1.
Définition du système bancaire
Le système bancaire est l’ensemble des banques (secondaires, commerciales)
d’une même zone monétaire forme un système bancaire piloté par une banque
particulière appelé banque centrale qui contrôle l’ensemble des banques, assure
l’émission des billets et définit la politique monétaire.
3.L’organisation du système bancaire marocain
1.1. Les autorités monétaires
Bank Al Maghrib (BAM)
BAM est un établissement public doté de la personnalité morale et l’autonomie
financière. Il a été créé en 1959 en substitution à l’ancienne banque d’État de
Maroc.
La politique monétaire marocaine depuis la création de Bank Al-Maghreb était
axée sur le contrôle direct de la masse monétaire. Depuis 6 juillet 1993 des
réformes sont appliquées.
La nouvelle politique monétaire est axée sur l’emploi des instruments indirect et
un ensemble d’autre caractéristique.
La nouvelle loi bancaire a élargi le champ d'intervention de BAM dont les
principales 7 missions demeurent :
Exercer le privilège d'émission de la monnaie ;
Veiller à la stabilité de la monnaie et à sa convertibilité ;
Développer le marché monétaire et assurer sa régulation ;
Gérer les réserves publiques de change ;
S'assurer du bon fonctionnement du système bancaire ;
Assurer le rôle du banquier et d'agent financier du trésor ;
Etablir les statistiques sur la monnaie et les crédits…
Le ministère des finances
Le ministère des finances et de la privatisation élabore la politique financière,
monétaire et du crédit, des finances extérieures et des investissements
extérieurs. Il est chargé notamment d'élaborer le projet de loi de finances sur
la base des scénarios de politique économique et financière, et de proposer les
mesures de nature à promouvoir le développement économique et social du pays.
1.2. Les établissements de crédit
Il s'agit des banques et des sociétés de financement
Les banques :
Les banques sont des établissements à vocation universelle, étant donné la
gamme des opérations qu'elles peuvent effectuer ;
Les banques sont seules habilitées à collecter des dépôts à vue ou è terme inférieur
ou égal à deux ans ;
Au Maroc, l'activité des établissements bancaire a fait l'objet au cours
des dernières années d'une politique de libéralisation qui a porté sur la
déréglementation des taux d'intérêt, la suppression en 1991 de
l'encadrement des crédits et l'élimination progressive de la quasi-totalité
des emplois obligatoires. Exemple de banques : Banque Populaire,
Attijariwafa Bank, S.G.M.B, etc.
Les sociétés de financement :
A la différence des banques, les sociétés de financement :
Ne peuvent effectuer que les opérations pour lesquelles elles sont
agréées ;
Ne peuvent pas recevoir du public des fonds à vue ou à terme inférieur ou
égal à deux ans ;Les sociétés de financement financent leurs opérations de crédit
en recourant pour l'essentiel à des ressources internes (marché
interbancaire)Les sociétés de crédit à la consommation et les sociétés de
crédit-bail sont les principales composantes des sociétés de financement
au Maroc.
1.3. Les organes de consultation
La loi bancaire de 1993 a institué trois organes de consultation :
Le Conseil National de la Monnaie et de l'Epargne (CNME) :
Consulté par les autorités monétaires sur toute question intéressant les
orientations de la politique monétaire et du crédit et les moyens de sa mise en
œuvre.
Le Comité des Etablissements de Crédit (CEC) :
Donne son avis au gouverneur de Bank Al Maghrib et au ministère des finances sur les
questions relatives aux aspects techniques des instruments de la politique monétaire.
Exemple :
L'action, le renouvellement, le retrait d'agrément ; la création de filiales, etc.
La commission de discipline des établissements de crédit :
Chargée d'instruire les dossiers disciplinaires et de proposer les sanctions
susceptibles d'être prononcées à l'encontre des établissements de crédits par
les autorités monétaires.
1.4. Les organes de coordination
Il s’agit des institutions professionnelles institutionnalisées au Maroc et qui
servent d'intermédiaires et s'intéressent aux questions relatives à l'exercice
de la profession ; Exemple : Le Groupement Professionnel des Banques du Maroc
(GPBM), l'Association Professionnelle des Sociétés de Bourse (APSB), etc.
Structure :
Le système bancaire marocain est un ensemble de banques misent sous le
patronage d’une banque centrale (la B.A.M) ou Bank Al-Maghrib.
Ainsi, Le secteur bancaire marocain reste partagé en 4 catégories
d’établissements
a) Les banques de dépôts classiques
b) Le Crédit Populaire du Maroc
c) Les anciens organismes financiers spécialisés
d) Diverses autres banques
Les banques de dépôts classiques :
Parmi lesquelles on trouve les cinq grandes banques privées : Attijari Wafa
Bank, la BMCE et les trois filiales françaises (BMCI, SGMB et Crédit du
Maroc).
Le Crédit Populaire du Maroc :
Constitué de la Banque Centrale Populaire (BCP) et son réseau de banques
populaires régionales (BPR).
Les anciens organismes financiers spécialisés :
Il s’agit Du CIH et du Crédit Agricole du Maroc (CAM)
Diverses autres banques :
Bank Al Amal (financement de projets d’investissement Des Marocains
résidant à l’étranger), Media finance et Casablanca finance markets
(interventions sur le marché des titres négociables de la dette) et le
Fonds d’Équipement Communal (financement des collectivités locales).
Une banque commerciale est un établissement financier dont les
activités, basiques, sont majoritairement tournées vers les particuliers
(dépôts, placements, solutions d’épargne, crédit), les entreprises ou les
collectivités publiques. Il peut s’agir d’établissements physiques (agences,
distributeurs) ou virtuels (présence en ligne ou à distance uniquement).
Leur capital est détenu par des actionnaires n’étant pas nécessairement
clients.
Les banques commerciales sont des institutions qui collectent les dépôts
des ménages (des particuliers), des entreprises et des administrations
publiques. Des dépôts qui sont en premier lieu les revenus des ménages et
les rentrées d'argent des entreprises et les utilisent pour relancer
l’activité économique par le financement des investissements sous formes
de crédits distribué selon la demande sous le contrôle d’une banque
centrale qui intervienne pour protéger la croissance économique des
risques de sur et sous liquidité.
Une banque centrale est une institution financière publique ou semi-
publique, chargée de la gestion de la politique monétaire du pays de la
banque centrale ou de la zone monétaire dont elle est chargée. Il n'existe
pas un seul type de banques centrales, car chaque pays peut lui accorder
des missions, et lui conférer des outils, différents. Les lois nationales ou
des traités supranationaux peuvent également contraindre la banque
centrale ou lui donner des pouvoirs d'action supplémentaires.