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Veamos ahora una síntesis de lo
hasta aquí expuesto
INICIAR RECLAMO FRENTE A LAS BASES DE DEUDORES:
¿Cómo podrías borrar un informe comercial? Lo más aconsejable es
remitir una carta documento al Veraz, u otra entidad de riesgo
crediticio, y también al Banco Central de la República Argentina,
solicitando que se te elimine de la base de riesgo crediticia y del BCRA
(quien mantiene todos los antecedentes bancarios y además se
considera el referente de todos los bancos).
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A- PASOS PARA AGOTAR LA VÍA ADMINISTRATIVA:
1- Inicialmente, deberías enviar una Carta Documento o una Nota a las
entidades (como Veraz, BCRA, etc). Si hacen caso omiso y no responden,
debes continuar con la vía administrativa.
2- Presenta una nota en la Dirección de Protección de Datos Personales
haciendo el reclamo pertinente.
3- Inicia el proceso con COPREC, el servicio de conciliación, citando a las
partes a una audiencia.
B- VÍA JUDICIAL:
1- Inicia una acción legal de Habeas Data en los tribunales con la ayuda
de un abogado.
2- Realiza un reclamo por Daños y Perjuicios, para poder demostrar, por
ejemplo, que hubo un daño moral.
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RECLAMO ANTE EL COPREC (SERVICIO DE CONCILIACIÓN
PREVIA EN RELACIONES DE CONSUMO):
En el Servicio de Conciliación Obligatoria creado por Consumo
Protegido -también conocido como COPREC-, los usuarios pueden
solicitar una audiencia para plantear su caso y convocar a las partes
a una mediación. Si no se llega a un acuerdo, el conciliador cierra las
actuaciones y las eleva a la Secretaría de Comercio, donde el Auditor
de Consumo puede aplicar una multa.
Con estos elementos, podés ingresar en el sitio CONSUMO
PROTEGIDO, donde debes completar un formulario electrónico y el
sitio te ofrecerá fijar una audiencia de conciliación. A esa audiencia, el
proveedor está obligado a asistir, de lo contrario, se le impondrá una
multa.
La audiencia se lleva a cabo con un conciliador especializado en
Resolución Alternativa de Conflictos. Este conciliador, experto en el
Derecho del Consumidor, te asistirá en hacer valer tus derechos. En
caso de no llegar a un acuerdo, se cerrará un acta que luego se
elevará a la Secretaría de Comercio, donde un Auditor del Consumo
determinará si corresponde aplicar una multa.
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[Link]
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VÍA ADMINISTRATIVA VÍA JUDICIAL
Enviar Carta Documento o Nota
Iniciar una acción legal de
Paso 1 a las entidades pertinentes (Ej:
Habeas Data en los tribunales.
Veraz, BCRA).
Iniciar el reclamo por escrito en
Presentar un reclamo por Daños
Paso 2 la Dirección de Protección de
y Perjuicios.
Datos Personales.
Iniciar el proceso con COPREC,
Paso 3 citando a las partes a una -
audiencia.
Si las entidades no responden,
En caso de obtener una
se eleva el caso al Servicio de
resolución favorable, se borra el
Conciliación Obligatoria. Si aún
informe comercial. Además,
Posibles Resultados así no se llega a un acuerdo, el
podrías recibir una
conciliador cierra las
compensación por daños y
actuaciones y las eleva a la
perjuicios.
Secretaría de Comercio.
Usualmente más corto que la
vía judicial, aunque depende de Suelen ser procesos más largos
Tiempo estimado
la respuesta de las entidades y complejos
involucradas.
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No siempre las empresas de banco de datos entregan información
certera. Por lo tanto, si te topás con informes donde aparecen datos
inexactos, como deudas que ya cancelaste, deudas que jamás
contraíste, o errores en la calificación de deudas, vas a tener que
meter el hombro y presentar un reclamo por escrito a la empresa que
distribuye esa información para que corrija la pifia.
Para ello, podrías mandar una carta a la base de datos en cuestión
(Veraz, Nosis, etcétera), detallando todos tus datos personales y
formas de contacto, y pidiendo que te saquen de la base de deudores.
Acordate de adjuntar a la carta los comprobantes de pago que
prueben que ya no debés nada.
El primer paso, para cualquiera que descubre que se le ha informado
erróneamente en una base de información crediticia, es acercarse a
su banco para ver si puede solucionar el error del modo más directo y
sencillo. Hoy en día, los bancos saben que pueden ocurrir errores y,
por lo general, tienen procedimientos internos para corregirlos. Si
agotaste esa opción y no tuviste suerte, entonces sí, vas a tener que
recurrir a las soluciones que contempla la ley.
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En caso de datos falsos o incorrectos, podés reclamar ante la Justicia la
supresión, rectificación, confidencialidad o actualización de los mismos
a través de la ley que regula la acción de hábeas data. Previamente,
podés probar por la vía administrativa, presentando un reclamo ante la
Dirección Nacional de Datos Personales. Esta entidad puede acercar a
las partes para resolver el conflicto o incluso sancionar a los
responsables de las bases de datos que no respetan la ley.
Existen diferentes acciones a tu disposición si considerás que tu
derecho ha sido vulnerado, por ejemplo si figurás erróneamente como
moroso o con una clasificación incorrecta. Podés consultar la
información crediticia disponible en el Banco Central de la República
Argentina en su página web ([Link]), en la Central de
Información. Además, si considerás que sufriste un perjuicio, tenés que
iniciar una acción por daños y perjuicios (para ver un modelo de
demanda de daños y perjuicios por la injusta inclusión de una persona
en base de datos de informes comerciales, ver el siguiente módulo).
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RECORDAR
Si el responsable del banco de datos no cumple con la solicitud de
rectificación, actualización o supresión de datos, se debe comunicar en
forma motivada, por escrito y dentro del plazo de cinco (5) días. Si el
responsable del banco de datos considera que la rectificación /
actualización / supresión no procede, debe comunicarlo en forma
motivada, por escrito y dentro del plazo de cinco (5) días. En caso de
denegación infundada, se puede solicitar la aplicación del art. 31 de la Ley
25.326. Si el reclamo es denegado, se puede interponer el reclamo ante la
Dirección Nacional de Protección de Datos Personales y quedará expedita
la vía para ejercer la acción de protección de los datos personales, en
virtud de lo dispuesto por el artículo 16 inciso 3 de la Ley Nº 25.326.
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La Negociación de la Deuda
1. Técnicas de negociación de la deuda
Antes que nada, amigo, te voy a decir algo: "La plata hace al mundo
girar", pero cuando las cuentas se acumulan y empezamos a deber,
este giro puede parecer un remolino. La deuda, lamentablemente, es
una realidad con la que la mayoría de nosotros hemos tenido que lidiar
en algún momento. Pero, ¿sabías que es posible negociar tus deudas
y establecer un plan de pago que se ajuste a tu capacidad económica?
Tabla Comparativa - Negociación Directa
vs Negociación Asistida
Negociación directa Negociación asistida
Ventajas Control total, privacidad Experiencia, estructura
Emocional, falta de Costo, puede ser
Desventajas
experiencia impersonal
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2. Cómo negociar con los acreedores
Si estás debiendo plata, lo más importante es mantener la calma y
abordar la situación de manera estratégica. Negociar con los acreedores
no es una tarea fácil, pero tampoco es imposible. Lo primero que debes
hacer es prepararte: conocer tu deuda, tus ingresos y tus gastos, para
saber qué puedes ofrecer. Luego, contactar a tus acreedores y
presentarles un plan de pago realista. ¡Y ojo! No te olvides de documentar
todo por escrito, es fundamental para proteger tus derechos.
Ejemplo práctico:
Imaginemos a Juan, un tipo laburante, que por algún imprevisto se quedó
sin laburo y no pudo pagar su tarjeta de crédito. Juan hizo un listado de
sus gastos e ingresos, y se dio cuenta de que podía pagar el 50% de su
deuda en los próximos 6 meses. Entonces, contactó a su banco y
presentó su plan. Después de varias conversaciones, logró que le
aceptaran su propuesta. ¡Ese es el espíritu, Juan!
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3. Cómo negociar con las entidades de informes crediticios
Negociar con entidades de informes crediticios puede parecer una
misión imposible, pero es un proceso que puede llevarte a limpiar tu
historial crediticio. Primero debes solicitar un informe para conocer en
detalle tu situación. Si hay errores en tu informe, tenés derecho a
reclamar su rectificación. Si tu deuda está vencida y no la podés pagar,
podés proponer un plan de pago. Recordá que siempre es aconsejable
buscar asesoramiento legal en estos casos.
Ejemplo práctico: Lucía, una maestra jardinera, estaba por pedir un
préstamo para comprarse un auto, pero su informe crediticio estaba
manchado por una deuda que ya había pagado. Ella contactó a la
entidad de informes crediticios y presentó los comprobantes de pago.
Luego de un tiempo, lograron rectificar su informe y ella pudo acceder
al préstamo. ¡Bien ahí, Lucía
Los créditos y préstamos son instrumentos bancarios de gran
popularidad cuando se busca financiamiento. Al acordarlos, uno asume
una responsabilidad a futuro. No obstante, pueden surgir
circunstancias imprevistas que reduzcan o agoten los recursos
económicos, afectando la administración de dichas obligaciones.
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Aquí les explicaremos cómo anticipar posibles complicaciones con sus
responsabilidades financieras y cuáles son las alternativas si se
encuentran incapaces de realizar los pagos.
El salario de los miembros de la familia es la principal fuente de
ingresos en una economía hogareña. Dependiendo de la situación
económica, se toman decisiones financieras como solicitar un
préstamo o adquirir una hipoteca. Sin embargo, pueden presentarse
imprevistos personales o externos que alteren su situación financiera
y comprometan la capacidad de cumplir con estas obligaciones.
Situaciones como la pérdida de empleo, una enfermedad o la
reducción de los recursos disponibles son ejemplos de ello.
Además, las fluctuaciones de la economía nacional o global, como la
inflación, la devaluación de la moneda o la recesión, pueden afectar la
liquidez de las personas, así como de los pequeños comercios o
grandes empresas. En esos casos, también es probable que la
capacidad de pago disminuya.
Indicadores que reflejan que necesitas buscar una solución
Puede que no sea fácil de identificar, pero tu salud financiera emite
señales que pueden alertarte de problemas en tu economía personal.
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Por ejemplo, si destinas una gran parte de tus ingresos a deudas, o si tu
capacidad de ahorro empieza a disminuir mes tras mes. Otras señales
podrían ser que estás pagando productos y servicios esenciales, como la
compra en el supermercado o los servicios públicos, con dinero
prestado, ya sea a través de tarjetas de crédito o préstamos personales.
Todos estos son indicadores de que es momento de hacer una revisión
exhaustiva de tus finanzas.
Si el porcentaje que utilizas para pagar las diversas obligaciones que has
adquirido a lo largo del tiempo impide que distribuyas tus ingresos de
manera tal que mantengas una salud financiera óptima, significa que
debes reducir tus deudas lo antes posible. Recuerda la regla del
50/30/20: destina el 50% de los ingresos a tus gastos esenciales
(vivienda, alimentación, transporte, etc.), el 30% a tus gastos no
esenciales (principalmente los relacionados con el ocio y tu estilo de
vida: viajes, cenas, entretenimiento, etc.) y el 20% al ahorro.
El objetivo es evitar una situación de impagos, o de
sobreendeudamiento, y sus efectos negativos en tu salud financiera y
mental. Si estas señales se materializan y consideras que no puedes
afrontar tus deudas como lo habías planeado, es momento de buscar
una solución. Para evitar una situación más delicada, puedes acudir a los
acreedores y analizar alternativas que te permitan cumplir con tus
obligaciones, adaptando las condiciones de las deudas a tus
circunstancias actuales.
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¿Qué hacer si no podés pagar la deuda?
El primer paso a tomar si te encuentras en una situación en la que no
puedes cumplir con los pagos de una deuda es acercarte a tu entidad
financiera y explicar tu situación. Tanto vos como el banco están
interesados en encontrar la mejor solución para ambas partes. Existen
alternativas para renegociar una deuda con una institución financiera y
estas dependen de factores como el tipo de obligación o la legislación
que se aplica en cada país. Las más comunes que podrías considerar
con tu banco son:
Reunificar las deudas
Solicitar una prórroga
Disminuir la cuota
Independientemente de la opción que mejor te convenga para
renegociar tu deuda en un contexto de necesidad, es crucial que seas
realista contigo mismo y con tu acreedor sobre tus posibilidades. De lo
contrario, lo más probable es que en el futuro no puedas cumplir con
las nuevas condiciones y eso puede llevar a una situación más
complicada que la inicial.
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Además, es valioso que reflexiones sobre cómo has manejado tus
finanzas para identificar las causas que te han llevado hasta allí.
Disminuir gastos, buscar nuevos ingresos, elaborar un presupuesto o
ajustar tus hábitos de consumo son algunas alternativas que te pueden
ayudar a mejorar la gestión de tu economía personal.
Las alternativas y mecanismos para renegociar la deuda con tu banco
son diferentes según el país en el que vivas. Pero lo que es común es el
impacto negativo que el sobreendeudamiento o el impago pueden tener
en tu salud financiera. Identificar las señales y comunicarte de manera
oportuna con tu entidad es fundamental para que ambas partes
encuentren la mejor solución al problema de no poder pagar tus deudas
con el banco.
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