République Tunisienne

Ministère de l’Enseignement Supérieur et de la Recherche Scientifique

Université de Sousse
Institut Supérieur de Finances et de Fiscalité de Sousse

Projet de fin d’études

Diplôme de Licence en Science de gestion
Spécialité :Finance

l’impact de la blockchain sur

l’industrie bancaire
Présenté et Soutenu publiquement par :
Mohamed malek khlifi

Encadrant Académique : Encadrante Professionnel :

Gharbi Manel Selmi Semi

Année universitaire : 2023-2024

Dédicace 2023-2024

Dédicace
Je tiens à dédier ce mémoire à moi-même

qui lequel je suis resté éveillé toute la nuit et

je remercie mes parent et ma tante de m’aider financement et

moralement

pour l’éducation qu’ils m’ont donnée.

****
Remercîment 2023-2024

Remerciements
Merci au BON DIEU pour la patience et le courage qui m’a
donné pour accomplir ce rapport.
Mes remerciements à toutes les personnes ayant contribué de
Près ou de loin au bon déroulement et à la réussite de ce mémoire.
Je tiens adresser tout d’abord un sincère remerciement à Mme Manel
Gharbi mon encadrante du stage à l’ISFF Sousse qui
tout au long du stage elle m’a conseillé, m'a aidé et m’a accompagné
lors
de mes [Link], je souhaite remercier Mr SELMI SAMI le
chef d’agence de BNA foussana
Accepté de m’accueillir comme stagiaire au sein de l’entreprise.
Enfin je tiens à exprimer ma gratitude à toutes les personnes avec
lesquelles j’ai eu plaisir de travailler.
Sommaire 2023-2024

Sommaire
Introduction générale ............................................................................................................... 1
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole :
.................................................................................................................................................... 2
Introduction : .......................................................................................................................... 2
Section 1 : Présentation générale de la BNA : ....................................................................... 2
Section 2 : Présentation de l’agence Foussana : ..................................................................... 9
CONCLUSION : .................................................................................................................. 16
Chapitre 2 : Technologie de la block Chain ......................................................................... 17
Introduction : ........................................................................................................................ 17
Section 1 : Définition et notion de base du blockchain : ...................................................... 17
Section 2 : Le fonctionnement de la blockchain : ................................................................ 19
Section 3 : Les applications :................................................................................................ 24
Conclusion :.......................................................................................................................... 28
CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire ................................................................................... 29
Introduction : ........................................................................................................................ 29

Section 1 : L’impact de la block chain sur l’industrie bancaire : ......................................... 29

Section 2 : L’enquête sur l’impact de la blockchain au sien des banques Tunisienne : ....... 31
Conclusion :.......................................................................................................................... 41
Conclusion générale ............................................................................................................... 42
Réference Bibliographie ........................................................................................................ 44
Annexes ...................................................................................................................................... i
Liste des figures 2023-2024

Liste des figures

Figure 1:l’organigramme de la BNA : ....................................................................................... 6
Figure 2: La structure organisationnelle de BNA agence Foussana : ...................................... 10
Figure 3: Fonctionnement de la blockchain : ........................................................................... 20
Figure 4: Système décentralisé ................................................................................................. 21
Figure 5: répartition des répondants selon le genre :................................................................ 32
Figure 6: répartition des répondants selon la tranche d’âge : ................................................ 33
Figure 7: répartition des répondants selon leurs banques......................................................... 33
Figure 8:répartition des répondants selon les années d’expériences : .................................... 34
Figure 9: Le dégrée de satisfaction des clients sur les services digitaux : ............................... 35
Figure 10: Les éléments qui peuvent être améliorés au sein de la banque :............................. 36
Figure 11: place de l’innovation au sein de banque : ............................................................... 37
Figure 12: connaissance de la blockchain : .............................................................................. 38
Figure 13: les avantages de la blockchain dans la banque : ..................................................... 39
Figure 14: Avis concernant l’évaluation de la blockchain dans le secteur bancaire : .............. 40
Liste des Tableaux 2023-2024

Liste des tableaux

Tableau 1: Fiche signalétique de la banque nationale agricole .................................................. 3
Tableau 2: BNA-Structure du capital Au 31/12/2022 ................................................................ 7

Tableau 3: Analyse du facteur interne et externe : ..................................................................... 9

Tableau 4: fiche Signalétique de l’agence foussana Kasserine ................................................ 10

Liste des avbriviation 2023-2024

Liste des abréviations

BNA : Banque nationale agricole

DLT : Distributed ledger technology

BCT : Banque central de Tunis

CRM : Gestion de la relation client

BNDA : La banque nationale de développement agricole

BNT : Banque nationale de Tunis

KYC : Know your customer

R&D : Recherche et développement expérimental

URL : Uniform ressource Locator

SWOT : strengths, weaknesses, opportunities et threats

BAP : Bon à payer

VIP : Very important Person

GAB : Guichet automatique bancaire

vi
Introduction générale
Introduction générale 2023-2024

Introduction générale

Les origines de la technologie remontent à la fin des années 2000, lorsqu’un article publié
sous le pseudonyme de Satoshi Nakamoto proposait un système de paiement électronique
appelé Bitcoin qui ne nécessitait pas d’institution financière centrale.

Dans un système de paiement centralisé, le tiers de confiance est le rôle joué par les banques.
La crise des subprimes de 2008 a conduit à une crise globale de confiance dans le système
bancaire.

Dans un système de paiement décentralisé comme Bitcoin, Les transactions sont enregistrées
dans un grand livre puis partagées avec tous les nœuds du réseau peer-to-peer. Par
conséquent, ce sont les nœuds du réseau plutôt que les banques qui agissent comme des tiers
de confiance.

La perte de confiance dans le secteur bancaire a donné naissance à une nouvelle technologie
révolutionnaire : la blockchain. Nous approfondissons ce sujet et essayons de comprendre
l’impact de cette technologie sur le secteur bancaire.

La question principale est la suivante :

Quel est l’impact de la blockchain sur l’industrie bancaire ?

Est-elle une opportunité ou menace pour l’industrie bancaire ?

A cet effet, ce rapport est divisé en trois chapitres : Le premier chapitre sera consacré à la
Banque Nationale Agricole et à l’institution Foussana Kasserine, où j’ai eu l’occasion
d’effectuer un stage et d’effectuer des taches. Le chapitres 2 est très technique et nécessite une
étude approfondie pour bien comprendre le fonctionnement de la block Chain. Le troisième et
dernier chapitre sera consacré à une étude empirique à travers une enquête par questionnaire
pour étudier son impact sur le système bancaire traditionnel.

1
 CHAPITRE 1 :

PRESENTATION DU SECTEUR BANCAIRE

TUNISIEN ET LA BANQUE NATIONALE

AGRICOLE :
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : 2023-2024

Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque

nationale agricole :

Introduction :

Le territoire tunisien est composé plusieurs types de banque : banque commercial, banque
d’investissement, banque d’affaire, banque coopératives, privées, en ligne, développement,
etc. Cependant, Le types de banque le plus prestigieux c’est la banque commerciale car c’est
avec elle que le public réagit au quotidien.

Dans le cadre de nom stage de fin d’études ; J’ai eu la chambre d’effectuer mon stage de deux
mois, Dans le banque Nationale Agricole (BNA) de foussana (Gouvernorat de Kasserine).

Ce stage a donc été pour moi l’occasion d’avoir un accès direct à l’extérieur et l’intérieur de
travail de la banque.

Section 1 : Présentation générale de la BNA :

1. L’identité de la banque :

Depuis sa création en 1959 ; La BNA forme en avant-garde sur la scène économique et

financière, et n’a interrompu sa position comme une banque financière agricole et une banque
universelle sur le marché financier innovant ; moderne.

La BNA a réussi s’adapter aux évolutions de l’économie tunisienne et aux exigences de

modernisation du secteur bancaire. Elle a pu ainsi participer aux différents programmes et
plans financières et économique.

Elle compte 164 établissement, couvrant l’ensemble du territoire diversifier en cinq catégories
selon l’importance de leurs services.

Ce plan taquine les bases d’une croissance équilibrée, et la compétitivité de la banque, Ainsi a
su se potiner stratégiquement et se conformer aux normes internationales, ce qui lui a permis
de renforcer sa position.

2
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : 2023-2024

2. Le profil :

Dans ce paragraphe, nous présenterons le profil de la banque nationale agricole. Nous

fournirons une définition complète de la banque, y compris son capital social, son objet social,
son numéro de téléphone, etc.… comme indiqué dans le tableau suivant :

Tableau 1: Fiche signalétique de la banque nationale agricole

LOGO

Dénomination BANQUE NATIONALE AGRICOLE

Forme juridique Société Anonyme à Conseil d’Administration et

Direction Générale

Nationalité Tunisienne

Date de constitution 1er Juin 1959

Siège social Avenue Mohamed V Bab Bhar 1002

Objet social Activités bancaires droit commun

Régime fiscal Droit commun

Durée 99 ans

Matricule Fiscal 000 123 LAM 000

Capital social 320.000.000 Dinars

Site Web [Link]

E-mail bna@[Link]

Téléphone ( 00 216) 71 831 000 / (00 216) 71 831 200

Source : [Link]

3
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : 2023-2024

3. Historique :

LA CREATION DE LA BNA : 1959

Position politique forte et initiatives économique majeures :

Le 1er juin 1959, 3ans après l’indépendance de la Tunisie, était considéré comme un
événement impliquant la souveraineté nationale. En effet, l’agriculture de cette époque était
financée par l’ancien système de crédit agricole, adapté à la structure du protectorat, composé
de la caisse mutuelle de crédit Agricole, de la caisse foncière et de la compagnie Tunisienne
de prévoyance. La Banque nationale agricole a été fondée le 10 octobre 1959 par Habib
Bourguiba, ancien président de la république tunisienne. Le gouvernement espère unifier le
financement agricole et promouvoir le développement agricole.

La conversion en banque universelle :1969

BNT est bien plus qu’une simple réorganisation :

Dix ans plus tard, Les activités de la BNA développent considérablement et elle s’implique
fortement dans le développement du pays en ouvrant le financement à tous les secteurs de
l’économie, ce qui conduit à son chargement de nom en banque nationale de Tunisie (BNT).

Fusion par absorption de la BNDA :1989

La banque adopte un nouveau logo << Banque nationale agricole >>.

La banque Nationale de développement Agricole (BNDA) a été remodeler et fusionnée la

BNT, 24 juin 1989, dans le but d’assister la banque retrouver son nom d’origine et assembler
la structure du crédit agricole.

La BNA se veut également une vitrine du progrès social tunisien ; elle entend se mettre à
l’avant-garde des institutions capables sociaux, tout en supportant pleinement le rôle qui lui
est assigne dans le développement de l’épargne nationale et le financement de l’économie.

BNDA jouer efficacement son rôle dans le développement de la production agricole dans le
cadre des politiques arrêtées par les pouvoirs publics, favoriser l’accès des agricultures à court
et moyen terme au crédit foncier agricole et intégrer les ressources matérielles.

4
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : 2023-2024

A COMPTER DE 1990 : MUTATION QUALITATIVE :

Élaborée dans un environnement de changements induits par la libéralisation et l'ouverture

économiques et les réformes menées par les autorités au niveau des systèmes monétaire,
financier et bancaire, et pour s'adapter à cette nouvelle BNA a réorganisé sa structure
organisationnelle et réalisé les outils de gestion et méthodes Modernisation et mise en place
d'une stratégie commerciale centrée sur l'approche client/produit, l'amélioration de la qualité
de service et l'innovation financière.

• Une réforme globale des systèmes d'information initiée en 1996 avec le lancement du
schéma directeur stratégique permettra à la BNA, outre l'atteinte de ses objectifs
commerciaux, de maîtriser son risque global et d'améliorer sa compétitivité et sa rentabilité.

• La BNA a également contribué au développement du fonctionnement des marchés de

capitaux et est intervenue sur ces marchés à grande échelle en matière de financement
économique.

Suite à la révolution de 2011, il y a eu un changement de direction et M. Jaafer Khatteche a

été nommé PDG de la banque, succédant à M. Mohamed Bichiou.

La banque s'est intéressée au sport en 2012 en signant un partenariat sportif de quatre ans avec
le Comité National Olympique Tunisien.

Le 11 décembre 2015, M. Habib Belhadj Gouider a pris la direction et annoncé une réduction
de 50,8 MD à 25,4 MD.

En 2016, BNA a participé à la cérémonie de lancement de la négociation d'acquisition de CBS

(Corps Banking System).

Pour 2017, la banque a affiché des résultats actionnaires de près de 190 MD de dividendes
versés en avril 2018.

« Lors de sa réunion du jeudi 9 mars 2023, le directeur général de BNA Bank, Mondher
Lakhal, a été démis de ses fonctions par le conseil d'administration de la banque. »

Suite à cette décision, le directeur général de la banque, Ahmed Ben Moulehom, a été nommé
en qualité de remplaçant par intérim.

5
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : 2023-2024

Il convient de rappeler que M. Lakhal a été nommé par le Conseil Directeur Général par
intérim de la banque, succédant au retraité Habib Benhadi Kouider le 1er octobre 2020.

Il a ensuite été officiellement nommé directeur général de la banque en mars 2021

4. L’organigramme de la BNA :

La banque est constituée d’une direction accordée qui comprend un président directeur
général délégué est un secrétaire général, 13 direction centrales, un censeur, des comités, un
secrétariat permanent de marché et un service d’audit interne leur est incorporer. En outre,
quinze bureaux régionaux sont situés dans le capitales provinciales.

Le groupe BNA composé 18 filiales : 9 sociétés financières et 9 actives dans multiple secteurs
d’activité : immobilier, agricole et services.

 La figure ci-dessous explique l’organigramme de la BNA :

Figure 1:l’organigramme de la BNA :

Source : [Link]

6
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : 2023-2024

5. L’actionnariat :

Dans ce paragraphe, nous présenterons l'actionnariat de la banque nationale agricole. Nous

décrirons les différences notables entre les données présentées. Ensuite, nous interpréterons
ces chiffre en les reliant à notre argumentation.

Tableau 2: BNA-Structure du capital Au 31/12/2022

Nombre Valeur nominale % d'intérêts et des

Structure du Capital
d'actions en dinars droits de vote

Actionnaires publics 32 149 134 160 745 670 50,23%

Etat Tunisien 22 565 045 112 825 225 35,26%

Caisse Nationale de
2 723 427 13 617 135 4,26%
Sécurité Sociale

Office des Céréales 2 200 307 11 001 535 3,44%

Office de Commerce de la
1 857 237 9 286 185 2,90%
Tunisie

Entreprise Tunisienne
1 451 576 7 257 880 2,27%
d'Activités Pétrolières

Caisse Nationale
1 127 815 5 639 075 1,76%
d'Assurance Maladie

Office des Terres

143 377 716 885 0,22%
Domaniales

Société Tunisienne du
53 461 267 305 0,08%
Sucre

Office de l'Elevage et des

26 889 134 445 0,04%
Pâturages

Actionnaires à
4 883 835 24 419 175 7,63%
participation publique

CTAMA 1 982 863 9 914 315 3,10%

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Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : 2023-2024

Banque de Tunisie et des

1 311 692 6 558 460 2,05%
Emirats

STAR 768 145 3 840 725 1,20%

Autres actionnaires à
821 135 4 105 675 1,28%
participation publique

Actionnaires personnes
7 474 948 37 374 740 11.68%
morales privées

Actionnaires personnes
15 555 622 77 778 110 24.31%
physiques

Actionnaires étrangers 3 411 628 17 058 140 5,33%

Rachat Actions propres 524 833 2 624 165 0,82%

Total 64 000 000 320 000 000 100%

Source : [Link]

 La BNA est une banque étatique détenue (35,26 %) par l’état Tunisienne.

 (24,31 %) actionnaires personnes physique : (11,68 %) actionnaires personnes morales

privées.

6. L’analyse SWOT :

Dans ce paragraphe nous allons présenter l’analyse SWOT de la banque nationale agricole,
Cette analyse est représentée sous forme de matrice, avec quatre quadrants : Forces,
Faiblesses, Opportunités et Menaces. L’analyse SWOT orient marqué tous les points positifs
et négatifs de l’entreprise.

8
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : 2023-2024

Tableau 3: Analyse du facteur interne et externe :

FORCE FAIBLESSE

+ Soutien du gouvernement Tunisien. - Une dépendance aux taux d’intérêt.

+ Professionnalisme et savoir-faire de son - Un niveau élevé des créances non
personnel. productives.
+ Rapidité et simplicité de transfert de - Les outils pilotes ne sont pas encore
données. automatisés.
+ Innovation continue.
+ Une forte présence territoriale.

OPPORTUNIES MENACE

+ La digitalisation. - La cyber sécurité.

+ Secteur agricole affichant de borne - La concurrence.
perspectives. -Problème de liquidité sur le marché
+ Bonne gouvernance contribué au renforce bancaire Tunisien
des mécanismes de gestion. - Augmentation des impayés.

Section 2 : Présentation de l’agence Foussana :

1. Identité de l’agence :

Mon stage a été effectué au sein de l’agence de la BNA foussana Kasserine. Elle a été le 26
/08 /1991 Elle est située au avenue, 9 avril foussana 1220, Kasserine. Elle est composé d’un
directeur de l’agence et 4 employés qui sont le second adjoint, guichetier payeur et caissiers,
et d’un service agricole.

: 1.1. Profile :

Dans ce paragraphe, nous présenterons le profil de la banque nationale agricole. Nous

décrirons la fiche signalétique de l’agence.

9
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : 2023-2024

Tableau 4: fiche Signalétique de l’agence foussana Kasserine

Création 26 /08/ 1991

Dénomination Banque Nationale Agricole

Siège Sociale Avenue, 9 avril

Code de l’agence 128

Email de l’agence [Link]@[Link]

Téléphone +216 31 265 128

Source : élaborer par l’auteur

. 1.2. Organigramme :

La figure ci-dessous présente l’organigramme de la BNA agence Foussana :

Figure 2: La structure organisationnelle de BNA agence Foussana :

Chef d'agence

Second adjoint

Guicheterier
Caissier Service agricole
payeurs

Source : élaborer par l’auteur

10
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : 2023-2024

2. Effectifs et la répartition des taches :

L’agence de foussana comporte 4 personne sous la direction d’un chef d’agence.

2.1. Chef d’agence :

Le métier du directeur d’agence bancaire consiste, tout d’abord :

- Animer et motiver son équipe

- Contrôler les opérations de guichet
- Elaborer les plannings
- A organiser les différentes activités d’une agence bancaires. En collaboration avec le
siège social, il définit les objectifs commerciaux de son centre de profits et veille à ce
qu’ils soient atteints.

2.2. Second adjoint :

- L’adjoint du chef d’agence ou on l’appelle le second chef, il remplace le chef d’agence

dans ses fonctions.
- La gestion des opérations quotidiennes, l’assistance aux clients
- L’analyse des données financières et la supervision du personnel
- Vous pouvez également participer à la prise de décision concernant les politiques et
les procédures de la banque
- Paiement
- Chargement GAB « distributeur »
- Opération de change
- Traitement des dossiers juridique
- Fidéliser la relation avec les clients VIP et animer et développer ses points de ventes
- Arrêt de la caisse
- La caissière a un rôle important, non seulement pour l’administration de la caisse,
mais aussi pour assurer la satisfaction de la clientèle du point de vue des services
reçues. Elle doit donc être à gérer les éventuelles plaintes et à résoudre les problèmes
qui pourraient survenir au moment du paiement.

11
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : 2023-2024

2.3. Guichetiers payeurs :

- Ce poste est occupé par un employé qui a pour mission de faire les opérations
commerciale tel que :

- Retrait

- Versement espèce

- Versement chèque

- Les opérations money gram

- Extrait

2.4. Service agricole : « le chargé des crédits agricoles »

Il responsable de :

- L’ouverture des comptes agricoles

- Traitement et études des dossiers agricoles
- Accueil des clients
- Suivi les opérations de BAP

3. Les taches effectuées pendant la durée de stage :

3.1. Versement :

C’est l’opération effectuée par le titulaire d’un compte ou par un tiers, pour remettre une
certaine somme d’argent à son compte ou à un autre compte.

Si le bénéficiaire n’est pas un client de l’agence ce qui on appelle versement déplacée

3.2. Retrait :

L’opération du retrait ne se fait que par le client lui- même ou son mandataire. Concernant
l’épargne pour les mineurs, le retrait ne se fait que par une autorisation de la part du juge par
une ordonnance sur requête.

12
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : 2023-2024

3.3. Virement :

Le virement bancaire consiste à envoyer un somme d’argent entre deux comptes bancaires.
L’argent peuvent transfèrent vers n’importe quel compte bancaire, il suffit que le bénéficiaire
communique :

RIB (relevé d’identité bancaire) si le compte est dans une banque locale.

BIC (Bank identifier code) et IBAN (International Bank Account Number) si le compte est
situé à l’étranger.

3.4. Money gram :

C’est un moyen sûr et rapide d’envoyer et de recevoir de l’argent partout dans le monde en
quel que minutes

Procédure d’envoi d’argent

1. la personne qui réside à l’étranger se présent à un organisme qui appartient au réseau

Money Gram pour verser le montant à transférer

2. l’organisme lui délivre un code de 8 chiffres

3. la personne transmet ce code au tireur (en Tunisie)

4. Ce tireur se présent à la BNA ou non avec ce code et sa CIN

5. On se connecte au réseau Money Gram et on introduit le code (numéro de référence) et on

attend la réponse

6. On vérifie la comptabilité des données présentées par le tireur et celles affichées par le
Money Gram

7. On règle le client et on comptabilise l’opération

8. A la fin de la journée on établit un rapport d’activité Money Gram

13
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : 2023-2024

3.5. Extrait du compte :

À sa demande, le client peut avoir un extrait de compte de toutes les opérations enregistrées
pendant une certaine période. Seul le titulaire de compte ou le mandataire s’il existe peut
consulter le compte et avoir un extrait.

3.6. Les opérations de change :

Une opération de change consiste à échanger la monnaie de son pays contre celle d'un pays où
il souhaite se rendre, dans un guichet spécialisé, moyennant le paiement d'une commission.
L'échange se fait en espèces.

3.7. KYC (Know Your Customer) :

C’est un processus qui permet de vérifier l’identité des clients (Customer) de la banque. ‘‘ La
procédure KYC ne doit pas être considérée comme la simple collecte de documents ou
d’informations mais comme l’analyse globale d’un ensemble d’éléments afin d’évaluer le
profil de risque du client et les mesures de vigilance à mettre en œuvre.’’

3.8. Un spécimen de signature :

(C’est-à-dire un modèle de signature). L’ouverture d’un compte commun suppose que chaque
titulaire du compte doit déposer un spécimen de signature. Si une procuration est donnée sur
le compte, le mandataire doit également déposer un spécimen de signature.

3.9. Observations :

- Traitement des demandes de chéquiers

- La certification des chèques

- Arrêt de la caisse

- ouverture du compte et sa clôture

J’ai observé qu’il y a plusieurs types de comptes telle que :

0101 : compte de salarier

0103 : compte de personnel de BNA

14
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : 2023-2024

0109 : compte agricole

0115 : compte commercial

0121 : compte d’épargne avec livret

0135 : compte de passage

0166 : épargne sans livret avec carte

0177 : compte épargne d’étude

- L’ouverture des comptes agricoles

- reçoit les demandes des crédits agricoles

- traitements et études des dossiers …

4. Les acquis et les difficultés du stage :

4.1 Les acquis :

Le stage est la première passerelle reliant études et travail, et c'est le lieu d'application et de
pratique des connaissances théoriques acquises dans l'enseignement universitaire. Ce stage
m'a permis d'enrichir mes connaissances, de prendre confiance et de découvrir le monde du
travail.

J'ai également pu apprendre de mes erreurs, résoudre des problèmes, mettre mes
connaissances en pratique et acquérir une expérience professionnelle. Aussi, ce stage m'a
permis de développer certaines compétences telles que la prudence et l'honnêteté.

4.2. Les difficultés :

Lors d'un stage, il n'est pas toujours facile de s'adapter à de nouveaux environnements et à de
nouvelles façons de travailler avec des équipes déjà constituées. Au début du stage, par
manque d'expérience, j'ai rencontré quelques difficultés. L'ambiance à la banque était
différente pour moi, j'ai donc dû travailler plus dur, surmonter tous les obstacles et affronter
toutes les nouvelles tâches.

15
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : 2023-2024

CONCLUSION :

La banque nationale agricole (BNA) est spécialisée dans le financement du secteur agricole. Il
finance également d’autres secteurs clés de l’économie. Il agit comme un intermédiaire de
confiance entre les agents ayant la capacité de financer et ceux qui ont besoin de financement.
A ce stade, il est important de comprendre que la confiance joue un rôle essentiel dans le
secteur bancaire en redistribuant l’équilibre des pouvoirs au sein de la banque. Le public
commence à remettre en question la crédibilité des institutions traditionnelles et cherche des
solutions alternatives.

Cependant, il existe une nouvelle technologie – la blockchain – qui pourrait potentiellement

révolutionner la confiance dans le secteur bancaire. Cela pourrait être un moyen pour les
banques d’accroître la confiance de leurs clients et de prendre pied dans leur espace.

Le prochain chapitre présentera cette nouvelle technologie blockchain et ses principaux

composants en tant qu'outil manquant pour répondre aux besoins de confiance du secteur
bancaire.

16
 CHAPITRE 2 :

TECHNOLOGIE DE LA BLOCK CHAIN

Chapitre 2 : Technologie de la block Chain 2023-2024

Chapitre 2 : Technologie de la block Chain

Introduction :

Il existe une confusion évidente entre Bitcoin et blockchain. Les gens découvrent
progressivement cette technologie au potentiel énorme et sa première application, la
cryptomonnaie, mais on ne comprend pas encore pleinement son fonctionnement et son
impact sur notre économie.

En effet, cette technologie révolutionnaire est connue du grand public depuis 2008 lors de la
création des cryptomonnaies.

Section 1 : Définition et notion de base du blockchain :

1. Naissance et définition :

1.1. Naissance :

En 1982, David Chaum informaticien américain et fondateur de Digicash, un système de

monnaie numérique permettant des transactions anonymes grâce à la cryptographie, propose
le concept de blockchain. L’entreprise était trop en avance sur son temps et fit faillite en 1998.

Pendant ce temps, en 1991, Stuart Haber et Scott Stornetta ont mené des recherches
initiales sur les blockchains cryptographiquement sécurisées. Deux ingénieurs souhaitaient
créer un système dans lequel les documents horodatés ne pourraient être ni falsifiés ni
antidatés.

Finalement, 17 ans plus tard, en 2008, grâce à l’invention de Satoshi Nakamoto : le Bitcoin,
première application concrète de la blockchain devient réalité. Le premier système monétaire
peer-to-peer décentralisé était né.

Ce n’est qu’en 2015 que la blockchain a été proposé dans un article de la revue The
Economist « Machines de confiance ». Plus tard, d’autres revues commenceront à publier des
articles sur le sujet, comme Forbes Magazine (Wellers, 2015) ou le Financial Times (Wild et
al., 2015). À partir de ce moment, le sujet a dominé l’actualité et le prix du Bitcoin a
commencé à monter en flèche.

17
Chapitre 2 : Technologie de la block Chain 2023-2024

1.2. Définition :

La block Chain permet de partagée ou transfert, Ainsi que stockage d’une valeur ou d’actifs
sur Internet.

Pour rejoindre la citation du mathématicien Jean-Paul Delahaye, la blockchain est « un très

grand cahier, que tout le monde peut lire librement et gratuitement, sur lequel tout le monde
peut écrire, mais qui est impossible à effacer et indestructible ». C’est donc un registre public,
secret et infalsifiable.

Une blockchain plus technique, proposé par Wright et Dem Filippi (2015), est définie comme
suit : Base de données de transactions et d'heures enregistrées par un réseau informatique,
utilisant un système de cryptographique complexe, et organisées en sous-registres appelés
chacun un « bloc ». Chaque bloc contient des informations sur plusieurs transactions, une
référence au bloc précédent et une Résultat à un difficulté mathématique difficile utilisé pour
tester les informations contenues dans le bloc. Une copie de la blockchain est stockée sur
chaque ordinateur du réseau et mise à jour régulièrement. Assurez-vous que chaque utilisateur
dispose de la dernière version de la base de données.

2. Type de blockchain :

La blockchain levant portée par plusieurs propriétés : les types de transactions qu’elle
autorise, sa communauté, sa méthode consensuelle, son caractère privée ou public (Leloup
2017). Toutes ces informations se trouvent dans le protocole de chaque blockchain.

Les caractéristiques sont important d’expliquer comment une blockchain éventuellement.

2.1. Blockchain publique :

Tout le monde peut accéder aux informations et à l’historique des transactions, effectuer des
transactions et participer au processus d’approbation (Chouli et al.2017). C’est le modèle
classique de la blockchain, à l’origine de la technologie.

Par ailleurs, les blockchains publique sont s’associer au processus d’acceptation des
transactions et ajouter des blocs et fonctionner avec moindre cout d’exploitation. Ce type de
blockchain fait appel aux ‘’cryptoeconomics’’, ce qui veut dire que les utilisateurs eux-mêmes
sont incités à valider les blocs, ce n’est pas assurément le cas pour les deux autres types.

18
Chapitre 2 : Technologie de la block Chain 2023-2024

2.2. Blockchain privée :

La blockchain perd son caractère décentralisé. Le système de consensus dépend une seule
organisation. L’accession aux informations peut être public ou privée.

2.3. Blockchain consortium :

Dans ce type de blockchain, le système de consensus est géré par un nombre prédéterminé de
participants (Chouli et al. 2017). La validité de la transaction dépend entièrement de ces
participants présélectionnés. Cette blockchain peut être considérée comme partiellement
décentralisée. L’accès à une blockchain de consortium peut être public ou réservé à quelques
privilégiés.

Section 2 : Le fonctionnement de la blockchain :

1. Le Fonctionnement :

Notons que, la blockchain étant « Un mélange astucieux de différentes technologies Sous-

jacentes » (Chouli et al.2017) ; il ne s’agit pas dans ce rapport de toutes les éclairers (i.e
cryptographie,algorytme de hachage, arbre de merkle etc , …) .

L’objectif est avoir une idée générale de son fonctionnement.

1.1. Hash :

On l'appelle également hachage crypté, qui est une empreinte numérique pour garantir
l'intégrité des données, la stabilité et la sécurité de la blockchain. Il modifie les données du
bloc et modifie son hachage pour résister aux attaques cryptographiques.

1.2. Mineur :

Intervenant actifs du réseau qui vérifie les transactions avec la participation à leur validation.

1.3. Le nœud :

Les nœuds sont des ordinateurs connectés au réseau blockchain. Chaque nœud représente
donc un utilisateur. Celui-ci conserve toujours une copie du grand livre de la blockchain et
peut être distribué partout dans le monde.

19
Chapitre 2 : Technologie de la block Chain 2023-2024

1.4. Le bloc :

C’est l’ensemble des transactions enregistrés après la validation, en plus la previous hash et
l’empreinte du bloc qui le précède. Ainsi, que chaque bloc contient des données sur les
transactions qui ont été effectuées. D’abord, les blocs sont totalité horodaté.

1.5. Tokenized assets :

Représentations digitales d’actifs physique.

1.6. Le réseau pair-à-pair :

La blockchain est basé sur un réseau pair-à-pair composé d’une collection de nœuds
interconnectés. L’échange s’effectue directement entre les utilisateurs connectés au système
sans avoir à passer par le serveur central. Alors que ce réseau à accéder l’enregistrement de la
blockchain.

Le schéma ci-dessous explique de manière simplifiée les différentes étapes que traverse la
technologie et permet à l'utilisateur A d'exécuter une transaction vers l'utilisateur B :

Figure 3: Fonctionnement de la blockchain :

Source : [Link]

20
Chapitre 2 : Technologie de la block Chain 2023-2024

2. Ses atouts :

La blockchain caractérisée par plusieurs avantages. En trouverez un aperçu plus détaillé ci-
dessous :

2..1 Un système décentralisé et transparent :

La blockchain est un système décentralisé et transparent qui permet d’enregistrer les

informations de manière sécurisé sous forme d’une chaine du bloc et Elle fonctionne au
système sans avoir à passer par le serveur central. La blockchain est inviolable pour cela ce
qui garantit l’intégrité des échanges.

La décentralisation : ce qui signifie par que les transactions sont effectuées directement entre
les utilisateurs alors cette fonction réduire les coûts et les délais de transactions, d’où la
décentralisation contribue à la sécurité de la technologie blockchain.

La transparence : La blockchain est une technologie qui joue un rôle essentiel sur la sécurité
des transactions, Sans risque ou de piratage.

Figure 4: Système décentralisé

Source : [Link]

21
Chapitre 2 : Technologie de la block Chain 2023-2024

2.2. Immuabilité :

L'immuabilité montrer que les confirmations des transactions impossibles à modifiés une fois
qu'ils sont confirmés et ajoutés à la blockchain. Cela garantit la persistance et l’intégrité des
données, ce qui est essentiel pour la confiance et la sécurité dans divers domaines tels que les
transactions financières, la chaîne d’approvisionnement et l’identité électronique.

2.3. Traçabilité :

Théoriquement, il est possible de tracer l’historique complet des transactions d’un utilisateur.

2.4. Authenticité :

Chaque transfert d’objets, de biens, de documents, de propriétés, de contrats est réel car la
blockchain l’enregistre dans la base de données. De plus, l’heure, la date, l’année et le
propriétaire peuvent être ajoutés à chaque transfert.

2.5. Un système rapide :

La rapidité des opérations du fait de l’absence de tiers est également un facteur de

compétitivité pour la blockchain. Il suffit de quelques personnes pour vérifier un bloc et donc
une transaction, contrairement à un virement bancaire qui prend des heures voire des jours.

Le système amender le rendement des processus en réduisant les coûts de confirmation, en

diminuer les fautes humaines et en réduisant le risque de contrepartie.

3. Ses limites :

3.1. Limites environnementales :

Il fonctionne de manière distribuée sur des ordinateurs capables d’effectuer des calculs
mathématiques puissants, consomme de grandes quantités d’énergie et augmente avec la taille
de la blockchain et au fil du temps. Par conséquent, le minage via preuve de travail peut
trouver ses limites en termes d’impact environnemental. Il faut cependant relativiser et ne pas
oublier que toutes les blockchains publiques ne fonctionnent pas sur le même système que
Bitcoin, et que certaines consomment beaucoup moins d’énergie.

22
Chapitre 2 : Technologie de la block Chain 2023-2024

3.2. Limites juridique :

L’enjeu juridique fondamental est la preuve de la transaction, c’est-à-dire la possibilité

d’obtenir, de conserver et de fournir la preuve de la transaction : c’est tout le travail
traditionnel des notaires, des professionnels du droit, des banques, des tribunaux, des « tiers
de confiance ». Comme le montre Hernando de Soto, ils ont joué un rôle crucial dans
l’histoire de leur développement. La blockchain est un registre qui stocke des preuves
numériques horodatées.

Toutefois, le Code civil (article 1366) prévoit que «la preuve d'un acte judiciaire exige que
l'auteur soit dûment identifié ». Cette connexion entre les auteurs et les preuves ne serait pas
possible sans le recours à un tiers de confiance. Cette dimension semble insurmontable, y
compris dans une société entièrement numérique.

En ce sens, du moins avec la technologie actuelle, les transactions anonymes via la blockchain
ne peuvent concerner que de petites transactions avec très peu d’enjeux.

3.3. Limites de L'immuabilité des données :

L’immuabilité des données est l’une des lacunes fondamentales de la technologie blockchain.
D’un autre côté, cela profite à de nombreux systèmes, notamment les chaînes
d’approvisionnement, les systèmes financiers, etc.

Compte tenu du fonctionnement du réseau, il est évident qu’une répartition uniforme des
nœuds du réseau est nécessaire à l’immuabilité.

Les réseaux blockchain peuvent facilement être contrôlés par des entités qui possèdent 50 %
ou plus des nœuds du réseau.

Un autre inconvénient est que les informations ne peuvent pas être effacer une fois
enregistrées. Chacun a droit à son espace personnel. Mais des personnes similaires utilisant
des plateformes numériques basées sur la blockchain se retrouvent avec toutes les traces de
leurs activités, même si elles tentent de les effacer. En d’autres termes, il ne peut pas
supprimer son parcours numérique, détruisant ainsi toute protection restante de la vie privée.

23
Chapitre 2 : Technologie de la block Chain 2023-2024

Section 3 : Les applications :

La technologie blockchain a de nombreuses applications dans divers domaines comme

finance et paiements, contracts intelligents, chaine d’approvisionnement, santé, identité
numérique, … Ainsi, apparues les « Smart contract » ou « le distributed ledger technology ».
Ces applications touchent évidement le secteur financier, mais aussi le secteur des assurances,
le secteur politique, de la communication et encore bien d’autres (Wright & De Fihippi,
2025). -

1. Crypto monnaies :

1.1. La monnaie fiduciaire :

Tout à fait ! Avant de parler des crypto-monnaies, il est important de comprendre le rôle de la
monnaie de confiance. La monnaie de confiance est composée de pièces et de billets dont la
valeur est garantie par la confiance accordée par les utilisateurs. Cette confiance est établie
grâce à l'État, qui s'engage à maintenir la valeur de cette monnaie. L'État joue un rôle essentiel
en instaurant la confiance collective dans la monnaie en tant qu'institution de confiance
capable de contrôler le système monétaire.

1.1.1. Avantages et inconvénients de la monnaie fiduciaire :

Parmi les avantages :

-On peut citer la stabilité et la confiance qu'elles inspirent.

-Elles sont largement acceptées et utilisées dans le monde entier, ce qui facilite les échanges
commerciaux et les transactions internationales.

Cependant, parmi des inconvénients associés aux monnaies fiduciaires Par exemple :

-Elles peuvent être sujettes à l'inflation, ce qui réduit leur pouvoir d'achat au fil du temps.
-Les gouvernements peuvent parfois manipuler la valeur de leur monnaie en ajustant les taux
d'intérêt ou en imprimant de l’argent.

24
Chapitre 2 : Technologie de la block Chain 2023-2024

1.1.2. Les différents types de monnaie :

Il y a trois types de monnaie :

Monnaies fiduciaires : les pièces et les billets.

La monnaie électronique : les transactions numériques.

Monnaie virtuelle : le bitcoin.

1.2. Crypto monnaies :

1.2.1. Crypto monnaie : signification et définition :

La crypto-monnaie, parfois appelée cryptocurrency ou crypto, est une forme d'argent

numérique ou virtuelle. Il utilise la cryptographie pour sécuriser les transactions. Les crypto-
monnaies n'ont pas de sortie centrale ni de régulateur, mais elles utilisent des systèmes
décentralisés pour enregistrer les nouvelles transactions et les unités d'émission.

Il s'agit d'un système de partage « peer-to-peer » permettant à tout le monde d'envoyer et de

recevoir des paiements n'importe où.

1.2.2. Comment fonctionnent les crypto monnaies :

Les crypto-monnaies fonctionnent grâce à la technologie de la blockchain. Les transactions

sont effectuées, elle est vérifiée par un processus appelé "minage". Ce processus implique la
capacité d'utiliser des ordinateurs pour résoudre des problèmes mathématiques complexes qui
génèrent des pièces de monnaie. Les utilisateurs peuvent également acheter les monnaies
auprès de courtiers, puis les stocker et dépenser leurs portefeuilles cryptographiques.

1.2.3. Exemples de crypto monnaies :

Il existe des milliers de crypto monnaies. Exemples de crypto monnaies connues :

Bitcoin : Fondée en 2009 par Satoshi Nakamoto, elle a été le premier crypto monnaie et reste
la plus échangée.

25
Chapitre 2 : Technologie de la block Chain 2023-2024

Ethereum : Développée en 2015, Ethereum est une plateforme blockchain dotée de son propre
crypto monnaie, appelée aussi Ether (ETH). Il s'agit du crypto monnaie la plus populaire après
Bitcoin.

Litecoin : Cette monnaie ressemble le plus à Bitcoin, mais a évolué plus rapidement pour
développer des innovations, notamment des paiements plus rapides ainsi que des processus
permettant un plus grand nombre de transactions.

Ripple : est un système de registre distribué qui a été fondé en 2012. Ripple peut être utilisé
pour suivre différents types de transactions, et pas seulement les crypto monnaies. L'entreprise
qui en est à l'origine a travaillé avec diverses banques et institutions financières.

2. Smart contrat :

2.1. Définition :

Un contrat intelligent est une application de blockchain qui permet d'automatiser l'exécution
d'un contrat. Il élimine le besoin de tiers de confiance et assure la transparence et la sécurité
des transactions. C'est une innovation passionnante dans le domaine de la technologie
blockchain.

2.2. Rôle de smart contact :

Le rôle des contrats intelligents est d'exécuter des actions basées sur des instructions
entièrement vérifiables des parties à ces contrats, garantissant une exécution équitable puisque
tous les contributeurs au réseau vérifient que personne ne peut modifier le programme et la
machine qui l'exécute.

Ces contrats peuvent être déclenchés par la vérification de conditions (oracles), qui peuvent
être d'autres programmes informatiques, d'autres contrats. Autrement dit, le champ
d’application est très large.

L’exécution de ces instructions dans la blockchain offre une sécurité sans précédent.
Notamment, pour tout crédit ou débit différé, les modalités, le montant et la date de
l'opération sont déterminés. Il s’agit d’un élément clé pour accélérer et réaliser des
transactions à l’échelle mondiale au moindre coût. Un avantage périphérique de cette
technologie est qu’elle simplifie l’audit des contrats et des transactions.

26
Chapitre 2 : Technologie de la block Chain 2023-2024

3. Distributed ledger technology (DLT) :

3.1. Définition et fonctionnement :

Grand livre distribué (également appelé grand livre partagé ; grand livre distribué ou grand
livre partagé en anglais). Un grand livre simultanément enregistré et synchronisé sur un
réseau informatique évolue en ajoutant de nouvelles informations qui ont été préalablement
vérifiées par l'ensemble du réseau et qui ne peuvent jamais être modifiées ou supprimées.

Les grands livres distribués n'ont pas d'administrateur central ni de stockage de données
centralisé.

DLT

Publiques Privée

+ Ouvres au public + Infirme quantité de

+ Permettent l’accès à personne autorisées.
l’ensemble des informations.

La blockchain est une technologie DLT connu pour son utilisation dans Bitcoin, le premier
crypto monnaie.

27
Chapitre 2 : Technologie de la block Chain 2023-2024

Les utilisations possibles des registres distribués incluent les contrats intelligents (introduits
pour la première fois par les protocoles d'échange Ethereum décentralisés) et le stockage de
fichiers.

DLT décrit une base de données numérique dans laquelle chaque membre peut compléter les
données qui y sont stockées, non pas de manière sécurisée dans le cloud, mais localement sur
chaque ordinateur du réseau, agissant comme un réseau peer-to-peer décentralisé.

3.2. Application :

La mise en œuvre de registres distribués pour les paiements internationaux a été une priorité
pour de nombreuses banques en 2016. L'objectif principal derrière l'utilisation de cette
technologie par les banques était de minimiser à la fois les dépenses d'exploitation et les
risques.

En intégrant des registres distribués, l’Internet des objets peut exploiter efficacement
l’économie programmable à son avantage.

Conclusion :

La déconnexion et la suppression de la confiance des intermédiaires séduisent les agents

économiques, mais il est également de nombreuses opportunités pour ce dernier de le
démarquer, en particulier grâce aux contrats intelligents.

D'un autre côté, en raison de l'émergence récente de cette technologie, le droit,

l'environnement et même les restrictions techniques peuvent constituer les freins qu'ils
développent.

Dans la section suivante, nous verrons que les banques ne voient plus réellement

Blockchain comme une technologie impopulaire et au contraire, ils commencent à réaliser

l'importance qu'elle jouera dans l'avenir du secteur bancaire.

28
 CHAPITRE 3 :

L’INDUSTRIE BANCAIRE
CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire 2023-2024

CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire

Introduction :

Nous passons d’une crise de confiance entre les institutions bancaires à une crise de confiance
entre les déposants et les institutions bancaires. La perception du système bancaire s'est
détériorée pour plusieurs raisons : les erreurs et omissions des banques dans l'octroi de prêts,
l'incapacité des régulateurs à superviser le système bancaire, l'impact mondial de la crise et les
faillites bancaires. Une banque démontre finalement un manque de stabilité.

Le principal avantage de la technologie block chain est l’élimination des tiers de confiance.
J'en profite donc pour parler d'elle. Ainsi, pour nos banques traditionnelles, il peut y avoir des
risques ou des opportunités potentielles.

Section 1 : L’impact de la block chain sur l’industrie bancaire :

Examinons l'impact de la blockchain sur la banque de détail. Commençons par rappeler en

quoi consiste la banque de détail : collecte des dépôts, octroi de crédit et la gestion des
moyens de paiement.

1. Les contrats intelligents :

Nous avons déjà mentionné l'un des éléments les plus prometteurs de cette technologie : les
contrats intelligents.

Tout d'abord, contrairement aux contrats traditionnels, Toutes les conditions du contrat sont
clairement documentées sans erreurs ni inexactitudes. Ainsi, Les conditions et les termes sont
également transparents pour que tout le monde puisse les voir.

Traditionnellement, l'utilisation et l'exécution des contrats classiques peuvent être très

chronophages.

Les applications des contrats intelligents sont infinies.

Ce qui concerne la banque de détail, les contrats intelligents pourraient notamment permettre
l'automatisation de l'indemnisation des assurés dans les contrats d'assurance.

29
CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire 2023-2024

L'utilisation de la blockchain est également intéressante pour les processus de conformité et

de sécurité financière pour lutter contre le blanchiment d'argent et le financement du
terrorisme, ainsi que pour protéger l'identité de ses clients.

2. Know Your Customer :

Know Your Customer, abrégé en « KYC », reflète traditionnellement les réglementations

bancaires exigeant la collecte d'informations sur les clients pour prévenir et détecter les
transactions frauduleuses. Son application et les problèmes importants qu’elle crée imposent
une certaine charge aux banques et aux clients, notamment en exigeant la documentation, la
vérification et l’analyse des transactions financières opaques, ce qui constitue en fin de
compte un processus long et coûteux. Aujourd’hui, les banques se retrouvent incapables de
s’adapter à la rapidité offerte par l’ère numérique, notamment les banques en ligne. L’utilité
de la blockchain pour nos banques traditionnelles réside dans sa fonction de grand livre, qui
permet le stockage, la traçabilité et le partage des données. De cette manière, les banques
peuvent réduire leurs coûts tout en optimisant et en simplifiant le KYC.

Dans le cadre du KYC, le recours aux fédérations blockchain sous forme d’enregistrement
peut simplifier les démarches administratives.

Si ledger blockchain est réparti entre plusieurs banques, le processus est plus rapide car le
client a déjà vérifié au préalable la situation auprès de la banque précédente. Par conséquent,
elle aura une identité numérique unique et tout ce que la nouvelle banque devra faire est
d’obtenir les informations du registre. Concernant la fidélisation des clients, même si des
systèmes CRM (Gestion de la relation client) existent déjà, la blockchain du consortium va
simplifier la gestion et l'accessibilité des données.

Bien que cette technologie soit attrayante pour les banques, des problèmes de confidentialité
peuvent survenir. Selon la nature de la blockchain (publique ou privée), le client aurait-il
accès à ses données ? Ou s'opposer au transfert de ses informations personnelles à une autre
société ? Il est clairement nécessaire qu'une blockchain de consortium puisse conserver
certaines informations confidentielles en interne sur le réseau privé de la banque cliente.

30
CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire 2023-2024

3. Améliorer la bancarisation et faciliter l’accès au financement :

En 2021, 24 % des adultes dans le monde n'auront pas de compte auprès d'une institution
financière. Pour la Tunisie, le taux de bancarisation est de : 37% des adultes ont un compte
bancaire (source : BCT), la blockchain peut donc être vue comme un outil inclusif.

Une partie des deux groupes le doit à l'utilisation du téléphone portable, qui leur permet
d'effectuer des opérations courantes, mais aussi d'emprunter de l'argent.

En revanche, dans le cas du système de financement décentralisé le danger vient du fait que
les agents économiques se prêtent sans pouvoir évaluer le risque de crédit. Pour plusieurs des
raisons que nous avons évoquées, La technologie blockchain est également au service de la
finance participative, autrement dit du crowdfunding, mais aussi par l'intermédiaire de smart
contracts.

Section 2 : L’enquête sur l’impact de la blockchain au sien des banques

Tunisienne :

Dans cette section, nous présenterons une enquête pour savoir ce que pensent les banquiers
concernant le futur de la blockchain dans le secteur bancaire.

1. Présentations l’enquête :

En général, une enquête par questionnaire est une méthode quantitative appliquée à un
échantillon pour comprendre la satisfaction, les besoins et les préoccupations des clients afin
d'améliorer la qualité des produits et services offerts.

Pour ce faire, vous devez vous fixer des objectifs, définir la portée de l'enquête, c'est-à-dire
développer des objectifs clairs, choisir un modèle de gestion et analyser les résultats.

2. Méthodologie :

2.1. L'échantillonnage :

Les données de l'enquête ont été recueillies auprès d'un échantillon de 20 banquiers travaillant
dans plusieurs banques.

.2. Présentation du questionnaire :

Les questionnaires peuvent généralement être remplis de différentes manières, que ce soit en
face à face, sur Internet, par courrier ou par téléphone.

31
CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire 2023-2024

Nos enquêtes ont été créées en ligne via les réseaux sociaux (Facebook) en partageant des
questionnaires d'enquête dans des groupes bancaires.

Nos sondages ont été développés sur Google Forms, un outil fourni par Google pour créer des
sondages avec des affiches de questions personnalisées et des URL à envoyer ou à partager.

Enquête réalisée en avril 2024.

Le questionnaire est composé de 10 questions, réparties comme suit :

Une section d'identification pour décrire les bénéfices des répondants (sexe, tranche d'âge, la
poste occupante, années d'expérience).

La deuxième partie aborde la question du degré de satisfaction des clients sur les services
digitaux et leurs attentes pour l'améliorer.

La dernière partie aborde la question sur la blockchain leur avantage et principales barrières
pour l'adoption. Ainsi les avis concernant l’évaluation du blockchain.

3. L’analyse et interprétation des résultats :

3.1. Profil des répondants :

Figure 5: répartition des répondants selon le genre :

SEX

35%

65%

HOMME FEMME

Source : enquête personnelle, 2024

32
CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire 2023-2024

La figure n°5 montre que sur l'ensemble des banquiers ayant participé à l'étude, 65% sont des
hommes et 35% sont des femmes.

Figure 6: répartition des répondants selon la tranche d’âge :

Tranche d'âge

10%

25%
50%

15%

20 - 25 25 - 35 35 - 50 50

Source : enquête personnelle, 2024

La figure n°6 représente la répartition des banquiers selon leur tranche d'âge, en pourcentage.
Selon les données de l'enquête personnelle, la majorité des banquiers ont entre 20 et 25 ans,
représentant 50% de l'échantillon. Les banquiers âgés de 25 à 35 ans représentent 15% de
l'échantillon, tandis que ceux âgés de 35 à 50 ans représentent 25% et ceux de plus de 50 ans
représentent 10%.

Figure 7: répartition des répondants selon leurs banques

Les banquiers

5%
15%
35%
5%

15%

5% 20%

BNA ZITOUNA BTE STB ATB BIAT AMEN

Source : enquête personnelle, 2024

33
CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire 2023-2024

La figure n°7 représente la répartition des banquiers selon les banques dans lesquelles ils
travaillent, selon une enquête personnelle. Les données indiquent qu'il y a 35% banquiers
travaillant pour la BNA, 20% pour Zitouna, 15% pour le STB et 15% pour la BIAT. Enfin,Le
repos des personnes travaille dans chacune des banques suivantes: BTE, ATB et AMEN.

Figure 8:répartition des répondants selon les années d’expériences :

les années

15%
10% 45%
30%

0 à 2 ans 3 ans à 7 ans 8 ans à 15 ans 15 ans et plus

Source : enquête personnelle, 2024

La figure n°8 représente la répartition des banquiers selon le nombre d'années d'expérience,
selon une enquête personnelle. Les données indiquent que la plupart des banquiers ont entre 0
et 2 ans d'expérience (représentant une part de l'échantillon non précisée dans la question),
suivis de ceux ayant entre 3 et 7 ans d'expérience, représentant une part de 30% de
l'échantillon. Les banquiers ayant entre 8 et 15 ans d'expérience représentent 10% de
l'échantillon, tandis que ceux ayant 15 ans ou plus d'expérience représentent 15%.

34
CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire 2023-2024

3.2. Le degré de satisfaction des clients sur les services digitaux et leurs attentes pour
l'améliorer :

Figure 9: Le dégrée de satisfaction des clients sur les services digitaux :

45%
40%
35%
30%
25%
20% 40%
35%
15%
25%
10%
5%
0% 0% 0%
1 2 3 4 5

FIGURE

Source : enquête personnelle, 2024

La figure n°9 présente les résultats d'une enquête personnelle sur le degré de satisfaction des clients
des services digitaux proposés par une banque, selon les réponses des banquiers interrogés .

D'après les résultats de l'enquête, aucun banquier n'a rapporté que ses clients étaient très
satisfaits des services digitaux de la banque (catégorie 5). 25% des banquiers ont rapporté que
leurs clients étaient légèrement satisfaits (catégorie 2). 35% ont rapporté que leurs clients
étaient assez satisfaits (catégorie 3). La majorité des banquiers (40%) des banquiers ont
rapporté que leurs clients étaient moyennement satisfaits (catégorie 4).

Cela peut indiquer des problèmes ou des carences dans les services numériques fournis par la
banque qui doivent être améliorés pour répondre aux attentes des clients et améliorer leur
expérience.

35
CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire 2023-2024

Figure 10: Les éléments qui peuvent être améliorés au sein de la banque :

Série 1

Fiabilité des données 15%

Disponibilité/Réactivité du client 40%

Temps du processus de crédit 45%

Aucun réponses 0%

0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50%

Série 1

Source : enquête personnelle, 2024

Selon les réponses des banquiers, les éléments qui peuvent être améliorés au sein de la banque
sont la fiabilité des données à 15% et le temps du processus de crédit à 45%. Cela suggère que
les banquiers considèrent que la rapidité et l'efficacité du processus de crédit pour répondre
aux besoins des clients.

De plus, 40% des banquiers ont souligné l'importance de la disponibilité et de la réactivité du

client, ce qui suggère que les banques doivent être plus attentives à leurs clients et prêtes à
répondre rapidement à leurs demandes pour améliorer leur expérience.

Il est important de noter qu'aucun des banquiers n'a répondu "Aucune de ces réponses", ce qui
indique que tous les éléments énumérés sont considérés comme importants pour améliorer le
fonctionnement de la banque.

36
CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire 2023-2024

Figure 11: place de l’innovation au sein de banque :

Série 2

40%

30%
40%
20% 35%
25%
10%
0%
0%
1 2 3 4

Série 2

Source : enquête personnelle, 2024

Selon les réponses des banquiers, la place de l'innovation au sein de la banque est considérée
comme étant importante, mais pas prioritaire. En effet, 40% des banquiers ont indiqué que
l'innovation est la deuxième priorité la plus importante, tandis que 35% des banquiers l'ont
classée en troisième position.

Cela suggère que les banques sont conscientes de l'importance de l'innovation, mais elles
accordent plus d'importance à des éléments tels que la réactivité du client et le temps du
processus de crédit, qui sont plus fondamentaux pour leur fonctionnement.

Néanmoins, 25% des banquiers ont classé l'innovation comme la quatrième priorité la plus
importante, ce qui montre que certains d'entre eux considèrent que l'innovation peut aider à
améliorer le fonctionnement de la banque. En somme, bien que l'innovation ne soit pas
considérée comme une priorité absolue, elle reste un élément important qui peut aider les
banques à améliorer leur fonctionnement et leur positionnement sur le marché.

37
CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire 2023-2024

3.3. La blockchain leur avantage et principale barrières pour l’adoption :

Figure 12: connaissance de la blockchain :

Source : enquête personnelle, 2024

Selon les résultats de l'enquête, 65% des banquiers ont indiqué qu'ils ont une connaissance de
la blockchain, tandis que 35% ont répondu par la négative.

Cela suggère que la majorité des banquiers sont conscients de la technologie de la blockchain
et de ses applications potentielles dans le secteur bancaire. Cela peut être considéré comme un
signe positif car la blockchain est une technologie émergente qui a le potentiel de transformer
radicalement le secteur financier et de créer de nouvelles opportunités commerciales.

Cependant, le fait que 35% des banquiers ne connaissent pas la blockchain peut être considéré
comme un défi pour les banques, car cela pourrait signifier qu'ils ne sont pas prêts à adopter
de nouvelles technologies qui pourraient améliorer leur fonctionnement et leur
positionnement sur le marché. Cela souligne l'importance pour les banques de rester
informées sur les développements technologiques et de s'adapter rapidement aux changements
dans le secteur bancaire.

38
CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire 2023-2024

Figure 13: les avantages de la blockchain dans la banque :

Les avantages de la blockchain dans les banques

15%
20%

25% 15%

10% 15%

éviter le haking suivi des transactions

Vérification d'identité en ligne Transfert d'argent international
Simplifier et accélérer les processus Gain de temps et moins de déplacement

Source : enquête personnelle, 2024

La figure n°13 présente les avantages de la blockchain dans le secteur bancaire selon les
réponses des banquiers interrogés dans le cadre d'une enquête personnelle.

D'après les résultats de cette enquête, les banquiers considèrent que la blockchain peut
apporter plusieurs bénéfices à leur secteur d'activité. Tout d'abord, la majorité des banquiers
interrogés (25%) estime que la blockchain peut simplifier et accélérer les processus. En effet,
la technologie de la blockchain permet de stocker des données de manière sécurisée et
transparente, ce qui pourrait contribuer à renforcer la confiance des clients dans les opérations
bancaires.

Ensuite, près de la moitié des banquiers interrogés (20%) considèrent que la blockchain
pourrait d’éviter le haking.

En outre, les autres banquiers seront répondus ce qui pourrait suivi des transactions et la
vérification d’identité en ligne et gain de temps et moins de déplacement.

En revanche, les banquiers interrogés semblent être moins convaincus par l'utilisation de la
blockchain pour les transferts d'argent internationaux, avec seulement 10% des réponses
favorables. Cela peut être dû aux incertitudes réglementaires et aux défis liés à
l'interopérabilité des différentes blockchains.

39
CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire 2023-2024

En somme, les résultats de cette enquête montrent que les banquiers considèrent que la
blockchain peut offrir plusieurs avantages dans leur secteur d'activité, notamment en matière
de sécurité, de simplification des processus et de vérification d'identité en ligne. Cependant,
l'utilisation de cette technologie reste encore limitée et doit faire face à des défis
réglementaires et technologiques.

Figure 14: Avis concernant l’évaluation de la blockchain dans le secteur bancaire :

Série 1

100%
90%
80%
70%
Titre de l'axe

60%
15% 25% 25% 35%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
0%
Sera inutile dans Aucun impact Aura un impact Aura un impact Aura un impact
le futur limité dans le significatif dans très important
futur le futur dans le futur
Titre de l'axe

Source : enquête personnelle, 2024

Selon l'enquête personnelle menée, les résultats indiquent que :

- 15% des personnes interrogées estiment que la blockchain n'aura aucun impact dans le
secteur bancaire dans le futur.

- 0% des personnes interrogées estiment que la blockchain sera inutile dans le secteur
bancaire dans le futur.

- 25% des personnes interrogées pensent que la blockchain aura un impact limité dans le
secteur bancaire dans le futur.

- 25% des personnes interrogées estiment que la blockchain aura un impact significatif dans le
secteur bancaire dans le futur.

40
CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire 2023-2024

- Enfin, 35% des personnes interrogées sont convaincues que la blockchain aura un impact
très important dans le secteur bancaire dans le futur.

Ces résultats indiquent que la plupart des banquiers interrogées croient que la blockchain aura
un impact important ou très important dans le secteur bancaire dans le futur, tandis qu'une
minorité estime que l'impact sera limité ou inexistant. Cela peut indiquer une certaine
confiance dans la technologie blockchain en tant que solution pour les défis actuels du secteur
bancaire.

Conclusion :

L’adoption de la blockchain dans le secteur bancaire tunisien reste limitée. Les banques
tunisiennes doivent s’efforcer de construire l’infrastructure nécessaire pour utiliser la
technologie blockchain et former leurs employés à comprendre et à exploiter cette
technologie.

En outre, la Tunisie doit établir un cadre réglementaire clair pour régir l'utilisation de la
blockchain dans le secteur bancaire afin de garantir la sécurité, la transparence et la
conformité des transactions effectuées à l'aide de cette technologie .

En conclusion, La blockchain a un énorme potentiel pour transformer le secteur bancaire

tunisien, en offrant des transactions plus sécurisées et transparentes. En raison de sa capacité
unique à protéger et à décentraliser les données, la technologie peut également avoir un
impact positif sur d’autres secteurs tels que l’agriculture, la culture et l’industrie. Cependant,
tirer pleinement parti de la blockchain nécessitera des efforts importants de la part des
banques et des régulateurs. Les banques doivent construire l’infrastructure nécessaire et
former leurs employés pour comprendre et utiliser la technologie, tandis que les régulateurs
doivent établir un cadre clair et approprié pour régir l’utilisation de la blockchain dans le
secteur bancaire. La coopération entre les acteurs du secteur financier et les régulateurs est
essentielle pour promouvoir l’innovation, la sécurité et la conformité des transactions
bancaires tunisiennes.

41
 Conclusion générale

.
Conclusion générale 2023-2024

Conclusion générale

Dans l’ensemble, la blockchain est une technologie innovante dotée d’un énorme potentiel
pour transformer le secteur bancaire. Elle peut aider les banques à améliorer leur efficacité
opérationnelle, à réduire les coûts et les risques et à fournir aux clients des services financiers
plus rapides, plus sûrs et plus transparents.

De plus, la blockchain peut aider à lutter contre la fraude financière, permettre une
vérification des transactions plus rapide et plus précise et réduire les risques de manipulation
des données. Il aide également les banques à répondre aux exigences réglementaires et de
conformité et assure une traçabilité complète des transactions.

Actuellement, la plupart des projets blockchain des institutions financières traditionnelles sont
encore en phase de développement. Il existe plusieurs raisons. Le premier concerne
l’environnement opérationnel des banques, qui leur impose des règles strictes, les amenant à
prendre des mesures défensives face à la technologie. D’autant plus que la technologie évolue
encore aujourd’hui dans un cadre réglementaire incertain. La seconde concerne d’autres
nouvelles technologies plus matures que la blockchain, comme le big data, l’intelligence
artificielle (IA) ou l’Internet des objets.

Pour cela, on a présenté dans la première partie les taches effectuer durant le stage et les
difficultés à laquelle j’ai été exposé, avant cela j’ai donné aperçu complet sur la banque
nationale agricole et l’agence foussana et j’ai également appliqué le modèle SWOT qu’il
propose la force, faiblesses, opportunités et menaces. Puis dans la deuxième partie on a
présenté une idée sur la technologie de la blockchain (la définition et la naissance), Après sa
les types qui à diviser en trois catégories. D’abord avons fait cela pour apprendre comment
fonctionne cette technologie et puis ses atouts dans lequel nous comprenons que la blockchain
caractéristique par plusieurs avantages. Tout d’abord les limites quelques soit limites
juridique, environnementales où l’immuabilité des données. A la fin de la deuxième partie,
j’ai présente les applications qui est comprend chacun des crypto monnaies et les Smart
contract et le distributed ledger technology (DLT) d’où l’on comprend ces applications
touchent évidement le secteur financier, assurance et le secteur politique, … Enfin, dans la
troisième partie on a présenté l’impact de la blockchain sur l’industrie bancaire grâce à quoi
j’ai confirmé que les contrats intelligents et know your customer ils ont un rôle dans cet
impact. Si la blockchain qui peut être vue un outil inclusif et faciliter l’accès au financement.

42
Conclusion générale 2023-2024

Ainsi, on a présenté une enquête pour savoir ce pensent les banquiers concernant le futur de la
blockchain dans le secteur bancaire.

Cependant, nous notons que, bien qu'avec une certaine réticence, les banques agissent pour
transformer cette menace potentielle en opportunité. Une des stratégies de la banque repose
sur le regroupement au sein d'alliances R&D.

Quoi qu’il en soit, les sections précédents nous permettent de comprendre que les banques
entendent utiliser la blockchain à leur avantage, car elle offre la possibilité d’accroître
l’efficacité du système bancaire.

43
Références bibliographiques
Références bibliographiques 2023-2024

Réference Bibliographie

Bibliographie :

Les sites web :

 [Link]

 [Link]
[Link]

 [Link]

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limites-
1459913#:~:text=La%20blockchain%20a%20%C3%A9t%C3%A9%20concept
ualis%C3%A9e,anonymes%20gr%C3%A2ce%20%C3%A0%20la%20cryptogr
aphie.
 [Link]
 [Link]
 [Link]
financier/1199331-monnaie-fiduciaire-definition-traduction/
 [Link]
 [Link]

44
Annexes
Annexes 2023-2024

Evaluer l’impact de la blockchain sur l’industrie bancaire par cette enquête:

Quel est ton genre ?

Homme

Femme

Qu'elle âge a tu ?

20 – 25

25 – 35

35 – 50

+ 50

Banque ?

BNA

ZITOUNA

BTE

STB

ATB

BIAT

AMEN

Les années d'expériences ?

0–2

3-7

8 – 15

+ 15

Le degré de satisfactions des clients ?

Catégories 1 : 0%

Catégories 2 : 15 %

Catégories 3 : 45 %

i
Annexes 2023-2024

Catégories 4 : 75 %

Les éléments qui peuvent être améliorés au sein de la banque ?

Aucun réponce

Temps du processus de crédit

Disponibilités / Réactivités du client

Fiabilités des données

Place de l’innovation au sein de banque : selon la priorité ?

Pas une priorité

Première priorité

Deuxiéme priorité

Troisième priorité

Connaissez-vous la blockchain ?

Oui

Non

Les avantages de la blockchain dans les banque ?

Eviter le hacking

Suivi des transactions

Vérification d’identité en ligne

Transfert d'argent international

Simplifier et accélérer les processus

Gains de temps et moins de déplacement

Qu'elle avis-vous concernant l’évaluation de la blockchain dans le secteur bancaire ?

Aucun impact
Sera inutile dans le futur
Aura un impact limité dans le futur
Aura un impact significatif dans le futur
Aura un impact très important dans le futur

ii
Annexes 2023-2024

iii
Table des matières 2023-2024

Table des matières

Introduction générale.................................................................................................................. 1
Chapitre 1 : Présentation du secteur bancaire Tunisien et la banque nationale agricole : ......... 2
Introduction : .......................................................................................................................... 2
Section 1 : Présentation générale de la BNA : ....................................................................... 2
1. L’identité de la banque : ................................................................................................. 2
2. Le profil : ........................................................................................................................ 3
3. Historique : ..................................................................................................................... 4
4. L’organigramme de la BNA :......................................................................................... 6
5. L’actionnariat : ............................................................................................................... 7
6. L’analyse SWOT : .......................................................................................................... 8
Section 2 : Présentation de l’agence Foussana : ..................................................................... 9
1. Identité de l’agence : ...................................................................................................... 9
: 1.1. Profile : .................................................................................................................. 9
. 1.2. Organigramme :.............................................................................................. 10
2. Effectifs et la répartition des taches : ........................................................................... 11
2.1. Chef d’agence :..................................................................................................... 11
2.2. Second adjoint : ..................................................................................................... 11
2.3. Guichetiers payeurs : ............................................................................................. 12
2.4. Service agricole : « le chargé des crédits agricoles » ............................................ 12
3. Les taches effectuées pendant la durée de stage : ........................................................ 12
3.1. Versement : ........................................................................................................... 12
3.2. Retrait : ............................................................................................................... 12
3.3. Virement : .............................................................................................................. 13
3.4. Money gram : ........................................................................................................ 13
3.5. Extrait du compte : ................................................................................................ 14
3.6. Les opérations de change : ................................................................................... 14
3.7. KYC (Know Your Customer) : ............................................................................ 14
3.8. Un spécimen de signature : ................................................................................... 14
4. Les acquis et les difficultés du stage : ........................................................................ 15
4.1 Les acquis : .......................................................................................................... 15
4.2. Les difficultés : .................................................................................................. 15
CONCLUSION : .................................................................................................................. 16

4
Table des matières 2023-2024

Chapitre 2 : Technologie de la block Chain ............................................................................. 17

Introduction : ........................................................................................................................ 17
Section 1 : Définition et notion de base du blockchain : ...................................................... 17
1. Naissance et définition : ............................................................................................... 17

1.1. Naissance :............................................................................................................. 17

1.2. Définition : ............................................................................................................ 18
2. Type de blockchain : .................................................................................................... 18
2.1. Blockchain publique :............................................................................................ 18
2.2. Blockchain privée :............................................................................................... 19
2.3. Blockchain consortium :........................................................................................ 19
Section 2 : Le fonctionnement de la blockchain : ................................................................ 19
1. Le Fonctionnement :..................................................................................................... 19
1.1. Hash :..................................................................................................................... 19
1.2. Mineur : ................................................................................................................. 19
1.3. Le nœud : ............................................................................................................... 19
1.4. Le bloc : ................................................................................................................. 20
1.5. Tokenized assets :.................................................................................................. 20
1.6. Le réseau pair-à-pair :............................................................................................ 20
2. Ses atouts : .................................................................................................................... 21
2..1 Un système décentralisé et transparent : ............................................................... 21
2.2. Immuabilité : ......................................................................................................... 22
2.3. Traçabilité : ........................................................................................................... 22
2.4. Authenticité : ......................................................................................................... 22
2.5. Un système rapide : ............................................................................................... 22
3. Ses limites : .................................................................................................................. 22
3.1. Limites environnementales : ................................................................................. 22
3.2. Limites juridique : ................................................................................................. 23
3.3. Limites de L'immuabilité des données : ................................................................ 23
Section 3 : Les applications :................................................................................................ 24
1. Crypto monnaies : ........................................................................................................ 24
1.1. La monnaie fiduciaire :.......................................................................................... 24
1.1.1. Avantages et inconvénients de la monnaie fiduciaire : .................................. 24
1.1.2. Les différents types de monnaie : ................................................................. 25

5
Table des matières 2023-2024

1.2. Crypto monnaies : ................................................................................................. 25

1.2.1. Crypto monnaie : signification et définition : ................................................ 25
1.2.2. Comment fonctionnent les crypto monnaies : ................................................ 25
1.2.3. Exemples de crypto monnaies : .................................................................... 25
2. Smart contrat : .............................................................................................................. 26
2.1. Définition : .......................................................................................................... 26
2.2. Rôle de smart contact : .......................................................................................... 26
3. Distributed ledger technology (DLT) : ......................................................................... 27
3.1. Définition et fonctionnement : .............................................................................. 27
3.2. Application : ........................................................................................................ 28
Conclusion :.......................................................................................................................... 28
CHAPITRE 3 : L’industrie Bancaire ....................................................................................... 29
Introduction : ........................................................................................................................ 29

Section 1 : L’impact de la block chain sur l’industrie bancaire : ......................................... 29

1. Les contrats intelligents :.............................................................................................. 29
2. Know Your Customer : ............................................................................................... 30
3. Améliorer la bancarisation et faciliter l’accès au financement : ................................. 31
Section 2 : L’enquête sur l’impact de la blockchain au sien des banques Tunisienne : ....... 31
1. Présentations l’enquête :............................................................................................... 31
2. Méthodologie : ............................................................................................................. 31
2.1. L'échantillonnage : ................................................................................................ 31
.2. Présentation du questionnaire : ............................................................................... 31
3. L’analyse et interprétation des résultats : ..................................................................... 32
3.1. Profil des répondants : ........................................................................................... 32
3.2. Le degré de satisfaction des clients sur les services digitaux et leurs attentes pour
l'améliorer :................................................................................................................... 35
3.3. La blockchain leur avantage et principale barrières pour l’adoption : .................. 38
Conclusion :.......................................................................................................................... 41
Conclusion générale ................................................................................................................. 27
Conclusion générale ................................................................................................................. 42
Réference Bibliographie ........................................................................................................... 44
Annexes ....................................................................................................................................... i