Marco legal
Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (LSAR): Es la ley
fundamental que regula el sistema de ahorro para el retiro en México. Define
la estructura legal para el manejo de los fondos de pensiones y asegura la
protección financiera en la jubilación
Reglamento de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro:
Complementa la ley y establece detalles operativos, como el procedimiento
para la unificación de las cuentas individuales de los trabajadores.
Ley del Seguro Social: Establece la base para las cotizaciones de los
trabajadores y cómo se relacionan con el ahorro para el retiro a través del
IMSS, según el DOF.
Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los
Trabajadores: También establece disposiciones relacionadas con el sistema
de ahorro para el retiro, según el DOF.
Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros:
Rige la protección a los usuarios de servicios financieros en general, incluida
la supervisión y regulación de la CONSAR, según el DOF.
Plataformas del CONSAR
Las principales plataformas de la CONSAR son su portal web
([Link]/consar), que ofrece información y herramientas como
calculadoras de proyección y comparadores de comisiones; el portal
AforeWeb, para agilizar trámites y dar información sobre el SAR; y la
aplicación móvil AforeMóvil, para realizar aportaciones voluntarias y otros
trámites. Otras plataformas y servicios incluyen el blog del SAR, el canal de
YouTube y el Sistema de Información de Agentes Promotores (SIAP).
Plataformas digitales de la CONSAR
Portal de Internet ([Link]/consar):
Información sobre el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
Herramientas para comparar AFOREs, calcular proyecciones de pensión y
revisar comisiones.
Noticias, blog, estadísticas y contacto.
Catálogo de Trámites: Para realizar diversos trámites de forma digital.
AforeWeb:
Portal enfocado en agilizar trámites y proporcionar información a los
trabajadores sobre su cuenta Afore.
AforeMóvil:
Aplicación móvil para realizar operaciones como aportaciones voluntarias,
consultar el estado de cuenta y otros servicios.
Los servicios disponibles pueden variar según la AFORE del usuario.
Otras plataformas:
Blog del SAR: Información útil y sencilla sobre el ahorro para el retiro.
Canal de YouTube: Videos explicativos sobre el funcionamiento del SAR.
SIAP (Sistema de Información de Agentes Promotores): Plataforma para el
registro y supervisión de los agentes que asesoran a los trabajadores.
¿Quiénes somos?
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
es el organismo del Gobierno de México que se encarga de regular el
Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), el cual incluye las cuentas
individuales de los trabajadores y la operación de las AFORES
(Administradoras de Fondos para el Retiro).
Misión: Transformar el Sistema de Ahorro para el Retiro para poner en el
centro de las decisiones a los trabajadores.
Visión: Ser reconocida como la institución rectora de los Sistemas de Ahorro
para el Retiro que garantiza el ahorro de los trabajadores.
¿Qué hacemos?
La CONSAR es un órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda
y Crédito Público (SHCP). Su función principal es proteger el ahorro de los
trabajadores, vigilando que las AFORES:
Administren e inviertan correctamente los recursos.
Ofrezcan la información necesaria a los trabajadores.
Realicen todos los trámites de forma adecuada.
Mapa de Ubicación
La sede principal de la CONSAR es un edificio de oficinas ubicado al sur de la
Ciudad de México.
Ubicación Principal (Sede Ejecutiva):
Dirección: Camino a Santa Teresa 1040, 2o piso, Col. Jardines en la
Montaña, Tlalpan, Ciudad de México.
Organigrama
El Sistema de Ahorro para el Retiro y la Cuenta AFORE
¿Guía para el manejo básico de la cuenta AFORE | CONSAR
Debido a que las cuotas que los trabajadores aportan a las instituciones de
Seguridad Social ya no son suficientes para pagar las pensiones de un
creciente número de pensionados que además tienen una mayor esperanza
de vida, es decir, vivirán jubilaciones más largas, el sistema de pensiones
mexicano, como el de muchos otros países, se reformó hacia esquemas
donde cada trabajador debe financiar su propia pensión. El Sistema de
Ahorro para el Retiro (SAR) es un sistema diseñado para fomentar el ahorro
de los mexicanos, donde el trabajador lleva las riendas de su ahorro.
La cuenta individual de ahorro para el retiro es administrada por una
Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE), por lo que también se le
conoce como Cuenta AFORE. Es única, personal, da a ganar rendimientos
superiores a prácticamente los de cualquier otro instrumento de ahorro
disponible para los trabajadores, y es heredable, pues constituye un
importante patrimonio de cada trabajador.
1. Apertura o localización de cuentas
Por ley, todo trabajador del sector formal tiene derecho a ciertas
prestaciones de seguridad social. Para cumplir con ello, los patrones y las
dependencias gubernamentales deben afiliar a sus empleados al Seguro
Social (IMSS o ISSSTE). En ese momento se crea la cuenta individual del
trabajador, que está ligada a su Número de Seguridad Social (NSS) y/o a su
CURP, pero aún falta que el trabajador “le ponga nombre y apellido”, es
decir, la registre con sus datos personales en la AFORE de su elección.
Si por empleos anteriores crees que ya existe tu cuenta AFORE, localízala
siguiendo las indicaciones de la sección ¿En qué AFORE estoy? A los nuevos
afiliados al ISSSTE sin registro previo, automáticamente se les apertura su
cuenta en la AFORE PENSIONISSSTE.
Durante tu vida laboral, en esa cuenta se acumulan las aportaciones del
patrón, del Gobierno Federal y las tuyas como trabajador, destinadas a tu
ahorro para el retiro. Si trabajas independiente y no cotizas al IMSS o ISSSTE,
también puedes abrir tu cuenta AFORE y ahorrar voluntariamente en ella,
obteniendo las mismas ganancias que cualquier ahorrador del SAR.
2. Comparar y elegir la mejor AFORE
Para poder registrar tu cuenta de ahorro en una AFORE, primero debes elegir
la AFORE que a tu parecer administrará mejor tu dinero.
Existen 10 Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE) de dónde
escoger. Para poder cotejarlas, la CONSAR pone a tu disposición tablas
comparativas sobre tres factores importantes de cada AFORE:
Los rendimientos que da, porque tu dinero ahorrado en la cuenta AFORE te
genera ganancias.
Los servicios que ofrece, considerando la cercanía, rapidez, efectividad y
calidad.
La comisión que cobra, porque administrar las cuentas de ahorro implica
costos de operación para la AFORE.
Por supuesto, la AFORE que conviene es la que más hace crecer tu dinero. El
Indicador de Rendimiento Neto (IRN) es la resta simple del rendimiento que
te da la AFORE (las ganancias) menos la comisión que te cobra (por
administrar, resguardar e invertir tu dinero). Por cierto, el rendimiento neto
de tu cuenta AFORE es superior a la inflación, por lo que tu ahorro realmente
crece con el tiempo. La información y las tablas comparativas del IRN están
disponibles en la sección ¿Cómo elegir la mejor AFORE?
¿Cuáles son las tres mejores Afores?
De acuerdo a las cifras más recientes de la Comisión Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro (CONSAR), las tres mejores Afores (consistentemente
para todas las generaciones) son Profuturo, Sura e Inbursa con
un Indicador de Rendimiento Neto (IRN) de 7.92%, 7.40% y 7.28%,
respectivamente.
El Indicador de Rendimiento Neto (IRN) es el factor más importante al
momento de elegir una Afore. Es la ganancia que tu Administradora te da,
una vez que se le ha restado la comisión que cobra.
3. Registro en una AFORE, corrección y actualización de datos
La mejor manera de que controles y sepas cuánto dinero llevas ahorrado en
tu Cuenta AFORE es “con papelito en mano” y ese documento llamado
estado de cuenta te puede llegar cómodamente a tu domicilio, tres veces al
año… pero siempre y cuando la AFORE tenga tus datos vigentes, como tu
dirección actual y completa; si no es así debes acudir a tu AFORE a
actualizarlos.
Igual que la dirección, todos los datos que registra la AFORE son
importantes; algunos para identificación o seguridad y otros para la
realización de trámites diversos. Por eso es necesario que registres tus datos
en la AFORE que elijas para la administración de tu cuenta. Puedes acelerar
el trámite como se explica en la sección ¿Cómo me registro en una AFORE?
A semejanza de los trámites y documentos importantes para toda la vida,
debes informar a tu AFORE cada vez que cambies algún dato de tu registro,
para que te pueda contactar y atender adecuadamente a lo largo del tiempo.
Mas información:
¿Quién debe entregarme mi estado de cuenta? | Comisión Nacional del
Sistema de Ahorro para el Retiro | Gobierno | [Link]
¿Cómo me registro en una AFORE? | Comisión Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro | Gobierno | [Link]
4. Planear la pensión y calcular el ahorro
Este punto es para imaginar, calcular y aterrizar el objetivo: La pensión que
queremos y por lo tanto el ahorro que necesitamos hacer.
La pregunta ¿cuánto recibiré al mes cuando me retire? o dicho de otro modo
¿de cuánto será mi pensión? tiene una respuesta sencilla: Depende
directamente de lo que juntemos ahorrando antes de pensionarnos. Y para
eso vale la pena preguntarse ¿Qué porcentaje de lo que gano hoy se
convertirá en lo que me pagaré a mí mismo(a) mañana, con mis ahorros y
los rendimientos de la cuenta AFORE?
Las Calculadoras de ahorro para el retiro sirven para que tengas ejemplos
con cantidades y resultados concretos. Hay que combinar tus datos laborales
y algunas variables, como la edad de retiro, la administradora en la que
estás, entre otras. El objetivo es saber cuánto deseamos obtener de pensión
y comparar esa cantidad con lo que en realidad queremos ahorrar y
podemos acumular. Eso nos dirá qué tan cerca o lejos estamos de ahorrar lo
necesario, y a su vez, hacer los ajustes que más nos convengan, por
ejemplo, con Ahorro Voluntario.
5. Aportaciones por ley y ahorro voluntario
Hay dos tipos de ahorro en la cuenta AFORE:
Las aportaciones de ley son obligatorias, se “descuentan” (transfieren)
mensualmente de tu nómina y se depositan cada bimestre en tu cuenta
AFORE. En el mejor de los casos y aportando durante toda la vida laboral,
este ahorro por ley sumará lo necesario para que obtengas una pensión
mensual aproximada del 30% de tu último salario base; eso es menos de la
mitad de tu salario. ¿Te parece poco? Pues entonces es tu decisión y
responsabilidad incrementar tu ahorro para el retiro y, por supuesto, te
conviene.
Todo sobre el Ahorro Voluntario. El Ahorro Voluntario es el que realizas por
iniciativa e interés propio. No hay mínimos ni máximos y no se requieren
aportaciones periódicas. En la modalidad de corto plazo puedes hacer retiros
a los dos o seis meses, dependiendo de la AFORE que administra tu cuenta.
Cuando tu Ahorro Voluntario es a largo plazo o “complementario”, obtienes
mejores rendimientos, beneficios fiscales y lo más importante es que
incrementas tu ahorro para el retiro, con lo que lograrás una mejor pensión.
6. Invertir para ganar rendimientos
Ahorrar para el retiro implica acumular la mayor cantidad posible de dinero y
es por eso que la cuenta AFORE es una cuenta de inversión. Para que tus
recursos generen ganancias y crezcan más rápido, es necesario invertirlos.
Tratándose de los ahorros para el futuro de los trabajadores, la CONSAR
vigila el mejor equilibrio entre la seguridad de las inversiones y el mayor
rendimiento posible.
De hecho, a diferencia del ahorro en una cuenta de banco, los ahorros de la
cuenta AFORE permanecerán invertidos por muchos años hasta que nos
retiremos, en 15, 20, 30 o más años. Invertir a largo plazo genera los
mayores rendimientos. Es por eso que mientras más pronto empieces a
ahorrar para el retiro, mayores serán los rendimientos en tu ahorro
acumulado, al momento de pensionarte.
SIEFORES Generacionales
SIEFORES GENERACIONALES:
¿Por qué suben y a veces bajan los rendimientos en mi AFORE?
7. Retiros parciales y retiro total de recursos
El objetivo de la cuenta AFORE es el ahorro constante hasta que el
trabajador se jubile, momento en que esos recursos servirán para
proporcionarle una pensión. En el camino, hay dos retiros parciales del
dinero ahorrado que pueden ayudar a los trabajadores del sector formal en
aprietos económicos, porque quedaron desempleados, y sólo en el caso de
los que cotizan al IMSS, como ayuda de gastos para contraer matrimonio.
Consulta los requisitos y las condiciones para realizar retiros parciales por
desempleo y el retiro parcial por matrimonio en la información específica
para Retiros parciales IMSS y Retiros parciales ISSSTE.
Al acercarse los 60 o 65 años, deberás informarte muy bien sobre las
alternativas que tienes para la disposición de tus recursos:
Por tus características como ahorrador del SAR: Décimo Transitorio,
Generación de Transición, Mixto (IMSS-ISSSTE), Generación AFORE.
Por los diversos regímenes, tipos y modalidades de pensión que existen.
Por tu número de semanas cotizadas y el saldo acumulado al retiro, y lo que
ello te permita obtener como pensión.
Trámites y Servicios para Trabajadores con NSS otorgado por
INFONAVIT
Plazo de solución
Inmediato
¿Qué es?
Servicio de orientación a los Trabajadores, ya sea derechohabientes o
acreditados, que cuentan con un NSS otorgado directamente por el
INFONAVIT (números que inician con “77”) donde pueden obtener
información sobre cualquier trámite con el Instituto.
¿Quién solicita?
Trabajador o Beneficiarios
¿Quién lo otorga?
INFONAVIT
Requisitos
Contar con un NSS otorgado por INFONAVIT (inicia con “77”).
En caso de ser un Trabajador acreditado, Número de Crédito INFONAVIT.
Portabilidad de recursos de Vivienda (INFONAVIT-FOVISSSTE)
Plazo de solución
Máximo 60 días naturales
¿Que es?
Es el mecanismo por medio del cual los acreditados que hayan cambiado de
un sistema de seguridad social a otro (ISSSTE a IMSS o viceversa) pueden
llevar a cabo la transferencia del saldo de su subcuenta de vivienda y/o de
las aportaciones subsecuentes para la amortización de su crédito.
¿Quién solicita?
Trabajadores acreditados que coticen o hayan cotizado al IMSS y al ISSSTE y
tengan saldo en el Instituto de Vivienda que no otorgó el crédito
¿Quién lo otorga?
INFONAVIT y FOVISSSTE
Requisitos
Haber cotizado al IMSS y al ISSSTE durante su vida laboral.
Tener un crédito de vivienda vigente en el Instituto de Vivienda (INFONAVIT o
FOVISSSTE) donde se desea aplicar la portabilidad.
No tener crédito de vivienda vigente con el Instituto de Vivienda que cederá
el saldo (cedente).
Tener saldo disponible en la subcuenta de vivienda o relación laboral vigente
en el Instituto cedente.
Tener una Cuenta Individual registrada en una AFORE.
Contar con los datos del número de crédito del Instituto receptor de la
portabilidad de saldos o aportaciones.
En caso de crédito FOVISSSTE, el Trabajador deberá pertenecer al Régimen
de Ordinario (Cuentas Individuales).