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¿Qué es un reporte crediticio?
Un reporte crediticio, también conocido como informe de crédito, es
básicamente tu boletín de calificaciones financiero. ¿Te acordás cuando
ibas a la escuela y te daban un boletín con tus notas? Bueno, este es el
equivalente, pero en el mundo de las finanzas.
En este informe se detalla toda la historia de tu comportamiento
crediticio. Incluye información sobre cuánto debés, a quién le debés,
cómo de puntual sos con tus pagos y si alguna vez te quedaste en
banda y no pagaste una deuda.
Las entidades financieras y los prestamistas utilizan estos informes para
decidir si te dan o no un crédito, y en qué condiciones. Si tu informe
muestra que sos responsable con tus deudas, es más probable que te
den el préstamo que necesitás. Ahora, si el informe muestra que te la
pasaste esquivando tus obligaciones, entonces se ponen la mano en el
corazón y probablemente te digan que no.
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Imaginate el reporte crediticio como un gran mural que detalla tu vida
financiera. Es como el Facebook de tus finanzas, donde las entidades
financieras pueden ver tus "posts" (es decir, tus pagos) anteriores para
tener una idea de cómo te comportarías en el futuro.
Por eso es re importante tener un buen historial crediticio. Es como tener
un buen currículum cuando buscás trabajo: te abre puertas. Y si alguna vez
te fuiste al pasto con una deuda, es importante hacer todo lo posible para
salir del Veraz u otra base de datos de deudores, porque eso es como
tener una mancha en tu historial que te puede cerrar oportunidades.
Cómo se genera un reporte crediticio
Primero que nada, tenés que saber que existen empresas llamadas
agencias de crédito o burós de crédito. En Argentina, la más conocida es el
Veraz, pero también hay otras como el Nosis. Estas empresas son las
encargadas de recopilar y mantener toda la información sobre tu historial
crediticio.
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Entonces, ¿cómo se genera un reporte crediticio? Bueno, la información
llega a estas agencias de diferentes fuentes. Los bancos, las tarjetas de
crédito, los préstamos personales, las financiaciones de vehículos, las
hipotecas, todas estas entidades reportan a las agencias de crédito sobre
cómo te estás comportando con tus deudas.
Por ejemplo, si tenés una tarjeta de crédito y todos los meses pagás el total
de tu saldo a tiempo, el banco le reporta a la agencia de crédito que estás al
día con tus pagos. Eso es un punto a favor en tu reporte crediticio. Pero si
un mes te atrasás con el pago, eso también se reporta y puede impactar
negativamente en tu informe.
Además, en tu reporte también se incluyen datos personales como tu
nombre, dirección, DNI y fecha de nacimiento. También puede contener
información pública, como por ejemplo si tuviste alguna quiebra o si te
hicieron un juicio.
Una vez que toda esta información está en manos de la agencia de crédito,
se organiza y se crea tu reporte crediticio. En general, los reportes se
actualizan mensualmente, pero puede variar dependiendo de la entidad que
reporta la información.
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Es importante mencionar que vos tenés derecho a revisar tu reporte
crediticio. En Argentina, una vez por año podés pedir un informe gratuito a
cada una de las agencias de crédito. Es una buena idea hacerlo para
chequear que toda la información esté correcta y no haya errores.
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Eso es básicamente cómo se genera un reporte crediticio. Es un proceso
continuo que refleja tu comportamiento con tus deudas. En el próximo punto
vamos a ver cómo interpretar este informe.
Interpretación de un reporte crediticio
Entender tu reporte crediticio puede parecer un poco complicado al
principio, pero no te preocupes, no es tan difícil como parece. Vamos a
verlo como si estuviéramos leyendo la tabla de posiciones de la Superliga.
[Link]ón personal:
Al principio de tu reporte crediticio vas a encontrar tu información personal,
como tu nombre, DNI, fecha de nacimiento, dirección actual y anteriores.
Fijate bien que todo esté correcto. Si ves que hay algo raro, como una
dirección en la que nunca viviste, eso puede ser una señal de que algo
anda mal.
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Historial de crédito:
Aquí es donde está la carne del asado. Vas a ver una lista de todas tus
cuentas de crédito, tanto las actuales como las que ya cerraste. Para cada
cuenta, vas a ver detalles como el tipo de cuenta (por ejemplo, tarjeta de
crédito, préstamo hipotecario), la fecha en que la abriste, tu límite de crédito
o el monto del préstamo, cuánto debés y tu historial de pagos. Fijate bien que
todo esté en orden y que no aparezcan cuentas que no reconocés.
Información negativa:
Si alguna vez te atrasaste con un pago, eso va a aparecer aquí. También van
a aparecer cosas más serias, como si tuviste una quiebra o un embargo.
Esta es la parte del informe que más les importa a los prestamistas, porque
muestra si tuviste problemas para manejar tus deudas en el pasado.
Consultas recientes:
Cada vez que un prestamista hace una consulta sobre tu crédito porque
solicitaste un préstamo o una tarjeta de crédito, eso queda registrado en tu
reporte. Si tenés muchas consultas en un corto período de tiempo, eso puede
ser una señal de alerta para los prestamistas, porque puede parecer que
estás desesperado por conseguir dinero.
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Información pública:
Aquí aparecen cosas como quiebras, juicios y embargos. Esperemos que esta
sección esté vacía.
¿Ves? No es tan complicado. Es como leer la tabla de posiciones: tenés que
saber qué estás buscando y entender qué significa cada dato. Pero una vez
que lo entendés, se vuelve mucho más fácil.
En el próximo punto vamos a ver qué factores pueden afectar tu reporte
crediticio.
Factores que afectan el reporte crediticio
Ahora que ya sabemos qué es un reporte crediticio y cómo leerlo, vamos a
ver qué cosas pueden afectarlo. Imaginate que estás jugando un partido de
fútbol y querés saber qué cosas pueden hacer que te saquen una tarjeta roja.
Bueno, acá te voy a contar cuáles son esas "faltas" que pueden manchar tu
historial crediticio.
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Pago atrasado o impago:
Este es el factor que más puede afectar tu informe crediticio. Si te atrasás
con un pago o directamente no pagás, eso queda registrado en tu informe
y puede afectar tu puntuación de crédito. Recordá que los prestamistas
quieren ver que sos responsable y que podés manejar tus deudas.
Uso elevado de crédito:
Si tenés una tarjeta de crédito con un límite de $10.000 y cada mes gastás
$9.500, eso puede ser una señal de alerta para los prestamistas. En
general, es recomendable utilizar menos del 30% de tu límite de crédito.
Solicitudes de crédito frecuentes:
Cada vez que solicitás un crédito, el prestamista hace una consulta a la
agencia de crédito. Si tenés muchas consultas en un corto período de
tiempo, eso puede afectar tu informe crediticio. Es como si estuvieras
desesperado por conseguir dinero.
Poca historia crediticia:
Si recién estás empezando a usar crédito, es probable que no tengas
mucho historial crediticio. Eso puede hacer que los prestamistas se lo
piensen dos veces antes de darte un préstamo, porque no tienen mucha
información sobre cómo te comportás con tus deudas
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Cuentas en cobro o juicios:
Si alguna vez una de tus deudas fue enviada a cobro o te hicieron un juicio,
eso también puede afectar tu informe crediticio.
Como ves, hay varias cosas que pueden afectar tu reporte crediticio. La
buena noticia es que tenés control sobre la mayoría de estos factores. Si
pagás tus cuentas a tiempo, no utilizás mucho tu crédito y no solicitás crédito
a lo loco, ya estás haciendo mucho para mantener tu informe crediticio en
buen estado.
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