Cinquième Partie

Paiement électronique
Plan
I. Fondements du Commerce Électronique (CE)
II.Sécurité des applications de CE
[Link] et modèle des applications de CE
IV.Développement Front-end/ Back-end/API des CE
[Link] électronique
[Link]ésentation générale
[Link] de systèmes
[Link] composants
[Link] et Protocoles de paiement
 Présentation générale

Défintions :
• Un paiement électronique est un paiement réalisé par le biais d’internet
et des moyens de télécommunication.

Vente
Machine Machine
Client Serveur

Paiement

289
 Présentation générale

Défintions :
Les systèmes de paiement électronique (e-paiement) sont des méthodes
permettant d'effectuer des transactions financières par voie numérique, sans
espèces ni chèques physiques.

Ils permettent aux acheteurs et aux clients de transférer des fonds par voie
électronique pour les biens et services achetés en ligne.

290
 Présentation générale

Caractéristiques principales :

Traitement instantané (ou quasi instantané) des transactions

Coûts de transaction réduits par rapport aux méthodes traditionnelles

Sécurité renforcée grâce au cryptage et à l'authentification

Portée mondiale permettant les transactions transfrontalières (Cross-
Border)

291
 Présentation générale Portfeuilles numériques
Cryptomonnaies
Actuellement
Historique :
Services bancaires
en ligne
1980

Guichets
automatiques
1960

Cartes de
crédits
1950
292
 Présentation générale

• Plusieurs types de paiements électroniques sont envisagés selon les

moyens, les outils, le matériel et les méthodes utilisés :
 Paiement par la monnaie
 Paiement par carte à puce (carte bancaire, carte e-dinar, ...)
 Paiement par virement, etc.

293
 Présentation générale

• Les systèmes de paiement automatisés permettent aux particuliers et

aux entreprises de transférer de l'argent d'un compte à un autre sans
échange physique ni traitement manuel de devises.

• Ces systèmes entièrement électroniques sont capables de traiter les

transactions de façon quasi instantanée.

294
 Présentation générale

• Le fonctionnement de ces systèmes est sous-tendu par une technologie

qui fait appel à des ordinateurs et des logiciels chargés d'exécuter des
instructions de paiement lorsque certaines conditions sont remplies.
• D'après un rapport réalisé par McKinsey sur les paiements mondiaux en
2023, le revenu des paiements mondiaux a progressé de 11 % en 2022,
pour atteindre plus de 2 200 milliards de dollars.

295
 Présentation générale

• Le fonctionnement de ces systèmes est sous-tendu par une technologie

qui fait appel à des ordinateurs et des logiciels chargés d'exécuter des
instructions de paiement lorsque certaines conditions sont remplies
• D'après un rapport réalisé par McKinsey sur les paiements mondiaux en
2023, le revenu des paiements mondiaux a progressé de 11 % en 2022,
pour atteindre plus de 2 200 milliards de dollars.

296
 Présentation générale

• Le fonctionnement de ces systèmes est sous-tendu par une technologie

qui fait appel à des ordinateurs et des logiciels chargés d'exécuter des
instructions☞
deCette
paiement lorsque certaines
croissance conditions
résulte d'une sériesont
de remplies
facteurs
• D'après un rapport tels que
réalisé l'essor dessur
par McKinsey solutions de mondiaux en
les paiements
paiement automatisées et numériques.
2023, le revenu des paiements mondiaux a progressé de 11 % en 2022,
pour atteindre plus de 2 200 milliards de dollars.

297
 Présentation générale

• La monnaie électronique fait référence à la transposition de la monnaie

réelle en monnaie virtuelle.
• Elle est représentée par des pièces électroniques, chaque pièce
électronique se présente sous la forme d’une série de nombre unique
validée par une banque.
Ces pièces électroniques peuvent être stockées sur le disque dur de la
machine ou sur la mémoire de la carte.
298
 Présentation générale

• La carte bancaire à puce permet de régler nos achats en magasin à l’aide

du TPE et d’effectuer des paiements en ligne.

➮ Avec la digitalisation, le porte-monnaie ou portefeuille électronique

permet de faciliter les transactions.

299
 Présentation générale

➮ Le porte-monnaie électronique (PME) désigne un dispositif ou une

application permettant de stocker et d’utiliser de la monnaie électronique
pour effectuer des paiements.
• Historiquement, il pouvait être intégré à une carte à puce, mais
aujourd’hui il est majoritairement dématérialisé via des applications
mobiles ou en ligne.

301
 Présentation générale

• Le porte-monnaie virtuelle (PMV) est une solution numérique

permettant de stocker, gérer et utiliser de la monnaie électronique ou des
moyens de paiement via une application ou une plateforme en ligne,
souvent accessible depuis un smartphone ou un ordinateur.

302
 Présentation générale
• La norme EMV (Europay, MasterCard et Visa) est un standard
international qui permet de définir la création et l’utilisation des cartes
dans le monde entier.
• Elle représente une technologie de sécurité utilisée pour les cartes
bancaires à puce, et elle est, jusqu’à nos jours, largement utilisée dans le
monde entier.
➮ Elle définit les spécifications techniques pour les cartes de paiement à
puce et les terminaux compatibles. 303
 Présentation générale
• Principaux objectifs :

 Renforcer la sécurité des transactions par carte bancaire.

 Réduire les fraudes, notamment le clonage de cartes.
 Permettre une authentification dynamique grâce à la puce,
contrairement à la bande magnétique qui utilise des données
statiques.

304
 Présentation générale
• Fonctionnement :

 Lors d’un paiement, la carte est insérée dans le terminal (plutôt que
glissée).
 La puce génère un code unique pour chaque transaction.
 Le terminal vérifie ce code avec la banque pour valider la
transaction.

305
 Présentation générale
• Utilisation actuelle :

 Toujours utilisée dans la majorité des pays, y compris en Europe, en

Amérique du Nord, en Asie et en Afrique.

 Elle est compatible avec les paiements sans contact (NFC : Near Field
Communication), souvent combinée avec des technologies comme Apple
Pay ou Google Pay.

 Les cartes EMV sont aussi utilisées pour les distributeurs automatiques,
les paiements en ligne avec authentification, et les terminaux mobiles.
306
 Présentation générale
• Plusieurs directives sont disponibles et qui permettent de s’assurer que
les transactions sont sécurisées:
– Le protocole SSL
– La conformité PCI: La norme de sécurité de l’industrie des cartes de
paiement (PCI DSS, Payment Card Industry Data Security Standard)
vise à sécuriser les numéros de carte bancaire
– La tokenisation
– 3D secure

308
 Types de Systèmes

• La technologie des paiements est aussi variée que dynamique, et les

systèmes de paiement automatisés peuvent fonctionner de multiples
façons.
• Chaque type de système automatisé s'adresse spécifiquement à une
catégorie de transactions, ainsi qu'aux entreprises et clients qui
l'exploitent.

309
 Types de Systèmes

Cartes de crédit et de débit

Il s'agit du mode de paiement électronique le plus traditionnel, qui fait appel à
des réseaux de cartes tels que Visa, Mastercard et American Express.

Les transactions impliquent des processus d'autorisation, de compensation et

de règlement par l'intermédiaire d'acquéreurs commerciaux et de banques
émettrices.

310
 Types de Systèmes

Portefeuilles numériques (portefeuilles électroniques)

Systèmes logiciels qui stockent les informations d'identification de paiement et
facilitent les transactions rapides.
Parmi les exemples les plus connus ; PayPal, Apple Pay, Google Pay et
Samsung Pay.

➮ Ils offrent une grande commodité grâce aux méthodes de paiement

enregistrées et à l'achat en un clic.
311
 Types de Systèmes

Virements bancaires
Transferts électroniques directs entre comptes bancaires, y compris les
virements ACH (Automated Clearing House), les virements électroniques
et les systèmes de paiement en temps réel.

Ils sont souvent utilisés pour les transactions importantes ou le commerce

interentreprises.

312
 Types de Systèmes

Systèmes de paiement mobile

• La généralisation de l'usage des smartphones rend les paiements mobiles de
plus en plus répandus.
• Parmi ces systèmes figurent les portefeuilles électroniques, qui permettent
aux clients d'effectuer des paiements par simple pression ou via un scan de
leur téléphone, ainsi que d'autres applications destinées à mémoriser les
informations de paiement.
313
 Types de Systèmes

Systèmes de paiement mobile

Ce sont des solutions de paiement par smartphone utilisant la technologie
NFC (Near Field Communication), les codes QR ou les SMS.

Très populaires sur les marchés émergents où la pénétration du mobile

dépasse celle des infrastructures bancaires traditionnelles.

314
 Types de Systèmes
Technologies de paiement mobiles et émergentes
Systèmes de paiement mobile
Paiements NFC : technologie sans contact permettant le paiement par simple
contact via un smartphone ou une montre connectée.
Paiements par code QR : systèmes de scan par caméra très répandus en Asie,
ne nécessitant qu'une infrastructure minimale.

Authentification biométrique : empreintes digitales, reconnaissance faciale et

authentification vocale pour sécuriser les transactions.
315
 Types de Systèmes
Technologies de paiement mobiles et émergentes
Systèmes de paiement mobile
Paiements IoT : appareils connectés tels que les réfrigérateurs ou les
voitures intelligents, capables d'effectuer des achats de manière autonome.

Monnaies numériques des banques centrales (CBDC) : monnaies

numériques émises par les gouvernements, actuellement en phase pilote
dans plusieurs pays.

316
 Types de Systèmes

Cryptomonnaies et paiements blockchain

• Il s'agit de monnaies numériques ou virtuelles dont la sécurité est assurée
par un processus cryptographique.
• Les paiements ont lieu de pair à pair, sans intervention d'une autorité
centrale de traitement.

317
 Types de Systèmes

Cryptomonnaies et paiements blockchain

Monnaies numériques décentralisées telles que Bitcoin et Ethereum qui
fonctionnent indépendamment des banques centrales, offrant des
transactions pseudonymes et des frais potentiellement moins élevés pour
les transferts internationaux.

318
 Types de SystèmesBuy Now Pay
Later

Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL)

Systèmes de paiement échelonné qui permettent aux consommateurs de
fractionner leurs achats en plusieurs paiements plus modestes dans le
temps, proposés par des services tels que Klarna, Afterpay et Affirm.

319
 Au
tre
sT
Types de Systèmes yp
es

1) Transfert électronique de fonds (TEF)

2) Versement automatique

3) Prélèvement automatique
4) Services de paiement en ligne
5) Paiements sans contact

320
 Types de Systèmes

Transfert électronique de fonds (TEF)

• regroupent de nombreux types de transferts d'argent effectués par voie
numérique, tels que les virements bancaires, les prélèvements
automatiques, ou encore les chèques électroniques.
• Les TEF consistent à transférer des fonds entre deux comptes par voie
électronique, sans passer par du papier-monnaie.

321
 Types de Systèmes

Versement automatique
• Les employeurs ont souvent recours à cette méthode pour virer
automatiquement les salaires sur les comptes bancaires de leur
personnel, ou pour distribuer des prestations telles que des pensions de
retraite ou des paiements de sécurité sociale.

322
 Types de Systèmes

Prélèvement automatique
• Le paiement par prélèvement automatique permet à une tierce partie de
retirer des fonds directement sur le compte bancaire d'un individu,
généralement pour le paiement de factures ou d'abonnements.
• Le titulaire du compte autorise alors le tiers à prélever chaque mois le
montant requis.

323
 Types de Systèmes

Services de paiement en ligne

• Ces plateformes permettent aux utilisateurs d'envoyer et de recevoir de
l'argent en ligne. Ils peuvent servir à effectuer des transferts personnels,
tels que l'expédition d'argent à des proches, ou des transactions
commerciales telles que le paiement de biens et services.

324
 Types de Systèmes

Paiements sans contact

• Les paiements sans contact impliquent le recours à des technologies
d'identification par radiofréquence (RFID) ou de communication en
champ proche (NFC) pour effectuer des paiements sécurisés, en tapotant
ou en présentant une carte ou un appareil intelligent à proximité d'un
lecteur compatible, sans avoir à insérer de carte ni fournir de signature.

325
 Principaux composants

Lancement d'une transaction

• Elle marque le début de la procédure de paiement, lorsqu'un particulier ou

une entreprise décident de transférer des fonds.

• Il peut s'agir d'une action ponctuelle, telle que l'achat d'un article en ligne

par un client, ou d'une instruction récurrente telle que le règlement d'une

facture mensuelle.
326
 Principaux composants

Plateformes de paiement

• Elles jouent un rôle d'intermédiaire dans les transactions en

ligne.

• Ces passerelles recueillent les données de paiement auprès du

client, puis les envoient au prestataire de services de paiement.

327
 Principaux composants

Prestataires de services de paiement

• Ils procèdent à la vérification et au traitement des transactions.
• Leur rôle consiste à s'assurer que le payeur dispose de fonds suffisants, à
autoriser la transaction, puis à communiquer avec les établissements
bancaires respectifs du client et de l'entreprise.

328
 Principaux composants

Réseaux bancaires
• Il s'agit des systèmes que les banques utilisent pour communiquer entre
elles.
• L'échange des informations et des fonds entre les banques est effectué
par ce biais.

329
 Principaux composants

Comptes marchands
• Les entreprises ont besoin de ces comptes bancaires spécialisés pour
percevoir l'argent issu des transactions par carte de crédit et de débit.
• Les fonds sont déposés sur un compte marchand avant d'être transférés
sur le compte bancaire principal de l'entreprise.

330
 Principaux composants

Protocoles de sécurité
• Les données de transaction sont protégées par des mesures de sécurité
qui empêchent tout accès non autorisé.
• Celles-ci comprennent notamment le chiffrement, la tokenisation et la
conformité aux normes de sécurité sectorielles, telles que la norme de
sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS).

331
 Principaux composants

Authentification de l'utilisateur
• Cette procédure consiste à vérifier l'identité de la personne qui est à
l'initiative de la transaction.
• Les méthodes employées comprennent l'identification par différents
moyens : code confidentiel, mot de passe, données biométriques et/ou
authentification multifactorielle.

332
 Principaux composants

Règlement et compensation
• Ce processus implique le rapprochement des détails de transaction entre
les établissements bancaires respectifs du payeur et du bénéficiaire, le
transfert des fonds et le virement de ces derniers au destinataire prévu.

333
 Principaux composants
Systèmes de règlement des litiges
• Ces systèmes traitent tous les désaccords ou problèmes éventuels, tels que les
transactions non autorisées ou les erreurs dans le montant transféré.
Interface utilisateur
• Ce composant désigne la partie du système avec laquelle les clients
interagissent. De conception simple, il doit permettre aux clients de saisir
aisément leurs détails de paiement et de connaître le statut de la transaction.

334
 Principaux composants

Tenue de registres
• Les systèmes de paiement automatisés consignent l'intégralité des
transactions réalisées.
• Cette tenue de registres est nécessaire à des fins de comptabilité, de
conformité réglementaire et d'historisation des transactions, aussi bien
pour les entreprises que pour les clients.

335
 Principaux composants
Récap

Composants d'une passerelle de paiement :

Interface frontale : page de paiement où les clients saisissent leurs
informations de paiement, conçue pour être conviviale et inspirer
confiance grâce à des badges de sécurité et des informations claires.

336
 Principaux composants

Composants d'une passerelle de paiement :

Passerelle de paiement : technologie qui crypte et transmet les données
de paiement entre le commerçant, le client et les institutions financières.

Elle valide les informations de la carte et vérifie l'absence de fraude.

337
 Principaux composants

Composants d'une passerelle de paiement :

Processeur de paiement : service qui gère la transaction réelle entre la
banque du commerçant et celle du client, en traitant les demandes
d'autorisation et les transferts de fonds.

338
 Principaux composants

Composants d'une passerelle de paiement :

Compte marchand : compte bancaire spécialisé qui conserve
temporairement les fonds provenant des transactions par carte avant
qu'ils ne soient transférés sur le compte professionnel du commerçant.

339
 Principaux composants
Déroulement de la transaction :
1. Le client lance l'achat et saisit ses informations de paiement.
2. La passerelle de paiement crypte et envoie les données au processeur de paiement.

3. Le processeur transmet la demande au réseau de cartes.

4. L'émetteur de la carte approuve ou refuse la transaction.

5. La réponse remonte la chaîne jusqu'au commerçant et au client.

6. Les fonds sont transférés du compte du client vers celui du commerçant.

340
 Standards et Protocoles de paiement

PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) présente un

ensemble complet d'exigences pour toute organisation traitant des
informations de carte de crédit, notamment en matière de sécurité réseau,
de protection des données, de gestion des vulnérabilités, de contrôle
d'accès, de surveillance et de politiques de sécurité de l'information.

341
 Standards et Protocoles de paiement

Cryptage SSL/TLS (Protocoles Secure Sockets Layer et Transport

Layer Security) se sont des protocoles qui cryptent les données transmises
entre les navigateurs et les serveurs, essentiels pour protéger les
informations de paiement sensibles pendant leur transmission.

342
 Standards et Protocoles de paiement

Tokenisation : Processus consistant à remplacer les données de paiement

sensibles par des symboles d'identification uniques (jetons) qui conservent
les informations essentielles sans compromettre la sécurité.
➮ Les données réelles de la carte sont stockées dans un coffre-fort sécurisé.

343
 Standards et Protocoles de paiement

Authentification 3D Secure : Couche de sécurité supplémentaire pour les

transactions en ligne par carte de crédit et de débit, notamment Verified by
Visa et Mastercard SecureCode.
➮ Elle exige des clients qu'ils effectuent une étape de vérification
supplémentaire auprès de l'émetteur de leur carte.

344
 Standards et Protocoles de paiement

Systèmes de détection des fraudes : Algorithmes d'apprentissage

automatique et systèmes basés sur des règles qui analysent les modèles de
transaction, le comportement des utilisateurs, les empreintes digitales des
appareils et les données de géolocalisation afin d'identifier les activités
potentiellement frauduleuses.

345
 Standards et Protocoles de paiement
Conformité et considérations juridiques
Réglementations en matière de confidentialité des données :
Le RGPD en Europe, le CCPA en Californie et d'autres lois similaires à
travers le monde exigent des pratiques transparentes en matière de
traitement des données et accordent aux consommateurs des droits sur leurs
informations de paiement.

346
 Standards et Protocoles de paiement
Conformité et considérations juridiques
Lutte contre le blanchiment d'argent (AML) :
Exigences en matière de vérification de l'identité des clients et de
signalement des transactions suspectes afin de prévenir les crimes
financiers.

347
 Standards et Protocoles de paiement
Conformité et considérations juridiques
Know Your Customer (KYC) :
Un processus de vérification de l'identité des clients afin de prévenir la
fraude, l'usurpation d'identité et le blanchiment d'argent.

348
 Standards et Protocoles de paiement
Conformité et considérations juridiques
Lois sur la protection des consommateurs :
Les réglementations garantissant un traitement équitable, une divulgation
claire des conditions et des mécanismes de résolution des litiges pour les
transactions électroniques.

349
 Standards et Protocoles de paiement
Modèles de traitement des paiements

Pages de paiement hébergées

Les clients sont redirigés vers la page sécurisée du prestataire de paiement
pour finaliser leurs transactions.
Cela réduit la charge liée à la conformité PCI pour les commerçants, mais
offre moins de contrôle sur l'expérience utilisateur.

350
 Standards et Protocoles de paiement
Modèles de traitement des paiements

Formulaires de paiement intégrés

Les champs de paiement sont directement intégrés à la page de paiement du
commerçant à l'aide d'iframes ou de JavaScript, offrant ainsi une
expérience utilisateur fluide tout en garantissant la sécurité.

351
 Standards et Protocoles de paiement
Modèles de traitement des paiements

Intégration basée sur une API

Les commerçants utilisent des API pour communiquer directement avec les
processeurs de paiement, ce qui offre une flexibilité et une personnalisation
maximales, mais nécessite une expertise technique plus poussée et une
conformité plus stricte en matière de sécurité.

352