Dynamique Paysanne Féminine (DPF)

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GUIDE DE FORMATION
Des Associations Villageoises
d’Épargne et de Crédit (AVEC)
PRÉAMBULE

Le Guide de formation pour les encadreurs et formateurs des associations

villageoises d’épargne et de crédit (AVEC) a été élaboré dans le cadre du projet
d’assistance rapide et durable aux moyens des subsistances aux familles déplacées,
retournées et communauté hôte affectées par les crises armées dans la zone de
santé de MINOVA au Sud-Kivu de la FAO par l’équipe technique de la Dynamique
Paysanne Féminine. Ce guide sera utile à de nombreux ménages de femmes, filles
et hommes en situations de crise humanitaire dans la zone de santé de Minova.

Ce projet, de part ses objectifs, il compte octroyer à ces bénéficiaires un fonds

nécessaire pouvant leurs aider à se résilier dans leurs zones de déplacement ou
zones d’accueil, à part cela, les bénéficiaires peuvent avoir d’autres sources de
revenu et les épargner mais ils manquent l’autonomie nécessaire pour décider de
l’utilisation ou de la gestion de cet argent.
Les associations villageoises d’épargne et de crédit (AVEC) offrent aux
emprunteurs des possibilités de crédit abordables, et un rendement d’épargne qui
excède généralement celui obtenu auprès d’une institution officielle.
La Dynamique Paysanne Féminine/DPF par le volet cash de ce projet, va procéder
par la structuration en groupements paysans des bénéficiaires, des renforcements
des capacités, des encadrements techniques et des mobilisations communautaires
en vue de préparer les ménages bénéficiaires dans la bonne gestion et utilisation de
cet argent.
TABLE DES MATIÈRES

CHAPITRE I. APERÇU DES AVEC

Historique des AVEC
Principaux fondamentaux des AVEC
Les phases de mise en œuvre des AVEC

CHAPITRE II. LA FORMATION DES GROUPES AVEC

Gérer les retards
Choisir le nom du groupe
Caractéristiques d’une AVEC
Définition et rôle de l’Assemblée Générale
Définition et rôle du Comité de Gestion
Définir les qualités et responsabilités du Comité de Gestion
Processus électoral
Histoires
Questions fréquemment posées

CHAPITRE III. OUTILS DE SUIVI DES AVEC

CHAPITRE I : APERÇU DES AVEC

Cette section offre une vue d’ensemble de la méthodologie AVEC. Vous y trouverez :

 L’historique des AVEC ;

 Les principes fondamentaux des AVEC ;
 Des notes destinées aux agents communautaires ;
 Les phases et le calendrier de mise en œuvre des AVEC.
 1. HISTORIQUE DES AVEC

Largement reconnue depuis deux décennies, la micro-finance a permis de

démontrer que les populations pauvres pouvaient elles aussi accéder au crédit.
Néanmoins, devenu plus complexe, le système de micro-finance est parfois
inaccessible pour certaines des communautés les plus démunies d’Afrique rurale.
Le manque d’infrastructures, le mauvais état des routes, la faible densité de
population et le coût élevé du travail pour les employés qualifiés sont autant de
facteurs expliquant le coût élevé des services de micro-finance en Afrique, bien
supérieur à celui observé en Asie ou en Amérique latine. Les institutions de micro-
finance (IMF) ont tendance à imposer des conditions de crédit rigides, qui
réduisent de façon significative la demande de prêts. Par ailleurs, le montant
moyen des crédits sollicités pour une activité génératrice de revenus exercée à
l’échelle d’un village est de moins de 20 dollars, un montant inférieur de 40 %
environ au montant minimal des crédits octroyés. Enfin, rares sont les IMF qui
proposent des services d’épargne, souvent les plus demandés en Afrique rurale.

Pour combler ces lacunes, un modèle axé sur l’épargne, appelé Association
villageoise d’épargne et de crédit (AVEC), a été mis au point. Les AVEC sont
destinées aux populations démunies ayant des revenus irréguliers, qui
représentent un risque élevé pour les IMF. Elles offrent à leurs membres des
services financiers à faible coût, reposant sur le principe d’une mise en commun
des fonds. À ce titre, elles contribuent de façon déterminante à répondre aux
besoins des hommes et des femmes qui souhaitent accéder à des services
financiers pour gérer les liquidités de leur ménage, faire face aux événements de
la vie, ou investir dans des activités permettant de générer un revenu limité. Par
ailleurs, les AVEC permettent à leurs membres, indépendamment de leur
situation géographique ou financière, de mobiliser des capitaux locaux peu
importants, dans des conditions souples, à faible coût et avec un risque très
limité.

Les AVEC ont été créées par CARE International à Maradi, au Niger, en 1991.
Initialement destinée aux femmes analphabètes et extrêmement pauvres des zones
rurales, cette méthodologie a évolué au fil des années ; elle est aujourd’hui mise en
œuvre dans les populations alphabétisées et analphabètes des zones rurales, des
villes et campements périurbains, et des bidonvilles urbains. L’objectif premier
d’une AVEC est d’offrir des possibilités d’épargne et de crédit simples aux
communautés privées de services financiers officiels.

Dans les régions où des IMF existent, les AVEC peuvent s’avérer extrêmement
complémentaires. Les membres des AVEC peuvent aussi être clients d’une IMF
et vice versa, et choisir différents services pour satisfaire différents besoins. Les
membres des AVEC peuvent potentiellement intéresser les IMF, puisqu’ils ont une
solide expérience en matière d’épargne, de gestion financière et d’investissement.
Souvent, à mesure que les AVEC se développent et commencent à exercer des
activités plus profitables, elles ont besoin de fonds que ne peut leur procurer
l’AVEC. Les IMF représentent alors une transition naturelle vers des financements
plus importants.

2. LES PRINCIPES FONDAMENTAUX DES AVEC

Principe 1 : les associations sont autonomes et autogérées.

Principe 2: les AVEC sont composées de 15 à 25 membres auto-sélectionnés ; un

nombre suffisamment important pour créer une réserve de capitaux utile, et
suffisamment restreint pour que les réunions restent gérables.

Principe 3 : l’adhésion est ouverte aux femmes et aux hommes (en fonction du
modèle de programme). Dans les groupes AVEC mixtes, au moins trois des cinq
membres élus pour siéger au comité sont des femmes. Les membres qui travaillent
dans la fonction publique ne peuvent être élus au comité de gestion.

Principe 4 : les membres épargnent en acquérant une à cinq parts. La valeur de la

part est définie par le groupe, et doit permettre aux membres les plus défavorisés
d’acquérir au minimum une part à chaque réunion.

Principe 5 : l’épargne est investie dans un fonds de crédit auprès duquel les
membres peuvent emprunter, puis rembourser leur prêt avec intérêts. Le groupe
choisit le taux d’intérêt, qui peut être compris entre 5 et 20 pour cent.

Principe 6 : les groupes créent une caisse de solidarité à laquelle les membres
contribuent aussi, à parts égales. La caisse de solidarité, distincte du fonds de
crédit, permet d’obtenir des subventions limitées pour les financements d’urgence,
par exemple des frais de funérailles.

Principe 7 : les associations se réunissent chaque semaine au cours du premier

cycle. Cette fréquence peut être réduite à une réunion toutes les deux ou quatre
semaines au cours des cycles ultérieurs, si les membres le souhaitent.

Principe 8 : toutes les transactions sont effectuées au cours des réunions en

présence de
tous les membres de l’association, dans un souci de transparence et de
responsabilité. Pour éviter que des transactions soient effectuées en dehors des
réunions régulières, et empêcher les mouvements de fonds non autorisés ou la
falsification des registres comptables, le groupe utilise une caisse fermant à clé.
Principe 9 : tous les membres possèdent un carnet de comptes individuel dans
lequel sont inscrits les montants épargnés et les montants empruntés. Les groupes
dans lesquels un ou plusieurs membres sont alphabétisés possèdent un registre
central pour compiler les informations concernant l’ensemble du groupe.

Principe 10 : le cycle AVEC est limité dans le temps. Au terme de la période

convenue
(généralement comprise entre 9 et 12 mois), l’épargne et les intérêts accumulés
sont partagés entre les membres, au pro rata de leurs contributions (ou leur
épargne) au cours du cycle. Après le partage, les membres qui ne souhaitent pas
rester au sein du groupe peuvent partir, et de nouveaux membres peuvent être
invités à rejoindre le groupe. Au début d’un nouveau cycle, les membres peuvent
convenir de modifier la valeur de la part standard.

3. LES PHASES DE MISE EN ŒUVRE DES AVEC

Cette section décrit les trois phases principales d’un cycle AVEC. Au terme du
cycle, les AVEC cessent de dépendre de l’organisation chargée de la mise en
œuvre du programme, et gèrent elles-mêmes leurs activités d’épargne, de crédit
et d’assurance.

La phase préparatoire (4 à 6 semaines) : les agents communautaires évaluent

les besoins de la communauté, sélectionnent les communautés bénéficiaires,
fournissent des informations générales aux dirigeants locaux et aux membres
potentiels, et sélectionnent les groupes AVEC à former.

La phase intensive (14 semaines) : les groupes AVEC reçoivent une formation
divisée en six modules, au cours de laquelle les membres élisent leurs dirigeants,
rédigent leur règlement intérieur et définissent les règles et procédures qui
régiront leurs activités. Ils apprennent également à gérer la caisse de solidarité et
les réunions d’achat de parts/d’épargne et de crédit. L’agent communautaire
prend part à l’ensemble des réunions au cours de cette phase, et oriente le
processus de façon proactive. Au terme de la phase intensive, l’agent
communautaire procède à une évaluation succincte du groupe pour déterminer si
celui-ci est prêt à passer à la phase de supervision.

La phase de supervision (jusqu’à 36 semaines) : la phase de supervision se

compose d’une phase de développement et d’une phase de maturité, chacune
d’une durée de 18 semaines environ.
  Au cours de la phase de développement, l’agent communautaire rend visite
aux groupes deux fois par mois (en moyenne), afin de donner aux
membres l’espace dont ils ont besoin pour gérer leurs activités. Au terme
de cette phase, l’agent communautaire procède à une évaluation succincte
du groupe pour déterminer si celui-ci est prêt à passer à la phase de
maturité.

 Au cours de la phase de maturité, l’agent communautaire effectue au

minimum deux visites de suivi afin de s’informer des progrès du groupe et
d’arrêter une date de fin de cycle et de partage des fonds. L’agent
communautaire participe à une troisième réunion en fin de cycle afin de
faciliter le processus de partage et fêter la réussite du groupe au cours du
cycle d’épargne AVEC. Si le groupe choisit d’entamer un second cycle, une
évaluation est effectuée pour déterminer dans quelle mesure l’organisation
devra lui apporter son aide.

Remarque : les agents communautaires et les superviseurs déterminent ensemble

si le groupe est prêt à passer à la phase suivante, et le niveau d’assistance requis
en fonction des résultats des évaluations.
CHAPITRE II : LA FORMATION DES GROUPES AVEC

 Objectif de la session
 Gérer les retards
 Choisir le nom du groupe
 Caractéristiques d’une AVEC
 Définition et rôle de l’Assemblée Générale
 Définition et rôle du Comité de Gestion
 Définir les qualités et responsabilités du Comité de Gestion
 Processus électoral
 Histoires
 Questions fréquemment posées
1. OBJECTIFS DE LA SESSION

Au terme de la session, les participantes :

 Comprendront le rôle de l’assemblée générale et

l’autorité dont elle dispose ;
 Comprendront les rôles et responsabilités des
différents membres du comité de gestion ;
 Éliront le comité de gestion.

2. GÉRER LES RETARDS

 Dites aux participantes que vous allez maintenant discuter du cas des
personnes qui arrivent en retard.
 Demandez aux participantes pour quelle raison il est important d’arriver à
l’heure aux réunions. Celles-ci doivent vous répondre que la ponctualité des
membres permet de débuter et conclure les réunions dans les délais prévus.
 Demandez aux participantes de quelle façon la ponctualité peut être
encouragée. Celles-ci doivent vous répondre que l'imposition d'amendes peut
inciter les membres à être ponctuels. Expliquez que les agents
communautaires devront eux aussi payer une amende en cas de retard. Dites
aux participantes que vous discuterez des amendes de façon plus détaillée
lors de la réunion suivante.

Transition : maintenant que les modalités des réunions ont été définies, dites aux
participantes qu’il est temps (si cela n’a pas encore été fait) de choisir un nom qui leur
correspond bien.

3. CHOISIR LE NOM DU GROUPE

 Dites aux participantes qu’elles doivent choisir un nom de groupe qui leur
permettra de se distinguer des autres groupes. Demandez-leur d’en discuter
entre elles.
 Animez une discussion, en veillant à ce que le processus soit participatif. Si les
membres passent plus de cinq minutes à choisir le nom, dites-leur qu'elles
peuvent y réfléchir jusqu’à la semaine suivante.
 Si elles choisissent un nom, inscrivez-le dans votre cahier, à titre de
référence.

Transition : félicitez les participantes d'avoir choisi un nom de groupe. Dites-leur que
vous aimeriez désormais présenter les caractéristiques d’une AVEC performante.

4. LES CARACTÉRISTIQUES D’UNE AVEC PERFORMANTE

Il est important de discuter des caractéristiques d’un groupe performant afin que les
membres réfléchissent à la composition de leur association et effectuent les
éventuelles modifications nécessaires. Il convient de noter que la composition du
groupe peut être modifiée jusqu’au lancement du processus d’épargne. Une fois que
l’activité d’épargne a débuté, les membres peuvent quitter le groupe mais personne
ne peut y adhérer tant que le cycle n'est pas terminé.

 Demandez au groupe de se remémorer les qualités recherchées chez les

membres potentiels d’une AVEC. Les membres des AVEC doivent :
 Se faire confiance ;
 Être réputés pour leur honnêteté ;
 Avoir des personnalités coopératives ;
 Être capables d’épargner de façon régulière, y compris de petites
sommes ;  être capables de rembourser leurs prêts de
façon fiable.
 Demandez aux membres de suggérer d’autres caractéristiques importantes
des membres d'une AVEC. Au fur et à mesure, notez les suggestions sur un
tableau à feuilles. Assurez-vous que les participantes comprennent que les
membres d'une AVEC doivent être :
- Dignes de confiance et honnêtes ;
- Responsables et matures ;
- Coopératifs et déterminés à progresser ;
- Ouverts aux idées d’autrui ;
- Bien respectés dans la communauté ;
- Justes et prévenants ;
- Positifs et travailleurs ;
- Disponibles pour assister aux réunions.
 Rappelez aux membres que l'épargne est la principale activité d’une AVEC.
Les membres doivent donc accepter de contribuer chaque semaine, et y être
préparés.
 Demandez ensuite aux participantes de bien peser leur décision d'adhérer à
l'association. Insistez sur le fait que personne ne les jugera si elles préfèrent
se retirer avant la réunion suivante, et qu’elles ne devront pas se sentir
gênées.

Transition : maintenant que vous avez évoqué les caractéristiques d’un groupe
performant, dites aux participantes qu’il est temps de créer la structure de
gouvernance de leur association.

5. LA DÉFINITION ET LE RÔLE DE L’ASSEMBLÉE GÉNÉRALE

  Dans la plupart des associations, certains membres appartiennent à d’autres
groupes et connaissent déjà les structures de gouvernance. Demandez aux
participantes si elles ont déjà entendu le terme « assemblée générale ». Si tel
est le cas, demandez-leur d’expliquer ce terme au reste du groupe.
 Dites aux participantes que l’assemblée générale est simplement le nom
officiel du groupe. En d’autres termes :
- Tous les membres de l’association sont membres de l’assemblée générale.
- Tous les membres jouissent des mêmes droits au sein de l'association. Lors
des élections, chaque membre dispose d'une voix.
- Tous les membres ont le droit d‘être élus au comité de gestion de l'association.
- L’assemblée générale élit le comité de gestion.
- C’est l'assemblée générale, et non pas le comité de gestion, qui est chargée
d'élaborer les règles et réglementations de l’association sous la forme d'un
règlement intérieur.
- Si le comité de gestion n'assume pas ses responsabilités de façon adéquate,
l'assemblée générale peut le remplacer, ou remplacer l'un de ses membres, en
convoquant une réunion extraordinaire, en discutant de la question et en
votant les changements.
- Tous les membres ont le droit de soulever un point de discussion au cours des
réunions. Ces discussions ont lieu à la fin de la réunion, avant la clôture.
 Insistez sur le fait que l’assemblée générale est l’organe le plus puissant du
groupe. Elle prend les décisions exécutées par le comité de gestion. En
d'autres termes, le comité de gestion travaille pour l'assemblée générale.

Marquez un temps de pause et demandez aux participantes si elles ont des

questions ou des préoccupations. Répondez à toutes les questions, puis passez à
l’étape suivante.

Transition : dites aux participantes que vous aimeriez à présent discuter du rôle du
comité de gestion.

6. LA DÉFINITION ET LE RÔLE DU COMITÉ DE GESTION

 Demandez aux participantes de se baser sur leur expérience pour expliquer le

rôle du comité de gestion. Animez une discussion pour arriver à la réponse
suivante :
- Un comité de gestion est un groupe de personnes chargées de s’assurer du
fonctionnement adéquat de l’association.
- Le comité de gestion applique les règles adoptées par l’assemblée générale,
et a pour responsabilités de tenir les réunions et de représenter le groupe
auprès de tiers.
  Une fois que le rôle du comité de gestion a été défini, présentez au groupe les
différents postes à pourvoir, et les qualités à posséder pour être élu à ces
postes.
 Lisez ou racontez l'histoire n°1 (page 66) pour expliquer combien il est
important d'élire un comité de gestion compétent et de suivre un ensemble
spécifique de procédures pour tenir les réunions.
 Après avoir insisté sur le fait qu’il est important d’élire les personnes
adéquates aux postes adéquats, demandez aux participantes de citer certains
des postes d’un comité de gestion.
 Remerciez le groupe d’avoir participé à l’exercice : les participantes auront
certainement cité la présidente, la secrétaire et la trésorière.
 Dites aux participantes que dans une AVEC, il existe des postes
supplémentaires :
- Deux compteuses, chargées de vérifier les montants épargnés et
décaissés sous forme de crédits ;
- Et trois détentrices de clé, pour protéger le contenu de la caisse.
 Synthétisez les différents postes du comité de gestion :
- 1 présidente ;
- 1 secrétaire ;
- 1 trésorière ;
- 2 compteuses ;
- 3 détentrices de clé (une pour chacune des trois clés permettant de
verrouiller la caisse).

Transition : maintenant que le groupe a identifié l'ensemble des postes du comité de

gestion, discutez des responsabilités et qualifications requises pour chacun de ces
postes.

7. DÉFINIR LES QUALITÉS ET RESPONSABILITÉS DU COMITÉ DE GESTION

 Lisez ou racontez l’histoire n°2, page 66, pour montrer à quel point il est
important d'élire les personnes adéquates aux postes adéquats. Précisez que
le groupe mentionné dans cette histoire n’était pas performant car il était
composé de personnes non qualifiées dont les responsabilités n’avaient pas
été définies de façon adéquate.
 Demandez aux participantes de discuter des responsabilités clés et des
qualités requises qu’elles pensent être associées à chaque poste du comité de
gestion.
 En prenant pour référence les figures 4.1 à 4.5, assurez-vous que les
réponses des membres correspondent approximativement aux suggestions
suivantes :
Figure 4.1 : La présidente

QUALITÉS RESPONSABILITÉS
- Respectée - Ouvre les réunions, annonce l’ordre du jour
- Créative et dirige les discussions
- Digne de confiance - Veille à ce que les réunions suivent les
- Juste procédures appropriées et à ce que le
- Sûre d’elle et calme règlement intérieur soit suivi et respecté
- Attentive - Maintient la discipline et impose des
- Organisée amendes si nécessaire
- Ponctuelle - Anime les discussions et veille à ce que
- S’exprime clairement l’avis de chacune soit pris en compte
- Analytique et concentrée - Résout les conflits
- Représente l’association auprès des tiers, y
compris les autorités gouvernementales
locales

Figure 4.2 : La secrétaire

QUALITÉS RESPONSABILITÉS
- Bonne en calcul et apte à remplir - Veille à ce que toutes les transactions
les carnets de comptes financières ayant trait à la caisse de
- Digne de confiance solidarité, à l’achat de parts/l’épargne et au
- Fiable crédit soient effectuées conformément aux
- Intelligente procédures
- Respectée et honnête - Inscrit tous les montants épargnés et prêtés
- Ponctuelle dans les carnets de comptes
- (Si la comptabilité est tenue dans - Résume oralement la situation financière
un registre : aptitudes de l’association à chaque réunion
élémentaires en lecture et en - Aide l’agent communautaire à mettre ses
écriture) notes à jour au cours des visites de suivi
Figure 4.3 : La trésorière

QUALITÉS RESPONSABILITÉS
- Digne de confiance, forte - Conserve la caisse de l’association entre
personnalité et bonne réputation les réunions
- Vit dans une maison sécurisée à - Apporte et emporte la caisse à chaque
proximité du lieu de réunion réunion (Si la comptabilité est tenue dans
- Fiable et responsable un registre :
- Ponctuelle - aide la secrétaire à remplir les carnets de
- (Si la comptabilité est tenue dans comptes et à tenir la comptabilité)
un registre : capable de tenir les
carnets
De comptes et aptitudes
élémentaires en lecture et en
écriture, si possible)

Figure 4.4 : Les compteuses

QUALITÉS RESPONSABILITÉS
- Aptitudes en calcul - Vérifient tous les mouvements d’argent de
- Dignes de confiance la caisse
- Calmes et organisées - Comptent l’argent à chaque opération de
- Ponctuelles caisse
- Informent la secrétaire de chaque
transaction
- Aident la secrétaire à résoudre les
divergences

Figure 4.5 : Les détentrices de clé

QUALITÉS RESPONSABILITÉS
- Fiables - Apportent les clés à chaque réunion
- Prudentes et vigilantes (ne - Ouvrent la caisse au début de chaque
doivent pas être susceptibles de réunion
perdre la clé) - Ferment la caisse à la fin de la réunion une
- Vivent à proximité du lieu de fois que tout a été rangé à l'intérieur
réunion, mais à l’écart des autres
détentrices de clé
- Ponctuelles

» Dites à l’association que le comité de gestion est élu pour un cycle, soit une année
tout au plus. Au terme de ce mandat, de nouvelles élections sont organisées.

Si, à ce stade, vous avez passé plus de temps que prévu, donnez aux
participantes la possibilité de procéder aux élections ou de les reporter à la
réunion suivante.

8. LE PROCESSUS ÉLECTORAL

 Expliquez le déroulement des élections au groupe. Précisez que le processus

sera transparent et anonyme.
- Les membres désignent jusqu'à quatre candidates pour le poste de présidente.
- Chaque candidate se voit remettre une carte de couleur.
- Des urnes (ou des sacs) de couleurs identiques à celles des cartes remises
aux candidates sont disposé(e)s dans un endroit séparé et privé pour que les
électrices puissent voter.
- Les électrices se rendent une par une à l'endroit où les urnes de couleur ont
été disposées, et déposent leur bulletin de vote de façon anonyme.
- Les votes sont comptabilisés, et le nom de la gagnante est annoncé.
- Le processus est le même pour tous les postes à pourvoir.
- Les détentrices de clé peuvent être sélectionnées à main levée à la fin des
élections.

Marquez un temps de pause et demandez aux participantes si elles ont des questions
à propos du processus. Apportez les éclaircissements nécessaires et répondez aux
questions.
 Dites aux participantes que le processus débutera par les nominations au
poste de présidente. Expliquez que tous les membres peuvent désigner
quelqu’un, mais que la personne désignée doit accepter cet honneur. Les
personnes qui ne souhaitent pas être candidates peuvent refuser de se
présenter

Figure 5 : Diagramme du processus électoral

 AGENT COMMUNAUTAIRE

IS URNES

OBJET POUR DISSIMULER LES URNES DE COULEUR

(
)

LES CANDIDATES MONTRENT

LEUR COULEUR

MEMBRES ASSIS

 Deux personnes minimum, et quatre maximums, doivent être désignées pour

chaque poste, afin que les participantes aient le choix. Chaque poste doit être
pourvu avant de passer au poste suivant
 Répétez le processus jusqu’à ce que les postes de secrétaire, de trésorière et
de compteuses aient été pourvus.
 Organisez le processus de nomination à main levée des détentrices de clé.
 Une fois que tous les postes ont été pourvus, félicitez les titulaires et rappelez-
leur brièvement leurs rôles au sein du comité de gestion.
 Rappelez aux membres que des élections sont organisées au minimum une
fois par an, généralement en début de cycle. (Sans élections, les membres
risqueraient de se sentir dominés et manipulés par quelques personnes se
comportant comme des chefs).
L’organisation d’élections régulières permet de rappeler aux membres du comité
de gestion qu'ils doivent servir leurs pairs s'ils souhaitent conserver leur poste.
9. HISTOIRES

Remarque à l’attention des agents communautaires : ces deux histoires aideront

les participantes à comprendre le sujet de la réunion. L’objectif reste cependant de
favoriser les interactions. Les participantes doivent comprendre la morale de chaque
histoire, et déterminer elles-mêmes quels aspects de l’histoire s’applique au thème
de la réunion.

Les agents communautaires doivent s’assurer que les noms des

participantes de l’association ne figurent pas dans les histoires.

Histoire N°1
Dans la communauté de X, des femmes décident de constituer une AVEC. Elles
estiment qu’il n’y a pas lieu d’élire un comité de gestion, car elles se connaissent
toutes. Au bout de quelques réunions, les membres essaient d'accélérer les réunions
et autorisent les participantes à aller et venir à leur guise, tant que les fonds sont
déposés dans le bol prévu à cet effet. Un membre de l'association se porte volontaire
pour tenir la comptabilité, et toutes conviennent de placer les espèces restantes en
lieu sûr, chez une veuve digne de confiance.

Lors la réunion suivante, les membres sont en désaccord à propos du montant

collecté par l'association, car la somme conservée par la veuve ne correspond pas au
montant consigné par la secrétaire. Lorsque différentes personnes essaient de
compter l’argent, les totaux ne correspondent jamais. Certaines se mettent en colère
et crient contre d’autres, qui sont alors contrariées et quittent la réunion. Le dirigeant
de la communauté doit intervenir pour rétablir l'ordre et tâcher de trouver une solution.

» Qu’est-ce qui n'a pas fonctionné ?

MESSAGES CLÉS

1. Il est important de constituer un comité de gestion compétent.

2. Il est important que chaque membre prenne conscience de ses responsabilités.
3. Il est important de suivre une procédure bien précise lors des réunions.
» Comment les problèmes auraient-ils pu être évités ?
Histoire N°2
Cette histoire concerne une AVEC constituée dans le village de Y. Initialement
composée de 20 participantes, l’AVEC a rapidement compté 35 personnes, et a
donc dû être divisée en deux groupes distincts. Dans la seconde AVEC, les
participantes ont élu au poste de présidente la fille d’un homme d’affaires locales
très respecté, une femme fiable et très honnête, mais timide. Elles voulaient ainsi
éviter d’offenser son mari, un homme très important dans le village.

L’agent communautaire a tenté d’expliquer que la présidente doit avoir de

l’assurance, doit savoir comment organiser et tenir une réunion, maintenir l'ordre et
gérer les conflits, et doit également représenter l'association auprès de tiers.

Après plusieurs semaines, la nouvelle présidente s’est trouvée mal à l’aise face à
ses responsabilités et a donné sa démission. Les participantes de l’association ont
élu une nouvelle présidente, mais ont pris du retard avec leurs activités d’épargne
et de crédit, car il a fallu former la nouvelle présidente.

MESSAGES CLÉS

Il est important d’élire des personnes sûres d’elles aux postes clés du comité de gestion.

10. QUESTIONS FRÉQUEMMENT POSÉES

Les questions suivantes sont souvent posées au cours des réunions avec
les dirigeants de la communauté. Il est important de préparer des
réponses à ces questions, ainsi qu’aux autres questions que vous pouvez
anticiper.

Cette communauté est particulièrement démunie ; comment voulez-

vous que les habitants épargnent ?

L’épargne peut prendre de nombreuses formes, et tous, y compris

les personnes les plus défavorisées, peuvent épargner d’une façon
ou d’une autre. Dans le cadre des AVEC, l’importance de l’épargne
est déterminée par le groupe. Tous les membres ne doivent pas
nécessairement épargner la même somme chaque semaine.

Fournissez-vous un prêt ou une subvention ?

Non, nous ne fournissons ni prêt ni subvention. Nous apprendrons

aux membres à gérer leurs activités de façon autonome. Comme le
dit le proverbe :

• Je peux partir après t’avoir donné un fruit aujourd’hui ou je peux

te montrer comment grimper sur un arbre.
 • Quand un homme a faim, mieux vaut lui apprendre à pêcher
que de lui donner un poisson.

Quelle est la différence entre une AVEC et une institution de micro-finance (IMF)
?

Les AVEC sont des groupes communautaires dont l’épargne

constitue la source des crédits. Les petits crédits octroyés aux
membres individuels sont remboursés avec des intérêts, partagés
entre les membres du groupe.

Les IMF octroient souvent des crédits groupés et conservent les

intérêts pour couvrir leurs coûts d’exploitation.
CHAPITRE III. LES OUTILS DE SUIVI DES AVEC

PERSONNE
OUTIL OBJECTIF MÉTHODE
RESPONSABLE
FORMULAIRE DE Recueillir des Des données sont L’encadreur/mobilisateur
RECUEIL DES informations de recueillies une ou ou le bénévole
DONNÉES base sur le deux fois par mois communautaire.
portefeuille par les agents
FINANCIÈRES
financier de communautaires.
chaque groupe.
SYSTÈME Analyser la Les données du L’encadreur/mobilisateur
D’INFORMATION performance de formulaire de
DE GESTION chaque groupe, recueil des
DES de chaque agent données
communautaire financières sont
AVEC
et du programme saisies au
global. minimum une fois
par mois ; les
statistiques et
résultats sont
produits
PERSONNE
OUTIL OBJECTIF MÉTHODE
RESPONSABLE
analysés et
évoqués au cours
de réunions
régulières du
personnel.
LISTE DE Évaluer la Cette évaluation L’encadreur/mobilisateur
VÉRIFICATION performance d’un est effectuée par
POUR LE SUIVI groupe au cours les
des visites de agents
DES ACTIVITÉS
suivi, et communautaires à
AVEC
consigner les chaque visite de
points forts, les suivi.
points faibles, les
problèmes et les
solutions
proposées.
FORMULAIRE DE Déterminer si le Ce formulaire est L’encadreur/mobilisateur
CHANGEMENT groupe est rempli par les
DE suffisamment agents
PHASE mature pour communautaires
passer à la phase au cours d’une
de supervision visite de suivi au
suivante, et si terme de la phase
l’on peut réduire intensive, ainsi
le nombre de qu’au terme de la
visites de suivi. phase de
développement. Il
est soumis à
l’approbation du
superviseur.