DERECHO DE LA
BANCA
Johan Alexis Medina Alvarez
EL SISTEMA DE SEGUROS
• Un mecanismo de gestión de riesgos en el que una entidad (la
aseguradora) se compromete a proporcionar una compensación o
cobertura a otra entidad (el asegurado) en caso de que ocurra un evento o
condición específica prevista en un contrato, llamado póliza de seguro.
• Este evento o condición suele ser un daño potencial o pérdida financiera. A
cambio de esta cobertura, el asegurado paga una cantidad de dinero
conocida como prima, que se paga regularmente, generalmente de forma
anual o mensual.
• El sistema de seguros está diseñado para proteger el bienestar financiero de
un individuo, empresa o entidad en caso de pérdidas inesperadas. Algunos de
los riesgos que pueden cubrirse mediante el seguro incluyen enfermedad,
daños a la propiedad, accidentes, desastres naturales, y mucho más.
• Funciona en la base de la "ley de grandes números", lo que significa que
cuanto más riesgos se acumulen, más predecibles y manejables se vuelven las
pérdidas a nivel colectivo. Así, las compañías de seguros pueden predecir con
cierta precisión la cantidad de reclamaciones que tendrán que pagar en un
período de tiempo determinado, permitiéndoles establecer primas adecuadas
para cubrir esas pérdidas, mientras mantienen su propia viabilidad
financiera.
¿QUÉ ES UNA PRIMA DE SEGURO?
• Es el precio que el asegurado paga por la cobertura de seguro.
• Calculada en función de varios factores, como la edad, el sexo, la
salud, la ocupación y la ubicación.
• Las aseguradoras determinan las primas y los asegurados
pueden influir en el costo de sus seguros.
TIPOS DE SEGUROS:
• Seguro de Vida: Este seguro proporciona un beneficio monetario a los
beneficiarios designados por el asegurado en caso de su muerte. Algunos
seguros de vida también ofrecen beneficios en vida, como la capacidad de
acumular valor en efectivo.
• Seguro de Salud: Cubre los costos médicos y quirúrgicos incurridos por el
asegurado. Puede abarcar una variedad de gastos, incluyendo visitas al
médico, hospitalización, medicamentos y tratamientos especializados.
• Seguro de Automóvil: Este seguro protege contra pérdidas financieras en
caso de un accidente de tráfico. La cobertura puede incluir daños al vehículo,
responsabilidad civil por daños a otros vehículos y personas, y protección
contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente.
• Seguro de Propiedad: Proporciona protección contra riesgos a la
propiedad, como incendios, robos o daños causados por el clima. Esto
incluye seguros de hogar, seguros de inquilinos y seguros de propietarios
de empresas.
• Seguro de Responsabilidad Civil: Protege al asegurado si es demandado
por reclamaciones que vienen dentro de la cobertura de la póliza de
seguro. Puede incluir responsabilidad civil por lesiones personales,
responsabilidad civil por daños a la propiedad, y responsabilidad civil
profesional.
• Seguro de Viaje: Cubre una variedad de eventos imprevistos mientras el
asegurado está viajando. Puede incluir cobertura para cancelación de
viaje, interrupción de viaje, pérdida de equipaje, y gastos médicos en el
extranjero.
• Seguro de Desempleo: Este tipo de seguro proporciona ingresos
temporales a las personas que han perdido su trabajo sin culpa propia.
• Seguro de Incapacidad: Proporciona ingresos a una persona que no puede
trabajar debido a una enfermedad o lesión.
• Seguro de Negocios: Cubre a las empresas contra pérdidas derivadas de
cosas como daños a la propiedad, responsabilidad civil, lesiones a los
trabajadores y pérdida de ingresos debido a la interrupción del negocio.
FUNCIONAMIENTO DE LOS SEGUROS
• Los seguros funcionan mediante un proceso de "transferencia de
riesgos". Al obtener una póliza de seguro, un individuo o empresa
transfiere el riesgo financiero de un evento adverso (como una
enfermedad, un accidente o un desastre natural) a la compañía de
seguros. A cambio, el individuo o la empresa paga una "prima" a la
compañía de seguros.
• Evaluación de riesgos: Cuando un individuo o empresa solicita una póliza de seguro, la compañía de
seguros evalúa el riesgo de proporcionar esa cobertura. Esto se conoce como "suscripción". Por
ejemplo, si estás solicitando un seguro de automóvil, la compañía de seguros podría considerar factores
como tu historial de conducción, la marca y modelo de tu automóvil, y tu ubicación para determinar el
riesgo de asegurarte.
• Establecimiento de la prima: Basándose en esta evaluación de riesgos, la compañía de seguros
establecerá el precio de la prima, que es la cantidad que debes pagar regularmente (por lo general,
mensual o anualmente) para mantener la cobertura del seguro. Cuanto mayor sea el riesgo, más alta
será la prima.
• Pago de la prima: El asegurado (el individuo o empresa que adquiere el seguro) paga la prima a la
aseguradora para mantener su cobertura. Si el asegurado deja de pagar las primas, la cobertura puede
ser cancelada.
• Presentación de reclamaciones: Si ocurre un evento o condición cubierta por la póliza
de seguro (como un accidente de coche, una enfermedad, un incendio en casa, etc.), el
asegurado puede presentar una reclamación a la aseguradora. La reclamación es
esencialmente una solicitud para que la aseguradora pague por las pérdidas asociadas
con el evento o condición.
• Evaluación de la reclamación: La aseguradora evaluará la reclamación para verificar
que el evento o condición está realmente cubierto por la póliza y que las pérdidas son
legítimas. Este proceso a veces implica la inspección de la propiedad dañada o la
revisión de los registros médicos.
• Pago de la reclamación: Si la reclamación es aprobada, la aseguradora pagará las
pérdidas hasta el límite de la póliza. En algunos casos, el asegurado puede tener que
pagar un "deducible", que es una cantidad predeterminada que el asegurado acuerda
pagar antes de que la aseguradora comience a cubrir las pérdidas.
• Un contrato entre una entidad (aseguradora) y un
individuo (asegurado).
• La aseguradora se compromete a compensar al
asegurado por la pérdida especificada en el contrato.
• En intercambio, el asegurado paga una prima regular.
• Este es el concepto básico de los seguros. Todo, desde
cómo se establecen las primas hasta cómo se manejan
las reclamaciones, se basa en este contrato.
IMPORTANCIA DE UN SEGURO
• Gestión de riesgos: reduce la incertidumbre financiera.
• Protección: proporciona una red de seguridad contra
eventos imprevistos.
• Obligatorio en algunos casos: algunos seguros, como el de
automóvil, son requeridos por la ley.
LEY N° 29946, LEY DEL CONTRATO DE
SEGURO
VIGENCIA
• Se presume que la duración del contrato es de un (1) año,
salvo que se pacte un plazo distinto.
Comienzo y fin de la cobertura
• La cobertura del asegurador comienza a las doce (12)
horas del día en que se inicia la vigencia y termina a las
doce (12) horas del último día de vigencia del contrato,
salvo pacto en contrario.
SINIESTRO: