CONSAR
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), tiene como
labor principal llevar a cabo la regulación en el Sistema de Ahorro para el Retiro
(SAR), éste último constituido por todas las cuentas individuales que están a nombre
de los trabajadores y que son administradas por la Administradora de Fondos para
el Retiro (AFORE).
Dicho en otras palabras, la CONSAR es una dependencia gubernamental que
regula y establece reglas que permiten garantizar que la administración, inversión y
retorno de los recursos para el retiro de los trabajadores esté seguro.
¿Cuáles son las funciones de la CONSAR?
La CONSAR como institución tiene funciones que la hacen importante, entre ellas
encontramos que:
• Establece todo lo necesario en reglas o normas para que el SAR realice de
forma correcta todas sus funciones.
• Supervisa y verifica que las inversiones realizadas con los ahorros de los
trabajadores, estén dentro de los parámetros y normas establecidas.
• Comprueba que los ahorros de todos los trabajadores sean usados de
manera correcta para beneficio de estos.
• Vigila que los recursos de todos los trabajadores sean resguardados como
se deben.
• Cuenta con las facultades necesarias para imponer multas o sancionar a
todas las AFORE que incumplan con los parámetros establecidos.
• Verifica que las inversiones que realizan con los ahorros de los trabajadores
sean de riesgo moderado y generen retorno, teniendo en cuenta la edad de
los trabajadores y si están próximos a retirarse. En resumen, la CONSAR
está al pendiente de tus ahorros y se asegura que el SAR funcione de forma
correcta. Además, cuida que la AFORE que has elegido no ponga en riesgo
los ahorros de toda tu vida laboral.
¿Qué relación tiene con la nómina?
La CONSAR juega un papel de suma importancia para asegurar que las
aportaciones de los trabajadores estén bien salvaguardadas. El patrón realiza una
aportación del 2% del Salario Base de Cotización (SBC) que va directamente al
ahorro para el retiro de los trabajadores y que es administrado por las AFORES.
¿Cómo se creó la CONSAR?
La CONSAR se creó desde el 22 de Julio de 1994, tras la expedición de la Ley para
la Coordinación de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, con la finalidad de que se
constituyera en la autoridad reguladora y supervisora de los Sistemas de Ahorro
para el Retiro e impulsará mejoras operativas a dichos sistemas.
AFORE
Las administradoras de fondos para el retiro (afores) son entidades financieras
creadas para manejar e invertir de manera segura los recursos para el retiro de los
trabajadores y así mejorar las condiciones de su pensión; aunque los bancos son
dueños de algunas afores, éstas no son bancos ni aseguradoras.
Cada trabajador tiene una cuenta individual que es personal y única. A lo largo de
la vida laboral de cada trabajador se acumulan las cuotas y aportaciones que
realizan periódicamente el patrón, el gobierno y el empleado.
Asimismo, cada cuenta de ahorro para retiro se subdivide en cuatro subcuentas:
Retiro, Vejez y Cesantía, Aportaciones Voluntarias, Vivienda y Aportaciones
Adicionales o Complementarias.
Actualmente existen más de 70.4 millones de cuentas afores, sin embargo más
de 18.1 millones de trabajadores desconocen que tienen una cuenta de fondos para
el retiro. Además, el total de dinero administrado por las afores es de 5.1 billones de
pesos.
¿Cómo retirar recursos?
A pesar de que las afores son herramientas de ahorro, millones de trabajadores han
retirado recursos de sus cuentas para paliar los estragos que ha dejado la crisis
económica provocada por la pandemia.
Los retiros parciales por desempleo se pueden tramitar de forma presencial en las
oficinas de las afores o a través de la aplicación Afore Móvil. Para ser candidato a
retirar dinero, se deberán de cumplir ciertos requisitos.
El ahorrador debe de tener 46 días naturales de estar desempleado, haber estado
registrado al menos durante tres años con una afore, tener dos o más años
cotizados en el Seguro Social y no haber efectuado retiros de su cuenta individual
en los últimos cinco años.
SIEFORE
Una siefore es el fondo de inversión en el cual las afores invierten los recursos de
los trabajadores buscando obtener el mayor rendimiento posible para éstos,
siempre bajo medidas de supervisión del organismo regulador, la Comisión Nacional
del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Por su sigla, una siefore se define
como una sociedad de inversión especializada en fondos para el retiro.
En cualquier sistema de pensiones participan personas de diferentes edades:
quienes apenas están comenzando su vida laboral, los que llevan algunos años, y
los que están próximos a jubilarse. A cada una de estas personas le corresponde
distintas reglas de inversión de sus ahorros, de acuerdo con los años que les hace
falta para pensionarse.
Los trabajadores se clasifican de acuerdo con su edad para determinar cuál regla
de inversión le corresponde. En el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) existen
cinco fondos de inversión llamados siefores y a cada ahorrador le corresponde una
siefore.
¿Cuántas siefores hay?
Actualmente existen cinco siefores:
• Siefore Básica 4: para personas de 36 años o menos.
• Siefore Básica 3: para personas entre 37 y 45 años.
• Siefore Básica 2: para personas entre 46 y 59 años.
• Siefore Básica 1: para personas de 60 años y mayores.
• Siefore Básica 0 o siefore básica de pensiones: para personas de 60 años y
mayores, que están próximos a realizar retiros totales por pensión o negativa de
pensión, así como trabajadores del ISSSTE con bono redimido.
¿Por qué separar las inversiones por edad?
Es importante mencionar que debido a la volatilidad en el mercado, la inversión de
los ahorros de los trabajadores debe realizarse de la manera más cuidadosa
posible.
Es por esta razón que la edad importa mucho a la hora de invertir los ahorros, pues
el horizonte de tiempo en el cual se invertirán dependerá de los años que le hagan
falta a los trabajadores para pensionarse.
Es decir, los trabajadores más jóvenes tienen la posibilidad de que sus ahorros sean
invertidos en horizontes de tiempo más largos que los trabajadores próximos a
retirarse.
Cada siefore invierte en diferentes instrumentos financieros acordes con la edad de
los trabajadores, sujetándose a los límites establecidos en el régimen de inversión
emitidas por la Consar.
Cabe recordar que a mayor plazo de vencimiento de una inversión, es posible
obtener mejores rendimientos, aunque también a mayores rendimientos existen
más posibilidades de fluctuación y volatilidad.