LES AFFAIRES

ET LE DROIT
2e édition

Chapitre 24
Les assurances

Me Hélène Montreuil

Me Hélène Montreuil Avocate © Septembre 2020 1

 Contenu
 L’assurance
 La coassurance et la réassurance
 L’obligation de déclarer et ses conséquences
 L’assurance-vie
 L’assurance-invalidité ou assurance-salaire
 L’intérêt d’assurance
 La déclaration de l’âge et du risque
 La désignation du bénéficiaire
 Les clauses d’exclusion ou de réduction de garantie
 L’assurance de biens
 L’assurance de responsabilité
 La notion de préjudice réel
 L’aggravation du risque
 L’assurance contre l’incendie

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 Définition de l’assurance - I
 2389. Le contrat d’assurance est celui par lequel l’assureur,
moyennant une prime ou cotisation, s’oblige à verser au preneur
ou à un tiers une prestation dans le cas où un risque couvert par
l’assurance se réalise.
 L’assureur est une entreprise qui se spécialise dans l’assurance de
personnes ou l’assurance de dommages.
 Le preneur est celui qui contracte une assurance.
 Le tiers ou le bénéficiaire est celui qui reçoit la prestation ou
l’indemnité en cas de réalisation d’un risque.
 L’assuré est une personne ou un bien.
 Par exemple, si Louise souscrit à une assurance de 200 000 $ sur la
vie de son mari Paul au profit de leur fille Geneviève, Louise est le
preneur, Paul est l’assuré et Geneviève est le bénéficiaire ou le
tiers.

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 Définition de l’assurance - II
 La prime ou la cotisation est le coût de l’assurance, c’est-à-dire la
somme que le preneur doit payer à l’assureur.
 La prestation ou l’indemnité est le montant versé par l’assureur pour
réparer un préjudice subi par une victime. Par exemple, si l’automobile
de l'assuré est endommagée dans un accident, l'assureur paie le coût
de la réparation. De même, si le preneur cause accidentellement un
dommage à une maison appartenant à un tiers, l'assureur indemnise
ce tiers en lui donnant un montant d'argent pour réparer le préjudice
qu'il a subi.
 Le risque, c’est ce contre quoi une personne s’assure, comme un
accident, un incendie, un vol, du vandalisme, etc.
 Le sinistre est la réalisation du risque, comme un accident
d’automobile, le vol d’un système de son, l’incendie d’une usine, le
dommage causé à la maison du voisin, etc.
 La police d’assurance est le document écrit qui constate l’existence
du contrat d’assurance.
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 Les catégories d’assurance terrestre
 Assurance-vie
• Louise souscrit une assurance-vie de 100 000 $ sur sa vie au
bénéfice de sa fille Claire
 Assurance-invalidité
• Philippe souscrit une assurance-salaire de 2 000 $ par mois dans
l’éventualité où il serait victime d’une maladie ou d’un accident
 Assurance de biens
• Constructel inc. assure son entrepôt contre l’incendie pour une
somme de 800 000 $
 Assurance de responsabilité
• Constructel inc. souscrit une assurance de responsabilité civile de
5 000 000 $ au cas où un de ses employés causerait un dommage
à un client ou à un tiers, ou endommagerait un bien appartenant à
un tiers
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 La coassurance et la réassurance
 La coassurance est le fait, pour plusieurs
assureurs, de se réunir pour assurer un bien
ou une personne, en raison de la valeur élevée
du bien à assurer ou de l’importance de
l’indemnité de l’assurance-vie.
 La réassurance consiste, pour un assureur, à
se faire assurer à son tour pour se protéger
lui-même d’une partie ou parfois de la totalité
des risques assumés.

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 L’obligation de déclarer - I
 2408. Le preneur, de même que l’assuré si l’assureur le
demande, est tenu de déclarer toutes les circonstances connues
de lui qui sont de nature à influencer de façon importante un
assureur dans l’établissement de la prime, l’appréciation du
risque ou la décision de l’accepter, mais il n’est pas tenu de
déclarer les circonstances que l’assureur connaît ou est présumé
connaître en raison de leur notoriété, sauf en réponse aux
questions posées.

 2409. L’obligation relative aux déclarations est réputée

correctement exécutée lorsque les déclarations faites sont celles
d’un assuré normalement prévoyant, qu’elles ont été faites sans
qu’il y ait de réticence importante et que les circonstances en
cause sont, en substance, conformes à la déclaration qui en est
faite.

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 L’obligation de déclarer - II
 2410. Les fausses déclarations et les réticences du
preneur ou de l’assuré entraînent, à la demande de
l’assureur, la nullité du contrat, même en ce qui
concerne les sinistres non rattachés au risque ainsi
dénaturé.

 2411. En matière d’assurance de dommages, à moins que la

mauvaise foi du preneur ne soit établie ou qu’il ne soit démontré
que le risque n’aurait pas été accepté par l’assureur s’il avait
connu les circonstances en cause, ce dernier demeure tenu de
l’indemnité envers l’assuré, dans le rapport de la prime perçue à
celle qu’il aurait dû percevoir.

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 L’assurance de personnes
 L’assurance de personnes porte sur la vie, la santé et l’intégrité
physique de l’assuré.
 L’assurance de personnes est individuelle ou collective.
 L’assurance individuelle de personnes ne couvre qu’une seule
personne. Elle peut, en cas de décès de la personne assurée, garantir
le paiement d’une indemnité à un bénéficiaire. Par ailleurs, si la
personne assurée est victime d’une maladie, d’une invalidité ou de la
perte d’un membre qui lui occasionne une perte de salaire ou de
revenus, cette assurance peut lui garantir le paiement d’une indemnité.
 L’assurance collective de personnes couvre, en vertu d’un contrat-
cadre, les personnes qui font partie d’un groupe déterminé et, dans
certains cas, leur famille ou leurs personnes à charge. Dans la plupart
des entreprises, les employés sont couverts par des régimes
d’assurance-vie et d’assurance-invalidité.

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 L’assurance-vie et l’assurance-invalidité
 L’assurance-vie garantit le paiement d’une somme déterminée au
décès de l’assuré ou à une époque déterminée. Par exemple, Jean
souscrit à une assurance-vie de 50 000 $ dont l’indemnité est payable
à sa mort ou à l’âge de 70 ans s’il est encore vivant, selon la première
des deux éventualités.
 L’assurance-invalidité ou l’assurance-salaire, garantit au
bénéficiaire le versement de son salaire pendant la période durant
laquelle il sera invalide. Ce type d’assurance se trouve fréquemment
dans les contrats d’assurance collective; il permet au travailleur de
recevoir, durant sa maladie ou son invalidité, une indemnité qui
représente une somme variant entre 80 % et 90 % de son salaire, et
cela pendant une période de une à deux années.

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 Caractéristiques de l’assurance de personnes

 Il existe un certain nombre de caractéristiques

propres à l’assurance de personnes. Il s’agit :
• De l’intérêt d’assurance
• De la déclaration de l’âge et du risque
• De la prise d’effet de l’assurance
• De la désignation du bénéficiaire
• Des clauses d’exclusion ou de réduction de
garantie

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 L’intérêt d’assurance
 Une personne a un intérêt susceptible d’assurance
dans :
• Sa propre vie et sa propre santé
• La vie et la santé de son conjoint
• La vie de ses descendants
• La vie des descendants de son conjoint
• La vie des personnes qui contribuent à son soutien
ou à son éducation
• La vie et la santé de ses préposés et de son
personnel
• La vie des personnes dont la vie et la santé
présentent pour elle un intérêt moral ou pécuniaire
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 La déclaration de l’âge et du risque
 En ce qui concerne l’âge, le preneur ou l’assuré n’a
pas non plus intérêt à tenter de tromper l’assureur, car
cela ne peut que se retourner contre lui.
 2420. La fausse déclaration sur l’âge de l’assuré
n’entraîne pas la nullité de l’assurance. Dans ce cas, la
somme assurée est ajustée suivant le rapport de la
prime perçue à celle qui aurait dû être perçue.
Toutefois, si l’assurance porte sur la maladie ou les
accidents, l’assureur peut choisir de redresser la
prime pour la rendre conforme aux tarifs applicables à
l’âge véritable de l’assuré.

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 Bénéficiaire et exclusion
 Le preneur peut désigner toute personne comme
bénéficiaire, soit dans la police d’assurance, dans un
testament ou dans un autre écrit.
 En principe, toute désignation de bénéficiaire est
révocable, sauf si le bénéficiaire est désigné à titre de
bénéficiaire irrévocable.
 L’assureur peut imposer certaines exclusions ou
réductions de garantie, mais toute clause générale
d’exclusion ou de réduction de la garantie en
assurance contre la maladie ou les accidents n’a
d’effet, en ce qui concerne une affection non déclarée
dans la proposition, que si cette affection se manifeste
dans les deux premières années de l’assurance.
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 L’assurance de dommages
 L’assurance de dommages garantit l’assuré contre les
conséquences d’un événement pouvant porter atteinte à
son patrimoine, c’est-à-dire contre la perte ou la diminution
de ses biens.
 Il existe deux catégories d’assurance de dommages :
l’assurance de biens et l’assurance de responsabilité
civile.
 L’assurance de biens indemnise l’assuré pour les pertes
matérielles qu’il subit, comme un dommage à sa maison.
 L’assurance de responsabilité, communément appelée
assurance de responsabilité civile, garantit l’assuré
contre les conséquences pécuniaires d’un fait
dommageable dont il est responsable, comme une
blessure à un tiers.
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 Caractéristiques de l’assurance de dommages
 Il existe un certain nombre de caractéristiques propres
à l’assurance de dommages, soit :
• La notion de préjudice réel
• Le paiement de l’indemnité
• L’aggravation du risque
• La résiliation du contrat
• Le transport de l’assurance

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 La notion de préjudice réel
 En matière d’assurance de dommages, l’assureur ne paie
que le coût du préjudice réel, c’est-à-dire le coût des
dommages subis et non pas le montant de l’indemnité
prévu au contrat d’assurance.
 2463. L’assurance de dommages oblige l’assureur à
réparer le préjudice subi au moment du sinistre, mais
seulement jusqu’à concurrence du montant de
l’assurance.
 L’assurance de dommages vise à indemniser le
preneur de ses pertes et non pas à lui permettre de
s’enrichir.

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 L’aggravation du risque
 2466. L’assuré est tenu de déclarer à l’assureur, promptement,
les circonstances qui aggravent les risques stipulés dans la
police et qui résultent de ses faits et gestes si elles sont de
nature à influencer de façon importante un assureur dans
l’établissement du taux de la prime, l’appréciation du risque ou la
décision de maintenir l’assurance.
 Frédéric est propriétaire d’une maison chauffée à l’électricité et il signe
un contrat d’assurance-incendie pour une valeur de 150 000 $ avec
une prime de 500 $. Quelques mois plus tard, il décide d’y installer un
poêle à combustion lente et un foyer. Comme un poêle à combustion
lente et un foyer représentent une source additionnelle d’incendie,
puisqu’il y a maintenant une source de flamme vive dans la maison, il
y a donc aggravation du risque. Frédéric doit communiquer sans
tarder avec son assureur pour l’informer de cette aggravation du
risque.
 L’assureur a le choix de maintenir en vigueur le contrat
d’assurance, d’augmenter la prime ou de résilier ce contrat s’il
refuse d’assurer les maisons qui abritent un foyer ou un poêle à
combustion lente.
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 Résiliation et transport du contrat d’assurance
 L’assureur ou l’assuré peut, en tout temps, résilier un
contrat d’assurance au moyen d’un avis écrit. Si c’est
l’assuré qui résilie le contrat, cette résiliation prend
effet au moment où l’assureur reçoit l’avis. Si c’est
l’assureur qui résilie le contrat, la résiliation prend
effet 15 jours après la réception de l’avis par l’assuré.
 Le contrat d’assurance peut être transporté ou cédé,
avec le consentement de l’assureur, à une personne
ayant un intérêt d’assurance dans la chose. Ce genre
de transport est fréquent dans l’assurance
d’immeuble.

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 Caractéristiques de l’assurance de biens
 L’assurance de biens est celle qui concerne
l’assurance des meubles et des immeubles. Il existe
un certain nombre de caractéristiques propres à
l’assurance de biens, soit :
• L’intérêt d’assurance
• Le montant d’assurance
• L’indemnité
• L’assurance contre l’incendie

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 L’intérêt d’assurance
 2481. Une personne a un intérêt d’assurance dans un
bien lorsque la perte de celui-ci peut lui causer un
préjudice direct et immédiat.
L’intérêt doit exister au moment du sinistre.
 Pour assurer un bien, il faut avoir un intérêt
d’assurance dans ce bien et, généralement, en être
propriétaire ou détenir une créance sur ce bien
comme un créancier hypothécaire.

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 Le montant d’assurance
 En assurance de biens, un objet peut être assuré pour une valeur
à découvert ou pour une valeur agréée. La valeur à découvert est
le montant maximum que l’assureur peut payer à la suite d’un
sinistre, tandis que la valeur agréée est le montant que l’assureur
va effectivement payer.
 Par exemple, lorsque Frédéric assure sa maison pour 150 000 $ ou
que Johanne assure sa Cadillac pour 45 000 $, il s’agit de contrats
d’assurance avec valeur à découvert. En effet, l’assureur ne paie pas
automatiquement 150 000 $ ou 45 000 $; il paie la valeur du préjudice
réel. Si un incendie cause pour 63 000 $ de dommages à la maison de
Frédéric, l’assureur ne paiera que 63 000 $.
 Par contre, l’assurance à valeur agréée convient davantage au cas de
vol ou de destruction d’un objet de valeur, comme un violon
stradivarius, des bijoux, des toiles. Si le violon d’Angèle est assuré
pour 2 500 000 $ et qu’il est détruit dans une incendie, Angèle recevra
2 500 000 $.
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 Le calcul de l’indemnité
 2496. Celui qui, sans fraude, est assuré auprès de
plusieurs assureurs, par plusieurs polices, pour un
même intérêt et contre un même risque, de telle sorte
que le total des indemnités qui résulteraient de leur
exécution indépendante dépasse le montant du
préjudice subi, peut se faire indemniser par le ou les
assureurs de son choix, chacun n’étant tenu que pour
le montant auquel il s’est engagé.
 Entre les assureurs, l’indemnité est répartie en
proportion de la part de chacun dans la garantie
totale.

 Voir le Tableau 24.2 à la page 749

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 L’assurance contre l’incendie
 2485. L’assureur qui assure un bien contre l’incendie est tenu
de réparer le préjudice qui est une conséquence immédiate du
feu ou de la combustion, quelle qu’en soit la cause, y compris le
dommage occasionné par les moyens employés pour éteindre le
feu, sauf les exceptions particulières contenues dans la police. Il
est aussi garant de la disparition des objets assurés survenue
pendant l’incendie, à moins qu’il ne prouve qu’elle provient d’un
vol qu’il n’assure pas.
 Il n’est cependant pas tenu de réparer le préjudice occasionné
uniquement par la chaleur excessive d’un appareil de chauffage,
lorsqu’il n’y a ni incendie ni commencement d’incendie mais,
même en l’absence d’incendie, il est tenu de réparer le préjudice
causé par la foudre ou l’explosion d’un combustible.
 Un sinistre est qualifié d’incendie s’il y a présence de flammes, et non
pas uniquement de chaleur. Une plinthe peut dégager suffisamment
de chaleur pour faire roussir un rideau mais ce n’est pas un incendie.

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 L’assurance de responsabilité
 Il existe deux caractéristiques propres à l’assurance de responsabilité.
 Premièrement, et contrairement à l’assurance de biens où le
propriétaire d’un bien reçoit une indemnité si un dommage est causé à
son bien, l’indemnité relative à l’assurance de responsabilité est
toujours payable à un tiers qui a subi un dommage causé par la
faute du preneur.
 Deuxièmement, tout comme pour l’assurance de biens, l’assurance
de responsabilité n’indemnise la victime que pour le montant du
préjudice réel subi.
 Par exemple, si Gérard a souscrit à une assurance de responsabilité
de 1 000 000 $ auprès de La Capitale et qu’il cause pour 15 000 $ de
dommages à la maison de sa voisine, Caroline, La Capitale ne paiera
que 15 000 $ à Caroline.

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