Tema 7

Derecho Mercantil

Tema 7. Los contratos

bancarios y el contrato de
seguro
Índice
Esquema

Ideas clave

7.1. Introducción y objetivos

7.2. El Derecho bancario: concepto y normativa

7.3. Los contratos bancarios

7.4. Operaciones activas y pasivas

7.5. Régimen jurídico del contrato de seguro

7.6. Seguros contra daños

7.7. Seguros de personas

7.8. Referencias bibliográficas

A fondo

Redondeo tipos de interés en préstamos hipotecarios

Sentencia Tribunal Supremo 1046/2006

Créditos y préstamos

Test
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7.1. Introducción y objetivos

En este tema se abordará el estudio de dos de los tipos de contratos más habituales

en el mundo empresarial: los contratos bancarios y el contrato de seguro.

Los primeros, son utilizados tanto para ahorrar como para obtener financiación. En el

mercado de crédito, los ahorradores/inversores entregan su dinero a los

intermediarios financieros (entidades de crédito) normalmente, mediante contratos de

«depósito», y el intermediario, a su vez, financia a los sujetos deficitarios

(empresarios o consumidores) mediante créditos, préstamos, tarjetas bancarias,

descuentos, etc. El intermediario celebra dos contratos independientes: con el

ahorrador/inversor, de depósito, y con los sujetos deficitarios, de crédito o préstamo.

Ahorrador y sujeto financiado no se ponen en contacto, y quien responde frente a

cada uno de ellos de las obligaciones del contrato celebrado es la entidad de crédito.

Por su parte, el contrato de seguro es utilizado por los empresarios – y por otros

particulares – para cubrir de una manera asequible algún riesgo que pueda

acontecer y que pueda causar daños bien a quien lo contrata, bien a terceros.

Los objetivos de este tema son los siguientes:

▸ Conocer qué es un contrato bancario y cuáles son sus operaciones, tanto activas

como pasivas.

▸ Saber quiénes celebran este tipo de contratos y cuáles son sus obligaciones.

▸ Conocer qué es un contrato de seguro.

▸ Aprender cuáles son los tipos de seguro más habituales utilizados por los

empresarios.

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7.2. El Derecho bancario: concepto y normativa

Son muchas las normas destinadas a regular el funcionamiento del derecho

bancario, tanto en nuestro país como en Europa, que permiten mantener y

garantizan este tipo de operaciones, tanto por parte de los sujetos deficitarios como

de los excedentarios.

El derecho bancario puede definirse como el conjunto de normas de

derecho público y de derecho privado que regulan a las entidades de

crédito, a la actividad que estas desarrollan y las relaciones jurídicas

que mantienen con las autoridades públicas y con la clientela.

Tabla 1. Normas entidades de crédito. Fuente: elaboración propia.

Además, debemos tener presente que el Banco de España posee capacidad

normativa, que desarrolla a través de circulares de obligado cumplimiento.

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Entre ellas figuran varias dirigidas a proteger los intereses de la clientela mediante

disposiciones que inciden directamente sobre la forma y el contenido de los contratos

bancarios.

Las entidades de crédito

Con carácter general, son entidades de crédito aquellas que, con la

debida autorización administrativa, desarrollan una actividad de carácter

financiero.

Dentro de esta amplia definición debemos distinguir cuatro categorías:

▸ Las entidades de crédito oficiales: tienen esta consideración el Banco de España y

el Instituto de Crédito Oficial (ICO).

▸ Las entidades de depósito: son entidades de crédito que tienen como «actividad

típica y habitual recibir fondos del público, en forma de depósito, préstamo, cesión
temporal de activos financieros u otras análogas, que lleven aparejada la obligación
de su restitución, aplicándolos por cuenta propia a la concesión de créditos u
operaciones de análoga naturaleza» (art. 1.1 del RD 1298/1986). Es decir, captan

fondos (ahorro) del público y emplean esos fondos en conceder préstamos.

Las entidades de depósito son: los bancos; las cajas de ahorro y las cooperativas
de crédito (entre las que se encuentran las cajas rurales).

▸ Los establecimientos financieros de crédito (EFC): son entidades de crédito que

realizan una actividad financiera concreta y que no pueden recibir fondos del público
en forma de depósito u otras figuras análogas. Pueden realizar una o varias de las
siguientes actividades:

• Préstamos y créditos (sociedades de financiación conocidas como «financieras»).

• Factoring.

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• Arrendamiento financiero (leasing).

• Emisión de tarjetas de crédito.

• Emisión de avales o garantías.

▸ Las entidades de dinero electrónico (EDE): las EDE son una nueva categoría de

entidades de crédito. Se dedican a emitir dinero electrónico, que es admitido

como medio de pago por empresas distintas a la entidad emisora.

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7.3. Los contratos bancarios

Los contratos bancarios son siempre de naturaleza mercantil, tanto porque mediante

ellos se formalizan y llevan a cabo actos de comercio y figuran entre los

mencionados expresamente en el art. 175 CCom como por el hecho de que «todos

ellos son contratos de empresa, es decir, negocios jurídicos de los que se sirve la

empresa bancaria para explotar con terceros su actividad económica» (Broseta).

No se encuentran regulados en el CCom, por lo que se trata, en consecuencia, de

contratos atípicos cuyo contenido queda al arbitrio de las partes al amparo del

principio de la autonomía de la voluntad.

La afirmación anterior encuentra algunas excepciones:

▸ Por un lado, estos contratos deben respetar la legislación existente en materia de

consumidores y usuarios.

▸ Por otro lado, desde el punto de vista administrativo existe una amplia regulación

de la actividad bancaria que, si bien en principio no afecta a la contratación en

cuanto tal, puede tener importantes efectos en al ámbito jurídico-privado, ya que
obliga, por ejemplo, a las entidades de crédito a la publicación regular, con carácter
oficial, de los índices o tipos de interés de referencia aplicables a los créditos o
préstamos. Establece una serie de disposiciones relacionadas con el cobro de
comisiones, el cálculo de los intereses e introduce el concepto de tasa anual

equivalente (TAE).

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A continuación, accede al vídeo de los contratos bancarios:

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7.4. Operaciones activas y pasivas

Los contratos bancarios se clasifican atendiendo a la función económica que

cumplen según los siguientes criterios:

▸ Operaciones pasivas: son aquellas mediante las cuales los bancos reciben fondos

de los clientes o de otras entidades financieras para aplicarlos a sus fines propios. El
banco es deudor de los fondos que recibe, y por este motivo tales operaciones son
para él operaciones pasivas o de pasivo. Los principales contratos que regulan estas
operaciones son los de cuenta corriente y depósito.

▸ Operaciones activas: son aquellas mediante las cuales el banco concede crédito a

sus clientes, facilitándoles fondos o permitiéndoles que dispongan de ellos. A su vez,

el cliente contrae la obligación fundamental de proceder a su devolución, con los

intereses pactados y en el plazo convenido. En este tipo de operaciones el banco es
el acreedor, los fondos que cede a terceros tienen naturaleza de inversiones
crediticias y forman parte de su activo. Entre ellas, las más importantes son: el
préstamo, el contrato de crédito y el descuento bancario.

▸ Operaciones neutras: mediante estas operaciones los bancos prestan

determinados servicios a sus clientes que no suponen ni la concesión ni la obtención

de un préstamo, aunque en ocasiones se superpongan o complementen a

operaciones activas o pasivas —por ejemplo, la transferencia bancaria, la
domiciliación de recibos, etcétera—.

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Figura 1. Clasificación contratos bancarios. Fuente: elaboración propia.

Las operaciones pasivas

La cuenta corriente

Se trata de un contrato de gestión, por lo que puede encuadrarse en nuestro derecho

dentro del marco general del contrato de comisión. El cliente (comitente), da

instrucciones al banco (mandatario), que está obligado a cumplirlas a cambio de una

remuneración (comisión).

Aunque el cliente tiene la obligación de tener fondos en la cuenta corriente, en

ocasiones el banco le permite operar en descubierto, por ejemplo, aceptando el pago

de recibos domiciliados, aun cuando no existan fondos suficientes, por lo cual podrá

cobrar una remuneración adicional.

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Figura 2. Obligaciones cuenta corriente. Fuente: elaboración propia.

▸ Características:

• Disponibilidad. Los fondos depositados en la cuenta corriente están siempre

disponibles a la vista. Es decir, puede disponer de modo inmediato a través de
cheque, retirando efectivo en ventanilla o utilizando tarjetas de débito. Otra forma
habitual de disponer de los fondos es la domiciliación bancaria. En ella, el cliente da
la orden de que se atienda al pago de los recibos emitidos contra él mediante cargo

en cuenta.

• Titularidad. En la cuenta pueden existir uno o varios titulares, ya sean personas

físicas o jurídicas.

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Figura 3. Titularidad. Fuente: elaboración propia.

Por último, cabe acudir a la figura de la firma autorizada, que consiste en instruir al

banco para que acepte órdenes relativas a la cuenta emitidas por una persona a la

que los titulares le han dado autorización para manejar la cuenta.

El depósito

Figura 4. Depósito bancario irregular. Fuente: elaboración propia.

En el contrato de depósito el banco se apropia de los fondos recibidos y se

compromete a restituirlos, aumentado en el interés pactado, pero, además, se obliga

gestionarlos de forma prudente y en beneficio de los depositantes.

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▸ Clases de depósitos: a la vista y a plazo fijo:

• Los depósitos a la vista: en ellos el cliente puede retirar de inmediato el dinero —o

parte del mismo— que hubiera depositado. Estos, a su vez, pueden distinguirse en:

los vinculados a un contrato de cuenta corriente (con servicio de caja) y los

vinculados a cuentas de ahorro o libretas «a la vista» (sin servicio de caja).

• Los depósitos a plazo fijo o «imposiciones»: en ellos el cliente no puede retirar su

dinero hasta que llegue la fecha de vencimiento pactada y, si lo hace, tendrá que
abonar una sanción económica. Los intereses que le abona el banco normalmente
serán mayores cuanto más tiempo deba permanecer el dinero en la cuenta.

▸ Garantía de los depósitos:

En todos los depósitos, la devolución de los fondos en caso de

insolvencia de la entidad de crédito está garantizada hasta 100 000

euros por el Fondo de Garantía de Depósitos.

Se trata de un fondo al que deben estar adheridas todas las entidades de depósito y

que se financia con sus aportaciones anuales. En caso de necesidad, las entidades

deberán realizar derramas —es decir, contribuciones extraordinarias—.

Excepcionalmente, el fondo puede nutrirse de aportaciones extraordinarias del

Banco de España, cuya cuantía se fijará por ley.

Operaciones activas

El descuento bancario

La doctrina Broseta recoge que «el descuento permite a los acreedores titulares

de crédito con vencimiento aplazado (por ejemplo, derivado de una letra de

cambio o de un pagaré) percibir anticipadamente el importe de sus créditos,

mediante su cesión onerosa al banco sin esperar al transcurso del plazo, con el

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fin de invertir inmediatamente su importe en la explotación de sus negocios». El

descuento hace posible la obtención de liquidez mediante la permuta de un activo

financiero (como es un crédito) por un activo monetario.

Para ejemplificarlo, podemos imaginar que un empresario necesita liquidez para

poder comprar ciertos insumos y así continuar su actividad económica. Tiene a su

favor diversas facturas (créditos) de un cliente, cuyo vencimiento se producirá el

próximo mes, pero el empresario no puede esperar. Por ello, le cede a una entidad

bancaria esos créditos para que esta le anticipe los fondos – a cambio de una

comisión o descuento – y, llegado el vencimiento, haga la correspondiente gestión de

cobro.

El descuento se hace siempre “salvo buen fin", lo que significa que, si llegado el

vencimiento el deudor no paga, la entidad bancaria devolverá el crédito al empresario

y este, a su vez, deberá devolver el anticipo que recibió.

▸ Acción de cobro: Llegada la fecha de vencimiento del crédito cedido

(descontado), la parte descontante (el banco) puede:

• Exigir el pago de ese crédito en su propio nombre, como titular del mismo frente

al deudor, en cuyo caso estará actuando tal y como si se le hubiere realizado una
cesión de créditos. Por eso dice el TS en la sentencia reseñada que, en este caso, la
operación se asemeja a la figura de la cesión.

• Ejercitar acción contra el descontatario o cedente del crédito , vía que

necesariamente seguirá cuando el crédito no sea satisfecho por el deudor, es

decir, cuando «no tenga buen fin». En este caso, el banco ha de restituir el título al
descontatario a fin de que este pueda ejercitar las acciones que le correspondan
frente al deudor incumplidor.

▸ Obligaciones de las partes:

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Tabla 2. Obligaciones del banco. Figura: elaboración propia.

Tabla 3. Obligaciones del cliente. Fuente: elaboración propia.

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El préstamo bancario

El préstamo bancario es el contrato por el que la entidad de crédito

(prestamista) entrega una cantidad de dinero al cliente (prestatario) que

se obliga a devolverla en los plazos convenidos y a pagar el importe de

los intereses pactados.

Todos los préstamos bancarios de dinero han de considerase mercantiles, porque, al

estar mencionados en el art. 175.7 CCom, se consideran «actos de comercio». Sin

embargo, para que el préstamo, sin más, sea mercantil es necesario o que una de

las partes sea comerciante o que el préstamo sea un acto de comercio.

No obstante, la regulación legal del contrato la encontramos en el CC (arts. 1740 y

siguientes), que, como sabemos, es fuente normativa supletoria del derecho

mercantil.

Según el artículo 1740 CC: «Por el contrato de préstamo, una de las

partes entrega a la otra, o alguna cosa no fungible para que use de ella

por cierto tiempo y se la devuelva, en cuyo caso se llama comodato, o

dinero u otra cosa fungible, con condición de devolver otro de la misma

especie y calidad, en cuyo caso conserva simplemente el nombre de

préstamo. El comodato es esencialmente gratuito. El simple préstamo

puede ser gratuito o con pacto de pagar interés».

Los préstamos bancarios no son comodatos, sino simples préstamos, es decir,

meras entregas de dinero. El que recibe el dinero adquiere la propiedad del mismo, y

se obliga a devolver al acreedor otro tanto de la misma especie y calidad, junto con

los intereses que correspondan si así se hubiera pactado (art. 1755 CC).

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El préstamo bancario es siempre retribuido. El tipo de interés puede permanecer fijo

durante toda la vigencia del préstamo o puede ser variable, normalmente con

referencia a un tipo como el euríbor (el más utilizado), el IRPH de bancos o el míbor.

El contrato de préstamo se suele formalizar en póliza con intervención de notario. De

este modo, el banco cuenta con un título ejecutivo que, en caso de impago, le

permitirá perseguir los bienes del acreditado con mayor eficacia.

▸ Obligaciones de las partes:

• Del banco o prestamista: entregar el dinero pactado en tiempo y forma acordados,

lo que es presupuesto necesario para que nazcan las obligaciones del prestatario.

• Del cliente o prestatario:

• Obligación de restitución de la forma y en los plazos pactados: pueden existir

cláusulas de vencimiento anticipado del contrato si el deudor deja de cumplir esta

obligación. Si la cumple con retraso, pagará los intereses de demora pactados. Por

otro lado, pueden acordarse también cláusulas de amortización anticipada, es decir,

permitir que el deudor anticipe la restitución del dinero. En algunos casos, dicha
amortización anticipada llevará aneja el pago por parte del cliente de una comisión y
en otros no, según se haya pactado.

• Pago de los intereses convenidos.

Garantías

Cuando se celebra un contrato de préstamo bancario, este suele ir acompañado de

un contrato de garantía que asegure al acreedor la devolución del dinero prestado.

De esta forma, si el deudor no paga, el banco puede ejecutar la garantía y cobrarse

su crédito.

Las garantías que se pueden exigir son las siguientes:

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▸ Garantía personal o fianza. Contrato mediante el cual una o varias personas

(fiadores) garantizan el pago de la deuda del deudor principal con todos sus bienes
presentes y futuros. La responsabilidad de los fiadores en préstamos bancarios
suele ser solidaria, para lo cual debe pactarse así expresamente, señalando que el
fiador renuncia al beneficio de excusión, es decir, el acreedor puede reclamar el
pago del crédito tanto al deudor como a cada uno de los fiadores. Si no se pactara
así, la responsabilidad del fiador sería subsidiaría, es decir, solo podría irse contra el

fiador después de haber reclamado al deudor principal. La fianza no se presume,

debe ser expresa.

▸ Garantía real (hipotecaria o pignoraticia). La garantía real significa que se

asegura el cumplimiento de la obligación principal con un bien determinado, mueble

o inmueble, propiedad del deudor o de un tercero.

El contrato de crédito

El contrato de crédito es un contrato por el cual el banco se obliga a poner a

disposición del cliente hasta una cantidad máxima de dinero de la que puede

disponer durante un determinado período de tiempo limitado o ilimitado.

Como contraprestación, el banco percibirá las comisiones pactadas, que

normalmente serán una comisión de apertura y una comisión de disponibilidad, con

independencia de que el acreditado disponga o no del crédito. Además, sobre las

cantidades dispuestas se devengarán intereses a favor del banco.

▸ Características:

Es un contrato consensual, y no formal, aunque de ordinario se formaliza por escrito

ante fedatario público, es decir, en una póliza de crédito o en una escritura cuando se

lleva como garantía la hipoteca sobre un bien.

Contablemente, se sustenta en una cuenta de crédito, donde los fondos pertenecen

al banco que los pone a disposición del acreditado en forma de crédito. El acreditado

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no tiene por qué utilizar el crédito de una sola vez, lo habitual será que disponga de

cantidades a medida que tenga necesidades de tesorería. De este modo, utilizará la

financiación que necesite y únicamente abonará intereses sobre las cantidades

efectivamente dispuestas.

▸ Créditos y préstamos sindicados:

Son contratos de crédito o préstamo, en su caso, en los que el prestamista o

acreditante, en lugar de ser un único banco, es un conjunto de entidades de crédito

agrupadas en un sindicato de bancos a cuya cabeza hay un «banco agente».

Esta fórmula es utilizada cuando un cliente necesita un crédito o un préstamo sobre

una cantidad muy grande de dinero que es difícil que reúna un solo banco; por ello,

se agrupan unos cuantos con el fin de repartir el riesgo de la operación.

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7.5. Régimen jurídico del contrato de seguro

La regulación del seguro se proyecta sobre dos áreas diferenciadas de actuación:

nacional e internacional. Veremos a continuación cómo están reguladas estas dos

áreas.

Control de derecho público

En este caso, el texto regulador es el Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de

octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de ordenación y

supervisión de los seguros privados cuya finalidad es regular la actividad empresarial

del seguro. Se trata de una normativa incardinada en el derecho público cuya

finalidad fundamental consiste en garantizar la solvencia de las empresas que

desarrollan esa particular actividad, estableciendo las condiciones para acceder a

ella.

Las aseguradoras se ven sometidas a un régimen de vigilancia y supervisión por

parte de un organismo público, la Dirección General de Seguros y Fondos de

Pensiones, dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda.

Control de derecho privado

La normativa reguladora de las relaciones contractuales entre la compañía

aseguradora y los asegurados se recoge, esencialmente, en la Ley de Contrato de

Seguro (Ley 50/1980 de 8 de octubre, LCS).

Se trata de una norma de derecho privado, de carácter imperativo, salvo que en ellos

se diga otra cosa o que las cláusulas no sigan la norma, pero sean más beneficiosas

para el asegurado. Si el tomador o el asegurado son consumidores, se aplica

también la Ley de Condiciones Generales de la Contratación y la Ley de

Consumidores y Usuarios.

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Características

▸ Aleatorio, pues las partes ignoran en el momento de su conclusión si se verificará el

siniestro, o al menos cuándo se producirá y, generalmente, cuál será la cuantía de

las prestaciones económicas de las partes.

▸ Oneroso, ya que el asegurador cubre el siniestro a cambio de un precio (la prima).

▸ De duración o ejecución continuada (porque las partes están cumpliendo las

prestaciones de forma continuada en el tiempo).

▸ Consensual, pues se perfecciona por el mero consentimiento de las partes.

▸ De adhesión, ya que por norma general el asegurador predispone las condiciones

generales sin dejar apenas margen a la negociación.

▸ De buena fe, pues este principio, exigible en el desenvolvimiento de cualquier

relación contractual, tiene una significación especial en el ámbito del seguro, que se
concreta en el deber que la ley impone al tomador de declarar todas las
circunstancias que pueden influir en la estimación del riesgo.

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Elementos del contrato

Tabla 4. Elementos del contrato de seguro. Fuente: elaboración propia.

Elementos personales

Asegurador

Es la entidad que asume la obligación del pago de la indemnización cuando se

produce el evento asegurado.

Figura 5. Entidades de seguro. Fuente: elaboración propia.

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Además, como ya se ha apuntado, deben obtener previamente la oportuna

autorización administrativa y estar inscritas en un registro especial a cargo del

Ministerio de Economía y Hacienda.

El objeto social de las entidades de seguros ha de limitarse al ejercicio de la actividad

aseguradora, con exclusión de cualquier otra actividad mercantil.

Tomador del seguro, asegurado y beneficiario

Figura 6. Asegurado, tomador y beneficiario. Fuente: elaboración propia.

Perfección y documentación del contrato de seguro

Perfección del contrato

El contrato de seguro es de carácter consensual, lo que quiere decir que

se perfecciona cuando se produce la oferta y la aceptación, cualquiera

que sea la forma, oral o escrita, en que se hayan manifestado.

La ley exige que el contrato y sus modificaciones o adiciones se formalicen por

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escrito, pero no como requisito de validez, sino como medio para lograr una más
eficaz protección de los derechos del asegurado.

Documentación del contrato

La póliza es el documento que recoge el contrato de seguro. Debe constar por

escrito y reflejar los elementos esenciales del contrato: las partes, el riesgo

cubierto, el interés, la suma asegurada, el importe de la prima, etc. (art. 8 LCS).

En ella también se incluyen las condiciones generales del contrato, las cuales no

pueden ser lesivas para los asegurados y deben estar redactadas de forma clara y

precisa. Asimismo, las cláusulas que limiten los derechos del asegurado deben ser

expresamente aceptadas por escrito por este.

La póliza no puede contradecir a la legislación, excepto si es más beneficiosa para el

asegurado, y en el caso de «grandes riesgos» para los que la legislación no tiene

carácter imperativo.

Duración y prescripción

La póliza fijará la duración del contrato. Salvo en los seguros de vida, la duración

no podrá exceder de diez años. Sin embargo, podrá establecerse que el contrato se

prorrogue anualmente una o más veces. Por otro lado, las acciones que derivan del

contrato de seguro prescriben en el término de dos años si se trata de seguro de

daños y de cinco si el seguro es de personas (art. 23 LCS).

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A continuación, accede al vídeo de los contratos de seguro:

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Obligaciones del asegurador

Entrega de la póliza

La primera obligación del asegurador consiste en la entrega de la póliza al tomador

del seguro o, al menos, un documento de cobertura provisional (art. 5 LCS). En caso

de extravío de la póliza, estará obligado a entregar —si lo pide el tomador del seguro

o, a falta de este, el beneficiario o asegurado— una copia o duplicado.

Cobertura del riesgo

El asegurador se obliga a cubrir el riesgo asegurado, esta es su obligación

fundamental y por ello, aun antes de que se produzca el evento debe mantener un

grado de solvencia adecuado para hacer frente a los compromisos asumidos y, a

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tal efecto, tiene obligación de entregar una garantía de que es así. La falta de

entrega de esa garantía es motivo de resolución del contrato.

Pago de la prestación

El asegurador, en el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de

cobertura (siniestro), deberá pagar la prestación convenida (indemnización), salvo

que exista dolo (engaño) o mala fe por parte del asegurado o del tomador.

La cuantía de la indemnización depende del daño sufrido por el asegurado y de los

límites que se hayan establecido en el contrato para el resarcimiento del daño. El

asegurador está obligado a satisfacerla al término de las investigaciones y peritajes

necesarios para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los

daños que resulten del mismo. Tiene cuarenta días desde la declaración de siniestro

para pagar, al menos, el mínimo que pueda deber.

En caso de retraso en el pago, el asegurador deberá abonar el importe de la

indemnización incrementado con intereses de demora que pueden llegar a más del

20 % (en los dos primeros años de retraso, el interés de demora será el interés del

dinero más el 50 % y, tras los dos años, un interés mínimo del 20 %). Es preciso

recordar que no habrá mora, si existe causa justificada no imputable al asegurador,

para dicho retraso.

Obligaciones del tomador

Pago de la prima

La obligación fundamental del tomador es el pago de la prima (art. 14 LCS) en forma

de pago único – por adelantado – o de pago periódico. Puede ser única para toda la

duración del contrato o bien periódica si se paga fraccionada en varios períodos. La

única se paga por anticipado.

Deber de información

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Tiene el deber de declarar, antes de la perfección del contrato, las circunstancias que

puedan influir en la valoración del riesgo. Sin embargo, no tiene obligación de

informar de las circunstancias que no se contemplen en el formulario que el

asegurador debe entregarle, y tampoco tiene esta obligación si el asegurador no le

entrega dicho formulario. Es decir, el deber de información es contemplado por la ley

como contestación veraz a un formulario redactado por el asegurador.

Igualmente, está obligado a comunicar al asegurador durante el curso del contrato,

tan pronto como les sea posible, las circunstancias que puedan agravar el riesgo. De

no hacerlo, podrá reducirse el importe de la indemnización, aunque el deber de

pagarla subsiste. Efectuada la comunicación, podrá modificarse el contrato y, si no

interesa a una de las partes, rescindirse.

Si las circunstancias varían minorando el riesgo, el tomador no tiene el deber, pero sí

el derecho a comunicarlo y a que se le modifique el contrato con reducción de la

prima. La causa de estas normas es que es necesario el restablecimiento de las

prestaciones para que no exista un desequilibrio económico entre las partes.

Deber de aminorar consecuencias daño, comunicando el siniestro en el plazo

más breve posible

El tomador del seguro y el asegurado deben emplear los medios a su alcance para

tratar de aminorar las consecuencias del siniestro (art. 17.1 LCS), tratando de limitar

los daños al mínimo posible y así reducir el importe del siniestro.

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7.6. Seguros contra daños

Concepto y régimen

Los seguros de daños son seguros de indemnización efectiva. Esto quiere decir

que mediante el seguro se persigue el resarcimiento del daño causado por el

siniestro objeto de cobertura.

Las consecuencias son las siguientes:

▸ El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado

(art. 26). El seguro hace posible que el daño pueda ser reparado, parcialmente o en
su totalidad, pero lo que no cabe es que el asegurado reciba una suma superior al
valor del daño producido.

▸ La suma asegurada representa el límite máximo de la indemnización que pagar

por el asegurador en cada siniestro (art. 27 LCS). Consiguientemente, cualquiera

que sea la cuantía real del daño, el asegurador no pagará nunca más de la suma
asegurada pactada.

▸ Cuando el interés asegurado —que coincide con el valor real del bien asegurado—

equivale a la suma asegurada, se dice que hay seguro pleno, porque el daño queda
reparado en su integridad.

▸ Si la suma asegurada es inferior al importe del daño se da una situación de

infraseguro, en cuyo caso el asegurador ha de pagar en la misma proporción en la

que aquella cubre el interés asegurado. De este modo, si el valor del bien asegurado

es 100 y la suma asegurada es 50, en caso de siniestro, el asegurador pagará el 50

% del daño; si este, por ejemplo, es de 40, la compañía deberá indemnizar 20. En
todo caso, como consecuencia del pago de la indemnización, el asegurador se
subroga en los derechos que el asegurado pudiera tener frente al tercero causante
del daño.

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Determinación de la indemnización

E l valor del interés asegurado relevante a efectos de determinación de la

indemnización no es el valor que tiene el objeto asegurado en el momento de la

formalización del contrato, sino el que tiene inmediatamente antes de que ocurra el

siniestro (art. 26 LCS).

Clases de seguros de daños

Los seguros de daños más habituales son los siguientes:

▸ Seguro de incendios.

▸ Seguro de robo.

▸ Seguro de transporte.

▸ Seguro de caución.

▸ Seguro de crédito.

▸ Seguro de responsabilidad civil.

▸ Seguro de defensa jurídica.

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7.7. Seguros de personas

Los seguros sobre las personas comprenden todos los riesgos que pueden afectar a

la existencia, a la integridad corporal o a la salud del asegurado (art. 80 LCS).

El seguro de vida

Modalidades

▸ Seguros para el caso de muerte: para el caso de fallecimiento del asegurado, de

forma que la obligación de pago del asegurador surge cuando ocurre ese evento.

▸ Seguros para el caso de vida: el asegurador se compromete a abonar una

prestación económica en caso de sobrevivencia del asegurado a partir de una

determinada fecha.

▸ Seguros mixtos: el asegurador cubre a la vez el riesgo de muerte y el de

sobrevivencia del asegurado.

Designación de beneficiario

Como ya hemos adelantado, en el contrato de seguro de vida aparece la figura del

beneficiario, que es la persona que tiene derecho a la indemnización pactada en el

contrato. Es designado por el tomador y puede modificarlo cuando desee (art. 84.1

LCS).

Derecho de reducción o rescate

El seguro de vida se fundamenta en el principio de la equivalencia de las

prestaciones (prima y cobertura). Para hacer frente al pago de las prestaciones

futuras, el asegurador ha de acumular reservas, que se nutren básicamente de los

importes satisfechos por el tomador en concepto de prima.

Por este motivo, en el caso de que el seguro se cancele anticipadamente, el tomador

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tiene derecho a que se le reintegre una parte de esas reservas, en concreto, la

cantidad de la prima pagada que corresponde al tiempo ya transcurrido. Este

derecho se denomina «derecho de rescate». El derecho de rescate entra en juego

por voluntad del tomador y siempre que este haya pagado, al menos, dos

anualidades de prima.

El seguro de accidente

El seguro de accidentes cubre los riesgos que pueden afectar a la integridad física

del asegurado.

Si el accidente es provocado deliberadamente por el asegurado, el asegurador

queda liberado de su obligación. Se entiende que este seguro cubre los accidentes

que tienen lugar durante la vigencia del seguro, aunque los efectos del mismo

(invalidez o muerte) se produzcan con posterioridad al mismo.

El seguro no cubre los accidentes provocados como consecuencia de determinadas

actividades expresamente excluidas en la póliza.

Figura 7. Daños por seguro de accidente. Fuente: elaboración propia.

Por ello, lo normal es que en los casos de muerte o incapacidad permanente se

establezca en la póliza la cantidad en que va a consistir la indemnización y, en los

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casos de incapacidad temporal, la cantidad diaria que se va a percibir.

Los gastos de asistencia médica se cubren en su totalidad siempre que se acuda a

los centros médicos señalados y hasta un límite pactado si se va a otros distintos.

Seguro de enfermedad y asistencia sanitaria

Se regulan en los artículos 105 y 106 de la LCS.

Figura 8. Seguro de enfermedad y asistencia sanitaria. Fuente: elaboración propia.

Cuando la aseguradora es la que presta la asistencia sanitaria y de la acción culposa

de uno de los profesionales médicos se produce un daño, será responsable también

la aseguradora.

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7.8. Referencias bibliográficas

Ley 16/2011, de 24 de junio, de Contratos de Crédito al Consumo. Boletín Oficial del

Estado, núm. 151, de 25 de junio de 2011, 68179-68212.

[Link]

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Boletín Oficial del Estado,

núm. 250, de 17 de octubre de 1980, 23126-23133.

[Link]

Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervención de las Entidades de

Crédito. Boletín Oficial del Estado, núm. 182, de 30 de julio de 1988, 23524-23534.

[Link]

Ley 3/1994, de 14 de abril, por la que se adapta la legislación española en materia de

entidades de crédito a la Segunda Directiva de Coordinación Bancaria y se

introducen otras modificaciones relativas al sistema financiero. Boletín Oficial del

Estado, núm. 90, de 15 de abril de 1994, 11514-11526.

[Link]

Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios.

Gaceta de Madrid, núm. 206, de 24 de julio de 1908, 351-352.

[Link]

Real Decreto 1642/2008, de 10 de octubre, por el que se fijan los importes

garantizados a que se refiere el Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, del del

Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito y el Real Decreto

948/2001, de 3 de agosto, sobre sistemas de indemnización de los inversores.

Boletín Oficial del Estado, núm. 246, de 11 de octubre de 2008, 40985-40985.

[Link]

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 Ideas clave

Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto

refundido de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados. Boletín

Oficial del Estado, núm. 267, de 5 de noviembre de 2004, 36602-36651.

[Link]

Real Decreto de 22 de agosto de 1885, por el que se publica el Código de Comercio.

Gaceta de Madrid, núm. 289, de 16 de octubre de 1885.

[Link]

Real Decreto de 24 de julio de 1889 por el que se publica el Código Civil. Gaceta de

Madrid, núm. 206, de 25 de julio de 1889. [Link]

Real Decreto Legislativo 1298/1986, de 28 de junio, por el que se adaptan las

normas legales en materia de establecimientos de crédito al ordenamiento jurídico de

la Comunidad Económica Europea. Boletín Oficial del Estado, núm. 155, de 30 de

junio de 1986, 23727-23729. [Link]

17236

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 A fondo

Redondeo tipos de interés en préstamos

hipotecarios

Brenes, J. y Pacheco, M. (s. f.). Últimas novedades en materia de redondeo de los

tipos de interés en los préstamos hipotecarios. Pórtico Legal.

[Link]

Artículo de Josefa Brenes Cortés y Matilde Pacheco Cañete sobre los tipos de

interés en los préstamos hipotecarios.

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 A fondo

Sentencia Tribunal Supremo 1046/2006

Tribunal Supremo (Sala de lo Civil, Sala 1.a). Sentencia núm. 1046/2006, de 19 de

octubre de 2006. [Link]

25530390

Sentencia sobre el seguro de accidente y a propósito de que este no cubre los daños

derivados de pruebas automovilísticas.

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Créditos y préstamos

Conde-Prada, V. P. (s. f.). Créditos y préstamos. Pórtico Legal.

[Link]

Interesante artículo de Víctor Pablo Conde Prada sobre los créditos y préstamos

bancarios y sus diferencias.

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1. Sobre las operaciones bancarias activas.

A. Son aquellas que implican una entrada de fondos en la entidad de crédito.

B. Son aquellas en las que la entidad de crédito concede fondos a sus

clientes.

C. Son operaciones bancarias activas el depósito y la cuenta corriente.

D. Todas las anteriores son falsas.

2. Sobre la naturaleza de los contratos bancarios:

A. Tienen siempre naturaleza mercantil.

B. Su naturaleza civil o mercantil dependerá de su objeto.

C. La compraventa es un contrato bancario cuando el vendedor o comprador

es un banco.

D. Todas las anteriores son falsas.

3. Sobre el contrato de cuenta corriente.

A. En el contrato de cuenta corriente el cliente puede disponer siempre de

forma inmediata de sus fondos.

B. En la cuenta corriente, la disponibilidad de los fondos dependerá de lo

pactado.

C. El contrato de cuenta corriente es un contrato de comisión en el que el

banco es el mandatario del cliente.

D. Las letras A y C son verdaderas.

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 Test

4. Sobre el depósito.

A. El depósito es un contrato siempre a plazo fijo.

B. El depósito siempre está vinculado a otro contrato, como el de cuenta

corriente, que es el soporte en el que se ingresan los fondos depositados.

C. El depósito puede ser a la vista, estando vinculado a otro tipo de contratos,

como el de cuenta corriente o libreta, o puede ser a plazo fijo.

D. En el depósito mediante libreta a la vista, el cliente tiene «servicio de caja».

5. Sobre el descuento.

A. En el contrato de descuento el cliente cede un crédito al banco a cambio de

dinero, lo que le permite tener liquidez inmediata.

B. El cliente, al ceder su crédito al banco, ya cumple con sus obligaciones

contractuales de forma que, si posteriormente el deudor no quiere pagar al

banco, este no puede ir contra el cedente.

C. El banco, aunque no actúe diligentemente en el cobro del crédito

descontado, no tiene responsabilidad alguna, pudiendo reclamar la restitución

del dinero dado al cliente.

D. Todas las anteriores son falsas.

6. Sobre la póliza en los seguros.

A. La póliza del seguro debe contener la duración, que puede ser por el

tiempo que deseen las partes, sin límite legal alguno.

B. La póliza de cualquier clase de seguro debe respetar la LCS, salvo que la

contradiga de forma más beneficiosa para el asegurado.

C. El contrato de seguro debe ser formalizado en póliza como requisito

esencial para su validez.

D. Todas las anteriores son falsas.

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7. Sobre las partes que intervienen en el contrato de seguro.

A. Siempre existe un asegurador y un tomador, que puede ser o no el

asegurado.

B. En los seguros que cubren la muerte siempre existe la figura del

beneficiario no tomador ni asegurado.

C. En los seguros de daños, el asegurado y el beneficiario coinciden, pues la

persona cuyo interés queda cubierto es el que recibe la indemnización.

D. Todas las anteriores son verdaderas.

8. Sobre el deber de información del tomador.

A. El tomador debe informar a la aseguradora antes de celebrar el contrato

sobre todas las circunstancias que puedan afectar al riesgo, sean estas

preguntadas o no por el asegurador.

B. Si las circunstancias que pueden afectar al riesgo cambian una vez

celebrado el contrato, el tomador debe comunicárselo al asegurador para que

este pueda modificar el contrato.

C. Cuando se produce el siniestro, el tomador se lo comunicará cuando quiera

a la aseguradora, ya que, en todo caso, el que tiene prisa es el que debe

recibir la indemnización.

D. Todas las anteriores son verdaderas.

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9. Sobre el seguro de vida.

A. Hay dos tipos de seguros de vida, aquel para caso de vida y aquel para

caso de muerte.

B. El rescate en el seguro de vida es la facultad del tomador para cesar en el

contrato y recuperar la parte de prima pagada correspondiente al tiempo

transcurrido.

C. El rescate puede ejercitarse desde el día siguiente a la celebración del

contrato.

D. La A y la B son verdaderas.

10. Sobre el seguro de accidente.

A. Cubre los accidentes que tienen lugar durante la vigencia del seguro, lo

que significa que no está cubierta la muerte o invalidez que, aunque se origine

durante la vigencia del contrato, se produzca en un momento posterior.

B. Cubre los accidentes que tienen lugar durante la vigencia del seguro, lo

que significa que la muerte o invalidez que, aunque se origine durante la

vigencia del contrato, se produzca en un momento posterior, también está

cubierta.

C. No cubre los gastos de asistencia sanitaria.

D. Todas las anteriores son verdaderas.

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