Crédito:
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usar sin abusar
TEMA
Libro del alumno
© Banco de España
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Crédito: usar sin abusar
Aprenderás a:
Distinguir entre distintas opciones para
utilizar dinero prestado y sus costes.
Saber cuándo conviene pedir financiación y
cuándo no conviene.
Utilizar préstamos y créditos para tu bien.
Evitar caer en trampas financieras
peligrosas.
TEMA 4: Crédito: usar sin abusar
4.1 Desahorro o ahorro negativo
Ingresos – Gastos = Ahorro
Gastos < Ingresos = Superávit (Ahorro)
Gastos > Ingresos = Déficit (Desahorro o ahorro negativo)
Desahorro significa endeudamiento.
Si ahorrar es reservar parte de los ingresos hoy para poder consumir en el
futuro, desahorrar es justo lo contrario. Es consumir hoy, gastando los ingresos
del futuro.
Los ahorros aumentan la riqueza personal y la seguridad financiera y
permiten el logro de objetivos y del estilo de vida deseado.
Los desahorros (deuda) disminuyen la riqueza personal, pueden crear
inseguridad financiera y hacen muy difícil lograr los objetivos. Recordemos que
riqueza es la diferencia entre nuestros activos y nuestros pasivos.
Riqueza neta = Activos – Pasivos
Los activos incluyen activos reales, como la vivienda y otras posesiones de
valor, y activos financieros como cuentas bancarias, depósitos a plazo, bonos,
acciones, fondos, planes de pensiones, etc. Los pasivos son las deudas.
4.2 El endeudamiento inteligente
En algunos casos utilizar dinero prestado puede ser beneficioso, además de
necesario. La mayoría no podemos comprar una vivienda o un coche al contado.
El crédito (financiación) nos posibilita el acceso a bienes o servicios inalcanzables
para nuestro bolsillo y pagarlos poco a poco. Así se reparte en el tiempo el
esfuerzo económico que supone un gasto importante. Como inconveniente, la
financiación suele tener un coste (intereses y gastos). Las entidades bancarias
ponen a disposición de las familias y empresas determinados productos que
puedan cubrir sus necesidades de financiación, siendo los más habituales los
préstamos y los créditos.
Utilizar dinero prestado de forma inteligente (es decir, cuando sea indicado
y previendo nuestra capacidad de devolverlo) puede aumentar la calidad
de vida y el bienestar económico. Pero tener deudas que no podemos pagar
cómodamente implica inseguridad financiera.
Crédito* es una cantidad de de dinero u otro medio de pago
que una persona o entidad, especialmente bancaria, presta a
otra bajo determinadas condiciones de devolución.
* Esta es la definición de la Real Academia
Española para el término genérico de
crédito. Financiación es la operación de conseguir recursos ajenos
(dinero prestado).
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TEMA 4: Crédito: usar sin abusar
¿Sabías?
1. El TIN, o Tipo de Interés Nominal, que puede ser mensual,
trimestral, anual…
El tipo de interés es el precio que la entidad financiera nos cobra por 2. La TAE o Tasa Anual Equivalente, que es siempre anual e
prestarnos dinero. Se expresa en forma de porcentaje, que equivale incluye, además del TIN, los gastos y comisiones asociados a
al precio que la entidad cobra por cada 100 € prestados. la financiación. Su referencia anual y su inclusión de gastos y
En las ofertas y contratos de productos de financiación suelen figurar comisiones hacen de la TAE un buen indicador del coste real
dos tipos de interés de referencia: que nos va a suponer la financiación, permitiéndonos, además,
comparar unas ofertas con otras: a menor TAE, menor coste
de la financiación.
4.3 Deuda buena y deuda mala
Deuda buena:
Hablamos de “deuda buena” cuando la financiación sirve para adquirir::
» Activos reales que aumentan de valor con el paso del tiempo, de forma que
en el futuro valdrán más que su precio inicial y su coste de financiación.
Suele ser el caso de una vivienda u otro inmueble.
» Activos que pueden generar ingresos en el futuro (gastos de educación,
el lanzamiento de un negocio…) o bien reducir gastos (comprar una casa
para no tener que pagar alquiler…). Los ingresos o ahorros conseguidos
deben superar los costes de financiación.
» Otras cosas que realmente necesitamos, pero que no podemos pagar en
efectivo sin liquidar los ahorros (por ejemplo, un coche), siempre y cuando
podamos devolver la deuda
Deuda mala:
Las deudas “malas” incluyen todas aquellas que no vamos a poder devolver o
que suponen unas condiciones de devolución desproporcionadas. .
Por ejemplo, ¿quién quiere tener que seguir pagando unas vacaciones dos
años después de haberlas disfrutado? Los plazos de amortización (devolución)
de los préstamos de consumo deberían guardar relación con la vida del
producto financiado. Para gastos que se consuman rápidamente puede ser
preferible ahorrar hasta poder pagarlos en efectivo.
Deuda a evitar:
Dentro de esta categoría están las deudas que tienen una TAE muy elevada:
descubiertos en cuenta, créditos de los cajeros automáticos, pagos aplazados
de las tarjetas de crédito y créditos rápidos. Estas deudas son peligrosas porque
si no se controlan pueden provocar el efecto “bola de nieve” y crecer con gran
rapidez (por los intereses que tenemos que pagar). Conviene evitarlas y, si
tienes alguna, intentar pagarla cuanto antes.
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TEMA 4: Crédito: usar sin abusar
4.4 Opciones de financiación
En algún momento de tu vida, vas a necesitar pedir financiación. Para los
usuarios particulares, las opciones más comunes son:
Tarjetas de crédito:
Normalmente, las tarjetas de crédito son el primer producto de financiación
a disposición de los jóvenes. Bien utilizadas, son cómodos medios de pago y
medios de financiación y te pueden ayudar en la gestión de tu dinero, pero
si abusas del plástico, puede convertirse rápidamente en una pesadilla.
Dedicamos otro tema entero a las tarjetas.
Préstamos bancarios:
» Préstamos personales
» Préstamos hipotecarios
Compras con pago aplazado en comercios
Créditos rápidos
Préstamos de familiares o amigos
4.5 Préstamos bancarios
4.5.1 ¿Qué son?
El préstamo bancario es un producto que te permite, como cliente o pres-
tatario, recibir una determinada cantidad de dinero (denominado capital del
préstamo) de una entidad de crédito (prestamista), a cambio del compromiso
de devolver dicha cantidad, junto con los intereses correspondientes, mediante
pagos periódicos (cuotas).
El importe total del préstamo (capital) se entrega de una sola vez y al inicio de
la operación. Se fija de antemano un plan de devolución (amortización), esta-
bleciéndose el plazo para devolver el dinero (con inicio y fin), el tipo de interés
y el importe y fechas de las cuotas a pagar.
4.5.2 ¿Cómo y cuánto se paga?
La entidad bancaria cobra un interés, que es el precio de prestar el dinero
(tipo nominal o TIN). Además de este interés nominal, también suele cobrar
una serie de gastos por la concesión y formalización del préstamo: comisión de
apertura, comisión por gastos de estudio, etc. Los gastos y comisiones pueden
llegar a ser importantes para préstamos a muy corto plazo o de cantidades pe-
queñas. Hay entidades que ofrecen financiación a corto plazo al 0% de interés,
pero ese préstamo no es gratuito para el cliente, pues tiene que pagar gastos y
comisiones.
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TEMA 4: Crédito: usar sin abusar
La oferta vinculante es un documento escrito en el que se explica con
detalle todas las condiciones financieras de la operación. La entidad está
obligada a entregarte (bajo petición) una oferta vinculante, de forma gratuita,
antes de contratar un préstamo hipotecario y préstamos de consumo de al
menos 200 €. Durante el plazo de la oferta, podrás estudiar las condiciones
tranquilamente para evitar posibles confusiones y decidir si el préstamo te
conviene o no.
Para comparar ofertas de préstamos, usa siempre la TAE, que refleja tanto el
interés como los gastos y comisiones, por lo que es el mejor indicador del coste
real. Las entidades están obligadas a informar sobre la TAE de sus operaciones
en la publicidad que hagan de sus productos, en las ofertas vinculantes que
realicen y en los contratos que formalicen con sus clientes.
El tipo de interés puede ser fijo, variable o mixto.
Interés fijo: Si contratas un préstamo bancario con un tipo de interés fijo, sa-
brás, desde el principio, el importe total de los intereses que tendrás que pagar,
ya que estos se mantienen constantes durante la vida del préstamo. El importe
de las cuotas mensuales a pagar, por lo tanto, tampoco varía. El tipo de interés
Reflexión ?
fijo al inicio del préstamo suele ser más alto que el tipo de interés variable ofre-
cido, pero a cambio, no corres ningún riesgo de que suba en el futuro. ¿Cuándo sería más conveniente un
préstamo con interés fijo?
Interés variable: El tipo de interés variable se vincula a un índice de referencia ¿Por qué?
(por ejemplo, el Euribor) al que se le suma un porcentaje constante, llamado
diferencial (por ejemplo, Euribor + 0,5). Se revisa anual o semestralmente, ajus-
tándose así a las condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con el
valor del índice de referencia.
El euríbor se calcula con
Si bajan los tipos de interés, tu cuota mensual a pagar también bajará. Por los datos de las principales
contra, si los tipos de interés suben, tu cuota aumentará. Es el riesgo del inte- entidades de la zona del
rés variable. Si contratas un préstamo de este tipo, asegúrate de que la cuota a euro y consiste en el tipo de
pagar no te supone estar al límite de tus posibilidades, ni ahora ni en el futuro interés medio que ofrecen las
(recuerda que los tipos pueden ser bajos ahora, pero en el futuro podrían subir). entidades para las operaciones
de depósito de euros a un año.
Interés mixto: En este caso, se cobra un interés fijo durante un período inicial
y luego pasa a ser de tipo variable. La cuota a pagar podría subir o bajar en fun-
ción de la evolución del índice de referencia utilizado.
La entrada
Cuanto más ahorres para la
Para préstamos hipotecarios y préstamos de consumo de importe elevado entrada, más pequeñas serán
(como un préstamo coche), puede ser necesario disponer de una cantidad de tus cuotas mensuales a pagar y
dinero en efectivo para la entrada. Para un coche nuevo necesitarás como míni- menor será el coste total de la
mo un 10% del precio total. Para una vivienda, suele ser el 20%. financiación.
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TEMA 4: Crédito: usar sin abusar
4.5.3 Diferencias entre préstamos personales y préstamos hipotecarios
Hasta ahora hemos visto características que, con algunos matices, son comu-
nes para préstamos personales y préstamos hipotecarios. Sin embargo, hay va-
rias diferencias muy importantes.
Préstamo personal
Préstamo hipotecario
(préstamo de consumo)
La compra de un bien o servicio
de consumo concreto: un
La compra o rehabilitación de una
Finalidad coche, un ordenador, muebles,
vivienda u otro inmueble.
electrodomésticos, estudios en el
extranjero, etc.
En caso de impago, la entidad de
crédito puede hacer que se venda el
inmueble hipotecado para recuperar
En caso de impago, el prestatario
la cantidad pendiente de pago (es lo
(deudor) responde con todos sus
Consecuencias en caso de que se llama garantía real). Además,
bienes presentes y futuros (por eso
impago si el valor obtenido por la vivienda
se dice que este tipo de préstamos
es inferior a la cantidad pendiente
tienen garantía personal).
de pago, el deudor deberá respon-
der con sus bienes presentes y futu-
ros para hacer frente a la diferencia.
No suele ser muy elevado y debe
ser coherente con el precio del bien El importe suele ser elevado (en
especificado en la solicitud. (No general, hasta el 80% del precio de
van a dar 8000 € para comprar un adquisición del inmueble.
ordenador).
Importe
El importe del préstamo, junto con el plazo y el tipo de interés, determinan
la cuantía de la cuota mensual a pagar. Si pides un préstamo a largo plazo,
sé prudente y solicita una cantidad inferior a la que te permite tu presu-
puesto. Una subida de los tipos de interés puede provocar el incremento de
las cuotas en el futuro; conviene dejar un poco de margen de maniobra.
No suele ser largo. Como norma ge-
neral, no debe ser superior a la vida
Puede ser muy largo, hasta 30 años
Plazo del bien o servicio financiado. (Se
o más.
debe evitar financiar a largo plazo
cosas como bodas o vacaciones).
Generalmente, hace falta tener
Generalmente, hace falta tener abierta una cuenta a la vista en la
abierta una cuenta a la vista en la entidad. Hay que firmar un contrato
Formalización
entidad. Hay que firmar un contrato formal con consecuencias legales.
formal con consecuencias legales. Los préstamos hipotecarios tienen
más trámites de formalización.
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TEMA 4: Crédito: usar sin abusar
4.5.4 Medidas de protección de los deudores hipotecarios en graves dificultades económicas
» Los deudores hipotecarios que se encuentran en situación de
especial dificultad económica pueden solicitar la aplicación del
llamado Código de Buenas Prácticas.
» Por este Código, los bancos que previa y voluntariamente lo han
aceptado, están obligados a cambiar las condiciones pactadas del
préstamo hipotecario, a través de sucesivos cambios, hasta hacer
viable el pago para el deudor y saldar su deuda con el banco.
» Puedes encontrar más información sobre este tema en el portal del
cliente bancario.
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TEMA 4: Crédito: usar sin abusar
4.5.5 ¿Cómo decide el banco si concede un préstamo o no?
Las entidades de crédito asumen un riesgo cuando prestan dinero, por lo que
intentan asegurarse de conceder préstamos y créditos a personas que vayan a
poder devolver el dinero prestado, con los intereses y en el plazo acordados. De
cualquier modo, concederlo o no es una decisión que adoptan libremente.
Capacidad de pago
Si solicitas un préstamo bancario, la entidad estudiará tus ingresos mensuales
(los tendrás que acreditar) y hará una estimación de tus gastos para determinar
si vas a poder pagar las cuotas. Tendrá en cuenta cualquier otro compromiso
de pago que tengas, como otras deudas pendientes, el saldo de tus tarjetas de
crédito, etc.
Garantía
El banco también valorará tu patrimonio, es decir, todas tus posesiones como
otras cuentas bancarias, depósitos, inversiones, inmuebles escriturados a tu
nombre…
Otros aspectos
La entidad de crédito también tendrá en cuenta aspectos como la estabilidad
o precariedad de tu trabajo, y aspectos personales como la responsabilidad y
Quedarte en descubier- honestidad que has demostrado en el pasado respecto a tus compromisos de
to o no pagar tus recibos pago: ¿Siempre has pagado puntualmente tu tarjeta de crédito? ¿Tus cuentas
a tiempo no solo te cuesta se quedan a menudo en “números rojos”? ¿El banco ha tenido que reclamar el
dinero extra en comisio- pago de un recibo domiciliado? ¿Has figurado en alguna lista de morosos?
nes; también puede perju- Si el banco tiene dudas sobre tu capacidad de pago o tu historial crediticio
dicar tus posibilidades de y no considera que tu patrimonio sea garantía suficiente, podría exigirte tener
obtener crédito en buenas uno o más avalistas (otras personas, como tus padres o algún amigo, quienes
condiciones. se comprometen a hacerse cargo de la deuda si tú no la pagas). Importante: los
avalistas aceptan las mismas obligaciones legales que el prestatario si este no
paga.
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TEMA 4: Crédito: usar sin abusar
4.6 Compras con pago aplazado en comercios
Los grandes almacenes, las tiendas de electrónica, las agencias de viaje… nos
inundan con ofertas para comprar ahora y pagar después. Los comercios dan
muchas facilidades, incluso la opción de pagar en varios meses sin intereses.
¡Qué tentación! Pero hay que usar la cabeza.
En primer lugar, “sin intereses” (TIN 0%) no significa sin coste. Normalmente
se cobran gastos de tramitación o gestión para este tipo de operaciones, lo que
encarece el producto. Una oferta de TIN 0% podría tener una TAE elevada, por lo
que estarías pagando más que si lo abonaras al contado.
Hay ofertas que solo destacan la cuota mensual a pagar,
“
como: “Este fantástico televisor puede ser tuyo por solo 40 €
al mes”. Tienes que mirar la letra pequeña o hacer tus propios Si la mayoría de familias no poseen
cálculos para saber lo que realmente te va a costar, comparado un elefante, es solo porque nadie les ha
con su coste al contado.
ofrecido la oportunidad de comprar un
”
Incluso cuando la financiación realmente sale sin coste adi-
elefante con cómodas cuotas mensuales .
cional (TAE 0%), recuerda que comprar a plazos es gastar hoy
los ingresos de mañana. Las cuotas a pagar serán gastos fijos
Mad Magazine
adicionales en tu presupuesto. ¿A qué otras cosas tendrás que
renunciar para compensar este gasto? ¿Durante cuánto tiempo
tendrás que hacerlo? Ten cuidado también de no acumular varias compras apla-
zadas. Una cuota de 15 € al mes quizá no te suponga ningún problema, pero
una de 15 €, más otra de 20 €, más otra de 30€, más otra de 15 € puede que sí.
Tu nivel de gastos, sean al contado o por pagos aplazados, debería guardar
relación con tus ingresos y no con las facilidades de financiación existentes.
4.7 Créditos de “fácil” acceso de entidades no supervisadas
Últimamente han proliferado las empresas que ofrecen créditos, utilizando
como gancho la supuesta rapidez y sencillez de los trámites (“¡Tendrás el dinero
en tu cuenta en 24 horas!” “Solo hace falta solicitarlo online con un solo clic”.), así
como la facilidad de obtener financiación, sin importar los ingresos, la capacidad
de pago o la existencia de otros problemas económicos. Hasta conceden
préstamos a personas que figuran ya en listados de morosos. Es muy importante
entender que esta flexibilidad no exime de la obligación de devolver el dinero
prestado, junto con los intereses, en el tiempo pactado.
Estas empresas no están supervisadas por el Banco de España. Suelen cobrar
intereses o comisiones muy elevados, llegando a duplicar o triplicar la TAE de
los bancos tradicionales. Su público objetivo consiste precisamente en personas
que tienen dificultad para conseguir crédito en un banco, y compensan ese ma-
yor riesgo de impago con un beneficio muy alto, a costa del cliente.
Los microcréditos suelen ser de importe pequeño (300-600 €), con plazos de
¡No caigas en la trampa de
devolución muy cortos (30-60 días). ¡Estos créditos pueden llegar a tener una
los créditos “fáciles”!
TAE de más del 2000%! (Por ejemplo, por un crédito de 300 €, el cliente debe
reembolsar 390 € en 30 días). Se cobran además gastos de demora muy altos
si no se paga a tiempo y muchos clientes se ven obligados a pedir préstamos
adicionales para pagar los originales. Este efecto “bola de nieve”, hace que resulte
muy fácil encontrarse en poco tiempo con una deuda imposible de soportar.
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TEMA 4: Crédito: usar sin abusar
Consejos para ponerlo en práctica
ACCIÓN
1. Sea cual sea la opción de financiación elegida, recuer- 4. Cuanto más largo sea el plazo de amortización, me-
da que tendrás la obligación de devolver el dinero, nor será la cuota mensual a pagar, pero mayor será el
junto con los intereses, en el plazo acordado. Esto coste total de la deuda.
tendrá un impacto en tu presupuesto. La cuota que
tendrás que pagar cada mes de tu tarjeta de crédito, Préstamo coche de 15 000€ con un interés del 6,5%*:
o para devolver un préstamo o una compra aplazada,
es dinero que no tendrás para gastar en cosas que 3 años 4 años 5 años
te gustan o que necesitas. Es dinero que no podrás
ahorrar e invertir para lograr tus objetivos. No asumas Número de cuo-
tas mensuales 36 48 60
ninguna deuda si no puedes pagar las cuotas.
Cuota a pagar
2. Antes de endeudarte, consulta tu presupuesto y con- 460 € 356 € 293 €
cada mes
testa sinceramente a las siguientes preguntas:
» ¿Lo necesito? Coste total 16 550 € 17 075 € 17 610 €
» ¿Lo necesito ahora o podría esperar hasta poder pa-
garlo al contado? *Se trata de un ejemplo didáctico; no es una oferta real de un
préstamo en particular.
» ¿Cuánto más me va a costar comprarlo a crédito que
al contado?
» ¿Puedo pagar las cuotas mensuales?
» ¿A qué otras cosas tendré que renunciar para poder
pagar las cuotas mensuales?
» ¿Qué TAE me cobran? ¿Podría conseguir condiciones
mejores?
» ¿Me cobran otros gastos no incluidos en la TAE?
» ¿Cuánto supone el coste total?
» ¿Cuánto subirán las cuotas mensuales si suben los
tipos de interés?
3. Cuanto más ahorres para pagar la entrada, menores
serán las cuotas mensuales a pagar (o antes podrás
eliminar la deuda).