Introduction générale :
Chapitre 1 : La technologie Blockchain, les cryptomonnaies et volatilité
1.1. La technologie Blockchain
1.1.1 Principe de fonctionnement de la blockchain
1.1.2 Types de blockchain
1.1.3 Avantages et limites de la technologie blockchain
1.2. Les cryptomonnaies
1.2.1 Définition et historique
1.2.2 Types de cryptomonnaies (Bitcoin, Ethereum.)
1.2.3 Volatilité des cryptomonnaies : causes et conséquences
Chapitre 2 : L’émergence de la Fin Tech : Etat des lieux dans le monde et en Tunisie
2.1. Fin Tech dans le monde
2.1.1 Définition de la Fin Tech
2.1.2 Évolution et tendances mondiales
2.1.3 Impacts sur les services financiers traditionnels
2.2. Fin Tech en Tunisie
2.2.1 Historique et développement
2.2.2 Cadre réglementaire
2.2.3 Exemples des banques et de start-ups Fin Tech tunisiennes
Chapitre 3 : Etude sur la transformation digitale des banques tunisiennes
3.1 Approche et méthodologie de l’étude
Introduction Générale
L'industrie bancaire est un pilier essentiel de l'économie, et sa dynamique a été profondément
transformée par les avancées technologiques et la numérisation. La technologie blockchain,
les cryptomonnaies et la Fin Tech ont émergé comme des acteurs clés de cette transformation,
remodelant les modèles d'affaires traditionnels et ouvrant de nouvelles perspectives pour les
services financiers. Cette révolution technologique ne s'est pas limitée aux marchés financiers
internationaux, mais a également exercé une influence significative sur les institutions
bancaires en Tunisie, un pays qui cherche à moderniser son secteur financier pour stimuler la
croissance économique.
Cette étude s'attache à explorer en profondeur l'impact de la technologie blockchain, des
cryptomonnaies et de la Fin Tech sur l'industrie bancaire tunisienne. Notre objectif principal
est d'analyser comment ces avancées technologiques ont influencé le paysage bancaire en
Tunisie, en mettant en évidence les opportunités qu'elles offrent ainsi que les défis auxquels
elles confrontent les institutions financières du pays.
Les chapitres à suivre plongeront dans les détails de chaque élément de cette transformation.
Le premier chapitre se penchera sur les fondements de la technologie blockchain, détaillant
son fonctionnement, ses applications au-delà des cryptomonnaies, et évaluant les avantages et
les limites de cette innovation révolutionnaire. Parallèlement, nous explorerons les
cryptomonnaies, en examinant leur définition, leur historique, les types majeurs en
circulation, et les facteurs sous-tendant leur volatilité.
Le deuxième chapitre dressera un panorama complet de la Fin Tech, à l'échelle mondiale et en
Tunisie. Nous étudierons son évolution, les tendances qui la façonnent sur la scène
internationale, et son impact sur les services financiers traditionnels. En ce qui concerne la
Tunisie, nous nous attarderons sur le contexte local, notamment le cadre réglementaire et les
initiatives de start-ups Fin Tech.
Le troisième chapitre se concentrera sur le digital banking en Tunisie, avec une analyse
approfondie des deux banques majeures du pays, Amen Bank et Attijari Bank. Nous
examinerons leur stratégie de transformation numérique, les services bancaires en ligne
qu'elles proposent, et les innovations technologiques sous-jacentes à ces services. De plus,
nous explorerons les avantages et les défis spécifiques auxquels chaque institution est
confrontée dans leur quête de numérisation.
En conclusion, cette étude vise à offrir un aperçu complet de l'évolution technologique en
cours dans le secteur bancaire tunisien et à fournir des recommandations pratiques pour aider
les acteurs du secteur à s'adapter aux défis et à capitaliser sur les opportunités offertes par ces
avancées. À l'heure où la Tunisie cherche à renforcer sa position dans le domaine financier,
cette recherche éclaire le chemin vers une transformation numérique réussie de son industrie
bancaire, contribuant ainsi à son développement économique et à sa prospérité future.
Chapitre 1 : La technologie Blockchain, les cryptomonnaies et volatilité
1.1. La technologie Blockchain
La technologie blockchain est l’une des innovations les plus révolutionnaires des dernières
décennies et a le potentiel de révolutionner de nombreux secteurs, dont le secteur bancaire.
Dans une première partie de notre étude, nous examinerons de plus près les principes de base
de la blockchain, ses différents types, ses avantages et ses limites.
La blockchain est une chaîne de blocs qui stocke diverses informations telles que les
transactions, les contrats, la propriété immobilière, les œuvres protégées par le droit d'auteur,
etc. Tous ces blocs forment une base de données semblable aux pages d'un livre de comptes
de ménage. La principale caractéristique de la blockchain est la décentralisation. Cela signifie
que la blockchain est hébergée par un réseau de participants distribués plutôt que par un seul
serveur. Les informations contenues dans les blocs sont protégées par des mécanismes
cryptographiques avancés, rendant les tentatives de modification des informations difficiles,
voire impossibles.
Le consensus joue un rôle important dans le fonctionnement de la blockchain. Les participants
au réseau doivent parvenir à un consensus sur la validité des transactions et la création de
nouveaux blocs. Le mécanisme de consensus le plus courant est la preuve de travail,
notamment utilisée dans Bitcoin. Cependant, il existe également d’autres méthodes, telles
que : B. Preuve de participation et preuve de participation déléguée utilisées dans diverses
blockchains. Cet accord garantit la sécurité et l'immuabilité des données stockées sur la
blockchain.
1.1.2 Types de blockchain
Il existe différents types de blockchain, qui sont expliquées plus en détail ci-dessous.
Blockchain publique
C'est une blockchain accessible à tout le monde. Toute personne ayant accès à Internet
pourra se connecter à la plateforme blockchain et devenir un nœud autorisé de son réseau,
où elle pourra effectuer des transactions. Bitcoin et Ethereum sont les deux principales
blockchains publiques, mais on peut également citer Litecoin et Dogecoin.
Blockchain privée :
Une blockchain privée est une blockchain restreinte (fonctionnant au sein d'un réseau fermé)
utilisée au sein d'une organisation ou d'une entreprise privée pour des cas d'utilisation internes
auxquels seuls des membres sélectionnés ont accès. Exemples de blockchains privées :
Cord ,Multichain, Hyperledger Sawtooth ,Hyperledger Fabric.
Blockchain hybride :
Une blockchain hybride est une combinaison d'une blockchain privée et d'une blockchain
publique, où les utilisateurs peuvent contrôler qui a accès aux données stockées sur la
blockchain (seulement certaines sections des données ou des enregistrements de la blockchain
confidentiel), conçu pour tirer parti du meilleur du public et du privé. Exemples de
blockchains hybrides : XinFin et Dragonchain.
1.1.3Avantages et limites de la technologie blockchain
Les avantages de la blockchain.
Le stockage et l'échange distribués d'informations présentent plusieurs avantages.
Premièrement, la blockchain permet le peer-to-peer (P2P), l'échange d'informations (et donc
de valeur) entre deux personnes sans passer par un point de contrôle, éliminant ainsi le besoin
d'un tiers de confiance. La sécurité est déléguée au réseau. Vous pouvez envoyer de l’argent
instantanément quelqu’un à l’autre, presque gratuitement, sans passer par une banque ou
quelqu’un qui gère votre argent, et en toute sécurité.
Vient ensuite la question de la traçabilité, les données enregistrées sur la blockchain sont
immuables, ne peuvent être falsifiées et peuvent être consultées par n'importe qui. Ce registre
public décentralisé devient ainsi un outil de surveillance sécurisé et transparent qui offre un
large éventail de cas d’usage, dont nous parlerons plus tard.
Il convient également de noter la rapidité du protocole cela permet d’effectuer des transactions en
quelques minutes seulement, et selon la blockchain utilisée, cela peut prendre quelques secondes
seulement (contre plusieurs jours pour les virements SEPA).
La blockchain offre également des garanties de sécurité inégalées. Prenons Bitcoin, le plus connu, ce
protocole n’a jamais été piraté depuis son existence et reste intact à ce jour. Pour y parvenir, il faudrait
consacrer 51 % de votre puissance de calcul au minage, ce qui est quasiment impossible en pratique.
Certaines blockchains vont plus loin en proposant des systèmes qui nécessitent près de 99 % de la
puissance de calcul pour augmenter la vulnérabilité.
Grâce à cette technologie, nous assistons enfin à la naissance d’une nouvelle économie numérique :
Internet est dominé par les GAFAM, dont le modèle économique repose presque entièrement sur la
gestion et la revente de données personnelles. Grâce à la décentralisation apportée par la blockchain,
les utilisateurs restent pleinement propriétaires de leurs données. Par conséquent, la censure, la
collusion et la vente de données sont pratiquement impossibles.
Ses limites
Malgré ces avantages indéniables, la blockchain se heurte encore à plusieurs limites qui
doivent être surmontées pour permettre une démocratisation complète.
Le premier argument contre cette technologie est son impact environnemental, même si des
efforts sont en cours depuis plusieurs années (par exemple, recours aux énergies
renouvelables, passage du consensus du PoW au PoS), la puissance de calcul nécessaire au
bon fonctionnement de cet écosystème reste énergivore.
La complexité et le manque de connaissances ralentissent également la mise en œuvre,une
fois les bases techniques maîtrisées, ses applications potentiellement innovantes deviennent
apparentes, mais il faut beaucoup de temps et de recherches avant que les débutants en
comprennent les avantages. Cette barrière à l’entrée peut être éliminée grâce à l’introduction
de plateformes ergonomiques conçues pour les utilisateurs.
Enfin, comme toute nouvelle technologie, elle est imparfaite. L'utilisation peut être complexe,
l'intégralité du dictionnaire doit être absorbée pour éviter les erreurs et l'interopérabilité est
garantie.
1.2. Les cryptomonnaies
1.2.1 Définition et historique :
L’histoire des crypto-monnaies commence plus tôt que vous ne le pensez. Le cryptologue
américain David Chaum a d'abord conceptualisé l'idée d'une monnaie électronique basée sur
la cryptographie et axée sur l'anonymat en 1983, qu'il a baptisée Ecash. Cette idée a été
reprise dans les années 1990 par des développeurs comme Wei Dai, qui a développé un
concept similaire et l'a appelé B-money.
Peu de temps après, Nick Szabo, une autre figure bien connue de la scène actuelle des
cryptomonnaies, a formulé les caractéristiques de ce qu'il a appelé Bitgold. 2008 a été une
année importante dans l’histoire de l’industrie. C’est l’année où est né Bitcoin, la première
véritable crypto-monnaie. Le développeur anonyme a choisi le pseudonyme de Satoshi
Nakamoto pour créer le premier système de change décentralisé. En effet, La crypto-monnaie
est une monnaie numérique ou monnaie virtuelle, il est cryptographiquement sécurisé, ce qui
rend presque impossible la falsification ou l’usurpation d’identité de deux personnes. De
nombreuses crypto-monnaies sont des réseaux décentralisés basés sur la technologie
Blockchain. Un registre distribué appliqué par un réseau hétérogène d'ordinateurs. Une
caractéristique des monnaies virtuelles est qu’elles sont généralement uniquement émises.
Puisqu’il ne s’agit pas d’une autorité centrale, il est théoriquement exempt de toute ingérence
de manipulation du gouvernement. La crypto-monnaie est souvent émise via un processus de
minage, ce qui vous donne la possibilité de gagner de l'argent. Cela leur donne une valeur
intrinsèque et les rend potentiellement attractifs en tant qu’investissements. Il est utilisé pour
les achats en ligne et les transferts d’argent internationaux. Son utilisation est souvent
controversée en raison de son contexte Associé à des activités illégales. Les gouvernements et
les régulateurs sont confrontés à des défis Réguler les monnaies virtuelles de nature
décentralisée. Depuis l`invention de Bitcoin, on estime qu`environ 1 600 autres crypto-
monnaies ont été développées (Narayanan et al., 2017). L`intérêt pour les cryptomonnaies a
significativement augmenté au cours des dernières années et les impacts sur les marchés
financiers sont remarquables. La croissance remarquablement exponentielle des
cryptomonnaies telles que Ripple, Ethereum, Litecoin, Moreno, Dash, Stellar a atteint une
valeur totale boursière d`environ 830 milliards en Janvier 2018 selon (CoinMarketCap, 2021).
La particularité de ces monnaies réside dans leur jeu de réseaux peer-to-peer décentralisés qui
autorisent des transactions sans intermédiaire. En supprimant le besoin d`intermédiaires, les
monnaies numériques fournissent une infrastructure plus efficace pour le transfert d`argent,
permettant ainsi des paiements moins couteux et plus rapides.
1.2.2 Types de cryptomonnaies :
Bitcoin :
Bitcoin, symbolisé par (BTC) et utilisé comme moyen de paiement ou d'investissement Cela
fait partie de l'écosystème numérique. C'est une monnaie numérique décentralisée Elle
fonctionne sans intermédiaires financiers ni autorités gouvernementales, il utilise Transferts
peer-to-peer sur un réseau numérique qui enregistre chaque transaction Crypto-monnaie. On
parle de la blockchain, qui est une base de données, décentralisé et sécurisé, réparti entre
plusieurs utilisateurs pouvant fournir des informations et des changements (Böhme et al.,
2015). Et justement parce que le transfert a été confirmé que Bitcoin élimine le besoin des
intermédiaires centraux tels que les gouvernements et les banques, il permet une interaction
directe entre les utilisateurs et sur la blockchain. Comme nous l'avons dit, La blockchain
Bitcoin est une base de données de transactions protégée et vérifiée par cryptographie, par
leurs pairs (Fink et Johann, 2014). Elle n'est pas stockée au même endroit mais distribué Sur
plusieurs ordinateurs et systèmes au sein d’un réseau. Chaque nœud du réseau Bitcoin Avoir
une copie de la blockchain et la mettre à jour, chaque fois qu'il y a des copies, il y’a des
modifications vérifiées par la blockchain. En revanche, le système Bitcoin utilise les
opérations dites Mining pour vérifier les transactions. Ceci est un processus de vérification,
transactions et création de nouveaux blocs sur la blockchain. Le Mining est effectué, via une
application logicielle qui s'exécute sur un ordinateur ou une machine, spécialement conçu
pour fonctionner sur des circuits intégrés spécifiques à une application.
Ethereum
Lancé en 2015, Ethereum s’appuie sur les innovations de Bitcoin mais présente quelques dif-
férences principales. Comme Bitcoin, Ethereum permet l’utilisation de monnaies numériques
sans fournisseur de paiement ou banque. C'est une plateforme universelle, qui héberge
d'autres crypto-monnaies ainsi que des contrats intelligents qui offrent diverses fonctionnali-
tés, y compris la propriété. Plus précisément, Ethereum est Programmable, les utilisateurs
peuvent créer des applications utilisant la blockchain, stockez les données et bénéficiez de
plus, de contrôle, ce qui permet une plus grande innovation sur le réseau. Tandis que, Bitcoin
n'est qu'un réseau de paiement, Ethereum est un marché de services financiers, de réseaux so-
ciaux de jeux, et d'autres applications. (Yermark, 2017). Le symbole de la crypto-monnaie
Ethereum est (ETH). La sécurité Ethereum est réalisé grâce à un algorithme appelé Ethash,
qui est en fonction de hachage Keccak. Contrairement aux autres crypto-monnaies, Ethe -
reum fait l’exceptions concernant l'émission de ses unités. La technologie blockchain ali -
mente la plateforme Ethereum, assurant ainsi sa décentralisation, n'importe qui peut l'utiliser
pour créer une technologie numérique et sécurisée. On outre, Les participants peuvent égale-
ment l'utiliser pour payer des biens et des services tangibles (Bouoiyour, 2018).
Comme Bitcoin, Ethereum offre des avantages et des inconvénients à l’économie, aux in -
vestisseurs et aux consommateurs. En tant que système de réseau peer-to-peer, toutes les
transactions s'effectuent sans passer par un tiers tel qu'une banque, un État ou un gouverne -
ment. L'élimination des intermédiaires traditionnels réduit le coût global des paiements et
rend les transactions financières plus efficaces. En éliminant le besoin d'intermédiaires, Les
crypto-monnaies traditionnelles présentent une infrastructure plus efficace : des transferts de
fonds qui permettent des paiements plus rapides (Kristoufek, 2015), alors que, les paiements
interbancaires traditionnels peuvent prendre des heures, parfois des heures Nombre de jours
pour envoyer de l'argent.
1.2.3 Volatilité des cryptomonnaies : causes et conséquences
La volatilité des crypto-monnaies telles que Bitcoin et Ethereum, est un phénomène
caractérisé par des changements de valeur importants et rapides sur le marché. Cette volatilité
peut être attribuée à diverses raisons et a un impact significatif sur les investisseurs et sur
leurs acceptations générales des crypto-monnaies.
En effet, la volatilité des cryptomonnaies trouve ses origines dans diverses facteurs interne au
marché. Premièrement, la faible liquidité des marchés des cryptomonnaies, par rapport aux
marchés traditionnels, fait subir ces actifs à des fluctuations disproportionnées liées à des
volumes de transactions élevés. En d’autres termes, à cause de leurs volatilités les
cryptomonnaies sont moins attrayantes pour les investisseurs. On outre Le manque de
réglementation dans l’espace cryptographique a créé un terrain fertile pour la manipulation
des prix et de la fraude. De plus, la valeur des cryptomonnaies dépend du sentiment du
marché et de la spéculation, de sorte que les réactions impulsives des investisseurs aux
nouvelles et aux rumeurs peuvent être des catalyseurs des mouvements de prix importants.
La rapidité de développement de la technologie sous-jacente, notamment la blockchain, est
également source de volatilité, car des changements brusques de protocoles peuvent avoir un
impact significatif sur la valeur d’une cryptomonnaie. Dans le même temps, la diffusion
d’informations fausses ou mal interprétées et les fluctuations rapides de la perception du
risque contribuent à d’importantes fluctuations des prix.
En revanche, Ces éléments de volatilité ont des conséquences importantes. La volatilité
expose les investisseurs à un risque accru car elle peut rapidement entraîner des pertes
significatives. Par ailleurs, la volatilité constitue un obstacle à l’adoption généralisée des
crypto-monnaies, dissuadant certains utilisateurs et traders. Les fluctuations extrêmes des prix
ont également un impact négatif sur la confiance, en particulier parmi ceux qui entrent sur le
marché des cryptomonnaies pour la première fois. En réponse à ces évolutions, les régulateurs
pourraient être amenés à prendre des mesures plus strictes pour protéger les investisseurs, ce
qui pourrait avoir un impact à long terme sur le développement du marché des
cryptomonnaies.
Chapitre 2 : L’émergence de la Fin Tech : Etat des lieux dans le monde et
en Tunisie
2.1. Fin Tech dans le monde
2.1.1 Définition de la Fin Tech
De nos jours, l'utilisation de la technologie est cruciale, mais qu'est-ce que la technologie ?
En effet, la technologie constitue un pilier fondamental pour le développement économique,
culturel et social de la société.
Elle se définit comme l'application de matériaux, d'outils et de nouveaux procédés aux
différentes activités. Le rapport du Forum économique mondial (2015) indique qu'il n'est pas
possible d'éviter l'innovation dérivée de la technologie.
Pour comprendre les changements dans le secteur financier dans une perspective plus globale,
Hanelt, Bohnsack, Marz et Antunes Marante (2021) définissent la transformation numérique
comme un changement organisationnel continu qui peut être déclenché et façonné par la
diffusion généralisée des technologies numériques Cette évolution en cours montre que
l’activité technologique récente dans le secteur financier a conduit à l’entrée de nouveaux
agents sur le marché, à savoir les Fintech. Le terme vient d’une combinaison des mots finance
et technologie. Les chercheurs dans le domaine proposent différentes définitions de ce terme.
Selon le Conseil de stabilité financière (FSB), les sociétés fintech sont décrites comme « des
innovations technologiques dans les services financiers qui peuvent conduire à de nouveaux
modèles commerciaux, applications, processus ou produits ayant un impact sur les marchés
financiers et les institutions financières ainsi que sur la fourniture de services financiers »
(FSB, 2017a, 2017b).
Par ailleurs, l'Organisation de coopération et de développement économiques décrit les
Fintech comme des "applications innovantes de la technologie numérique pour les services
financiers" (OCDE, 2018). De plus, elle peut être désignée comme innovateurs et
perturbateurs du secteur financier qui utilisent la disponibilité d'une communication
omniprésente, en particulier via l'Internet et le traitement automatisé de l'information (Gomber
et al., 2017).
Dans l'ensemble, l'introduction d'entreprises Fintech a entraîné une augmentation de la
croissance économique et, apparemment, de la stabilité financière.
2.1.2 Évolution et tendances mondiales :
Les données sur les investissements Fintech montrent que les investissements Fintech ont
augmenté très rapidement ces dernières années. Selon Accenture (2016), l’investissement
global dans la fintech européenne a doublé (120 %) entre 2014 et 2015, et le nombre de
transactions a augmenté de 51 %. En revanche, dans la région Asie-Pacifique, les
investissements ont plus que quadruplé en 2015 pour atteindre 4,3 milliards de dollars, la
majorité des investissements ayant lieu en Chine (1,97 milliard de dollars) et en Inde (1,65
milliard de dollars). Les investissements nord-américains dans les technologies financières ont
augmenté de 44 % en 2015, pour atteindre 14,8 milliards de dollars américains, et les États-
Unis sont restés en tête du secteur avec 667 transactions dans les technologies financières, soit
une augmentation de 16 % par rapport à l'année précédente.
Cependant, le domaine de la finance numérique a connu une évolution continue, qu’Arner,
Barberis et Buckley (2015) expliquent en trois étapes différentes. Au cours de la première
phase (1866-1967), la mondialisation a permis des interconnexions financières, des paiements
et d'autres formes de financement et à d'autres transactions financières de franchir les
frontières entre les pays. En outre, cette étape s'est terminée en 1967 avec l'invention de la
monnaie électronique, où le monde a vu pour la première fois la finance et la technologie
combinées. . Au cours de la deuxième phase (1967-2008), les premières cartes de crédit sont
également apparues et les messages SWIFT ont été créés (système permettant les transactions
financières interbancaires), ainsi les premiers signes de la banque en ligne sont apparus.
Enfin, au cours de la troisième phase (à partir de 2008), le processus de numérisation se
transforme rapidement en une voie où les entreprises commencent à utiliser des technologies
innovantes dans leurs processus. La technologie étant le principal moteur, de nouvelles start-
ups commencent à apparaître dans le secteur financier, connues sous le nom de Fintech, en
tant qu'alternative aux services bancaires traditionnels, en réponse à la lacune laissée par les
banques lors de la crise financière de 2008.
Dans l'ensemble, l'introduction d'entreprises Fintech a entraîné une augmentation de la
croissance économique et, apparemment, de la stabilité financière.
2.1.3 Impacts sur les services financiers traditionnels
L’émergence rapide de la technologie financière, a apporté des changements fondamentaux
dans le paysage des services financiers traditionnels. Cette révolution s'est manifestée sous
divers aspects influents. Premièrement, la concurrence a considérablement accrue avec
l'entrée d'acteurs agiles et innovants, obligeant les institutions financières traditionnelles à
repenser leurs modèles opérationnels. Par la suite, la digitalisation des services a atteint une
ampleur sans précédent, redéfinissant la manière dont les consommateurs interagissent avec
leurs finances. Les innovations en matière de paiement telles que les portefeuilles
électroniques et les paiements mobiles ont modifié les habitudes de consommation
financière. De plus, l’émergence des prêts peer to peer a introduit de nouvelles façons
d’obtenir des financements qui contournent les canaux traditionnels. L’avènement de la
technologie blockchain et des crypto-monnaies a remis en question le rôle des banques en
tant qu’intermédiaires centralisés. Les robots-conseillers basés sur l'IA automatisent la
gestion de patrimoine, rendant ces services plus accessibles. Dans le même temps, la baisse
des coûts d’exploitation et l’introduction de nouveaux modèles économiques ont redéfini
l’économie financière. Enfin, la collaboration croissante entre les fintechs et les institutions
financières traditionnelles démontre les ajustements nécessaires pour prospérer dans ce
nouvel environnement. Dans l’ensemble, la convergence de la technologie et des services
financiers entraîne des changements profonds et offre des opportunités d’innovation tout en
remodelant la structure du secteur financier.
2.2. Fin Tech en Tunisie
2.2.1 Historique et développement
L’avènement des FinTech en Tunisie a connu un développement significatif au cours des deux
dernières décennies. Dans les années 2000 et 2010, les premiers efforts visant à considérer le
potentiel des technologies de l’information pour moderniser le secteur financier ont
timidement émergé. Mais ce n’est que dans la décennie suivante que le pays a véritablement
vu l’essor de startups fintech proposant des solutions innovantes allant des paiements en ligne
à la gestion financière personnelle. Le gouvernement tunisien a pris des mesures actives Entre
2015 et 2020, pour renforcer le cadre réglementaire et créer un environnement plus propice à
l'innovation. Ces efforts ont contribué à la croissance impressionnante de ce domaine. Plus
récemment, depuis 2020, la FinTech est entrée dans une maturité, avec l’adoption de
technologies avancées telles que l’intelligence artificielle et la blockchain atteignant de
nouveaux sommets. La collaboration entre les startups et les institutions financières
traditionnelles devient également de plus en plus importante, créant un écosystème diversifié
et dynamique. La fintech tunisienne est désormais non seulement intégrée dans la vie
quotidienne des consommateurs, mais joue également un rôle important dans la modernisation
et la transformation du paysage financier du pays.
2.2.2 Cadre réglementaire :
Pour parvenir à une véritable transition de l’économie traditionnelle vers l’économie
numérique,
La dimension réglementaire est une alliée essentielle pour réussir cette [Link] Banque
Centrale de Tunisie a fait un choix stratégique en se positionnant comme facilitateur de
l’écosystème d’innovation tunisien. Elle a mis en œuvre plusieurs Principales mesures
visant à promouvoir l'innovation et la technologie dans le secteur bancaire et financier, à
savoir la mise en place d'une Commission FinTech et l’établissement de la Sandbox
réglementaire.
Le comité FinTech :
Le comité FinTech a été créé le 9 janvier 2019, avec des responsabilités comprenant
l'orientation et la Coordination des différentes actions proposées par les parties prenantes.
Présidé par Le gouverneur de la BCT, En effet, il est composé d'un coordinateur, d'un
adjoint et d'une vingtaine de journalistes économiques. Une dizaine de rencontres ont été
organisées des représentants des départements concernés du ministère des Finances et de la
Technologie ont participé au forum Multiples solutions « Regtech », « E-KYC », « Big Data
», « E-Wallet » et « Instant Payment » ". Le Comité FinTech a également organisé des
ateliers sur la digitalisation des virements bilatéraux entre la BCT et la Banque Centrale
maghrébine en présence d’une fintech tunisienne et par l’utilisation d’une technologie «
blockchain » (Rapport BCT, 2019).
De plus, le comité FinTech a participé aux travaux du programme d’évaluation de l'économie
numérique pilotée par le ministère de l'Économie numérique avec le soutien de la Banque
mondiale (Rapport BCT, 2019).
La Sandbox réglementaire :
La Sandbox réglementaire offre un espace sécurisé aux entreprises fintech pour expérimenter
volontairement de nouvelles solutions dans le secteur bancaire et financier pendant une pé-
riode limitée sous la supervision de la BCT.
En fait, La Sandbox réglementaire permet aux régulateurs de comprendre la complexité des
technologies utilisées dans l’innovation financière et d’adapter le cadre réglementaire si né-
cessaire. Parallèlement, cette initiative permettra aux fintechs de se conformer aux exigences
réglementaires en vigueur. Par ailleurs, la BCT espère à faciliter le financement, l’inclusivité
et la stabilité financière, ainsi que la protection des utilisateurs des services bancaires grâce à
l’introduction de la Sandbox réglementaire. À cet égard, la BCT a organisé un événement le
11 décembre 2019 une réunion consultative avec l’écosystème tunisien de l’innovation en pré-
sence d’experts de la Banque Mondiale et différents acteurs de l’écosystème. c'est l’occasion
de présenter le fonctionnement du Sandbox réglementaire ,recueillez des observations sur
l’approche BCT.
Pour y parvenir En raison de la démarche participative, une adresse email «
fintech@[Link] » a été créée pour la collecte Proposition d'écosystème Fintech.
De plus, les fintechs souhaitant accéder au bac à sable réglementaire doivent postulez en ligne
via le site « BCT-FinTech » et remplissez les conditions à partir du guide en ligne.
2.2.3 Exemples des banques et de start-ups Fin Tech tunisiennes :
Le paysage FinTech tunisien devient de plus en plus diversifié en raison de l'émergence de
startups innovantes et des efforts de modernisation au sein des institutions financières
traditionnelles. Voici quelques exemples remarquables de cet écosystème en expansion :
Banque BH :
Bien qu'elle soit une banque traditionnelle, la Banque de l'Habitat a déployé des efforts
notables pour intégrer la technologie FinTech. Une application mobile conviviale a été
introduite pour permettre aux clients d'accéder facilement à leurs comptes, d'effectuer des
transactions et de bénéficier des services de paiement mobile. Cette adoption progressive de la
technologie numérique montre à quel point les banques traditionnelles tentent de rester
compétitives dans un environnement FinTech en évolution rapide.
Wesley :
Fondée en 2017, Wesletty est une startup axée sur la facilitation des paiements en ligne,
propose des solutions de paiement électronique permettant aux utilisateurs d'effectuer des
transactions en ligne de manière sécurisée. La société travaille avec des institutions
financières pour assurer la conformité réglementaire,en offrant une expérience utilisateur
transparente.
La Poste Tunisie :
La Poste Tunisienne a également franchi une étape importante vers la transformation
numérique à travers l’introduction des services de paiement mobile et des solutions de
transfert de fonds pour répondre aux besoins changeants des consommateurs. Ces efforts
reflètent la manière dont les institutions financières établies tentent de maintenir leur
pertinence en introduisant des éléments FinTech.
Dabchy :
Dans le domaine du financement participatif, en plus des capacités de prêt peer-to-peer
susmentionnées, Dabchy a développé des solutions de financement participatif en coopération
avec des institutions financières. Cette collaboration entre startups FinTech et banques
traditionnelles montre le potentiel de synergie entre les deux secteurs.
Ces exemples démontrent la coopération croissante entre les startups fintech et les
institutions financières traditionnelles en Tunisie. Tandis que, les startups apportent innovation
et flexibilité, les banques traditionnelles cherchent à incorporer ces nouvelles technologies
pour présenter des services plus modernes et adaptés aux besoins numériques de leurs clients.
Cette coexistence dynamique contribue à la variété et à la vitalité du secteur fintech tunisien.