FINTECH
LAS NUEVAS INSTITUCIONES BANCARIAS
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EL IMPACTO DE LAS
FINTECH EN LA
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ECONOMÍA GLOBAL. 6
Fuente: Imagen generada por IA.
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[Link]
ÍNDICE
1 Portada
2 Objetivo
3 De lo convencional a lo digital
4 Editorial
5 ¿Qué rayos son las Fintech? (Antecedentes.)
6 Nacimiento de las fintech
7 Ley Fintech
8 Haciendo el dinero más simple global.
9 La capacidad contributiva siendo la nueva lupa del SAT
10 Accesibilidad a las fintech
11 Aceptación de las fintech
12 Tipos de servicios financieros
13 Aspectos generales respecto al tratamiento de datos personales.
14 Referencias. 2
EDITORIAL
INSTITUCIONAL
La Universidad Tres Culturas, a través del área académica de Contaduría y
Fianzas, reafirma su compromiso con la difusión del conocimiento y la
formación de personas capaces de comprender los cambios que enfrenta
el sistema financiero en la actualidad. Bajo esta premisa, la presente
revista dedicada a las Fintech se concibe como un espacio de divulgación
accesible para todo tipo de lectores, sin requerir conocimientos técnicos
especializados, con el propósito de acercar la innovación financiera a
estudiantes, docentes y lectores interesados.
La relevancia de este teme radica en que las Fintech se han convertido en
un elemento clave del entorno económico actual, influyendo tanto en
profesionistas del ámbito financiero como en lectores interesados en
comprender las nuevas dinámicas del sector. Su estudio permite identificar
oportunidades, reconocer riesgos y adaptarse a un entorno digital en
constante evolución, donde la tecnología y las finanzas convergen de
manera permanente.
Finalmente, esta revista tiene como finalidad fomentar una visión
informada, crítica y responsable, promoviendo el aprendizaje continuo y el
interés por la innovación financiera, de modo que los lectores cuenten con
herramientas que les permitan desenvolverse con mayor seguridad y
criterio en un contexto financiero digital, dinámico y cada vez más
competitivo.
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OBJETIVO
La relevancia de este tema radica en que las se han convertido en un
elemento clave del entorno económico actual, influyendo tanto en
profesionistas del ámbito financiero como en lectores interesados en
comprender las nuevas dinámicas del sector. Su estudio permite identificar
oportunidades, reconocer riesgos y adaptarse a un entorno digital en
constante evolución, donde la tecnología y las finanzas convergen de
manera permanente.
Finalmente, esta revista tiene como finalidad fomentar una visión
informada, crítica y responsable, promoviendo el aprendizaje continuo y el
interés por la innovación financiera, de modo que los lectores cuenten con
herramientas conceptuales que les permitan desenvolverse con mayor
seguridad y criterio en un contexto financiero digital, dinámico y cada vez
más competitivo.
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ENERO DE 2026
ENTERATE
DE LO CONVENCIONAL A LO DIGITAL
Presenta: Alanís Acevedo Karina Hernandez. Picahrdo Gerson Joffre. Mercado Garrido Estrella Elizabeth. Teja Gallo Marco Antonio
Es chistoso que para poder resolver un
problema bancario todavía tengamos que
pedir un turno, tener que esperar en una
silla incómoda, y pedir para que al momento
de que sea nuestro turno no se caiga el
sistema. El banco se siente como ese
teléfono que nos falla a cada rato y nos
saca canas verdes el cual tenemos
arrumbado en un cajón viejo que sirvio en
su momento pero que a como todo le llego
su tiempo del cual ya no aguanta el ritmo
cotidiano.
En esta revista no te hablaremos con un
lenguaje técnico que solo podrían entender
esas personas de traje y corbata, si no que
tendremos un lenguaje más coloquial.
Hablaremos de la revolución de las fintech,
porque no solo son “apps de bancos”, son
Fuente: Imagen generada por IA.
herramientas que estan quitando lo tendioso
y las largas filas que te hace pasar.
Seamos sinceros, alguna vez en nuestra vida
nos hemos puesto a pensar lo tedioso que es
ir a una institución bancaria para poder
tramitar una tarjeta de plástico. ¡Pero si
estamos en el 2026! Cuando puedes pedir
comida, hacer el super desde linea, hasta
incluso pedir un trasporte desde nuestra
comodidad del hogar, ¿Por qué seguir
atrapados en el siglo del pasado?
Detente un segundo a mirar tu teléfono y
podras observar que ahí tienes toda tu vida;
fotos, videos, tus contactos, la música que
escuchas día con día. Pero hay algo que
todavía no esta actualizado, y es en la forma
en que manejamos nuestro dinero.
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Fuente: Imagen generada por IA.
Fuente: Imagen generada por IA.
ANTECEDENTES
¿QUÉ RAYOS SON LAS
FINTECH?
Los bancos cotidianos de toda la vida se De acuerdo con el Instituto Nacional de
están transformando en empresas digitales Transparencia, Acceso a la Información y
para no quedar en el olvido. Gracias a la Protección de Datos Personales (INAI, 2021).
tecnología actual, han nacido las El término FINTECH esta compuesto por la
famosísimas fintech (apps de dinero) que contracción de las primeras silabas de las
hacen un análisis de datos para conocerte palabras en inglés.
mejor, conexiones más rápidas para que
funcione de mejor manera entre distintas FINance + TECHnology + = FINTECH
apps. Su objetivo ya no solo es guardar tu
dinero, si no que la experiencia de usar Lo que significa que son empresas en donde
plataformas digitales sea tan fácil y rápida usan un modelo de negocio de tecnología
para así evitar la competencia. como un habilitador principal de su oferta de
productos y servicios financieros. Se
Las instituciones financieras no lo toman caracteriza por su agilidad y colaboratividad,
como una amenaza, al contrario, las ósea, arman equipos rápidos que promueven
reconocen como un complemento estratégico funciones nuevas en semanas, no en años.
en su evolución al mundo. Por lo cual se ha No te ofrecen el típico crédito de oficina con
generado nuevas oportunidades para ampliar miles de papeles, sino soluciones modernas
el acceso a los servicios financieros, y digitales que se adaptan a lo que necesitas
facilitando su uso a un mayor número de hoy.
personas. 6
NACIMIENTO DE LAS FINTECH
El gran desarrollo de las fintech no solo se debe a los grandes avances tecnológicos, sino
a la globalización de los sistemas financieros, además de pérdida de confianza a las
instituciones bancarias
1990 1997 2004
En este año se crearon las Microsoft crea un software para se lanza alipay una plataforma
primeras formas de pago vía la administración de las de pagos de alibaba
internet finanzas personales
2011 2009 2005
Google se convierte el primero Nace una moneda virtual que Aparece la primera entidad
en implementar el modelo B2C, pondría al block chain en el financiera que otorgaba créditos
es decir, que permitía tener una mapa. Surge BITCOIN
mayor interacción empresa -
consumidor
2013 2014 2017
Gracias a la alianza de varias Apple decide no quedarse atrás Clearbank se vuelve el primer
empresas asiáticas, nace la y decide introducir su propia banco open banking, es decir,
primera entidad de seguros en app bancaria el primer banco digital que
línea de origen chino puede realizar operaciones a
nivel internacional
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“Ley Fintech”
De acuerdo con La comisión Nacional Bancaria y
valores (CNBV, 2016) quien es el encargado de
regular y supervisar las instituciones financieras
en México, para verificar el cumplimiento de las
leyes, es quien en marzo de 2018, se público la Fuente: Imagen generada por IA.
ley para regular la instituciones de tecnología
financiera. La ley fintech considera que dentro del
Es así que a partir de la fecha entra en vigor la ley sistema financiero mexicano, solo las
FINTECH. entidades financieras permitidas por la
propia ley fintech que estén autorizadas
De acuerdo con esta ley se regulan en dos por el banco de México.
Instituciones de tecnología Financiera:
Instituciones de fondos de pago electrónico: Al día de hoy se estima que México
Quien lleva a cabo la emisión, administración, cuenta con más de 700 fintech.
rendición y transmisión de fondos de pago
electrónico a través de cualquier medio de
ASPECTOS CLAVE DE LA LEY:
comunicación.
Dan confianza y certeza a los
Instituciones de financiamiento colectivo:
usuarios de servicios financieros.
Realiza las actividades para el desarrollo y
Tienen potencial en el mercado
operación de plataformas que permiten poner
mexicano.
en contacto a las personas para que puedan
Establece multas si no se cumplen
otorgar el financiamiento.
con los requerimientos de seguridad
Estas instituciones serán autorizadas, reguladas y
o continuidad de negocio.
supervisadas por la Secretaría de Hacienda y
Es necesario que las fintech estén
Crédito Público, el Banco de México y Comisión
registradas legalmente como una
nacional bancaria y de valores, buscando que las
empresa formal
instituciones financieras cuenten con el un buen
funcionamiento.
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Fuente: Imagen generada por IA. Fuente: Imagen generada por IA.
Lo más interesante es que este cambio
no solo beneficia a quienes ya tenían
acceso a la banca tradicional, sino que
abre la puerta a millones de personas
que antes estaban fuera del sistema
financiero, con cuentas digitales y
préstamos accesibles, ahora cualquiera
puede conectarse y participar en un
mundo financiero que ya no tiene
fronteras. Y si hablamos de tratados
como el T-MEC o acuerdos con Europa,
la cosa se pone aún más grande, porque
las Fintech mexicanas están jugando en
ligas internacionales, conectando
mercados y haciendo que las remesas y
pagos fluyan de manera rápida, segura y
eficiente.
Las Fintech están borrando las barreras
Fuente: Imagen generada por IA. que separaban a los bancos de distintos
países y están creando un sistema más
HACIENDO EL simple, cercano y global, lo que antes
parecía complicado, hoy cabe en la
DINERO MÁS palma de tu mano. (INAI, 2021)
SIMPLE Y GLOBAL
Hoy en día las Fintech ya no se limitan a
resolver problemas dentro de un solo país,
están cambiando la forma en que
financiamos nuestro dinero y nos conectamos
con bancos en todo el continente.
Las Fintech están revolucionando la manera
en que movemos nuestro dinero, ya que
antes mandar una remesa o pagar un servicio
en otro país podía ser un dolor de cabeza por
los trámites, costos altos y tiempos eternos,
hoy la historia es distinta gracias a la
tecnología, enviar dinero a Chile, Colombia,
Estados Unidos o Canadá se siente tan fácil
como hacer una transferencia dentro de
México. Todo desde tu celular, que ya
funciona como tu banco portátil; ahí pagas
servicios, inviertes o mandas dinero al
extranjero sin filas ni papeleo.
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Fuente: Imagen generada por IA.
LA CAPACIDAD
CONTRIBUTIVA SIENDO LA
NUEVA LUPA DEL SAT
Mira el boom de las fintech en México nos ha
dado un montón de ventajas, ya no tienes que
hacer filas eternas en el banco, puedes mover
tu dinero desde el celular, pagar servicios en
segundos y hasta invertir sin tanto rollo. Todo
suena increíble hasta que aparece el SAT.
El gobierno se dio cuenta de que la
digitalización es como tener un espejo gigante
donde se reflejan todos nuestros movimientos
financieros, antes si alguien trabajaba en la
informalidad o recibía pagos en efectivo, era
más difícil rastrear esos ingresos. Pero ahora
con las transferencias electrónicas, las apps
de pago y las cuentas digitales, cada peso
que entra o sale queda registrado y ahí es
donde entra la famosa “capacidad
contributiva” básicamente, el SAT interpreta
que si mueves dinero, aunque sea poquito ya
tienes con qué pagar impuestos.
El problema es que esto no distingue entre el
que gana millones y el que apenas recibe
unos depósitos chiquitos por trabajos Fuente: Imagen generada por IA.
informales o ventas pequeñas. El sistema
digital mete a todos en la misma bolsa y de El SAT no quiere perder ni una, si usas banca
paso, convierte la comodidad de las fintech en digital, ya estás en su mapa y aunque la idea de
una herramienta de fiscalización masiva o sea “formalizar” la economía suene bien en teoría, en
lo que para nosotros es practicidad, para el la práctica se siente como que nos quieren
SAT es un radar para ver quién está cobrar a fuerzas, incluso cuando los ingresos
moviendo dinero y cómo puede cobrarle. apenas alcanzan. (INAI, 2021)
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Fuente: Imagen generada por IA.
ACCESIBILIDAD A LAS
FINTECH
De acuerdo con los datos estadísticos que recopilo el Banco Mundial, se estimó que en 18
países de América Latina el 81.6% de la población adulta tiene acceso a un celular
inteligente, mientras que solo el 53,5% de la población adulta tiene acceso a una cuenta
bancaria en alguna institución financiera. Esto representa una gran brecha en América latina y
esto se debe a la gran facilidad del acceso a las tecnologías disruptivas las cuales sacuden el
mercado promoviendo una cultura emprendedora, convirtiendo a esta parte del continente
como un gran semillero de emprendedores
Exposiciones en galerías
Llegada de las Fintech a México México es uno de los pioneros en este
mercado ya que es el segundo país en
En México tras la crisis financiera del 2008 registrar más emprendimientos con Fintech
los startups demostraron una muy baja en todo Latinoamérica, por su puesto solo
confianza en las bancas tradicionales, con se encuentra por debajo de Brasil. sin
la llegada de nuevas tecnologías más embargo, la inclusión financiera es más
precisas y seguras, la mayoría de todos notoria en México debido a la baja
estos startups optaron por tener un medio penetración o incursión de las bancas
digital en el cual apoyarse tradicionales al momento de prestar
servicios u productos. las razones son muy
diversas y solo basta con observas las altas
tasas que manejan las bancas
tradicionales, sus altas comisiones, etc.
Estos aspectos junto con otros criterios
fueron el motivo inicial por el cual todos
estos bancos decidieran no tomar de
decisión de competir en un nuevo segmento
del mercado, además de evitarse todos
estos costos en infraestructura tecnológica
que además presuponían la justificación de
Fuente: Imagen generada por IA.
la creación de nuevos productos o servicios 11
financieros
Fuente: Imagen generada por IA.
ACEPTACIÓN DE LAS
FINTECH
Todos los problemas existentes con las
bancas tradicionales cambian radicalmente
con la llegada de las Fintech al mercado,
pues su facilidad de realizar movimientos
bancarios a través de las plataformas
digitales reflejo el enorme potencial. en
México se habían detectado 441 startups
Fintech y de todas ellas solamente el 24.4%
de ellas permitían soluciones de pago Fuente: Imagen generada por IA.
digitales, mientras que un 17.8% satisfacían
la demanda de creditos digitales a usarios En México la aceptación de las Fintech ah
(11%) y pymes (6.8%) logrado tener un impacto positivo, debido a
que existen más de 70 millones de usuarios
Fintech los cuales optaron por este tipo de
banca digital debido a la gran facilidad de
trámite, la facilidad de transferencias
interbancarias, rendimientos mayores, etc.
Esos no son los únicos motivos por los
cuales la aceptación de las Fintech fue
viento en popa, sino que la facilidad con la
que la mayor parte de la población tiene
acceso a internet o celulares inteligentes
hacen que todo el proceso se más
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Fuente: Imagen generada por IA.
eficientes y eficaz. (INAI, 2021)
TIPOS DE SERVICIOS
FINANCIEROS
De acuerdo con la asociación fintech en México ofrecen distintos tipos de servicios financieros.
Pagos y Permiten hacer pagos, comprar
transferencias en línea, enviar o recibir dinero.
Herramientas
Ayudan a evaluar a los clientes, analizar
para servicio
riesgos, prevenir fraudes, verificar identidad
financiero
y mejorar seguridad.
Créditos Otorgan préstamos a través de
digitales plataformas en línea.
Programas y sistemas que ayudan a las Soluciones
empresas a llevar contabilidad, facturación financieras para
y administración. empresas
Aplicaciones que ayudan a
Finanzas
personas a organizar su dinero,
personales y
comprar productos financieros y
asesoría
recibir recomendaciones.
Plataformas digitales que permiten invertir,
Mercados
comprar o vender instrumentos financieros
financieros
(contratos o bienes).
Plataformas donde diversas
Financiamiento personas pueden aportar dinero
colectivo para proyectos, negocios o
causas.
Tecnología para ofrecer seguros y servicios
Tecnología
relacionados de forma más rápida, clara y
aplicada a seguros
digital.
Monedas digitales Empresas que crean y utilizan
y cadena de tecnología para manejar monedas
bloques digitales y bienes.
Bancos y otras instituciones financieras
que operan totalmente de forma digital, sin
Entidades 13
financieras
contar con una sucursal física.
ASPECTOS GENERALES
RESPECTO AL TRATAMIENTO
DE DATOS PERSONALES
La información personal es cualquier dato
que tenga que ver con una persona y que te
permita saber quién es. Por ejemplo,
nombre, apellidos, dirección, número
telefónico, correo, CURP, pasaporte, INE, o
cualquier otro dato que sirva para
reconocerte. Estos datos pueden
presentarse en números, letras, imágenes o
de cualquier otra forma.
Por otro lado, cuando los datos pasan por un
proceso llamado disociación, dejan de estar
ligados a una persona en específico, Es
decir, ya no se puede saber a quién
pertenecen ni usarlos para identificarla, por
lo que dejan de considerarse datos
Fuente: Imagen generada por IA. personales.
Los datos personales sensibles son aquellos El tratamiento de datos personales, incluye la
que tienen que ver con la parte más privada obtención, uso, almacenamiento y
de una persona, y que se usan de forma divulgación de los datos personales. Abarca
incorrecta y pueden causar riesgo. cualquier acción de acceso, manejo,
aprovechamiento transferencia.
El titular es la persona a la que pertenecen los datos
personales. Es decir, es el dueño de su información, aunque
esos datos estén en manos de otra persona o empresa para
su uso o resguardo.
El responsables es la persona o empresa que decide qué se
va a hacer con los datos personales, Es quien define para
qué se usan, qué tipo de datos se necesitan, cómo se
obtienen, dónde se guardan, con quien se comparte cuándo
se eliminan. Es por ello que existe la Ley Federal de
Protección de Datos personales en Posesión de los
Particulares para quien use tus datos a la ligera. (INAI, 2021)
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Fuente: Imagen generada por IA.
REFERENCIAS
INAI, (2021) Recomendaciones para el tratamiento de datos personales y cumplir con el
1 deber de seguridad para instituciones de tecnología financiera ITF.
[Link]
Bancomext, (2018) México: Nación fintech. Nuevos negocios y ecosistemas del sector
2 financiero mexicano. [Link]
[Link]
Cofece, (2024) Estudio de competecia y libre concurrencia en los servicios financieros
3 digitales. [Link]
DOF, (2018) Leyes para regular las instituciones financieras.
4 [Link]
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