentation du
volume des transactions et, par conséquent, des revenus.

La CNEP-Banque a investi entre 25% et 30% de son budget global dans l'acquisition
de matériel technologique, ce qui vise à automatiser et industrialiser ses processus bancaires.
Cette transformation permet d'améliorer la rapidité et la fiabilité du traitement des opérations,
un aspect crucial dans un environnement bancaire de plus en plus compétitif.

6.3. Augmentation des Revenus

La digitalisation a également permis à la CNEP-Banque de diversifier ses sources de

revenus. Avec l'introduction de nouveaux produits et services digitaux, comme les crédits en
ligne et la vente de logements via « CNEP Market », la banque a pu attirer une clientèle plus
large et répondre à des besoins variés, augmentant ainsi son chiffre d'affaires.

6.4. Amélioration de la Satisfaction Client

L'adoption des nouvelles technologies de l'information et de la communication (NTIC)

a également modifié la relation entre la banque et ses clients. Les clients de la CNEP-Banque
bénéficient d'une amélioration de la qualité du service, d'une réduction des contraintes de

73
 Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP BANQUE

temps et d'une meilleure satisfaction globale. Ces éléments sont essentiels pour fidéliser la
clientèle et attirer de nouveaux clients.

6.5. Accès à de Nouveaux Marchés

La digitalisation a permis à la CNEP-Banque d'étendre sa portée géographique et

d'atteindre des clients qui n'auraient peut-être pas eu accès à ses services auparavant. En
facilitant l'accès aux services bancaires en ligne, la banque a pu capter une clientèle plus
diversifiée, ce qui a un effet direct sur ses revenus.

6.6. Inclusion financière

La transformation digitale est également un levier pour promouvoir l'inclusion

financière. En développant des services accessibles à un plus large public, la CNEP-Banque
peut atteindre des segments de marché qui étaient auparavant négligés, ce qui renforce sa
position sur le marché et augmente son potentiel de revenus.

La transformation digitale de la CNEP-Banque a eu un impact significatif sur sa

rentabilité en réduisant les coûts, augmentant les revenus, et améliorant l'efficacité
opérationnelle ainsi que la satisfaction client. Ces évolutions ne se limitent pas à une simple
modernisation technologique, mais représentent une stratégie clé pour optimiser les processus
et renforcer la performance financière. Ainsi, la banque se positionne favorablement pour
affronter les défis d'un secteur bancaire en pleine mutation.

Conclusion

En conclusion, la transformation digitale a eu un impact significatif sur la performance

financière de la CNEP-Banque. Les initiatives stratégiques mises en place, telles que
l'amélioration de l'efficacité opérationnelle, la diversification des sources de revenus, et
l'optimisation de la satisfaction client, ont contribué à une amélioration notable des résultats
financiers. Les produits digitaux développés, combinés à une gestion efficace des
investissements technologiques, ont permis à la banque de répondre aux attentes croissantes
des clients tout en renforçant sa position sur le marché. Cependant, la réussite continue de
cette transformation dépendra de la capacité de la CNEP-Banque à maintenir un rythme
soutenu d'innovation et à s'adapter aux évolutions rapides du secteur bancaire.

74
Conclusion
Générale
 Conclusion générale

Conclusio n générale

La transformation digitale représente une révolution dans le secteur bancaire,

influençant profondément la manière dont les institutions financières opèrent et interagissent
avec leurs clients. L’étude approfondie menée sur la CNEP-Banque a permis de mesurer
l'impact de cette transformation sur la performance financière de l’établissement, en se
concentrant particulièrement sur deux hypothèses principales.

Les résultats de l’étude confirment que la digitalisation des services bancaires a eu un

impact majeur sur la rentabilité de la CNEP-Banque. L’intégration de technologies avancées
telles que les plateformes de banque en ligne, les applications mobiles et les outils d’analyse
de données a permis de réaliser des économies substantielles en réduisant les coûts
opérationnels. Ces technologies ont également favorisé une meilleure gestion des risques et
une optimisation des processus internes.

L’analyse des indicateurs financiers avant et après la mise en œuvre des solutions
digitales montre une augmentation significative des marges bénéficiaires. La réduction des
coûts fixes liés aux agences physiques et l’amélioration de l’efficacité des opérations ont
contribué à une rentabilité accrue. De plus, l'optimisation des services bancaires grâce à
l'automatisation et aux analyses de données a permis de mieux répondre aux besoins des
clients, entraînant une augmentation du volume des transactions et des produits financiers.
Ainsi, la première hypothèse est pleinement validée, montrant que la digitalisation est un
levier efficace pour améliorer la rentabilité des banques. Ce qui confirme notre première
hypothèse

La transformation digitale a également eu des répercussions significatives sur la

satisfaction client. Les nouvelles technologies ont amélioré l’accessibilité et la commodité des
services bancaires, offrant aux clients une expérience plus fluide et personnalisée. Les
plateformes numériques ont permis une interaction plus rapide et plus efficace entre la banque
et ses clients, réduisant ainsi les délais de réponse et améliorant la qualité du service.

Les enquêtes de satisfaction et les retours clients montrent une nette amélioration de la
perception des services de la CNEP-Banque. La facilité d’accès aux services, la
personnalisation des offres et la rapidité des transactions ont contribué à renforcer la fidélité
des clients. Cette satisfaction accrue se traduit par une augmentation des volumes de
transactions, une meilleure rétention des clients et une plus grande utilisation des services
proposés. Par conséquent, l'amélioration de la satisfaction client a directement influencé la

75
 Conclusion générale

performance financière de la banque, validant ainsi la seconde hypothèse. Donc notre

deuxième hypothèse est confirmée

L'analyse démontre que la transformation digitale est non seulement une nécessité
stratégique mais aussi une source de création de valeur significative pour les institutions
bancaires. Pour maximiser les bénéfices de cette transformation, il est essentiel que les
banques poursuivent l'intégration des nouvelles technologies et continuent à adapter leurs
offres aux besoins évolutifs des clients.

Les recommandations suivantes peuvent être tirées de cette étude :

‒ Les banques doivent continuer à investir dans les innovations technologiques pour
maintenir leur compétitivité et améliorer constamment leurs services.
‒ Une attention particulière doit être portée à la formation du personnel pour s’assurer
qu’il maîtrise les nouveaux outils et technologies, garantissant ainsi une mise en œuvre
efficace.
‒ L’utilisation des données clients pour offrir des services personnalisés peut renforcer
davantage la satisfaction et la fidélité des clients.
‒ La performance des technologies digitales doit être régulièrement surveillée et évaluée
pour identifier les domaines d'amélioration et adapter les stratégies en conséquence.

En conclusion, cette recherche souligne que la transformation digitale est un levier

puissant pour améliorer la performance financière des banques en augmentant leur rentabilité
et en renforçant la satisfaction client. L’intégration réussie des technologies digitales offre des
avantages considérables et positionne les institutions financières comme des acteurs modernes
et réactifs dans un environnement en constante évolution.

76
Bibliographie
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8. [Link]
9. [Link]
10. [Link]
11. [Link]
finance-magazine/
12. [Link]
13. [Link]
14. [Link]
15. [Link]
examples/
16. [Link]
17. [Link]
[Link]
18. [Link]
19. [Link]
20. [Link]
en-ligne/comparaison-sectorielle
21. [Link]
inconvenients/
22. [Link]://[Link]/digitalisation/
Annexes
 Annexes

Annexes
Table des
matières
 Table des matières

Table des matières

Remerciements
Liste des tableaux
Liste des figures
Sommaire
Introduction générale .................................................................................................................. 1
Chapitre 1 : Concepts t mesures de la digitalisation du secteur bancaire................................... 4
Introduction ................................................................................................................................ 4
Section 1 : Notions clés sur la digitalisation .............................................................................. 5
1. L’historique de l’évolution de la digitalisation bancaire .................................................... 6
2. La digitalisation .................................................................................................................. 5
2.1. Définition du mot digitalisation ................................................................................... 5
2.2. Définition de digitalisation .......................................................................................... 5
3. Les composantes de la digitalisation .................................................................................. 6
3.1. Portabilité ..................................................................................................................... 7
3.2. La dématérialisation ..................................................................................................... 7
3.3. Ľ automatisation........................................................................................................... 8
Section 2 : Le secteur bancaire face à la transformation numérique .......................................... 8
1. La Stratégie de transformation des banques ....................................................................... 8
1.1. Digitalisation du front office uniquement .................................................................... 8
1.2. Digitalisation Front to Back ......................................................................................... 8
1.3. Digital native ................................................................................................................ 9
2. Les enjeux de la transformation digitale ........................................................................... 10
2.1. L’expérience client ..................................................................................................... 10
2.2. Les processus opérationnels ....................................................................................... 10
2.3. Le business modèle .................................................................................................... 11
3. La transformation digitale et le client ............................................................................... 11
3.1 La digitalisation et la relation client ............................................................................ 11
3.2. La relation banque client en Algérie .......................................................................... 12
Section 3 : Les outils digitaux de la banque ............................................................................. 13
1. Les outils de la digitalisation ............................................................................................ 13
1.1 Les serveurs ................................................................................................................ 13
1.2. Les logiciels métiers .................................................................................................. 13
1.3. Les sites internet ........................................................................................................ 14
1.4. Les applications mobiles ............................................................................................ 14
1.5. Newsletters ................................................................................................................. 14
1.6. Landing page .............................................................................................................. 15
2. Les différents outils et services digitaux proposés par les banques.................................. 15
2.1. Les sites bancaires ...................................................................................................... 15
2.2. Les applications bancaires ......................................................................................... 16
2.3. Les SMS Banking ...................................................................................................... 16
2.4. Terminal de paiement électronique (TPE) ................................................................. 16
2.4.1. Les avantages et les inconvénients du TPE ......................................................... 16
2.5. Le courrier électronique (courriel, mail) .................................................................... 17
2.5.1. Les Guichets automatiques de billets (GAB) ...................................................... 17
 Table des matières

2.5.2. Les distributeurs automatiques de billets (DAB) ................................................ 17

2.6. Les cartes bancaires ................................................................................................... 17
2.7. L’agence digitale ........................................................................................................ 18
2.8. La signature électronique ........................................................................................... 18
Conclusion ................................................................................................................................ 19
Chapitre 2 : Performance financière et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire .... 20
Introduction .............................................................................................................................. 20
Section 1 : Le concept de la performance et son mode d’analyse au niveau du secteur bancaire
.................................................................................................................................................. 21
1. Définition de la performance bancaire ............................................................................. 21
1.1. Définition de la performance ..................................................................................... 21
1.2. Les critères de la performance ................................................................................... 22
1.3. La performance bancaire ............................................................................................ 24
2. Indicateurs de performance .............................................................................................. 25
2.1. ROA (Return on Assets) ............................................................................................ 25
2.2. ROE (Return on Equity) ............................................................................................ 26
2.3. NIM (Net Interest Margin) ......................................................................................... 26
2.4. C/I (Cost-to-Income Ratio) ........................................................................................ 27
3. Le Lien de Causes à Effets entre la Digitalisation et la Performance Bancaire ............... 27
3.1. Impact Direct ............................................................................................................. 27
3.1.1. Amélioration de l'Efficacité ................................................................................ 27
3.1.2. Augmentation des Revenus ................................................................................. 27
3.2. Impact Indirect ........................................................................................................... 28
3.2.1. Satisfaction Client ............................................................................................... 28
3.2.2. Innovation............................................................................................................ 28
3.3. Facteurs Modérateurs ................................................................................................. 28
3.3.1. Réglementation.................................................................................................... 28
3.3.2. Infrastructure Technologique .............................................................................. 28
3.3.3. Culture Organisationnelle ................................................................................... 28
Section 2 : Méthodes d'analyse de la rentabilité financière de la banque ................................ 29
1. Analyse financière ............................................................................................................ 29
1.1.États financiers ............................................................................................................ 29
1.1.1. Analyse des bilans ............................................................................................... 29
[Link]. La structure du bilan d’une banque .............................................................. 30
[Link]. Différences avec le Bilan d'une Entreprise Commerciale ............................ 31
[Link]. Importance du Bilan ..................................................................................... 31
1.1.2. Comptes de résultats............................................................................................ 32
[Link]. Structure du Compte de Résultat .................................................................. 32
[Link]. Interprétation des Résultats .......................................................................... 33
[Link]. Importance du Compte de Résultat .............................................................. 34
1.2. Ratios financiers ......................................................................................................... 34
1.2.1. Ratios de Rentabilité ........................................................................................... 34
[Link]. Marge Bénéficiaire Nette .............................................................................. 35
[Link]. Return on Assets (ROA) ............................................................................... 35
 Table des matières

[Link]. Return on Equity (ROE) ............................................................................... 35

1.2.2. Ratios de Liquidité .............................................................................................. 35
[Link]. Ratio de Liquidité Générale .......................................................................... 35
[Link]. Ratio de Liquidité Restreinte (Acid Test Ratio) ........................................... 35
1.2.3. Ratios de Solvabilité............................................................................................ 36
[Link]. Ratio d'Endettement ...................................................................................... 36
[Link]. Ratio de Couverture des Intérêts .................................................................. 36
2. Modèles d'Évaluation ....................................................................................................... 36
2.1. Modèle CAMEL ........................................................................................................ 36
2.2. Modèle EVA (Economic Value Added) .................................................................... 37
2.3. Gestion des Risques ................................................................................................... 38
3. Comparaison Sectorielle ................................................................................................... 38
3.1. Benchmarks Sectoriels ............................................................................................... 39
3.2. Analyse Comparative ................................................................................................. 39
Section 3 : Quelques exemples des banques algériennes digitalisées ...................................... 40
1. Banque Nationale d'Algérie (BNA) .................................................................................. 40
1.1. Projets de digitalisation .............................................................................................. 40
1.1.1. Plateforme de Banque en Ligne .......................................................................... 40
1.1.2. Application Mobile BNA ................................................................................... 41
1.1.3. Autres Services Digitaux ..................................................................................... 41
1.2. Résultats financiers .................................................................................................... 42
2. Banque de l'Agriculture et du Développement Rural (BADR) ........................................ 42
2.1. Projets de digitalisation .............................................................................................. 42
2.1.1. Banque en ligne ................................................................................................... 42
2.1.2. Application mobile BADR .................................................................................. 43
2.1.3. Autres Services Digitaux ..................................................................................... 43
2.2. Résultats financiers .................................................................................................... 44
3. Société Générale Algérie .................................................................................................. 44
3.1. Projets de digitalisation .............................................................................................. 44
3.2. Résultats financiers .................................................................................................... 45
3.2.1. Augmentation des Transactions Numériques ...................................................... 45
3.2.2. Amélioration de la Rentabilité ............................................................................ 46
3.2.3. Satisfaction Client ............................................................................................... 46
3.2.4. Reconnaissance du Marché ................................................................................. 46
Conclusion ................................................................................................................................ 47
Chapitre 3 : Etude de la transformation digitale bancaire en Algérie à la CNEP-Banque ....... 48
Introduction .............................................................................................................................. 48
Section 1 : Présentation de la CNEP Banque de Tizi-Ouzou ................................................... 48
1. Présentation ...................................................................................................................... 48
2. Historique ......................................................................................................................... 49
2.1. Première période (1964 à 1970) ................................................................................. 49
2.2. Seconde période (1971 à 1979 ) ................................................................................. 50
2.3. Troisième période (décennie 1980) ........................................................................... 50
2.4. Quatrième période (1990) .......................................................................................... 50
 Table des matières

2.5. Cinquième période (1997 à nos jours) ....................................................................... 51

3. Missions et opérations de la CNEP Banque ..................................................................... 53
4. L'organigramme : Direction des réseaux commercial ...................................................... 55
5. Le département commercial ............................................................................................ 56
Section 2: Les outils digitaux de la CNEP Banque .................................................................. 57
1. Les cartes .......................................................................................................................... 57
1.1. La carte CIB ............................................................................................................... 57
1.2. La carte épargne ......................................................................................................... 59
2. Les services monétique et la digitalisation ....................................................................... 60
2.1. E-banking ................................................................................................................... 60
2.2. Mobile Banking CNEP Connect ................................................................................ 60
2.3. SMS ing ..................................................................................................................... 62
3. Les moyens payements ..................................................................................................... 63
3.1. Le terminal de paiement électronique (TPE) ............................................................. 63
3.2. Le distributeur automatique de billets (DAB) ........................................................... 64
3.3. Le Guichet Automatique Bancaire (GAB)................................................................. 64
Section 3 : Impact de la transformation digitale sur la performance financière de la CNEP-
Banque ...................................................................................................................................... 65
1. La transformation digitale de la CNEP-Banque ............................................................... 65
1.1. Lancement de l'application mobile "CNEP Connect"................................................ 65
1.2. Création de la plateforme "CNEP Market" ................................................................ 65
1.3. Digitalisation des services bancaires.......................................................................... 65
1.4. Refonte du système d'information ............................................................................. 65
1.5. Engagement envers l'innovation ................................................................................ 66
1.6. Amélioration de l'expérience client ........................................................................... 66
2. Les produits digitaux de la CNEP-Banque sous forme d'un tableau ................................ 66
3. Les effets de la transformation digitale ............................................................................ 68
4. Évolution de la part de marché immobilier de la CNEP-Banque ..................................... 70
4.1. Lancement de la plateforme CNEP-Market ............................................................... 70
4.2. Stratégie de numérisation ........................................................................................... 70
4.3. Engagement dans le financement immobilier ............................................................ 71
4.4. Expansion du réseau d'agences .................................................................................. 71
4.5. Adaptation aux besoins du marché ............................................................................ 71
5. Analyse de la performance financière de la CNEP-Banque avant et après la digitalisation.
.............................................................................................................................................. 71
5.1. Avant la Digitalisation ............................................................................................... 71
5.1.1. Contexte .............................................................................................................. 71
5.1.2. Performance ........................................................................................................ 72
5.2. Après la Digitalisation ............................................................................................... 72
5.2.1. Investissements.................................................................................................... 72
5.2.2. Amélioration des Indicateurs .............................................................................. 72
5.2.3. Efficacité et Accessibilité .................................................................................... 72
5.2.4. Croissance des Revenus ...................................................................................... 72
6. Impact de la digitalisation sur la rentabilité de la CNEP-Banque .................................... 73
 Table des matières

6.1. Réduction des Coûts Opérationnels ........................................................................... 73

6.2. Amélioration de l'Efficacité Opérationnelle .............................................................. 73
6.3. Augmentation des Revenus ........................................................................................ 73
6.4. Amélioration de la Satisfaction Client ....................................................................... 73
6.5. Accès à de Nouveaux Marchés .................................................................................. 74
6.6. Inclusion financière .................................................................................................... 74
Conclusion ................................................................................................................................ 74
Conclusion générale ................................................................................................................. 75
Bibliographie
Annexes
Table des matières
 Résumé

Ce mémoire explore en profondeur l'impact de la transformation numérique sur la

performance des banques algériennes. Le premier chapitre présente les concepts clés de la
digitalisation dans le secteur bancaire, en se concentrant sur ses composantes telles que la
portabilité, la dématérialisation et l'automatisation, tout en mettant en avant les stratégies
adoptées par les banques pour leur transformation digitale. Le deuxième chapitre analyse la
performance financière bancaire à travers des indicateurs tels que le ROA, le ROE, et le C/I,
tout en démontrant le lien direct et indirect entre la digitalisation et l'amélioration de la
rentabilité bancaire. Enfin, le troisième chapitre se focalise sur l'étude de cas de la CNEP-
Banque à Tizi-Ouzou, en détaillant les outils digitaux mis en place, tels que l'application
mobile "CNEP Connect", et leur impact sur la performance financière de la banque. Les
résultats montrent que la digitalisation a permis une réduction des coûts opérationnels, une
amélioration de l'efficacité, et une augmentation des revenus, tout en renforçant la satisfaction
client et en facilitant l'inclusion financière. Ce travail met ainsi en lumière l'importance
cruciale de la digitalisation pour la compétitivité des banques en Algérie.

Mots clés : Digitalisation bancaire ; Performance financière ; Transformation

numérique ; CNEP-Banque ; Inclusion financière

Abstract

This thesis thoroughly explores the impact of digital transformation on the

performance of Algerian banks. The first chapter presents key concepts of digitalization in the
banking sector, focusing on its components such as portability, dematerialization, and
automation, while highlighting the strategies adopted by banks for their digital transformation.
The second chapter analyzes financial performance through indicators such as ROA, ROE,
and C/I, demonstrating the direct and indirect links between digitalization and improved bank
profitability. Finally, the third chapter focuses on the case study of CNEP-Banque in Tizi-
Ouzou, detailing the digital tools implemented, such as the mobile application "CNEP
Connect," and their impact on the bank's financial performance. The results show that
digitalization has led to reduced operational costs, improved efficiency, and increased
revenues, while enhancing customer satisfaction and promoting financial inclusion. This work
highlights the crucial importance of digitalization for the competitiveness of banks in Algeria.

Keywords: Banking digitalization; Financial performance; Digital transformation;

CNEP-Banque; Financial inclusion