Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

Section 01: Les garanties et la franchise d’un contrat d’assurance

automobile

1.1 Les garanties et la franchise d’un contrat d’assurance automobile

Les garanties présentes dans un contrat d’assurance auto conditionnent
directement l’étendue de la couverture proposée. Quelles sont les garanties
obligatoires à souscrire et celles dont il est possible de se passer ?
En complément de la garantie obligatoire de responsabilité civile, l’assureur
automobile propose d’autres garanties facultatives relatives aux dommages
subis par le véhicule ainsi que celles relatives aux personnes transportées à
bord.
A. Les garanties obligatoires automobiles(les garanties responsabilités
civiles) ¹:
La garantie Responsabilité Civile (RC automobile) est la seule assurance
obligatoire en automobile. Elle concerne la responsabilité civile du
conducteur.
« Tout propriétaire d’un véhicule doit, avant de le mettre en circulation,
souscrire une assurance couvrant les dommages causés aux tiers par ce
véhicule ». Autrement dit l’assureur paie à la place de l’assuré les frais
occasionnés aux autres lors d’un accident dont il porte la responsabilité.
Dans le cadre d’une RC automobile, ces frais peuvent concerner les lésions
corporelles (mort ou blessure de personnes), ou les dégâts matériels
(détérioration ou destruction des choses).

¹ L’article 1er de l’ordonnance 74-15 du 30 janvier 1974 modifiée et complétée par la loi n°88-31 du 19 juillet 1988 relative à l’obligation d’assurance des
véhicules automobiles

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

En revanche elle ne remboursera pas les dommages de la voiture, même si

elle est conduite par quelqu’un d’autre. Elle ne couvrira pas non plus les
lésions corporelles si l’assuré conduise et qu’il est fautif.
B. Les garanties facultatives :
En complément de la garantie obligatoire de responsabilité civile, l’assureur
automobile propose d’autres garanties facultatives relatives aux dommages
subis par le véhicule ainsi que celles relatives aux personnes transportées à
bord.
Les garanties facultatives couvrent les dommages causés au véhicule de
l’assuré¹.
 Dommages avec ou sans collision «D.A.S.C. » :
Communément appelée « tous risques », cette garantie permet le
remboursement des dommages occasionnés au véhicule assuré en cas de :
 Collision avec un autre véhicule qu’il soit ou non identifié ;
 Choc contre un corps fixe ou mobile ;
 Renversement sans collision préalable du véhicule assuré,
 Dommages causés par : Hautes eaux, Inondations, Éboulements de
rochers, Chutes de pierres, Glissement de terrain, Grêle.
Cette garantie couvre (sous réserve des limites de garanties, cas de
déchéances et autres exclusions mentionnées dans les conditions générales
du contrat) les dommages précités, à concurrence de la valeur vénales du
véhicule, sans tenir compte du niveau de responsabilité et de l’existence
ou non d’une partie adverse.

¹[Link] Le portail s’assurance en Algérie ; Assurance automobile,

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

Cette garantie est disponible, selon les sociétés d’assurance, en plusieurs

options qui peuvent s’exprimer en pourcentage de la valeur du véhicule
(100% ; 50% ; 25%...) ou en montant fixe (100.000 DA ; 200.000 DA…).
 Dommages collision (DC) :
En cas de collision avec un autre véhicule, un motocycle, un piéton ou un
animal appartenant à un tiers identifié, la garantie dommages collision
permet le remboursement des dommages occasionnés au véhicule assuré ,
avant toute recherche de responsabilité et dans la limite du plafond définit
aux conditions particulières variant de 5000 DA à la valeur vénale du
véhicule.
La condition essentielle de mise en œuvre de cette garantie étant
l’identification du tiers, il est donc impératif de recueillir toutes les
informations permettant d’identifier la partie adverse, et de les communiquer
à l’assureur.
 Bris de glace (BDG) :
L’assureur garantit l’assuré contre les dommages causés au pare-brise, à la
lunette arrière et aux glaces latérales du véhicule assuré, par projection de
cailloux, de gravillons, ou autres corps que le véhicule soit en mouvement ou
en stationnement
 Vol et incendie du véhicule (V.I.V)
Ces deux garanties sont généralement jumelées :
 En cas de vol :
Indemnisation dans la limite de la valeur assurée des :

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

- Dommages résultant de la disparition du véhicule assuré, ainsi que des

pneumatiques, accessoires, et pièces de rechange (prévues dans le
catalogue du constructeur et livrées en même temps que le véhicule).
- Dommages et détériorations résultants d’une tentative de vol.
- Les frais engagés par l’assuré, légitimement pour sa récupération ;
- L’autoradio ou tout appareil électronique émetteur ou reproducteur de
son ou d’image.

 En cas d’incendie et d’explosion :

À l’exclusion de ceux occasionnés par tout explosif transporté dans le
véhicule assuré, votre assureur dédommagera toute détérioration subie par
votre véhicule, ses accessoires et ses pièces de rechange (selon le catalogue
du constructeur).
C. Autre garanties d’assurance automobile
 Défense et recours (DR) :

Appelée aussi « garantie de protection juridique » , elle permet :

 la prise en charge de la défense des intérêts de l’assuré devant les
juridictions concernées, chaque fois qu’il est mis en cause du fait de
l’utilisation du véhicule assuré ;
 l'exercice du recours contre le tiers responsable ou son assureur, pour
récupérer le remboursement des dommages subis par le véhicule
assuré.
 Personnes transportées (PT) :
Permet le paiement des indemnités prévues au contrat en cas de dommages
corporels (décès, IPP et frais médicaux) subis par les passagers du véhicule
assuré.

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

D. Les garanties contractuelles

Ces garanties permettent d’accorder au souscripteur des garanties
contractuelles ainsi qu’aux membres transportés de sa [Link] s’agit des
garanties suivantes¹ :
 En cas de décès
L’assureur s’engage à verser le capital prévu aux conditions particulières.
 En cas d’infirmité permanente
Lorsque les personnes transportées sont atteintes d’une incapacité donnée ,
l’assureur s’engage a verser une indemnité égale au produit du capital garanti
par le taux d’incapacité (capital*taux d’invalidité=indemnité).
 Frais de traitement
Ils permettent de rembourser à l’assuré tous les frais médicaux
pharmaceutique, etc… à condition, de les justifier par les pièces légales
requises.
 Assistance automobile:
Introduite depuis peu (avril 2007), l’assistance automobile est de plus en plus
proposée par les sociétés d’assurance en partenariat avec des sociétés
d’assistance.

18 Foukroun ,j. garantie responsabilité civile en assurance automobile. Mémoire de post graduation spécialité
en actuariat .USTHB ,1999. P16,17.

Cette garantie permet, en cas d’accident ou de panne et sur simple appel

téléphonique, la mise à la disposition de l’assuré et autres bénéficiaires d’une
aide matérielle immédiate :
 Dépannage ou remorquage du véhicule
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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

 Séjour et déplacement des bénéficiaires à cause de l’immobilisation du

véhicule assuré.
Le cas échéant, le bénéficiaire doit communiquer par téléphone ou tout autre
moyen à la centrale d’alarme :
Le numéro du contrat d’assistance ; Le nom et prénom ; L’endroit où il se
trouve ; Le genre de service dont il a besoin ; Les coordonnées où il peut être
joint.
1.2 Les exclusions de l’assurance automobile

Les exclusions d’une assurance automobile sont ;

A. Les exclusions légales
- Les risques de guerre :
L’assureur ne répond pas, sauf convention contraire, des pertes et
dommages occasionnées soit par la guerre étrangère, soit par la guerre civile
»cette règle absolue en 1930 a dû être modifiée pour ce qui concerne le
terrorisme et les attentats, dans ce cas, non seulement les garantie ne sont
plus exclues mais il y a une obligation de garantir ces risques¹.

¹JULIEN MOLARD, « Le dictionnaire de l’assurance », 3éme édition, 2013.

Il ne faut pas confondre ici terrorisme et mouvement populaires bien que la

frontière soit parfois difficile à établir .D’une manière générale, est
terrorisme toute action collective concentrée, et mouvements populaire toute
action collective spontanée. Ce qui est visé dans cette exclusion, c’est
essentiellement :

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

 La guerre étrangère déclarée entre deux pays ;

 La guerre civile caractérisée, dont la dernière en France fut la commune
(mars-mai 1871).
- La faute intentionnelle de l’assuré

B. Les exclusions conventionnelles

Sont négociables entre assureur et assuré. Ce sont toutes les exclusions
prévues au contrat hors les trois légales qui ont un caractère irréfragable.

C. Autres exclusions, celles de la garantie assistance :

Les autres exclusions d’assistance automobile sont :
 Les frais de réparation (pris en charge par l’assurance auto suivant le
contrat)
 Les pannes à répétition
 Les pannes d’essence
 Les erreurs de carburant
 La perte des clés du véhicule

1.3 La franchise
La franchise a une finalité de mobiliser le risque en laissant une quote-part de
l’indemnité à la charge de l’assuré. Pour l’essentiel, elles sont soit absolues
soit relative, avec quelques variantes constituées d’un mélange des deux¹.

 Les franchises absolues :

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

Elles s’expriment en somme forfaitaire ou en pourcentage ; elles sont

toujours déduites de l’indemnité à verser .Ce type de franchises permet
d’éliminer les petits sinistres
 La franchise relative :
Elle n’est appliquée que lorsque le sinistre est inférieur ou égale à la
franchise, dès que le montant du sinistre atteint le montant de la franchise on
ne l’applique pas.

¹MOLARD JULIEN « Le dictionnaire de l’assurance », 3ème édition, 2013, page45.

Section 02 : Gestion et règlement des sinistres automobiles

Les compagnies d’assurances ont choisi de donner de plus en plus de pouvoir
aux agents d’assurances quant à la résolution des sinistres. Dans le passé il
était possible que la compagnie d’assurance elle-même se charge de la
gestion d’un sinistre mais désormais tout se passe au niveau de l’agence.
La gestion des sinistres se caractérise par deux aspects importants :

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

 le premier aspect est lié à des conséquences matérielles, c'est-à-dire que

le véhicule assuré a subi des dommages uniquement matériels.
 le deuxième aspect est lié à des conséquences corporelles, c'est-à-dire
que l’accident a occasionné au conducteur ou aux occupants ou au tiers
des dommages corporels.

2.1 La Gestion du dossier des sinistres automobiles

La gestion du dossier des sinistres automobiles passe par plusieurs étapes qui
sont :
- Déclaration du sinistre :
La déclaration du sinistre en assurance se fait sous forme d’un constat qui est
nécessaire à utiliser en cas d’accident de voiture, à remplir par l’assuré et à
transmettre dans les délais à son assureur¹.
Le formulaire du constat accélère le traitement du dossier parce qu’il
rassemble tous les renseignements nécessaires sur l’accident : circonstances,
dégâts apparents, assurance des véhicules (coordonnées des assurés, numéros
des contrats et noms des sociétés d’assurances).

[Link],

La partie constat (recto) doit être remplie et signée par les deux conducteurs,
si possible sur les lieux mêmes de l’accident de la route. La partie déclaration
de sinistre (verso) est à remplir individuellement par chaque conducteur.
Délai de déclaration :
Conformément à l'article 15 alinéa 05 de l'ordonnance 95-07 du 25-01-95 et
l'article 17 des conditions générales automobile. L'assuré est tenu, sauf cas

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

fortuit ou de force majeure, de faire sa déclaration dans les sept (07) jours de
la date à laquelle il a eu connaissance d'un sinistre affectant l'une des
garanties accordées par le présent contrat. L'absence ou le retard de la
déclaration par l'assuré engendre deux situations : Lorsque l'indemnité est
due au titre de la garantie dommage, le retard de la déclaration est sanctionné
conformément aux dispositions contractuelles, l'assuré perd le bénéfice de
l'indemnité. Lorsque l'indemnité est due par les personnes autres que l'assuré
au titre de la responsabilité civile, la déchéance ne peut être appliquée
puisqu'elle n'est pas opposable aux tiers.
.

- Vérification de la déclaration sinistre :

Dans le cas de fausse déclaration l’assureur doit :
Cas de fausse déclaration avant le sinistre :
Dans ce cas, il est tout d’abord possible que le signalement soit effectué
spontanément par un assuré de bonne foi, qui se rend compte qu’il a oublié
de mentionner dans son questionnaire un élément important pour déterminer
le niveau de risque qu’il représente (accident responsable au cours des trois
dernières années, par exemple). Si l’erreur de bonne foi est avérée, l’assureur
se contentera d’ajuster le niveau de cotisation pour le faire correspondre au
risque réel. Dans l’hypothèse ou la modification serait trop significative, il a
toutefois le droit de résilier le contrat automobile dans un délai de 10 jours
après une notification par lettre recommandée.
Si la déclaration est découverte par l’assureur, et que ce dernier démontre
qu’il s’agit d’un élément ne pouvant être ignoré par l’assuré (autrement dit,
si ce dernier a menti intentionnellement), la loi prévoit purement et
simplement que le juge puisse prononcer la nullité du contrat d’assurance,

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

avec effet rétroactif au détriment de l’assuré ce qui signifié que ce dernier

devra rembourser les sommes éventuellement perçues au cours de la vie du
contrat, alors que les primes versées resteront, au contraire, acquises à
l’assureur ! Les conséquences financières seront donc d’autant plus
douloureuses que le contrat est ancien.
Cas de fausse déclaration après le sinistre :
Dans la plupart des cas, l’assureur ne se rendra compte de l’existence d’un
problème que lorsqu’il se penchera sur la situation personnelle de l’assuré, a
l’occasion du traitement d’un dossier de sinistre. la nullité du contrat est
alors prononçable de droit, même si l’information erronée n’a aucun lien
avec la nature de sinistre. Un père qui n’a pas signalé la conduite
occasionnelle de son fils encourt la nullité du contrat, même si lui-même qui
provoque l’accident
Avec toutes les conséquences financières que l’on peut imaginer si l’assuré
déchu de ses droits doit, ensuite, régler les frais de santé d’une victime.
Si des tiers risquent d’être lésés, la nullité du contrat doit être notifiée par
l’assurance aux victimes ainsi qu’au Fonds de garantie des assurances
obligatoires FGAO. Cette organisme pourra procéder à l’indemnisation de
ces personnes avant de se retourner contre le fautif.
- Contrôle des garanties (couverture) :
À la réception de la déclaration du sinistre, l’assureur procède
systématiquement au contrôle des garanties souscrites au contrat
d’assurance, il saura alors si le sinistre déclaré est couvert par ledit contrat.
- Ouverture et enregistrement du dossier sinistre :

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

Il s'agit, dans ce cas précis, du classement de la déclaration du sinistre sur

lequel sont reproduits tous les renseignements portés sur le contrat ainsi que
l'évaluation provisoire du dommage
Le Code n'a pas imposé à l'assuré un contenu précis pour la déclaration.

- Désignation d’un expert automobile

En dehors des sinistres de peu d’importances, une expertise peut être
demandée par l’assureur afin d’évaluer le montant des dommages.
a. Expertise amiable :
Selon l'article 21 de l'ordonnance 74-15 dispose : «qu’aucun remboursement
des dommages matériels causés à un véhicule ne peut être effectué si ce
véhicule endommagé n'a pas fait l'objet d'une expertise préalable ».
 L'expert devra obligatoirement être requis par la compagnie pour
procéder à l'expertise d'un véhicule endommagé ou volé.
 Toute expertise établie sans, au préalable avoir reçu l'accord ou la
demande écrite de la structure, sera déclarée irrecevable.
 L'expertise effectuée à la suite d'un sinistre devra être aussi complète que
possible. Outre les dommages, l’expertise devra permettre au gestionnaire de
mieux apprécier les responsabilités par l'apport d'indices décelés lors de
l'expertise (sens du choc avant verre arrière et inversement, couleur, de
peinture relevée sur la chose, traces existantes, etc...)
b. Expertise contradictoire :
A pour vocation de permettre à l’assuré de manifester son désaccord avec
l’expertise réalisée par un expert mandaté par son assureur en cas de sinistre.
Une expertise contradictoire, lors d’un sinistre, qu’il s’agisse d’un accident
de voiture, un expert de la compagnie d’assurances doit se déplacer afin de
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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

fixer le montant de l’indemnisation à verser, correspondant aux dommages

subis.
Cependant, bien souvent le montant de l’indemnisation annoncé ne
correspond pas aux yeux des assurés, aux dépenses réellement engagées pour
les réparations en matière d’assurance auto lorsqu’il s’agit d’évaluer la
valeur du véhicule qui ne pourra être réparée.
Si l’assuré n’est pas satisfait, il peut demander qu’une expertise
contradictoire auto, à ses frais, par un expert de son choix. L’expertise
contradictoire de l’assurance pourra ainsi confirmer ou infirmer les
conclusions de celle de la compagnie d’assurance.
Lorsque l’avis de l’expert de l’assuré est défirent et plus favorable à celui-ci,
les deux parties se mettent d’accord au regard des conclusions du troisième
expert : c’est l’expertise contradictoire à l’amiable.
c. Tierce expertise :
La plupart des désaccords entre assureur et assuré naissent après la visite de
l’expert d’assurance suite à un sinistre. Ce dernier rédige un rapport
d’expertise après sinistre qui permet d’évaluer l’étendue des dégâts et de
définir le montant de l’indemnisation qui en découle, dans le cas ou les deux
experts ne sont pas d’accords, la tierce expertise fait appel à un troisième
expert.
Donc « la tierce expertise, est demandée par l’un des parties à un litige ou
par un tribunal dans le cas d’un désaccord entre les deux experts lors d’une
expertise contradictoire. Il est alors recouru à un troisième expert pour une
tierce expertise. Les frais de cette tierce expertise sont partagés entre
l’assureur est l’assuré.

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

d. Expertise judiciaire :
Dans le cas où les parties sont contradictoires avec le troisième expert c.-à-d.
sont toujours en désaccord le dossier pourra faire l’objet d’une procédure
judiciaire que l’expert judiciaire qui va prendre en charge. Il intervient en cas
de litige d’experts d’assurances et d’assuré, lorsque les deux parties ne
parviennent pas à s’accorder à l’amiable. Ce spécialiste a la responsabilité de
prendre une décision finale et impartiale.
Un expert d’assurances possédant une certification judiciaire, choisi par le
juge en charge du dossier, est rémunéré Par celui qui sortira « perdant » du
dossier (l’assureur ou le sinistré), Est impartial car il est mandaté par le Juge
pour rendre une décision objective et clôturer le litige .¹

¹ JULIE LAMBERT, ouvrage en ligne « les différents types d’experts en assurance »,

Section 02 : L’indemnisation des sinistres automobiles matériels et

corporels :
2.1 Indemnisation des dommages matériels
Le règlement des sinistres touchant les garanties accordées au contrat
d'assurance automobile est comme suit :
a)Règlement dommage et collision :
Le règlement en dommage collision est subordonné à :

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

o L'identification du tiers ;
o Le numéro de la police d'assurance ;
o La validité de l’assurance du tiers ;
o Le numéro d'immatriculation de son véhicule ;
o Le nom de la compagnie et le code agence ;
o Son permis de conduire.
Les véhicules assurés en valeur à neuf pour lesquels la vétusté n'est pas
applicable et ceux qui sont assurés en valeur vénale et auxquels la vétusté est
déduite.
Dans les deux cas, la franchise est déduite lorsqu'elle est prévue au contrat,
Cependant, lorsque le recours a abouti, elle est réduite proportionnellement à
la part de responsabilité des deux parties dans l'accident, et dans ces deux
cas, une franchise absolue de 500 DA est retenue sur chaque sinistre.

a. L'assuré responsable
o Si le montant des dommages est inférieur à la garantie, il y a lieu de
régler en ajoutant l'immobilisation et en déduisant, par la suite, la vétusté et
la franchise.
o Si le montant des dommages est supérieur à la garantie, il y a lieu de
régler à concurrence de la garantie en ajoutant l'immobilisation et en
déduisant la franchise.
o La vétusté s'applique sur les fournitures et qui représente l'usure du
véhicule.
o L'immobilisation est accordée lorsqu'elle dépasse les deux (02) jours.
Elle est de l'ordre de :
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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

- 4% pour les véhicules particuliers (tourisme à usage d'affaire).

- 6% pour les taxis, auto-écoles et véhicules utilitaires (véhicules
commerciaux à usage de transports privés de marchandise).
- 8% pour les véhicules à usage de transports publics de voyageurs ou de
marchandises.
- La franchise s'applique dans tous les cas de règlement en dommage
collision,
b. Responsabilité total du tiers
- Si le montant des dommages est inférieur à la garantie, il y a lieu de régler
en ajoutant l'immobilisation et en déduisant, par la suite, la vétusté et la
franchise.
- Après avoir obtenu le recours de la partie adverse, il y a lieu de restituer à
notre assuré la franchise.
- Si le montant des dommages est supérieur à la garantie, il y a lieu de régler
à concurrence de la garantie en ajoutant l'immobilisation et en déduisant la
franchise.
Après avoir obtenu le recours de la partie adverse, il y a lieu de verser à
l'assuré le produit du recours en déduisant le dommage collision réglée
initialement.
B. Règlement tous risque
La garantie tous risques couvre tous les dégâts que le véhicule assuré peut
subir sans toutefois dépasser la valeur du véhicule assuré avec une franchise
appliquée si le tiers est identifié et l'assuré n'est pas responsable au recours
la franchisé sera payé au client.
C. Règlement vol et incendie

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

- Garantie vol
Pour procéder au règlement du sinistre, les documents à demander sont :
o Procès-verbal d'expertise.
o Dépôt de plainte. Certificat de non gage.
o Carte grise de la voiture volée.
o Clefs.
o Attestation de recherches infructueuses.
Si le véhicule volé est retrouvé, il sera procédé à une expertise pour évaluer
les dégâts subis au cours du vol.
Si le véhicule volé n'a pas été retrouvé, il sera remboursé à l'assuré la valeur
vénale du véhicule assuré.
Le règlement doit intervenir dans les deux (02) mois qui suivent la remise
des éléments cités plus haut, après accord de la succursale de rattachement.
L'agence devra suivre les dossiers « vol » et déposer auprès des autorités ou
la plainte a été enregistrée, une opposition de non restitution du véhicule à
son propriétaire si ce dernier a été indemnisé.
Si l'assuré désire reprendre son véhicule retrouvé, il devra restituer le
montant de l'indemnité avec déduction de l’évaluation détériorations subies
par le véhicule, donc dans ce cas-là les accessoires et autres pièces au
véhicule sont remboursées en cas de vol selon l'article 5 des conditions
générales que le dit véhicule soit à l'arrêt ou ait été déplacé.
- Garantie incendie et explosion :
Pour procéder au règlement du sinistre, les documents à demander sont :
 Procès-verbal d'expertise.
 Certificat de non gage.
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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

 Carte grise de la voiture.

 Attestation de constat des pompiers.
Le règlement doit intervenir dans les deux (02) mois qui suivent la remise
des éléments cités plus haut, après accord de la succursale de rattachement.
- Règlement bris de glaces
Le règlement se fait sur la base d'un procès-verbal d'expertise, Les glaces
étoilées ou fêlées ne peuvent être indemnisées que si l'expert qui évalué les
dommages apposé un visa de conformité après réparation.
Cette mesure est obligatoire pour ce cas précis et constitue une mesure
préventive prise par l'agence pour parer à la fraude.
- Règlement défense et recours
La société garantit à concurrence de la somme indiquée aux conditions
particulières, la défense des intérêts civils de l'assuré devant les juridictions
concernées, lorsque sa responsabilité civile est mise en cause du fait de
l'utilisation des véhicules désignés au contrat.
La société pourvoit à sa défense devant les tribunaux répressifs en cas de
poursuites engagées par le ministère public à la suite d'une infraction aux
règles de la circulation ou pour délit d'imprudence (homicide ou blessures
par imprudence, délit de fuite) commis dans la conduite desdits véhicules.
En cas d'accident causé aux véhicules assurés et imputable à un tiers, la
société garantit tous les frais afin d'obtenir le montant des dégâts causé à
notre assuré de ce tiers, à l'amiable ou par voie judiciaire :
o Le paiement de tous dommages intérêts, y compris le remboursement
des dégâts aux objets transportés et comme accessoires à la réclamation
pour les dommages matériels :

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

o Le paiement de toutes indemnités pouvant être dues en raison des

lésions corporelles subies dans l'accident par l'assuré ou par des membres de
sa famille, vivant avec lui.
2.2 L’indemnisation d’un dommage corporel

Le dommage corporel est un dommage portant atteinte à l’intégrité physique

d’une personne et peut être à ce titre réparé. Exemple : pris en charge des
frais médicaux indemnité pour incapacité physique, indemnité pour perte de
salaires, etc…
- Les personnes concernent par l’indemnisation¹
Les passagers, piétons et cyclistes victimes. Leurs dommages corporels sont
intégralement indemnises, sauf lorsque la victime a :
 Provoque volontairement ses blessures, par exemple en cas de
comportement suicidaire ;
¹[Link] « accident de la route, quelle indemnisation pour les dommages corporels

 Commis une faute inexcusable, cause exclusive de l’accident. Toutefois,

cette faute, n’est pas retenue, si au moment de l’accident, la victime est âgée
de moins de 16 ans, de plus de 70 ans ou atteinte d’une incapacité
permanente ou d’une invalidité au moins égale 80%.
- Caractère du dommage corporel¹
Comme tout dommage. Le dommage corporel doit être actuel, personnel et
direct :
 Le dommage corporel doit être actuel et non simplement éventuel, c’est-à-
dire qu’il doit exister au moment de la mise en mouvement de l’action civile.
Le dommage corporel doit donc être déjà réalisé pour être réparable ;

49
 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

 Le dommage corporel doit être personnel, c’est-à-dire que l’action civile

susceptible d’être portée devant un tribunal pour en obtenir réparation
n’appartient qu’à celui qui a été personnellement lésé, celui qui a
personnellement souffert du dommage ;
 Le dommage corporel doit être direct, c’est-à-dire qu’il doit être rattaché à
l’infraction par un lien de cause à effet .La cour de cassation parle d’un
dommage prenant directement sa source dans le délit poursuivi.
-Principe de l’indemnisation par un fonds de garantie
L’idée d’indemnisation les victimes ayant subi certains dommages par des
fonds publics est à l’origine de la loi du 03 janvier 1977, modifiée à plusieurs
reprises par la suite.
Pour obtenir réparation, la victime(ou ses ayants droits) doits, en règle
générale, Exercer son action contre les auteurs, les complices et les tiers
civilement responsables.
10Guide de la justice [Link].

Certaines victimes, et notamment celles subissant ou dommage corporel,

peuvent exercer un recours en indemnité devant une commission
juridictionnelle instituée dans le ressort de chaque tribunal de grande
instance .Ce recours est exercé non pas contre ceux qui sont pénalement ou
civilement responsables, mais contre un fonds garantie.
-conditions de l’indemnisation par un fonds de garantie¹
Les conditions requises tiennent à :
 La nature du préjudice : le dommage corporel doit être d’une certaine
gravité. Le législateur exige que l’infraction ait entrainé la mort, une
incapacité permanente ou une incapacité totale de travail personnel.

50
 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

En outre, seul le dommage corporel résultant d’une infraction est concerné ;

 La victime : elle doit être dans l’impossibilité d’obtenir a un titre
quelconque une indemnité effective et suffisants parce que l’auteure est soit
inconnu, soit insolvable, cette impossibilité ne concerne néanmoins, que le
recours en indemnisation du préjudice corporel ayant entrainé une incapacité
totale de travail inférieure à un mois.
En outre, la victime ne doit pas avoir commis de faute.
-La procédure d’indemnisation
Toute personne blessée lors d’un accident corporel, la circulation (passé
d’un véhicule, piéton cycliste) a droit à une indemnisation pour ses
dommages corporel, sauf :
 Si elle a recherché volontairement son dommage ;
 Ou si elle commit une (faute inexcusable) qui constitue la seule cause de

10Guide de la justice [Link].

l’accident
En ce qui concerne le conducteur blessé, s’il est responsable de
l’accident, sa faute aura pour effet de limiter ou même d’exclure toute
indemnisation, selon la circonstance.
Enfin, il existe des victimes dites (protégées), indemnisées dans tous les cas.
Il s’agit de personnes âgées de moins de 16 ans ou de plus de 70 ans, ainsi
que les personnes titulaires d’un titre d’invalidité d’au moins 80%.
-L’information des victimes
Des lors que la déclaration d’accident mentionne la présence de personnes
blessées, l’assureur a l’obligation de prendre contact avec chacune d’elles. Il
doit s’adresser un questionnaire accompagné de la notice d’information
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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

destinée aux victimes d’accident de la circulation, telle qu’elle est prévue par
les textes.... Parmi les informations obligatoires, figurent notamment :
 Le droit d’obtenir une copie du procès-verbal ;
 Le droit d’être assisté d’un avocat, ou d’une médecine lors d’un examen
médical ;
 La possibilité de saisir le tribunal compétent à n importé quel moment de
la procédure d’indemnisation.
-Les préjudices indemnisables
Sous le terme (dommage corporels), il faut comprendre que toute atteinte
physique, morale ou économique de la personne est prise en compte.
Sont donc également indemnisés à ce titre les effets personnels tels que les
vêtements et les bijoux, ainsi que les appareils délivrés sur prospection
médicale (lunettes, prothèses …), s’ils ont été endommagés dans l’accident.
A la suite d’une réflexion engagée par le Ministère de la justice, une nouvelle
nomenclature a été diffusée à l’ensemble des acteurs de l’indemnisation
corporelle. La liste des préjudices pouvant faire l’objet d’une indemnisation
comprend notamment :
 Dépenses de santé actuelles et futures : frais médicaux ;
 Pertes de gains professionnels actuels et futurs : perte de revenu ;
 Déficit fonctionnel temporaire et permanent : incidences sur les fonctions
du corps humain et troubles constatés dans les gestes de la vie quotidienne
(exprimé en pourcentage) ;
 Souffrances endurées : souffrances physiques et psychiques pendant la
période précédant la consolidation ;

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

 Incidence professionnelle : dévalorisation sur le marché du travail, perte

d’une chance professionnelle, augmentation de la pénalité de l’emploi… ;
 Préjudice scolaire, universitaire ou de formation : perte d’année d’étude,
modification d’orientation, renonciation à une formation ;
 Préjudice esthétique temporaire et permanent ;
 Frais de logement daté, de véhicule adapté ;
 Assistance par tierce personne ;
 Préjudice d’agrément : impossibilité de pratiquer une activité sportive ou
de loisir ;
 Préjudice sexuel.
Dans le cas d’une victime décédée, les proches peuvent prétendre à
l’indemnisation de préjudices spécifiques, tels que les frais d’obsèques et le
préjudice d’accompagnement (réparation du préjudice moral et des
répercussions sur le mode de vie des proches).
Pour chacun des préjudices constatés, un montant doit être proposé à la
victime. Si l’offre est insuffisante, Il est possible de demander à l’assureur de
revoir sa proposition. A défaut d’accord, il est également possible de saisir le
tribunal.
- Les délais
En principe, l’assureur doit faire une offre d’indemnisation à la victime dans
le délai maximum de huit mois à compter de l’accident.
Toutefois, l’offre définitive d’indemnisation ne peut être faite que lorsque la
victime est (consolidée), c’est-à-dire au moment où les lésions se fixent et
prennent un caractère permanent. En pratique, l’état de consolidation de la
victime est déterminé par un médecin-expert.

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

Si l’assureur décide de soumettre la victime à une expertise médicale pour

évaluer ses préjudices, une convocation doit lui être envoyée au moins
quinze jours avant l’examen. Le rapport doit lui parvenir dans les vingt jours
qui suivent l’expertise.
Les conclusions de l’expert peuvent être définitives, et fixer la date de
consolidation, ou n’être que temporaires dans l’attente d’une prochaine
expertise.
En cas de blessures légères, l’assureur peut solliciter un avis médical (sur
pièces). Un médecin désigné par l’assureur évaluera vos préjudices à partir
des éléments de votre dossier.
Si la consolidation n’est pas acquise dans un délai de trois mois après
l’accident, l’assureur propose une offre à caractère provisionnel, c’est-à-dire
un versement partiel anticipé de la somme qui sera finalement octroyée à
l’assuré.
Dans ce cas, l’assurance devra communiquer à l’assuré son offre définitive
dans les cinq (5) mois suivant la date à laquelle il aura été informé de la
consolidation.
Lorsque l’offre a été acceptée par la victime, celle-ci dispose de quinze (15)
jours pour remettre en couse cet accord. En l’absence de manifestation de sa
part, le règlement soit lui parvenir quarante-cinq (5) jours après
l’acceptation.
Enfin, si des nouvelles se quelles en lien avec l’accident apparaissent alors
que l’indemnisation est soldée, il est possible de demander une réouverture
du dossier dans les dix (10) ans à compter de la consolidation.
2.2 -La gestion d’indemnisation d’un sinistre corporel en Algérie

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

- Procédure administrative
a) L’étude des dommages
Pour justifier (prouver) les dommages causés par les accidents de circulation,
les victimes doivent dans un premier temps faire parvenir à l'assureur :
1 ére étape
 Remplir le constat de sinistre en portant les noms des blessés
 certificat médical descriptif constatant l'entendu du préjudice subi, ce
dernier doit être adressé à son assureur dans un délai de 8 jours à compter de
la date d'accident
 joindre tous les certificats médicaux notamment ceux constatant la
consolidation.
2 eme étape
La réception de la déclaration de sinistre corporel, l'assureur doit :
 vérifier la déclaration sinistre si tous les renseignements nécessaires
figurent ;
 vérifier les garanties de la police d'assurance et sa validité ;
 ouvrir un dossier suivant la numérotation d'ordre numérique.
3eme étape
 aviser le centre d'expertise médical ;
 demande de procès-verbal d'enquête aux l’autorité indiquées pour
déterminer les responsabilités de l'accident ;
 constituer un avocat agréé par les tribunaux pour défendre l'affaire ;
 soumettre la victime à l'examen médical pour déterminer la durée
d'incapacité temporaire de travail (ITT) et ou le taux d'incapacité
permanente partielle (IPP) si nécessaire (article 07 décret 80-35).

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- Gestion technique
la gestion technique s'effectue suivant ces étapes :
[Link] amiable
La transaction amiable est un accord qui intervient entre la victime et la
compagnie, en vue de l'indemnisation des dommages subis et de régler
rapidement le dossier sinistre.
Elle a pour but d'alléger la gestion en matière de sinistres corporels.
Cependant, même dans le cas d'une transaction amiable, l'article 16 de la
loi 88-31 du 19-07-1988 impose une Indemnisation basée sur le barème
prévu en annexe.
Les pièces nécessaires pour une transaction amiable sont :
 Rapport médical du médecin de l'assureur ;
 Certificat médical prescrivant une dernière fiche de paie à la date de
l'accident ;
 Si la victime est salariée, exiger une attestation de travail.
b) Les règles d'un sinistre corporel
Sous réserve des dispositions prévues par l'article 13 de l'ordonnance 74-15,
le règlement de l'indemnité est effectué par l'assureur de la victime contenue
 Lorsque la victime ne peut plus exercer son travail à la suite de l'accident ;
 Lorsque le bénéficiaire majeur opte pour ce mode d'indemnisation
(article16 loi 88-31) ;
 Lorsque la victime ou ses ayants droits sont reconnus incapables (article
16 loi 88-31) ;
 Lorsque le bénéficiaire est un mineur (article 10 lois 88 - 31).

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 Chapitre 03 : Les garanties et le règlement de sinistre automobile

Le montant annuel de la rente s'obtient en divisant le capital constitutif par le

coefficient de la rente apprécié selon l'âge de la victime d'après le barème
annexé à la loi 88-31 du 19-09- 1988.
 Lorsqu’il s'agit d'un enfant mineur non salarié, l’indemnité qui lui sera
allouée sera basée sur le salaire minimum. De même, lorsqu'il s'agit d'une
infirmité permanente égale ou supérieure à 50% il sera alloué à la victime
une rente ;
 Lorsque la victime est atteinte d'une incapacité permanente égale ou
supérieure à 80% nécessitant l'assistance d'une tierce, personne, le montant
du capital de la rente viagère est majoré de 40%.
b-1) En cas de décès
 En cas de décès, l'assureur devra réclamer :
 Certificat de médecin constatant le décès ;
 L’acte de décès, une fiche familiale ;
 Une attestation de l'organisme social par exemple :
 Employés d'entreprise (CNASAT).
 Chauffeur de Taxi, commerçant et toute profession libérale (CASNOS).
 Fellah (CRMA).
 Enseignant (MATEC).
 Fiche de paie du mois qui procède la date de l'accident pour les salariés,
ou l'avertissement fiscal de l'année précédant le sinistre pour les
commerçants ; Attestation de l'A.P.C, justifiant que le père et la mère étaient
à la charge de la victime en cas de décès, le capital constitutif pour chaque
bénéficiaire est obtenu en multipliant par 100 la valeur du point
correspondant au salaire ou revenu professionnel de la victime à la date de

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l'accident conformément au tableau annexe à la loi 88-31 du 19/07/1988 par

le coefficient ci-après :
 Conjoint : 30% ;
 Chaque enfant mineur à charge 15% ;
 Père mère 10% pour chacun d'eux.
En cas où la victime n'a laissé ni enfant ni conjoint, l'indemnisation sera
transférée au père et la mère. Les autres personnes à charge au sens de la
sécurité sociale à 10% à chacun d'eux.
b-2) En cas de blessures seulement
Réparation sous forme de capital : l’indemnisation s’effectue comme suit :
1-Indemnisation au titre de l’incapacité permanent IPP :
Le calcul du capital est obtenu en multipliant la valeur des points
correspondant à la tranche des salaires annuel ou revenu professionnel par le
taux IPP. Calcul d’indemnité = la valeur des points correspondant * le taux
IPP.
2-Indemnisation au titre de l’incapacité temporaire de travail ITT :
L’indemnité au titre de l’ITT s’effectue sur la base de 100% du salaire de
poste ou revenu professionnel de la victime (loi 88-31).
3) Le fonds spécial d’indemnisation
L'indemnisation des victimes d'accidents de circulation est apparue dès 1951,
avant même l'institution de l'obligation d’assurance, un fond de garantie
automobile avait été créé dans le but de garantir l'indemnisation de toute
victime d'accidents de circulation lorsque les voies de recours contre
l'assureur du responsable ou l'assuré insolvable. pour les même but , le
législateur algérien avait créé en 1974 un fond spécial d'indemnisation par

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l'article 24 de l'ordonnance 74-15 pour garantir aux ayants droit et aux

victimes l'indemnisation de tous les accidents causés par des véhicules
terrestres à moteur dans le cas où le responsable des dommages demeure
inconnu , ou se trouve au moment de l'accident déchu de la garantie ou
insuffisamment couvert, ou non assuré , ou se révèle totalement ou
partiellement insolvable.
4) Les différents préjudices
4-1) Le préjudice esthétique
Le préjudice esthétique traduit l'expression de la souffrance morale
qu'entraîne le caractère visible des séquelles de l'accident : visage défiguré,
cicatrices, claudication etc. La loi 88-31 précise que les interventions
chirurgicales nécessaires à la réparation d'un préjudice esthétique établi par
expertise médicale sont payées ou remboursées intégralement.
4-2) Le pretium doloris
C'est l'expression de la souffrance physique que le traumatisme a entraîné est
déterminé par expertise médicale.
La loi 88-31 a jugé utile de ne pas retenir, dans une première étape, que
deux niveaux d'indemnisation de ce type de préjudice correspondant
respectivement au pretium doloris moyen et important.
Cet alinéa stipule : l'indemnisation du pretium doloris déterminé par
expertise médicale s'effectue comme suit :
 Pretium doloris moyen : deux fois le montant mensuel du salaire national
minimum garanti à la date de l'accident.
 Pretium doloris important : quatre fois le montant mensuel du salaire
minimum garanti à la date de l'accident.

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4-3) Le préjudice moral

Le préjudice moral est la souffrance ressentie par une personne à la suite de
la disparition d'un être cher. La loi 88-31 limite le bénéfice de la réparation
aux seules personnes proches du défunt c'est-à-dire chacun des père et mère,
le conjoint et les enfants de la victime dans la limite de trois (3) fois le
montant mensuel du SNMG à la date de l'accident.

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