DERECHOS Y DEBERES DEL CONSUMIDOR
FINANCIERO
¿Cómo tomar una buena decisión financiera?
Usuarios
Informados
Toman mejores
Decisiones
Sobre Productos
Financieros
Marco Legal
o Ley Nº 26702: Ley General del Sistema Financiero y
del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS.
o Resolución SBS N° 3274-2017 del 18.08.2017:
Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del
Sistema Financiero
Intermediación financiera
Intermediario Financiero
Préstamos Depósitos/Ahorros
Personas que necesitan Personas que tienen
dinero capacidad de ahorro
La intermediación financiera es cuando el dinero circula entre las personas
que tienen ahorros hacia personas con necesidad de dinero.
¿Quiénes componen el sistema financiero?
MERCADO
FINANCIERO
MERCADO NO BANCARIO
MERCADO BANCARIO Cooperativas de Ahorro y
Crédito
Financieras
Banca Múltiple
Cajas Municipales de
Ahorro y Crédito (CMAC)
Cajas Rurales de Ahorro y
Crédito (CRAC)
Edpymes
Hay diferentes opciones para las personas que necesitan préstamos y para
las que personas que deseen ahorrar.
Cuídate de la informalidad financiera
Antes de depositar tu dinero, verifica que sea una
entidad financiera supervisada por la SBS (puedes
revisar en [Link] )
Desconfía de propuestas que te ofrecen obtener
ganancias en poco tiempo.
No participes ni invites a personas a unirse a
pirámides.
Conozcamos los productos financieros
- Depósitos de ahorros
Pasivos - Cuentas corrientes
- Depósitos a plazo
- Depósitos CTS
- Créditos Hipotecarios
Activos - Créditos a empresas
- Créditos personales:
(Consumo y Tarjeta de Crédito)
Aspectos asociados al ahorro y el
crédito
tasa de rendimiento efectiva
anual, interés neto que voy a
ganar de los gastos de
• TREA mantenimiento
• Secreto bancario
Ahorro • Fondo de Seguro
de Depósito
- Secreto bancario
• TCEA
Crédito • Central de riesgos
• Historial Crediticio
Hablemos de los depósitos
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
Cargos
adicionales Cobros realizados por la IFI.
TEA
TREA Tasa de Rendimiento Efectivo Anual.
La TREA permite comparar el rendimiento total de un producto pasivo,
es decir, considera todos los cargos por comisiones y gastos, incluidos
los seguros.
SECRETO BANCARIO
¿A qué nos referimos con secreto bancario?
Está prohibido que las empresas del
sistema financiero, así como a sus
directores y trabajadores, suministren
cualquier información sobre las
operaciones pasivas de sus clientes.
¿Cómo se levanta el secreto bancario?
Los jueces en el ejercicio regular de sus funciones y con
específica referencia a un proceso determinado (Por
ejemplo: juicio de alimentos, lavado de activos, SUNAT, etc.)
¿QUÉ ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPÓSITOS (FSD)?
Proteger a los depositantes ante la eventual quiebra
de una institución financiera (Bancos, Financieras,
Cajas Municipales y Cajas Rurales).
Apuntemos
¿Cuál es el monto máximo de cobertura del ese monto…
FSD?
Monto Máximo de Cobertura para el periodo
Junio –Agosto 2020 : S/. 100,058 por persona,
en cada empresa miembro del Fondo,
comprendido los intereses.
Puedes revisar si una entidad financiera está cubierta por el FSD, en su
página web [Link]
¿Qué son las cuentas mancomunadas?
• Es una cuenta de ahorro en el que hay dos o más titulares.
• El monto del seguro del FSD cubre a cada uno de ellos.
OJO
Si una pareja desea estar ambos presentes al
momento de retirar el dinero que han ahorrado
juntos en una cuenta mancomunada deben
escribir:
Titular de la cuenta:
Juan Y Diana
Si colocas Y/O, cualquier persona que
aparece como titular de la cuenta de ahorro,
podría retirar el dinero.
Preguntas Frecuentes sobre el FSD
¿Todas las instituciones financieras supervisadas por la SBS se
encuentran asegurados por el FSD?
Para que cualquiera de las entidades financieras sea respaldada por el
FSD, deberá efectuar aportes al mismo durante 24 meses.
¿Qué sucede si tengo depósitos en más de una institución
financiera?
La cobertura tiene lugar por persona en cada entidad financiera. Si
tengo depósitos en varias entidades financiera, éstos se encuentran
asegurados en cada una hasta por el monto máximo de cobertura.
¿Debo pagar este seguro en mi cuenta de ahorro?
No. Es seguro te cubre automáticamente por ser cliente de una
entidad financiera.
Hablemos de los créditos
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
Cargos cobrados por cuenta de
Gastos
terceros (ej. Seguros desgravamen)
Comisiones Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej.
TCEA Estados de cuenta)
TEA Tasa de interés compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un crédito.
¿Qué es el Historial
Crediticio?
Toda persona que participa del sistema financiero, tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de crédito).
El historial de crédito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el crédito. Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago.
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
¿En dónde encuentro mi
historial crediticio?
En las Centrales de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERÚ
¿Qué es una Central de Riesgo?
Una central de riesgo es un
registro o una base de datos
que mantiene información
actualizada sobre los
deudores, incluyendo datos
demográficos, pagos de
obligaciones de crédito,
registros de deudas
incobrables y otros.
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERÚ
En el Perú existen dos tipos de centrales de riesgos: la Central de
Riesgos de la SBS y las Centrales Privadas de Información de
Riesgos (CEPIRS), cada una de ellas tiene una regulación específica y
sistematizan información de diversas fuentes.
Servicios Públicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
Sistema Central de Riesgos Centrales Privadas de
(títulos valores)
Financiero SBS Información de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Perú
LAS CALIFICACIONES CREDITICIAS
Para la SBS* el deudor de un crédito se
clasifica, según su nivel de retraso (en días
calendario), en:
Categoría N° PEmp, MES, Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con problemas potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Pérdida 4 más de 120 más de 365
* Base Legal: Resolución SBS Nº 11356-2008
Algunos detalles sobre el historial
crediticio:
Las entidades financieras son las que reportan las calificaciones
crediticias de cada persona a la Central de Riesgos SBS. La SBS se
encarga de consolidar y publicar esta información.
Se puede acceder de forma gratuita al reporte de la Central de
Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al año, y en el aplicativo
de la página web de la SBS.
La información en la Central de Riesgos de la SBS no se puede
modificar en meses anteriores, sólo cambiará a partir del pago de
la deuda. No caiga en estafas que ofrecen cambiar su calificación
en la Central de Riesgos o “sacarlo de la Central de Riesgos”.
“Contar con un buen historial le servirá para el otorgamiento de nuevos
y mejores condiciones para sus créditos”
El Portal Retasas de la SBS
La SBS brinda en su portal Web información actualizada sobre las tarifas
(TCEA, TREA) que cobran las entidades financieras para sus productos más
comunes.
Las tarifas aplicables se muestran por cada producto bajo un determinado
supuesto:
- Montos de capital
- Plazo
La información está en forma comparativa entre entidades financieras.
Puedes acceder desde el Portal del Usuario de la SBS:
ó escribiendo PORTAL RETASAS desde cualquier
explorador (Google, Firefox, etc.)
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Es una modalidad de crédito que
permite cubrir diversas
necesidades (consumo en
restaurantes, pago por atenciones
médicas, entre otras).
OJO.
Si consumes sin cuotas. Tienes
que pagar tu consumo antes de
la fecha de vencimiento, para
que no te cobren intereses.
RECUERDA QUE…
Si bien la TARJETA DE DÉBITO y la TARJETA DE CRÉDITO son
instrumentos de pago, hay una gran DIFERENCIA entre ellas:
TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO
1. Está vinculada a una línea 1. Está vinculada a una cuenta
de crédito que te da una de ahorro.
entidad financiera.
2. Este dinero es tuyo, es lo
2. Este dinero lo debes pagar que ahorras, depositas o te
con intereses, comisiones y depositan (por ejm: tu
gastos. sueldo).
3. Sólo puedes gastar hasta el 3. Sólo puedes gastar el
monto de tu línea de dinero depositado en tu
crédito. cuenta.
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
crédito
1 En lo posible no tener más de una tarjeta de crédito.
Sólo en caso excepcional hacer uso de la disposición
2 de efectivo que ofrece la tarjeta de crédito.
Cuidado: ES MUY COSTOSO.
Si tienes deuda de TC, se recomienda pagar montos
3 por encima del “monto mínimo” para que tu deuda
se reduzca lo más rápido posible.
BUEN USO DE LA TARJETA DE CRÉDITO
01/08 13/09
S/.5 000 24/09
El 13/09:
Si pago
todo NO pago 1 El 13/10: Los S/. 5 mil están sujetos al cobro de
intereses intereses del período (01/08 al 13/09).
Pago sólo 2 El 13/10: Los S/.4 mil están sujetos al pago
S/.1 000 ¿Qué pasa? intereses del período del 13/09 al 24/09.
3 El 13/10: Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 24/08 y el 24/09.
DERECHOS Y OBLIGACIONES
….ANTES DE SER ….CUANDO SOY
CLIENTE…… CLIENTE……
1 2
Antes de contratar
un servicio o Cuando ya soy cliente
producto
….ANTES DE SER
CLIENTE……
Tarifario
1 Formularios Contractuales
¿Qué información puedo
obtener antes de contratar Simulación
un producto o servicio
financiero?
Cuadro Comparativo en Web
de la SBS
1
Tarifario
….ANTES DE SER CLIENTE……
Contiene las tasas de interés, comisiones y gastos aplicables a todos los
productos y servicios ofertados.
El tarifario se encuentra a disposición en las oficinas de atención al público
(en un lugar visible y de fácil acceso) y en la página web de la empresa.
Detalle Tasa Moneda Comisiones Gastos
Nacional
Préstamo vehicular 26% 3% S/. 0.30
* Tasas de interés deben expresarse en términos anuales de 360 días.
Cartilla Informativa: Para Depósitos
Formularios Contractuales
1. La tasa de interés compensatorio
efectiva anual.
2. La tasa de rendimiento efectivo anual.
3. Intereses a ser pagados y disposición.
4. Las fechas de corte para intereses.
5. Comisiones y/o gastos, cargos.
6. Penalidades.
7. Respaldo por el Fondo de Seguro de
8. Depósitos.
9. Medio de depósito y retiro
[Link] condiciones del medio de pago.
[Link] fecha de vencimiento del depósito,
y renovación.
[Link] información que sea relevante.
Hoja Resumen: Para Créditos
Formularios Contractuales
1. El monto del crédito, o el monto total
de la línea de crédito, y la moneda.
2. La tasa de interés compensatoria
efectiva anual.
3. El monto total de intereses
compensatorios.
4. La tasa de interés moratoria.
5. El monto y detalle de las comisiones y
gastos .
6. El cronograma de pagos según las
condiciones pactadas.
Simulaciones – Programas de
liquidación de intereses 1
Estos programas permiten al usuario, en el caso de créditos financiados en
cuotas, simular los cálculos que realiza la institución financiera para la
liquidación de intereses, comisiones y gastos.
Información
Nº Cuotas
requerida
Capital
TCEA TEA
Comisiones
….ANTES DE SER CLIENTE…… Gastos
Simulador de Pago de Créditos
Cuadros comparativos en web SBS 1
La SBS ha puesto a disposición del público en su portal Web información
actualizada sobre las tarifas que cobran las entidades financieras para sus
productos más comunes.
Las tarifas aplicables se muestran por cada producto bajo un determinado
supuesto (capital y plazo) y en forma comparativa entre empresas.
….ANTES DE SER
CLIENTE……
Para tener acceso a los cuadros comparativos es
necesario ingresar al Portal del Usuario de la SBS:
Transparencia de Información
[Link]
….ANTES DE SER CLIENTE……
• TCEA
1 Crédito • Central de riesgos
• Historial Crediticio
¿Qué debo considerar
antes de contratar?
• TREA
Ahorro • Secreto bancario
• FSD
2 ….CUANDO SOY CLIENTE……
Información Oportuna sobre
las Modificaciones
Contractuales
Si ya contraté
¿Qué Derechos tengo
como cliente?
Presentación de Reclamos
Protección al Usuario Financiero
Sistema de Atención Asociación de Bancos Defensor del Cliente Financiero
de Reclamos de la (montos menores a US$20,000.00 o su
propia Empresa equivalente en soles)
Financiera Central Telefónica: 0-800-1-6777
(Circular N° G-184-2015)
Comisión de Protección al
Consumidor - INDECOPI
Organismos Central Telefónica: 224-7777
del Estado
Poder Judicial o Tribunales
Arbitrales
Departamento de
Servicios al
Ciudadano – SBS Central Telefónica: 0800-
(consultas, denuncias, 10840
reclamos SPP)
INSTITUTO NACIONAL DE DEFENSA DE LA COMPETENCIA Y DE
LA PROTECCIÓN DE LA PROPIEDAD INTELECTUAL - INDECOPI
¿QUÉ FUNCIONES TIENE?
Protege a los consumidores frente a la adquisición de productos y
servicios en general, tales como:
• Servicios bancarios y de seguros
• Transporte aéreo, terrestre y fluvial de pasajeros
• Servicios educativos privados
• Inmobiliarias, equipos tecnológicos, entre otros.
¿QUÉ PROBLEMAS NO SOLUCIONA?
• Calidad del servicio de telecomunicaciones (Osiptel).
• Electricidad y gas natural (Osinergmin).
• Agua potable y alcantarillado (Sunass).
• Servicios de salud (Susalud).
• AFP (SBS)
OPERACIONES PASIVAS
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERÚ
¿Qué es una Central de Riesgo?
Una central de riesgo es un
registro o una base de datos
que mantiene información
actualizada sobre los
deudores, incluyendo datos
demográficos, pagos de
obligaciones de crédito,
registros de deudas
incobrables y otros.
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERÚ
En el Perú existen dos tipos de centrales de riesgos: la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Información de Riesgos (CEPIRS), cada una de
ellas tiene una regulación específica, así como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de información la defensa y exigencia de sus derechos.
Servicios Públicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
Sistema Central de Riesgos Centrales Privadas de
(títulos valores)
Financiero SBS Información de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Perú
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERÚ
Para la SBS* el deudor de un crédito de la
pequeña empresa, la microempresa,
consumo (revolvente y no revolvente) e
hipotecario se clasifica, según su nivel de
retraso (en días calendario), en:
Categoría Nro. PEmp, MES, Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Pérdida 4 más de 120 más de 365
* Base Legal: Resolución SBS Nº 11356-2008
Mantener un buen historial crediticio,
requiere de actitudes responsables:
• Ser puntual con el pago de sus obligaciones, así evitará ser reportado
como moroso ante las centrales de riesgos (la información no se borra ni
se elimina).
• Programe el pago de las cuotas de su préstamo o consumo de crédito en
las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm: pago de sueldos).
• Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones, acérquese a su
entidad financiera para negociar la reprogramación o refinanciación de
su obligación.
• Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las
oficinas de la SBS dos veces al año, y en el aplicativo de la página web
de la SBS.
“Contar con un buen historial le servirá para el otorgamiento de nuevos
y mejores condiciones para sus créditos”
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
MARCO REGULATORIO Y SUPERVISIÓN DE
COOPERATIVAS
Ley Nº 30822 “Ley de Cooperativas”
Ley que modifica la Ley N° 26702 referida a la Ley de Bancos, respecto de la
regulación y supervisión de las cooperativas de ahorro y crédito.
Publicada el 19 julio 2018 y entra en vigencia el 1 de enero del 2019.
A través de esta ley, la SBS ha recibido el encargo del Estado de supervisar a las
COOPAC.
¿Qué es una COOPAC?
Es una Cooperativa de Ahorro y Crédito, que es una sociedad de personas basada
en principios cooperativos, que sólo están autorizadas a captar o recibir depósitos
de sus socios, no del público en general.
MARCO REGULATORIO Y SUPERVISIÓN DE
COOPERATIVAS
Registro Nacional de COOPAC
Registro obligatorio que permitirá que se tenga conocimiento de las COOPAC
que operan en el mercado, y que se proceda a la clausura de los locales de
aquellas que no hayan cumplido con dicho registro. Además, permite el inicio de
la supervisión de la solvencia.
¿Sabías que al 30 de marzo 2019, 414 Cooperativas de Ahorro y Crédito han
solicitado su inscripción?
IMPORTANTE
- Los depósitos se encontrarán sujetos al secreto bancario.
- Fondo de Seguro de Depósitos Cooperativo (FSDC). El inicio de la cobertura
será para las COOPAC que hayan aportado por 24 meses. El monto de la
cobertura aún será definido por la SBS.
¿Cómo puedo contactarme con la SBS?
Página web
[Link]
Línea gratuita: 0800 -10840
O visítanos en nuestras Oficinas.
Lista completa de puntos de atención en Contáctanos:
[Link]