REPUBLIQUE DU BENIN

********
MINISTERE DE L’ENSEIGNEMENT SUPERIEURE
ET DE LA RECHERCHE SCIENTIFIQUE
********
UNIVERSITE D’ABOMEY-CALAVI (UAC)
********
ECOLE NATIONALE D’ECONOMIE APPLIQUEE ET DE MANAGEMENT
(ENEAM)
********

Mémoire présenté en vue de l’obtention du diplôme de licence professionnelle

Mention : Sciences de Gestion

Spécialité : Gestion Financière et Comptable

Année académique : 2020-2021

Sujet

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION

FINANCIERE DANS LES SFD : Cas ALIDé

Réalisé et soutenu par :

Précieux ODOH & Freddy DJISSOU

Sous la direction de :

Maître de Stage : Directeur de mémoire :

Mme Ercilla HOUNEDO Dr. Elvis Hilaire HOUNDALIDJI
Chef d’Agence Centrale ALIDé Enseignant à l’ENEAM/ UAC

MARS 2022
LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Avertissement

L’Ecole Nationale D’Economie Appliquée et de management

(ENEAM) n’entend donner ni approbation, ni improbation aux
opinions émises dans ce mémoire. Ces opinions doivent être
considérées comme propres à leurs auteurs

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU i

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Certification

Nous certifions que le présent mémoire est réalisé par ses auteurs. Sa rédaction est
achevée et il peut être soutenu devant un jury.

Cotonou, le _____/_____/________

SIGNATURES

Maître de Stage : Directeur de mémoire :

Mme Ercilla HOUNEDO Dr. Elvis Hilaire HOUNDALIDJI
Chef d’Agence Centrale ALIDé Enseignant à l’ENEAM/ UAC

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU ii

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Dédicace

Je dédie ce mémoire à :

 Ma Mère ODOUMONHOU Inès

 Mon Père ODOH Gabin

Précieux ODOH

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU iii

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Dédicace

Je dédie ce mémoire à :

 Ma Mère ACLOMBESSI Lucienne ;

 Mon Père DJISSOU André ;

Freddy DJISSOU

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU iv

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Remerciements

Nous adressons en premier lieu notre reconnaissance à notre DIEU tout puissant, pour
nous avoir permis d’arriver là où nous sommes maintenant, car sans lui rien n’est
possible. Nous adressons particulièrement nos sincères remerciements à :

 Professeur agrégé Albert N’lédji HONLONKOU, Directeur de l’École

Nationale d’Economie Appliquée et de Management ;
 Monsieur Théophile K. DAGBA, PhD., Directeur-adjoint, chargé des affaires
académiques de l’ENEAM, Maître de Conférences ;
 Dr. Elvis Hilaire HOUNDALIDJI, Enseignant à l’École Nationale d’Economie
Appliquée et de Management (ENEAM), notre Directeur de mémoire, pour son
dévouement et sa rigueur pour la rédaction de ce mémoire ;
 Le corps enseignant et administratif de l’ENEAM, qui par tous les moyens, offre
aux étudiants un cadre favorable pour une formation de qualité ;
 Monsieur le Président du jury et les honorables membres du jury, pour avoir
consacré leur précieux temps à la lecture de ce travail ;
 Monsieur Gilles ODO, chef d’Agence à ALIDé pour son implication ;
 Monsieur Elysée AHOKPONOU, Agent de crédit PME pour le partage de son
expertise, ses conseils tout au long de la réalisation de ce document ;
 Madame la Chef d’Agence centrale Ercilla HOUNEDO pour son accueil, sa
confiance mais aussi l’esprit détendu cultivé, le gout du travail sérieux et bien
fait dans cette agence, le partage de son expertise au quotidien et sa confiance
durant le stage ;
 Madame Jonami DOSSOU-AZONSOU, Agent de crédit Salariés pour son
accueil, ses conseils et orientations durant le stage ;
 Monsieur Louis KOMACLO, Agent de crédit Salariés pour son dévouement et
ses orientations durant le stage;
 Tout le personnel de l’Agence Centrale de ALIDé, pour leur bonne humeur
quotidienne, leur capacité de travail en équipe exemplaire et leur hospitalité ;

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU v

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

 Monsieur Fréjus KPADONOU pour sa disponibilité, son dévouement et ses

conseils ;
 Nos amis de promotion universitaire pour leur esprit de cohésion et de partage
qui ont contribué à rendre brillante et enrichissante cette année universitaire ;
 Tous ceux qui, de près ou de loin, ont contribué à la réalisation de ce mémoire.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU vi

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Liste des tableaux

Tableau 1 : Les types de prêts à ALIDé…………………………………………………9

Tableau 2 : Les étapes d’enregistrement et d’octroi de crédit……………………........11

Tableau 3 : Eléments constitutif de l’environnement d’ALIDé………………………..13

Tableau 4 : Analyse SWOT…………………………………………………………....18

Tableau 5 : Tableau de bord…………………………………………………………...31

Tableau 6 : Tableau descriptif de l’échantillon...............................................................33

Tableau 7 : Répartition des répondants selon le niveau d’étude……….......................38

Tableau 8 : Répartition des répondants selon la catégorie professionnelle…………….38

Tableau 9 : Répartition des répondants selon le revenu mensuel................................39

Tableau 10 : Récapitulatifs du questionnaire adressé au personne……………….....…39

Tableau 11 : Répartition des répondants selon les causes des difficultés d’accès…..…IV

Tableau 12 : Résultat d’enquêtes du personnel ………………………………….……VII

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU vii

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Liste des graphiques

Graphique 1 : Etude de l’âge de l’échantillon………………………………………….36

Graphique 2 : Répartition des répondants selon le milieu de résidence………………..37

Graphique 3 : Taux global de pénétration démographique des services financiers …...40

Graphique 4 : Taux global de pénétration géographique des services financiers……...41

Graphique 5 : Indicateurs d’utilisation des services financiers du Bénin ……………..42

Graphique 6 : Indicateur d’accès, indice synthétique d’inclusion financière du Bénin..43

Graphique 7 : Evolution de des comptes ouvert et actif de l’UEMOA……………...…43

Graphique 8 : Evolution du volume des transactions de 2015 à 2020 de l’UEMOA.….44

Graphique 9 : Evolution des encours bruts de crédits d’ALIDé entre 2018 à 2021……44

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU viii

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Liste des abréviations

ADAPAMI Appui au Développement à la Professionnalisation et à l’Assainissement de

la Microfinance

AdC Agent de Crédit

ALIDé Association de Lutte pour la promotion des Initiatives de Développement

BIC Bank Identifier Code

CA Conseil d’Administration

CdA Chef d’Agence

CLCAM Caisses Locales de Crédit Agricole Mutuel

CNSS Caisse Nationale de Sécurité Sociale

DP Directeur de Programme

EMF Etablissement de Micro Finance

FECECAM Faîtière des Caisses d’Epargne et de Crédit Agricole Mutuel

FNM Fonds National de la Micro finance

ID Initiative Développement

IMF Institution de Micro finance

ONG Organisation Non Gouvernementale

PADME Promotion et l’Appui au Développement des Micro Entreprises

PCE Programme Crédit Epargne

PEBCo Promotion d’Epargne-Crédit à Base Communautaire

PME Petites et Moyennes Entreprises

PV Procès-verbal

RAF Responsable Administratif et Financier

RAI Responsable Audit Interne

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU ix

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

RARH Responsable Administratif et Ressources

RCF Responsable Comptable et Financier

REF Responsable d’Encadrement et Formation

RME Responsable Marketing et exploitation

SFD Système Financier Décentralisé

TBE Taux de Bancarisation Elargi

TGBSF Taux global de pénétration géographique des services financiers

TGBSF Taux global de pénétration démographique des services financiers

TGUSF Taux Global d'Utilisation des Services Financiers

TUSM Taux d'Utilisation des Services de Microfinance

UEMOA Union Economique et Monétaire Ouest Africaine

UMOA Union Monétaire Ouest Africaine

UNCDF United Nations Capital Développement Fund

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU x

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Résume

La digitalisation offre aux institutions de microfinance une chance de mieux servir leurs
clients et de conquérir de nouveaux clients, notamment les populations pauvres exclues
du système financier dans le but de contribuer à l’inclusion financière. L’objectif
général de cette étude est de montrer comment la numérisation contribue à la réduction
de l’exclusion financière au sein de l’institution de microfinance ALIDé. La méthode
utilisée dans la présente étude est basée sur une approche qualitative qui consiste à
adresser un questionnaire au personnel et clients d’ALIDé et une approche quantitative
qui consiste à analyser des données de la Bceao et ceux recueillies auprès du service
statistique. En se basant sur la méthode probabiliste, nous avons sélectionné un
échantillon de 39 personnes d’ALIDé. Il en ressort que plusieurs facteurs ralentissent
l’accès aux services financiers, mais l’avènement de la digitalisation contribue à réduire
le phénomène d’exclusion financière. Aussi, l’indice synthétique d'inclusion financière
du Bénin est passé de 0.170 en 2010 à 0.647 en 2020 sur une échelle comprise entre 0 et
1. Néanmoins, nous suggérons à ALIDé, d’impliquer davantage l’ensemble de son
personnel pour renforcer la mission sociale de l’institution et continuer ses efforts dans
le sens de la numérisation.

Mots clés : Digitalisation, Institutions de microfinance, Inclusion financière,

Exclusion financière.

Abstract

Digitalization offers microfinance institutions a chance to better serve their customers

and win new customers, especially the excluded poor of the financial system with the
same aim of contributing to financial inclusion. The objective general of this study is to
show how digitization contribute in the reduction of financial exclusion within the
microfinance institution called ALIDé. The method used is based on a qualitative
approach that consists in sending a questionnaire to the staff and customers of ALIDe
and an approach. quantitative which consists in analyzing data from the Bceao and those

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU xi

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

collected from the Statistical Service. Based on the probabilistic method, we selected a
sample of 39 people from ALIDe. As a result, we have the synthetic index of financial
inclusion of Benin is increased from 0.170 in 2010 to 0.647 in 2020 on a scale between
0 and 1. Nevertheless, we suggest to ALIDe, to involve all its staff more to strengthen
the social mission and continue its efforts in the direction of digitization.
Keywords: Digitalization, Microfinance institutions, Financial inclusion, Exclusion
financial

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU xii

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Sommaire

INTRODUCTION .......................................................................................................... 1

CHAPITRE 1 : CADRE INSTITUTIONNEL DE L’ETUDE ET

DEROULEMENT DU STAGE........................................... 4
1.1. Présentation d’ALIDé ............................................................................................ 5
1.2. Structure organisationnelle .................................................................................. 14
1.3 Déroulement et observation de stage, synthèse l’analyse SWOT ........................ 14

CHAPITRE 2 : CADRE THEORIQUE ET METHODOLOGIQUE DE L’ETUDE

......................................................................................................... 20
2.1. Problématique, intérêt de l’étude et objectifs ...................................................... 21
2.1.1. Problématique de l’étude .................................................................................. 21
2.1.3. Intérêts de l’étude ............................................................................................. 24
2.2. Revue de littérature .............................................................................................. 24
2.2.1. Clarification conceptuelle ................................................................................. 24
2.2.2. Examen des études antérieures ......................................................................... 28
[Link]. Les facteurs explicatifs des difficultés d’accès au service financier ............. 28
[Link]. La digitalisation dans les IMF : fiction ou réalité .......................................... 29
[Link]. La digitalisation et le processus d’octroi de crédit. ....................................... 29
2.3. Méthodologie de recherche ................................................................................. 32

CHAPITRE 3 : RESULTAT DE LA RECHERCHE ET SUGGESTIONS ........... 35

3.1. Présentation des résultats et commentaires ......................................................... 36
3.2. Discussion des résultats et vérification des hypothèses....................................... 45
3.3. Suggestions- Difficultés et Limites de l’étude .................................................... 46

CONCLUSION. ............................................................................................................ 50

Références bibliographiques.............................................................................................. I

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU xiii

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

INTRODUCTION

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 1

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

L’un des meilleurs moyens permettant de réduire l’exclusion financière et donc de

participer à l’inclusion financière est la finance et cela est largement démontré dans la
théorie de la croissance économique (Keynes, 1936 ; Levine 1993 ; Beck et al.2000).
L’inclusion financière se définit comme l’accès et l’utilisation de services financiers
formels, fournis à un prix raisonnable et de manière responsable (Sarma et Pais, 2011).
Elle est reconnue comme un moteur de la croissance économique et les liens directs et
indirects entre la finance et l’inclusion financière ont été établis par Beck et Demirgüç-
Kunt, 2015 ; Cull et al. 2012 ; Munemo, 2018 ; Adegboye, 2018. Certaines données
issues de Global Findex indiquent que 2,5 milliards de personnes adultes n’ont pas
accès aux services financiers à travers le monde (Demirguc-Kunt et Klapper, 2012)
freinant subséquemment l’effet escompté. En Afrique de l’ouest, le défi en termes
d’inclusion financière reste à surmonter. La part de la population adulte ayant des
comptes ou empruntant auprès d'institutions financières formelles reste faible par
rapport à d'autres pays en développement (Mlachila et al, 2013). Pour cela les Banques
Centrales ont placé ce sujet au centre de leurs préoccupations au regard de leurs rôle de
régulateurs « en vue d'améliorer l'accès aux services financiers et d'autre part, à la
création d'un environnement sain et propice au développement du secteur financier »
(BCEAO 2014, p.31). Cependant les changements induits par l’apparition de la
numérisation financière ont révolutionné le paysage financier. Ainsi, ces dernières
années, cette pratique fait l’objet d’un nombre croissant d’analyses. C’est en cela que
Bilodeau et al. (2011), affirment qu’avec la présence des téléphones portables entre les
mains de milliards de personnes, y compris ceux-là même avec les plus bas niveaux de
revenus, le monde est en passe d’apporter un nombre sans précédent dans l’économie
formelle. Ils soutiennent que les services financiers mobiles, afin d’atteindre leur vrai
potentiel pour l’inclusion financière, doivent être disponible sur une échelle beaucoup
plus grande et comprendre un portefeuille plus large de services.

Les services financiers mobiles illustrent un nouveau volet de l’adoption des TIC dans
les activités bancaires. L’intérêt croissant porté à la finance digitale découle du succès
spectaculaire de la première expérience M-PESA amorcée au Kenya en 2007 et
généralisée à de nombreux pays en développement.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 2

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Au regard des succès engendrés par la finance digitale en Afrique de l’Est, certains
organismes comme le Fonds d’Equipement des Nations Unies (UNCDF) estiment
qu’avec le fort taux de pénétration de la téléphonie mobile en Afrique, le
développement des services financiers digitaux va constituer un levier permettant aux
populations à faible revenu, notamment les femmes d’avoir accès à des services dont
elles sont exclues. C’est dans cette perspective que nous avons décidé de réfléchir sur le
thème : « La Digitalisation au service de l’inclusion financière dans les SFD (Cas
ALIDé)».

Le travail effectué est subdivisé en trois (03) chapitres. Dans le premier chapitre, nous
avons présenté le cadre institutionnel de l’étude par la présentation d’ALIDé et le
déroulement de notre stage puis dans le deuxième chapitre, nous avons présenté le cadre
théorique et méthodologique à travers l’enjeu de l’étude, la revue de littérature et la
méthodologie de recherche. Enfin, en troisième chapitre, nous avons procéder à
l’analyse et l’interprétation des données recueillies ainsi qu’à la formulation des
propositions utiles.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 3

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

CHAPITRE 1 : CADRE INSTITUTIONNEL DE

L’ETUDE ET DEROULEMENT DU STAGE

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 4

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Ce chapitre présente le cadre institutionnel de l’Association de Lutte pour la promotion

des Initiatives de Développement (ALIDé), la structure d’accueil de notre stage.

1.1. Présentation d’ALIDé

Nous avons procédé dans cette section, à la présentation d’ALIDé et de son

fonctionnement puis au résumé du déroulement du stage. Cette présentation portera sur
son historique et son approche d’intervention puis sur ses missions et son dispositif
organisationnel.

1.1.1. Historique et approche d’intervention d’ALIDé

Association de Lutte pour la promotion des Initiatives de Développement (ALIDé) est la

structure qui nous a accueillie pour mon stage, plus particulièrement dans son Agence
Centrale en prélude à la rédaction de ce mémoire. La présentation de son historique sera
suivie de ses objectifs.

[Link]. Historique d’ALIDé

Au démarrage c’était l’Initiative Développement (ID), une organisation de solidarité

internationale de droit français qui s’occupe du développement local dans les pays du
sud (Bénin-Chine-Comores-Ghana-Haïti-Tchad). C’est un démembrement d’Inter Aide,
une ONG française à vocation sociale. Elle intervient dans les domaines comme celui de
l’éducation, de la santé, de l’agriculture, de l’accompagnement familial, de crédits aux
jeunes déscolarisés et aux femmes démunies.

L’Initiative Développement (ID) a été créée en 1994 mais présente au Bénin depuis
1995 à travers plusieurs programmes dont AF/Santé, Education, Prévention des
MST/SIDA, Micro finance. Elle intervient à Cotonou à travers le volet micro finance
qui s’est transformé depuis 1998 en un programme à part entière : Programme Crédit
Epargne (PCE). Ce programme vise l’amélioration des conditions de vie de la
population cible, c’est-à-dire des femmes démunies des quartiers péris urbains de
Cotonou en les aidant par un système de crédit purement social, pour leur faciliter le
développement d’activité génératrice de revenus. C’est au fait, une institution financière

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 5

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

de proximité adaptée aux besoins de la population cible. Aujourd’hui, ce programme

(PCE) devenu ALIDé dispose de (13) agences intervenant dans plusieurs localités du
BENIN. Au nombre de ces agences nous avons :

 Direction générale situé à Cotonou précisément à Vêdoko ;

 Agence Centrale ;
 Agence de Parakou ;
 Agence de Cadjèhoun ;
 Agence d’Agbodjèdo ;
 Agence d’Agblangandan ;
 Agence de Sainte Rita ;
 Agence d’Allada ;
 Agence de Porto-Novo ;
 Agence de Cocotomey ;
 Agence de Calavi ;
 Agence de Bohicon ;
 Agence de Pahou ;
 Agence de Comé.

Les programmes d’ID au Bénin étaient gérés en partenariat avec l’ONG locale
RACINES (Recherche Action Communautaires Initiative pour un Nouvel Espoir) en
vue d’un rendement qualitatif envers les bénéficiaires. Il était composé de :

 Un Directeur de programme (DP) ;

 Un Responsable d’Encadrement et Formation (REF) ;

 Un Responsable Administratif et Financier (RAF) ;

Cette équipe était coiffée par un comité de pilotage composé de six (6) membres qui a
pour mission de conduire la structure à une initiative de microfinance proprement dite
de droit béninois. Depuis janvier 2007, l’ONG a subi un changement et est devenu une

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 6

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

institution de micro finance. À cet effet, elle devient ALIDé (Association de Lutte pour
la promotion des Initiatives de Développement).

[Link]. L’Approche d’intervention d’ALIDé

L’objectif principal d’ALIDé est la promotion du développement et de la diversification

du secteur de la micro entreprise. ALIDé de par sa mission sociale, est l’institution de
choix pour l’accès surtout des femmes relativement pauvres aux services financiers à
travers une approche centrée sur la personne c’est-à-dire une approche qui part de là où
la femme est, et qui l’accompagne là où elle veut, ou peut aller dans sa vie, dans ses
décisions et dans ses projets.

[Link]. Mission, vision et valeurs d’ALIDé

Comme toute institution, ALIDé détient des valeurs et des missions qui lui permettent
d’atteindre sa vision.

[Link].1 Mission

La mission d’ALIDé est ‘’d’améliorer les conditions de vie des populations

défavorisées en leur offrant des services financiers et non financiers de qualité’’.

[Link].2 Vision

La vision d’ALIDé est de ‘’ rester une institution de micro finance responsable,

rayonnante et financièrement pérenne’’.

[Link].3 Valeurs

Cinq valeurs ont retenu l’attention d’ALIDé. Il s’agit de :

 La passion :
C’est l’enthousiasme communicatif que partagent tous employés et dirigeants de ALIDé
pour le service et les conseils prodigués à nos partenaires et pour le travail que nous
effectuons quel qu’il soit. La passion se démontre dans le dynamisme et notre esprit

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 7

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

entrepreneurial dans l’ensemble de nos pratiques quotidiennes. C’est d’ailleurs ce qui

fait que nous sommes fiers de faire partie de la grande équipe d’ALIDé.
 L’intégrité :

C’est le travail dans un souci constant de transparence et d’honnêteté avec nos

partenaires, nos collègues et tout autre acteur. C’est aussi la conformité aux règles
morales et sociales pour ce qui touche à l’argent.

 La Rigueur :

C’est le respect méticuleux des politiques et procédures en vigueur et l’exigence

professionnelle dans l’exercice de son poste.

 La Responsabilité :

C’est l’affirmation de notre professionnalisme vis-à-vis de nos partenaires et de toutes

les autres parties avec lesquelles nous sommes en relation en veillant à la saine gestion
de son poste, en souscrivant aux objectifs de pérennité de l’institution et en appliquant
l’éthique envers notre population cible. C’est aussi la reconnaissance du droit de tous et
de chacun au sein de ALIDé.

 La Collaboration :

C’est l’assistance et les conseils à nos collègues dans la réalisation des objectifs et
projets communs. En clair, c’est la mise en ensemble des individualités pour atteindre
un seul objectif.

[Link]. Activités

Cette partie présente d’une part les produits d’ALIDé et d’autre part son environnement

[Link].1 Produits d’ALIDé

ALIDé offre à sa clientèle des services financiers et non financiers qui sont :

 Les crédits

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 8

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

ALIDé a signé des partenariats avec certaines institutions et associations. Ces

partenariats ont permis à l’institution d’octroyer les prêts. Ces prêts peuvent être classés
en deux catégories : Les crédits sociaux et les crédits économiques.

o Les crédits sociaux :

Ils sont octroyés aux personnes identifiées comme les plus vulnérables en raison de
leurs conditions de vie très peu reluisantes et de leur statut. Il s’agit du crédit aux
réfugiés, du crédit aux handicapés et du crédit au PVVIH.

o Les crédits économiques

Ils sont subdivisés en plusieurs catégories, ils varient de 50.000 FCFA à 20.000.000
FCFA. Ils génèrent des intérêts et l’accès est subordonné à des conditions préalables. Le
taux d’intérêt varie selon le produit.

Tableaux 1 : Les types de prêts à ALIDé

Prêts Caractéristiques

50.000 FCFA à 500.000 FCFA, sa durée est de 3 à 12 mois, le taux d’intérêt

appliqué est de 22% dégressif soit 1,83% le mois. Ces prêts sont octroyés aux
Prêt ALODO
hommes ou femmes exerçant une activité économique ou justifiante d’un niveau
d’activité élevé.

500.001 FCFA à 20. 000 000 FCFA, ils sont octroyés aux hommes ou femmes
Prêt CHIGAN exerçant une activité génératrice de revenus non prohibée. Sa durée court de 6 à
36 mois et le taux d’intérêt est le même que celui du prêt ALODO.

100.000 FCFA à 10.000.000 FCFA pour les crédits agricoles à court terme (de 3
à 12 mois y compris tout différé). Il est octroyé aux hommes ou femmes
Crédit Agricole
exerçant une activité agricole ; le taux d’intérêt appliqué est de 1% constant
quel que soit le montant octroyé.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 9

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

500.000 FCFA à 20.000.000 FCFA sa durée maximale est 12 mois et est à un

Crédit warrantage taux de 1% constant le mois. Il est octroyé aux hommes ou femmes,
groupement ou Associations de producteurs ou transformateurs agricoles.

Prêt aux salariés 200.000 FCFA à 10.000.000 FCFA ; son taux est 22% dégressif soit 1,83% le
du secteur public mois. Ils sont octroyés aux hommes et femmes salariés. La durée est de 6 à 60
et privé (AKOWE) mois.

100.000 FCFA à 10.000.000 FCFA, ils sont octroyés aux hommes et femmes
salariés d’ALIDé ayant un contrat de travail d’au moins quatre mois
d’ancienneté. Quant à ceux qui sont directement recrutés sans passer par un
Prêt au personnel
stage, ils doivent avoir un contrat d’au moins un an d’ancienneté. Le montant de
ces prêts est basé sur la quotité cessible. Contrairement aux autres prêts, son
taux d’intérêt est de 5% dégressif.

Prêt aux membres : 500.000 F CFA à 10.000.000 F CFA, il est octroyé aux membres du conseil
du CA d’administration de ALIDé.

Source : Réalisé par les auteurs.

 Les services Financiers

Il s’agit de l’épargne et du crédit. L'épargne est la partie non consommée du revenu d'un
agent économique. Elle permet de faire face à une consommation différée, un
investissement, une incertitude. Epargne = Revenu – Consommation. Dans un SFD on
peut distinguer l'épargne libre et l'épargne forcée. Cette dernière est souvent une
condition d'accès au crédit dans certaines institutions. ALIDé n’a pas pour mission
première la collecte de l’épargne. Le produit épargne libre qu’elle offre est un service
qu’elle développe au profit de ses clients. Hormis le fonds et le dépôt de garantie à
hauteur de 10 à 15% du montant du crédit consenti, ALIDé offre à ses clients qui
éprouvent le besoin d’épargner, la possibilité de constituer de l’épargne. Cette épargne
n’est pas rémunérée. Les produits d’épargne sont : le compte dépôt à vue (DAV) ; le
compte dépôt à terme (DAT).

 Les services non financiers

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 10

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Il s’agit d’un ensemble d’interventions et d’actions axées sur l’écoute, l’orientation,

l’appui, le conseil et la formation nécessaire pour soulager les difficultés d’un partenaire
en relation avec le service et lui permettre d’être autonome. L’objectif est de faire des
partenaires pauvres sans expérience de crédit et dépourvus de confiance, de vrais
acteurs économiques. Autrement dit, par ces services, ALIDé travaille à « prendre la
personne là où elle est et l’amener là où elle veut ou peut aller ».

Tableaux 2 : Les étapes d’enregistrement et d’octroi de crédit.

Etapes Descriptions

C’est une séance d’information et de sensibilisation de tout client potentiel désireux

d’obtenir un crédit. Cette séance est dirigée par l’assistance sociale. Au cours de la
La formation séance l’assistance sociale aborde de façon explicite la présentation de l’institution, les
conditions d’accès aux crédits, les différents types de crédits, les garanties, les frais à
payer et la gestion du crédit proprement dite.

Lors de la réception, les agents de crédit collectent les informations sur l’identité du
La réception
bénéficiaire du crédit et sur sa situation socio-économique qu’ils consignent sur la
des clients
demande de prêt.

L’agent de crédit procède à la visite à domicile du bénéficiaire, enquête sur la moralité

et effectue un entretien avec lui. Ce travail permet à l’AdC de faire une vérification de
conformité des informations reçues à l’agence et celles collectées sur le terrain. Cela
lui permet également de s’assurer de l’existence de l’activité et surtout d’avoir des
L’étude et la informations sur la moralité du client. L’enquête de moralité est une étape très
décision importante dans le processus de mise en place du crédit. Elle se réalise par des
entretiens avec les tierces personnes afin de collecter des informations sur la
conscience et l’honnêteté du client par rapport au respect de ses engagements. Après le
contrôle, l’AdC passe au montage du dossier. Ce dernier ainsi constitué est envoyé au
Comité d’Octroi de Crédit.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 11

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Le Comité d’Octroi de Crédit à ALIDé est la structure technique chargé d’étudier les
demandes de crédit. Il a pour mission de prendre la décision d’accepter, de refuser ou
de reconsidérer un prêt. Il n’est pas un organe élu. Le Comité d’Octroi de Crédit est
constitué selon le niveau de risque encouru par ALIDé. Il existe trois niveaux de COC
à ALIDé qui sont :

 Niveau 1 :
Le président du COC : le chef d’Agence ; Les membres : Tous les agents de crédit de
l’agence et la caissière si possible ; Montant du crédit : Toutes les demandes de prêts
inférieures à 500 000 francs CFA ; Lieu : Agence

 Niveau 2 :
Le Comité
Le président du COC : le Responsable de Marketing et d’Exploitation ; Les membres :
d’Octroi de
Le Chef service des Opérations, les analystes financiers, le Chef d’Agence et tous les
Crédit
agents de crédit de l’agence ; Montant du crédit : Toutes les demandes de prêts
(COC)
supérieures ou égales à 500 000 francs et inférieures à 2 000 000 francs CFA ; Lieu :
Agence Centrale.

 Niveau 3 :
Le président du COC : le Directeur Général ou Responsable de Marketing et
d’Exploitation ; Les membres : le Directeur Comptable et Financier, le Chef service
des Opérations, les Analystes financiers et le Chef d’Agence ; Montant du crédit :
Toutes les demandes de prêts supérieures à 2 000 000 francs CFA ; Lieu : La Direction
de ALIDé. Le comité se charge d’approuver ou non les demandes de crédit. Les
membres du comité prennent donc la décision la plus consensuelle possible à propos
du montant du crédit à octroyer. Notons que le COC peut rejeter ou suspendre une
demande de crédit pour informations incomplètes.

Le suivi et le La microfinance est une activité de proximité qui nécessite un contact étroit et
contrôle de permanent entre le prêteur et l’emprunteur. Le suivi de l’activité financée est l’une des
l’utilisation pièces maîtresses du système. À ALIDé, le suivi des crédits se fait par les agents de
du crédit crédits et les chefs d’agence pour chacun des clients qui sont dans le portefeuille.

Source : Réalisé par les auteurs.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 12

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

1.2. Environnement d’ALIDé

L’environnement d’une entreprise peut être défini comme l’ensemble des éléments
externes qui influencent sa vie. Ces éléments peuvent être regroupés selon qu’ils soient
du micro-environnement ou du macro-environnement.

Tableaux 3 : Eléments constitutif de l’environnement d’ALIDé

Micro-environnement
Eléments Composants

Les clients Les clients d’ALIDé ; entrepreneurs ; groupes de solidarité féminine ; commerçants ;
d’ALIDé PME ; Ecoles ;centres de santé ; artisans ; paysans ; employés secteurs public et privé.

ALIDé dispose des partenaires techniques et financiers qui sont : GAMEEN CREDIT
Les
AGRICOLE ; IFDC ; FONDS NATIONAL DE LA MICROFINANCE (FNM) ;
partenaires
ENTREPRENEURS DU MONDE (ONG Française) ; Appui au développement à la
d’ALIDé
professionnalisation et à l’assainissement de la micro finance (ADAPAMI).

Les concurrents d’ALIDé

ALIDé évolue dans un environnement très concurrentiel. En effet, on assiste ces
dernières années au développement considérables des institutions de micro finance,
Les
matérialisé par l’installation de plusieurs Systèmes Financiers Décentralisés. Les
concurrents
concurrents directs d’ALIDé sont :
d’ALIDé

VITAL FINANCE BENIN ; FINADEV SA ; PADME BENIN; PAPME BENIN;

FECECAM / CLCAM; PEBCo BETHESDA; CMMB; AFRICA FINANCE;
COMUBA ; BENIN MICROFINANCE.
Macro-environnement

Le macro-environnement constitue le milieu éloigné de l’entreprise qui a une grande

influence sur elle et sur lequel elle n’a aucune influence. Elle est constituée de :

Descriptions - Environnement politique représenté par l’Etat ;

- Environnement technologique ;
- Environnement démographique ;
-Environnement culturel. Il est donc indispensable pour ALIDé de connaitre cet
environnement afin d’asseoir sa politique.
Source : Réalisé par les auteurs.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 13

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

1.2. Structure organisationnelle

La structure de toute entreprise est constituée par l’ensemble des activités exercées en
son sein. Donc la différenciation des entreprises peut aussi se faire selon les types de
structure mais celle adoptée par ALIDé est la structure hiérarchique dont le principe est
de commandement, c’est-à-dire un subordonné ne reçoit d’ordre que d’un seul chef
auquel il rend compte. La décision, la direction et le contrôle et les opérations d’ALIDé
se présentent comme suit:

1.2.1. Organe de décision

Il s’agit de l’Assemblée générale (AG) et du Conseil d’Administration (CA).

1.2.2. Organe de direction

L’organe de direction est l’organe d’exécution. Il s’agit de la Direction Générale. Il est

dirigé par le Directeur Général (DG), recruté par le Conseil d’Administration pour une
durée indéterminée Il assure la gestion courante et le bon fonctionnement de
l’association. Les directions exerçant sous l’autorité du Directeur Général sont les
suivants :

La direction comptabilité et finance (DCF) ; La Direction du Marketing et

d’Exploitation (DME) ; La cellule juridique et risque (CCJR) ; La Direction de
l’Administration et des Ressources Humaines (DARH) ; La cellule informatique ;

1.3 Déroulement et observation de stage, synthèse l’analyse SWOT

Nous avons effectué notre stage dans l’une des agences d’ALIDé précisément l’agence
Centrale à Cotonou. Nous avons été beaucoup plus encadrés par les chargés de crédit.
Avant le début de notre expérience, nous avons pu prendre connaissance des politiques
et activités de la structure. C'est-à-dire l'objectif du SFD, sa mission et sa vision, le
règlement intérieur, les produits offerts à la clientèle ainsi que les procédures
d'opérations.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 14

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

1.3.1. Déroulement du stage

Déroulement de stage : Il s’agit de présenter les expériences acquises au cours de notre

stage puis nos apports de stage.

[Link]. Compétences acquises et apport à la structure

Au cours notre stage nous avons acquis un certain nombre d’expériences qui peuvent se
résumer aux points ci-dessous :

 analyse d’une demande de crédit ;

 analyse de la capacité de remboursement ;
 analyse des recettes et dépenses des clients ;
 la réalisation du billetage ;
 le pointage des reçus afin de voir l’équilibre des comptes ;
 les différentes voies de recouvrement ;
 les préoccupations à prendre face à un client en impayé ;
 l’utilité de l’accueillie au sein d’une entreprise ;
 l’utilité des pièces comptable ;
 la bonne tenue des pièces comptable ;
 le bon renseignement des pièces ;
 le remplissage des formulaires d’ouverture de compte ;
 le remplissage des demandes de crédit ;
 les différentes sortes de garanties exigée dans le domaine de crédit (caution
solidaire,
 garantie matériel, le gage, le nantissement) ;
 le warrantage ;
 les techniques d’évaluation des garanties ;
 les différents ratios et les méthodes de calcul (couverture des charges financière,
capacité de remboursement, ratio de liquidité générale, radio de liquidité
immédiate) ;

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 15

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

 connaissance de quelque technique de fraude des clients (détournement de

crédit, crédit par personne interposer, la mauvaise foi) ;
 la connaissance de l’environnement d’un SFD ;
 la connaissance des causes et conséquences des impayés

Au cours de notre stage à ALIDé, nous avons été d’une main favorable au cours des
montages de dossier nécessitant d’adresser une multitude de questionnaire aux clients;
des visites de terrain, d’auditer les dossiers afin de détecter les erreurs constatées et de
les noter sur un bout de papier pour mieux les corriger, d’effectuer des opérations pour
le calcul de la quotité cessible, dans l’établissement du plan d’affaires. Ces différents
apports peuvent être détaillés aux points ci-dessous :

- Réception des demandes et montage des dossiers de crédit : La formulation des

demandes de crédit des clients nous permet de remplir le dossier client, une fiche de
demande, la fiche BIC, la fiche de cautionnement solidaire dans le cas des groupements.
On soumet les demandeurs de crédit à une série question relative à leur état civil,
l'adresse géographique du site d'activité et de domicile, l'activité à financer, le montant
demandé, la durée du remboursement, la garantie proposée qui est la convention d'une
parcelle soit un avaliseur détenant une fiche de paie pour les crédits individuels.

- Le montage de dossier : Pour le montage de dossier, nous avons assisté les chargés
de crédit sur le terrain pour identifier le domicile des clients et leur lieu d'activité pour
ceux qui ont loué des boutiques, ensuite nous passons à la vérification des informations
fournies lors de la prise de demande et nous soumettons le client à de nouvelles
interrogations comme : Est-ce qu'il a eu à travailler avec ALIDé dans le passé ? Son
ancienneté dans l'activité exercée, lieu d'approvisionnement ? A- t-il- contracté un prêt
ailleurs ? Ce qu'il a appris comme métier, les stocks qu'il a, les créances, le fond de
roulement, son chiffre d’affaire. Enfin, nous aidons les chargés de crédit pour le
remplissage du rapport de visite.

- Le décaissement : Lors du décaissement, nous faisons des corrections nécessaires sur

des fiches, qui sont signés par les bénéficiaires, ce qui prouve vraiment qu'ils ont reçu
le crédit à ALIDé puis nous leur remettons leur calendrier de remboursement. On les

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 16

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

invite ensuite à se rendre d'abord chez le chef d'agence (CdA) ou les bénéficiaires
reçoivent l’échéancier et enfin à la caisse pour l’opération de décaissement.

1.3.2. Observation de stage et Synthèse de l’analyse SWOT

[Link]. Observation de stage

ALIDé s’est engagé dans la digitalisation de ses opérations depuis 2016. Son premier
pas était le déploiement de la caisse mobile dans les communes de Ouinhi, Zagnanado
et Zogbodomey. Par ce produit, les services d’ALIDé sont offerts au client depuis chez
lui grâce à un agent muni d’un Terminal de Paiement Electronique (TPE) et ceci grâce
au Projet Microlead de UNCDF.

ALIDé poursuit sa marche progressive vers la digitalisation à travers le service Bank to

Wallet /Wallet to Bank. Une première expérience réussie dans l’espace UEMOA avec
une institution de microfinance. En effet, UNCDF MM4P a facilité le partenariat entre
le SFD ALIDé et l’Opérateur de téléphonie mobile MTN pour lancer le « Bank To
Wallet ,Wallet To Bank » sur le marché. ALIDé souhaitait rapidement acquérir de
nouveaux clients sans avoir à faire de lourds investissements (ouverture de nouvelles
agences) pour collecter davantage d’épargne en zone rurale et faciliter les opérations de
remboursement de crédit et autres transactions de ses clients. Grâce à ce nouveau
partenariat ALIDé utilise la plateforme de MTN pour distribuer ses produits partout
dans le pays, particulièrement les localités où il n’a pas d’agence.

Désormais les clients ALIDé peuvent effectuer des transactions de dépôt, retrait et de
remboursement sur leur compte avec leur téléphone portable et avoir également la
situation de leur compte. Ce nouveau service facilite ainsi les remboursements et incite
plus à l’épargne.

En effet, dans les zones reculées où les déplacements en agence sont contraignants,
certains clients désireux d’épargner étaient souvent découragés par la distance qui les
sépare des agences ou souvent d’autres clients ayant pour activité le commerce redoutait

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 17

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

perdre des clients en laissait leur étalage ou leur boutique pour se rendre dans les
agences.

Le lancement « Bank to Wallet » est le début d’une révolution dans l’inclusion

financière des populations non bancarisées au Bénin.

ALIDé a été aussi sélectionnée par l'Etat pour accompagner la politique de l'Etat à
travers le financement de microcrédit ALAFIA où le client reçoit son crédit sans se
déplacer. Ce qui permet la réduction des coûts de déplacement et la facilité des
opérations.

[Link]. Synthèse de l’analyse SWOT

Au cours de notre stage, nous avons pu identifier les forces, faiblesses, opportunités et
menaces de l’institution qui peuvent être résumés dans les sous-sections suivantes :

Tableau 4 : Analyse SWOT

Forces

Un service d’audit interne ; Disponibilité d’un plan annuel d’audit ; Disponibilité d’une
cartographie de risque ; Un dispositif de maîtrise des risques, ce qui lui permet de contenir au
maximum son exposition aux risques ; Disponibilité d’un système de suivi de la mise en
œuvre des recommandations d’audit interne et externe ; Un manuel de procédures de crédit et
d’épargne sur toutes les agences d’ALIDé ; Plusieurs niveaux de contrôle (autocontrôle,
contrôle hiérarchique, contrôle interne et contrôle externe) sur les agences, ce qui limite au
maximum les risques ; Affichage des codes de déontologies et de la politique d’octroi de
crédit dans le hall de chaque agence ; Affichage d’un numéro de téléphone pour la gestion des
plaintes ; Un logiciel de gestion des plaintes SATIS ; La motivation des meilleurs agents
selon la catégorie ; Le prix d’excellence accordé aux meilleurs clients de chaque agence ;
Plusieurs niveaux de Comité d’Octroi de Crédit pour limiter les risques ; Un logiciel pour le
contrôle des crédits en impayés et des indicateurs de performances ; L’interconnexion entre la
direction Générale et les agences ; L’actualisation des procédures ; La formation des clients
en gestion de crédits, en entrepreneuriat, en santé familiale ; L’accompagnement social
(écoute-conseil ; accompagnement familial ; référencement social)

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 18

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Faiblesses

Le problème d’exiguïté de certains locaux ne permet pas le bon déploiement de son personnel
et des séances de formation ; La mobilité du personnel, ce qui ne favorise pas un suivi
régulier du crédit ; La faible notoriété ; Insuffisance de matériels informatiques au niveau des
agents de crédit ce qui ralentir les activités ; Difficulté occasionnelle au niveau de la
connexion ce qui ralentit et retarde le déroulement des activités ;Utilisation insuffisante des
moyens digitaux par les clients ; ALIDé ne dispose pas des conseillers clientèle qui assurent
la permanence sur les agences; Le temps relativement long entre la demande de crédit et le
décaissement ; Il existe une lourdeur dans les procédures d’octroi de crédit des gros montants
ce qui décourage certains clients et peut favoriser les impayés ; On assiste aussi à des
problèmes de réseau internet ce qui fait en sorte que le travail des caissières est souvent
suspendu ; Non diversification du portefeuille crédit ; Utilisation des moyens propre des
agents de crédit pour les opérations de terrains ; Vétusté des matériels informatiques, ce qui
ralenti les activités au niveau des agences.

Opportunités

Innovation dans le secteur des microfinance ; Réduction des charges et augmentation de la

productivité ; Projet de transformations des associations en société initié par la BCEAO et
permettant un changement de statut, une gouvernance plus transparente, une mobilisation
beaucoup plus importante de capitaux, etc.

Menaces

Existence et création d’autres structures de microfinance ; Concurrence grandissante ; Veille

technologique de cette concurrence ayant compris l’intérêt résidant dans la digitalisation de
leurs services.

Source : Réalisé par les auteurs.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 19

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

CHAPITRE 2 : CADRE THEORIQUE ET

METHODOLOGIQUE DE L’ETUDE

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 20

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Dans ce chapitre, il est question de développer trois (03) grandes parties. La première
partie qui fait compte de l’énoncé du problème, des questions de recherches, de l’intérêt
de l’étude, et des objectifs. La deuxième partie fait ressortir la clarification des concepts
et la revue de littérature et la formulation des hypothèses de recherche. La troisième
partie rend compte de la méthodologie de recherche adoptée dans le cadre de l’étude

2.1. Problématique, intérêt de l’étude et objectifs

Dans cette section, le but est de présenter le cadre de l’étude. A cet effet, il sera
développé un paragraphe sur la problématique, l’intérêt de recherche et les objectifs de
recherche puis un autre sur la revue de littérature et les hypothèses de recherches.

2.1.1. Problématique de l’étude

Il existe encore 2,455 milliards d’individus dans le monde qui n’ont pas accès aux
services bancaires (Chaia et al, 2009). La majorité des personnes exclues du système
financier se trouve dans les pays sous-développés, pays à faible niveau de vie où 80%
de la population mondiale vit (Banque Mondiale). Pour parer à cette exclusion en
général et celle des pauvres en particulier, la microfinance est présentée comme une
solution efficace. Le Bangladais Muhammad Yunus, lauréat du Prix Nobel de la paix
2006, a créé officiellement en 1983 la Grameen Bank pour offrir des microcrédits aux
exclus du système bancaire et contribuer à leur réinsertion sociale. Depuis, son modèle a
été copié partout dans le monde, jusque dans les pays développés. Des nouveaux
intermédiaires financiers, notamment les IMF ont vu le jour et assurent la mobilisation
de la petite épargne en milieu rural et urbain, mais aussi la mise en place du microcrédit
aux exclus du système bancaire classique. La microfinance se caractérise par le fait
qu’elle donne accès à des services financiers aux personnes qui sont exclues du système
bancaire et financier conventionnel ; l’objectif étant de leur permettre de démarrer et
soutenir des activités économiques de petite taille et/ou d’aider à résoudre des
problèmes de liquidité temporaire.

Néanmoins avec les difficultés que rencontre une frange importante de la population
mondiale à utiliser ou accéder à des services financiers formels, des progrès

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 21

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

technologiques s’observent, notamment les technologies de l’information et de la

communication qui sont de plus en plus utilisées par les institutions financières afin
d’intégrer le plus grand nombre d’individus dans la finance formelle. Ainsi, ces
dernières années, cette pratique fait l’objet d’un nombre croissant d’analyses. C’est en
cela que Bilodeau et al. (2011), affirment qu’avec la présence des téléphones portables
entre les mains de milliards de personnes, y compris ceux-là même avec les plus bas
niveaux de revenus, le monde est en passe d’apporter un nombre sans précédent dans
l’économie formelle. Ils soutiennent que les services financiers mobiles, afin d’atteindre
leur vrai potentiel pour l’inclusion financière, doivent être disponibles sur une échelle
beaucoup plus grande et comprendre un portefeuille plus large de services. Toutefois,
malgré le développement ininterrompu de la microfinance et son extension grâce à la
digitalisation depuis les années 2010, le nombre de population exclu reste toujours
élevé. Il suffit de comparer les deux chiffres : presque 2,5 milliards de non-bancarisés et
seulement 750 millions d’individus servis par la microfinance (Chaia et al., 2009).

Mais quelles sont les raisons qui empêchent les institutions financières malgré leur
digitalisation de servir les populations exclues ?

Bien que les services financiers digitaux promettent d’élargir l’accès aux services
financiers à la clientèle exclue, ils sont confrontés à des difficultés à l’échelle de
l’écosystème notamment dans les zones rurales. Sont considérés comme principaux
facteurs d’exclusion financière : l’inaccessibilité (absence des réseaux de distribution),
l’éloignement géographique (Kempson et al., 1999 ; Doyle et al., 1998 ; Beshouri et al.,
2010) et les coûts de transaction qui poussent les institutions financières à ne pas servir
les petits comptes et prêts pour des raisons évidentes de rentabilité. ALIDé étant une
institution de microfinance est souvent confrontée aux mêmes difficultés. En effet, notre
stage au sein de cette structure nous a permis de déceler les problèmes ci-après : faible
numérisation des procédures de demande et d’octroi de crédit ; une technologie (le
service bank to wallet depuis son téléphone) difficile d’utilisation pour les clients
illustrant ainsi une faible culture numérique ; les difficultés liées à la couverture réseau ;
les difficultés liées à la sécurité des données. Il est alors nécessaire, de notre point de
vue, de se pencher sur ces problèmes afin d’envisager des approches de solution pour

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 22

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

une gestion de qualité à ALIDé. De ce fait, nous nous sommes posé la question centrale
qui fait l’objet de notre problématique :

Dans quelle mesure la digitalisation constitue un instrument de modernisation en faveur

de l’inclusion financière ?

De cette question fondamentale, nous pouvons tirer trois questions spécifiques qui se
présentent comme suit :
 Quels sont les facteurs explicatifs des difficultés d’accès aux services financiers ?
 Quelles sont les transformations numériques (effectivité et qualité) observés à
ALIDé ?
 Dans quelle mesure la numérisation influe-t-elle sur le processus d’octroi de crédit
et donc sur la réduction de l’exclusion financière à ALIDé ?

2.1.2. Objectifs de recherche

Le travail auquel nous nous prêtons a pour but d’atteindre bon nombre d’objectifs. Un
objectif général qui se rapporte à la question centrale puis quelques objectifs spécifiques
qui ont trait aux questions de recherche.

[Link]. Objectif général

L’objectif général vise à analyser la contribution de la digitalisation à la réduction de

l’exclusion financière à ALIDé

[Link]. Objectifs spécifiques

 Identifier les facteurs explicatifs des difficultés d’accès au service financiers.

 Evaluer l’effectivité et la qualité de la numérisation des services à ALIDé.
 Analyser l’influence de la numérisation sur le processus d’octroi de crédit et sur
la réduction de l’exclusion financière à ALIDé.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 23

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

2.1.3. Intérêts de l’étude

Le présent travail a permis non seulement de répondre aux questions posées, mais aussi
de satisfaire à un double intérêt.

Premièrement, ce présent travail permet de satisfaire à un intérêt académique. Il nous

donne l’opportunité d’appliquer et d’intégrer nos connaissances théoriques acquises au
cours de notre formation à l’ENEAM dans un contexte professionnel. La synthèse de
travail sera présentée et soutenue comme un mémoire de fin de formation en
contribution partielle pour l’obtention de la licence professionnelle en Gestion
Financière et Comptable.

Deuxièmement, ce travail permettra de satisfaire à un intérêt d’ordre professionnel. Sur

ce plan, il sera d’une grande importance pour les institutions de microcrédits béninois en
général, et ALIDé en particulier, De ce fait nous apporterons notre contribution aux
renforcements de l’accès des populations défavorisées aux services financiers.

2.2. Revue de littérature

2.2.1. Clarification conceptuelle

 Institution de microfinance
Elle est définie comme un organisme ou institution qui offre des services financiers ou
non financiers à des personnes étant dans le besoin pour la réduction du développement
de la pauvreté. Elle est aussi appelée Finance solidaire, c’est un système de finance qui
augmente la capacité d’un groupe particulier de personnes à coopérer et à agir ensemble
pour venir à bout du problème d’exclusion du système financier existant (traditionnel) et
parvenir à un développement durable et équitable. Selon FALCUCCI (2012), la
microfinance est une aide destinée aux personnes à faible revenu c’est-à-dire tout
individu qui « ne peut plus normalement vivre dans la société qui est la sienne parce
qu’il subit un fort handicap de l’accès à l’usage de certains moyens de paiement ou
règlement , à certains formes de prêts et de financement , aux moyens de préserver son
épargne et de répartir dans le temps ses revenus et ses dépenses comme dans la

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 24

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

possibilité de s’assurer contre les risques touchant sa propre existence et ses biens ou
dans celle de transférer des fonds ou revenus ». Elle permet à cet effet aux hommes et
femmes de démarrer une petite activité génératrice de revenus.
 Inclusion financière
L’inclusion financière est l’ensemble des dispositifs mis en place pour permettre aux
particuliers et aux entreprises, qui sont exclus du circuit bancaire classique, d’accéder et
d’utiliser des produits et services financiers adaptés à leurs besoins. L’inclusion
financière permet aux populations pauvres de financer leurs activités, d’épargner et de
subvenir aux besoins de leur famille (Banque Mondiale,2017).

 Service Bank to Wallet / Wallet to Bank

Service développé pour une diversification de l’offre de service et l’amélioration du
service à la clientèle avec des couts réduit. Elle permet le mouvement de fonds entre un
Wallet (Compte Mobile Money) et le compte bancaire d’un même client (dépôt, retrait,
consultation solde).

 Digitalisation
D’une manière générale, la digitalisation consiste à automatiser ses services ou
opérations et à numériser de bout-en-bout ses processus métiers, de manière à les rendre
accessibles en ligne et en temps réel. Ainsi pour Guibert (2011), la digitalisation est une
opération de transformation totale de l’entreprise. Pour ce dernier il est important de
réinventer intégralement le modèle digital et toute la chaine interne de fonctionnement
(stratégie, organisation managériale, environnement collaboratif). Dans le même sens
Diard (2018) constate que la digitalisation correspond à l’intégration des technologies
numériques dans le but d’optimiser les processus et d’améliorer les performances.

Plus spécifiquement, la digitalisation des paiements consiste en la numérisation de bout

en bout des transactions financières, à savoir les recettes et les dépenses. Les processus
et les méthodes de travail sont ainsi supportés par des solutions digitales permettant à
l’informatique de prendre une place prépondérante dans l’exécution des missions. Cette
dynamique, devenue une réalité dans la gestion des entreprises et au niveau des
administrations des États, permet d’accélérer les processus, d’optimiser le temps de

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 25

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

travail et de développer des opportunités dans tous les secteurs d’activités, tout en
limitant les erreurs.

 Crédit
Il faut entendre par " CREDIT " tout acte par laquelle une somme est mise à la
disposition d’une tierce personne contre promesse de remboursement moyennant un
intérêt. Le crédit est un prêt d’argent contre un engagement à payer des intérêts et à
rembourser l’intégralité du capital. Il s’agit alors d’une opération fondée sur la
confiance accordée à autrui. SILEM et ALBERTINI (1999) soutiennent ce point de vue
en affirmant que le crédit est un acte de confiance se traduisant par un prêt en nature ou
en espèce consenti en contrepartie d’une promesse de remboursement, dans un délai
généralement fixé d’avance. Venant du latin « CREDERE » signifiant croire ; avoir
confiance ou faire preuve de confiance, le crédit retrouve alors sa source dans un acte de
confiance. Pour Kaur (2020), faire crédit, c’est faire confiance, c’est donner librement la
disposition effective et immédiate d’un bien, d’un pouvoir d’achat, contre la promesse
que le même bien sera restitué dans un certain délai, le plus souvent avec rémunération
du service rendu et du danger couru, danger de perte partielle ou totale que comporte la
nature même de ce service ». De par cette définition il est à retenir que le crédit est non
seulement le « commerce de l’argent » mais aussi une manière de faire ressortir la
complexité de l’opération du crédit.
 Institution de microfinance
L’article 1er de la loi n° 2012-14 du 21 mars 2012 portant réglementation des SFD en
République du Bénin définit l’expression Système Financier Décentralisé comme une
institution dont l’objet principal est d’offrir des services financiers à des personnes qui
n’ont généralement pas accès aux opérations des banques et établissements financiers
tels que définis par la loi portant réglementation bancaire et habilitée aux termes de la
présente loi à fournir ces prestations. Ce terme renvoie à une grande variété
d’organisations, diverses par leur statut juridique, la nature de leurs opérations et leur
taille.
Selon leur statut juridique, on distingue :
 Les ONG ou associations : Ce sont pour la plupart des structures de crédit
direct. Elles financent les besoins des populations pauvres sans trop de contraintes

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 26

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

d’épargne préalable. Elles disposent d’un fonds de crédit contrairement aux structures
mutualistes ou coopératives qui transforment une partie de l’épargne collectée en crédit.
Elles accordent des prêts de faibles montants destinés à la survie des populations
déshéritées. Les projets installés par celles-ci dans les zones défavorisées soutiennent les
initiatives à la base en apportant des moyens financiers aux groupes à faibles revenus ne
remplissant pas les conditions d’accès au crédit des SFD classiques. Les principales sont
le PADME, VITAL FINANCE, ACFB, PEBCo, ALIDé.
 Les institutions mutualistes ou coopératives d’épargne et de crédit : Ce
sont des institutions auxquelles la loi confère une personnalité juridique par l’obtention
d’un agrément et sont régies par les principes de la mutualité ou de la coopération. Elles
constituent le plus grand nombre de SFD agréés. On distingue des institutions de base
non affiliées et celles qui sont affiliées à un réseau. Les trois (03) réseaux au Bénin sont
la FECECAM, le RENACA et l’UNACREP.
 Les sociétés : Ce sont des institutions de droit commercial. Elles sont à but
lucratif et visent le profit. Elles s'opposent traditionnellement à la communauté car elles
sont formées par une décision des associés ou actionnaires et ces derniers n'y sont
engagés que dans la limite de leur volonté et non par le simple effet de la loi. Ce sont
donc des formes de convention entre plusieurs personnes physiques et/ou morales
définies par les Actes Uniformes de l’OHADA. Dans l’UMOA, les SFD constitués sous
forme de sociétés unipersonnelles ne peuvent pas exercer l’activité de microfinance. Au
Bénin, les plus connues sont la FINADEV SA, LITTO FINANCE SARL. Ces
institutions sont réglementées et supervisées par les autorités de contrôles et d’autres
entités.

Selon la nature des opérations qu’ils sont autorisés à effectuer, il existe deux (02)
catégories de SFD :
 Les institutions qui collectent des dépôts et accordent des prêts à leurs membres
ou aux tiers ;
 Les institutions qui accordent des prêts, sans exercer l’activité de collecte de
dépôts.

Selon la taille, on distingue :

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 27

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

 Les SFD de l’article 44 (les SFD dont les encours de dépôts et de crédits
atteignent au moins deux milliards ([Link]) de FCFA au terme de deux
(02) exercices consécutifs) ;
 Les SFD n’appartenant pas à la catégorie de l’article 44.

2.2.2. Examen des études antérieures

[Link]. Les facteurs explicatifs des difficultés d’accès au service financier

Plusieurs facteurs sont évoqués pour expliquer l’exclusion financière. Kempson et al.
(1999) ont montré que les consommateurs potentiels peuvent être exclus par l’accès
(proximité des banques, fermetures d’agences…), par la condition (conditions requises
pour accéder aux services), par le prix (coûts trop élevés des services de base), le
marketing (ciblage marketing des consommateurs les plus rentables) et peuvent
également s’auto-exclure pour des raisons personnelles. Carbo et al. (2007) expliquent
également que les femmes, les personnes âgées, les jeunes, les personnes ayant reçu une
éducation moindre, les sans-emplois mais également certaines minorités ethniques
auraient tendance à être plus exclus du système bancaire que d’autres. Plusieurs études
ont montré que les facteurs d’exclusion financière sont, d’une manière générale,
similaires entre les pays développés et en développement. Le niveau de revenu de
certains individus ne leur permettrait également pas de s’acquitter des frais liés à la
tenue d’un compte (Moran K., 2006 ; Djankov et al., 2008 ; Lyons et al., 2004 ; De
Sousa, 2010 ; Anderson, 2006 ; Caskey, 1997, 2002). Certains consommateurs
potentiels estiment également que les services proposés ne seraient pas adaptés à leurs
besoins mais qu’ils cibleraient les consommateurs les plus rentables. (Kempson et al.,
1999 ; Beshouri et al., 2010 ; De Sousa, 2010 ; Lyons et al., 2004 ; Caskey, 1997 et
2002, Kempson et al., 2000 ; Carbo et al., 2007). Tous ces facteurs rendent ainsi
l’environnement bancaire intimidant et en qui les non-bancarisés ont peu confiance
(Anderson, 2006 ; Caskey, 1997 et 2002 ; Beshouri et al., 2010). Enfin certaines
personnes s’excluent volontairement des services bancaires afin de gérer leur argent
confidentiellement via des réseaux informels (Djankov et al., 2008 ; Caskey, 1997 et

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 28

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

2002).

H1 : les difficultés d’accès aux services financiers sont multicritères

[Link]. La digitalisation dans les IMF : fiction ou réalité

L’amélioration continue des technologies ainsi que la généralisation des Smartphones

permettent une large diffusion des services. Aujourd’hui, un Européen sur huit utilise
les services M-Banking (Hesse A., 2010) et ceci ne peut que croître compte tenu des
ventes croissantes de Smartphones qui ont augmenté de 23,8% entre 2008 et 2010
(Gartner, 2009) et de la forte culture du téléphone portable avec un taux de pénétration
prévisionnel de 116,1% au sein des pays développés pour 2010 (Etude ITU 2010).

Le taux de diffusion du téléphone portable a été spectaculaire : 30% de la population

mondiale en 2005 (Ahonen, 2005) et 68% en 2009 (ITU, 2009). Ainsi, 115% de la
population au sein des pays développés et 58% au sein des pays émergents avaient accès
à la téléphonie mobile en 2009. Aujourd’hui, plusieurs fonctionnalités et services sont
proposés aux 4,7 milliards de détenteurs de téléphones portables (ITU, 2009) et aux
2,455 milliards de personnes non bancarisées dans le monde (Chaia et al., 2009),
comme la communication (appels, SMS, MMS), le paiement mobile (M-Payment) et le
M-Commerce (téléchargements, achat de tickets, etc.).

H2 : le mobile banking (service Bank to wallet/ wallet to bank), les réseaux

d’agents utilisant le TPE sont autant de transformations numériques observées
dans les SFD

[Link]. La digitalisation et le processus d’octroi de crédit.

Selon l’approche welfariste. L’inclusion financière se renforce lorsque la microfinance

offre des facilités de création de comptes et d’octroi de microcrédits par exemple, aux
populations surtout celles qui ne sont pas bancarisées. De ce fait, depuis deux décennies,
le nombre de clients des institutions de microfinance augmente progressivement et
dépassant ainsi celui des banques dans certains pays. La plupart des exclus involontaires

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 29

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

des banques trouvent leurs comptes avec les IMF avec notamment moins d’exigence de
documents administratifs, proximité avec le milieu rural, moins d’exigence pour l’octroi
de crédits même si en général ils sont de faibles montants. La microfinance joue alors
un rôle très important dans le renforcement de l’inclusion financière. De nombreuses
recherches ont prouvées que « l’introduction des nouvelles technologies ont entrainé
l’émergence du système bancaires et financier ce qui a leur tours ont favoriser la
réduction de l’exclusion financière, une nouvelle définition de ces dernières, de leurs
dimensions et de leurs tâches » (Boyer et Scouarnec, 2006 ; Davoine et al., 2011 ; Enlart
et Charbonnier, 2013 ; Barabel et al., 2014 Deloitte, 2014 ; BCG, 2015 ; Audrin et
Davoine, 2017).4 Magazine Challenge, n 635, du 2 au 8 Février 2018 .

H3 : l’augmentation de portefeuille clients, notamment dans les zones rurales et

reculées, et l’indice synthétique de l’inclusion financière constituent les variables
utilisées pour mesurer l’effet de la numérisation sur l’inclusion financière

2.2.3. Tableau de bord

Les questions de recherche, les objectifs de l’étude et les hypothèses sont résumés dans
le tableau 5 intitulé tableau de bord

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 30

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Tableaux 5 : Tableau de bord

QUESTIONS DE RECHERCHE OBJECTIFS DE L’ETUDE

Question Questions Objectif HYPOTHESES

Objectifs Spécifiques
Générale Spécifiques Général

L’objectif général vise à analyser la contribution de la digitalisation à la réduction de l’exclusion financière

Quels sont les
Dans quelle mesure la digitalisation constitue un instrument de modernisation en faveur de l’inclusion

Identifier les facteurs

facteurs explicatifs Les difficultés d’accès
explicatifs des
des difficultés aux services financiers
difficultés d’accès au
d’accès aux services sont multicritères
service financiers.
financiers ?

Le mobile banking
(service Bank to wallet/
Quelles sont les
Evaluer l’effectivité et wallet to bank), les
transformations
la qualité de la réseaux d’agents utilisant
numériques
numérisation des le TPE sont autant de
(effectivité et qualité)
financière ?

services à ALIDé. transformations

à ALIDé

observés à ALIDé ?
numériques observées
dans les SFD

L’augmentation de
Dans quelle mesure Analyser l’influence de portefeuille clients,
la numérisation la numérisation sur le notamment dans les
influe-t-elle sur le processus d’octroi de zones rurales et reculées,
processus d’octroi de crédit et sur la et l’indice synthétique de
crédit et donc sur la réduction de l’inclusion financière
réduction de l’exclusion financière à constituent les variables
l’exclusion ALIDé. utilisées pour mesurer
financière à ALIDé ? l’effet de la numérisation
sur l’inclusion financière

Source : Réalisé par les auteurs.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 31

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

2.3. Méthodologie de recherche

Dans cette section, l’objectif est de préciser la méthodologie et les données utilisées. À
cet effet, il est développé un paragraphe sur les méthodes de collecte des données
utilisées puis un autre sur les méthodes et outils d’analyse des données.

2.3.1. Méthodes de collecte des données utilisées

[Link]. Nature des données

Les données collectées dans le cadre de notre étude sont celles recueillis dans les
documents de la BCEAO en plus des documents internes à ALIDé et qui ont trait à la
politique de l’institution. On s’est aussi inspiré des notions de cours reçus au cours de
notre parcours universitaire ainsi que de certains mémoires antérieurs figurant dans la
bibliothèque de notre université en plus des mémoires et documents trouvés sur internet
au cours de nos différentes recherches, ce qui nous a permis de mener à bien l’objet de
notre recherche.

[Link]. Méthodes de collecte, population et échantillon

 Collecte de données

Nous avons eu à élaborer un guide d’entretien pour la réalisation des entretiens semi
directifs et individuels. L’objectif principal de ces entretiens est de permettre la
compréhension des différents facteurs qui ralentissent l’accès des populations aux
services financiers

 Population et échantillonnage

Pour collecter les données nécessaires nous avons fait le choix d’une bonne population
capable de fournir les bonnes informations. L’échantillon sera constitué de clients et du
personnel d’ALIDé. Il est question d’un échantillon de jugement à partir duquel nous
aurons à interroger des clients et des personnels de l’institution aptes à répondre à nos
préoccupations de recherche. Le nombre de personnes ayant répondu aux questionnaires

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 32

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

est de 54 personnes dont 39 clients et 15 personnels de l’institution soit un taux de

sondage d’environ 26,47%.
Le tableau ci-dessous présente la taille de l’échantillon de 35 personnes questionnées
pour la validation de notre hypothèse :

Tableau 6 : Tableau descriptif de l’échantillon

Unité de sondage Taille de

Population Taux de sondage l’échantillon

146 26.71% 39
Clients ALIDé
58 25.86% 15
Personnel ALIDé
54
TOTAL
Source : Réalisé par les auteurs.

2.3.2. Méthodes et outils d’analyse des données

Dans ce paragraphe, il est question de préciser la méthodologie et les données utilisées

pour la validation des hypothèses émises.

[Link]. Approche qualitative

Ladite méthode est utilisée pour les données obtenues par approche qualitative. Il est
question d’effectuer une analyse du contenu du corpus issu des entretiens. Evrard et Al
(1997) ont identifié trois types d’analyse de contenu. Au nombre de ces analyses de
contenu nous avons : Analyse lexicale ; Analyse syntaxique ; Analyse thématique.

Nous avons opté pour les analyses lexicales et thématiques dans le cas de notre
recherche. L’analyse lexicale est basée sur la nature et la richesse du vocabulaire alors
que l’analyse thématique est réalisée sur la base du découpage par thème et fréquence
d’apparition. Ce choix a été fait afin d’identifier les mots ou expressions utilisés par les
participants et leur fréquence d’apparition liés aux idées développées sur le guide
d’entretien. Elles auront également pour rôle de permettre la construction de notre
questionnaire mentionné en annexe pour l’étape quantitative.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 33

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

[Link]. Approche quantitative

L’enquête effectuée est une enquête par sondage, plus précisément sous forme de
questionnaires. Ce recensement vise à vérifier les hypothèses émises. L’unité d’analyse
est l’entreprise ALIDé.

2.3.3. Vérification des hypothèses

Pour confirmer ou infirmer une hypothèse, nous avons employé une approche
qualitative, quantitative selon chaque hypothèse.

 Pour l’hypothèse 1 : Nous avons appliqué une approche quantitative basée sur
l’analyse des données recueillies d’après un sondage effectué auprès d’un
échantillon. En effet, un facteur est considéré comme ralentissant de l’inclusion
financière lorsque plus de 50% des personnes enquêtés en sont majoritaires. Si
50% des personnes interrogées sont issues de milieux urbain, disposent d’un
revenu plus ou moins élevés, d’une profession de cadre moyen, et ont fréquentés
l’université alors l’hypothèse 1 est confirmée sinon elle est infirmée.

 Pour l’hypothèse 2 : Nous avons basé nos analyses sur une approche qualitative
en adressant un questionnaire à 15 employés d’ALIDé.

 Pour l’hypothèse 3 : Nous avons basé nos analyses sur une approche
quantitative en utilisant les données de la Bceao et d’ALIDé. Si nous avons une
évolution favorable des indicateurs, nous pourrons attester que la numérisation
influence positivement l’inclusion financière alors l’hypothèse 3 est confirmée
dans le cas échéant elle est infirmée.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 34

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

CHAPITRE 3 : RESULTAT DE LA RECHERCHE

ET SUGGESTIONS

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 35

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Ce dernier chapitre nous permettra sur la base des approches qualitatives et quantitatives
de faire la présentation des traitements auxquels les données ont été émises ainsi que
l’analyse des données collectées dans le but d’affirmer les hypothèses précédemment
émises puis faire une approche de solutions pour l’éradication des problèmes
spécifiques.

3.1. Présentation des résultats et commentaires

Dans cette partie il s’agit de procéder à la présentation, analyse des résultats et

vérification des hypothèses puis de formuler des recommandations tout en prononçant
les difficultés et limites de notre étude.
Les données collectées par questionnaire et par recherche sont présentées dans les
différents tableaux situés en annexe 2. Les résultats de l’analyse descriptive sont
présentés dans les développements suivants :

3.1.1. Présentation des résultats liés à l’hypothèse 1

[Link]. Caractéristiques démographiques :

Les résultats obtenus montrent que la classe d’âge dominante de nos participants est de
25 - 35 ans. Il s’agit donc d’un échantillon plutôt jeune 44% sont âgées de 25- 35 ans.

Ages

15ans-25ans 25ans-35ans 35ans-45ans 45-et plus

Graphique 1 : Etude de l’âge de l’échantillon

Source : Réalisé par les auteurs.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 36

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

[Link] Caractéristiques géographiques

Il ressort de cette figure qu’il y’a une prédominance des personnes issues de la zone
urbaine avec 77% contre 23% de la zone rurale. Les Populations qui habitent en région
rurale ont moins accès aux services financiers, car leurs emplacements sont plus
couteux. La pénétration bancaire dans les régions urbaines est plus élevée que dans les
régions rurales.

Zone Urbaine Zone Rurale

Graphique 2 : Répartition des répondants selon le milieu de résidence

Source : Réalisé par les auteurs.

[Link] Caractéristiques socioéconomiques

A la lumière des résultats obtenus, on remarque que 59% des Personnes inteiewées ont
un niveau d’étude universitaire, 65.8% des femmes travaillent dans différents domaines
: la fonction publique, le secteur privé, profession libérale ou autre. 59% des femmes
perçoivent un revenu supérieur à 100.000F.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 37

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Tableau 7 : Répartition des répondants selon le niveau d’étude

Fréquence Pourcentage

Aucun 1 2.56%

Primaire 3 7.69%

Secondaire 4 10.27%

Universitaire 23 58.97%

Professionnel 8 20.51%

Total 39 100,0%
Source : Réalisé par les auteurs.

Au niveau des résultats du tableau 3, il ressort que 53,85% des Populations enquêtées
sont des fonctionnaires, 15,38% sont des employées, 7,69% sont des entrepreneures,
5,13% des professions libérales. On trouve aussi que 17,95% sont des partisantes, des
commerçantes ou des agriculteurs.

Tableau 8 : Répartition des répondants selon la catégorie professionnelle

Pourcentage

Fonctionnaire 53.85%

Employée 15.38%
Votre catégorie
Entrepreneure 7.69%
Professionnelle
Profession libérale 5.13%

Artisan/commerçante/Agriculteur 17.95%
Total 100,0%
Source : Réalisé par les auteurs.

Les résultats du tableau 4 montrent que 30,77% des personnes enquêtées touchent un
revenu mensuel moins de 100.000F. 23,08% des enquêtés perçoivent plus de 200.000F,
alors que 46,15% touchent entre 100.000F et 200.000F.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 38

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Tableau 9 : Répartition des répondants selon le revenu mensuel

Fréquence Pourcentage

Revenu élevé (plus de 200.000F) 9 23.08%

Revenu faible (moins de

18 46.15%
100.000F)

Revenu moyen (entre 100.000F et

12 30.77%
200.000F)

Total 39 100%

Source : Réalisé par les auteurs.

3.1.2. Présentation des résultats liés à l’hypothèse 2

Afin de vérifier l’hypothèse 2, nous avons procédé à un questionnaire auprès de certains

membres du personnel ALIDé sur l’opinion et le bienfondé qu’ils ont au niveau du
digital sur les opérations d’ALIDé Microfinance. Les données recueillis sont présentées
dans le tableau qui suit :

Tableau 10 : Récapitulatifs du questionnaire adressé au personnel

Gain de Economie sur coûts Réduction des Enjeu pour la

temps d’exploitation erreurs de survie d’ALIDé
traitement

Oui 87% 60% 93% 100%

Non 13% 20% 7% 0%

Neutre 0% 20% 0% 0%

TOTAL 100% 100% 100% 100%

Source : Réalisé à partir des données de l’annexe 3

Ce tableau montre que la majorité des membres du personnel soit 87% estiment que
l’avènement de la digitalisation fait gagner du temps dans les opérations effectuées alors
que 13% ont l’avis contraire. De plus, on note que 60% pensent que la digitalisation

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 39

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

réduirait les coûts d’exploitations de la structure tandis que 20% sont neutre ou ont
répondu par la négative. Sans oublier l’avis unanime du personnel (100%) qui sont
convaincu de l’importance de cette nouvelle approche pour l’institution financière.

3.1.3. Présentation des résultats liés à l’hypothèse 3

Nous étudierons les indicateurs suivants

[Link] Indicateurs d’accès

Taux global de pénétration démographique des services financiers (Tgbsfg) et Taux

global de pénétration géographique des services financiers (Tgpsfg)

Dans l'UEMOA, deux indicateurs sont retenus pour mesurer le degré d'accès des
populations aux services financiers. Il s'agit :

● du taux global de pénétration démographique des services financiers, qui

mesure le nombre de points de services disponibles pour 10.000 adultes ;

● du taux global de pénétration géographique des services financiers, qui évalue le

degré de proximité, c'est-à-dire le nombre de points de services disponibles sur une
superficie de 1.000 km².

300
253

250

2015
200
166

2016
150 2017
115

2018
100 2019
69
55
50

2020
50

0
taux global de pénétration démographique des services financiers (Tgbsfg)
Graphique 3 : Taux global de pénétration démographique des services financiers (Tgbsfg)
Source : BCEAO

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 40

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

1800

1533
1600

1400

1200 2015

990
2016
1000
2017
800

645
2018
600 2019
371
2020
285

400
250

200

0
Taux global de pénétration géographique des services financiers (Tgpsfg)

Graphique 4 : Taux global de pénétration géographique des services financiers (Tgpsfg)

Source : BCEAO

Globalement, le processus de densification du réseau de distribution des services

financiers a porté ses fruits, en 2020, notamment avec le déploiement des guichets des
émetteurs de monnaie électronique.

L'analyse fait ressortir une disparité géographique dans la disponibilité des points de
services financiers. Le Bénin, avec 1.533 points de services sur 1.000 km² en 2020
affiche une meilleure couverture géographique. Ces informations mettent en exergue
l’évolution fulgurante du nombre de points de services disponibles pour 10.000 adultes
et du nombre de points de services disponibles sur une superficie de 1.000 km² depuis
des années ce qui est de bon augure pour la disponibilité, l’accessibilité et la rapidité.

[Link] Indicateurs d’utilisation des services financiers

L’utilisation effective des services financiers est une dimension importante de

l’inclusion financière. A cet égard, trois indicateurs sont retenus pour appréhender cette
dimension. Il s'agit :
 du Taux de Bancarisation Elargi (TBE), qui évalue le pourcentage de la
population adulte titulaire de comptes dans les banques, les services postaux, les caisses

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 41

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

nationales d'épargne et le Trésor, auquel s'ajoute celui des détenteurs de comptes dans
les institutions de microfinance;
 du Taux Global d'Utilisation des Services Financiers (TGUSF) ou taux
d'inclusion financière, qui évalue le pourcentage de la population adulte détenant un
compte dans les banques, les services postaux, les caisses nationales d'épargne, le
Trésor et les institutions de microfinance, auquel s'ajoute celui des titulaires de comptes
de monnaie électronique.
 du Taux d'Utilisation des Services de Microfinance (TUSM) représente le
nombre total de personnes physiques titulaires de comptes dans les institutions de
microfinance sur la population adulte

Taux d'utilisation des services de 47,71

microfinances (TUSM) 31,37

Taux global d'utlisation des services 82,41

2020
financiers (TGUSF) 45,38
2010

78,9
Taux de bancarisation élargi (TBE)
52,92

0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
Graphique 5 : Indicateurs d’utilisation des services financiers du Bénin entre 2010 et 2020
Source : BCEAO

Le Bénin enregistre le taux d’inclusion financière le plus élevé (82,4%). Le taux de

bancarisation élargi, qui prend en compte les utilisateurs des services de microfinance,
est ressorti à 78.9,% en 2020 contre 52.92% en 2019, soit une hausse de 26 points de
pourcentage en l’espace de 10 ans. Les efforts consentis par les fournisseurs de services
financiers pour le renforcement des infrastructures et leur disponibilité, ainsi que ceux
réalisés par l’Etat béninois et la BCEAO pour améliorer l’écosystème financier de
l’Union expliquent l'évolution de l'utilisation des services financiers au cours de l'année

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 42

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

2020. En particulier, la contribution du secteur de la monnaie électronique a été

significative, en raison d'une part, de la crise sanitaire de la COVID-19 qui a favorisé
l’adoption des paiements électroniques par les populations des services et, d'autre part,
des mesures prises par la Banque Centrale pour l'assouplissement des conditions
d’ouverture des comptes.

Indice synthétique d'inclusion financière

(IIf)

0,8 0,647
0,6
0,4 2010
0,17
0,2 2020
0

2010

Graphique 6 : Indicateur d’accessibilité, indice synthétique d’inclusion financière du Bénin

Source : BCEAO

Le niveau global de l'inclusion financière est appréhendé, dans toutes ses dimensions
dans l'UEMOA, à partir d'un indice synthétique, calculé en tenant compte de l'ensemble
des sept indicateurs. Il s'agit d'une valeur unique, comprise entre 0 et 1, qui traduit
respectivement une situation d'exclusion totale et une inclusion financière aboutie.

Cet indice est ressorti à 0,647 en 2020, correspondant à un niveau d'inclusion financière
élevé

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 43

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Nombre de compte actif Nombre de compte ouvert

23 780 513
2018 62 962 331

33 586 866
2019 76 963 237

42 803 234
2020 94 226 056

Graphique 7 : Evolution de des comptes ouvert et actif de l’UEMOA

Source : BCEAO

Montant total des transactions en Milliards de FCFA

2018 2019 2020 2021

2 959
2 987
3 067
41 455

Graphique 8 : Evolution du volume des transactions de 2015 à 2020 de l’UEMOA

Source : BCEAO

En 2019, l’activité liée aux services financiers numériques, toujours en progression,

s’est traduite par l’accroissement de ses principaux indicateurs, les comptes ouverts et
les comptes actifs. Ces données révèlent un accroissement régulier de nouveaux
utilisateurs dont le taux d’activité s’est chiffré à 43.64% en 2019 et 45.43% en 2020.
Cette évolution est liée, d'une part, à la crise sanitaire provoquée par la COVID-19 qui a
favorisé l'adoption par les populations des services financiers numériques, et, d'autre
part, aux mesures prises par la Banque Centrale pour l'assouplissement des conditions
d’ouverture des comptes

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 44

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Evolution des encours bruts de crédits

d’ALIDé entre 2018 à 2021
2015 2016 2017 2018 2019 2020

501,24
735,3
1 254,46
1 907,73
2 632,07
3 497,28

Graphique 9 : Evolution des encours bruts de crédits d’ALIDé entre 2015 à 2020
Source : Rapports d’exécutions de trésorerie d’ALIDé

De l’analyse des deux précédents graphes, on remarque une nette progression du

volume des transactions en valeurs respective sur la période 2018 à 2021. Cela est dû à
l’évolution de l’activité de monnaie électronique qui crée un effet substantiel sur ces
indicaeurs.

3.2. Discussion des résultats et vérification des hypothèses

3.2.1. Validation de l’hypothèse 1

Pour la validation de l’hypothèse 1, nous avons procédé à une analyse explicative des
différents résultats issus de l’enquête effectuée. Il en ressort que plusieurs facteurs
(géographique, démographique et socio-économique) caractérisent la couche de la
population marginalisée dans le paysage de la microfinance. Cette population en
majorité provient de la zone rurale, a reçu très peu ou pas d’éducation, a des revenus
faibles. D’où l’hypothèse 1 est confirmée

3.2.2. Validation de l’hypothèse 2

En recueillant l’avis du personnels d’ALIDé, sur 15 personnels interrogés, 67% des

sondés affirme que la digitalisation permet un gain de temps pour les agents, cependant
60% affirme que les coûts d’exploitations peuvent être réduits. De ces analyses, il

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 45

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

ressort que la digitalisation est favorable pour l’avenir de la microfinance. D’où

l’hypothèse 2 est confirmée.

3.2.3 Validation de l’hypothèse 3

L’objet de cette partie est de quantifier l’impact des indicateurs comme les indicateurs
d’accès, les indicateurs d’utilisation et les indicateurs d’accessibilité. On note que des
dispositions ont été prises par les différents acteurs pour améliorer l’inclusion financière
depuis 2010. Cependant, il demeure une partie minoritaire exclue. De ce fait, les
résultats issus on remarque le taux d’inclusion financière s’est élevé à 82.42% avec
l’indice d’inclusion financière s'est globalement amélioré, ressortant à 0,647 en 2020
contre 0,17 en 2010, sur une échelle comprise entre 0 et 1. Nous remarquons aussi qu’il
y aucune corrélation entre ces variables et d’autres notamment le montant des
transactions qui s’est chiffré à 41 455 milliards et 3 497 millions d’opérations ont été
effectué. Par conséquent, l’hypothèse 3 est confirmée

3.3. Suggestions- Difficultés et Limites de l’étude

Il est question dans cette section de formuler des suggestions à l’endroit de l’institution
puis de présenter les difficultés rencontrées pour la réussite de notre travail ainsi que ces
limites.

3.3.1. Suggestions

Compte tenu des résultats obtenus de notre recherche, nous reformulons comme
suggestions :

[Link]. Suggestion pour l’objectif 1

 Utiliser des représentations et des symboles appropriés, pour fournir des services
financiers digitaux à la clientèle orale

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 46

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

 Donner aux populations rurales un accès plus large à la téléphonie mobile (Des
progrès ont été réalisés dans ce domaine, les prix des téléphones ayant été
ramené à des couts relativement bas sur le marché)
 Fournir l’éducation financière aux clients pour qu’ils puissent adopter les
services financiers digitaux
 Impliquer davantage l’ensemble de son personnel dans la gestion de l’asymétrie
d’information.
 Mettre en œuvre des actions correctives.
 Déterminer et mettre à disposition les ressources pour l’atteinte de ces objectifs.

[Link]. Suggestion pour l’objectif 2

 l’amélioration de la qualité des services digitaux offerts aux usagers.

 Intégrer un plan de formation pour l’acquisition de nouvelles connaissances
nécessaires pour accroître les performances.
 Mettre les documents nécessaires à la disposition du personnel.
 Opter pour la création d’incitations afin que les employés recueillent et
partagent les informations entre eux.
 Promouvoir des transactions a valeur électronique sur les marchés locaux ainsi
que des frais abordables

[Link]. Suggestion pour l’objectif 3

 Renforcement d’infrastructures informatiques pour une disponibilité permanent

de la plateforme ; l'encadrement de la tarification des services financiers, pour la
gratuité de certains produits, tels que le paiement de factures et le paiement
marchand l'harmonisation de la présentation des grilles tarifaires
 la surveillance des services de seconde génération en vue du respect des
dispositions réglementaires en matière d’offre de crédit
 Fixer des objectifs relatifs à la réduction des couts secondaires.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 47

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

 Avoir un intermédiaire d’information qui réside entre les deux parties pour
collecter les informations des deux côtés afin de les diffuser pour avoir une vue
d’ensemble.

3.3.2. Difficultés et Limites de l’étude.

Nous présenterons dans ce paragraphe les difficultés rencontrées dans notre travail ainsi
que ses limites.

[Link]. Difficultés rencontrées.

La première est liée à la réticence de certains enquêtés en vue de fournir des

informations nécessaires pour la validation des premières et troisièmes hypothèses.
La deuxième difficulté est liée au nombre minime de la taille de notre échantillon
malgré l’effectif des clients que compte généralement ALIDé en raison du temps et des
moyens.
Nous avons aussi eu de difficultés pour nous rapprocher des clients âgés pour leur
soumettre le questionnaire afin de prendre également en compte leur point de vue.

3.2.1. Les limites de l’étude.

Aucune œuvre humaine n’est parfaite », notre présent travail n’est non plus excepté, on
ne peut pas affirmer avec exactitude que notre travail est sans faille. Au cours de ce
travail on a eu a rencontré quelques obstacles au niveau de la collecte des données ainsi
que la revue de littérature.
La première limite est en rapport avec la revue de littérature qui pourrait être plus
entière si on avait lu bon nombre d’auteurs allant dans le même sens que notre thème.

La deuxième limite est liée à l’absence de certaines données tels que le nombre général
de clients que comporte ALIDé pour une détermination raisonnable de la taille de notre
échantillon ; ainsi que les statistiques exactes et précises en rapport avec nos
questionnements.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 48

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 49

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

CONCLUSION

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 50

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Cette recherche tente de démontrer l’influence de la numérisation sur la réduction de

l’exclusion financière. La revue de littérature a permis de procéder à une synthèse
concernant les principales recherches, connaissances et théories dans les domaines de la
digitalisation ainsi que de l’inclusion financière. Il en découle une influence positive de
la numérisation sur l’inclusion financière.

L’étude que nous avons menée nous a permis de savoir que l’inclusion financière a
suscité beaucoup de l’intérêt de la part des autorités publiques qui désirent réaliser la
prospérité économique et sociale des populations et réduire les taux de pauvreté qui
culmine parmi les couches sociales les plus défavorisées principalement les jeunes et les
femmes. Cette étude a également permis de comprendre comment la finance digitale se
déporte et affecte-t-elle les populations béninoises. Les innovations actuelles en matière
de produits et services numériques attirent les populations exclues vers les services
financiers formels.

Bien qu'il apparaisse clairement que des ajustements conceptuels des produits
numériques doivent être complétés par des efforts sur les obstacles tels que le manque
de connaissances techniques et la non-possession d'un portable, de nombreuses
questions demeurent sur la façon de traduire ceci en actions et combler le fossé entre les
sexes dans le domaine de la finance numérique.

En se référant ainsi aux dits qui montrent que la digitalisation peut avoir une influence
considérable sur l’inclusion financière des populations exclues, plusieurs
recommandations seront dès lors suggérées pour permettre à ALIDé de mener à bien ses
initiatives sur la réduction de l’exclusion financière du risque de crédit.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU 51

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Références bibliographiques

Bceao, B. (2014). Promotion de l’inclusion financière: rôle des banques centrale »,

Revue économique et monétaire, N° 16, pp 34-56. ;

Boyer, F. et Scouarnec, N. (2006). Determinants of Mobile banking Industry : A case of

Access bank Ghana Limited’’, Journal of Computer and Communication, 3,
pp. 1-19 ;

Sousa, T. (2010). The role of payment systems in reaching the unbanked, Journal of
Payments Strategy and Systems, Vol. 4, N°2, p. 148-155 ;

Kaur, K. (2020). Determinants of financial inclusion in rural India: does gender

matter? International Journal of Social Economics Vol. 47 No. 6, 2020 pp.
747-767

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU I

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Annexes

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU II

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Annexe 1

Organigramme de l’institution d’Alidé

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU III

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Annexe 2

QUESTIONNAIRE

Objectif 1 : Identifier les facteurs explicatifs des difficultés d’accès au service

financiers

Question 1 : Quels est selon vous les facteurs explicatifs des difficultés d’accès aux
services financiers ?

Réponse 1 :

Tableau 11 : Répartition des répondants selon les causes des difficultés d’acces
Pourcentage

Causes démographiques 22,7%

Causes socioéconomiques 36,9%

Revenus 35,7%

Causes religieuses
4,07%

100,0%
Total

Source : Réalisé par les auteurs.

Objectif 2 : Enumérer les transformations numériques observées dans les SFD

Question 2-1 : Que pensez-vous de l’utilisation du téléphone portable (plus précisément

le service Bank to Wallet) par ALIDé comme canal de distribution des services
financiers pour les zones rurales et difficilement accessibles ?

Réponse 2-1 : L’utilisation du téléphone portable (plus précisément le service Bank to

Wallet) comme canal de distribution des services financiers pour les zones rurales et

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU IV

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

difficilement accessibles dépendra du degré d’adoption de cette technologie par les plus
vulnérables.

Un interrogé précise que les utilisateurs du téléphone portable sont approximativement

dix fois plus nombreux que les détenteurs de comptes bancaires. Un autre déclare que le
téléphone portable est même massivement adopté par les Indiens qui n’ont pas encore
accès à l’eau potable et à l’électricité dans leurs villages.

Interprétation

Tous les interrogés, en se référant aux expériences réelles et vécues, pensent que les
populations exclues du système financier aussi bien dans les pays développés qu’en
développement adoptent massivement la technologie mobile, entre autre à cause du bon
rapport utilité/prix et de la facilité d’usage même pour les utilisateurs illettrés.

Objectif 3 : Evaluer l’influence de la numérisation sur la réduction de l’exclusion

financière Question 3-1 : Quel set selon vous les motivations et les freins des
populations exclues du système financier à l’égard des services financier digitaux (Bank
to wallet, TPE) ?

Réponse 3-1 : l’utilisation des services financiers digitaux permettrait un gain de temps
non négligeable puisqu’aucun déplacement n’est nécessaire pour effectuer une
transaction permettant ainsi une indépendance de temps et de lieu dans la gestion de son
argent.

L’utilisation de ces services serait bien facile puisque les consommateurs dans tous les
pays, sont habitués au téléphone portable. Les services financiers digitaux seraient par
ailleurs un avantage pour les populations illettrées grâce à des procédures
administratives moins lourdes.

Interprétation

Selon les interrogés, les populations exclues du système financier sont non seulement
motivées pour la téléphonie mobile, mais également pour l’utilisation de celle-ci afin
d’accéder aux produits financiers.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU V

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

Les motivations de ces derniers à l’égard des services financiers digitaux semblent être
les mêmes dans tous les pays pour la majorité des interrogés.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU VI

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Annexe 3

Questionnaires au Personnel ALIDé

1) Pensez-vous que l’utlisation des services digitaux « Bank to wallet » et TPE

a- Le temps de travail ? Oui ou Non
b- Les coûts d’exploitation pour la Microfinance ? Oui ou Non
c- Les erreurs de traitement des données ? Oui ou Non
2) La digitalisation est-elle un enjeu de survie pour ALIDé ?

Tableau 12 : Résultat d’enquêtes du personnel

Gain de temps Economie sur Réduction des Enjeu pour la

coûts erreurs de survie
d’exploitation traitement d’ALIDé

Oui 13 9 14 15

Non 2 3 1 0

Neutre 0 3 0 0

TOTAL 15 15 15 15

Source : Réalisé par les auteurs.

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU VII

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Table des matières

Avertissement......... ........................................................................................................... i
Certification............ .......................................................................................................... ii
Dédicace................. ......................................................................................................... iii
Dédicace............... ........................................................................................................... iv
Remerciements.......... ....................................................................................................... v
Liste des tableaux ........................................................................................................... vii
Liste des graphiques ...................................................................................................... viii
Liste des abréviations ...................................................................................................... ix
Résume.................. .......................................................................................................... xi
Abstract............. ............................................................................................................... xi
Sommaire.......... ............................................................................................................ .xiii

INTRODUCTION .......................................................................................................... 1

CHAPITRE 1 :CADRE INSTITUTIONNEL DE L’ETUDE ET DEROULEMENT

DU STAGE ............................................................................................ 4
1.1. Présentation d’ALIDé ............................................................................................ 5
1.1.1. Historique et approche d’intervention d’ALIDé ............................................ 5
[Link]. Historique d’ALIDé................................................................................. 5
[Link]. L’Approche d’intervention d’ALIDé ...................................................... 7
[Link]. Mission, vision et valeurs d’ALIDé ........................................................ 7
[Link].1 Mission .............................................................................................. 7
[Link].2 Vision ................................................................................................ 7
[Link]. Activités ................................................................................................... 8
[Link].1 Produits d’ALIDé .............................................................................. 8
1.2. Structure organisationnelle .................................................................................. 14
1.2.1. Organe de décision ....................................................................................... 14
1.2.2. Organe de direction ...................................................................................... 14
1.3 Déroulement et observation de stage, synthèse l’analyse SWOT ........................ 14
1.3.1. Déroulement du stage ................................................................................... 15
[Link]. Compétences acquises et apport à la structure ...................................... 15

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU VIII

LA DIGITALISATION AU SERVICE DE L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES SFD : (Cas ALIDé)

1.3.2. Observation de stage et Synthèse de l’analyse SWOT ................................. 17

[Link]. Observation de stage.............................................................................. 17
[Link]. Synthèse de l’analyse SWOT ................................................................ 18

CHAPITRE 2 : CADRE THEORIQUE ET METHODOLOGIQUE DE L’ETUDE

.............................................................................................................. 20
2.1. Problématique, intérêt de l’étude et objectifs ...................................................... 21
2.1.1. Problématique de l’étude .................................................................................. 21
2.1.3. Intérêts de l’étude ............................................................................................. 24
2.2. Revue de littérature .............................................................................................. 24
2.2.1. Clarification conceptuelle ................................................................................. 24
2.2.2. Examen des études antérieures ......................................................................... 28
[Link]. Les facteurs explicatifs des difficultés d’accès au service financier ............. 28
[Link]. La digitalisation dans les IMF : fiction ou réalité .......................................... 29
[Link]. La digitalisation et le processus d’octroi de crédit. ....................................... 29
2.3. Méthodologie de recherche ................................................................................. 32
2.3.1. Méthodes de collecte des données utilisées .................................................. 32
[Link]. Nature des données ................................................................................ 32
[Link]. Méthodes de collecte, population et échantillon ................................... 32
2.3.2. Méthodes et outils d’analyse des données .................................................... 33
[Link]. Approche qualitative.............................................................................. 33
[Link]. Approche quantitative............................................................................ 34
2.3.3. Vérification des hypothèses .......................................................................... 34

CHAPITRE 3 : RESULTAT DE LA RECHERCHE ET SUGGESTIONS ........... 35

3.1. Présentation des résultats et commentaires ......................................................... 36
3.1.1. Présentation des résultats liés à l’hypothèse 1 .............................................. 36
[Link]. Caractéristiques démographiques : ........................................................ 36
[Link] Caractéristiques géographiques .............................................................. 37
[Link] Caractéristiques socioéconomiques ........................................................ 37
3.1.2. Présentation des résultats liés à l’hypothèse 2 .............................................. 39
3.1.3. Présentation des résultats liés à l’hypothèse 3 .............................................. 40
[Link] Indicateurs d’accès ................................................................................. 40

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU IX

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[Link] Indicateurs d’utilisation des services financiers ..................................... 41

3.2. Discussion des résultats et vérification des hypothèses....................................... 45
3.2.1. Validation de l’hypothèse 1 .......................................................................... 45
3.2.2. Validation de l’hypothèse 2 .......................................................................... 45
3.2.3 Validation de l’hypothèse 3 ........................................................................... 46
3.3. Suggestions- Difficultés et Limites de l’étude .................................................... 46
3.3.1. Suggestions ................................................................................................... 46
[Link]. Suggestion pour l’objectif 1 .................................................................. 46
[Link]. Suggestion pour l’objectif 2 .................................................................. 47
[Link]. Suggestion pour l’objectif 3 .................................................................. 47
3.3.2. Difficultés et Limites de l’étude. .................................................................. 48
[Link]. Difficultés rencontrées. .......................................................................... 48
3.2.1. Les limites de l’étude. ................................................................................... 48

CONCLUSION ............................................................................................................. 50

Références bibliographiques.............................................................................................. I

Annexes................ ............................................................................................................ II
Annexe 1 ..................................................................................................................... III
Annexe 2 ..................................................................................................................... IV
Annexe 3 .................................................................................................................... VII

Table des matières ........................................................................................................VIII

Réalisé et Présenté par Précieux ODOH et Freddy DJISSOU X