AFORES
Mtro. Norberto Torres Patricio
AFORE
Una Afore (Administradora de Fondos para el
Retiro) es una institución financiera privada que
se encarga de administrar los fondos para el
retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y
al ISSSTE.
Lo hace a través de cuentas personales que
asigna a cada trabajador, en las que se
depositan las aportaciones hechas a lo largo de
su vida laboral
¿Quiénes tienen AFORE?
Por ley, todos los trabajadores del país afiliados al IMSS o
al ISSSTE deben estar registrados en una Afore. A quienes
no hayan elegido se les asignará una según los criterios
establecidos por la CONSAR.
Aquellos que no se encuentren afiliados a ningún instituto de
seguridad social, pero realicen ahorro voluntario.
Afores, principal fuente de
financiamiento del país
El 1 de julio de 1997 las administradoras de
fondos para el retiro (afores) comenzaron su
historia y a lo largo de 19 años, no sólo se
convirtieron en el servicio financiero que maneja
los recursos de más de 54 millones de
trabajadores que ahorran para su pensión, sino
que también se volvieron la principal fuente de
financiamiento de la deuda de largo plazo del
gobierno, de las empresas privadas, así como de
las empresas productivas del Estado (Petróleos
Mexicanos y la Comisión Federal de
Electricidad).
Representan 14% del PIB
El ahorro registrado entre las 11 afores que integran el
mercado ha crecido de manera significativa; de enero a julio
de este año el monto ascendió a 2 billones 760,090 millones
de pesos, es decir, 14% del Producto Interno Bruto (PIB).
De las inversiones de las afores, 52.7% se encuentra en
deuda gubernamental, 20.2% en privada nacional y 6.8% en
renta variable nacional. En tanto, en renta variable extranjera
se destina 13.8%; a deuda internacional, 0.8%, y a fibras,
1.8%, según el reporte de la Consar.
El sistema de pensiones chileno se enfrenta a un
problema que surgió desde el momento en que
administradoras privadas se hicieron cargo de los
recursos de los trabajadores y que fue anticipado por
especialistas: las bajas pensiones que pagan las
administradoras.
ORGANISMOS QUE “PROTEGERIAN”
EL AHORRO PARA EL RETIRO.
¿Cómo funcionan?
De acuerdo con la Ley del SAR vigente, cada trabajador tiene
derecho a una cuenta individual en una institución financiera
que se dedique exclusivamente a la administración de fondos
para el retiro (una Afore). Ahí se depositan sus aportaciones,
junto con las que realice el patrón y el gobierno.
De esta manera se crea un fondo de ahorro durante los años
que labore el trabajador, el cual conformará el patrimonio del
que disfrutará después de jubilarse.
Empleado Patrón Gobierno
Dichas aportaciones se calculan con base en el salario base de
cotización, hasta un tope máximo de 25 salarios mínimos. Cada
Afore se subdivide en cuatro subcuentas
1) Retiro, Vejez y Cesantía: La aportación a esta subcuenta es obligatoria y la
realizan:
a. El patrón: bimestralmente aporta 2% del salario base de cotización para el
retiro y 3.15% del salario base de cotización para cesantía en edad avanzada y
vejez.
b. El gobierno federal, cuya aportación ocurre bajo el concepto de Cuota Social,
que aporta el 0.225% del salario base de cotización por cesantía, edad
avanzada y vejez de manera bimestral y una cantidad equivalente al 5.5% del
salario mínimo general.
c. El trabajador, aportará bimestralmente el 1.125% sobre el salario base de
cotización
En total a este fondo cada mes, el saldo se incrementa con un porcentaje de
entre el 8% y el 8.5% del salario del trabajador.
El trabajador podrá acceder a este saldo hasta después de los 65 años, que en
México es la edad estipulada por ley para el retiro.
2) Aportaciones voluntarias: Esta subcuenta está
constituida por el ahorro voluntario que cada trabajador
puede ir haciendo durante su vida laboral. Entre los
beneficios de depositar voluntariamente fondos
adicionales a los que se aportan de manera obligatoria
se encuentra lograr mayores rendimientos, beneficios
fiscales, posibilidad de retirar los recursos en el
momento que se requiera (sólo el monto
correspondiente a las aportaciones voluntarias, y los
recursos se deben recibir a más tardar a los 15 días de
haberlo solicitado a la Afore).
Las aportaciones voluntarias no tienen un requisito de
monto máximo ni mínimo.
3) Vivienda: En esta subcuenta únicamente el patrón realiza
aportaciones de manera bimestral, equivalentes al 5% del salario
base de cotización de cada uno de los trabajadores. Los recursos
son destinados al Infonavit a través del Fondo Nacional de la
Vivienda, quedando registrados dichos recursos en la Afore, por
lo que deben aparecer en estado de cuenta de cada uno de los
trabajadores.
4) Aportaciones adicionales o complementarias: Su objetivo
es incrementar el monto de la pensión, estas aportaciones las
puede realizar cada trabajador o el patrón en cualquier momento,
y se podrá disponer de ellas al momento del retiro.
Si la persona es mayor de 60 años y menor
de 65 años y se encuentra dado de baja
del régimen obligatorio debe solicitar una
pensión de Cesantía en Edad Avanzada,
es decir cumples los requisitos mínimos
(semanas de cotización)
Si la persona tiene 65 años de edad o más
y se dio de baja del régimen obligatorio
después de cumplir 65 años debe solicitar
una pensión de Vejez.
Casos en los que puedes retirar tu
dinero de una Afore.
Por desempleo
El “retiro por desempleo” no es la finalidad de una Afore, pero también es
una posibilidad que ofrece. Es decir, un trabajador puede retirar hasta el
10% del ahorro en su cuenta individual en caso de que pierda su empleo y
se haya dado de baja en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).
Este tipo de retiro sólo puede hacerse cada 5 años y el desempleo debe
demostrarse con todas las características señaladas en la ley.
Demostrar que tienes al menos 46 días naturales de estar desempleado
Tener mínimo 3 años de estar afiliado a una Afore
Tener 2 o más años cotizados ante el IMSS
No haber efectuado este retiro en los últimos 5 años anteriores
Debes tener una Certificación de Baja del Trabajador Desempleado ante
el IMSS, con la que acudirás a la Afore que administra tu cuenta y que
deberá entregarte el dinero en un plazo de 5 a 7 días.
Sólo puedes retirar un 10% de tu Salario Base de Cotización
(equivalente aproximado a un mínimo de 30 días y máximo 90 del
Salario Base de Cotización).
Cuando te retiras, a los 65 años o más
Es el caso ideal para retirar tu ahorro. Para ello deberás
tramitar tu resolución de pensión ante el IMSS o el ISSSTE
primero. Podrás disponer de los recursos en una sola
exhibición o bien gestionar el trámite para que tus recursos
sean entregados al IMSS y así recibir tu pensión mensual.
Por gastos de matrimonio
Es segunda forma en que se puede retirar dinero de la Afore, y se puede
efectuar una sola vez en tu Afore. El beneficio es válido sólo para matrimonio
posteriores a julio de 1997 y no es retroactivo.
Comprobar un mínimo de 150 semanas (3 años y 6 semanas) cotizadas
ante el IMSS, antes de la fecha del matrimonio.
Estar vigente como asegurado o haber contraído matrimonio en los 90 días
de la conservación de derechos a partir de la petición .
No haber ejercido este derecho con anterioridad; y en caso de haberse
casado antes, la persona que quiera usar este servicio, deberá comprobar
la muerte del(a) cónyuge o presentar el acta de divorcio y no haber usado
esta facultad de la Afore en su matrimonio anterior.
Tramitar una Resolución de Ayuda de Gastos de Matrimonio
ante el IMSS, que deberás presentar ante la Afore que
administra tu cuenta. Deberás recibir el dinero en un plazo
de 5 a 7 días.
¿Cuánto puedes retirar?
30 días de salario mínimo vigente en el D.F. a la fecha de la
celebración del matrimonio.
En caso de muerte repentina.
El dinero que acumules en tu cuenta de ahorro para el retiro
durante tu vida laboral es tuyo. Eso quiere decir que lo puedes
heredar, según explica la Condusef. La Ley del Seguro Social
(LSS) es clara al respecto: sólo tus familiares directos (aplica
para concubinatos de más de 5 años) tienen el derecho de ser
beneficiarios legales y recibir una pensión.
Además, la ley contempla que puedes nombrar beneficiarios
sustitutos (y cambiarlos en cualquier momento), que recibirían
tus ahorros en caso de no existir beneficiarios legales. El
trámite se hace en la Afore donde esté tu cuenta. Recuerda
que si faltan de beneficiarios legales y sustitutos, los recursos
de tu cuenta se entregarán al IMSS.
¿Solo en esos casos?