Open banking y API financieras

Introducción
¿Te has detenido a pensar qué sucede realmente con tus datos financieros cada vez que haces
una compra, transfieres dinero o solicitas un préstamo? En un sistema bancario tradicional, esos
datos suelen quedar atrapados en las estructuras cerradas de las instituciones financieras. Pero
hoy, gracias al open banking —banca abierta— y a las API financieras, esta dinámica está
cambiando de manera radical.

El open banking está derribando las barreras de información entre bancos, fintechs y usuarios,
abriendo paso a un ecosistema donde la innovación tecnológica y la transparencia son las nuevas
reglas del juego. Las API, por su parte, actúan como el engranaje clave que conecta estos
mundos, permitiendo que servicios financieros completamente integrados sean más accesibles y
útiles que nunca.

En esta lectura, exploraremos cómo estos conceptos están transformando la industria financiera,
los retos y oportunidades que presentan, y qué implicaciones tienen para usuarios e instituciones
en un entorno cada vez más digitalizado.

Situación problemática
Mariana es directora de producto en una fintech dedicada a ofrecer servicios financieros
personalizados para pequeñas y medianas empresas (pymes). Aunque su plataforma ha logrado
captar una base significativa de clientes, enfrenta un desafío constante: los procesos de análisis
financiero son lentos y engorrosos. Las pymes deben enviar manualmente documentos como
estados de cuenta, balances y reportes financieros de diferentes bancos, lo que genera retrasos y
errores en la evaluación del riesgo crediticio.

El equipo de Mariana ha identificado que este enfoque limita la capacidad de la fintech para
ofrecer productos más competitivos, como líneas de crédito en tiempo real o financiamiento a
medida. Además, varios clientes han expresado su frustración con la complejidad del proceso, lo
que ha generado una pérdida de oportunidades comerciales frente a competidores que prometen
mayor agilidad.
Durante una reunión estratégica, surge una propuesta: implementar open banking para acceder
de manera segura a los datos bancarios de los clientes mediante API financieras. Esto permitiría
consolidar la información en tiempo real y automatizar gran parte del análisis crediticio. Sin
embargo, el equipo enfrenta varias incertidumbres. Por un lado, está la preocupación por el
cumplimiento regulatorio: ¿qué tan viable es implementar este modelo en un mercado donde las
normativas sobre datos financieros todavía están en desarrollo? Por otro lado, hay dudas sobre la
seguridad y la confianza del cliente: ¿los usuarios estarán dispuestos a compartir el acceso a sus
datos bancarios con una fintech?

Además, la integración tecnológica plantea desafíos técnicos. La plataforma actual de la fintech

no está diseñada para manejar grandes volúmenes de datos en tiempo real ni para conectarse
directamente con múltiples instituciones financieras. Esto obligaría a realizar inversiones
significativas en infraestructura tecnológica y capacitación del equipo, lo que genera inquietudes
sobre los costos y el tiempo necesarios para implementar el modelo.

Mariana y su equipo se enfrentan a una decisión importante: ¿deberían apostar por el open
banking como herramienta para transformar su modelo de negocio, o es mejor buscar alternativas
que no dependan de esta tecnología emergente?

1. Conceptos y funcionamiento de la banca abierta y las

API
El término open banking —traducido como banca abierta— se refiere a un modelo financiero que
permite a los usuarios compartir de forma segura sus datos bancarios con terceros a través de
interfaces estandarizadas. Este sistema fomenta la creación de un ecosistema financiero más
dinámico, donde bancos, fintechs y otras entidades pueden colaborar para desarrollar productos y
servicios innovadores. La clave del open banking radica en las API (interfaces de programación
de aplicaciones), que actúan como puentes tecnológicos para conectar los sistemas de distintas
instituciones.

Históricamente, la banca ha operado como un entorno cerrado, con datos y servicios financieros
limitados al control exclusivo de los bancos tradicionales. Sin embargo, la aparición de las fintechs
en la última década y la creciente demanda de los consumidores por soluciones más
personalizadas y ágiles han impulsado la necesidad de mayor interoperabilidad. La Unión
Europea, con su normativa PSD2 (Directiva de Servicios de Pago 2), fue una de las primeras en
establecer un marco legal para promover el open banking, obligando a los bancos a compartir
datos con terceros autorizados mediante API. Esto marcó el inicio de un cambio global en la
manera de concebir los servicios financieros.

Las API son herramientas tecnológicas que permiten la comunicación entre sistemas de software,
facilitando el intercambio de datos de manera controlada y segura. En el ámbito financiero, estas
interfaces han posibilitado la creación de plataformas donde los usuarios pueden centralizar sus
finanzas, acceder a nuevos productos y servicios, y disfrutar de una experiencia bancaria más
integrada. Por ejemplo, las API pueden conectar cuentas de diferentes bancos en una misma
aplicación, ofreciendo al usuario una visión consolidada de su situación financiera.
En este nuevo ecosistema, los bancos ya no son solo proveedores de servicios, sino que también
pueden convertirse en plataformas que ofrecen acceso a productos de terceros. Este enfoque no
solo amplía el alcance de las instituciones financieras, sino que también abre la puerta a nuevos
actores en el mercado, como startups tecnológicas y entidades no bancarias, que ahora pueden
ofrecer productos financieros personalizados sin necesidad de ser bancos tradicionales.

De este modo, el open banking y las API no solo han transformado la manera en que los usuarios
interactúan con los servicios financieros, sino que también han rediseñado las cadenas de valor
en la industria. En los próximos apartados, exploraremos con mayor profundidad el concepto de
open banking, su funcionamiento a través de las API, y cómo estas herramientas están
configurando el futuro del ecosistema financiero.

Concepto de open banking

A lo largo de las últimas décadas, el sector financiero tradicional se ha caracterizado por operar
en entornos cerrados, con los datos de los clientes confinados dentro de las instituciones que los
gestionan. Sin embargo, con la llegada del open banking, esta dinámica ha cambiado
significativamente. Guimarães da Costa (2019) destaca que las API permiten que diferentes
instituciones se conecten de manera estandarizada, eliminando las barreras tradicionales para
compartir datos. Esto no solo mejora la eficiencia operativa, sino que también fomenta la
competencia, ya que habilita a nuevos actores para participar en el mercado financiero.

El negocio de los depósitos es uno de los sectores que ha experimentado un cambio notable
gracias al open banking. Guimarães da Costa (2019) explica que este modelo permite separar el
rol del proveedor del producto financiero del punto de venta. Por ejemplo, un banco puede captar
depósitos de clientes mediante plataformas digitales sin necesidad de una infraestructura física
compleja. De manera similar, una plataforma de terceros puede ofrecer productos de ahorro
provenientes de múltiples bancos, brindando a los usuarios una experiencia unificada.

Retomando el caso de Mariana y su fintech, el open banking ofrece una solución directa para
consolidar la información dispersa de sus clientes. La implementación de API permitiría a su
empresa acceder en tiempo real a los datos financieros necesarios para agilizar procesos, como
la evaluación crediticia. Además, al operar en un ecosistema abierto, Mariana podría colaborar
con otras instituciones para ofrecer servicios complementarios, mejorando la propuesta de valor
de su fintech sin asumir los altos costos de desarrollar una infraestructura propia.
A continuación, se presenta un esquema que ilustra el flujo de datos en el ecosistema del open
banking. El gráfico muestra cómo los bancos, fintechs y otros actores del mercado financiero se
conectan mediante API para compartir datos financieros de manera segura. Los usuarios
autorizan qué información compartir, y este flujo permite desarrollar servicios más integrados y
personalizados.

Figura 1. El flujo de datos en el open banking

Fuente: elaboración propia con base en Guimarães da Costa, 2019

Como señala Guimarães da Costa (2019), este modelo no solo facilita la creación de nuevos
productos, sino que también optimiza procesos, reduce costos y mejora la experiencia del cliente.
En el caso de Mariana, este tipo de integración permitiría a su fintech consolidar datos financieros,
mejorar la eficiencia operativa y fortalecer su competitividad en el mercado.

En definitiva, el open banking ha redefinido las reglas del juego en el sector financiero al
transformar los datos bancarios en activos compartibles y al permitir la colaboración entre bancos,
fintechs y nuevos actores. Como señala Guimarães da Costa (2019), esta apertura no solo mejora
la eficiencia operativa y fomenta la innovación, sino que también genera un entorno más
competitivo y orientado a las necesidades de los usuarios.

El siguiente paso para comprender el impacto del open banking es explorar cómo funcionan las
API dentro de este ecosistema. Estas herramientas tecnológicas son el pilar fundamental que
hace posible la integración y el intercambio seguro de datos, facilitando la creación de servicios
financieros que se adaptan a un entorno digital cada vez más dinámico.

Cómo funcionan las API en el ecosistema financiero

Una interfaz de programación de aplicaciones (API) es una herramienta tecnológica que permite
la conexión entre diferentes sistemas de software. En el ecosistema financiero, las API facilitan la
comunicación entre los bancos y las aplicaciones de terceros, como fintechs, siempre bajo el
consentimiento del cliente. Como mencionamos, estas interfaces han transformado la manera en
que se comparten y utilizan los datos financieros, promoviendo la creación de servicios más
rápidos, personalizados y seguros.

El proceso técnico de una API en el ecosistema financiero sigue el siguiente flujo:

1. Solicitud del cliente. El usuario, desde una aplicación externa (como una herramienta de
gestión financiera), da su consentimiento para que esta acceda a su información bancaria.
Esto puede incluir datos como saldos, historial de transacciones o movimientos recientes.
2. Autenticación y autorización. Una vez recibida la solicitud, la API utiliza protocolos de
seguridad como OAuth 2.0 para autenticar la identidad del usuario y verificar que la
aplicación que realiza la solicitud esté autorizada. Este paso garantiza que los datos solo
sean accesibles por entidades confiables.
3. Transferencia de datos. Después de la autorización, la API conecta el sistema del banco
con la aplicación externa, transfiriendo la información requerida de manera encriptada y bajo
estándares definidos.
4. Procesamiento de información. Finalmente, la aplicación externa utiliza los datos
proporcionados por la API para ofrecer servicios personalizados al usuario, como
categorización de gastos, análisis de patrones de consumo o gestión automatizada de
ahorros.

Entonces, si retomamos la imagen anterior, podemos observar una representación visual de este
flujo, detallando las interacciones entre los tres actores principales (usuarios, fintechs y bancos) y
cada etapa del proceso.

Figura 2. Proceso técnico de una API en el ecosistema financiero

Fuente: elaboración propia

Ahora bien, si pensamos en ejemplos concretos del uso de API en finanzas, podemos mencionar
los siguientes:

1. Gestión de finanzas personales. Aplicaciones como Ualá o Mercado Pago permiten a los
usuarios conectar sus cuentas bancarias y tarjetas para consolidar toda su información
financiera en un solo lugar. Estas plataformas usan API para acceder a los datos de
diferentes instituciones, categorizando automáticamente los gastos y ofreciendo alertas
sobre movimientos inusuales o excesivos.
2. Préstamos automatizados. Una fintech que ofrece microcréditos puede usar una API
bancaria para evaluar el historial financiero del cliente en segundos. Al acceder a los
ingresos y egresos del usuario, la plataforma puede calcular automáticamente la capacidad
de pago y decidir si aprueba el préstamo.
3. Pagos recurrentes y suscripciones. Servicios de streaming como Netflix o Spotify también
dependen de API para procesar pagos recurrentes. Estas herramientas automatizan el
cobro mensual conectando la cuenta bancaria del usuario con el sistema del proveedor.

Retomando el caso de Mariana, supongamos que implementa API bancarias en su fintech para
optimizar el análisis de solicitudes de crédito. Un cliente, Pedro, dueño de una tienda minorista,
solicita un crédito. La fintech utiliza la API para conectarse automáticamente con las cuentas de
Pedro en dos bancos distintos (Banco Galicia y Banco Nación). En tiempo real, la API accede al
historial de ingresos y egresos de los últimos seis meses, identificando que Pedro tiene un flujo
estable de ingresos de $ 1 200 000 mensuales y egresos promedio de $ 900 000. La plataforma
de Mariana, gracias a la API, procesa automáticamente estos datos, detecta pagos recurrentes a
proveedores, evalúa su capacidad de pago y genera una propuesta personalizada: una línea de
crédito de $ 500 000 con una tasa competitiva. Todo este proceso, que tradicionalmente tomaría
días con documentos físicos, se realiza en minutos, mejorando la experiencia del cliente y la
eficiencia operativa de la fintech.

2. Impacto y desafíos de la integración de servicios

financieros
La integración de servicios financieros mediante API ha cambiado profundamente la forma en que
las instituciones colaboran y diseñan productos. Según Guimarães da Costa (2019), este modelo
permite que bancos, fintechs y terceros trabajen juntos para ofrecer servicios personalizados a los
usuarios, aprovechando el acceso en tiempo real a datos financieros. Aunque este enfoque
mejora significativamente la experiencia del cliente, también exige que las empresas adapten sus
operaciones a un entorno más complejo y regulado.

Uno de los efectos más notables de esta integración es la democratización del acceso a
servicios financieros. Con el uso de API, entidades más pequeñas pueden competir con
grandes instituciones al ofrecer productos a través de plataformas compartidas. Esto fomenta la
innovación y la diversidad de opciones para los usuarios. Sin embargo, Guimarães da Costa
(2019) advierte que esta apertura también incrementa los desafíos regulatorios. Cumplir con
normativas de protección de datos y garantizar la privacidad del cliente se ha convertido en una
prioridad para todas las partes involucradas.

Desde el punto de vista tecnológico, la integración de servicios financieros mediante API implica
importantes retos. Las empresas deben garantizar que los sistemas conectados funcionen de
manera segura y eficiente. Según Guimarães da Costa (2019), el uso de protocolos avanzados
como OAuth 2.0 y el cifrado extremo a extremo son algunas de las claves para proteger la
información durante su transferencia. Además, las instituciones necesitan adaptar su
infraestructura para manejar grandes volúmenes de datos en tiempo real, lo que puede requerir
inversiones significativas.
Por otro lado, esta transformación no solo afecta la tecnología, sino también la cultura
organizacional. Las empresas deben desarrollar equipos con conocimientos financieros y
tecnológicos suficientes para operar en este nuevo entorno. Guimarães da Costa (2019) señala
que la falta de preparación en estos aspectos puede limitar la capacidad de una empresa para
aprovechar las oportunidades que ofrece la integración de servicios. Además, en mercados donde
los usuarios tienen poca educación financiera, las empresas deben diseñar estrategias para
enseñar a los clientes cómo interactuar con estas nuevas tecnologías.

En el caso de Mariana, la educación financiera de su equipo sería clave para superar estos
desafíos. Su equipo debería comprender cómo manejar datos sensibles de manera segura,
cumplir con regulaciones locales e interpretar la información financiera obtenida a través de las
API. Por ejemplo, si su fintech recopila datos de múltiples bancos para consolidar información
financiera, sería necesario que su equipo sepa analizar esos datos y diseñar productos que
respondan a las necesidades de los clientes. Además, Mariana podría implementar
capacitaciones internas para familiarizar a su equipo con el ecosistema de integración financiera y
garantizar un manejo eficiente de las herramientas tecnológicas, posicionando a su fintech como
un actor confiable en el mercado.

Casos de éxito en la integración de servicios financieros

El open banking ha revolucionado la industria financiera al promover un ecosistema más abierto,
innovador y centrado en el usuario. Como analizamos, este modelo, basado en la
interoperabilidad de datos financieros mediante API, permite que bancos, fintechs y otros actores
colaboren para ofrecer productos y servicios personalizados.

Si nos centramos en Latinoamérica, la adopción de open banking ha sido diversa, influenciada por
las regulaciones locales y las necesidades específicas de cada país. Desde la inclusión de
poblaciones no bancarizadas hasta la mejora de la eficiencia operativa de las instituciones, este
modelo ha demostrado ser un motor clave para la innovación. A continuación, se destacan casos
emblemáticos de éxito en Brasil, Colombia, Chile y Argentina que ilustran el impacto de esta
transformación.
Brasil: Nubank y el liderazgo en banca digital
Nubank, fundado en 2013, es un claro ejemplo del éxito de open banking en Brasil. Aprovechando
un entorno regulatorio favorable promovido por el Banco Central de Brasil, Nubank ha liderado la
integración de servicios financieros mediante la apertura de datos. Su estrategia se basa en
ofrecer una experiencia de usuario sobresaliente y productos personalizados, integrando servicios
de terceros para enriquecer su oferta.

Gracias a esta visión, Nubank ha alcanzado más de 40 millones de clientes en Brasil y ha

expandido sus operaciones a otros países de la región. Su capacidad para utilizar los datos
financieros de sus usuarios, con su consentimiento, le ha permitido posicionarse como uno de los
bancos digitales más grandes del mundo. Este caso demuestra cómo la combinación de
innovación, personalización y regulación adecuada puede transformar un mercado financiero.
Colombia: Davivienda y la inclusión financiera
En Colombia, Davivienda ha destacado como un pionero en la implementación de open banking.
Su plataforma DaviPlata ha sido fundamental para ofrecer servicios de pago y transferencia a
través de dispositivos móviles, logrando atraer a más de 10 millones de usuarios, muchos de ellos
previamente excluidos del sistema financiero formal.
La estrategia de Davivienda se centra en la innovación abierta, colaborando con fintechs y
desarrolladores para diseñar soluciones accesibles. DaviPlata no solo ha mejorado la inclusión
financiera en Colombia, sino que también ha demostrado cómo la tecnología móvil puede ser una
herramienta poderosa para llegar a comunidades desatendidas.
Chile: Bci y la transformación digital
En Chile, el Banco de Crédito e Inversiones (Bci) ha liderado la transformación digital mediante la
integración de open banking. Su enfoque ha sido construir una plataforma digital que permita a los
clientes acceder a una amplia gama de servicios financieros personalizados, gracias a la
integración de API de terceros.

Esta estrategia ha permitido a Bci mejorar la eficiencia operativa y aumentar significativamente la

adopción de sus servicios digitales. Además, ha posicionado al banco como un líder en
innovación financiera en Chile, destacándose por su capacidad para responder a las necesidades
cambiantes de los clientes en un entorno digitalizado.
Argentina: Ualá y la inclusión financiera
En Argentina, Ualá es un caso destacado de cómo el open banking puede transformar la industria
financiera. Esta fintech ha integrado una solución que combina tarjetas prepagas, gestión
financiera personal y acceso a microcréditos, utilizando API para conectar cuentas y servicios de
manera eficiente.

Ualá se ha centrado en incluir a los sectores no bancarizados del país, ofreciendo una experiencia
digital intuitiva y sin costos ocultos. Su capacidad para consolidar información financiera de
manera transparente ha empoderado a miles de usuarios, permitiéndoles administrar mejor sus
finanzas y acceder a productos que antes estaban fuera de su alcance.

Cierre
La transformación del sector financiero mediante la adopción de open banking y las API ha
generado un cambio profundo en la manera en que se diseñan y ofrecen los servicios financieros.
Estas herramientas han permitido conectar a bancos, fintechs y otros actores del ecosistema de
forma más eficiente, promoviendo la innovación y mejorando la experiencia del cliente. Además,
han facilitado la creación de un entorno financiero más competitivo y accesible, donde las
barreras tradicionales han sido reemplazadas por un enfoque basado en la colaboración y la
transparencia.
Sin embargo, este progreso trae consigo desafíos importantes. La necesidad de cumplir con
regulaciones relacionadas con la protección de datos y la ciberseguridad obliga a las instituciones
a invertir en infraestructura tecnológica avanzada. Asimismo, garantizar la confianza de los
usuarios y educarlos sobre los beneficios y riesgos de estas herramientas es fundamental para
asegurar una adopción sostenible.

A pesar de estos retos, los casos analizados demuestran que la integración de open banking y las
API ha tenido un impacto positivo en el desarrollo de servicios financieros más personalizados e
inclusivos. En América Latina, donde aún existe una brecha significativa en términos de
bancarización y acceso a tecnología, estas innovaciones ofrecen una oportunidad única para
cerrar estas brechas y expandir la inclusión financiera en toda la región.

Preguntas de repaso
¿Qué característica distingue al modelo de open banking en la
gestión de productos de ahorro?

Requiere la centralización de los productos financieros en un solo banco.

Separa el rol del proveedor del producto financiero del punto de venta.

Limita a las plataformas digitales a operar solo con un banco.

Exige una infraestructura física compleja para su implementación.

Prohíbe que los bancos trabajen con plataformas de terceros.

Justificación

¿Cuál es uno de los principales retos tecnológicos en la

integración de servicios financieros mediante API?

Garantizar la seguridad y eficiencia de los sistemas conectados mediante protocolos como OAuth
2.0 y cifrado extremo a extremo.

Implementar redes locales que limiten la conexión a plataformas externas.

 Reducir la inversión tecnológica necesaria para manejar datos en tiempo real.

Evitar la transferencia de información entre plataformas de terceros.

Diseñar interfaces que excluyan el manejo de datos en tiempo real.

Justificación

Referencias
Guimarães da Costa, R. (2019). El poder del open banking. Por qué el futuro pertenece a las
plataformas. Técnica Contable y Financiera, (24), 8–10.