La banque

au quotidien

En savoir plus
sur les tarifs et les
services bancaires
Le présent guide est exclusivement diffusé à des fins d’information du public.

La reproduction totale ou partielle des textes est soumise à l’autorisation

préalable de l’association Finances & Pédagogie.

L’association Finances & Pédagogie a été créée en 1957

par les Caisses d’Epargne, pour apporter une information
sur les questions d’argent liées au budget des ménages.
Grâce à ses nombreuses antennes locales ouvertes sur tout le territoire,
elle propose différents programmes d’éducation financière.

Le présent support est réalisé grâce au soutien des Caisses d’Epargne ;

il est exclusivement destiné à des fins d’information du public.
La reproduction partielle ou totale des textes est soumise à l’autorisation
préalable de Finances & Pédagogie.
Éditorial
Ce guide s’adresse à tous les consommateurs qui souhaitent
mieux gérer et mieux utiliser leurs services bancaires. Il
donne des repères sur les actions à conduire et les outils à
utiliser.

Dès lors que l’on fait fonctionner son compte bancaire (compte
de dépôt plus couramment appelé compte chèques) et que
l’on utilise les outils qui lui sont associés (moyens de paiement,
opérations au guichet ou à distance, autorisation de découvert),
on fait appel aux services de la banque. Celle-ci, comme dans
tout commerce, propose ses services en contrepartie du
paiement d’un prix.

Mais le « prix » n’est pas le seul critère de choix. Construire une

relation avec sa banque, c’est surtout installer une relation de
confiance avec cette dernière. La qualité des produits et des
services, la proximité sur les territoires, les relations humaines
et l’empathie créée par les personnels des réseaux bancaires
comptent autant que la performance au niveau des tarifs.

Sommaire
1 ère partie - Avant de s’engager, choisir les services
bancaires les plus adaptés à ses besoins.

2
 ème partie - Après avoir souscrit, bien utiliser les services
bancaires au quotidien.

3
 ème partie - En cas de besoin, faciliter son changement
de compte ou de banque.
 Choisir
les services de banque
les plus adaptés

4 étapes pour choisir

1 Définir son besoin

Il s’agit de rechercher la ou les solutions qui conviennent

le mieux à son mode de vie. Un produit ou un service peut
paraître cher quand il ne correspond pas à un besoin.
Voici quelques-unes des questions clés à se poser

Habite-t-on en ville ou à la campagne ? A-t-on

des services bancaires à proximité ?
• La proximité est un élément important à prendre
en compte lors du choix de sa banque, surtout si l’on
a besoin d’un contact personnalisé régulier avec un
conseiller.

Vit-on seul(e) ou en couple ? A-t-on songé à ouvrir

un compte commun ?
• L’ouverture d’un compte commun peut présenter des
avantages pour l’organisation du budget et implique
aussi une responsabilité commune.
 Page 5 > Avant de s’engager, choisir les services bancaires les plus adaptés à ses besoins

A-t-on besoin de se déplacer à l’étranger, même

de façon très ponctuelle ?
• Depuis la mise en place de l’espace SEPA, il est plus
facile d’utiliser sa carte de paiement pour retirer de
l’argent et régler des dépenses auprès de commerçants
à l’étranger.

Au quotidien, est-on utilisateur d’espèces ?

Retire-t-on souvent de l’argent au distributeur ? ✔
SEPA (Single Euro

vocabulaire
• Mieux vaut disposer d’agences bancaires équipées
Payments Area)
de distributeurs, proches de chez soi et/ou de son lieu Le SEPA (espace unique de
de travail. paiement en euros) vise à
créer une gamme unique
de moyens de paiement
Utilise-t-on les virements, prélèvements, TIP ? en euros commune à
• Ces moyens de paiement automatiques, largement l’ensemble des pays
utilisés par les grands fournisseurs (électricité, européens (le virement, le
téléphone...), peuvent faciliter la gestion mensuelle prélèvement et la carte de
paiement) permettant aux
du budget. utilisateurs d’effectuer des
paiements en euros dans les
Est-on à l’aise avec les nouvelles technologies mêmes conditions partout
dans l’espace européen,
(internet, téléphonie mobile...) ? aussi facilement que dans
• On peut profiter de modes de gestion à distance qui leur propre pays.
permettent une surveillance automatique du compte,
Distributeur automatique
tels que les alertes SMS. de billets (DAB) : automate
permettant à un client de
Doit-on de temps en temps faire face à des dépenses retirer des billets de banque
ou à des retards de paiement occasionnant des au moyen d’une carte et de
son code confidentiel.
décalages de trésorerie sur son compte ?
• Certains dispositifs peuvent aider à sécuriser la Guichet automatique de
gestion du compte (épargne automatique, autorisation banque (GAB) : automate
permettant à un client de
de découvert). retirer des billets de banque,
de faire des opérations
Question ? bancaires (consultation du
solde de son compte...) voire
Pourquoi notre banque facture-t-elle des frais extra-bancaires (achat de
lorsque l’on retire de l’argent au distributeur minutes de communication
d’une autre banque ? Parce qu’elle doit régler une pour un téléphone
portable...) au moyen
commission à la banque, propriétaire du distributeur d’une carte et de son code
de billets. Il s’agit généralement de frais par opération, confidentiel.
au-delà d’un certain nombre de retraits par mois. Source : glossaire CCSF
 2 Banque à réseau d’agences ou banque en ligne ?

Aujourd’hui, on peut réaliser à distance, grâce aux nouvelles

technologies (internet, téléphone mobile...), la plupart des opérations
avec sa banque. Des banques exclusivement en ligne se sont même
développées.

En résumé :

Banques avec un réseau d’agences : Banques en ligne : un prix pouvant

le conseil et la proximité au quotidien être attractif contre une nécessaire
autonomie

Elles favorisent la relation de proximité Elles permettent une disponibilité

et le conseil dans leurs agences. horaire étendue, parfois jusqu’à 24h/24,
7 jours/7.

À tout moment, il est possible d’obtenir On peut parfois disposer d’un conseiller
un rendez-vous avec un conseiller pour dédié, mais en général il est nécessaire
choisir ses services, préparer un projet ou d’être plus autonome.
pour faire face à des difficultés.

Les agences disposent désormais L’encaissement des chèques, la

d’espaces d’accueil avec des distributeurs souscription et le renouvellement de cartes
permettant un large choix d’opérations bancaires, les demandes de virement ou
sur des horaires étendus : remises de de prélèvement, sont gérés à distance
chèques, virements, consultations et (internet, téléphone, courrier ou fax).
retraits d’espèces.

% 68% des
internautes consultent leur
compte bancaire en ligne
dont la moitié au moins
une fois par semaine.
> Enquête IFOP, mai 2013.
 Page 7 > Avant de s’engager, choisir les services bancaires les plus adaptés à ses besoins

Les banques en ligne proposent plus fréquemment des services à prix

a savoir

modérés voire gratuits, sous conditions.

Il est utile de vérifier :
- les modalités mises en place pour certaines opérations, (accords
éventuels avec des banques à réseau pour le dépôt d’espèces,
le retrait d’argent aux distributeurs...) ;
- les conditions tarifaires en cas d’incident ;
- les conditions parfois exigées pour l’ouverture d’un compte
(offres soumises à des critères de montant de revenus...).

Les banques avec un réseau d’agences ont également développé

des services à distance (consulter ses comptes, faire des virements...)
et parfois même de véritables agences en ligne qui cumulent les
avantages de la banque en ligne et ceux des agences classiques,
dont un conseiller attitré.

Dans conseiller, il y a « conseil ».

conseil

Si l’on choisit la banque à réseau d’agences :

privilégier la relation avec son conseiller.
Au-delà de la proximité « géographique », il est
là pour accompagner son client dans ses choix,
mettre à disposition des outils, proposer des
solutions en cas de problème. Le 1er rendez-
vous, lors de l’ouverture du compte, est un
moment clé pour instaurer cette relation de
confiance. % 74% des Français
considèrent les services en
ligne des banques comme
sécurisés.
> Enquête IFOP, mai 2013.
 3 En savoir plus sur les principaux produits et services
associés au compte bancaire
Bien identifier les services les plus couramment associés au compte
bancaire et connaître leur fonctionnement est une étape nécessaire
avant de se déterminer.

L
 es moyens de paiement
(espèces, cartes bancaires, chèques,
virements, prélèvements...)

En lien avec les nouvelles

a savoir

technologies, les nouvelles Les cartes bancaires : selon leur usage, elles ont
solutions de paiement un prix de service différent
par cartes bancaires se
développent : paiement Cartes de paiement ou cartes de crédit ?
sans contact, paiement Dans les 2 cas, elles permettent d’effectuer des retraits
en ligne sur internet, d’espèces aux distributeurs automatiques et de régler
e-carte bleue...
des achats. Mais les cartes de crédit sont, quant à
elles, associées à un crédit renouvelable.

Certaines cartes présentent une « double option »,

permettant de choisir au moment du règlement entre
Il existe également paiement au comptant ou à crédit.
a savoir

des cartes à autorisation

systématique : lors Débit immédiat ou débit différé ?
de chaque utilisation, C’est un mode de gestion à choisir. Avec une carte
pour régler un achat à débit différé tous les achats sont débités en une
ou pour effectuer un seule fois, en général en fin de mois ou début de mois
retrait d’espèces, le solde suivant. Le coût de cette option est généralement peu
disponible du compte élevé, mais implique une gestion plus attentive afin
bancaire est consulté. de s’assurer que le solde disponible au moment du
prélèvement des « achats carte du mois » est suffisant.
 Page 9 > Avant de s’engager, choisir les services bancaires les plus adaptés à ses besoins

Si on utilise sa carte bancaire à l’étranger, a-t-on

des frais supplémentaires ?
Le chèque n’est pas un

a savoir
Au sein de la zone euro, le paiement auprès de
instrument de paiement
commerçants et le retrait d’espèces aux distributeurs international. Une
ne coûtent pas plus cher qu’en France. Par contre, utilisation hors de France
hors zone euro, des frais sont généralement prélevés peut se révéler coûteuse.
pour chaque opération, en plus des frais de change
(souvent un pourcentage de l’achat ou du retrait).

✔
Le chèque Provision :

vocabulaire
somme disponible et
C’est un moyen de paiement, simple à utiliser, à suffisante au crédit du
condition de disposer de la provision sur son compte. compte et destinée au
La somme doit rester disponible, jusqu’à ce que le paiement des opérations
chèque soit présenté à l’encaissement (la durée de réalisées (paiement d’un
validité d’un chèque est d’un an et huit jours). chèque par exemple).

Date de valeur :
date de référence qui
Les virements, prélèvements et TIP sert au calcul des intérêts
créditeurs ou débiteurs.
Virement : La date de valeur d’une
ordre écrit donné à sa banque de débiter son compte opération de paiement
pour créditer celui de son créancier d’une somme par chèque libellé en
déterminée. Il peut être occasionnel ou permanent. euros, ne peut différer de
plus d’un jour ouvré de
Prélèvement : la date retenue pour sa
moyen de paiement par lequel le paiement est réalisé comptabilisation sur un
à l’initiative du créancier. Le débiteur doit avoir compte de dépôt.
Source : glossaire CCSF.
préalablement donné son accord au créancier et à sa
banque.

TIP (Titre Interbancaire de Paiement) :

moyen de paiement prenant la forme d’un document
% 50% des internautes
utilisent internet pour réaliser
papier précisant le montant de la facture à régler. Le un virement.
créancier est à l’origine de l’opération, mais celle-ci > Enquête IFOP, mai 2013.
reste à l’initiative du débiteur qui signe le TIP avant de
le retourner au créancier.
 L
 es assurances des moyens
de paiement
Différentes formules d’assurances et de services
d’assistance proposent des garanties dans le cadre de
l’utilisation des moyens de paiement : protection en
cas de perte ou de vol avant la mise en opposition,
en cas d’utilisation frauduleuse de la carte et du
chéquier...

Certaines cartes bancaires proposent des prestations

d’assurances voyages et des services d’assistance
médicale.

L’autorisation de découvert

Elle permet de rendre son compte débiteur dans

la limite d’un montant maximum autorisé dans
un délai maximum d’un mois. Ses conditions de
fonctionnement (montant, durée, taux d’intérêt et
modalités de remboursement) sont fixées en accord
avec la banque.

Les services de banque à distance

Il est désormais possible de consulter à distance ses

comptes, commander un chéquier, faire une simulation
de crédit, consulter les tarifs de sa banque...

% 23% des Français

ne connaissent pas le
paiement sans contact.

> Enquête IFOP, mai 2013.

 Page 11 > Avant de s’engager, choisir les services bancaires les plus adaptés à ses besoins

4 Choisir entre une « offre groupée de produits

et services » ou une « offre à l’unité »
La plupart des banques proposent au sein d’offres groupées,
couramment appelées « forfaits », un ensemble de produits et
services bancaires, en général : un ou plusieurs moyens de paiement,
une assurance perte/vol, un service de gestion à distance, des facilités
de trésorerie...

Offre groupée de services (« forfaits »)

Elle permet une bonne couverture des besoins, pour Nouveau !

un coût moindre que si l’on devait acheter chacun des Il existe une nouvelle
produits à l’unité. génération de forfaits qui offre
En outre, elles offrent davantage de possibilités de davantage de possibilités de
personnalisation. personnalisation. Le client
peut ainsi choisir une large
partie des services que
contient son forfait...
Offre à l’unité
Elle permet de souscrire un nombre limité de produits.
Cependant, il est utile avant de se décider pour cette
option de réfléchir à son besoin immédiat, mais aussi
futur, pour ne pas regretter par la suite de ne pas avoir
souscrit tel ou tel service.

✔
Forfait : prix d’un
vocabulaire

ensemble de produits et
services dont le montant
est indépendant de leur
utilisation.
Source : glossaire CCSF.
 Les outils à disposition
pour comprendre
les offres bancaires
Les banques ont développé de nombreux outils pour aider leurs clients
à mieux connaître et à mieux comparer les services proposés. Dans
un premier temps, il est préférable de se familiariser avec les termes
courants.

M
 ieux comprendre le vocabulaire
bancaire
Le vocabulaire bancaire concerne un grand nombre
d’opérations et de services et revêt souvent un
caractère technique.

Afin d’expliquer de façon aussi simple que possible

aux consommateurs les termes les plus couramment
utilisés dans les domaines de la banque, de
l’assurance et de l’épargne, le Comité consultatif
du secteur financier (CCSF) a diffusé en juillet 2010,
3 glossaires réalisés avec la participation commune
des professionnels de la banque et de l’assurance,
des associations de consommateurs et des autorités
publiques :

• un glossaire intitulé « Banque au quotidien

et Crédit » qui comporte 174 définitions relatives

65 %
au compte et à son fonctionnement, aux moyens
% de paiement, aux opérations de crédit et aux frais
des Français considèrent bancaires ;
qu’il est facile de se
procurer un tarif. • un glossaire « Épargne et placements
> Enquête IFOP, mai 2013. financiers » ;
 Page 13 > Avant de s’engager, choisir les services bancaires les plus adaptés à ses besoins

• un glossaire « Assurance ».
Le Comité consultatif du

a savoir
Ils sont disponibles sur les sites internet des banques, secteur financier (CCSF)
et sur celui de la Fédération bancaire française est chargé d’une mission
([Link] de suivi de l’évolution
des tarifs bancaires. Il a
constitué un Observatoire
Consulter et comprendre les tarifs des tarifs bancaires, qui
publie un rapport annuel.
[Link]
Il ne faut pas hésiter à consulter les plaquettes
tarifaires pour comparer l’ensemble des produits et
services auxquels on souhaite souscrire : compte de
dépôt et services associés, épargne, crédit... ! En 2011, la profession bancaire
Ces tarifs sont facilement accessibles sur les sites a pris l’engagement d’aller
internet des banques et dans les agences bancaires plus loin pour faciliter la
(affiches et plaquettes tarifaires en libre-service). compréhension, la lisibilité
de l’information tarifaire.

- Pour une comparaison de

Utiliser les comparateurs Internet prix facilitée, les plaquettes
tarifaires présentent
Pour faciliter la comparaison des tarifs, il existe de désormais, dès les premières
nombreux sites Internet spécialisés. Leur consultation, pages, un extrait standard
même de façon ponctuelle, donne un aperçu rapide, des tarifs de 10 produits
à condition de s’assurer de leur indépendance. Le ou services courants.
résultat de la recherche reste indicatif et il est préférable
de la compléter par la lecture des plaquettes tarifaires - Une 11e rubrique « frais
de tenue de compte » a été
des banques proposées par le comparateur.
ajoutée à l’extrait standard
depuis avril 2014.
[Link]
- Les nouvelles plaquettes
[Link] tarifaires sont également
organisées selon un
sommaire-type commun
à l’ensemble des banques.
 tarifs au 1 mars 2014
er
Extrait standard des services (package)
ifs ci- de ss ou s so nt hors offre groupée de
Les tar de la clientèle.
if spécifique à une partie
et hors promotion ou tar
Prix en euros
LISTE DES SERVICES « X euros par mois / pa
r
t de gérer ses comptes
Abonnement permettan trimest re / pa r an /... »
sseur
sur l’Internet « Hors du coût du fourni
d’accès Internet »
r
« X euros par mois / pa
rtes sur la situation rmettant
Produit offrant des ale trimestre / par an /... pe
du compte par SMS de recevoir N alertes pa r
e. »
semaine / mois / anné
reç ue »
Ou « X euros par alerte
r
« X euros par mois / pa
ationale à débit
Carte de paiement intern trimestre / par an /... »
immédiat « X euros par mois / pa
r
ationale à débit dif féré
Carte de paiement intern trimestre / pa r an /... »
r
e « X euros par mois / pa
torisation systématiqu
Carte de paiement à au trimest re / pa r an /... »

« X euros par retrait »

un DA B d’un autre té par « à
Retrait en euros dans éventuellement complé
e euro avec une car te mois »
établissement de la zon par tir du Nième retrait
par
ale
de paiement internation En agence : par viremen
t
nel externe
Virement SEPA occasion Par l’Internet : pa r vir em ent
dans la zone euro Mise en place d’une au
torisation
Frais de prélèvement de prélèvem en t
Par prélèvement
/ par
« X euros par opération
tio n t « avec
Commission d’inter ven jour » et le cas échéan
par jour /
un plafond de X euros
par mois /... »
os par mois / par
ou vol de s moyen s de paiement « X eur
Assurance perte trimestre / par an /... »
r
« X euros par mois / pa
pte
Frais de tenue de com trimestre / par an / ... »
 Page 15 > Avant de s’engager, choisir les services bancaires les plus adaptés à ses besoins

Sommaire-type commun à toutes les banques :

mêmes opérations, mêmes libellés, même déroulé.

SOMMAIRE
1  uverture, fonctionnement et
O 5 Irrégularités et incidents
suivi de votre compte > Commission d’intervention
> Ouverture, transformation, clôture > Opérations particulières
> Relevés de compte > Incidents de paiement
> Tenue de compte
> Services en agence 6 Découverts et crédits
> F acilités de caisse et/ou découverts
2 Banque à distance (suivant la pratique de chaque banque)
> Crédits à la consommation
> Crédits immobiliers
3  os moyens et opérations
V
de paiement
> Cartes 7  pargne et placements
É
> Virements financiers
> Prélèvements / TIP > Épargne bancaire
> Chèques > Placements financiers

4 Offres groupées de services 8 Assurances et prévoyance

> Nom commercial des offres
> Offre à la clientèle fragile 9 Résoudre un litige

✔ ✔
Offre à la clientèle fragile : Commission d’intervention :
vocabulaire

vocabulaire

proposée pour un tarif ne pouvant somme perçue par la banque en

dépasser 3 euros par mois, raison d’une opération entraînant
elle comprend au minimum une irrégularité de fonctionnement
des virements, des prélèvements, du compte nécessitant un traitement
des TIP, ainsi qu’une carte de particulier (présentation d’un ordre
paiement à autorisation systématique. de paiement irrégulier, coordonnées
Elle a vocation à faciliter la gestion bancaires inexactes, absence ou
du budget pendant la période de insuffisance de provision...).
difficulté. Source : glossaire CCSF

Nouveau !
Depuis le 1er janvier 2014, les commissions d’intervention perçues par la banque sont
plafonnées par opération et par mois. Les clients éligibles à l’offre à la clientèle fragile
ou titulaires d’un service bancaire de base bénéficient de plafonds spécifiques.
 Bien utiliser
les services bancaires
au quotidien
Les étapes pour gérer
sa relation bancaire
1 Dès l’ouverture du compte

Lire attentivement les documents d’information remis par sa banque.

En particulier, sur la plaquette tarifaire, prendre le temps d’identifier
les prix liés aux opérations courantes... mais également ceux liés aux
éventuels dysfonctionnements.

Il faut bien faire la distinction entre :

• les opérations courantes (retrait d’espèces,
paiement par carte chez les commerçants,
règlements par chèque, virements et prélèvements...)
ou occasionnelles (utilisation d’un chèque de
banque, virements à l’étranger...) ;

• les opérations liées à des irrégularités de

fonctionnement du compte, qui nécessitent
des traitements spécifiques par la banque
(généralement plus coûteux) et génèrent de ce fait
des frais supplémentaires appartenant à la catégorie
« tarification incident ».
 Page 17 > Après avoir souscrit, bien utiliser les services bancaires au quotidien

Par exemple :
> l’utilisation d’un découvert non autorisé ;
> l’émission d’un chèque sans provision.

Si la banque est l’interlocuteur en matière d’argent, la

gestion du compte appartient au client. Réserver chaque

conseil
Mieux vaut éviter de mettre sa banque devant le fait mois une somme
accompli en émettant, par exemple, un chèque sans fixe, qui sera placée
provision. automatiquement sur
Sans accord écrit, la banque peut toujours décider de un compte d’épargne,
refuser cette opération qui lui est imposée, avec les est un bon moyen
frais que cela entraîne (frais d’information, frais de pour se constituer une
rejet). Et si elle décide de tolérer temporairement cette épargne de précaution.
situation, elle vous comptera également des frais.
> Source : mini-guide Fédération bancaire française

Anticiper les coups durs ou les oublis

La gestion d’un budget est parfois soumise à des

turbulences et certains imprévus peuvent fragiliser une
situation financière. C’est pourquoi il est judicieux de
sécuriser son compte : ouvrir un compte épargne
pour constituer une épargne de précaution,
demander la mise en place d’une autorisation de
découvert...
Il ne faut pas hésiter à solliciter son conseiller pour
anticiper ces aléas et mettre en place des solutions
adaptées.

• La constitution d’une épargne de précaution

C’est une somme d’argent que l’on va mettre en
réserve et qui va pouvoir venir en dépannage (en
cas d’imprévus mais aussi pour financer des petits
projets). Par exemple, il est conseillé de garder au
minimum un à deux mois de salaire d’avance.
 • Demander la mise en place d’une autorisation
de découvert
Un des premiers conseils pour limiter la tarification
liée à un incident est de s’assurer de la mise en place
d’une autorisation de découvert sur son compte.
Cela permet de décider à l’avance et par écrit avec
sa banque des conditions de fonctionnement de
son compte s’il devient débiteur (montant, durée et
modalité de remboursement).
✔ En cas d’imprévus cette autorisation permettra,
Agios : dans les limites fixées, de faire fonctionner
vocabulaire

ce sont les intérêts temporairement son compte avec un solde négatif.

débiteurs perçus par la
banque, généralement à
l’occasion d’un découvert Attention
en compte, calculés en > Un découvert, même autorisé, n’est pas un
fonction de la somme, revenu supplémentaire ni une compensation
de la durée et du taux à des revenus qui baissent ! C’est une avance
d’intérêt du découvert, remboursable dans le mois.
et auxquels s’ajoutent les
> Il faut limiter son utilisation à un usage exceptionnel
frais et commissions.
Source : Mini guide FBF, et toujours temporaire (retard dans le versement
«glossaire des opérations des revenus ou dans la réception d’un virement,
courantes». dépense impérative à une certaine date).
> Son utilisation n’est pas gratuite. Des agios sont
calculés au jour le jour et font l’objet d’un relevé
trimestriel.

☛
En cas de dépassement du découvert
avertissement

autorisé ou d’absence d’autorisation de

découvert, des agios, en général plus élevés
que ceux de l’autorisation de découvert,
seront prélevés.
 Page 19 > Après avoir souscrit, bien utiliser les services bancaires au quotidien

✔
Un client règle un achat de 200 € par chèque alors que son compte présente un solde
cas pratique

de 50 €.
> Cas 1 : le client dispose d’une autorisation de découvert de 300 €, qui entraîne en
cas d’utilisation le paiement d’intérêts au taux de 10 %*.
Le chèque est payé automatiquement. Le compte devient débiteur de 150 €
(200-50). Sa situation est à nouveau créditrice au bout de 10 jours. Pour le client, le
coût d’utilisation sera de : 150 € x 10 jours x 10 % / 365 = 0,41 €
montant nombre taux du nombre de
du découvert de jours découvert jours bancaires
à découvert autorisé dans l’année
> Cas 2 : le client ne dispose pas d’une autorisation de découvert.
Si la banque accepte de payer le chèque et de rendre le compte débiteur,
les intérêts (ou agios) seront plus élevés (15 %*) : 150 € x 10 jours x 15 % / 365 = 0,62 €
*Les taux indiqués sont donnés à titre illustratif, pour les besoins de l’exemple. Ils sont
fonction d’un barème propre à chaque banque, qui évolue régulièrement.

Disposer d’une autorisation de découvert, c’est :

a retenir

- limiter les frais ;

- être assuré de voir sa banque accepter des paiements (dans la limite du montant
autorisé) qui auraient pu être refusés.

Au même titre que pour une carte ou un chéquier, la banque peut accorder, refuser
a savoir

ou résilier une autorisation de découvert en cas d’incidents répétés sur le compte.

2 Au quotidien : organiser le suivi de compte

le plus régulièrement possible
Mieux gérer son compte, c’est aussi optimiser le coût de son utilisation ! Aujourd’hui,
internet permet un suivi au plus près des comptes, afin de s’assurer, au fur et à
mesure des opérations, de la somme dont on dispose réellement.

L’automatisation des opérations permet de faciliter la gestion de ses factures.

conseil

Les prélèvements ou les virements permanents sont particulièrement adaptés

aux règlements de dépenses récurrentes (loyers, frais de cantine, factures de gaz,
électricité, eau...). La mise en place de ces formules nécessite néanmoins de bien
ajuster les dates d’opération de façon à ce que celles-ci soient postérieures
aux revenus perçus.
 3 A tout moment : ajuster ses produits et services

Il est recommandé de suivre régulièrement le niveau de facturation de

ses services et de vérifier si l’usage que l’on fait de ceux-ci est adapté.
À tout moment, il peut être opportun de changer de niveau de services.

Il faut en effet toujours faire le lien entre ses besoins et

les services auxquels on a souscrit : un service qui n’était
pas utile hier peut le devenir aujourd’hui, et inversement.
Il est particulièrement important d’ajuster les services,
comme par exemple le montant de l’autorisation de
découvert, pour éviter tout risque de tarification majorée.

En outre, certains changements de tarification peuvent

amener à faire des arbitrages afin de continuer à payer
le juste prix pour un service adapté.

En cas de doute, ne pas hésiter à prendre rendez-

vous avec son conseiller afin d’envisager de
nouvelles offres ou de nouveaux services !

Toujours vérifier avec son conseiller que le montant de l’autorisation

conseil

de découvert est bien adapté à ses revenus.

En cas de situation difficile, ne pas hésiter à le rencontrer
pour envisager avec lui les solutions.

Nouveau !
Depuis le 1er janvier 2014, les
commissions d’intervention
perçues par la banque sont
plafonnées (8 € par opération
et 80 € par mois).
Les clients éligibles à l’offre à
la clientèle fragile ou titulaires
d’un service bancaire de
base bénéficient de plafonds
spécifiques (4 € par opération
et 20 € par mois). (Loi du
26 juillet 2013).
 Page 21 > Après avoir souscrit, bien utiliser les services bancaires au quotidien

Les outils à disposition

pour comprendre les frais
et services bancaires
 ès l’ouverture d’un compte et des
D
services associés
La banque remet une convention de compte qui
précise les conditions de fonctionnement des produits
et services qui lui sont rattachés.

Elle comprend :
• les conditions générales : fonctionnement de tous
les services liés au compte de dépôt ;
• les conditions particulières : c’est le niveau de services
souscrits ;
• la plaquette tarifaire : le prix de tous les services
bancaires.

Pour donner la possibilité d’anticiper, toute

modification tarifaire est communiquée 2 mois
avant sa date d’application.

Pour la gestion du compte Information sur le relevé

de compte mensuel.
Comment visualiser les frais ? Depuis juin 2011, les banques
• Le relevé de compte mensuel : font figurer sur les relevés
sur le relevé papier ou numérique un code visuel, de compte mensuels
propre à chaque banque, permet de repérer les frais bancaires ainsi que
facilement les frais bancaires relatifs à l’utilisation le plafond de l’autorisation
des services du compte de dépôt. Ce code visuel de découvert.
peut prendre la forme d’un pictogramme, astérisque,
couleur ou police de caractère spécifique.
 • Le récapitulatif annuel des frais
Chaque année au mois de janvier, les banques
envoient gratuitement à leurs clients un relevé annuel
qui récapitule les frais bancaires prélevés au cours
de l’année écoulée au titre des produits ou services
dont le client bénéficie dans le cadre de la gestion de
son compte de dépôt. Ce relevé inclut également les
intérêts perçus au titre d’un solde débiteur du compte
(agios).

Ce document fait apparaître pour chaque catégorie

de produits ou services, le sous-total des frais perçus
et le nombre de produits ou services correspondants.

Récapitulatif annuel des frais

Du 01/01/2014 au 31/12/2014

Stéphane Dupond
Votre conseiller : Bernard Duchamp 28 Boulevard du trésor
Votre agence : Place de la bourse 75010 Paris
75002 Paris
des frais liés à l’utilisation de
Veuillez trouver ci-dessous le récapitulatif des tarifs
vos produits et services bancaires
votre compte de dépôt et les cotisations relatives à
ne feront l’objet d’aucun autre
comptabilisés au cours de l’année. Ces opérations
prélèvement.
Nombre Montant en euros
Récapitulatif des frais liés à la gestion
de votre compte pour l’année 2014
Convention et services X
X
Frais recherche X
X
Frais envoi duplicata
Utilisation des moyens de paiement X
X
Cotisation annuelle de Carte Visa X
X
Frais envoi chéquier X
X
Frais chèque non régularisé X
X
Frais d’opération carte Visa
Fonctionnement du compte X
X
Agios de compte
X X
Total
 Page 23 > Après avoir souscrit, bien utiliser les services bancaires au quotidien

A tout moment

Des informations sur le fonctionnement des services

bancaires sont proposées sur différents sites internet :

• Fédération bancaire française :

[Link]

• Institut national de la consommation :

[Link]

• Commission européenne :
[Link]

En cas de problème

En cas de réclamation, il faut s’adresser en premier

lieu à son agence. Si aucune solution n’est trouvée,
il est alors possible de solliciter le service « relations
clientèle », au siège de la banque. Puis, en dernier
lieu, on peut saisir un médiateur, dont on trouve les
coordonnées notamment sur les relevés de compte
adressés par la banque. Ce dernier est chargé de
recommander des solutions aux litiges relatifs aux
produits et services bancaires. Il ne faut pas oublier
de lui préciser l’objet du litige ainsi que de joindre la
copie des documents justifiant de la demande.
 Faciliter
son changement
de compte ou de banque

Et si on décide de
changer de banque ?
Il est d’abord recommandé de prendre rendez-vous
avec son conseiller ou son directeur d’agence pour
faire le point sur l’utilisation de ses services. Il pourra
alors être envisagé un simple changement de compte
avec des services bancaires et moyens de paiement
plus adaptés.

Si le choix de changer de banque se confirme, pour le

compte principal, la procédure est désormais facilitée.
Les conditions de clôture
a savoir

du compte sont précisées Il faut s’adresser à la banque qui gèrera le

dans la convention nouveau compte.
de compte.

% 23 %
des Français ont des
comptes dans plusieurs
banques.
> Enquête IFOP, mai 2013.
 Page 25 > En cas de besoin, faciliter son changement de compte ou de banque

Les outils à disposition

Après l’ouverture du compte de dépôt, la nouvelle
banque, avec l’accord de son client, peut se charger
des démarches de transfert, des opérations de
prélèvements et de virements récurrents.

Prévenir les créanciers ou débiteurs

Dans un délai de 5 jours ouvrés, la nouvelle banque

informe créanciers et débiteurs du changement
de domiciliation bancaire afin de transférer les
prélèvements et virements réguliers sur le nouveau
compte.
Pour cela, le client doit avoir obtenu auprès de son
ancienne banque la liste des opérations automatiques
et récurrentes (virements, prélèvements) de son
compte de dépôt.

La prise en compte des nouvelles coordonnées bancaires par les

conseil

organismes nécessite souvent un délai que la banque ne maîtrise pas.

Si malgré la demande les prélèvements se font toujours sur l’ancien
compte, il est utile de se manifester directement auprès du ou des
créanciers.
 M
 ettre en place des virements
permanents
De même, dans un délai de 5 jours ouvrés, la
nouvelle banque peut mettre en place les virements
permanents que le client souhaite émettre depuis le
nouveau compte principal.

C
 lôturer le compte

Si le client le souhaite, l’ancienne banque clôturera le

précédent compte dans un délai de 10 jours ouvrés.
Si des chèques sont présentés sur ce compte clos, la
banque s’efforcera de prévenir le client pour permettre
de régulariser sa situation.

Durant la période transitoire, il est essentiel d’avoir

la provision suffisante sur chacun des comptes pour
TOUTES les opérations !

Attention
Si la clôture d’un compte de dépôt ou de livrets
(Livret A, LDD, LEP...) est gratuite, il existe souvent
des frais liés aux transferts sur les comptes épargne
(précisés sur la tarification).

La banque qui accueille un nouveau client peut lui fournir gratuitement

a savoir

un guide de la mobilité. Il est disponible sur le site internet de

nombreuses banques et sur le site de la Fédération bancaire française.
EdEp 07.2014. 19037

Association soutenue par les Caisses d’Epargne

5, rue Masseran - 75007 Paris
[Link]