SÓLO EL 18 % DE LAS PERSONAS AFIRMAN CONOCER EL TÉRMINO FinTech
A pesar de casi todos nosotros hayamos usado el móvil para la realizar una operación bancaria.
Dónde están presentes las FinTech
Es la unión de 2 palabras: Finanzas y Tecnologías, es decir aplica las tecnología, IA, Blo para
desarrollar operaciones financieras. Todo lo que pueda aplicar tecnología a las finanzas es
FINTECH (pagos, inversiones, seguros)
La primera amenaza de la banca, es el FINTECh (APP de pago de estacionamiento)
Amenaza 2: Neobancos y challenger Banks Atom, Bankmobile, Current, MOnzo, REvolut,
Chime; Tandem,
Amenaza: BigTech y SuperApps (agrupan en una misma aplicación diferentes formas de pago,
las tiendas de Amazon)
Payments
Wealth
Insurance
lending
FinTech (oranch bank), Google, Amazon servicios, Apple play
CÓMO HAN REACCIONADO LOS BANCOS
1. RECORTE DE EMPLEOS
2. CIERRE DE SURCUSALES
3. DIGITALIZANDOSE
4. APERTURA DE CUENTAS EN REMOTO.
LA VELOCIDAD Y EL TIEMPO ES LO MÁS IMPORTANTE PARA UNA EMPRESA, ESO
PUEDE SER LA DIFERENCIA ENTRE PERMANECER O SALIR DEL MERCADO.
OPENING INNOVATION ES LA COLABORACIÓN PARA INNOVAR, PARA APROVECHAR FACTORES
EXTERNOS.
HACKATHOM
INCUBATOR
VENTURE BUILDER
PILOTS PROGRAMS
INVESTMENTS
1. DEFINICIONES Y FUNCIONAMIENTO: FINTECH, BLOCKCHAIN, BIG DATA, COWDFUNDING,
Indicar cantidad de Fintech en América Latina
El comienzo de la ola
Se estima que el inicio de la ola de empresas Fintech que operan
hoy en día en América Latina habría surgido entre 2014 y 2016.
Blockchain
Es una interface o una conexión en la que los datos y los
programas están en un mismo sitio y a la vez en diferentes
lugares u organizaciones, se creó para gestionar el uso del
Bitcoin, son una serie de cadenas de bloques donde se registran
transacciones de activos que se realizan de forma
descentralizadas.
Funcionamiento
En el momento que se mina se valida de forma descentralizada,
sube al bloque que se encuentra identificado con un hash, el
bloque receptor posee un hash que debe coincidir con el bloque
de llegada. Esa información se encuentra en cada uno de los
nódulos, y cada nodo contiene el 100% de las operaciones, de
forma que el hackeo es prácticamente imposible, una cosa es el
hackeo del Bitcoin y otra de la blockchain. En la actualidad otras
operaciones financieras emplean la plataforma de blockchain.
Características
Descentralización (o no) esta tecnología permite que la
valoración, toma de decisiones pueden hacerse de forma
descentralizada, pero, si habla de facebook y de su intensión de
sacar la moneda libra, en este caso sería centralizada.
Seguridad: caracterizado por la ciber seguridad y la criptografía
Inmutabilidad: los datos no pueden ser alterados, ni borrados,
esto evita el uso de validadores de información, no se garantiza
que sea cierta, lo que garantiza es que la información no haya
sido modificada.
Auditabilidad: Se puede verificar los datos contenidos en los
bloques
Trazabilidad: capacidad de transferir activos en la red
Otros usos
Tokenizar y transferirla en la blockchain
Smart contract es un programa informático que
predetermina condiciones para ejecutar una acción
definida.
La firma Deloitte señala que entre el 2025 -2027 se almacenará
y tramitará hasta el 10% del Producto Interno Bruto (PIB) global
con la ayuda de la tecnología Blockchain.
En la actualidad diversos bancos Centrales estudian la
posibilidad de emitir dinero fiat digital, empleando la estructura
del blockchain, de modo que se hable de un dinero programable;
el mismo queda sujeto a diferentes algoritmos que disminuirían
los procesos, por ejemplo cuando se consume alcohol no se
podrá realizar la compra si el cliente es menor de edad, o en el
caso del IVA el local comercial indicará la base imponible pero, el
dinero recaudado por el pago del impuesto irá directo a la
autoridad competente.
Casos:
Banco de Canadá: empleará un sistema de Ripple, persiguiendo
mejorar la trazabilidad de pagos.
Banco Santander empleará el uso de blockchain en mercados de
capitales.
2. BANCA ELECTRÓNICA, MONEDERO DIGITAL, BANCA MÓVIL
Bancos digitales
1 Entidades financieras de nueva creación (con licencia bancaria propia o utilizando la de un
tercero) con múltiples productos financieros y cuya distribución es 100% digital.
Seguros 1 Todo tipo de emprendimiento tecnológico aplicado exclusivamente al sector de
seguros.
3. MEDIOS DE PAGO DIGITALES
Soluciones de pagos
1 Pagos y carteras móviles Soluciones móviles para la transmisión y administración
de dinero.
2 Transferencias internacionales y remesas Soluciones en línea diseñadas para el envío
de dinero a empresas o personas en el extranjero.
3 Puntos de venta móviles(mPOS) Terminales de punto de venta para teléfonos
móviles (celulares).
4 Pasarelas y agregadores de pagos Soluciones para la aceptación, autorización y
procesamiento de pagos en plataformas digitales.
5 Otros Otras soluciones tecnológicas relacionadas con pagos digitales.
4, TIPOS DE INVERSIONES FINANCIERAS VÍA INTERNET. FUNCIONAMIENTO
1 Financiación colectiva de recompensas
Plataformas mediante las cuales las personas aportan recursos financieros a individuos,
proyectos o compañías a cambio de productos o recompensas no monetarias.
Financiación colectiva de donaciones Plataformas mediante las cuales los donantes aportan
recursos financieros a individuos, proyectos o compañías con motivaciones filantrópicas y sin
expectativas de un retorno monetario o material.
3 Financiación colectiva de bienes raíces Plataformas mediante las cuales las personas financian o
adquieren participación de proyectos de bienes raíces.
4 Financiación colectiva de capital Plataformas mediante las cuales las personas adquieren
participación accionaria en compañías privadas.
5 Préstamos en balance a negocios Plataformas operadas por una entidad que directamente
provee préstamos en línea a negocios.
6 Préstamos en balance a consumidores Plataformas operadas por una entidad que directamente
provee préstamos en línea a consumidores.
7 Préstamos P2P a negocios Plataformas donde personas proveen préstamos en línea a negocios.
8 Préstamos P2P a consumidores Plataformas donde personas proveen préstamos en línea a
consumidores/ individuales.
9 Factoring y préstamos de facturas Plataformas en línea donde personas o entidades compran
facturas o cuentas por pagar de otros negocios u ofrecen préstamos respaldados por ellos.
5. LAS INVERSIONES FINANCIERAS DIGITALES VS LAS INVERSIONES FINANCIERAS
PRESENCIALES
Se complementan o se contraponen?
Empresas de tecnologías para instituciones financieras 1 Seguridad e identificación digital Soluciones
de verificación y autentificación de personas para acceso y autorización de transacciones
financieras. 2 Soluciones de identidad y conocimiento del cliente (KYC) Soluciones para el
conocimiento de clientes en su relación con los proveedores de servicios financieros. 3 Prevención
de fraude y gestión de riesgo Soluciones enfocadas en la prevención de fraude y gestión de riesgos
operativos para entidades financieras. 4 Biométricos Aplicación de tecnología relativas a los
rasgos físicos o de conducta de un individuo para verificar su identidad. 5 Contratos inteligentes
Protocolo tecnológico que facilita, asegura, refuerza y ejecuta contratos/acuerdos.
6. NORMAS QUE REGULAN LOS SERVICIOS DE TECNOLOGÍA FINANCIERA (FINTECH) RESOLUCIÓN
N° 001.21 DE FECHA 4 DE ENERO DE 2021, MEDIANTE LA CUAL SE DICTA LAS “NORMAS QUE
REGULAN LOS SERVICIOS DE TECNOLOGÍA FINANCIERA (FINTECH)”, PUBLICADO EN LA GACETA
OFICIAL DE LA REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA N° 42.151 DE FECHA 17 DE JUNIO DE
2021. SOLO ARTÍCULOS MÁS IMPORTANTES.
Puntaje alternativo (Scoring) 1 Soluciones alternativas para la medición de riesgo crediticio de
personas o empresas.
7. ¿CÓMO ENFRENTAN EL FUTURO DIGITAL LOS GERENTES FINANCIEROS?
Gestión de finanzas empresariales
1 Facturación electrónica Plataformas en línea para la oferta y provisión de servicios de
facturas.
2 Contabilidad digital plataformas en línea para la administración contable y cálculo de
impuestos.
3 Gestión financiera e inteligencia de negocio Plataformas en línea para la administración
financiera y la generación de analíticas de desempeño de los negocios.
4 Cobranzas Soluciones digitales para facilitar o administrar la recuperación de cuentas por
cobrar de los negocios.
5 Otros Otras soluciones tecnológicas para la gestión.
Gestión patrimonial
1 Gestión patrimonial digital Plataformas en línea para la oferta y provisión de servicios de
gestión patrimonial.
2 Asesores robotizados Soluciones automatizadas para la gestión patrimonial mediante
algoritmos o inteligencia artificial.
La revolución digital vino afectar todos los aspectos de la vida cotidiana, y los elementos económicos y
financieros no podían ser la excepción de la regla, muestra de ello es el crecimiento que han registrado
las FINTECH, e incluso con la aparición del Covid-19 algunos expertos han estimado que el proceso se ha
acelerado unos 5años.
¿Qué es FinTech?
El nombre proviene de las palabras inglesas financial technology y es la unión de las
tecnologías digitales y los servicios financieros. Las empresas dedicadas a este ramo, las
FinTech, utilizan nuevos modelos de negocios basados en el uso de estas tecnologías para
brindar novedosos servicios financieros a personas, empresas y gobiernos (como sistemas de
pagos móviles, préstamos de persona a persona, esquemas de financiamiento colectivo,
etc.). Fintech es la clara unión de dos conceptos finanzas y tecnología, es decir las empresas
FINTECH son aquellas que brindan servicios financieros acompañados de desarrollos
tecnológicos.
Otorgan al usuario mayor control sobre sus finanzas y posibilitan nuevas formas de interacción
económica y financiera, reduciendo la fricción (costos no monetarios, como por ejemplo,
retrasos en tiempo al ejecutar transacciones financieras) y los costos de transacción.
No se trata solo de pasar a tecnología móvil se trata de desarrollar nuevos modelos de
negocios. No se trata solo de administrar mejor los recursos existentes, sino de crear otros
completamente nuevos que hagan crecer las economías de formas que aún no podemos
imaginar. Por supuesto, la cuestión de quién se beneficia de esta nueva riqueza es otra
historia completamente diferente.
DESVENTAJAS
Sin estándares uniformes
El software de IoT es desarrollado por varias empresas y no todos los programas son
compatibles entre sí. Algunos dispositivos pueden simplemente ser incapaces de comunicarse
con aplicaciones o programas específicos.
Redes complejas
Cuanto más grande es la red, más difícil es mantenerla, y IoT no es una excepción. El
mantenimiento es complicado, ya que una solución mal concebida podría causar una gran
cantidad de problemas nuevos.
Cuestiones éticas
El uso incorrecto de los datos suministrados por los clientes, ser compartidos con terceros o
manipular datos para favorecer a uno o perjudicar a otro.
Disminución de puestos de trabajos
El empleo de las FINTECH requiere el empleo de algoritmos para el desarrollo de IA,
promoviendo la automatización conduciendo a una reducción de puestos de trabajos en las
instituciones tradicionales
Puede destruir la privacidad
Dado que La tecnología financiera moderna funciona con el empleo de algoritmos. Estos
suelen conectarse a todas las actividades que se realicen mediante el uso de otras aplicaciones
(como el Uber) y las instituciones la emplean para el optimizar los análisis del comportamiento
financiero.
VENTAJAS DE LAS FINTECH
Podría acabar con la economía informal
Las Fintech amenazan seriamente la viabilidad del sector informal. La eliminación del efectivo
a través del dinero digital y el pago móvil barato es primordial aquí. Registrar y digitalizar todas
las transacciones significa brindarle al Estado un conocimiento profundo de las actividades
financieras de todos. Esto seguramente les permitirá maximizar la recaudación de los
impuestos.
Generan riqueza y disminuye costo
Este es quizás el más obvio, pero Fintech tiene el potencial de generar cantidades masivas de
riqueza. Reduciendo el costo de trabajar con dinero o habilitando mercados y clases de
productos completamente nuevos.
Inclusión financiera
Fintech está ayudando a las personas llamadas » no bancarizadas » a unirse a la economía
formal, está dando acceso al crédito y asegurándose de que se cumplan los términos del
contrato justo.
Los desarrollos de tecnología financiera están tocando casi todos los aspectos de la vida y los
negocios, y el potencial para la generación de riqueza parece ilimitado.
FinTech promueve la inclusión financiera, ya que a través de las tecnologías digitales puede
llegar a sectores de la población excluidos de los servicios financieros tradicionales. Tiene el
potencial de dar acceso a servicios financieros a cerca de mil seiscientos millones de personas
de países en desarrollo y de aumentar el producto interno bruto (PIB) de economías
emergentes, en cerca de $3,700 millones de dólares para el 2025.
FINNOVISTA Así, un 41,3% de los encuestados afirma que su misión es servir a clientes que
permanecen excluidos o subatendidos por el sector de los servicios financieros tradicionales, trátese de
individuos o de pequeñas y medianas empresas (PYME).
Recopilación de datos en tiempo real
La capacidad de evaluar de forma remota la propiedad asegurada es especialmente útil para
empresas y clientes por igual. Los sistemas de sensores en hogares conectados, por ejemplo,
pueden enviar información de cobertura detallada, opciones y actualizaciones directamente a
una aplicación de teléfono inteligente dedicada, independientemente de la ubicación del
cliente. Este seguimiento preciso puede garantizar precios de póliza justos y declaraciones
precisas.
Transparencia
Las empresas pueden gestionar de forma transparente y rápida. Todo en un clic en su
comunidad de origen desde la computadora. Es por eso que ahora estamos usando máquinas
inteligentes para descubrir patrones de abuso o actividades sospechosas a una escala que es
literalmente imposible de lograr para los humanos. Esto no solo significa que los malos actores
del sistema financiero son llevados a cuentas. Significa pérdidas de fondos y recursos públicos
que podrían haberse destinado a desarrollos económicos. Fintech está dificultando que el
dinero llegue a donde no debería.
Mejor servicio al cliente
Las soluciones basadas en IoT en la banca están destinadas a optimizar y personalizar la
experiencia del cliente. Juntos, IoT y fintech pueden acelerar el servicio y reforzar la seguridad;
por ejemplo, un banco podría instalar sensores en el sitio que se conectan con aplicaciones de
tecnología financiera para autenticar la identidad de los clientes, mientras que también
administran sin problemas las solicitudes de servicio.
HISTORIA
Fintech 1.0 (1886-1967) se trata de infraestructura
FINTECH 01
Esta es una era en la que podemos empezar a hablar de globalización financiera. Comenzó con
tecnologías como el telégrafo, así como ferrocarriles y barcos de vapor que permitieron por
primera vez una rápida transmisión de información financiera a través de las fronteras .
Los eventos clave en esta línea de tiempo incluyen el primer cable transatlántico (1866) y
Fedwire en los EE. UU. (1918), el primer sistema electrónico de transferencia de fondos, que se
basó en tecnologías ahora arcaicas como el telégrafo y el código Morse.
La década de 1950 nos trajo tarjetas de crédito para aliviar la carga de llevar efectivo. Primero,
Diner ‘s Club presentó el suyo en 1950, American Express Company lo siguió con su propia
tarjeta de crédito en 1958.
Fintech 2.0 (1967-2008) los bancos
Este período marca el cambio de lo analógico a lo digital y está liderado por instituciones
financieras tradicionales. Fue el lanzamiento de la primera calculadora de mano y el primer
cajero automático instalado por el banco
Barclays que marcó el comienzo del período moderno de fintech en 1967. Hubo varias
tendencias significativas que tomaron forma a principios de la década de 1970, como el
establecimiento de NASDAQ, la primera bolsa de valores digital del mundo, que marcó el
comienzo de cómo funcionan los mercados financieros en la actualidad.
En 1973, se estableció SWIFT (Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias
Mundiales) y hasta el día de hoy es el primer y más utilizado protocolo de comunicación entre
instituciones financieras que facilita el gran volumen de pagos [Link] década de
1980 vio el surgimiento de las computadoras centrales bancarias y el mundo se introdujo en la
banca en línea , que floreció en la década de 1990 con los modelos comerciales de Internet y
comercio electrónico. La banca en línea provocó un cambio importante en la forma en que las
personas percibían el dinero y su relación con las instituciones financieras.
A principios del siglo XXI, los procesos internos de los bancos, las interacciones con personas
externas y clientes minoristas se habían digitalizado completamente. Esta era termina con la
Crisis Financiera Global en 2008. Otros hitos relevantes dentro de este periodo fueron: 1983-
teléfono móvil. 1998 – Se lanza Confinity (actualmente PayPal).
Fintech 3.0 (2008-Presente)
Se trata de empresas emergentes. Se ha producido un cambio de mentalidad desde la
perspectiva del cliente minorista en cuanto a quién tiene los recursos y legitimidad para
brindar servicios financieros. Si bien es difícil identificar cómo y dónde esa tendencia comenzó,
es posible decir que la GFC de 2008 representa un punto de inflexión y cataliza el crecimiento
de la era FinTech 3.0.
Como se mostrará en el resto de esta sección, después de 2008 una alineación de las
condiciones del mercado apoyó la aparición de agentes de mercado innovadores en la
industria de servicios financieros. Entre estos factores estaban: percepción pública, escrutinio
regulatorio, demanda política y Condiciones econó[Link] uno de estos puntos se explora
ahora dentro de una narrativa que ilustra cómo 2008 actuó como un punto de inflexión y creó
un nuevo grupo de actores que aplicaron la tecnología a servicios financieros. A medida que
los orígenes de la crisis financiera global, que pronto se transformó en una crisis económica
general, se fueron entendiendo más ampliamente, el público en general comenzó a desconfiar
del sistema bancario tradicional.
Esto y el hecho de que muchos profesionales financieros estaban sin trabajo, llevaron a un
cambio de mentalidad y allanaron el camino hacia una nueva industria, Fintech 3.0. Entonces,
esta era está marcada por la aparición de nuevos actores junto a los ya existentes (como los
bancos).El lanzamiento de Bitcoin v0.1 en 2009 es otro evento que ha tenido un gran impacto
en el mundo financiero y pronto fue seguido por el auge de diferentes criptomonedas (que, a
su vez, fue seguido por el gran colapso de las criptomonedas en 2018). Otro factor importante
que dio forma al rostro de la tecnología financiera es la penetración en el mercado masivo de
teléfonos inteligentes que ha permitido el acceso a Internet para millones de personas en todo
el mundo.
Los teléfonos inteligentes también se han convertido en el medio principal por el cual las
personas acceden a Internet y utilizan diferentes servicios financieros. 2011 vio la introducción
de Google Wallet , seguido de Apple Pay en [Link]: • 2007: lanzamiento del iPhone •
2008: Se funda Wealthfront y proporciona servicios de inversión automatizados. • 2009:
lanzamiento de BitCoin. Se crea Square, proporcionando soluciones de pagos móviles • 2009:
Kickstarter introdujo una plataforma de financiación colectiva basada en recompensas. • 2011:
Se crea el servicio de transferencia de dinero P2P Transferwise.
2008: ¿Un cambio de juego?
La GFC (la crisis financiera global) de 2008 tuvo un efecto catalizador sobre el crecimiento del
sector FinTech debido a:
LAS CLAVES DEL ÉXITO
• Datos e inteligencia artificial
• Costumización o personalización porque las plataformas lo permite fácilmente
• Economía de gamas, variedad de productos, ecosistema de productos ajustados a las
necesidades del usuario.
• Escalabilidad: los costos se mantienen sin importar el volumen de la transacción, es
igual servir a una persona que a 10.000.000 de personas
• Efectos de red cuanto mayor la fintech mayor las posibilidades de crecer y el atractivo
para los clientes.
• Costes y rapidez
CASOS EXITOSOS DE FINTECH
Mpsa por qué es más fácil pagar un taxi en Nairobi que en New York, , se trata más de cubrir
una necesidad de mercado, no se trata de tener un desarrollo tecnológico complejo,
actualmente el 87% de los kenianos tienen una cuenta móvil, Kenia lidera el mundo con
dinero móvil como resultado de un conjunto de factores, inicialmente se diseño como un
sistema de pagos de préstamos por teléfono, eso redujo los costos asociados, pero, ahora la
gama de recursos es, muy amplia, se trata de un sistema que pasa un dinero físico a un dinero
digital, está basado en un sistema de 40.000 agentes de Safaricom que certifican que el dinero
está efectivamente en la cuenta, el éxito aquí es una combinación de factores combinados con
la tecnología. El sistema de banco es ineficiente, el costo de bancarización es muy alto y la
cantidad de población. bancarizada es muy baja, además de lo complejo de los trámites para
acceder a instrumentos financieros, por lo tanto un sistema móvil fue una solución perfecta,
combinó el dominio del mercado de Safaricom con la red, esto se combinó con la violencia
poselectoral del 2008, y sólo era posible enviar dinero vía Mpesa, actualmente presta servicios
de préstamos, productos de ahorros, reservas de hotel, efectivos en cajeros.
[Link]
El 85% del
financiamiento de
plataformas de
finanzas alternativas
Blockchain
Es una interface o una conexión en la que los datos y los programas están en un mismo sitio y a
la vez en diferentes lugares u organizaciones, se creó para gestionar el uso del Bitcoin, son una
serie de cadenas de bloques donde se registran transacciones de activos que se realizan de
forma descentralizadas.
y crowdfunding en
la región se destina
a empresas.
Fintech p.3 BID
Una de las mayores diferencias que existen entre la región y los
países desarrollados es que aquí existe un gran sector de la población
que todavía no tiene acceso a servicios financieros formales. La cifra
se sitúa actualmente en 49%3 (3 Global Findex 2014 database, World Bank),
convirtiendo a la inclusión financiera en uno de los grandes objetivos
del siglo XXI para gobiernos, agencias de desarrollo, bancos
multilaterales y ONG de América Latina.
muestra que los modelos alternativos de financiamiento como
la financiación colectiva (crowdfunding) benefician
particularmente
a las empresas más pequeñas y jóvenes, así como a aquellas
que carecen de acceso al crédito tradicional
Exposición
l ecosistema fintech en
América Latina sigue
creciendo rápidamente,
manteniendo el dinamismo
del pasado. Se observa un
crecimiento sostenido en todos
los segmentos y en el número de
emprendimientos activos desde
la última medición en 2018,
acompañado de una progresiva
madurez del sector. Este capítulo
presenta el panorama general
de la industria y su evolución
en cuanto a la distribución de
la actividad entre países, el
desarrollo de los 11 segmentos
fintech que estos informes han
venido estudiando, y otras
tendencias, tales como la etapa
de desarrollo en la que se
encuentran estas empresas, su
internacionalización y los retos
que enfrentan.
Distribución geográfica y
principales mercados
Hacia el final de 2021, se
identificaron un total de 2.482
empresas fintech en América
Latina, más del doble de las
contabilizadas en la última
recolección de datos en 2018,
cuando se registraron 1.166.
Las 2.482 empresas fintech
latinoamericanas representan
el 22,6% de las 11.000 empresas
fintech que existen a nivel
mundial aproximadamente,
según datos de The Global
Fintech Index 2021 (Findexable,
2021a).
Si se toma en cuenta el periodo
comprendido entre 2017 y 2021,
el crecimiento anual promedio
ha sido del 37% (equivalente
al 253% desde la primera
recolección de datos en 2017
hasta diciembre de 2021),
en términos del número
de empresas operando en
el sector. Esto evidencia
el dinamismo y expansión
que la industria ha venido
experimentando año tras año e
indica que los emprendedores
de América Latina ven
oportunidades para atender
la demanda insatisfecha
de servicios financieros, así
como los segmentos del
mercado que permanecen
excluidos. Este dinamismo se
vio afectado por la pandemia,
con la intensificación de los
esfuerzos por parte de las
fintech para satisfacer todas las
necesidades de los usuarios de
forma completamente virtual.
Wallet
La llave privada es la que permite ubicar el
activo dentro de la cadena de bloques, es
generada a partir de la contraseña que
introducida cuando se abre la cuenta en la
plataforma elegida,
Banaca electrónica
La idea es que las personas utilicen sus dispositivos electrónicos (celulares,
tablets, ordenadores, entre otros) en lugar de acercarse físicamente a las
agencias. Es decir, el objetivo trata de que puedan realizar diversas
operaciones de manera remota y automática.
Entre las operaciones más comunes que están disponibles bajo esta modalidad
tenemos: Consulta de saldos, transferencias de dinero, pago de servicios,
entre otros.
Ventajas y desventajas de la banca
electrónica
Entre las ventajas de la banca electrónica destacan:
Permite a los clientes concretar transacciones rápidamente. Así, se ahorra tiempo y
costes de traslado.
Existe la comodidad de poder operar desde cualquier sitio.
Se espera que menos personas se acerquen al banco en la medida que aumente el
uso de la banca electrónica. En consecuencia, la atención en la modalidad presencial
debería ser más ágil.
Evita el riesgo del uso de efectivo (robo, pérdida, entre otros). Lo que implica mayor
seguridad.
Además, permite a los clientes llevar un control más exhaustivo sobre sus cuentas.
Sin embargo, también existen algunas desventajas:
Las barreras de entrada son altas en ciertos segmentos del mercado como las
personas mayores o sin acceso a la web. Esto es relevante, sobre todo, en países en
desarrollo donde la penetración de Internet es relativamente baja.
Persiste siempre cierta desconfianza de algunos usuarios respecto a la seguridad de
su información cuando la comparten en línea.
Aún no se puede brindar desde los medios electrónicos muchos servicios
personalizados, por ejemplo, en cuanto a asesoría financiera.
La misma seguridad que impide robos, genera la posibilidad de hackeos.
En línea con la primera desventaja, existe una mayor desinformación respecto a las
posibilidades que ofrece la banca electrónica.
El futuro del sector bancario
Las principales características del banco del futuro –el banco digital– ya
están
en el presente, producto de la actividad bancaria ejercida por challengers,
los cuales se diferencian de los incumbents por lo siguiente16:
i. Funcionan por medio de la tecnología, debido a que su infraestructura
responde únicamente a plataformas digitales.
ii. Tienen un solo canal (omnicanal) para la provisión de productos y
servicios
a clientes basado exclusivamente en tecnologías asociadas a Internet.
iii. La propuesta de valor y todos sus procesos están diseñados e
implementados
centrados en el cliente.
iv. Se conectan por medios digitales y redes sociales con el propósito de
generar
confianza en las relaciones con el cliente, las cuales pasaron de estar
en plano físico a uno digital. De ese modo, incorporan dentro de su modelo
de negocio un componente participativo para relacionarse a través de redes
sociales, que permiten, dependiendo del caso, educar, asesorar y ofrecer
soporte
para construir la confianza y relaciones que persiguen con los clientes.
v. Carecen de sucursales porque la relación con el cliente y el modelo de
negocios
migran del plano físico al digital, haciéndolo disponible 24 horas por
siete días.
vi. Desarrollan su actividad alrededor de los datos porque la transformación
digital incorpora otras formas de relacionamiento con el cliente, el
desarrollo
de nuevos conceptos, como banca predictiva, y nuevos modelos de negocio.
Conclusión
Es importante enfatizar que los bancos y las startups fintech no son oponentes
naturales. Las nuevas empresas de tecnología financiera dependen en gran
medida de la financiación de los bancos y las asociaciones de back-office para
ofrecer sus servicios y productos.
Los bancos, por otro lado, están invirtiendo en nuevas empresas de tecnología
financiera y, por lo tanto, están aprovechando la nueva tecnología para
implementar nuevos métodos y mejorar sus propios sistemas ya existentes. La
economía mundial se está volviendo cada vez más complicada y la
introducción de nuevas tecnologías facilita el seguimiento de la demanda cada
vez mayor de servicios mejores y más refinados. La tecnología de la
información, los bancos y las empresas Fintech están a la vanguardia de este
desarrollo y los tres están liderando la peregrinación. No son enemigos, son
socios en el negocio.
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Banca electrónica
Concepto de Banca electrónica
Se conoce como Banca electrónica a la prestación de servicios financieros al cliente
mediante equipos informáticos de manera que pueda realizar sus transacciones
bancarias en tiempo real.
En la lucha por atribuir un nombre adecuado a dicha innovación tecnológica, aparecen
términos como banca virtual, banca en línea, e-banking o genéricamente banca
electrónica, aunque conviene aclarar qué se entiende por cada una de ellos
- Banca electrónica: hace referencia al tipo de banca que se realiza por medios
electrónicos como puede ser cajeros electrónicos, teléfono y otras redes de
comunicación. Tradicionalmente, este término ha sido atribuido a la banca por Internet
o banca online, pero conviene aclarar su significado. Algunos autores lo consideran
como un constructo de orden superior que supone varios canales que incluyen también
la banca telefónica, la banca por teléfono móvil (basada en tecnología Wireless
Application Protocol –WAP– que traslada Internet al teléfono móvil) y la basada en
televisión interactiva (iNet-television).
Banca por Internet o en línea: comprende aquellas herramientas que ofrecen una
entidad para que sus clientes hagan sus operaciones bancarias a través de la
computadora utilizando una conexión a la red Internet. Para otros investigadores la
banca por Internet es un nuevo tipo de sistema de información que usa los recursos
novedosos de Internet y la World Wide Web (WWW) para permitir a los consumidores
efectuar operaciones financieras en el espacio virtual.
Banca virtual o sin presencia física: se considera a un banco virtual como un banco
sin oficina y normalmente se asocia el concepto banca virtual al de banca electrónica.
En términos generales, este mercado no debería denominarse virtual, siendo más
adecuada la denominación de banca electrónica o por Internet, puesto que las
organizaciones participantes en el intercambio existen físicamente.