Association Villageoise d'Épargne et de Crédit (AVEC)

Désignations Informations techniques, institutionnelles, culturelles, économiques

Nom commun Association Villageoise d'Épargne et de Crédit (AVEC)
Nom local Mata Masa Dubara ou asusu (Niger), Musow ka Jigiya Ton (Mali)
Rubrique
CARE
Contacts
Pilier (1 à 5) 1, 2
Secteur d’activités (Foresterie,
agriculture, sécurité alimentaire,
… ) en fonction du pilier choisi Agriculture, securite alimentaire,
Type de chocs (sècheresse,
inondation, conflits, ravageurs,
maladies, incendies, Feux de
brousse, orpaillage, déforestation,
…) auxquels la pratique apporte
une réponse sècheresse, inondation, conflits, ravageurs, maladies,
Zones d’application actuelles Niger, Mali
Zones potentielles d’application
(par exemple zones agro
écologiques) Tout le Sahel
Description de l’environnement
humain /genre Femmes vulnérables
Même si de nombreuses banques et institutions de microfinance (IMF) offrent de précieux services
aux populations pauvres du monde en développement, c’est surtout dans les zones urbaines ou
périurbaines dynamiques que leur réussite est évidente, là où il y a de nombreuses possibilités
d’investissement, les besoins de financement par l’emprunt sont élevés, les emprunteurs jouissent
de revenus réguliers et diversifiés et le coût nécessaire pour attirer de nouveaux clients est faible.
Cependant, trente ans après le début de la révolution de la microfinance, dans de nombreuses
zones rurales et dans les bidonvilles urbains, les populations, notamment celles qui sont très
pauvres, ont toujours du mal à accéder à des produits de microfinance appropriés, y compris
Context dans des pays où le secteur de la microfinance est bien développé. Cette réalité devient de
plus en plus évidente à mesure du développement de ce secteur.
Les Associations Villageoises d’Épargne et de Crédit (AVEC) sont basées dans la communauté et
complètent les IMF, car elles ont plutôt tendance à servir les plus pauvres, ceux dont les revenus
sont irréguliers et moins fiables et dont les activités commerciales ne sont peut-être pas à plein
temps. Ils ont surtout besoin de services qui les aident à gérer les liquidités de leur ménage et offrent
des sommes en espèces pour des événements typiques de la vie, produisant des revenus ou pas.
Il s’agit de personnes probablement plus vulnérables d’un point de vue économique et qui vivent
pour la plupart dans des zones rurales desservies irrégulièrement par les marchés locaux, à la
périphérie de l’économie nationale.
Permettre aux membres les plus vulnérables de chaque communauté d’accéder aux ressources
financières comme capital de démarrage pour diversifier les options de conditions de vie.
Objectif Spécifiquement cela vise a :
- renforcer la résilience face aux périodes de sécheresse futures ou autres chocs climatiques.
- aide les membres à gagner le respect de soi, l’autosuffisance et la confiance en soi.
L’approche AVEC s’apparente à une tontine améliorée offrant des services financiers aux plus
pauvres, exclus des systèmes classiques. Le groupement AVEC est constitué de groupement de
15 à 30 personnes (généralement des femmes) qui sont de petites commerçantes, des vendeuses
Description
ou des exploitantes agricoles qui mettent ensemble de l’argent de côté et font des petits emprunts
à partir de ces épargnes pour l’acquisition de biens de consommation ou comme fonds de
roulement.
Tout comme les coopératives d’épargne et de crédit, les AVEC sont fondées sur les principes
d’épargne rotative et de crédit selon lesquels les membres apportent le capital (comme les
«tontines»). Les membres mettent en commun leurs épargnes et s’accordent entre eux des prêts
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avec intérêts. Les intérêts sont ensuite remboursés aux membres du groupe, selon la somme de
leurs épargnes, à la fin d’un cycle à durée limitée.
Ces initiatives d’épargne et de crédit sont souvent la seule solution offerte dans les zones rurales
où l’accès aux services financiers est limité. Les prêts ou les subventions accordés par exemple
pour du petit matériel de transformation peuvent aider les membres à générer des revenus
supplémentaires. Les participants épargnent donc régulièrement, investissent dans leur entreprise,
augmentent la production et diversifient les sources de revenu.
Tout commence par la création du groupement, puis de la mise en commun des épargnes pour
constituer un capital qui va servir a l’emprunt par les membres (figure ci-dessous). L'épargne
fonctionne en rotation régulière (hebdomadaire ou bimensuel) sur décision des membres. Les
AVEC perçoivent des intérêts, accordent des crédits périodiques et distribuent des sommes
forfaitaires entre les membres à la fin de chaque exercice financier. Les membres décident de
toutes ces caractéristiques ensemble : le montant de l'épargne, la fréquence des contributions, les
statuts, les intérêts perçus, la nature de la distribution de prêt, et à terme le montant à décaisser.

Figure 1. Schémas conceptuel de la méthodologie des associations villageoises d’épargne et de crédit

(AVEC) en 1991 au Niger (Source : CARE, Niger)

Les étapes de mise en œuvre :

1. Mettre en place l’association et les rendre autonomes et autogérées. Chaque association est
composée de 15 à 25 membres auto-sélectionnés ; un nombre suffisamment important pour créer
une réserve de capitaux utile, et suffisamment restreint pour que les réunions restent gérables.
L’adhésion est ouverte aux femmes et aux hommes (en fonction du modèle de
programme). Dans les groupes AVEC mixtes, au moins trois des cinq membres élus pour
siéger au comité sont des femmes.
2. Les membres épargnent en acquérant une à cinq parts. La valeur de la part est définie par le
groupe, et doit permettre aux membres les plus défavorisés d’acquérir au minimum une part à
chaque réunion.
3. L’épargne est investie dans un fonds de crédit auprès duquel les membres peuvent emprunter,
puis rembourser leur prêt avec intérêts. Le groupe choisit le taux d’intérêt, qui peut être compris
entre 5 et 10 pour cent.
4. Les groupes créent une caisse de solidarité à laquelle les membres contribuent
aussi, à parts égales. La caisse de solidarité, distincte du fonds de crédit, permet d’obtenir
des subventions limitées pour les financements d’urgence, par exemple des frais de funérailles
5. Les associations se réunissent chaque semaine au cours du premier cycle. Cette
fréquence peut être réduite à une réunion toutes les deux ou quatre semaines au cours des
cycles ultérieurs, si les membres le souhaitent.
6. Toutes les transactions sont effectuées au cours des réunions en présence de tous les membres
de l’association, dans un souci de transparence et de responsabilité. Pour éviter que des
transactions soient effectuées en dehors des réunions régulières, et empêcher les mouvements
de fonds non autorisés ou la falsification des registres comptables, le groupe utilise une caisse
fermant à clé.
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7. Tous les membres possèdent un carnet de comptes individuel dans lequel sont inscrits les
montants épargnés et les montants empruntés. Les groupes dans lesquels un ou plusieurs
membres sont alphabétisés possèdent un registre central pour compiler les informations
concernant l’ensemble du groupe ;
8. Les groupes suivent une formation et reçoivent un soutien en quatre phases distinctes : la
mobilisation, le développement intensif, la maturité et indépendance vis-à-vis des subventions ;
9. Le cycle AVEC est limité dans le temps. Au terme de la période convenue (généralement
comprise entre 9 et 12 mois), l’épargne et les intérêts accumulés sont partagés entre les
membres, au pro rata de leurs contributions (ou leur épargne) au cours du cycle. Après le
partage, les membres qui ne souhaitent pas rester au sein du groupe peuvent partir, et de
nouveaux membres peuvent être invités à rejoindre le groupe. Au début d’un nouveau cycle, les
membres peuvent convenir de modifier la valeur de la part standard.

Quatre phases pour mettre en place une AVEC:

Tous les groupements AVEC reçoivent la formation et la supervision d’environ 9 mois avant que
les groupements ne puissant fonctionner indépendamment et durablement. Les Animateurs des
AVEC visitent régulièrement les groupements pour donner des conseils. Cela nécessite un
minimum de 15 visites au cours de cette période : commencer avec des visites fréquentes qui
sont réduites de manière régulière dans le cycle entier. ALP a couvert le coût de ces visites
initiales de formation.
1. La phase préparatoire fournit des informations générales aux leaders locaux et aux
membres prospectifs des AVEC. Ils décideront s’ils veulent être formés.
2. La phase intensive entraine 10 réunions de formation sur 15 semaines. Au cours de la
formation l’Association élit un comité de gestion/des responsables, met en place son statut et
fixe les règles et les procédures qui régissent les activités financières. Les groupements sont
formés en épargne simple, en tenue de compte, en tenue d’élection, en Rôles de cadres,
élaborer un statut avec des règles et des accords.
3. La phase d’élaboration prend 12 semaines avec trois visites pendant les réunions
mensuelles de crédits seulement. Au cours de cette phase, les Animateurs de l’AVEC visitent
moins fréquemment et sont moins actifs dans les réunions de l’Association.
4. La phase de maturité implique trois visites : deux visites de supervision, pour vérifier que les
Associations fonctionnent sans aide extérieure et une pour aider chaque AVEC à se préparer le
partage et l’obtention du diplôme. Si l’Association a besoin de formation ou de supervision
supplémentaire, le cycle peut être étendu. Les groupements peuvent être liés à une institution
financière nationale par l’ouverture de comptes actifs là où les groupements épargnent
également sur une base périodique

Type de réponse (absorption, Anticipation, adaptation, transformation

anticipation, adaptation,
transformation)
- Les AVEC peuvent jouer un rôle important dans la lutte contre la pauvreté, en réduisant la
vulnérabilité aux risques de la vie.
- Les AVEC sont destinées aux populations démunies ayant des revenus irréguliers, qui
représentent un risque élevé pour les institutions de microfinance (IMF).
- Elles offrent à leurs membres des services financiers à faible coût, reposant sur le principe d’une
Manière dont la BP renforce la mise en commun des fonds. À ce titre, elles contribuent de façon déterminante à répondre aux
résilience des populations besoins membres qui souhaitent accéder à des services financiers pour leur ménage et faire face
aux événements sociaux, ou investir dans des activités permettant de générer un revenu.
- Par ailleurs, les AVEC permettent à leurs membres, indépendamment de leur situation
géographique ou financière, de mobiliser des capitaux locaux, dans des conditions souples, à
faible coût et avec un risque très limité.
- Enfin, elles permettent également aux gens d’accéder aux fonds en temps de choc et de stress
afin qu’ils soient capables de se relever plus rapidement.
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Illustrations (photos documentées)

- Instaurer un système de conditionnalité pour accéder au système d’épargne et de crédit, par

exemple : une expérience démontrée dans l’activité appuyée ; une activité reconnue comme
rentable par tous les membres du groupe; la solvabilité du bénéficiaire du crédit; des
remboursements progressifs dans les trois mois au maximum, etc.
- Le fonctionnement par prélèvement est considéré comme un mécanisme efficace de contrôle
de la fraude et de la mauvaise gestion. Il limite le montant des liquidités disponibles dans la
caisse facilitant ainsi sa gestion orale par les membres.
- Les personnes doivent se faire réciproquement confiance afin d’amener des paiements
réguliers. Des liens solides et la confiance entre les membres de l’association favoriseront la
redevabilité et le remboursement des prêts dans les délais prévus.
- Priorité aux groupes plus vulnérables : les femmes ont un moins bon accès et contrôle que
les hommes en ce qui concerne l’argent, le crédit et les actifs. Pour cette raison, elles devraient
avoir la priorité pour l’établissement d’associations d’épargne et de crédit. D’autres groupes
vulnérables peuvent être des personnes en situation de handicap ou appartenant à une
Conseils pratiques de mise en
minorité ethnique ou religieuse.
œuvre
- S’assurer que les rôles sont clairs : la plupart des associations ont besoin d’un président,
d’un trésorier et de trois détenteurs de clés de la caisse.
- Convenir de bonnes procédures de prise de décision : il est important que l’association se
mette d’accord sur une liste de règles, pour que chacun sache la façon dont elle fonctionne. Au
début, l’association devra décider combien épargner, des types de prêts qu’elle fera et du taux
d’intérêt à faire payer.
- Tenir des registres précis. Le trésorier devra tenir des livres comptables précis de la façon
dont chaque membre de l’association a épargné, de ceux qui ont emprunté et du montant du
prêt accordé. Les livres comptables doivent être vérifiés par l’association et chaque membre
doit pouvoir les consulter à tout moment.
- Conserver l’argent en sécurité. Les clés des cadenas de la caisse doivent être conservées
par un certain nombre de personnes différentes (différentes personnes conservant des clés
différentes). Cela veut dire que la caisse ne peut pas être ouverte sans que tous les détenteurs
de clés soient présents. Un compte bancaire est aussi un moyen de conserver l’argent en
sécurité.
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- Transparence : Toutes les transactions se font devant tous les membres au cours des
réunions hebdomadaires empêchant ainsi toute gestion extérieure visant le détournement de
fonds dans le dos des autres membres. L’argent dans la caisse est compté au début de chaque
réunion, et il est demandé à tous de se souvenir du montant avant que les trois serrures de la
caisse ne soient refermées. Trois personnes détiennent une des 3 clés qui ferment la caisse et
une 4ème garde la caisse jusqu’à la prochaine réunion.
- Recouvrement. L’Association n’applique pas de pénalités aux emprunteurs qui remboursent un
prêt en retard. Cela aurait pour effet d’aggraver la crise économique sous-jacente que peut
rencontrer le ménage. L’embarras provoqué par le retard représente une pénalité suffisante.
Avantages / effets / impacts sur la Avantages :
résilience - L'accès au crédit AVEC par exemple, permet aux ménages d'investir au-delà de leur simple
sécurité alimentaire.
- les activités d'épargne et de crédit accroissent la capacité des ménages et communautés
participantes à faire face, s'adapter et se relever des différents chocs successifs, tout en
soutenant le développement social et économique,
- Ces associations sont devenues des points d’entrée pour des discussions relatives à l’équité de
genre tels que l’éducation, les mutilations génitales ou l’accès à la terre.
- Les AVEC offrent aux femmes un espace d’épanouissement, de réalisation et de solidarité.
- les bénéfices générés par les activités sont “décaissés” ou “partagés” après quelques mois, et
chaque membre reçoit sa part, ce qui permet de conserver les ressources dans la
communauté.
- Le fait d’être membre d’une association villageoise d’épargne et d’emprunt a un effet positif sur
les revenus des familles pauvres, sur le taux de fréquentation de l’école par leurs enfants et sur
l’empowerment (indépendance, leadership…) des femmes. Ces deux actions permettent
l'émancipation et l'autonomisation sociales et économiques des femmes.

Effets :
- Une baisse de la vulnérabilité est observée dans les communautés qui participent aux activités,
- L'accès aux crédits, aux grains, à la connaissance et aux opportunités diverses produisent très
vite produit des changements dans la vie économique et sociale des femmes membres….,
- le renforcement de la confiance en soi par le développement des connaissances et des
compétences

Impacts sur la résilience :

- Renforcent la sécurité alimentaire et nutritionnelle des ménages ;
- accroissent leur approvisionnement en grains, achetés avec l’épargne ou le crédit ou échangés
contre des ruminants ;
- Entrainent une baisse de la prévalence de la malnutrition est observée de façon plus
significative au sein des groupes ;
- renforcent la sécurité sociale des ménages qui tentent d’apporter une alternative en matière de
réduction des charges sociales.
- accroissent la solidarité des communautés face aux crises en jouant un rôle important dans
l’accueil des déplacés avant l’arrivée des aides alimentaires.
- réduisent la vulnérabilité des communautés en améliorant non seulement la sécurité alimentaire
des ménages, mais aussi celle de leur communauté environnante.
- permettent d’autonomiser les femmes et contribue à l’amélioration des relations genre :
- contribuent à la mise en œuvre d’approches innovantes pour améliorer et sécuriser l’accès à la
terre des femmes et de créer un environnement favorable au renforcement de la résilience de
leurs ménages

Les principales contraintes sont :

- faible ou non-participation des membres du groupe
Contraintes liées à la mise en œuvre
- Non remboursement des crédits dans les délais

Mesures nécessaires à la levée des

contraintes Pour lever ces contraintes on peut prendre les mesures suivantes :
Désignations Informations techniques, institutionnelles, culturelles, économiques
- La fréquentation aux réunions du groupement doit être obligatoire et ces réunions sont des plates
formes de vérification où les membres sont tenus de réciter par cœur la situation financière des
opérations entre deux réunions.
- Des mesures doivent être prévues à tous les deux niveaux en cas de retard de remboursement,
et ceci doit être appliqué. Par exemple. les membres qui ne parviennent pas à faire deux
remboursements successifs doivent être interdits d’emprunt pendant au plus trois mois.
Il n’y a pas de cout fixe mais pour les premiers mois la mise activités de renforcement de capacités
nécessitent souvent l’intermédiaires de projets de développement pour leur prise en charge et pour
la préparation a l’autonomisation des AVEC. Les frais typiques payés pour la formation sont entre
Coût de réalisation
1,25$US-3,75$US par mois par membre de groupement (Estimation de CARE). Le coût total pour
la mobilisation et la formation de 55 AVEC s’élevait à 143.000 $US correspondant à 2.600 $US par
groupement AVEC (Estimation de CARE).

Défis et perspectives pour la mise à

l’échelle Les AVEC constituent l’un des modèles les plus facilement reproductibles pour l’adaptation, en
considérant son expansion dans d’autres communautés
Echelle (initial, intermédiaire et
global) dans le processus de diffusion
et durabilité

Recommandations pour la diffusion

Organismes/partenaires de mise en Care en partenariat avec OXFAM, Action contre la faim (ACF), Catholic Relief Services et
œuvre Plan International,

Bibliographie

Elisabetta Micaro et Esther Rouleau: Documentation de l’approche Mata Masu Dubara de Care Niger: De la tontine à
l’empowerment, Novembre 2013, CARE International

Alfred Hamadziripi 2008. Les Associations Villageoises d’Épargne et de Crédit au Niger: Le Modèle Mata Masu Dubara de
Fourniture de Services dans les Zones Reculées. 33p

International Rescue Committee 2012. GUIDE DE L’ANIMATEUR des associations villageoises d’épargne et de crédit
(AVEC). 162p.