La Bancassurance

Projet élaboré par :

• Sourour Touihri
• Hiba Majdoub
• Fatma Medfai
• Amani Nouri

Plan :

• Bancassurance : définition
• Principe de la bancassurance
• Bancassurance : souscription d'une
assurance
• Avantages et inconvénients de la
bancassurance
• Les offres des banques : l'assurance des
biens et des personnes
La banque propose désormais à ses clients de nombreux services
annexes, en plus des moyens de paiement, du crédit et de l'épargne. Le
coffre-fort, l'assurance, l'assistance et la sécurité font partie de ces
services.
Dé finition bancassurance :
On peut en principe définir la bancassurance soit d’un point de vue fonctionnel soit d’un point
de vue institutionnel.
Le premier s’entend comme des services financiers intégrant des produits de la banque et de
l’assurance : par exemple la souscription d'assurance des moyens de paiement (perte de carte,
de chéquier…) ou l'assurance de perte de revenus (chômage, invalidité…) associée à la tenue
d'un compte courant.
Le second concerne la manière dont est organisée la collaboration entre la banque et
l’assurance ou d’autres organismes non bancaires. Cela se traduit de plus en plus par la création
ou l'achat de sociétés d'assurances par des groupes bancaires, et en sens inverse par la
diversification de groupes d'assurance dans la banque. La plupart des banques aujourd'hui
proposent des produits d'assurance classiques (IARD et de complémentaire santé) et la plupart
des assureurs offrent désormais des services bancaires (tenue de compte, moyens de paiement,
crédit…)
Principe de la bancassurance
La frontière entre la banque et l'assurance, qui ont longtemps vécu séparés, a progressivement
disparu avec l'apparition du modèle de la bancassurance.
La bancassurance se définit comme la distribution de produits d'assurance aux guichets des
banques et des établissements financiers.
Une banque peut vous proposer divers contrats d'assurance. Il peut s'agir d'assurances
concernant :
• les moyens de paiement ;
• les crédits ;
• les biens ;
 • les personnes.
L'assurance vous couvre contre un risque, que vous en soyez responsable ou victime. Certaines
assurances sont légalement obligatoires, d'autres sont fortement recommandées alors que
certaines sont facultatives.
Lorsque vous souscrivez une assurance auprès de votre banque, vos contrats d'assurance sont
gérés par votre conseiller bancaire, vous n'avez donc qu'un seul interlocuteur.
La Bancassurance désigne les différents modes de rapprochement entre les établissements
bancaires et les sociétés d'assurances. Celui-ci, bien qu'ayant de multiples facettes, a souvent
pour but principal de dégager des synergies commerciales, à travers l'utilisation des
infrastructures et les canaux de distribution des institutions bancaires. La bancassurance
exprime donc les efforts que fait la banque pour pénétrer dans certains domaines de
l'assurance, soit en fondant elle-même une société d'assurance, soit en coopérant avec une
société d'assurance, afin d'offrir une palette de services issus de branches diverses.
Ainsi le principe de la bancassurance consiste à exploiter les réseaux bancaires pour
commercialiser des produits d'assurance entre autres les produits d'assurance vie.
C'est aussi un moyen de distribuer quasiment tous les produits : collectifs/individuels,
épargne/prévoyance, avec un coût de distribution relativement modeste comparé aux circuits
traditionnels, grâce à une forte intégration des systèmes d'information.
Bancassurance : souscription d'une assurance

Proposition d'assurance
Lorsque vous contractez une assurance auprès de votre banque, celle-ci vous remet une
proposition d'assurance avec :
• des informations sur les prix et garanties ;
• le projet du contrat d'assurance ;
• les annexes au contrat ;
• une notice d'information détaillée ;
• la liste des risques non couverts par l'assurance.

Contrat d'assurance
Si la proposition d'assurance faite par la banque vous convient, elle vous remet un contrat
d'assurance. Ce contrat comprend :
• les conditions générales d'assurance :
• risques garantis ;
• exclusions de garanties ;
 • franchises ;
• démarches en cas de sinistre ;
• paiement des cotisations...
• les conditions particulières d'assurance :
• identité des deux parties ;
• description du risque assuré ;
• montant de la garantie ;
• modalités de la première cotisation...
Dès lors que vous avez accepté le contrat d'assurance, la banque vous remet une attestation
d'assurance. Cette attestation vous permet de justifier que vous êtes bien assuré. Elle est
notamment remise dans le cadre d'une assurance auto ou habitation.
Bancassurance : avantages
Le succès peut être considéré comme la manifestation d'intérêts individuels mis au service d'un
partenariat, porteur finalement d'avantages pour tous.
Chaque acteur du modèle (banque, compagnie d'assurance, consommateur et législateur) doit,
en effet, trouver son profit à voir se développer avec succès le modèle bancassurance. Sans ces
avantages, il est bien évident qu'il n'y aurait pas de collaboration possible. Le modèle retenu
sera ensuite fonction de la situation de chacun, ainsi que des possibilités offertes par les
autorités de chaque pays.
**Les avantages pour la banque :
1/La rentabilité :
Au fil des années, les banques se verront confrontées à des défis toujours beaucoup plus
nombreux ; par exemple : la désintermédiation, la maîtrise du risque de crédits, l'émergence
d'autres services concurrents. Le développement des commissions et la maîtrise des frais
généraux demeurent la seule alternative de salut. C'est la raison qui explique la vente des
contrats d'assurance dans les réseaux bancaires.
La banque reçoit de son partenaire assureur, à titre de rémunération pour son rôle de
distributeur, des commissions qui peuvent être un pourcentage de la prime qu'il a touchée ou
une part des résultats techniques réalisés ou, dans certains cas, un dosage des deux.
2/ La fidélisation de la clientèle : un avantage économique
L'avantage premier de la distribution de produits d'assurance par les banques, par rapport à
d'autres canaux, est la relation avec la clientèle. La fidélisation de la clientèle a un avantage
économique, qui est un besoin universel pour toute entreprise et un argument clé pour la
commercialisation des produits d'assurance.
Avec l'intégration de la bancassurance, la banque devient une sorte de« supermarché », un
fournisseur unique de services financiers, où le client peut trouver réponse à tous ses besoins,
qu'ils soient financiers ou d'assurance.
Ainsi la banque peut aspirer à une plus grande attractivité du fait de l'élargissement de sa
gamme de produits et peut renforcer la satisfaction et donc la fidélisation de ses clients.

3/ Le renforcement des fonds propres

La plupart des stratégies de bancassurance passent, si ce n'est pas par une création d'une filiale
ou une acquisition d'une compagnie d'assurance existante, par des prises de participations
croisées entre une banque et une société d'assurance. Ces investissements en capital
produisent des effets de levier très importants qui confèrent aux deux entités une plus grande
capacité d'élargir leurs activités.
**Les avantages pour les assureurs :
1/ L'accès à une large clientèle :

Grâce à ce nouveau réseau de distribution, l'assureur élargit de façon significative sa clientèle et

peut atteindre des clients qui étaient difficiles d'accès, il s'agit de profiter d'un réseau de
distribution plus dense, plus proche de la clientèle et mieux informé sur ses besoins et sa
situation. Ceci est bien entendu un avantage primordial qui suffit, à lui seul, à convaincre un
assureur de développer des accords avec une banque.
2/ Réduction des coûts
La bancassurance est souvent considérée comme étant plus avantageuse, en termes de coûts,
que les canaux traditionnels des agences et du courtage. L'assureur a l'avantage également de la
réduction des coûts de distribution par rapport aux frais inhérents aux agents traditionnels (frais
fixes), puisque le réseau de vente est en général le même pour les produits bancaires et les
produits d'assurance.
**Les avantages pour les clients :
Le consommateur a une accessibilité plus grande à tous les services financiers, du fait d'une
banque qui propose à la fois des produits bancaires et des produits d'assurance.
Les coûts de distribution étant réduits par rapport à un réseau de distribution traditionnel, le
consommateur peut, la plupart du temps, bénéficier de produits d'assurance à des prix plus
intéressants que dans les réseaux traditionnels (courtier et agent général) et les modes de
règlement des primes sont en outre simplifiés puisque celles-ci sont directement prélevées sur
le compte bancaire.
Les limites de la bancassurance :
Malgré ce qu'a été développé dans le point précédent en termes d'apports de la bancassurance
aux banques, certains inconvénients et limites existent.
• Multiplication des gammes de produits pour les conseillers.
• Gestion des portefeuilles clients plus complexe.
• Activité relevant de la législation et des autorités de surveillance, ce qui multiplie les
contraintes.
Bancassurance : inconvé nients
• Multiplication des gammes de produits pour les conseillers.
• Gestion des portefeuilles clients plus complexe.
• Activité relevant de la législation et des autorités de surveillance, ce qui multiplie les
contraintes.
Les offres
biens des
et des banques : l'assurance des
personnes
La banque peut vous proposer divers services d'assurance :
• assurance carte bancaire ;
• assurance prêt bancaire ;
• assurance vie ;
• assurance auto ;
• assurance habitation.
Ces services sont complémentaires aux services bancaires.

Assurance des biens :

Assurance des moyens de paiement :

• Indemnisation des paiements ou retraits frauduleux ayant eu lieu avant l'opposition (sous
certaines conditions).

• Assurance de la perte et du vol des papiers officiels.

• Assurance de la perte et du vol des espèces (si le retrait a été fait dans les 48 heures avant).

• Indemnisation des communications frauduleuses avant opposition et dans les 48 heures , en cas
de vol de téléphone portable.

• Service d'assistance.

Assurance automobile :

• Responsabilité civile en cas d'accident par un tiers.

 • Police d'assurance : vol, incendie, bris de glace, dégâts matériels au véhicule, catastrophes
naturelles, protection juridique...

• Prêt d'un véhicule de remplacement, remorquage...

• Couverture des dommages corporels du conducteur.

• Service d'assistance.

Assurance habitation :

• Responsabilité civile vis-à-vis de tiers.

• Incendie, dégât des eaux, catastrophes naturelles.
• Protection juridique.
• Vol, vandalisme, bris de vitre.
• Service d'assistance.

Assurances des personnes

Assurance décès invalidité :

• L'assurance décès invalidité accompagne presque toujours un crédit.

• Elle est contenue dans un contrat de prévoyance :
• capital décès ;
• rente d'éducation.
Assurance complémentaire santé :

• prise en charge des dépenses de santé ;

• tiers payant ;
• remboursement de dépenses non prises en charge par la Sécurité sociale (parfois).
Assurance accident domestique :

• chutes, brûlures, électrocutions ;

• accidents de loisir et de sport ;
• accidents médicaux ;
• agressions et attentats ;
• catastrophes naturelles ;
• service d'assistance.
Assurance scolaire :

• accidents à l'école, pendant les activités sportives ou sorties ;

• accidents en dehors de l'école ;
• accidents survenus pendant les vacances ;
• couverture des frais de remplacement de lunettes, de transport en ambulance, etc. ;
• responsabilité civile pour des dommages matériels ou corporels provoqués par l'assuré ;
• service d'assistance.

Conclusion

La bancassurance s’est donc imposée en France comme un acteur majeur dans la distribution de
produits d’assurance. Mais en conclusion et au regard de son évolution contemporaine nous
pouvons nous demander si cette ascension va continuer ainsi.